贷款买房成乡村风潮 丈母娘催高县城房价|买房_新浪财经_新浪网
贷款买房成乡村风潮 丈母娘催高县城房价
贷款买房成乡村风潮 丈母娘催高县城房价
　　贷款买房成乡村风潮 “丈母娘”催高县城房价
　　■胡妍
　　2月12日，农历腊月二十七，已经回到中部贫困县婆家的华夏财富君着实吃了一惊。
　　当日和已经回乡发展的姐姐一同参观当地最高端的楼盘恒大帝景，没想到这个开盘不久定价近6000元每平米的楼盘，竟然开盘两个小时就被抢购一空，很多前期排号的人甚至没有买到。
　　要知道，这里是人均收入不足3000元的中部“十八线”县城，而且是国家级贫困县。人们哪来的财力购买总价七八十万甚至近百万的高端房产？
　　“现在谁还全款买房，都是按揭了，80万的房子首付30%也才24万，农村人在家盖个二层小楼也要二十多万，农村人两口子打几年工也就够了，何况很多人还可以从亲戚朋友小贷公司那里借钱。”姐姐一席话惊醒了梦中人。
　　原来，金融服务早已不是一二线大城市人们独享的服务，老家所在的小县城甚至农村人也已经能熟练地运用金融杠杆了。
　　“接地气”贷款政策
　　华夏财富君观察发现，当地无论看哪个电视台，上方总会出现滚动字幕，其中房地产公司优惠政策欢迎家乡人士回乡置业、金融机构提供住房按揭贷款服务是字幕的主角。
　　一位在政府部门工作的朋友则告诉华夏财富君，由于正规房地产公司特别是知名大型房产公司加入地方市场，原来人们完全依靠自有资金或者亲朋借款的买房习惯已经发生改变。
　　他告诉记者，大型房企房屋质量好又能够代办按揭贷款，即使贵点当地人也非常认可。目前除恒大外，万达、万科也都进入当地市场。
　　恒大帝景的销售人员贾萍表示，由于农村进城务工已经成为普遍现象，农村人返乡置业已不像之前城里人想象的那然不能享受贷款服务。
　　“现在进城打工的人回来买房，只要他工作的工厂能够给开收入证明，加上银行的收入流水，征信没有问题的情况下，大部分人都能贷到款。”贾萍表示。
　　事实上，相比目前已经相当严格的一二线城市按揭贷款审批，县城的贷款政策算得上宽松。
　　“如果一个人的收入够不上银行贷款审批标准，直系亲属之间还可以出具联合流水，夫妻双方或者父子加起来收入达到银行要求，银行也可以审批贷款。”贾萍如此告诉华夏财富君。
　　在金融政策支持下，这个当地最高端的小区开盘不到两小时高层住宅就全部售罄，目前只有总价相对更高的联排别墅，而且几乎所有人都选择按揭贷款。
　　而这并不是当地独有的现象，200公里以外华夏财富君的家乡同样如此。一位高中同学去年6月刚刚购买了当地一个高端小区的二期，单价是4000元出头，目前正在建设的三期，价格已经涨到了超过5000元。
　　这位在财政局工作的同学表示，当地的收入并不高，在这种“好单位”工作的她月薪只有3000元，支撑房价的很大一部分其实就是日渐成熟的按揭贷款服务和人们对加杠杆买房的认可。
　　“丈母娘”催高县城房价
　　以前，农村来城里买房，由于正规小区总价过高，大部分人会选择在私人宅基地上建的小产权房，但是这两年大开发商建设的小区房子明显更受欢迎一些。
　　金融服务和房地产市场的变化，当地的婚嫁市场甚至出现了水涨船高的变化。以前农村娶媳妇只要县城有房就很有竞争力，现在条件好的都会要求有好小区的大产权房。
　　一名两个儿子都到结婚年龄的当地人因此更加发愁了，本来一个在外面挣了些钱，可以完成任务了。现在看来总价七八十万的房子，将成为他后半生沉重的负担，即使买了房还要还月供，压力仍然不小。当地不少有儿子的家庭纷纷表示，“丈母娘”的要求很大程度上成为他们买房的动力。
　　前述财政局工作的同学则表示，“之前大家都认为贷款买房是丢人的事，但是现在大家这种认识有了很大的改变，贷款买房甚至买车成为潮流” 。
　　她还告诉华夏财富君，不仅是买房，买车、装修等，当地稍微大点的商家都能提供消费和金融服务。她甚至在准备全款买车的情况下，被商家的优惠条件所吸引，最终选择了分期付款。
　　她告诉华夏财富君，周围很多人虽然也过上了有车有房的生活，但同时也像大城市的人们一样，因为按揭需要长期还贷。
　　上述有两个儿子的农民则表示，像他们四十多岁的当地人，最大的任务就是给儿子买车买房，娶媳妇。“本来以为挣钱给儿子买了房结完婚就完成任务了，现在看来后半生都要交给房子了。”他有些开玩笑地表示。
责任编辑：郭一晨 SF160
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随着金融体制的不断改革，贷款业是逐渐的吸引了大众的眼球，当人们通过银行申请贷款失败的时候，小额贷款公司便如雨后春笋般疯狂的生长起来，许多人似乎又看到了希望。据了解到小额贷款公司申请贷款有太多的好处，我们就一起来看个究竟。
申请门槛低。它之所以受到人们的青睐这是其中的主要原因之一，大多数个人到小额贷款公司来贷款的申请的数额一般是30万内，所以相应的风险就降低了很多，风险小了门槛也就低了。
放款速度快。因为小额贷款的申请门槛低，手续简单，所以贷款机构审批起来也就比较快速，对应的申请人拿到款的速度也就比较快。这也正好解决了申请人急用钱的情况。
借贷信息不会被纳入征信系统。如果你是到银行贷款的话，您的个人征信系统中就会出现你的交易记录，如果到后来你不能按时还款的话你的征信系统中就会出现不良的记录。而如果你到贷款公司申请贷款的话，你的交易记录就不会被记录到征信系统当中，即使你不能按时还款的话也没关系的，只要你把原因向贷款公司的人说清楚他们会理解的并多给你一些时间的。
尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。 　　据统计，截至2008年10月底，全国已经批准大约1000家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。 　　以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。
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【一】货款方式
1、个人贷款：
贷款额度：1万-30万贷款时间：1年-5年贷款利率：年利率为百分之十（10%）季利率百分之(5%)。
贷款要求：借款人为中国公民，年龄18－60岁，应有固定工作收入,无不良信誉记录。
贷款范围：全市（1天放款）无需抵押，无需担保。
2、个体户贷款：
贷款额度：1万-50万贷款时间：1年-5年贷款利率：年利率为百分之十（10%）季利率百分之(5%)。
贷款范围：全市（1天放款）无需抵押，无需担保。
贷款要求：有固定经营场所,并已签订租赁合同,且在各个经营场所的经营状况良好,无不良信誉记录。
3、企业贷款：
贷款额度：10万-100万贷款时间：1年-5年贷款利率：年利率为百分之十（10%）季利率百分之(5%)。
贷款范围：全市（1天放款）无需抵押，无需担保。
贷款要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录。
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【二】无抵押贷款流程
1、提出申请(附申请书：需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)→准备资料→资料审核→对提交材料进行核实(对抵押财产进行评估)→银行审批→签定合同→发
放贷款→按季还息→到期还贷。1、还款方式优化（按季还息，到期还本）；
2、借款用途不限（可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等）；
3、贷款额度大，下款时间快，流程短；
4、可提前还贷，无违约金；
5、贷款期限长，手续快速、简便；
6、如在银行有未还余款，可预先垫资；
7、方便快捷,信誉第一
【三】《金桥小额贷款有限公司合同》
贷款方：________________地 址：________________邮 编：________________电 联：_______________
借款方：________________银行账号：__________________________________地 址：_______________
邮 编：______________电 联：______________________
根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守。
第一条贷款种类：____________________________________
第二条借款金额（大写）：_____________________________________
第三条借款用途：________________________________________
第四条借款利率：按季度收息，利随本清。
第五条借款期限：
借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六条还款资金来源及还款方式：
1.还款资金来源：______________________________________________
2.还款方式：______________________________________________
第七条保证条款：
借款方请___________________作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时
，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
第八条违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内（假日顺延）将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方（银行）开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款（汇票），应
按违约数额和延期天数的贷款利率的5％向借款方偿付违约金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法
经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理
延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利率和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
