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趣店的“小额现金贷款”距离“高利贷”还有多远
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传中国或关闭不法现金贷公司 趣店盘前大跌逾10%
本文来源于新浪美股　
新浪美股讯 北京时间2日&趣店(QD)周四盘前大跌10%以上。知情人士称，中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。
彭博援引知情人士称，对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为，以及是否存在和金融机构的违规合作。
知情人士称，监管机构或将起草发布小额贷款的有关监管条例，包括设置小额贷款利率上限。
知情人士称，趣店上市事件引发关注，推动监管部门采取上述举措。
(编辑：daisongyang)
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Reserved 版权所有 复制必究现金贷泛滥可能是真相，但为何板子只打趣店？
一家名叫趣店的消费贷公司上市了，由此，突然之间，互联网上不约而同的冒出来一帮义正辞严的道德捍卫者，顶着打倒高利贷的替天行道大旗群起攻之。
公司利润率高就证明其是“高利贷”，做出如此判断的分析师真的应该好好回炉去学习，在金融领域，公司利润率高的很多，也甚至非常普遍，却几乎都与高利贷无关。
公司放高利贷有可能获得高收益，但也可能没有高收益，甚至是亏损。如果大家还记得，去年山东的“辱母杀人案”，就是由高利贷引发的，即便使用了非常恶心的方式来讨债，好像也没有拿回去多少钱，这样的高利贷非但没有盈利，而是亏了老本。如果一家“高利贷”公司总是以这样的放贷，即便笔笔用500%的天利贷，估计也早就赔掉了底裤。
金融公司的赢利与风控能力密不可分，如果一家公司的利率即便是处在较低的水平，只要是风控做得好，回收及时高效全额，那么资金的利用率就会很高，公司的利润已经不会少。不信，你看看沃尔玛，每件商品的收益率很低，但周转快，所以公司整体盈利并不少。
我坚决反对任何将手伸向学生的消费信贷行为，对于这些涉世未深且还债能力非常差的群体来说，向这样的人们发放除了助学之外的贷款，简直是在助纣为虐。当然，不计个人得失的疯狂借贷行为也应该由这样的学生自己来承担。
非常诧异的是，如果学生们沉溺于游戏中不能自拔而荒废了学业，同样的道德捍卫者总是将责任推给学生自己或者其不负责任的父母、学校，那么疯狂的推介游戏的公司却可以逍遥法外，但是，同样是这些学生，可能就是因为要在游戏中买道具、为了给自己崇拜的女主播打赏而不得不借贷消费贷款，这些消费贷款公司却要承担道德上的责骂。
所谓的金融专家们声称：所谓的互联网现金贷，无非就是另外一种形式的高利贷。小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，都被巧妙的掩盖。我们得承认，这位专家说的非常对，但这样的现金贷却大行其道，而且，几乎所有的大型互联网公司以各种方式都入局，为何板子偏偏这次只打一家趣店？
更有一篇挑头的公众号文章说，趣店做的就是一种互联网次级贷款生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。我们不知道，这样的结论是如何做出的，在监管机构并没有定性之前，如此的“准确”判断数据来自哪里，论据又来自何方？
难道，这些人眼中，穷人就一定是“商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖”，这种传统金融机构的有色眼镜早已经被“辟谣”，而且有很多的实践者用行动证明了，穷人的信用并不一定比富人差，只要不会像贾布斯那样的有钱人一样动不动就远走他乡。
当然了，还有人说，这种现金贷公司挣着中国人的钱却到境外上市，等于是养肥了洋鬼子，这样的分析就更是有点让人看不懂。中国境内的公司到海外上市，圈的是洋鬼子的钱，至于他们能否得到分红还未可知，这种圈钱怎么成为了卖国求荣？
自古以来，金融发展都是沾满了不道德的血液，即便是传统的银行业也不例外，但金融业的发展也大大促进了整个社会的发展。没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，利息高也罢，罚息高也罢，都是一个愿打一个愿挨，只要是符合现行法律法规。
法无禁止便可行，用道德绑架有什么意思？如果真是要讲道德，那么，让这些学生借钱去泡妞去打游戏的那些公司恐怕更难说有道德可言。统统关闭了！
再重申一遍，将钱毫无原则的借给本来可以不必借钱的大学生，应该必须禁止，这样的公司应该全部关闭。但是，这样的权力在监管部门，这样的责任在全行业，而不是特定的某一家公司。我坚决反对任何形式的非学习必须的校园贷，也反对拿着道德大棒肆意妄为的攻击对手抹黑互联网金融的黑打手行径。
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今日搜狐热点拷问趣店模式:现金贷究竟是不是洪水猛兽?
