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[来源]：菜鸟理财
　　不如我们先来做一个选择题：外形跟性格相当，但一个是多金的富二代，另一个是温厚的经适男，要嫁人的话，你选哪一个？
　　这个答案看上去很明显，就像菜保最近频繁收到的留言：医疗险跟重疾险，反正都是重疾治疗都有赔，何必买两份，直接一份百万医疗险搞定不就好了吗？
　　对此，菜保只能说，这个想法很危险很天真啊骚年！
　　因为医疗险跟重疾险完全不是一个东西。
　　▌01 保障功能各不相同
　　重疾险跟医疗险的保障功能是不一样的。
　　重疾险是定额给付型的保险。
　　简单来说，只要确诊了保险合同上约定的疾病，就按照约定的保额进行赔付。主要用于补充重疾治疗花费，并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失，以及康复期间的休养花费。
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[选稿]：杨宵敏
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服务举报电话：-客服部</font重疾险、百万医疗险 买谁更划算？
　　上次我们聊到怎么给家庭保单做诊断的事儿，后来就收到用户留言问到。看得出来，很多人对健康保险的分类不太清楚，特别是市面上常见的和医疗险。这两种保险都是家庭用户购买的热门险种，保障功能还是很突出的。现在市面上也有很多高达百万的医疗险，很多用户问买了这个是不是就不用买重疾险了？
　　重疾险和百万医疗险，区别在哪里？
　　1、保障项目不同
　　重疾险，主要保障的是“重大疾病”。投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，就会直接按条款进行赔付，保障内容较为单一。
　　而大热的百万医疗险，它保障责任主要涵盖两大方面：住院医疗和特殊门诊医疗。疾病范围不受限制，只要购买的医疗险过了等待期就能享受保险报销了（针对0免赔额），平时头疼脑热、发烧胃炎以及重大的疾病都能看，看完凭借相关理赔资料申请报销。如果罹患重疾，这种百万医疗险也都是可以实报实销的（有免赔额的产品，需要达到免赔额度）。只要不超过保障额度，花多少报多少。
　　看起来似乎百万医疗险已经可以替代重疾险了，果真如此么？
　　接着往下看↓↓↓
　　2、保障期限、保费皆不同
　　重疾险大多是长期险种，保费是固定不变的，只要首年保费确定之后，续期缴费就不会有任何增长了。这也是为什么说重疾险越早买越划算的原因之一。
　　而市面上的百万医疗险都是消费型险种，交1年保1年，在1年的保障期限内，发生了风险保险公司就赔，没发生风险，合同到期就自动终止，已交的保费也就消费掉了。从费率的角度来说，百万医疗险的费率基本都是逐年递增，所以年龄越大，保费也就越贵。
　　这里有一个要注意的地方：这两种保险都是有健康告知要求的。很多人第一年投保，健康是符合要求的，到了第二年续保时，有些人的健康出了问题，不达标，于是就有可能面临被保险公司拒保的可能。如果百万医疗险拒保了，再想买重疾险，可能一样会被保险公司拒保。
　　3、赔付金额不同
　　重疾险是定额赔付，只要被保险人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。
　　百万医疗险，则是实报实销，花多少报多少，所有的治疗费用需要先付，然后再拿单据来进行报销。如果产品条款中有注明，不对报销的部分进行重复报销的话，那么，还需要扣除掉社保报销的部分，再按赔付比例进行报销。
　　重疾险和百万医疗险，买谁更划算？
　　目前市面上热销的百万医疗险跟重疾险虽然有覆盖相同的保障，但是二者本身是没有直接替代关系的。
　　虽然百万医疗险的保额很吸引人，但是它的保额再高，没有花到保额的金额也是赔付不了百万的。实际上，它针对的是偏中高端的用户群体，这类人群本身就不差钱，所以在发生重疾的时候，他们有那能力去垫付一定的甚至所有的医疗费用，百万医疗险就是对他们看病花费的补充报销。
　　对于一般普通的家庭，立安保险管家建议先买重疾险。因为它是给付型的产品，尤其是在经济条件状况不好的时候，重疾险犹如一个家庭的及时雨和救命草，可以起到雪中送炭的作用。而且重疾险不受医疗险和社保的限制，可以根据所买保额报销，如果同时购买了多份重疾险，每一份都是可以报销的，即平常我们所说的可重复报销叠加赔付！
　　如果已经购买了重疾险，但是随着年龄的增长、收入的增长等变化，之前的重疾保障额度不够的情况下，可以再购买百万医疗险，对重疾险做一个补充。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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理财产品推荐保额百万级网销医疗险大比拼