第九条合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时
采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利率，仍应按本合同的规定偿付。
第十条解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意按（）项处理。
（1）由仲裁委员会仲裁。
（2）向人民法院起诉。
贷款方：______________________借款方：___________年____月____日
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【天水】个人无抵押贷款==【天水】小额无抵押贷款
地. 址：天水（小额贷款公司）节假日不休息
受理时间;8;30--17;00,节假日不休息
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自2005年试点以来，小贷公司正以惊人的速度在全国各地扩张，它已成为小微企业融资和民间资金进入金融领域的重要渠道。
　　央行公布的统计数据显示，截至2014年末，全国共有小贷公司8791家，从业人员超过10万人，全国小贷公司实收资本8283亿元，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。
　　经过多年发展，小贷公司面临的身份歧视、融资渠道窄等问题越来越突出，并制约行业的发展。一位知情人士介绍说，新的管理办法充分体现了市场化主导的思路，小贷公司的行业定位明确、杠杆率放开和经营范围扩大是三个主要亮点。尤其引人注意的是，小贷公司将会获得专业放贷机构这一新身份。
　　小贷“新装”
　　小贷公司一直期望摆脱自己一般工商企业的身份，成为非吸收公众存款的金融机构，但是金融监管部门对小贷行业发展心存疑虑，在行业定位问题上，未能与业内达成共识。
　　2014年上半年，银监会牵头起草的小贷公司管理办法开始征求意见，管理办法在放宽融资渠道、扩大经营范围上的突破，获得了业界一致好评，但是对于仍然定位为一般工商企业表示不满。
　　共识并未达成，但是近期有了一个折中的结果，即小贷公司定位为专业的放贷机构，一个介于一般工商企业和金融机构之间的身份。
　　在第五届中国小额信贷机构联席会年会上，瀚华金控股份有限公司董事长张国祥向他的同行说，这比原来前进了一大步，“七年前给了我们合法的身份，这次给了半金融机构的身份，下次可能就转正了”。
　　早在2005年，中国人民银行(下称央行)便力主发展小额贷款公司并推动试点工作，但由于央行的主要职责在货币政策、金融政策上，并不负责具体金融机构的审批，因而“当时说不清小贷公司具体归谁管”。包括央行前副行长吴晓灵在内的官员曾极力推动试点，使其身份合法化。
　　中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山回忆说，当时央行提出在五个省的五个县试点，成立了7家小贷公司，地方政府对此兴趣浓厚，因而这项试点实际上是以五个省政府的名义推行，央行居间协调功不可没。试点引起了极大反响，并得到了当时国务院领导的认可。
　　2008年，根据国务院领导交办，银监会介入，并与央行一道起草了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称指导意见)。该指导意见的出台，意味着小贷公司有了合法地位，这种新的业态得到了官方认可。
　　指导意见规定，小贷公司为一般工商企业，并提出了极为苛刻的融资渠道和融资比例。参与文件起草的一位人士回忆说，在当时“出生比名分重要”，为了让试点指导意见尽快出台，只好接受小贷公司非金融机构身份定位。
　　尽管如此，小贷公司仍然得到了极为迅速的发展，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，从业人员超过10万人。一部分通过房地产、矿产开发等方式完成资本积累的民营企业家，热衷进入该行业。
　　一位资深从业人士介绍说，获得金融机构身份以后，融资渠道更宽、融资成本更低，可以进入银行间同业拆借市场；可以获得更好的财税政策，例如所得税可以从25%降低为15%，营业税附加可以降低2个百分点；更重要的是，增强机构的公信力和社会认可度。
　　《财经》记者获悉，银监会牵头起草的管理办法，会在这一问题上有所突破，将其定位为专业放贷机构，相比以往，前进了半步。
　　杜晓山说，既然定位为放贷机构，那就要明确其与一般工商企业和金融机构的区别，在政策上有哪些变化，“如果利率、税收政策等方面都没有变化，那就没有意义了”。他呼吁，“放贷人条例”应该尽早出台。卸任央行副行长之后，吴晓灵一直推动放贷人条例出台，但是由于各个部门之间难以达成共识，该条例也一直延宕至今。
　　关键是杠杆率
　　“新的管理办法没有提杠杆率，也没有限制小贷公司只能从银行借贷，这是比较好的做法。”杜晓山告诉《财经》
　　指导意见曾规定，小贷公司“只能向不超过2家银行业金融机构融资”，且“融资比例不得超过资本净额的50%”的规定。根据新的管理办法，这一制约小贷公司融资的规定将取消。同时不再提及融资比例，这对于小贷公司而言无疑是重大利好。
