金元宝理财可靠吗_百度知道
金元宝理财可靠吗
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业务模式：理财产品均来自主流基金和金融机构
主要产品：定期宝
资金流向：优质个人小微金融债权
安全保障：提供第三方资金托管和账户支持，金元宝不触碰任何资金
年化收益率： 8%-15%
流动性状况：满标后次日
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　　这是一开始金元宝受到的质疑。然而，实际当中却发现，大部分在金元宝有过购买经历的投资者，都变成了他的铁杆粉丝，尤其是原来在不同的网络平台投资过的，这一现象更明显，客户二次购买的比例，达到了80%。
　　翻看社区里的帖子和回复，客户对金元宝最多的评价是：接地气。
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　　“来这里的都是非常普通的人，就跟我一样，
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金元宝理财安全吗？只要是手机端的理财软件都会存在着安全性的问题，毕竟是钱呐，不能随随便便的投资，理财软件就得找靠谱的，在这里，网侠小编来为大家分析分析金元宝理财。
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关于金元宝理财与上海银行签订存管协议的公告
亲爱的元宝达人：&&
广大宝友一直关心的银行存管工作，现在有了最新的进展！在2017年8月24日，金元宝理财与上海银行签订了《网络信贷信息中介存管合作协议》。附图如下：&&
&& & & & & & & & & & & & & & & &&&&&&
一、为什么要重新选择存管银行？
之前金元宝签约的徽商银行，由于在深圳没有设立分行（分支机构），无法满足《深圳市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》&属地化存管&的要求。为积极响应合规，金元宝本次又重新洽谈了2-3家银行，经过综合评估以后，最终选择了上海银行。&
二、为什么选择上海银行？
金元宝选择上海银行作为存管银行，主要考虑是在提供网贷资金存管服务的银行中，上海银行是比较领先的，也是对存管工作最为积极的，客户数量也比较多，存管系统相对完善，并且与新浪支付有紧密的合作，可以有效地保障客户的资金安全和使用体验。&
三、上海银行的基本情况
上海银行股份有限公司（以下简称&上海银行&）成立于1995年12月29日，总行位于上海，是上海证券交易所主板上市公司，股票代码601229。
上海银行目前在上海、北京、深圳、天津、成都、宁波、南京、杭州、苏州、无锡、绍兴、南通、常州、盐城等城市设立分支机构，形成长三角、环渤海、珠三角和中西部重点城市的布局框架；发起设立四家村镇银行、上银基金管理有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司，设立上海银行（香港）有限公司,并与全球120多个国家和地区近1500多家境内外银行及其分支机构建立了代理行关系。
成立以来上海银行市场影响力不断提升,截至2016年末，总资产17553亿元，同比增长21%；实现净利润143亿元，同比增长10%。在英国《银行家》2017年公布的&全球前1000家银行&排名中，按一级资本和总资产计算，上海银行分别位列全球银行业第85位和89位；多次被《亚洲银行家》杂志评为&中国最佳城市零售银行&。
作为目前我国城市商业银行的领先者，上海银行对合作的互金平台筛选尤为严格，不仅要考察平台各项资质、风控能力、运营数据、平台高管履历等多个指标，还需要考察股东背景、实缴注册资本等硬性指标。而金元宝凭借出色的平台实力、完善的风控体系以及专业的运营团队等，与上海银行达成存管协议，双方将尽快对接相关数据，共同打造安全可靠的存管系统，切实为用户服务。&
四、接下来金元宝存管工作时间表？
金元宝和上海银行签约之后，9月份就会开启存管系统的对接，预计经过2-3个月的时间完成开发和测试。由于在之前的存管系统联调中已积累很多经验，相信这次的系统联调会更加的顺畅。&
五、存管系统上线后和现在相比有什么变化？&&
1、 小额提现可以秒到
提现方面，小额的一般可以实现秒到了，如果大额的话估计还要次日到账，具体金额以公告为准。&
2、 充值更加 灵活多样
存管以后，充值的时候可选择性更多了，可以通过银行卡充值，也可以通过网银充值，甚至可以选择支付宝进行充值。&
3、 存钱罐会面临取消
