买低风险银行理财产品六大必杀技 银行越小收益越高
　　虽说现在银行满天飞，但是收益率高低各不同，同样的投资起点额度，同样的投资期限，同样的风险程度，最终的收益却不一样，如果掌握了其中奥秘，挣钱自然也就更省力啦！
　　本刊记者 李彩凤
　　固定收益的低风险理财产品，素来是投资者的最爱。但是我们都知道，几大国有银行加上地方商业银行，发行的理财产品数不胜数，让投资者眼花缭乱。对于投资者而言，挑选一款合适的低风险理财产品，确实不是一件易事。那么，投资者怎样才能又快又准地选对低风险的银行理财产品呢？购买上有什么技巧？
　　投资者在购买银行理财产品时，无论是在挑选银行上，还是从选择购买时间和购买渠道上，都必须清楚低风险理财产品也会存在收益的风险。除了看预期收益，关注产品投资标的、收益类型、投资期限等细节内容，还要关注资金的投资去向。投资者需要理性投资，做好资金配置，选择真正适合自己的产品。
　　必杀技一
　　银行越小收益往往越高
　　我们通常都会发现，一些小银行的理财产品预期收益要比大银行的高。从往年的年收益来看，银行理财产品预期收益与银行规模成反比。预期收益排前的往往是一些规模较小的地方商业银行等小型银行，预期收益排在中间的是规模稍微大些的股份制银行等中型银行，预期收益最低的是大型银行。
　　例如，8月14日在和发行的两款理财产品，同样的5万元起投金额，同样是低风险理财产品，工商银行的“2014年第29期保本型理财产品37天BBD14495”投资37天，预期最高年收益率为4%，预期收益197元；包商银行的“优逸系列之荟金141102号人民币理财产品YYHJ141102”投资33天，预期最高年收益率为5.1%，预期收益230元。
　　投资者普遍认为大银行更牢靠，对小银行总抱有迟疑的态度。但纵观中国整个银行理财市场，目前银行理财产品不兑付的现象似乎也没有发生，而且现在很多小银行也并没有投资者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大银行运营得还要好，也有一些上市的中小银行，它们都值得信任。
　　必杀技二：
　　紧盯“爱过节”的银行
　　每逢节假日，商场售品就会打折促销，同样的“促销”活动在银行理财产品里也会出现。利用节日的由头，发行理财产品，是银行的一贯做法，所以，选购银行理财产品时，目光不妨可以往“爱过节”的银行身上瞅一瞅。每逢节日，银行都会提前一至两周发行相应的节日理财产品，在情人节、劳动节、端午节、儿童节、中秋节、国庆节、教师节、春节等各大节日，都能找到银行发行的“节日专属”理财产品，投资者在此时购进一点也非常有必要。
　　有数据统计，曾有22家商业银行发行过节日理财产品。其中，最“爱过节”的银行是(,)、(,)、兰州银行，这3家银行发行的“节日专属”产品，至少包含6个节日。据银率网统计，去年教师节那一天，一共有5家银行发行了教师节专属理财产品，其中预期收益率最高的是一款投资期限为730天的理财产品，年预期收益率高达6.8%，比2013年普通的银行两年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05个百分点。一般而言，这类理财产品通常比同期发行的其他理财产品预期收益率要高，因而备受投资者的青睐，常常几个小时内就被抢光。所以，注意理财产品的发行时间也显得很重要，下手抢的动作要快。
　　必杀技三：
　　银行“钱荒季”收益率往往更高
　　一般来说，各家银行是每季度末、半年、整年考核一次，银行由于市场资金紧张以及揽储的压力，在这个时候往往会通过发行“冲时点”较高收益理财产品来吸储。所以，投资者可以在每年的3月、6月、9月、12月关注银行理财产品。
　　每年的6月份被称为“钱荒季”，也被认为是一年中购买银行理财产品的最好时节。2013年6月出现的让金融界无比震撼的“钱荒”，相信每位投资者都还记忆犹新。
　　银行间上演的前所未有的“揽储大战”，发行的很多理财产品的年收益率都达到了7%-8%。今年的揽储大战虽然没有去年来得凶猛，但是相比平日发行的理财产品，其收益率还是高出了许多。
　　必杀技四：
　　倒腾时间差
　　其实，在享受银行考核时点带来的好处时，还有很多其它的小窍门可寻。例如，倒腾时间差。根据银行以往的理财产品发行情况，往往越临近月末、季尾、年底的时候，其理财产品的预期收益也就越高。在月初买银行理财产品显然是不合适了，但如果恰好这段时间投资者的资金属于空置期，等到月末再购买，那岂不是浪费了？其实不然，因为银行也有发行投资期限是一星期、半个月的短期理财产品，一般预期收益也有1%-2%，相比存在银行的活期收益的0.35%，还是要高出不少的。所以，碰到这种情况，可以在月初进行短期的理财，到月末再购买中长期的理财产品，从而锁定高收益。
　　必杀技五：
