中国人寿是这样骗人的　　编者按：这是一纸投诉状，诉说着作者被中国人寿保险公司的虚假宣传欺骗而购买理财产品并造成经济损失的真实过程；这是一篇宣传书，告诫善良的人们，在购买中国人寿的产品时，一定要擦亮眼睛，谨防上当，以免掉入他们精心设计的陷阱；这是一封呼吁信，吁请有良知和正义感的法律工作者为作者这样的弱势个体（消费者或客户）提供及时有效的法律援助；这是一个真命题，在现代法制社会，多如牛毛的法律法规，应该怎样依法监督才能切实保证有法可依、执法必严、违法必纠，保障公民的合法权益？这是一篇新闻稿，有广泛的社会价值和现实意义，值得各大网站、报刊、杂志、电台、电视台、微博、微信、论坛等各种媒体广泛关注，并发挥舆论的监督作用。　　一、事情经过　　我叫孟莲，身份证号215583，QQ联系：。日，我和我爱人到中国工商银行哈尔滨大直支行宣桥分理处（位于哈尔滨市南岗区一曼街2号的军工院内）去办银行业务。中国人寿保险股份有限公司业务员胡某迎上前来“热情”地向我们推荐中国人寿“国寿新鸿泰两全保险（分红型）”产品。他说，“这是中国人寿与中国工商银行联合推出的高利率理财产品，其他银行都买不到，5万起存，利率很高，3年可取，最高可放6年。”我问：“是理财产品吗？不是理财的我们不要。”。他说，“保证是理财产品，利率很高，还外赠一份保险，非常划算，不买就没了。”我听完他的宣传有点动心了，“若存15万元，到期的收益能有多少？”我问他。他“熟练”地回答：“在还本的前提下，满三年可获红利23000.00元，满6年可达49000.00元，存的时间越长越合适”。在他的宣传下，我有意将放在工行的全部存款15万元取出来购买这款产品。他一边继续宣传一边拿出笔来，在印有“中国人寿保险股份有限公司投保单（代理机构专用）”上帮我们填写相关信息，填完后让我签字。我拿过单子见是保险单就问：“这是投保单啊，不是理财产品！我不要。”他说：“确实是理财产品，但根据上级要求，只能以投保单的形式出现。”我问：“为什么呢？”他说：“因为保险公司不能直接销售理财产品，只能与银行合作才能实现；银行也没有高利率的理财产品，只能与保险公司合作才能买到。”在他的强劲宣传诱惑下，我在银行窗口将15万元存款取出转为理财产品（代理网点号03，投保单号1591，合同[组]号码：-453-，合同成立日期：），并在投保单上签上了我的名字。　　拿到投保单后，我还是将信将疑，就问胡某：“银行出的是投保单，不是理财产品，到期后你们保险公司不能兑现承诺怎么办？”他说：“您就放心吧。中国人寿这么大个公司，不会骗人的，况且又是与银行合作，就更加保险了。”我对他说：“我一向只相信国有银行，未买过中国人寿的产品，主要是怕被骗和上当，一旦有纠纷就麻烦了。”他说：“你要不相信，我给你写个保证。”他随即在印有“中国人寿保险股份有限公司保险合同封套”的背面写下“三年可取，最高放6年，预计收益3年23000元，6年49000元”的字样，并在“保险合同封套”的正面留下了他的名字和手机号，“我是中国人寿的，有事可以随时找我”，他补充道。由于有了他的口头承诺，又有他的亲笔签字，又我和我爱人这才松了口气，满指望到期就有一笔应有的收入了。此后，我也没有问过该产品的情况，中国人寿也没有任何人给我做过回访，也没有收到过中国人寿的《收益分红通知书》（按规定应该每年向我寄送一份《收益分红通知书》）。　　2014年3月下旬，在存满3年又一个月后，我让我爱人询问收益情况。出乎我们意料的是， 95519客服人员告知：“您买的是一款保险产品，截至目前（2014年3月），红利为1700多元，红利利息100余元，具体数字要等到期后才能确定。”这让我们大失所望！“不能这样吧？！”我随口说道。4月1日，我爱人又致电95519核实情况，答复的与上次询问的一样，并且服务人员肯定地回答：“这款产品不是3年期的，而是6年期的。即使存满6年，收益也绝不能达到49000.00元。”又问：“业务员明明白纸黑字写的是3年可取，最高可存6年，怎么变成不是3年可取的呢？”客服人员回答：“它就是6年期的。”又问：“如果我不想再存，3年的收益能兑现吧？”客服人员回答：“如目前退保，是要扣除相关费用的，预计本金只有14万6千多元，加上利息，也只有14万8千多元。”眼见中国人寿销售的理财产品变成了“保险产品”，当初的担心变成“现实”，不仅预期收益比当初胡某的承诺相差甚远，而且本金都亏了一千多！面对这种窘况，我和我爱人忍痛决定：“退保”！ 4月2日，我俩到位于哈尔滨市尚志大街的中国人寿保险公司办理了“退保”手续。明细如下：退保金额：元；红利：1774.08元；红利利息：105.55元。以上合计：元（注：5月4日，我在一边投诉、一边等待中国人寿答复的过程中，又收到中国人寿打来的退保时未出账的补款计2596.55元[其中红利储存生息2579.96 元，红利储存生息利息16.59 元]。两次连本带利总计元，除去本金，红利储存生息+红利储存生息利息只有676.18元，比中国人寿业务员当初的承诺少22774.61元！）　　二、我的诉求　　依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》的有关规定，胡某系中国人寿保险代理人，根据保险人的授权代为办理保险业务的行为应该属于职务行为，所带来的后果应由保险人承担责任。因此，本人要求中国人寿按照保险代理人胡某的亲笔承诺，补偿本人经济损失22323.82元(即本金+承诺红利及利息23000.00元-已退还部分元=22323.82元)。　　三、中国人寿的骗保手段　　花15万元买了一款中国人寿的“理财产品”，存了3年，不仅未获任何收益，还亏本1920.37元（未含第二次补款）。面对这种结果，我感到非常气愤。为讨回一个说法，我让我爱于日致电95519进行了投诉。但到了4月8日仍未见回音。4月10日上午、下午又先后向95519追问，直至4月11日才有一名王姓工作人员与我爱人联系，约我们择日到公司面谈。4月14日（星期一）上午8：00，我爱人按约到位于哈尔滨市东直路150号的中国人寿保险公司，王姓工作人员将他引到7楼后“移交”给一名韩姓“处长”（这名韩姓处长本是一名退居二线的同志）。我爱人向韩姓“处长”详细叙述了购买这款产品的经过，并出具了胡某的亲笔签字，提出了由中国人寿补偿本金差额、兑现业务员当时承诺的三年利息23000元的诉求。韩“处长”以“那是业务员胡某个人行为、不代表公司”等为由表示中国人寿不能承担责任。在我爱人的再三要求下，答应周三（4月16日）或周四（4月17日）给予答复。但直到现在，仍无未韩处长音讯。4月24日，我在苦等十天仍不见中国人寿回音后，向中国保监会12378保险消费者投诉维权热线进行了投诉，直到5月4日，中国人寿黑龙江公司才有一名工作人员给我答复，但仍拒绝补偿。　　