自从去年8月24日网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后，许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷和个人消费信贷，但是自从现金贷爆出各种丑闻后，现金贷也不如以前那么火了（但是不排除很多网贷现在低调的在做这块业务），至少从百度指数上分析是这样，因为从2017年4月份之后，百度指数呈现下降趋势。那么，剩下的就是车贷资产了，和个人消费信贷相比，车贷类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对标的物的估值折价。车贷资产，小额分散，安全合规、汽车贷款的额度一般控制在汽车估值的80%以内，二手车则在50%以内，客户违约成本较大，也不易造假，因而涉及这类资产的平台特别多。
根据网贷之家的数据库系统相关数据显示，截止日，除去665家停业及问题平台，涉及车贷资产正常运营的网贷大概有811家，其中北京、上海、广东、山东、浙江五地就有500家涉及车贷正常运营的网贷平台，占比达到62%，可以说竞争非常激烈。
一、抵押和质押的区别
都知道车贷资产可以分为抵押和质押两种方式。二者对标的物的占有形式不同，抵押就是借款人把相关证件给平台，平台给车装上GPS进行实时追踪，但是车辆的使用权还是在借款人手中，发生逾期后平台要么和客户协商，要么上诉法院处置车辆，手续比较麻烦，而质押就是借款人需要把车辆质押给平台，但是相关证件还在借款人手中，借款人没有使用权，发生逾期后，平台可以直接处置车辆，这其实更像传统的典当模式。
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　　二、抵押模式优劣势
　　1.抵押模式优势
对于平台来说，和车辆质押模式相比，抵押模式有何优势呢？
第一，放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权，对平台来说，只能通过GPS实时追踪车辆，风险稍大，因此放款额度稍微低点；
第二，不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式，车辆的使用权仍在借款人手中，这样平台就不需要租赁停车场，尤其是对一线城市的车贷平台而言，一线城市的土地寸土寸金，租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用，到其他地方租场地也要付出较高的运输成本；
第三，不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权，这样平台就不需要替借款人保管车辆，曾经出现借款人将车质押给某车贷平台，但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。
　　2.抵押模式劣势
那么对平台来说，抵押模式有何劣势呢？最大的劣势恐怕是借款人不还款，或者出现贷款重复的情况，比如说车辆先到第一家平台做了抵押，然后再到第二家车贷公司借款，两次借款的额度肯定超过车辆的估值，这样借款人就会故意不还款，两家公司为了减少损失，也可能会发生抢车事件，对车身也容易造成较大损毁，相信现在一些比较大的车贷平台在发展过程中肯定有过抢车的历史。此外，虽然平台给汽车安装GPS追踪器，但是借款人也有可能将GPS拆掉，或者干脆装上信号屏蔽器，导致GPS信号全无，车辆也难以跟踪保全。
　　三、质押模式优劣势
　　1.质押模式优势
质押顾名思义就是“认车不认人”模式，要知道P2P平台的借款人和投资人相互之间是不认识的，而且借款人提供的资料也可能是假的，但是现在要求借款人将车质押给平台，对平台来说也就多了一份保障。同时，借款人办理质押业务模式，也从侧面说明借款人的还款意愿强（但是不排除已经办理过抵押业务的借款人再到别的平台办理质押，这就考验平台的风控），而且即使出现违约的情况，平台完全可以变卖质押物来偿还自己的本息，将风险降到最低，笔者也是在进行过深入考察之后，最终选择汽车质押这种模式。
　　2.质押模式劣势
相比于抵押模式，质押模式也有一些劣势。第一，对借款人的放款额度过高，由于汽车掌握在平台手中，就算投资人不还款，平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车，所以平台给借款人的放款额度必然较高，所以理论上平台不会有什么损失，但是并不这样，试想，如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车，有两家平台，一家愿意按估值额度的6折放款，另外一家愿意按估值额度的8折放款，那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台，激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因，没有选择一线城市，而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台，竞争压力小点，合规压力也小点，但是笔者的目标理想却很大。