“保险业姓保”的核心理念不断强化，寿险公司正在调整业务结构回归保障，曾以意外险和理财型保险为主导的互联网保险渠道也试水医疗保险和重大疾病保险，且提供的保额也越来越高。近期，百万级互联网医疗保险因为低保费、高保额走红，4月20日再有互联网险企泰康在线联手大童保险销售公司披露要在5月起上线一款保额高达800万元的高端医疗保险，引起了市场的关注。
短期险低价成共同点
近日，泰康在线、好人生集团以及大童保险服务联合推出了一款创新型高端医疗保险，泰康在线副总裁左卫东表示，这款产品有着亲民的价格——“一台iPhone手机价格保三口之家”，享受800万元的超高限额保障。另外北京商报记者了解到，其他的中高端医疗保险产品中，众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险三款产品，分别以最低460元、152元和203元享受百万级别的保障，而永安的海外重症医疗保险以最低1784元的价格享受海外300万元起步、最高1200万元的保障。可以看出，互联网销售的中高端医疗保险都有着低保费、高保额的特点，并且很多社保无法报销的药品或者项目，百万级医疗险均能实现赔付，包括住院期间发生的自费药、进口药、诊疗费、手术费、护理费、检查费等。
永安泰康走中介销售路线
这五款产品均为互联网销售产品，但不同的是，众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险分别在各家官网上销售，而永安的海外重症医疗保险和泰康在线的高端医疗保险均在大童保险服务旗下的互联网保险平台“快保”App上销售，其中后者更是在“快保”上独家销售。“快保”除了在线交易功能之外，还具有寿险计划书、续期提醒、理赔服务等功能。产销分离、专业化分工的运作方式能提高保险公司和中介的效率，帮助消费者进行全面的风险管理。
重症保障众安最全
众安的尊享e生·全保通则覆盖了所有健康风险，包括了70种重大疾病以及30种轻症，在疾病覆盖面上占据了优势，更包含了1万元意外医疗门诊住院费用，实现了0免赔、100%赔付。安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险的保障范围是一般医疗保险和恶性肿瘤保险，另外，前者还包括了意外伤害保障，疾病医疗、特殊门诊等待期只需30天。永安的万欣和海外重症医疗保险基础版的保障内容只包括了癌症一种，标准版和VIP版则扩大到了六种重大疾病保障。泰康的高端医疗保险保障内容也包括了六项重大疾病。
永安侧重海外医疗
众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险的就诊区域均为国内二级或二级以上医院，特别的是，众安尊享e生·全保通不能在北京市平谷区、密云区、怀柔区所有医院使用。永安保险推出的万欣和海外重症医疗保险涵盖的是常住在中国的中国人在中国以外的任何地方就医产生的费用，即这款产品的就诊区域仅为海外。而泰康的高端医疗保险最大的亮点就在于其更为广泛的保障范围，相较于普通的海外医疗保险，这款产品不仅可以赔付在海外的诊疗费用，消费者也可以选择在海外就诊、国内治疗，两种方案均享受800万元的医疗保障。
增值服务各有千秋
众安的尊享e生·全保通赠送重疾绿色通道服务，帮助重大疾病患者及时就诊、及时治疗。平安e生宝医疗保险额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前平安签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病，平安将从挂号到住院进行全程安排。永安的万欣和海外重症医疗保险以及泰康的高端医疗保险除了医疗保险金保障之外，更有海外医疗交通住宿费、在医院陪同的医学翻译、归国津贴和药费等增值服务。后者还会提供基于移动互联网的整合式健康管理和医疗服务，并且可以享受到直付的理赔方式，被保险人不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，方便患者就医，节省时间，提高就医效率，改善了就医体验。
点评：综上来看，这些百万级网销医疗险不仅实现了低保费、高保额的高性价比，并在不同的保障范围中寻求突破。有分析人士认为，在城镇医保几乎全覆盖并且不断提高封顶线和扩大目录范围的背景下，普通人对商业医疗保险的需求似乎有限，更多是对医疗资源的诉求。不过，从实际应用效果看，医保有限的保障范围已经无法满足对生命价值日益看重的消费需求，一份有效的商业医疗方案其实是比较刚需的，社保之外可以再配置一款高保障的医疗险作为补充，几乎能解决大部分疾病问题。
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最近给好些顾客推荐了价格低、保障高、保得全的百万医疗，有几位客户表示“我买了百万医疗就不需要买重大疾病险了”，甚至还有的客户问我“我新买了百万医疗，以前买的重疾险需要退吗？”博主真是惊出了一身冷汗。