在写此稿前，我内心深处仍始终努力说服自己：像中国人寿这样的与老百姓利益攸关的、代表国家控股的全国性商业寿险公司，其所作所为应该是规范的、合法的，信誉应该是上乘的，口碑应该是最好的，对客户的利益应该是很负责任的、值得客户信赖的，其行为不会与骗子、虚假、欺诈、冷漠等相挂钩、画等号……但通过这件事，将留在我心目中的这种高大形象即刻被击得粉碎：原来中国人寿只不过是一个披着“代表国家控股的全国性商业寿险公司”的外衣、打着与国有银行合作的幌子、利用国人对国有品牌公司信赖的心理、通过精心培训的一群骗子——业务员或保险代理人，采取虚假宣传、主观臆造、随意欺骗等各种手段推销公司精心策划和设计的骗局——保险产品，最终达到非法牟取暴利的黑心公司！　　为了避免更多的善良的人们受到中国人寿的故意欺骗、宰割，使个人身心免受伤害、财产免受损失，在这里，我用切身的感受，披露这个黑心公司的惯用伎俩，撕开这个黑心公司的神秘面纱，剖开这个黑心公司的冷血心肠，以引起那些至今还在上中国人寿的当、或者“准备”上中国人寿的当、或者不知不觉上中国人寿的当的朋友的彻悟和警醒：　　1、在选择合作对象时使用“障眼法”。中国人寿为了骗得更多客户购买其保险产品，选择了国人非常信赖的工商银行作为合作伙伴，其根本目的就是便于在银行提供的场所内进行“光明正大”的欺骗活动。据了解，使用工商银行的场所，中国人寿需按一定比例支付给银行相应的费用，并从招揽的业务收入中支付相当可观比例的佣金给中国人寿的业务员，以激发他们骗保的积极性。这样，中国人寿的业务员就可以凭借工行这个合法平台肆无忌惮地、疯狂地敛财——进行虚假宣传、随意承诺和欺骗，达到骗取客户购买理财产品的目的。因为，这种“障眼法”更具欺骗性：客户所购买的理财产品（实际上是保险产品，下同）是由银行打印的，并为客户开设了理财产品的专用银行账户，这就从根本上蒙蔽了客户，使客户误以为是银行发行的，收益是有保障的，进入了“双保险”。这种障眼法过去骗过了不少人，而且现在还正在骗人。　　2、在推销产品时使用“诱骗法”。中国人寿往往以高于银行利率、还有红利加利息或分红等为诱饵，骗取顾客购买其五花八门的“理财产品”。承诺方式有：印刷的小广告承诺、业务员口头承诺或亲笔承诺等。其实所谓的高利率、、红利加利息或分红等都是凭中国人寿的印象“分红”，心情好一点就多给一些，心情不好就少给甚至不少，鬼知道他们用这些钱干什么去了！之所以这样做，是因为他们有“霸王条款”跟着。这些条款少则几页、十几页，多则几十页、几千字，都是用一些生涩、非大众化的词语写就——它本身就是不想让你看懂，也不想让你在短时间内看懂的。就是说，不给你利息、甚至让你亏本，也能凭其霸王条款说成是“合理合法”的；对业务员的那些诱人的承诺，公司可以通通以不在条款规定之内为由全部予以拒绝！这样，从客户那里骗来的钱就稳稳地成为他们的生财机器！再看那些业务员吧，他们以高利息为诱饵吸引客户，他们向你介绍的，只是专拣你喜欢听的、期望得到的，如利息如何如何高，收益如何如何好等，而对你不利的东西，或者有疑问的东西，要么不告诉你，要么答非所问，不是千方百计加以隐瞒，就是以甜言蜜语加以迷惑。以我购买的这款产品为例，业务员亲笔承诺为3年收益23000元，最高放6年，但3年期满后，只分得红利储存生息4254.04 元、复利也只有122.14元（这是两次打款相加的数据）。而在相关产品的利益条款中，压根就没有3年这一说，都是5年期、6年期和10年期的。而业务员之所以敢写“3年可取”的承诺，就是他有意隐瞒这款产品的真实情况，购买前他既没有主动将这款产品的利益条款给我看，也没有如实告知有这个利益条款，这样做就是为了使他骗保的目的得逞。在投诉前，我才在中国人寿的网站上查询到该产品，初识利益条款真面目，而当初业务员却在那里胡编“3年可取、最高放6年”的瞎话；而我这次发现后已为时过晚，并造成了严重的经济损失。　　3、在向客户做出承诺时使用“双簧法”。中国人寿一方面放任业务员（因为公司对业务员的所作所为——即使是违法行为也毫不监管，业务员说什么是什么）向客户进行虚假宣传，穷尽各种欺骗手段——如口头承诺、亲笔签字等欺骗客户，让客户吃“定心丸”，而公司却装聋作哑，只要能骗到钱、骗得客户投保就行；一方面在客户维权时，公司却以“霸王条款”来否认业务员给客户所作的承诺，说是其“个人所为，不代表公司”，无论你提供多少证据，公司一概不予承诺，让客户哑巴吃黄连有苦说不出。而且这种“成熟的技法”不仅仅是我一个人上了当、吃了亏，那位韩处长就说得十分明白：“找上门来的人多了，公司都是不给补偿。”呜呼!购买这款产品的其他善良的人们——甚至是同时受过胡某欺骗的人们，可能时至今日，还被蒙在鼓里，不知道这款产品的真实情况，继续做着高收益的“黄粱美梦”呢！醒醒吧！让我们团结起来，共同揭发中国人寿这个黑心公司的丑恶嘴脸和险恶用心！　　4、在选定客户时采取“狩猎法”。中国人寿推销产品时，专挑那些心地善良、没有理财经验、对保险产品不甚了解、对其他理财或投资公司抱有成见、对中国人寿这样的国字号公司和企业却盲目信赖、想追求较高利润回报的人群作为猎物。在这些群体中，尤其是盯住那些中老年人、特别是女士，因为他们对中国人寿与银行合作的骗人把戏一点防备心都没有，任其宰割，不知不觉成了“狼”口美餐。　　5、在客户维权时采用“冰冻法”。中国人寿对客户的维权采取残忍的冷处理打压法，他们常以国有公司自居，傲慢地认为客户是小胳膊拧不过大腿，纵使客户理由再多、证据再全，也任凭客户嘴皮说破、铁鞋踏破，“就是不接受你的诉求，拿我奈何？！”我先后4次向95519投诉，直到7天以后才勉强有人出面，而接待人员也是退居二线的老同志，一问三不知，“你的事情我们无法处理”，或者用哄骗的话“三天内给你答复”，然后就跟你玩消失，踪影不见，音信皆无！4月23日，我在久等不见回音的情况下，向中国保监会维护权热线进行了投诉。24日，监管局就给我回了函（黑保监消费投诉[2014]第242号）。但一直等到10天以后的5月4日，中国人寿黑龙江公司才应付差事式的勉强给我回了一个电话，撂下一句“你的诉求公司已经研究过了不能补偿”就再也没有下文了。他们之所以这样做，正如那位接待我的韩姓处长说的那样：“像你们这样的投诉太多了，公司都是不管的”！可见，不知有多少受害者被他们宰了以后，都是叫天天不应，叫地地不灵的！因为他们心里有底，对这种情况早有“应急处置方案”——一概不予理睬、不予处理，让客户自消自灭！因为他们对客户的心理早就摸透了：“我们的衙门高，你陪不起；我们的‘条款’多，可以拒你于千里之外；你们的投诉渠道再广也没有用，都‘逃不出我如来佛的手心’——所有投诉都要转到我这里来处理，我就是不吱声，久而久之，就把你搞疲惫了，无心恋战了，自认倒霉吧！所以，我们才是常胜将军！”也许这次中国人寿又赢了！！　　