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　　谁都想不到，趣店CEO罗敏的回应居然比任何一篇负面报道的杀伤力还要大！仍在舆论漩涡中挣扎的趣店，如今已选择三缄其口，取消了所有的采访安排。但这样的举措显然为时已晚，趣店的股价在周一一度大跌20%。
　　趣店之所以遭到舆论界的口诛笔伐，无非源于两点：一是令人瞠目的盈利速度，是否涉嫌高利贷？二是趣店依赖的现金贷模式，究竟是良药还是毒药？
　　贷款利率踩红线 趣店的利率是否太高？
　　针对趣店的舆论暴风发起于趣店上市时披露的招股说明书，却爆发于罗敏的回应。
　　趣店发布的招股说明书显示，趣店在2015年亏损2.33亿元人民币，但2016年不仅扭亏，还大幅盈利5.77亿元，2017年上半年净利润更是高达9.74亿元。趣店在招股说明书中专门提及，83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。
　　如此高增长的利润率，将很多媒体的眼睛引向了趣店的现金贷模式，怀疑其是否涉嫌高贷款。本来，这样的质疑可以适用于几乎所有的现金贷模式平台，但趣店CEO罗敏的回应却掀起了更大的波澜。罗敏在微信朋友圈直言，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”
　　北京晨报记者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期产品后发现，在不计算手续费的情况下，年化利率均超过20%，有的甚至逼近30%。趣店在支付宝页面下的“来分期”产品，借款4100元1月期的实际还款利率则为123元，据此计算，其年化利率高达36%。
　　根据最高法对高利贷的定义，民间借贷双方约定的年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。这意味着，趣店的多款产品实际贷款利率已踩着红线。
　　也有业内人士指出，趣店的现金贷利率并不算高。“虽然年化收益看着吓人，但如果借款周期较短，实际支付的金额就会相对较少，对于一些着急用钱周转的人，这些钱仍是值得借的。”
　　有媒体统计显示，目前市面上78家比较知名的现金贷平台的平均利率是158%，最高的贷款利率可达598%。
　　“你不还钱，就算了” 到期不还真能当成送福利？
　　“如果是如期还了钱，短期高额利率的确没什么，但是如果出于各种原因没还上呢？”一位业内人士对上述看法心存疑窦，现金贷模式中屡见不鲜的裸条、借1万还一套房子等一系列恶意催收的问题接踵而至。
　　实际上，就算是银行面对呆账、坏账，也有自己的催收流程。但罗敏的回复却是“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
　　这能当福利送人吗？至少在其招股说明书中是这样写的：趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。只有三种情况下会停止催收：一是借款人死亡；二是被认定为欺诈；三是逾期达180天以上或催收达到一定次数。
　　此外，趣店还被业内人士质疑，其在渠道和风控上过度依赖蚂蚁金服，靠支付宝获取用户(尤其是重复借贷的用户)，通过芝麻信用来判断信用水平做风控，如果蚂蚁金服对趣店的支持不复存在，趣店还怎么发展？自身是否有足够的获客与风控实力，以支持百亿美元的市值？
　　招股说明书的数据显示，自2015年11月支付宝开放趣分期入口后，趣店的净利润才开始扭亏。今年8月，双方重新签订了合作协议，支付宝开始向趣店收费。很多业内人士认为，赴美上市的网贷企业并非趣店一家，蚂蚁金服的背景是趣店获得高估值的重要因素。
　　妖魔化的现金贷 到底是良药还是毒药？
　　近年来，以现金贷业务为主的网贷平台的发展都不算太差，很多平台要么已在海外上市，要么是在排队上市的途中。那么，问题层出不穷的现金贷，究竟是不是洪水猛兽？
　　“虽然现金贷的问题多多，但并不应该将其妖魔化。”盈灿咨询网贷行业研究员张叶霞向北京晨报记者直言，因为现金贷服务的大多是传统金融服务不到的用户。
　　有数据显示，在央行征信系统里只有3亿多人具有信贷记录，主要集中在一线大城市。但是，其他8亿多人却得不到银行最基本的金融服务。
　　张叶霞直言，长尾用户群是客观存在的，但现金贷目前仍处于监管薄弱的境遇。过高的贷款利率、以各种手续费名目收取的“砍头息”等，都为现金贷行业蒙上了灰黑的颜色。