第二，平台老板卷车逃跑的风险。这是笔者在运营平台过程中，通过向投资人和借款人调研时才发现的风险，借款人将价值远高于借款额度的汽车放置在平台保管，但是他们也担心假如发生平台老板经营不善导致卷车跑路（或者平台更换汽车零部件）时改怎么办?笔者采用的方式是进行三方保全，也就是说平台和第三方公司进行合作，把车停到他们的停车场并且进行24小时实时监控，在借款人借款期间和投资人投资期间，平台和借款人是无法把车给拖走的，这样就解决了平台老板卷车跑路的风险。
由于现在的车贷业务竞争很激烈，很多车辆质押平台为了抢占市场，对于二押或者三押（就是在其他平台进行）都会睁一只眼闭一只眼，只要车辆在我手上就行了，此外，质押模式的业务量一般不会很大，要是车辆停在平台自己的停车场，试想，规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场，所以，笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。
　　四、车贷平台的风控流程
无论是抵押模式还是质押模式，都要经历严格的风险审核，主要严格把握好风控，控制逾期率，平台才能稳定的发展，笔者在创办自己的车贷平台时，尤为重视风控，只因骗子太多，不得不防，基于自己过去的经营经验，笔者认为任何车贷平台都应该建立完善的贷前、贷中和贷后风险管理体系。从业务交单到风控资料审核，再到最终的放款，这些程序只能多不能少，不仅在贷前和贷中进行风险防范，在贷后预警方面，也要足够重视，平台风控人员必须定期或者不定期到借款人的住所、经营场所以及单位等地上门暗访，同时在第三方征信机构及时了解借款人的信用情况，防止借款人在借款期间在其他平台发生违约现象，一旦发现就要将该借款人作为重点跟踪对象。
五、车贷资产，抵押好还是质押好？
其实无论是抵押还是质押模式，各有各的优劣点，笔者因为考虑到自身资源优势，选择了车辆质押模式，但是一旦平台进入快速发展阶段，光做车辆质押，资产很难跟上，这个时候抵押模式就显现出足够的优势，所以很难说是抵押资产好还是质押资产好。因此，若论平台起步阶段，那么我还是认可质押模式稍微好点，但是平台真正发展以后，抵押模式可能更占优势，实际上现在已经有很多车贷平台既做抵押也做质押，毕竟蛋糕就那么大，但是分蛋糕的人却越来越多。
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成为平台的优质资产
来源： 编辑：中商情报网
说起肯定大多数人都喜欢，因为其价格和种类的多样性已经成为大多数城市家庭的必备资产，城市拥堵的罪魁祸首，也是P2P行业比较紧缺的优质资产。汽车抵押借贷平台作为P2P平台中常见的一种，普遍受到P2P人的青睐，作为P2P车贷平台银点财富的一员对这点深有体会。
汽车为什么会成为P2P平台的优质资产呢？
其一主要就是因为汽车变现比较容易，城市中的众多市场和新兴的二手车交易平台基本可以保证汽车作为抵押质押资产的快速变现。
其二就是因为汽车的价格相对比较透明，想要知道任何品牌任何成色的汽车值多少钱，通过二手车评估师或者走访几家二手车市场就一目了然。
其三就是中国的汽车保有量逐年上涨，基本就杜绝了P2P平台三年不开张的尴尬。
其四就是P2P平台的利益空间比较大，一般汽车借贷的放款都在百分之六十到八十，一旦出现无力还款或者其他情况，进行变现处置以后，P2P平台可以获得更客观的收入。
此外就是车贷业务的行业门槛低（无论是业务知识、风控能力，还是资金要求），二手车交易市场十分成熟，业务操作起来也简单，借款项目也容易开拓，因此受到很多平台的追捧。
投资人为什么更喜欢车贷项目呢？
第一，周期较短。通常使用汽车进行借贷的项目以一个月到三个月居多，把P2P理财灵活的特点发挥的淋漓尽致。车贷借款期限较短，和P2P投资人比较匹配，一般不会存在期限错配等问题。
第二，安全性高。投资人对于汽车的档次和价格都能通过简单查询就能明了，通过汽车也能反映出借款人相关情况，对还款能力可以进行模糊的判断。投资人通过了解P2P平台的风控情况以后就能明确是否进行投资。
第三，借款额度较低。汽车借贷项目普遍借款额度较小，一般不存在拆标等问题，和P2P投资人比较匹配。目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的借款额度并不高，一般在2万到50万这个范围之间。这种小额的标的，投资起来较为灵活，也不容易出现拆标现象。