四、几点启示　　从中国人寿明目张胆的骗保骗钱的事件中，得出以下几点启示：　　1、执法力度待加强。我国虽有《消费者权益保护法》，但我向12315进行投诉时，他们回答“此事不归我们管辖”；虽有《证券法》、《保险法》，但我向有关部门投诉，他们也只能将我的诉求转中国人寿，没有刚性监管效果；虽有《银行法》，但我向95588投诉，银行方面回答“中国人寿只不过是利用我们的平台进行销售，具体情况还得找中国人寿”。对此，我想多说几句：当初工行可是与中国人寿一起向我推荐的，如果中国人寿业务员的虚假宣传是欺骗的话，那银行工作人员也是帮凶——因为他们也信誓旦旦旦地表示：“这是中国人寿与我们工商银行联合的，你就放心吧”。事到如今，我有三问：一问，像中国人寿这样骗人的事情真的没有什么法律来约束他们了吗？二问，在当今法制社会，真的没有权威机构来对中国人寿这样骗人的事情予以监督管理，任其逍遥法外、为虎作伥吗？三问，到底因为多大的利润，中国工商银行也与中国人寿合伙，任中国人寿透支自己的良好信誉进行骗人？！有利可图时“兄弟俩”狼狈为奸，为榨取客户的金钱、牟取暴利为最大满足；而当客户利益受损讨个说法时，他们却都一退六二五，把自己推得一干二净！这两个国字号企业，配合得是多么默契、心领神会、珠联璧合！我期待有关监管部门运用法律赋予的权力，加强对这些部门的监管力度，维护法律的尊严，维护公民和消费者的合法权益；同时，也呼吁专业权威人士、法律工作者能够站出来为我们伸张正义，为广大消费者提供法律援助。　　2、个人理财须谨慎。由于中国法律还很不完善，监管还不够到位,钻法律空子、甚至公然违法的事情层出不穷——中国人寿就是其中的一家。对此，本人告诫那些家庭理财人，千万不要盲目相信像中国人寿这样披着合法外衣的黑心公司兜售所谓的理财产品，因为他们主营业务是保险产品，无论他们怎么伪装，或者与银行等部门合作，推销的产品都是保险产品，其性质都不会改变，他们的目的只有一个：绝对不是为你“理财”，让你受益，而是变着戏法骗你的钱，伤你的心，害你的命，或者叫谋财害命！尤其是不能受中国人寿的业务员蛊惑，无论他（她）们怎样尊称你为大叔、大婶，大哥、大姐或俊男、美女，你千万别上当，一定要坚守“常在河边走，就是不湿鞋”的信条，擦亮眼睛，三思而后行。如果你一时手痒，想试试水，那也千万别相信他们打的广告、写的承诺，一定要仔细看清合同条款，尤其是免责条款、权利义务，如果你还用“人间自有真情在”的理念去相信中国人寿，那么下一个、下一拨受伤害的肯定是你或是你们！　　3、睁大眼睛选公司。一朝被蛇咬、十年怕井绳。我有了在中国人寿这次被骗的经历之后，再也不敢与之打交道了：因为中国人寿千方百计耍赖，把业务员的职务行为说成是个人行为；中国人寿把正常投诉当信访，安排一名无所事事的人员随意打发客发就算了事；中国人寿接待人员能自作主张，不经请示就全面拒绝客户的正当诉求；中国人寿对客户的诉求统统采用装聋作哑拒不发声，总是以拖延战术倒逼客户自行放弃正当诉求。但直到此贴发出之前，我仍然对中国人寿心存一丝希望：也许这次骗保事件是某个基层单位所为，与中国人寿总体政策无关；特别是对后续投诉的受理，是个别部门、个别人越权处理，甚至是不作为、乱作为所致，省公司和总公司并不知情。如是这样，希望有关部门认真考虑我的诉求，补偿给我造成的经济损失，严肃处理给中国人寿造成恶劣影响的有关单位和人员，重塑和维护中国人寿的应有形象。　　4、留好证据好维权。无论是投资理财，还是购买保险，一定要将各种原始资料保存好，特别是承诺书、合同、签字、广告等，必要时应该现场录音录像，以便维权时使用。对口头承诺、广告承诺、签字承诺决不能轻信，必须让其写到正式的合同之中，并盖上印章。对一些其他公司推销的理财产品，也不能轻信，要对其工商和税务登记、注册情况，法人登记情况，公司或企业纳税情况等进行详细了解、摸清情况后再行决定，千万不要被各种花言巧语所迷惑，被虚假承诺而盲目投资。
楼主发言：3次 发图：0张 | 更多
　　不要相信保险公司　　
　　太对了,保险公司卖理财产品都是骗人的。
　　大家要擦亮眼睛，不要再上中国人寿的当，否则，受伤害和损失的是普通老百姓！
　　如果保险是骗人的，那么他能骗世界上百年？能骗的了比尔盖茨，李嘉诚等人？难道他们也跟你们一样愚蠢到相信保险？只有得到过理赔的人才知道保险的好处，顺便提一句，中国人寿如果是骗人的会晋升副部级央企？国家还允许他的存在？明显是业务员的问题，就像一个国家，总会有廉明的官，也有贪官。你总会跟一些人成为朋友跟一些人有矛盾，那你又是一个怎样的人呢？何必以偏概全来诋毁一个东西呢
　　@u_15-09-05 11:57:00　　如果保险是骗人的，那么他能骗世界上百年？能骗的了比尔盖茨，李嘉诚等人？难道他们也跟你们一样愚蠢到相信保险？只有得到过理赔的人才知道保险的好处，顺便提一句，中国人寿如果是骗人的会晋升副部级央企？国家还允许他的存在？明显是业务员的问题，就像一个国家，总会有廉明的官，也有贪官。你总会跟一些人成为朋友跟一些人有矛盾，那你又是一个怎样的人呢？何必以偏概全来诋毁一个东西呢　　-----------------------------　　你是中国人寿保险公司的什么人呀？这样维护它，比尔盖茨和李嘉诚是在你们中国保的险呀？人家当然是聪明人了，聪明就聪明在不是在中国保的，在中国的就是骗人的，
　　我在2010年3月的中国邮政银行也被骗过，被骗的经历跟楼主一摸一样，只是我能力有限，当时3年满期去取钱的时候，被告知取不了，如果执意要取，会扣一部分费用。当时我很气愤，明明是三年，为何变成了6年。今年4月份赎回了那笔钱，可是算下来，跟当初业务员承诺的相差甚远。我没有投过诉，只是再也不相信中国人寿的欺诈游戏
　　保险骗人？？？自己听信业务员的浮夸销售，每个保单上面都有详细注解，这是一个分红型的保单，收益不稳定，你自己没看？再说了，由一个人的错误否定一个企业，那你怎么不因为一个人的原因否定我们国家啊，否定整个世界啊，一竿子打翻一船人，这是理智的吗？双方都有责任，业务员责任是浮夸承诺销售，客户则是不看保单责任，就决定购买，但是怪谁呢，不好说
　　我6年的中国人寿，3万到期利息1700元，开始他们承诺利息不会低于银行同期利息，还会有分红，那时候3年固定利率3厘多，6年应该有5400多元利息，并且还不包括分红。可是现在到处投诉都没有用，踢皮球，中国就是这样。我真不知怎样投诉他们。我的qq：
　　不止是中国人兽，别的也一样　　
　　只能说，保险公司确实存在一些误导客户的业务员。但是不能就此否定掉整个企业和整个行业。购买保险时候一定要从头至尾看完整个合同，看是否与业务员所讲的一致。合同下发有十天的犹豫期，十天的时间够你看完整本合同了吧，在这十天里退保是没有任何损失的。如果自己拿了合同看都不看，到时候损失你怪谁　　
　　写文章的人明显是段子手看不出来？？????