　　手机银行买理财产品收益率更高
　　随着国民理财意识的不断增强，投资者购买银行理财产品的渠道也逐步多元化。从传统的柜台购买渠道，到网上银行购买，再到手机银行购买，投资者购买理财产品越来越方便，同时，不同的购买渠道，收益率也不一样。
　　现在很多银行都推出网上银行专属产品和手机银行专属产品，浏览其理财产品，不难发现，与传统理财产品相比，手机银行专属理财产品以高预期收益率为卖点，一般手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1％-0.5％。另外，从投资期限来看，网上银行理财产品主要以中短期产品为主，一般都是小于6个月，手机专属理财产品主要集中在短期产品上面，一般是1个至3个月。
　　必杀技六
　　逛“理财夜市”秒杀高收益理财产品
　　“朝九晚五”既是银行的营业时间，也是多数白领们的上班时间。白天忙于工作的白领没有时间到银行柜台购买理财产品，不过选择逛“理财夜市”，一样也可以抢到高收益的理财产品。
　　“理财夜市”是一种在夜间发售的理财产品，绝大多数只能通过网上银行或手机银行等在线渠道进行购买。由于省去了银行人力成本等原因，“理财夜市”的收益普遍高于柜面。现在，(,)、(,)、(,)、(,)等都设有“理财夜市”专区，营业时间一般是晚上8点到12点，投资者可以登录网银直接操作。与很多销售时限在2至5天的理财产品不同，“理财夜市”专属产品多数属于夜间“秒杀”，打算购买的投资者恐怕是要提前等候了。成功“秒”到后，是从第二天开始起息，而一般柜台购买的理财产品要在购买1-2天后方能起息。比如平安银行的“平安财富-和盈资产管理类期人民币理财产品”，理财期限30天，风险程度为中低档风险，5万元起认购，抢购时间是日的19点至22点半，起息日则是8月13日，其预期年化收益率达到了5.5%。
（责任编辑：HN025）
08/28 09:5309/01 00:1009/01 00:1009/01 00:0909/01 00:0909/01 00:0909/01 00:0808/29 09:23
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01020304050607　　今年2月份在工行买了34天5.8%的保本型理财产品，到期的前两天，接到工行电话，告知收益率低于预期收益率，原因也说了，但没听明白，收益率到底可以达到多少也没说，不会直接把本金还我，收益一分都不给吧？太他妈的受不了了，随便找一个原因收益说不给就不给了，说没就没了，幸好买的是保本理财，要是非保本类型的岂不是连本金都可能没了，还只能自认倒霉？　　今年2月份在工行买了34天5.8%的保本型理财产品，到期的前两天，接到工行电话，告知收益率低于预期收益率，原因也说了，但没听明白，收益率到底可以达到多少也没说，不会直接把本金还我，收益一分都不给吧？太他妈的受不了了，随便找一个原因收益说不给就不给了，说没就没了，幸好买的是保本理财，要是非保本类型的岂不是连本金都可能没了，还只能自认倒霉？
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　　应该买余额宝的。
　　工行要火
　　没人遇到过么？　　
　　至今没有，以后难说。幸亏你买的保本型！　　
　　回复第4楼(作者:@江南第2 于
22:45)　　至今没有，以后难说。幸亏你买的保本型！　　[来自UC浏览器]　　奉劝大家不要买非保本的，买BB开头的至少本金有保障！　　==========　　
　　回复第1楼(作者:@retinoscopy 于
22:33)　　应该买余额宝的。　　==========　　普通老百姓没有什么余钱，有点担心怕不保本，所以买保本理财，以安全为主。　　
　　余额宝要是承诺保本就爽了　　
　　这是正常现象吗，没人关注么？　　
　　回复第7楼(作者:@woai7290 于
22:51)　　余额宝要是承诺保本就爽了　　[来自手机网页版]　　==========　　余额宝不保本吗？　　
　　理财产品不能碰了，余额宝风险更低。
　　回复第8楼，@woai7290　　这是正常现象吗，没人关注么？ 　　--------------------------　　在这个国家出现什么样的事情都正常。　　
　　不要去赔山西亏的那30亿的窟窿么，很正常的，以后保本的收益肯定低　　
　　看来，银行的理财产品不能买啦
　　我一直买工行的理财产品，而且还是非保本型的，没遇到你说的这种情况。
　　相信理财所谓顾问，你们一定理不了财！为什么这样讲，他们的业绩和收入从哪里来？　　他们劝你理财，目的只有一个从中增加自己的业绩和收入作保证！
　　　　工商银行坑人啊，这么多天锁定，才这点收益，买余额宝吧，没时间限制收益高！