第四，收益相对较高。当前车贷平台的收益率基本要高于行业利率的平均水平，因为汽车借贷普遍借款时间较短，一般用于紧急周转或者应急较多，借款利率也相对较高，所以能够保证投资人较高的理财收益。
汽车借贷项目好处多，弊端也不少。当前的汽车借贷主要分抵押和质押两种。质押的还好说，而抵押骗贷的情况在P2P行业屡见不鲜，只有具备靠谱风控团队的P2P平台才能真正做好借款信息的风控审核，谨防出现一车多贷，恶意骗贷的情况，才能确保投资人的理财安全。
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P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好？
来源：http://www.fujinli.com作者：富金利&&发布时间：
由于现在的车贷业务竞争很激烈，很多车辆质押平台为了抢占市场，对于二押或者三押（就是在其他平台进行）都会睁一只眼闭一只眼，只要车辆在我手上就行了，此外，质押模式的业务量一般不会很大，要是车辆停在平台自己的停车场。
自从去年8月24日网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后，许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷和个人消费信贷，但是自从现金贷爆出各种丑闻后，现金贷也不如以前那么火了（但是不排除很多网贷现在低调的在做这块业务），至少从百度指数上分析是这样，因为从2017年4月份之后，百度指数呈现下降趋势。那么，剩下的就是车贷资产了，和个人消费信贷相比，车贷类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对标的物的估值折价。车贷资产，小额分散，安全合规、汽车贷款的额度一般控制在汽车估值的80%以内，二手车则在50%以内，客户违约成本较大，也不易造假，因而涉及这类资产的平台特别多。　　关于现金贷百度搜索指数（2016年7月—2017年7月）　　　　根据网贷之家的数据库系统相关数据显示，截止日，除去665家停业及问题平台，涉及车贷资产正常运营的网贷大概有811家，其中北京、上海、广东、山东、浙江五地就有500家涉及车贷正常运营的网贷平台，占比达到62%，可以说竞争非常激烈。　　　　一、抵押和质押的区别　　　　都知道车贷资产可以分为抵押和质押两种方式。二者对标的物的占有形式不同，抵押就是借款人把相关证件给平台，平台给车装上GPS进行实时追踪，但是车辆的使用权还是在借款人手中，发生逾期后平台要么和客户协商，要么上诉法院处置车辆，手续比较麻烦，而质押就是借款人需要把车辆质押给平台，但是相关证件还在借款人手中，借款人没有使用权，发生逾期后，平台可以直接处置车辆，这其实更像传统的典当模式。　　　　二、抵押模式优劣势　　　　1.抵押模式优势　　　　对于平台来说，和车辆质押模式相比，抵押模式有何优势呢？　　　　第一，放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权，对平台来说，只能通过GPS实时追踪车辆，风险稍大，因此放款额度稍微低点；　　　　第二，不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式，车辆的使用权仍在借款人手中，这样平台就不需要租赁停车场，尤其是对一线城市的车贷平台而言，一线城市的土地寸土寸金，租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用，到其他地方租场地也要付出较高的运输成本；　　　　第三，不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权，这样平台就不需要替借款人保管车辆，曾经出现借款人将车质押给某车贷平台，但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。　　　　2.抵押模式劣势　　　　那么对平台来说，抵押模式有何劣势呢？最大的劣势恐怕是借款人不还款，或者出现贷款重复的情况，比如说车辆先到第一家平台做了抵押，然后再到第二家车贷公司借款，两次借款的额度肯定超过车辆的估值，这样借款人就会故意不还款，两家公司为了减少损失，也可能会发生抢车事件，对车身也容易造成较大损毁，相信现在一些比较大的车贷平台在发展过程中肯定有过抢车的历史。此外，虽然平台给汽车安装GPS追踪器，但是借款人也有可能将GPS拆掉，或者干脆装上信号屏蔽器，导致GPS信号全无，车辆也难以跟踪保全。　　　　三、质押模式优劣势　　　　1.质押模式优势　　　　质押顾名思义就是“认车不认人”模式，要知道P2P平台的借款人和投资人相互之间是不认识的，而且借款人提供的资料也可能是假的，但是现在要求借款人将车质押给平台，对平台来说也就多了一份保障。