估计又是中国人寿的某某保险死对头找来的水军吧
　　楼主买过六合彩吗？那是港式的。什么心情呀，大陆式的″六合彩"谁不眼花缭乱砰砰砰心动？说一千道一万还不是占点便宜？多悲剧活该的！财迷心窍必有大难临头日啦！
　　中国人寿
　　。。。
　　我也被骗了～大家一起维权～微信维权群号～3366
　　16年8月底我父母买了中国人寿鑫福一生分红型保险
前面到你家说的都是很好听 后面意识到是骗局 去那边要退就说我们要赔付高额的违约金 本来交了有39800元 现在要让他们退 扣了我们17000
这个该怎么办呢？当时说的时候说随用随取 实际根本不是那回事 都是骗子
　　我妹妹在2012年在深圳这边邮局被骗买的中国人寿，3年后算下来连银行定期利率都没有。那些说要看清楚保单买的根本就是那些卖保险的人，站着说话不腰疼。
09:07:00　　我妹妹在2012年在深圳这边邮局被骗买的中国人寿，3年后算下来连银行定期利率都没有。那些说要看清楚保单买的根本就是那些卖保险的人，站着说话不腰疼。　　-----------------------------　　那些说要看清楚保单买的人，是有可能是些卖保险的人；但更有可能的是，他们是要看清楚保单条款才买的人。
　　中国人寿，打住国企旗号，吭你没商量，到处贪污腐败，忽悠人，特别是鹤壁国寿，国寿国寿，越过越瘦。我呸呸呸
　　我家里九年前也买了中国人寿的理财型保险，一共四万，开始说每年分红多少，然后其实每年就几百，比银行还少，我爸很生气前几天就去退了，然后加九年的分红和退的钱一共才三万多，买的时候是四万多，九年过去了还亏了几千，我爸感觉很气愤，也很无奈，只是告诉我们以后千万不要买这种商业型保险。
09:07:00　　我妹妹在2012年在深圳这边邮局被骗买的中国人寿，3年后算下来连银行定期利率都没有。那些说要看清楚保单买的根本就是那些卖保险的人，站着说话不腰疼。　　—————————————————　　捅死那些骗子就好:　　
　　@wmz-15 12:12:00　　大家要擦亮眼睛，不要再上中国人寿的当，否则，受伤害和损失的是普通老百姓！　　-----------------------------　　我也是
大家团结起来
捍卫自己的利益
　　中国人寿确实靠虚假宣传或者只说好的，有些限制条款不说额，来吸引客户购买，等发现已经为时已晚，退保要有经济损失，不退收益损失更大！
　　中国人寿本来就是骗子公司，连招聘都骗人，说不用跑保险业务，搞售后，进去骗你叫培训费，保证金，啥东西都要你付钱，最后保证金都不退，中国人寿就是垃圾公司。
　　都是骗子，有100培训费，500保证金，应聘的文职培训完了就让卖保险，一级吃一级
　　中国人寿是按合同办事的。没毛病。合同应该有写明那个红利和分红的不确定性。这应该是那个业务员应该要告诉你的。
　　总结起来不怨保险公司骗你们，归根结底还是你们的贪心害了自己，你的贪心变成别人欺骗你的武器，国人都是这种心理，有便宜谁不占？往往是这种贪便宜的心理害了自己。。。还是踏踏实实的吧，记住这次教训。。。
　　投诉，向保监局投诉
　　呵呵，中国的保险？不保险
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)&p&&b&本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货&/b&。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。&/p&&p&&br&&/p&&p&经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看完之后你也能懂了，以后遇到保险问题不用再东找找西找找，有一篇干货就够了，因为太全面了。问题主要包括：&/p&&p&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/p&&p&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/p&&p&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/p&&p&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/p&&p&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/p&&p&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/p&&p&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/p&&p&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/p&&p&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/p&&p&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/p&&hr&&p&更新&/p&&p&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/p&&p&大多数人都是风险厌恶型的，在不定什么时间就会想到保险，用保险来规避风险，这也是保险的原始起源，就是为了风险共担，不至于在突发事件时没有能力处理风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是很多人却没有真正去体验过，大部分原因是保险种类太多：保险公司的产品五花八门，不清楚自己需要什么样的保险，不清楚市面上这么多产品到底是哪一款最适合自己，不知道怎么去购买，如果找保险代理人吧又觉得不太信任，说不定人家为了自己的收入影藏了很多保险内容，利用信息不对称欺骗自己，自己逐个了解看条款吧要投入大量时间，特别是对一个自己不懂的东西。&/p&&p&纠结了一下，偷懒了一下，算了，还是不买了吧。然后下次遇到问题时又开始后悔当初没买。&/p&&p&&br&&/p&&p&我今天就给大家屡屡保险知识，语言尽量通俗易懂，了解了这些大家会大致心里有数。&/p&&h2&&b&问题1：保险是骗人的吗？是不是传销？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&首先强调一句：&b&保险不是骗人的&/b&。&/p&&p&虽然在前几年国内保险行业被搞得乌烟瘴气的，有点儿像传销，还有过去十年五十万保险大军大量铺开，见人就推销保险，而且会一而再再而三的推销，让人十分反感，另外一个就是在银行驻点的那些保险工作人员，看到大爷大妈过来存定期，保险人员上前一忽悠将原本的定期变成的分红型保险，大爷大妈也许都蒙在鼓里，一旦想提前取出就会出现损失，我个人对这些行为是十分反感的，也许分红型保险的收益比银行定期高，但是如果利用者老人理解力减低和信息不对称就这样将定期置换成保险的行为，我也非常不认同。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是保险的本质是非常好的，它起源于风险共担。而且保险也确实是很多人需要的，要不然不会在保险市场乌烟瘴气的十年依然有大量公司推出新产品，说明保险还是非常有市场。&/p&&p&保险这个行业正在不断完善，而且监管机构保监会也一直在推出各种新政策，规范行业发展。&/p&&p&保险的本质应该是保障型，过去你在银行看到那些保险往往是分红型保险，相当于一种长期理财。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题2：保险到底有哪些种类？&/b&&/h2&&p&保障型保险一般分为两种，财产保险和人身保险。财产保险的标的物就是财产，人身保险的标的物是人，包括身体或者寿命。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&748& data-rawheight=&587& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&748& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-28ecfaf993cf9ee05c43a370e939aa39_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&财产保险:&/b&理解起来比较简单，就是针对财产进行投保，包括有形财产如厂房、机器设备、机动车辆、船舶、火舞、家用电器等等，也可以是无形财产如产权、信用、责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人身保险:&/b&相对比较复杂，大致可以分为人&u&身伤害意外险、健康险和人寿保险&/u&3大类。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人身伤害意外险&/u&&/b&：指在约定的保险期内，如果发生意外事故导致被保险人死亡或者残疾，保险公司向被保险人和受益人支付一定量的保险金的一种保险。&/p&&p&注意：意外伤害的几个重点：外来因素造成的（如车祸、歹徒袭击、食物中毒、溺水）、突发的、意外发生的（只被保险人未预料到和非本意行为）、非疾病的、身体受到伤害（如虽触电但未伤及身体就不构成伤害事实）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&健康保险&/u&：&/b&以被保险人的身体为保险标的，当被保险人发生疾病或者意外事故所致伤害时，保险公司给予赔偿的一种保险。健康险一般有医疗保险和疾病保险两种形式，医疗险是以医疗费用为给付保险金条件的保险，疾病保险是指当确证为某种疾病后保险公司一次性给付保险金。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&人寿保险&/u&：&/b&以人的生死未保险对象的保险，当被保险人在保险期间内生存或者死亡，保险公司给付保险金。分为生存保险、死亡保险、生死两全保险3种。&/p&&p&&u&生存保险&/u&是指被保险人必须生存到保险期满才能够领取保险金，换句话说被保险人要活得久才划算，那就好好锻炼养生吧。&/p&&p&&u&死亡保险&/u&是以被保险人在保险期内死亡为给付保险金条件的保险，意思是被保险人在保险期内不幸去世了，被保险人的家人可以领取一份保险金，保障以后的生活。&/p&&p&&u&生死两全保险&/u&是二者的结合，在保险期内，如果被保险人身故，则保险受益人（一般是被保险人的家人）可以领取身故保险金，如果被保险人没有身故，依然活着，则投保人领取期满保险金，可以用来改善自己的生活。&/p&&p&在寿险的保险条例中我们还经常看到定期和终身两个名词，“定期”的意思就是保险期有一个时间限制，比如一年，一年之后合同自动解除；“终身”的意思是保险期是整个生命期，直到死亡为止，由于人的死亡是必然的，所以终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题3：意外险和疾病险有什么区别？&/b&&/h2&&p&意外险对应的是意外伤害，当发生意外伤害时保险公司进行赔偿的保险。&/p&&p&&b&意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病&/b&的使身体受到伤害的客观事件。注意重点：有4个形容词，”外来的“”突发的“指的是”意外“，”非本意的“、”非疾病的“指的是”伤害”。如果是本意的（如自残）或者疾病造成的就不属于意外伤害。&/p&&p&&br&&/p&&p&在生活中我们经常会产生一个错觉，说“某某人发生了意外，突然中风了”，但从保险专业来看，这个不属于意外属于疾病。