存管以后，由于充值、到期的资金都会自动到上海银行的存管账户，目前的存钱罐模式将面临取消，简单的说就是以后如果资金不进行投资，在存管账户中不会再享受类似于存钱罐这种货币基金3-5点的年化收益了。未来是否有更好的解决办法，还需要具体等通知。&
4、 用户要重新完善资料，进行数据迁移
存管上线初期会进行数据的迁移，用户需要重新完善资料，开通存管账户，具体操作到时会有详细的介绍。&
以上是和上海银行签约存管的相关事宜，如有疑问请跟帖说明，我们将根据问题进行答复。
金元宝理财，只有一个，其他所谓金元宝金融，金元宝XX，XX金元宝，均为山寨！
如题，近期，前期提醒过大家的山寨平台-江西金元宝，又称金元宝金融，已经失联，网站打不开，有人看到后，有些疑惑：&金元宝金融，是金元宝吗？&&这里，再次强调，金元宝金融，就是那个江西金元宝，超高的收益和返利，管理团队的简历明显造假，官网的标语都有错别字，典型的诈骗平台。&正牌金元宝理财，官网地址 www.jyblc.cn&公司全称：深圳前海金元宝互联网金融服务有限公司，坐落于深圳。&&请投资者们一定擦亮眼，凡是号称XX金元宝，或者金元宝XX，均与金元宝理财，无任何关系，请谨慎选择。
一封内部信：2016下半程，期待你的更佳表现！
注：这是我在半年度会议结束后给全体团队成员发的一封邮件，阐明了接下来6个月的策略与具体要求。
看了下，也没什么可保密的，分享在社区，也便于宝友们更加了解金元宝的发展思路。
以下是正文：
2016年已经过半，上周深圳、杭州、成都三地的核心团队，也聚在一起，进行了半年度的总结。
半年的运营数据，会上也通报了，我们完成了5.53亿的交易额（不含基金），截止6月底待收金额达到了3.23亿，顺利完成了半年度的核心指标，并且以综合实力标准看，已经进入行业前100位。
下半年，任务会更重，我们要往5亿待收的目标挺近，需要每一位团场成员再接再厉，做出贡献！
今天，我代表合伙人委员会，就接下来的一些想法与期望，与大家做个沟通。
一、当前的形势与变化
从2010年P2P行业开始真正起步，到2013年迎来大爆发，再到2015年开始的洗牌，延续到今天，行业的深度调整仍在继续加速。4000多家平台中，已经有近1800家出局，但这还远未结束。最终留存的平台应该在20%左右，即800家。
从目前的情况来看，行业有以下一些变化，值得我们所有人关注：
1、烧钱拉人头模式，不可持续，逐渐会减少。依赖狂砸钱送高额奖励、高息补贴，均是过去的玩法，获客成本极高，优质的平台都逐渐在放弃这种模式。对盈利能力的要求，变得越来越迫切。
2、纷纷开始摘掉P2P的帽子，换上更多新潮的概念包装。越来越多的平台，开始号称是一站式理财或者是智能投顾，又或者是金融科技公司。
3、监管日益临近，各项规范会逐步落到实处，不规范甚至违规平台将面临更大压力。近期我们的支付就做了一次大的改造，以符合监管的要求。
这对金元宝而言，是机遇大于挑战。
严酷的环境下，会将那些违法违规、基础不牢的平台淘汰出去；在客户经营、信息透明、风控专业方面做得好的公司，则会迎来更大的发展空间。
所谓好人挣钱的时代，开始到来！
二、我们的目标与策略
要抓住这一难得的机遇，需要所有人齐心协力，统一思想，做好以下几项工作：
1、持续扩大用户规模。
能不能完成今年的年度目标，能不能让每个人都有个好收成，首先就要看市场和运营。不能因为今年的行业环境偏负面，就放松推广的力度。运营、市场负有开发新客户的主要责任，要开拓更多有创造性的方法，吸引很多的优质客户来到金元宝；要发展有效的推广渠道，建立长期的合作关系，引入高质量的流量。
在营销上，该投入的钱，果断投入，只要能够带来成比例的产出，就应该大胆去花。
2、规模化的资产获取能力。
决定今年目标能否完成的第二点，就是资产的规模和质量。没有足够的好的资产，拉再多的客户也没用，营销投入也会白费。我们将深耕产业金融，扎实做好几个行业，夯实资产端。风控团队需要积极储备项目，做好项目的衔接安排，并与市场和运营做好紧密配合，在保证合规和安全的前提下，通过营销活动提升交易额。
三四季度的指标都是比较高的，但也是基于合理增长测算确定的，需要每个人严肃对待，并尽全力完成。
3、高效的执行。
我们鼓励创新、创造，鼓励不同的观点碰撞，但反对没有行动的空谈。
交办了任务，就去高质量的完成，不要拖、不要等；
有好的想法，就去实践；
提出了计划，就去坚定实施，得到结果。
为什么我们年中搞拓展而不是悠闲的旅游，目的就是磨炼和检验每一位同学面对困难勇于克服的斗志、遇到艰险互相支持的团队精神以及纪律性。
公司也没有那种精密繁杂的针对个人的绩效衡量体系，也是因为相信每个人的主动性和进取精神，相信每个人的事业心和责任心：
我自己设定目标，自己作出承诺，然后坚决地实现承诺！
4、严格控制成本。
不该花的钱，一分钱不花。现在流行说今年是资本寒冬，创业领域，今年的融资数量只有去年同期的30%不到，过半创业公司都会在今年死去。这些死去的，都是没有自我造血能力的公司，不盈利，持续亏损，投资人不愿意继续投钱。