　　买余额宝吧，过年最高时候有6.9，虽然年后一路下滑，一根抛物线，但就算最近央行打压情况下也有5.5。关键是自己每天看得到，心安些。　　
　　@zhirulan 14楼
09:30:12　　我一直买工行的理财产品，而且还是非保本型的，没遇到你说的这种情况。　　-----------------------------　　估计以后你也会遇到的，我的保本理财今天到期，收益只有1.2%，预期收益本来是5.8%的，银行太坑人了！！！！
　　@woai7290 7楼
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　余额宝虽然没承诺保本，但比承诺保本的银行理财应该还是靠谱点。
　　回复第20楼(作者:@ht6202 于
14:32)　　@woai7290 7楼
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　……　　==========　　怕万一　　
　　再也不买工行的理财产品了。　　
　　@woai7290 22楼
09:21:20　　再也不买工行的理财产品了。　　-----------------------------　　呵呵　　‘
　　今天去浦发银行，碰到一个大叔，他也说在工行买理财，赔钱了，应该买的是不保本的理财产品，否则不会赔钱的。
　　工行要火
　　@woai-21 10:51:20　　估计以后你也会遇到的，我的保本理财今天到期，收益只有1.2%，预期收益本来是5.8%的，银行太坑人了！！！！　　—————————————————　　一直买上海银行保证收益理财从没少于预期过的路过　　
　　银行的人力成本远高于互联网企业，敢拼收益的产品肯定风险大。。。　　
　　银行稳健型的理财产品，收益都比较低没有竞争力，收益好的都是高风险。。永远无法跟互联网金融竞争。。　　根本原因有二，第一，门面和人力费用较高，第二，养了很多有行政级别的官老爷。。　　
　　很多人，一分钱的利息都没有了，而且还可能亏本，所以，千万不要买理财产品，期限短，绝对利息额不多，有风险，不要图小便宜，占便宜会吃大亏的！
　　@woai7290 8楼
07:37:17　　这是正常现象吗，没人关注么？　　-----------------------------　　这绝对不是正常现象，我以前做工行理财，工作人员说，工行的理财从来都是能够达到预定收益率的，过去多少年一直是，而且我做的那些期，也确实都是预定收益率的，如果工行达不到了，也就意味着绝对不是普通现象！所以理财神马的还是别碰了
　　我老婆同事在工行买了5万的理财产品，1年期满没有利息，本钱只给48000　　
　　@woai7290
10:51:00　　@zhirulan 14楼
09:30:12 　　我一直买工行的理财产品，而且还是非保本型的，没遇到你说的这种情况。 　　----------------------------- 　　估计以后你也会遇到的，我的保本理财今天到期，收益只有1.2%，预期收益本来是5.8%的，银行太坑人了！！！！　　—————————————————　　楼主买的黄金对赌理财，自己输了当然就那点收益，要点碧莲吧！怕风险买那种四点多收益的保本啊！　　
　　投资不是本来就是有赚有赔的.为什么在大多数心中只能赚不i能焙？　　
　　收益越大风险越大，市场上还有百分之二十的第三方基金呢，你敢买么？　　
　　这银行真他妈垃圾　　
　　银行稳健型的理财产品，收益都比较低没有竞争力，收益好的都是高风险。。永远无法跟互联网金融竞争。。 　　根本原因有二，第一，门面和人力费用较高，第二，养了很多有行政级别的官老爷。。 　　—所以说，相对于银行理财，余额宝们是高收益低风险　　
　　@泪飞倾盆雨 34楼
09:32:36　　投资不是本来就是有赚有赔的.为什么在大多数心中只能赚不i能焙？　　-----------------------------　　买理财产品，因为收益低，只求个比较低的利息，不应该赔。　　这与股票，黄金，白银投资是不同的。
　　@woai7290
10:51:00　　@zhirulan
09:30:12　　我一直买工行的理财产品，而且还是非保本型的，没遇到你说的这种情况。　　-----------------------------　　@dengdai2003 33楼
09:19:40　　估计以后你也会遇到的，我的保本理财今天到期，收益只有1.2%，预期收益本来是5.8%的，银行太坑人了！！！！　　—————————————————　　楼主买的黄金对赌理财，自己输了当然就那点收益，要点碧莲吧！怕风险买那种四点多收益的保本啊！　　-----------------------------　　明白人。怪普京和乌克兰的折腾，把那几天黄金价格飚过1392.