在投保时注意这个区分，以免买错。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题4：我可以通过保险获利吗？财产十分贵重，我可以多买几份保险吗？人身保险可以买几份吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&保险有损失补偿原则，是以损失为补偿最大限原则，所以对于财产保险不建议重复投保，&/b&保额覆盖了财产价值即可，否则会造成浪费，当然这个只适用于财产保险，因为生命是无价了，不可以用具体的货币价值来衡量，所以人身保险可以同时购买多份，发生意外事故时都可以赔偿。具体看看保险的几个重要原则。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1） 损失补偿原则&/b&&/p&&p&这个原则主要针对财产保险来说，当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。&/p&&p&通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为保险的作用在于补偿损失，而不能让一些人因投保而获利，否则就会带来严重的道德风险和骗保行为。（比如，如果对房子投保，补偿可以超过房子现有的价值，那么难免会有人采取极端手段故意损坏房子来要求超过房子价值的赔偿，所以财产保险是补偿额是不会超过损失价值的。）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&人的生命是难以用价值衡量的，所以就不存在这一问题&/b&。不存在多重投保问题，在发生保险事故时，每一份投保都会收到相应赔偿。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）重复保险分摊原则&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险是指被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的综合超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。&/p&&p&这个是很多人在投保中遇到的一个问题：这个事故发生的概率很高，我要多投几份保险吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&重复保险分摊原则也只适用于财产保险。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。原因同上。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。至于不同保险公司之间是怎样分担保费的就是后续问题啦。&/p&&p&如果你是想购买财产保险，不建议重复购买，比较浪费钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（3）近因原则&/b&&/p&&p&&b&近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。&/b&由于导致保险损失的原因可能会有多个，因此近因原则对认定保险公司是否应承担保险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险公司承担赔偿责任，反之则保险公司不负赔偿责任。&/p&&p&认定方法：&/p&&p&1) 从事件链的最初事件出发，按逻辑推理，直至最终事件是损失&/p&&p&2) 从损失开始逆着事件链的方向向前追溯，追溯到最初事件，且没有中断，则最初事件是近因&/p&&p&&br&&/p&&p&例如：一名英国居民投保了意外伤害险，他外出时，在森林中露宿，夜间，突然狂风四起，把树刮断，不幸砸中了他，把他的腿砸伤了，他爬到路边去求救，夜间太冷，染上肺炎而死，问保险人是否承担给付责任？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&答案：在本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个，分别是：一、他被树砸中了腿；二、染上了肺炎，他被树砸中属于意外伤害，属于保险责任；他染上肺炎而离世，这属于疾病，是除外责任，这名英国居民因为被树砸中才引发肺炎疾病，并且最终导致死亡，所以他死亡的近因是意外伤害（被树砸中），而不是肺炎（疾病），保险人应当负责赔偿责任。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&近因的判断正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益，因此要确定近因要根据具体情况作具体分析，有利于维护保险双方当事人的合法权益。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（4）最大诚信原则&/b&&/p&&p&该原则是指当事人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。 否则，保险公司可以宣布合同无效，或解除合同，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。&/p&&p&当准备买保险时要诚信告知实际情况，否则当被保险公司发现造假时，保险公司有权单方面宣布保险合同失效，也有可能会损失部分或者全部保费。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题5：生病了还可以再去买保险寻求保险公司赔偿吗？&/b&&/h2&&p&答案：不可以，一般疾病险都是有等待期的，比如等待期90天，意思是在这90天发生病状，保险公司是不予赔偿的，这主要是为了防范道德风险。而且很多疾病保险都是有条件的，有些疾病的患者是不可以投保的，在购买保险时一定要先看清楚保险条款，如果不清楚可以咨询相关客服，一般保险公司都是配有客服的。&/p&&p&当然意外险一般是没有等待期的，因为意外事件是无法预知的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题6：看不懂保险条例，太多专业术语看不懂怎么办？&/b&&/h2&&p&别着急，看我慢慢跟你细说，将复杂的术语简单化，听过我解释的人99%都懂。&/p&&p&在看保险条例时经常看到以下这些名词：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投保人&/b&：指与&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险人&/a&订立&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3Dss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险合同&/a&，支付&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.sogou.com/lemma/ShowInnerLink.htm%3FlemmaId%3D67252%26ss_c%3Dssc.citiao.link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险费&/a&义务的人。&/p&&p&&b&保险人&/b&：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，一般是指保险公司。&/p&&p&&b&被保险人：&/b&指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。&/p&&p&&b&受益人&/b&：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。&/p&&p&&b&保险标的&/b&：保险的对象，财险的保险标的一般是指对应财产，寿险一般是指人的身体或者健康。&/p&&p&&b&保额：&/b&指发生保险事故时保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险价值&/b&：指保险标的在经济上用货币估计的价值额。&/p&&p&&b&现金价值&/b&：指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，一般在保险合同上会明确写有现金价值。&/p&&p&&b&等待期&/b&：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。&/p&&p&&b&犹豫期&/b&：也称冷静期，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，不同产品的犹豫期不同，一般为10日。&/p&&p&&b&除外责任&/b&：又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题7：有必要交社保吗？有社保之后还需要买医疗健康保险吗？&/b&&/h2&&p&答案：&b&社保一定要交。千万千万千万&/b&，买社保不要犹豫。&/p&&p&具体情况我已经在另外一篇回答中回答过了。&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：如何看待社保制度？对大多数人来说，弃交社保是明智的选择吗？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题8：保险公司会不会倒闭？会不会保险还没有到期保险公司就不见了，到时候没有赔偿？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&很多人都听说过“一行三会”这个名词，这个名词是中国金融市场监管的象征，指的是央行、银监会、证监会和保监会。金融市场的三大机构主体是银行、证券、保险，可能银行、证券在大家生活中出现的频率比较高，或多或少都会去银行办理业务，也或多或少会了解一下股票，相对于前两者保险的熟知度要低很多。央行控制着这个金融市场，掌管着流通中货币的多少，银监会主要是对银行业监管，保监会主要是对证券行业进行监管，保监会则是负责保险行业的监管。&/p&&p&保险业是金融市场三大参与主体之一，受到非常严格的监管，在每年末、每季末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己在无论发生什么事情都不会倒闭的概率高达99.5%。&/p&&p&换句话说，如果发生了像汶川地震那样50年一遇的地震天灾，保险公司也能抗住。保险行业是金融市场的三大参与主体之一，国家不会轻易让其破产，那样会造成金融动荡经济不稳定，可以说破产的可能性比较低。&/p&&p&万一那个很低的可能性发生了，保险公司破产了，你也不用担心，还有再保险呢，再保险公司相当于保险公司的保险公司，保险公司承担着风险，其自身也需要一份保险来保证自身，这个就是再保险&/p&&p&&br&&/p&&p&而且保险法有相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备近转由另一家或多价公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题9：买保险该怎么选择保险公司？线上挑选还是线下挑选？&/b&&/h2&&p&现在保险公司有很多，&b&一些是传统线下公司，一些是新兴的线上公司&/b&。