同时，借款人办理质押业务模式，也从侧面说明借款人的还款意愿强（但是不排除已经办理过抵押业务的借款人再到别的平台办理质押，这就考验平台的风控），而且即使出现违约的情况，平台完全可以变卖质押物来偿还自己的本息，将风险降到最低，笔者也是在进行过深入考察之后，最终选择汽车质押这种模式。　　　　2.质押模式劣势　　　　相比于抵押模式，质押模式也有一些劣势。第一，对借款人的放款额度过高，由于汽车掌握在平台手中，就算投资人不还款，平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车，所以平台给借款人的放款额度必然较高，所以理论上平台不会有什么损失，但是并不这样，试想，如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车，有两家平台，一家愿意按估值额度的6折放款，另外一家愿意按估值额度的8折放款，那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台，激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因，没有选择一线城市，而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台，竞争压力小点，合规压力也小点，但是笔者的目标理想却很大。　　　　第二，平台老板卷车逃跑的风险。这是笔者在运营平台过程中，通过向投资人和借款人调研时才发现的风险，借款人将价值远高于借款额度的汽车放置在平台保管，但是他们也担心假如发生平台老板经营不善导致卷车跑路（或者平台更换汽车零部件）时改怎么办?笔者采用的方式是进行三方保全，也就是说平台和第三方公司进行合作，把车停到他们的停车场并且进行24小时实时监控，在借款人借款期间和投资人投资期间，平台和借款人是无法把车给拖走的，这样就解决了平台老板卷车跑路的风险。　　　　由于现在的车贷业务竞争很激烈，很多车辆质押平台为了抢占市场，对于二押或者三押（就是在其他平台进行）都会睁一只眼闭一只眼，只要车辆在我手上就行了，此外，质押模式的业务量一般不会很大，要是车辆停在平台自己的停车场，试想，规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场，所以，笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。　　　　四、车贷平台的风控流程　　　　无论是抵押模式还是质押模式，都要经历严格的风险审核，主要严格把握好风控，控制逾期率，平台才能稳定的发展，笔者在创办自己的车贷平台时，尤为重视风控，只因骗子太多，不得不防，基于自己过去的经营经验，笔者认为任何车贷平台都应该建立完善的贷前、贷中和贷后风险管理体系。从业务交单到风控资料审核，再到最终的放款，这些程序只能多不能少，不仅在贷前和贷中进行风险防范，在贷后预警方面，也要足够重视，平台风控人员必须定期或者不定期到借款人的住所、经营场所以及单位等地上门暗访，同时在第三方征信机构及时了解借款人的信用情况，防止借款人在借款期间在其他平台发生违约现象，一旦发现就要将该借款人作为重点跟踪对象。　　车贷平台一般性的风控审核　　　　五、车贷资产，抵押好还是质押好？　　　　其实无论是抵押还是质押模式，各有各的优劣点，笔者因为考虑到自身资源优势，选择了车辆质押模式，但是一旦平台进入快速发展阶段，光做车辆质押，资产很难跟上，这个时候抵押模式就显现出足够的优势，所以很难说是抵押资产好还是质押资产好。因此，若论平台起步阶段，那么我还是认可质押模式稍微好点，但是平台真正发展以后，抵押模式可能更占优势，实际上现在已经有很多车贷平台既做抵押也做质押，毕竟蛋糕就那么大，但是分蛋糕的人却越来越多。
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全国客户服务热线：P2P车贷项目防范重复抵押 平台各出奇招|车辆|抵押|P2P_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
P2P车贷项目防范重复抵押 平台各出奇招
　　每经记者 杨珏轩 发自广州
　　今年以来，深耕车贷领域的P2P平台微贷网和投哪网连获风投青睐。《每日经济新闻》记者从上述两家平台挑选两个典型的车贷理财项目，对其信息披露、风控细节、门店管理等方面进行分析。
　　从记者了解到的情况看，微贷网在防范重复抵押方面较注重贷后催收，投哪网更注重贷前审查。
　　微贷网注重贷后催收
　　产品名称：吉利帝豪抵押续贷一个月；年化收益率15%；融资金额2.7万元；借款期限1个月。