为了避免不太清楚重疾险和医疗险区别的群众剑走偏锋，误入歧途，独宠百万医疗而把重疾险打入冷宫的悲剧发生，今天咱们就来谈谈这个话题。
说实话，这个百万医疗也真是好产品，记得刚出来的时候博主也是激动万分呀，立马选择了一两款给自己和父母投了保。但是这并没有阻碍博主给自己加保重大疾病的脚步，买了百万医疗不久小编就给自己加保了一份天安的《健康源（优享）》终身重大疾病险。因为世上并没有完美的、单独的能解决所有问题的产品，也就是说“世上没有完美的产品，却有完美的组合”，医疗加重疾就是不错的组合。
一、给付性质不同
（一）重疾险是给付型的，百万医疗险是报销型的。
重疾险的保险金是一旦满足合同约定的理赔条件就立马给付，也就是说客户有时可以在进行治疗前就能拿到这笔钱。客户拿着这个钱可以选择治病也可以选择周游世界，总之钱在客户手里想怎么用就怎么用。其次，如果保额足够，客户可以寻求更好的治疗方式，甚至可以去国外治疗（百万医疗不会报这部分费用）。最后，钱拿在客户手里，心里也会更加踏实，能更加从容、轻松地面对高额治疗费，不用担心这个能不能报（哪怕能报也要先垫付部分），有很好的心理安抚作用。这几点是都是百万医疗险做不到的。
（二）重疾险是定额给付型，百万医疗险是报销补偿型
重疾是定额给付，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用是无关的，然而百万医疗是花费多少治疗费按规定来报销补偿，不能超出实际治疗费。因此也赋予了重大疾病保险不可替代的功能。
1.弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出
重大疾病的主要特征就是花费巨大。比如：
美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。
治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。
临床数据显示，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。
2.弥补重大疾病期间带来的收入损失
一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入减少、中断或者散失以及花钱如流水。重大疾病保险的定额赔付能有效弥补收入减少或中断、甚至丧失所带来的影响。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老会有更的大影响。
弥补康复期间费用的支出
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，在得到良好的医治和精心的照顾下一般也能生存十年。所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。对于医疗费用之外的支出以及后期康复费用支出，我们的重疾赔付可以进行有效弥补。
&对于第一点百万医疗也可以解决，但是对于第2、3点是百万医疗险不能解决的。到目前为止，能有效覆盖大病治疗后的康复费用和治疗期间及之后收入损失的就只有重疾险。
二、重疾险的赔付安全性更高
医疗险一般都是一年期的，原则上来讲是不能保证续保的。但是现在很多公司的宣传给人的感觉貌似是保证续保。实际能不能呢？
《健康保险管理办法》&&第一章
健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
&&&&长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
&&&&短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
&&&&保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
《健康保险管理办法》& 第二章
第七条　依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。
前款规定以外的保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务。
1.财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品。
2.财产险公司的健康险产品不能保证续保。
而重疾险一般是长期险，甚至是保至终身。只要买了，就不用担心能不能续保的事。并且重疾从发现到治疗到康复是长期的，然而百万医疗这种险种只有一年保障期，只有保障期内的费用能报销，超出保障期用药等就不能报销了。
因此与百万医疗险相比，重疾险的赔付安全性高的多。
三、真正需要高额治疗费用的，恰恰就是重大疾病！
综上所述，百万医疗险是一个很好的产品。但重疾险还是要买，而且保额买足，越高越好。
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