不管是线上线下，这些公司可以简单分成两种，一种是保险公司，这类种公司制定产品，相当于产品的制作者、供应商；一种是保险代理公司，这类公司不提供保险产品，一般是以自己强大的客户群体为谈判筹码跟保险公司定制非常划算的产品，然后卖给消费者，保险种类一般不限定是某一家保险公司的产品。&/p&&p&&b&关于线上挑选还是线下挑选，这个要看个人喜好，我个人比较喜欢通过线上挑选，简单透明，容易比较，获取信息成本比较低，&/b&如果遇上不清楚不明白的我就直接上网搜索或者打人工客服询问清楚，个人认为这样比较高效。线下也有自己的优势，比如你碰到了一个非常好的经纪人，你可以省心很多，坏处是想找个一个处处为你着想的经纪人很难，毕竟他的客户又不止你一个，而且产品一般是对应公司的产品，可选择性少。这个喜好完全看个人，就跟买衣服一样，有人喜欢网购，有人喜欢线下逛街。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题10：怎么买到合适的保险？&/b&&/h2&&p&保险产品这么多，如何选择一个适合自己的最重要，不能跟随别人去买，每个人情况各不相同。这里提供一个大致的思路，不提供具体产品，具体产品你需要根据具体情况具体选择。&/p&&p&有一个原则：&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&br&&/p&&p&毕业以后到55岁是我们财富积累最迅速的时候，但也是压力最大的时候，房、车、教育、养老……一系列的支出都需要这个时候的财富积累，但此时一旦遭遇意外和疾病的侵袭，之前的财富盈余会迅速流出，甚至造成入不敷出的情况。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-17c08a6fe97ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&346& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-17c08a6fe97ac_r.jpg&&&/figure&&p&因此，我一直认为在进行投资理财之前，建立足够的风险抵御机制才是最重要的。&/p&&p&保险保障首先要明确一个原则：先保大人后保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老。 &/p&&p&&br&&/p&&p&我根据这份原则以及大家在不同年龄段所面临的不同风险，简单列出了一份人生的九份保单。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&0岁-30岁 预算有限，依靠父母&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个年龄阶段是所拥有的保险基本都来自父母，收入很少，基本没有盈余。0-12岁时一般抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭，而20-30岁时健康状况逐渐走向人生的黄金时期。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-35dd0e340e50bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&603& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&603& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-35dd0e340e50bb_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第一张保单
意外险：&/b&&/p&&p&从表中可以看出，由于缺乏生活经验，家长照顾不周等问题，0-20岁期间的意外风险发生的几率都很高；而20~30岁时期喜欢运动、旅游、出行等，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，因此一份意外险是很有必要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二张保单
定期重疾险：&/b&&/p&&p&先来看一组少儿时期各种重疾的发病率，治疗费和治愈几率：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-caeca5b54cfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-caeca5b54cfe_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&617& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&617& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c01b8b9b1f85eb3fc64f105f_r.jpg&&&/figure&&p&可以看出，重疾在这个年龄段治愈率很高，因此提前为其准备充足的费用就很有必要，一份保到30岁的定期重疾能够让孩子应对未知的疾病风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三张&/b&保单
&b&医疗险：&/b&&/p&&p&0岁-12岁时，人的抵抗力较弱，因此各种疾病的发生率都很高；而12岁以后健康虽然之间走向人生的高峰值，但在成年之后各种加班、应酬、熬夜的影响下，很多人是属于亚健康状态下的，各种疾病的发病年龄也一直在创新低。在已经拥有重疾险的前提下，医疗险可以作为增强保护的很好补充。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第四张保单
教育金：&/b&&/p&&p&从孩子出生开始为其准备一份教育金，为其准备好成长过程中的教育资金，这种需求对于收入不稳定的家庭，比如自由职业者和个体工商户尤为重要。&/p&&p&投保时最好选择带有投保豁免功能， 同时受益人指定为子女本人，以便万一日后出现离婚财产分割时可以保护孩子。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&30岁-40岁 成家立业，负翁人生&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个时间段中，大部分人已经组建了自己的家庭，很多人还背负起了车贷、房贷，以及赡养父母，教育子女的责任，身上养家的压力逐渐增大。&/p&&p&虽然收入相比较上个时期有了明显的增加，但是家庭消费也是大幅度的增加，因此这个时间段需要的是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第五张保单
寿险：&/b&&/p&&p&成家以后，夫妻双方买一份寿险，写上对方的名字，是一种爱与责任的体现。同时，此时开始背负房贷压力，一份寿险可以为家庭提供财富保障。&/p&&p&寿险主要分为两种——定期寿险和终身寿险，如何选择适合自己的寿险方案，可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.xiaoyusan.com/article/content/articleid/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《精算师为你量身打造寿险方案》&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第六张保单
长期重疾险：&/b&&/p&&p&从30岁以后，患重疾的概率，以及重疾出险的概率就猛然上升了，考虑到一旦患重疾，几年内可能都不能工作，家中失去经济来源，因此长期重疾险是这个年龄段所必须要开始购买的。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f1b354caecbcd86518b37_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f1b354caecbcd86518b37_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcc015caec0d8a2f6b56dfe_r.jpg&&&/figure&&p&在购买重疾险时，保额也是必须要考虑好的，一般来说保额至少要达到年收入的5倍以上（很多重疾的治疗期可以达到5年甚至以上），至于是选择终身还是定期重疾可以参考这篇文章&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/tQHgY0x8sxbrND9E3LEtzQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《1分钟看清定期重疾和终身重疾的区别》&/a&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第七张保单
房、车保险：&/b&&/p&&p&肩上的房贷、车贷是很多奋斗在一二线城市的人主要压力来源，然而这些房和车真的安全吗？很多人的车有车险，房子却处于“裸奔”的状态。&/p&&p&房子的风险一般分为房屋财产损失风险和房屋还贷风险，房屋财产损失可以通过家财险来保证，而房屋还贷风险则可以通过还贷人的寿险来保障，关于房屋保险的详细内容可以查看这篇文章哦——&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/bhxGmWcMzTyaKwopxbjQ1Q& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《你的房子上保险了吗？你所不知的房贷还款风险》&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&40岁~50岁 疾病侵袭，养老问题凸显&/b&&/h2&&p&这一年龄段事业相对稳定，收入达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。不过这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题，养老问题开始成为考虑的重点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第八张保单
养老保险:&/b&&/p&&p&如何选择商业保险的涉及到很多个性化的需求，一般是抓住以下两点：&/p&&p&1）退休后的生活费用计算，一般包括医疗、生活、休闲娱乐的费用&/p&&p&2）通货膨胀，目前实际上国内的通胀保持在3%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够用&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&50岁以上 财富传承，合理避税&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&在自己的保障已经充足的情况下，50岁以后可以开始考虑财富传承的问题了。如何把自己积累一生财富妥善的交给下一代应该是很多人所担心的，因此保险的免税功能的优势便在此时凸显出来.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第九张保单