　　工商银行去年平均每天赚7亿，没你们这些活雷锋，他们哪来的这么好的效益嘛。。。
　　@占座占座
09:37:00　　收益越大风险越大，市场上还有百分之二十的第三方基金呢，你敢买么？ 　　—————————————————　　但银行相比余额宝，同样的收益下风险大很多，，而同样的风险下收益会低很多。。依靠垄断体制而存活的企业，公平竞争下，根本是没法跟外资或者民企抗衡的。　　
　　@woai7290 7楼
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　那你就国债逆回购，上周五国债逆回购达到20%了，而且没风险，信誉等同于国债。就是起点高点10万的整数倍
　　回复第32楼(作者:@dengdai2003 于
09:19)　　@woai7290
10:51:00　　@zhirulan ……　　==========　　有5.8的保本我为啥要买4点多的保本呢，sb　　
　　最近全买了浦发银行保本保收益的理财产品，收益好像保证是4.8，不用担心没利息，可以睡个安稳觉了。　　
　　我在工行买了珠联璧合二年，到期一分钱利息都没有，　　
　　最近全买了浦发银行保本保收益的理财产品，收益好像保证是4.8，不用担心没利息，可以睡个安稳觉了。　　
　　回复第44楼(作者:@zxjjnn 于
22:14) 　　我在工行买了珠联璧合二年，到期一分钱利息都没有， 　　[来自QQ浏览器] ==========哈哈。。银行的理财不透明。。你也不知道他买的什么。。。应该买自己熟悉的。。　　
　　@woai7290
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　@zxmzhm 41楼
11:46:52　　那你就国债逆回购，上周五国债逆回购达到20%了，而且没风险，信誉等同于国债。就是起点高点10万的整数倍　　-----------------------------　　到哪买国债逆回购
　　回复第46楼(作者:@我又想吃饭了 于
22:20)　　回复第44楼(作者:@zxjjnn 于
22:14) 我在工行买了珠联璧合……　　==========　　毕竟我是外行，很容易被误导，说的天花乱醉，拿不到利息的情况一般不会发生的，放了五万，合同上一个坑就让人哑口无言，其实我还是觉得余额宝没欠险，只要感觉利息小可以当即收回，不象工行那个放二年，什么都不知道，　　
　　@woai7290
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　@zxmzhm
11:46:52　　那你就国债逆回购，上周五国债逆回购达到20%了，而且没风险，信誉等同于国债。就是起点高点10万的整数倍　　-----------------------------　　@迎着太阳的花梗 47楼
22:28:19　　到哪买国债逆回购　　-----------------------------　　券商开户，具体的问度娘
　　@woai7290
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　@zxmzhm
11:46:52　　那你就国债逆回购，上周五国债逆回购达到20%了，而且没风险，信誉等同于国债。就是起点高点10万的整数倍　　-----------------------------　　@迎着太阳的花梗
22:28:19　　到哪买国债逆回购　　-----------------------------　　@zxmzhm 49楼
23:53:24　　券商开户，具体的问度娘　　-----------------------------　　那么高的收益，还低风险，不太可能啊！
　　@woai7290
22:51:47　　余额宝要是承诺保本就爽了　　-----------------------------　　@zxmzhm
11:46:52　　那你就国债逆回购，上周五国债逆回购达到20%了，而且没风险，信誉等同于国债。就是起点高点10万的整数倍　　-----------------------------　　@迎着太阳的花梗
22:28:19　　到哪买国债逆回购　　-----------------------------　　@zxmzhm
23:53:24　　券商开户，具体的问度娘　　-----------------------------　　@woai7290 50楼
11:55:18　　那么高的收益，还低风险，不太可能啊！　　-----------------------------　　嗯，你很理智，不会是总那么高比如说今天就是3.3%左右。还可以买货币基金，不过货币基金不像股票成交的那么迅速，是有额度的，满了有可能申购不上。不过快捷支付确实感觉不托底。
　　银行坑大 ，一定要买保本的！！！现在投资渠道多了，大家可以参考互联网理财，比如货币基金，网贷p2p 等。　　如果要投资，推荐参考网贷：　　陆金所（中国平安旗下公司，年化6.7%-10%，平安本息担保）详情介绍： http://lufax.jhcha.net 　　你我贷（前5资金实力雄厚的网贷公司，年化12%-15%，本息保障）详情介绍： http://niwodai.jhcha.net 　　钱多多（前10网贷公司，年化9%-15%，嘉实基金丰实资本战略投资，本息保障）详情介绍: http://d.jhcha.net　　以上都是不错的实力雄厚的公司！大家可以参考！相关资料：http://p2p.jhcha.net【如何选择安全可靠的网贷理财平台】　　.....
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