　　借款人信息包括是否有房购车等。审核资料包括车辆保险单、抵押情况声明、汽车抵押申请表、车辆登记证书等。上述资料没有公布证照。此外，借款说明中披露了车辆品牌、购买价格(9万元)、抵押估价(5万元)等。
　　另外，未见有借款用途、还款来源等信息披露；同时未见有信用评级或风险评价等风险定价辅助指标。
　　微贷网客服人员告诉记者，该项目借款人已经通过实名认证、手机认证和VIP认证，在确认借贷关系后，投资人可在合同上看到借款人姓名。
　　对于上述项目，《每日经济新闻》记者展开调查，根据项目介绍披露的信息，抵押车辆估值为5万元。那么，估值数据是如何形成的？微贷网运营总监朱华彬介绍称：“先由门店负责人来了解车辆的基本信息，包括车型、车况、发票，再把这些信息传递给二手车行，由二手车行根据市场行情来确定车辆的估值。”
　　门店收集信息会否有误判的风险？朱华彬表示，因为贷款额度还要在估值的基础上打一个折扣，风险在可控范围内，且门店负责人也经过二手车商培训。
　　微贷网车贷业务分为两种模式，一种是车辆抵押，一种是车辆质押。
　　对这两种模式的区别，微贷网客服人员介绍称：“抵押是先在车管所做抵押证明，手续完成后风控部门在车辆安装GPS，车主就可把车开走；质押车辆则由微贷网保管。”
　　朱华彬向记者表示，贷款额度较高，风险稍大的，采用质押方式；此外，质押率也会稍高一些，最高在90%。
　　据客服人员介绍，采用抵押或者质押，在项目名称会予以区别。可以看到，上述项目采用的是抵押方式，借款人在办完手续后可将车辆开走。按项目介绍披露的借款额度和车辆估值计算，抵押率在54%，抵押率处于较低水平。
　　对质押的车辆，平台具有绝对的控制权，不存在重复抵押和车辆失联的情况。
　　对重复抵押的诈骗模式，朱华彬表示，“诈骗集团给一个白户(无信用记录)全资买一辆车，在一个平台抵押登记，借款后开走，再质押到其他平台。”
　　朱华彬称，经过经验的积累，纯诈骗的现在基本可以识别。
　　不过，这些筛选条件并未把一些非职业诈骗的情况排除。根据客服人员介绍，采用抵押的方式时，微贷网会在车管所做抵押证明。这降低了重复抵押的概率，但不能保证其他平台同样谨慎。
　　“对重复抵押的问题，关键在于谁最终控制住抵押车辆。”朱华彬表示，贷后催收对减少损失非常重要。对抵押的车辆，要安装多个GPS系统，而且要隐秘。此外，不同形式的GPS系统配合使用。同时，也跟公安部门合作，包括调取治安监控视频。
　　微贷网采用的是门店加盟的形式，风控如何统一管理？
　　朱华彬表示，门店可对借款人的风险状况、车辆的价值做初步判断和筛选。第二步再由总部进行审核，决定放不放款。门店更多是业务端口，不具有最终的审核权与财务权，也不参与贷后催收的管理。
　　投哪网重视贷前审查
　　产品名称：资金周转；年化收益率15.4%；融资金额7.7万；借款期限8个月。
　　借款人基本信息包括收入水平、社保、是否购房、是否购车等。对贷款用途也做了披露。贷款形式是抵押贷款，情况如下：一辆起亚牌汽车，抵押给投哪网；签署了借款合同；车辆登记证、车辆备用钥匙和保单放在投哪网；车辆安装GPS装置。
　　根据投哪网客服人员介绍，一共有两种标，一种是净值标，一种是推荐标。推荐标是借款人以车辆或房产作为抵押的融资标，投哪网风控团队对其进行信用评级及风险定价。据了解，推荐标是投哪网的主要业务，上述“资金周转”项目属于推荐标。
　　对于上述项目，《每日经济新闻》记者展开调查，投哪网车贷业务也有抵押和质押两种形式。
　　投哪网执行副总裁李志刚称，采用抵押形式的占90%，对还款能力比较差的客户则会做质押。
　　上述“资金周转”项目属于抵押形式，借款人在办理手续后可自由使用车辆。
　　针对重复抵押问题，李志刚表示，在投哪网抵押的所有车辆都要到车管所办理抵押登记。
　　不过，到车管所办理抵押登记，并不能排除其他平台不规范操作，在不知情的情况下接受已经在车管所办理过抵押登记的车辆。
　　“确实有这种情况，我们在风控环节就力求把这部分人群筛选掉。”李志刚表示。
　　“更需要防范的是专门骗贷的借款人，抵押贷款后，借款人把车辆上的GPS拆除，然后失去联系。这种情况出现后，只能走刑侦途径。”李志刚表示，对额度比较大的客户，平台要装两个GPS。借款人可能拆了一个，不知道还有另外一个。
　　据李志刚介绍，投哪网借款人(指推荐标借款人)信用等级分为9级，最高为AAA。上述“资金周转”项目信用评级为AA。
　　李志刚称，决定借款人信用等级的有4个变量：“一是基本信息，包括性别、婚姻等；二是还款能力，主要是收入信息；三是资产信息，包括车辆、房产；四是征信情况。”
　　据记者获得的一份券商调研报告，投哪网车贷抵押率在70%～80%。
　　李志刚表示，车辆的估值由专门的评估师完成。同时，所有门店采用的是直营形式，风控统一管理。
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