财产传承险&/b&&/p&&p&一些终身险、万能险、分红险以及信托都是考虑财富传承时不错的选择，指定受益人还可以免财产纠纷，因此一份合适的财产传承保单是步入夕阳红时需要考虑拥有的。&/p&&p&&br&&/p&&p&这么一说，是不是觉得要买的保险真不少，然而口袋里的钱却辣么少。不过，就像小编在开头声明的一样，&b&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/b&在囊中羞涩的情况下，请先&b&考虑把自己的保障买足了再去选择投资理财。&/b&&/p&&h2&买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。&/h2&&p&&b&顺序不要颠倒，也不要贪多求全，适合自己最重要。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人问我重疾险费率会不会变，这个刚好最近保监会出台了新政策，我在专栏中写过&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&惊了 | 据说以后买重疾险费率不保证？听我为大家解读真相&/a&&/p&&p&感兴趣的可以点击查看。&/p&&p&&br&&/p&&p&更新：很多人私信我，问如何买重疾险，决定不了，如果还有疑问的可以看我另外一篇文章&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&张小杰：怎么购买一份合适的重疾险组合？&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&更新&/h2&&h2&&b&问题11：家庭经济支柱的保险配置方案&/b&&/h2&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&中兴跳楼引发的思考——如何给家庭经济支柱配保险方案（纯干货）&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&关于作者：张小杰，保险精算师 &/b&&/p&&p&我有一个公众号&b&【精算师讲保险】&/b&，一个可以听的公众号，&b&只讲干货知识不卖保险。&/b&&/p&&p&有视频、音频、文字，形式多样。&/p&&p&回复个数字“&b&1&/b&”，可以看到&b&保险干货集锦&/b&，&/p&&p&回复数字“&b&2&/b&”看视频，&b&精算师深扒重疾险最常见的坑&/b&，不要踩哦~&/p&&p&回复数字“&b&3&/b&'看视频，患&b&甲状腺结节&/b&如何投保。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e542aad17ab87e20e47806_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e542aad17ab87e20e47806_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&最后的最后，码字不易，点个赞吧，谢谢~~~&/b&&/p&
本人保险精算师，用最全面最通俗易懂的保险知识，没有推销，只讲干货。即使你从来没有接触过保险，看完这个你就算入门了，如果哪一天需要到保险知识你也可以说出一二。 经常有人问我各种各样的保险知识，今天就将问得最多的问题以最通俗易懂的话讲出来，看…
立场表明：香港留学后留港工作，现已在港快七年，从事非保险类行业。曾经有过想要兼职做保险的心（抱歉曾被高大上的保险业朋友圈迷惑过），通过了保险业考试，但最后选择了放弃进入这个行业。客观谈谈对香港保险业及业务员的感受。&br&&br&香港保险圈，客观来讲确实是乱的。持有香港身份证，最低学历过中五，即可以报名考试。考试内容并不难，基本都是背诵和理解，大部分人都是可以一两次通过的。持证之后就可以加入保险公司。说实话，保险公司的筛人机制并没有内部人士所声称的那么高端，确实研究生和博士毕业的人数占比很大，真实原因却是和香港移民政策有很大关系。&br&&br&在港身份维持7年并符合各项要求，不管是大陆人士还是外籍人士可以拿到香港永久居民身份。对于大陆留学生来说，毕业后一年的IANG（无条件留港找工作）是能够继续留在香港的筹码。说得更直白一些，找工作或继续留港读书，是续签成功近乎唯一的方法。当然，有人很快找到了理想的工作，也有人辗转数月获得了offer，或有人有计划地申请了新的学位，更多的学生回到了大陆，找到了很不错的工作。还剩下一批人，不希望就此结束香港身份，但一时间找不到工作，也没有继续读书的打算，保险，就成了他们考虑留港的职业选择。&br&&br&大部分研究生博士生，都是被学长学姐带进保险公司的，当然也有通过活动认识的保险公司内部人士。香港的保险公司在招人上与大陆机制并无二致，几乎毫无门槛。之所以香港的雇佣人员质量高，多半是因为来港读书经过了一番筛选。香港保险公司很早就意识到，本港的资源和人脉是有限的，最近几年大陆生来港留学人潮的资源优势明显，留学人群中不乏家底丰厚或人脉广泛的。再加上留学生大部分从小成绩优异，在家乡的名声和可信度自然和普通保险从业者有很大区别。也正因为以上原因，香港的保险行业几乎是以地区为团体的，老乡找老乡，校友找校友，彼此互不干涉，有时合作找客户，但大部分是各自行动。保险人所谓的出差，一般都是不远万里去客户那里讲解保单细节，但他们往往能够包装的高大上一些。&br&&br&关于保险行业的发展，大家都知道，入行容易，改行难。瓶颈多，技术性低，最重要的可能就是损人品吧。除了自身家境好且张得开口跟家人要钱的，其他agent都是从亲朋好友下手。说实话，香港的保险产品的确比大陆的好，但赚亲戚朋友的钱这件事，就只能说是看你过不过的去心里这道坎。很多刚刚毕业的学生入行，一年只签几个单，达不到指标，也拿不到IANG续签资格，就只能回大陆了。也有的人第一年第二年签单很多，到了后面便没有单可签，也不得不转行重新开始。当然也有人做的风生水起，游刃有余，这毕竟是少数，1w人里能有20个，已经不容易了。这些人里面，有些考家中资源，有些靠出卖色相，有的则要处心积虑打入有钱人的圈子，认几个干爹干妈，人前人后装装孙子。总之，心理压力有多大他们自己是非常清楚的。但有些人享受赚快钱的快感，享受不断地结交有钱人、从他们口袋掏钱放到自己腰包的过程，也有些人赚到了钱就去澳门豪赌几日图个一时爽。&br&&br&保险不能说是青春饭，但有很多毕业生，刚进去保险公司一年两年，就已经被挖尽了资源，再拿不到什么保单。刚进保险公司时，你的上级（上线）会亲切地跟你讲，他们没有指标，只要不拿底薪，签单量没有任何限制。但若你久久没有单，他们的态度可谓是瞬间180度转弯，组着团给你施压。&br&&br&香港保险业还有一个恶习，就是毕业生招聘时，上级会带着目标招入的学生们好吃好喝，出席酒会看赛马各种派对……保险从业人员的朋友圈，都是发发今天去欧洲明天去加拿大后天去泰国，往往是开会加出差、公司组织活动之类之类的……年轻无知的“鲜肉”很多会为之所动，尤其一些欣羡此类生活的“小朋友”，更是以为自己可以从此走上纸醉金迷人生巅峰而对保险行业趋之若鹜。说实话，这个行业里有不错的人，但这类人大多做得不突出；而那些做得很不错的人，大部分六亲不认，或手段极高。&br&&br&正常港漂的圈子，都不太瞧得起全职买保险的那些毕业生，因为他们大部分确实是找不到工作才被淘汰到了保险行业。当然，也有朋友说过，是否从事这个行业，就看你对自己的认知了，看内心能不能接受你自己做这个行业。也有些人觉得卖保险是造福大众，惠泽人民。我想说或许我是在过于愚钝，努力了很久，也无法在赚着亲朋好友好友的好友同事的同事的钱的同时，说服自己是在做慈善。如果突破了心理屏障，那，想去做就去做吧。如果真的能赚钱，也是个好差事。至于之后再转行，那就很难了。&br&&br&至于为什么知乎上香港保险业人员增多，其实也是因为内部传言过有人通过知乎拉到了大单、卖出去了不少保险，引得年轻的保险人纷纷来这里试水拉生意，当然也顺便为保险业正名。如果一个群体一直为这个群体的体面而斗争着，那或许是说明，这个行业确实不太体面。仅代表个人观点，匿名只为省去不必要的麻烦。虚心接受反对声音，并不予置评。&br&&br&另：我认同保险是很不错的理财、保障、投资渠道，也是有潜力的朝阳行业，自己也有购置理财保险。仅发表浅见以答题主问，顺对从事保险精算的金融界大牛及认真从事该行业的从业人员表达敬意！若不慎以偏概全，请见谅。
立场表明：香港留学后留港工作，现已在港快七年，从事非保险类行业。曾经有过想要兼职做保险的心（抱歉曾被高大上的保险业朋友圈迷惑过），通过了保险业考试，但最后选择了放弃进入这个行业。客观谈谈对香港保险业及业务员的感受。 香港保险圈，客观来讲确…
&p&谢二位的邀请。&/p&&p&其实看到这个题目，我就想了很多说辞，但一直没组织好，这种“如何看待xx”的问题都挺难回答的。炮火无差别AOE，容易伤及无辜，可又做不到精准打击。&/p&&p&早期关注我的朋友估计会知道，我一直喜欢怼香港保险。比如：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&告诉你为什么别人总是说非得在香港买保险，投资储蓄？ - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&看中了份保险 关于投保渠道的的问题 - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&请问香港保险对比国内保险已经没有优势？原因为何？ - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&之所以一直这么做，就是看不惯&b&知乎上的内地保险从业者表示各有所长的同时，更不要脸的香港从业者们基本上都是捧港险而贬内地。&/b&即便是某些故作客观状的寥寥数人，比如这位&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0a523bc8bb7f7ee4d5cd85_b.png& data-rawwidth=&669& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&669& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0a523bc8bb7f7ee4d5cd85_r.png&&&/figure&&p&要说比作奔驰vs宝马，我还能敬你是条汉子，潜台词说香港保险是100w的车，大陆保险是1w的车，呵呵。&/p&&p&香港保险有没有优点？有。有没有缺点，有。但那句话怎么说的来着，&b&最大的谎言是只说一部分真相&/b&。而香港保险从业者是怎么做的呢？我给大家展示一个很直观的对比，大家看一下两地从业者在这两个提问下的回答——问香港保险的优势，香港从业者是大夸特夸；问香港保险的劣势，香港从业者还是大夸特夸：（第二个问题的提问者就是我）&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ - 保险 - 知乎&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&香港保险和内地保险相比，香港保险的劣势在哪？ - 重大疾病保险 - 知乎&/a&&/p&&br&&p&像&a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/d609cdfe9a016bf713cb52eb& data-hash=&d609cdfe9a016bf713cb52eb& data-hovercard=&p$b$d609cdfe9a016bf713cb52eb&&@平成君&/a&
