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存款保险制度让银行家们“经营有风险”
摘要：中国的存款保险制度出台引起业内外人士广泛关注。特别是在全面深入改革的今天，这项制度的问世，对于金融业的稳定和健康发展的意义非同小可。
网易河北讯 在经过多年的酝酿之后，中国的存款保险制度出台引起业内外人士广泛关注。特别是在全面深入改革的今天，这项制度的问世，对于金融业的稳定和健康发展的意义非同小可。笔者认为，这个政策的实行至少将对政策、市场、社会和银行体制四个方面的改革起到重要的推动作用。
一是在政策层面上，存款保险制度完善了现有金融体制的空白，是中国金融改革的巨大进步。在过去几十年中，人们一直关注和呼吁建立存款保险制度，人们在其必要性、重要性和可操作性方面进行了长期而细致的研究。世界许多国家根据自己国家发展的现实需要，拟定了各自的存款保险制度，保证了金融市场的繁荣和良性发展。特别是美国、德国、日本、法国等发达国家的存款保险政策，为保证国家金融稳定和民众的投资信心，起到了无可替代的积极效果。
二是在市场层面上，对存款保险制度的期待始终欲望强烈。由于利率改革的速度加快，人们对金融行业的风险越来越关注。境内外的不安全金融产品不断以“创新”的面貌出现，动摇着金融基石的稳定。特别是放松民间资本进入金融领域，包括私人银行的出现，必然会加大金融风险系数，尤其在保证存款的安全性方面，市场提出了更高更严的要求。为了避免少数银行可能出现的经营失误或市场不确定因素的干扰，对存款安全性的威胁是客观存在的。为了保障存款人的实际利益，设立存款保险制度，就是给金融改革系上了“安全带”，使金融风险降到最低的程度。这样就从根本上把存款人的可能损失降到最低。
三是这个政策将大大缓解社会上存在的不安情绪，对于稳定社会和提升存款人信心极为重要。在中国，人们习惯于认为存款是最保险的保值形式，尽管存款的收益已经大大缩水，但是在没有更好、更安全的投资产品出来之前，存款依然是中国民众最普遍、最简单的“投资”形式。如何让千万存款户感受到金融改革带来的安全，事关改革大局稳定，更关乎到社会基层民众的安定。很显然，后者的稳定更为重要，没有社会稳定，金融改革是无法顺利进行下去的。
存款保险制度的建立，将帮助中国民众改变原有的传统观念：“投资有风险，存款最保险”已经不再完全正确，人们将认识到：存款和投资都会有风险，需要谨慎和细心。
四是这个制度的问世，将有利于银行本身的体制改革，加强监管和自身的经营管理，特别是风险管理的要求将被暴露在社会的放大镜下面。这对于提高银行高管的社会责任感具有针对性效果。银行的风险往往源于无休止的追求高回报、高利润，而忽略必须承担的社会责任。所以常常不惜冒险经营自身不熟悉的产品或领域，以致造成巨大经济伤害。对银行家而言，所谓的社会责任，就是保护好客户的利益无损，否则就是失职，是违约。
随着金融改革的不断深入，利率市场化的冲击会使许多银行人士短时间内失盲，这是十分危险的倾向。存款保险制度有利于让银行家们冷静经营，稳妥发展，确保金融为经济改革服务。
我们期待存款保险制度发挥安全带的作用，但是最好不会使用他，相反，保证银行无破产，才是最大最好的保险。
本文来源：证券日报-资本证券网
责任编辑：HEB036
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&option value=""&网页&/option&存款保险 你不能不知道的十件事
存款保险 你不能不知道的十件事
& & & 中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。银行信息港告诉你，关于存款保险你必须知道的十件事。
1、存款保险制度是为银行破产准备的。
& & & &以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。
2、存款50万元以上，不能获得全额赔付。
& & & & 万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。350万元以下全额赔付，你可以随便存。
就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵！
4、50万元全额赔付上限不是永恒的
& & & & 目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。
5、你不用为存款掏保险费
& & & & 保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢?不行，国家强制你掏。
6有钱人的存款技巧
& & & & 如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?如果你有几个亿，分开存
会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是&大而不能倒&的。你能想象工商银行倒闭么?
7、保险公司会替你看着点银行
& & & & 不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，
就要提高保费。这也是个制衡。以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
8、除掉存款，其它金融产品不受保护
& & & & 如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制
度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
9、国家不想再将银行抱在怀里喂奶
& & & & 以前中国银行的信用是国家信用，出了问题，国家兜着。存款保险制度是将国家信用与银行切割，是国家甩包袱，也是让商业银行真正回归市场本质。以后，商业银行的信用，就是市场信用了，没有绝对安全。从国家改革的布局来
说：以前商业银行过度国家化，妨碍了金融市场化的发展，妨碍了直接融资。不利于金融市场多层次发展。在自身经营上，过份依赖政策。这些都需要改掉，要让混合资本参与进来，发展多层次金融，为中小实体企业服务。
10、存款利率市场化渐行渐近
& & & & 考虑到风险，大资金只会找大银行去存，安全。那么，小银行为了吸引存款，就只能提高存款利率了。对于50万元以下的存款人来说，他存哪里都安全，但他为什么要存你小银行呢，你小银行有什么吸引力？只能是更高的存款利率。
存款利率的上限将被打开，以后，很可能你在大行买的理财产品，还没有小银的利率高。什么都有可能。目前，我国利率市场化还是个半拉子，贷款利率已放开，但存款利率市场化还没放开。存款保险制度是存款利率市场化的制度前提，
因为存款利率市场化会有银行因过激经营，风险大增，甚至破产。没有存款保险制度，银行破产就只能回到国家买单的老路上。这是不行的。
& & & & &由此说明，存款保险制度，是中国政府庞大的金融改革计划的一环。如此快速推出，说明改革的步伐现在是相当快！
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