　　由于小贷公司不吸收公众存款，这种“只贷不存”的模式注定其发展会出现资金面紧张，因而，在做好风险控制时，还要多方筹资，因为它关乎小贷公司的长远发展。
　　目前全国平均每家小贷公司注册资本金约1亿元，如果想扩大业务，则需要股东持续补充资本金，或者通过增资扩股方式融资，或通过银行贷款，但是由于受制于“身份歧视”以及不超过资产净额50%的规定，绝大多数小贷公司无法从银行融资。
　　重庆一家小贷公司高管介绍说，2008年成立时注册资本金5000万元，目前已达到5亿元，公司成立后第一个提供贷款的银行是国家开发银行，六年来共计贷款2亿多元，但是从2014年开始该行政策调整，虽然并未明言断贷，但是提出了更为苛刻的贷款条件。招商银行(600036,股吧)重庆分行、中国银行重庆分行同意给该公司贷款，但最终都未获总行批准。
　　上述人士认为，银行拒绝贷款可能是和小贷公司的地位和身份有关。
　　目前，全国各省市小贷公司融资比例不一，其中最高的是重庆市。瀚华信贷集团市场总监张友雄告诉《财经》记者，当地小贷公司可以通过银行贷款(0.5倍)、主要股东借款(1倍)、资产转让业务(0.5倍)、小贷同业拆借(0.3倍)等方式融资，融资比例可以达到注册资本金的2.3倍。
　　从实际融资情况来看，当地小贷公司并未达到这一水平。根据央行公布的数据测算发现，2014年重庆246家小贷公司，实收注册资本金549.25亿元，贷款余额743.13亿元，杠杆率仅为1∶1.35。
　　近两年，小贷公司融资渠道发生了一些新的变化，对接资本市场的渠道正在打开，这在一定程度上缓解了部分小贷公司的融资压力。
　　由于无法在国内主板上市融资，一些小贷公司转道到美国、香港上市，例如江苏鲈乡小贷、重庆瀚华金控分别在美国、香港上市。此外，佐力科创、汇通金控等小贷公司也已递交申请，准备在香港上市。2014年8月，苏州高新区鑫庄农村小贷公司在“新三板”挂牌。
　　同时，小贷公司资产证券化产品发行规模开始扩大。2013年7月，阿里小贷通过深交所发行了首只小贷公司资产证券化产品；2015年2月，瀚华金控小额贷款资产支持专项计划1号产品在上交所挂牌，发行规模为5亿元，存续期为九个月；正奇安徽金融控股公司于2015年3月在上交所发行了5亿元的资产证券化产品。此外，重庆金交所从2012年推出了小贷资产收益权产品。这些为小贷公司融资开辟了新领域。
　　在融资渠道逐步扩大之时，融资成本也有逐步降低的趋势。
　　张友雄介绍说，去年该公司融资成本为13%－14%。银行贷款是最便宜的融资渠道，小贷公司属于轻资产，从银行贷款利率会上浮至少30%，同时需要担保公司担保(保费超过2%)，融资成本约10%；通过重庆金交所融资成本在12%－13%之间，这包括支付投资者的收益(不低于7%)、担保公司担保费(2%左右)，此外还有通道费、评估费等。目前，该公司融资成本已低于10%。
　　进入资本市场以后，可以发行资产证券化产品、小贷债，融资成本将会进一步降低。正奇安徽金融控股公司副总裁卜延川3月28日透露，该公司融资成本为7.2%。
　　国务院发展研究中心金融研究所助朱鸿鸣博士认为，融资难限制了小贷公司进行外源融资，提高杠杆率的能力。融资贵则降低了小贷公司提高杠杆率的动力。对于一笔融资成本为15%的融资，仅考虑25%的所得税和3%的坏账损失，小贷公司的放款利率要达到23%才能实现盈亏平衡。
　　目前，股东给小贷公司经营层确定的净资产回报率目标为15%左右。考虑营业税金及附加、业务及管理费、资产减值损失和所得税等成本费用，在没有使用杠杆的情况下，要达到股东15%的预期回报率，小贷公司的平均放款利率要超过27%。即便预期回报率降至10%，小贷公司的平均放款利率也要达到20%左右。
　　高利率让小贷公司背上了“高利贷”的不良声誉，恶化了政策舆论环境，同时侵蚀了客户的收益，大量优质客户丧失，很容易导致“逆向选择”。朱鸿鸣通过测算股东预期回报率所隐含的贷款利率水平发现，低杠杆率才是当前小贷公司高利率的关键原因。
　　多位受访的小贷公司负责人对未来行业发展充满信心，他们告诉《财经》记者，随着监管政策放松，行业发展壮大，今后小贷公司的融资渠道会越来越宽，融资成本也会越来越低。张国祥说，“我们努力的方向是规模化、标准化、规范化。从现在开始，把资产管好、经营好，这才是你的核心竞争力，有了这个竞争力，行业就会进入良性循环。”
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　　新的管理办法的第三个亮点，是小贷公司经营范围将扩大，原来小贷公司只允许办理各项小额贷款，今后将以贷款业务为主，同时可以涉足股票、债券交易，企业财务顾问，担保，代理销售，票据贴现等业务。经营范围的扩大，将会使得小贷公司经营收入多元化，不再只依靠贷款收益，这无疑将大大缓解小贷贷款的高利率现象。
　　同时，小贷公司经营地域限制也将被取消。过去为减少小贷公司经营风险，不允许跨区经营。
　　业内人士预计，新的管理办法出台后，小贷行业将会加速分化，一些资本实力雄厚、经营规范的小贷公司将会获得更好的发展机遇，相反，一些不规范的将会被市场淘汰。
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