提到的MR.z，只是过江之鲫的区区一员，我再列几个耳熟能详的刷赞推timeline的大户：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-91b470e5dedf61e67f5e8f8ae456728a_b.png& data-rawwidth=&681& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&681& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-91b470e5dedf61e67f5e8f8ae456728a_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7c301c7e447b67bff33668_b.png& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&299& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7c301c7e447b67bff33668_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6f1d0ea85c5df6b1e487a_b.png& data-rawwidth=&676& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&676& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6f1d0ea85c5df6b1e487a_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a19652ed5fda956dad27ebc89c6fae0c_b.png& data-rawwidth=&674& data-rawheight=&298& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&674& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a19652ed5fda956dad27ebc89c6fae0c_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8bf082f18b28fa1295f0_b.png& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&345& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8bf082f18b28fa1295f0_r.png&&&/figure&&br&&p&尤其是最后这个郎梵，最初个人简介里写的是&高考状元”，见&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&是在内地买房，还是在香港买保险？ - 郎梵的回答 - 知乎&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fb7a01a12c7b686f0bde9e_b.png& data-rawwidth=&668& data-rawheight=&164& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&668& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fb7a01a12c7b686f0bde9e_r.png&&&/figure&&p&后来被人在知乎扒皮（搜索各省历届文理状元名单，发现查无此人），后来才改成“市级高考状元”，你咋不说是村级呢？&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b04e125cbccdf_b.png& data-rawwidth=&564& data-rawheight=&187& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&564& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b04e125cbccdf_r.png&&&/figure&&p&保险是个极其讲究诚信的行业。&b&香港保险从业者素质更高？天大的笑话，我看是忽悠的水平更高！&/b&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&为什么香港保险业务员薪水很高,却仍被认为是不体面的工作? - 人际交往 - 知乎&/a&&/p&&p&可惜架不住有些人就是迷信保险就是香港的好月亮还是外国的圆，一茬又一茬新鲜出炉的&b&韭菜&/b&被香港保险收割。比如这位家庭年收入仅20万却准备花5万多在HK买保险，并且优先买“刚需”教育金的历史系老师：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&我们应该给孩子加保重疾险，还是买储蓄险? - 香港 - 知乎&/a&&/p&
谢二位的邀请。其实看到这个题目，我就想了很多说辞，但一直没组织好，这种“如何看待xx”的问题都挺难回答的。炮火无差别AOE，容易伤及无辜，可又做不到精准打击。早期关注我的朋友估计会知道，我一直喜欢怼香港保险。比如：
&b&&u&谢邀~总监专业作答，根据客观情况和处理的个案给予回应：可以肯定的是，绝对犯法的，但是取消不取消保单，取决于保险公司的态度。&/u&&/b&&br&当涉及到回佣案列的时候，同时会受到三个有关部门的监管。&br&&br&&b&第一个部门，HKFI（香港保险业联会），看重的是市场的运作和规则.HKFI&/b&的功能主要是，监督各大保险公司的运作，确保整个保险业界都是在一个公平公正的模式下运行。对于回佣这种情况，HKFI是严格抵制的。原因很简单，如果整个行业，同一家公司，同一种产品，不同的代理给予客户不同的价格的话，那么，将不会有人放精力在自己专业知识的进修，为人处事的完善，对客户的服务。最终的结果，&b&就是劣币驱良币，&/b&代理没有动力去服务好客户，而客户也盲目因为价格和小便宜选择了未必最适合自己的代理，整个市场越做越差。有点类似内地的保险市场。所以从HKFI的角度而言，返佣案例见一次，严打一次，这本身也是维持香港保险竞争力的一个重要手段。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/de72d3d3ee611b4d41bf2_b.png& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&79& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&https://pic3.zhimg.com/de72d3d3ee611b4d41bf2_r.png&&&/figure&&br&HKFI对于返佣本身有明文规定，见一例，处理一例。&b&当然整个处理，最主要针对的是代理。一般发现反应，代理人会直接停牌1-3年，严重的，终身除牌。&/b&也就是说，饭碗丢了。对代理而言，者绝对是一个得不偿失的行为。一方面，收入因为返佣减少，同时还赔上了自己的饭碗，别提多憋屈了，但很多时候，这都是自找的。&b&对于客户最直观的影响是，这张单变成了孤儿单，以后跟进自己服务的人不见了。即使有后来人，因为没有利益关系，肯定也没这么上心了。这是一个双输的结局。&/b&&br&&br&&br&&b&当然，HKFI只会针对的是代理人，只是确保市场公平运作。不会也没权利宣布保单失效，但是也别开心太早，看完之后.......&/b&&br&&br&&br&&b&第二个部门，廉政公署，维持交易的合法合公平性。&/b&当返佣发生之后，HKFI和保险公司会根据情况上报给廉政公署。&u&对于廉政公署而言，不管是利益提供者，还是收取者，两者都是有罪的。而利益收取者，也就是客户，甚至更大。&/u&一旦廉政公署介入调查，肯定会考究，到底是代理人主动返佣，还是客户索贿。一般的情况代理人都会说是客户主动索贿，很容易理解，为了脱罪。最后进入撕逼阶段。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/9b07d97a69aa265ef9c6bb_b.png& data-rawwidth=&964& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&964& data-original=&https://pic4.zhimg.com/9b07d97a69aa265ef9c6bb_r.png&&&/figure&一旦定性为受贿，那么这张单的合法性，本身肯定是存在问题了。本身的交易就有违法性。&b&但是，廉政公署同样不会直接宣布保单无效，只会给代理和受贿人双双入罪，留下案底。不过，也别开心太早，看完之后.......&/b&&br&&br&&br&&b&第三个部门，保险公司，看重的是利益，也是最终决定是否宣布保单是否失效的机构。&/b&对于保险公司而言，如果一张单存在了返佣行为，那么她们是绝对有权利宣布保单无效的。因为所有保险公司都会有这样一条保护自己：&b&&所有保单的签署，必须合法合规，如有违规行为，本公司有权终止合同&，所以当返佣构成的时候，保险公司是100%有权宣布合同无效的。&/b&&br&&br&至于说，何种情况行驶这种权利，考虑的就是利益啦。很简单的，如果保险公司考虑宣布保单无效，会对公司产生负面影响的，那确实有可能继续合同。&b&但更多情况是，保险公司，要维持自己的公正形象，同时为其他代理人进行借鉴，进行杀鸡儆猴，以警告后来人。&/b&换句话说，看保险公司心情。&br&&br&而另一种情况，在知道保单有回佣，又很快发生理赔了，怎么办？对于保险公司而言，原本是要巨额赔偿的，但是突然知道这张单本身是不合法的，有权拒赔的，那傻子也知道怎么处理了。&b&而且拒赔的理由光明正大，两个犯法的人签的单，拒绝了，那也是做了好事。&/b&&br&&br&&br&&b&&u&综合而言，返佣构成了欺瞒，犯法，违规是肯定的。对于代理的直接处理，也是可以预知的。不管是国内还是香港，现在对于返佣打击的越来越严，后果也只会越来越严重。保险公司对于违规保单，可以直接宣布失效，也是100%确定的。到底最后保险公司动不动用这个权利，保不保留这张单，更多的时候是看利益和心情。&/u&&/b&&br&&br&&br&&b&&u&总监真心劝告，对于真正寻求保障的客户，千万别因小失大。买保险，买的是心安，买的是服务。如果因为一时的贪小便宜，选择了一个不靠谱的代理，进入了司法程序，即使这张单保留下来了，那想来心也疲了。更何况，保险公司还一直抓着个可以宣布无效的权利，能心安吗？&/u&&/b&
谢邀~总监专业作答，根据客观情况和处理的个案给予回应：可以肯定的是，绝对犯法的，但是取消不取消保单，取决于保险公司的态度。 当涉及到回佣案列的时候，同时会受到三个有关部门的监管。 第一个部门，HKFI（香港保险业联会），看重的是市场的运作和规则.…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& data-qrcode-value=&http://weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& data-tags=&qrcode& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题