　　“监管不仅要明确现金贷的定义与范围，也要对利率、砍头息等方面进行监管，同时提高平台信息的透明度，才能让现金贷回到正轨。”张叶霞表示，当下不少大型的现金贷平台已将利率调整至36%这一红线之下。
　　北京晨报记者 姜樊
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健康由于春季容易出现肝气过盛而影响脾胃，因此春季养肝还强调健脾益胃。02-14 健康过年回家或出游，长途跋涉，对于爱晕车的人来说就更是十分痛苦，下面这些小方子能帮助晕车的人减轻痛苦。02-14 健康白醋泡脚能够加速血液循环，增强新陈代谢，让人得到放松，恢复身体机能。02-14 健康吃多了、吃急了、吃凉了……这些不良的饮食习惯，往往会促发胃胀胃痛等不适，甚至引发胃肠道疾病。02-14 健康在水果摄入方面，《指南》建议，成人每日推荐摄入水果200-350克(半斤左右)，摄入蔬菜300-500克(1斤左右)，且建议种类多样化。02-14 健康摄入的能量增加了，运动量也不够，能量摄入大于能量消耗，结果造成能量在体内以脂肪的形式储存下来，经过一段时间后体重明显增加，形成肥胖。02-14 健康适量的苹果、胡萝卜、菠菜和芹菜切成小块，加入牛奶、蜂蜜、少许冰块，用果汁机打碎。02-13 健康只要在日常的膳食营养中多注意补充一些美容食品，其效果可能是很多高价护肤品都买不来的。02-13 健康说起现代人的新通病，人们通常会联想到“三高”——高血脂、高血压、高血糖。02-13 健康有些脾胃虚寒、体质较弱的人吃了不但不容易消化吸收，还可能腹泻。02-13 健康对于茶叶不能泡太多次数的原因，大多数人可能只单纯觉得茶叶泡太久会索然无味，其实其中的道理远不止如此。02-12 健康广东年糕一般以糯米粉、粘粉、生油、瓜子仁等为原料制成，香甜可口，但糖尿病、冠心病、消化不良的人不宜。02-11
教育长安大学“在长大的家过春节”国际学生春节慰问会举行。留学生们学包中国饺子，感受到浓浓年味。02-14 教育关爱和保护留守儿童是个系统工程，需要家庭、学校、政府、社会各方形成良性互动，发挥合力，让每一个祖国的花朵都能在温暖中绽放。02-14 教育去年以来，西安市出台了力度空前的人才政策，力图为经济社会发展提供更强的智力引领。新的政策包括哪些内容？实施效果如何？02-14 教育今年，有五成以上的高校假期超过35天，河南检察职业学院更是以80天的假期时间刷出了“史上最长寒假”。02-14 教育节临近，越来越多的外来务工人员子女跟随父母踏上返乡旅途。近日，杭州育蕾学校的王思蕾和其他30多位同学收到了一份特殊的春节礼物。02-13 教育6年前，他一句“上吧”，让儿子坚定了到浙大读博士的决心；3年前，儿子又用一招，将父亲从湖北老家“骗”到浙大当了一名宿管。02-13 教育“本真教育”就是远离教育功利、回归真实生活的教育，也是尊重儿童个性发展的教育，更是促进儿童快乐健康、全面发展的教育。02-13 教育近日，国内首个学前教育博物馆暨虚拟仿真综合实验室在山东英才学院建成并投入使用。02-13 教育这是肯德基小候鸟基金联合公益机构“上学路上”、中国儿童少年基金会等发起“候鸟归来o有爱好好说”公益行动在陕西省的首场活动。02-12 教育“清华大学70%到80%的高考状元都去了经管学院，连我最好的学生也想去金融公司。”谈及学生的专业、就业选择问题，清华大学副校长施一公不止一次这样说。02-12 教育为了让爱人补个觉，范应彬当起了“超级奶爸”，这才有了边抱孩子边批阅试卷的感人一幕。02-12 教育杭州富阳富春第七小学的孩子，这个寒假收到了一份特殊的礼物。礼物就是这样的小古文，每个孩子的个性化期末评语，飘散浓浓的中国风。02-12
数码近期，一档综艺节目——《中餐厅》引发了民众的广泛热议。节目中赵薇表示，“好多外国朋友都让她帮忙代购，他们觉得中国产品不仅质量好，而且价格便宜，经济实惠。”09-06 数码vivo首款全面屏新机距离我们似乎越来越近，确认将于9月7日在印度推出的vivo V7+。08-28 数码而这次三星卷土重来，想用Galaxy Note 8重新夺回本该属于自己的市场。08-28 数码事实上，智能手机死在AR之手的论调基本上是错误的。在AR崛起的过程中，智能手机将会起到非常重要的作用。08-25 数码苏宁易购一年一度的“万人空巷抢厨卫”正式启动，同时，“U购908o苏宁全民疯抢节”同步启动！08-24 数码HTC VIVE(TM)更新定价策略，加速高品质VR大众普及化进程。08-24 数码8月23日晚间消息今天，中国电信正式发布了截至日的中期报告。08-24 数码此款Note 8再次延续三星的发布战略，同时在产品特征上进一步强化全视曲面屏的效果。08-24 数码据CNBC报道，三星计划于美国当地时间23日（北京时间24日）上午在纽约举行记者招待会，发布其新的旗舰智能手机Galaxy Note 8。08-23 数码三星为美版的S9搭载了高通骁龙845处理器，并在北美地区签订合同大批量采用。08-23 数码这次 iOS 11 beta 7虽然说继续以优化为主，不过它同样也带来了不少的改变。08-22 数码据美国媒体报道，谷歌当日公布Android O系统的名称为Android Oreo（奥利奥）。08-22
房产客厅与卧室之间原本有一面墙，而Kelly毅然决然地将这面墙打掉，从而使客厅与卧室完全连通，整个空间在视觉上瞬间放大了不少。02-07 房产客厅，面积小，但是把阳台内包进来，让整个客厅更富有延展性，视觉上看起来很敞亮。02-06 房产采用低姿态造型家具，不仅方便小朋友们使用，而且也使得整个空间看起来宽阔明朗了许多。02-01 房产这间套房高踞于纽约曼哈顿市中心一座由建筑师rafael vinoly设计的96层高的摩天大楼中，其第92层的高度远远高出城市天际线1244英尺。01-31 房产简单的绿色会让不起眼的小角落都活起来，屏蔽外界的纷扰，尽享家中原生态的绿意人生——优雅素朴抗疲劳。01-30 房产飘窗处也设计了不少可供收纳的格子和抽屉，既可放日用物又可放些书本，闲暇时在飘窗上饮茶看书，与伴侣聊聊天谈谈心，想想都觉得甜蜜。01-29 房产木制元素总是给人带来贴近自然的安心，在卧室里添加木质元素，让睡眠空间清雅而气爽。01-29 房产房间里的书柜带来了更为充足的收纳空间，窗帘选择了粉色格子布的款式，显出淡雅的田园味道，同时也显得格外有少女情怀。01-26 房产居尚中国艺术软装有限公司主办，欧工国际软装协办的中国软装4.0时代峰会暨欧工软装供应链模式4.0版本发布会在西安皇冠假日成功举办。01-26 房产房间里的书柜带来了更为充足的收纳空间，窗帘选择了粉色格子布的款式，显出淡雅的田园味道，同时也显得格外有少女情怀。01-25 房产中国文化的源远流长可谓之取之不尽，用之不竭，这款大户型的装修案例以江南的水墨之美作为装修理念，将文化底蕴融于生活，将古典文化嵌入现代生活。01-24 房产次卧空间相对较小，设计上仍以简约为主，用木板打造电视墙，与客厅中的电视背景墙如出一辙。01-23
汽车2018年首月，国内SUV车型共销售1031047辆，同比增长16.5%，仍保持较高增速。02-13 汽车奥迪首席执行官鲁珀特 施泰德(Rupert Stadler)表示，“在2025年之前，我们用于电动汽车平台的研发资金仅有数十亿欧元。02-13 汽车新款晶锐搭配斯柯达大型车型中的高规格技术，包括盲点监控、后方交通警报系统(在倒车时提醒驾驶人后方的车辆)及自动远光灯辅助系统。02-13 汽车此次预售的三款比亚迪2018款纯电动汽车拥有48项升级，展现丰富强大的纯电动车家族矩阵和傲视群雄的技术品质，引领纯电动汽车各细分市场。02-11 汽车近日，有海外媒体曝光了一组宝马X3两款新能源衍生车型的雪地路试谍照，它们分别是iX3（纯电动车型）和X3插电式混合动力版。02-11 汽车内饰方面，新车基本维持了普通版车型的造型，整体采用碳黑色的内饰色调，搭配中控以及两侧门板处的棕色饰板，大大提升了该车的车内质感。02-08 汽车而从车尾来看，该车尾部造型比较饱满，贯穿式的尾灯设计也与雷诺旗下新车有异曲同工之妙。02-08 汽车更大型的马自达CX-9销量达2300辆，增长约47%;小型马自达CX-3销量从去年1月的1200辆增长至1350辆，增长约12%。02-08 汽车实际上，丰田旗下的混合动力汽车都表现不俗，其中豪华品牌雷克萨斯混合动力汽车在南美洲、中美洲和加勒比海地区的销量就增长了近一半。02-08 汽车据英国汽车杂志2月6日报道，起亚全新一代Ceed掀背车将在3月份开幕的日内瓦车展上发布，未来将与福特福克斯竞争。02-08 汽车这些投资包括用于开发即将推出的纯电动Mission E跑车及其衍生车型，投资金额在4.47亿英镑(约合人民币为39.2亿元)。02-07 汽车作为瑞虎家族的新成员，瑞虎8是奇瑞汽车在全球130万瑞虎用户深度体验的基础上，全新开发的首款5/7座SUV。02-07