而能够在这样的环境中，保持良好收入和充足现金储备的公司，在经过冬天之后，将迎来收割的机遇。
所以，我们需要在各个环节，严控成本。团队规模，维持当前编制；营销活动严格执行预决算制度，杜绝无效花费；广告投放，可以小范围尝试，只选择精准有效的渠道进行投入；调整活动策略，减少纯羊毛党的涌入；年底时，重新审视各项奖励政策，做出必要的调整，比如邀请好友的奖励有效期等。
三、对每一个人的期望与要求
金元宝从创立到今天，两年多的时间，一路走来，能取得今天这样一点成绩，不是偶然，是因为你我的进取心、团结互助和坚持付出。
靠着这种精神，我们赢得了客户的心，并为进一步的发展打下了一个好的基础。
前面的路依然漫长，竞争只会更加激烈，为了这份事业、也为了个人，还需要团队每位成员更加努力，决不可松懈下来。
在此，我们提三点期望：
1、更加进取
就像企业一样，个人其实也都是一个品牌，需要努力去建设，赢得周围人的认可。每个业务小组是一个团队，整个公司也是一个团队，团队业绩的好坏，取决于其中每一个个体的努力程度。
所以，每一个人都不能拖后腿，不需要等着别人安排任务，需要自我加压、主动思考，出色地完成工作，这就是进取心。
只有保持进取心，才能不断拓宽视野、增长见识并提升个人的能力，而这些东西，对我们的个人职业生涯都极为宝贵。
我们有幸在处于这样一个快速成长、充满探索性的平台中，可以有机会尝试各种想法、挑战多种领域：
程序猿需要同时处理程序开发、数据与服务器运维、安全防护、各种外部接口开发；
资产端小组需要进行产品设计、项目风控、客户教育、市场营销支持；
运营同学需要掌握社区运营、渠道运营、活动运营、会员运营的多种技能；财务同学既要负责日常资金和账务处理，还要参与整个业务管理系统和内控节点的设计、实施，数据的提炼和分析.....
只要保持进取心，能力、经验等等都不是障碍，迟早都会被克服。
希望每个人多提想法、多参与讨论、多去实践，在接下来的半年中取得更大的成绩，公司也会据此来确定每个人的奖金分配比例。
2、更加团结
换位思考、坦诚沟通，互相帮助、互相支持，这就是团结。
互联网金融企业，要的是高效、快速反应、灵活机动，我们的组织设计也体现这种特点。我们尽量避免部门这种称谓，而代之以小组，就是要让大家知道，不存在严格的部门壁垒，不存在说这个事不归我管、不是我的职责。
小组可以随时拆分、合并，一位小组成员可以在不同小组承担不同角色，程序猿除了在技术组，也可能参与运营组的活动策划；运营组的营销活动，也可能需要财务、风控同事参与评审；风控组也需要指出市场推广中存在的问题，并提出建议....
这一点上，我们做的不错，在微信群、在例会上的交流中，都可以看的出来。接下来，需要继续保持并做的更好。
比如，有其他小组同事来问你：这个能不能做？&&&&&
如果做不了，你的回答不是&不行&就结束了；而是可以提出你的建议，一起来寻求解决方法：&有另外一个方法，如果调整下方案，就可以&或者&我再想想办法，争取一下&....
另外，就是要相互间多沟通，事前提出意见，避免事后出现问题而抱怨。运营做的活动，要多与风控、财务提前通气，并形成正式的机制；相互之间如果有觉得不满意的地方，及时通过正式或者非正式的途径沟通，予以解决。
只要内部团结了，客户也会团结在我们周围，就会很有力量！
3、更加坚持
成绩面前不头脑发热、困难面前保持乐观和斗志，这就是坚持。
上次一位宝友王财神来杭州考察，他是从金元宝上线之初就加入进来的老客户，见证了金元宝的成长。他提醒我，金元宝这一路走的总体还是比较顺的，没遇到大的风浪，需要对未来出现的波折做好准备。这提醒的很好。
根据前人的研究，创业的曲线，都是这样的：
中间这个平缓地带，是持续时间很长的，起起落落，但波动都不大，少则一年，多则三五年。
这个过程其实是比较苦逼的，但大部分跑出来的企业，是必须经历这个过程。实际上，在这个低谷中，团队在生长、产品在升级、客户在增加、希望在孕育，直到一个临界点，开始持续上升。
因此，我们都要有长期作战的思维并做好对重大考验的心理准备。不管外面风吹雨打，坚持走自己的路，持续地在一个方向上努力、努力、再努力，终会迎来丰收时刻！每一位成员也会获得实打实的经济回报！
期待每一位伙伴在2016年下半程的表现！
桂林遇龙河
重疾险该怎么买？
25岁，想买重疾险，看了几款产品，发现消费型很便宜。可是理财顾问都建议我买储蓄型。肿么办？
类似的问题，元宝社区里也有人在问。所以麦浪觉得这应该是个普遍关心的问题，就是重疾险要不要买？该选择哪种？
本来想自己做点功课，收集资料写一篇来回答这个问题。但发现已经有高手在知乎上做了非常深刻的解答，一目了然，客观实用。
因此，麦浪就直接转载了回答，然后再加点自己的感悟。
我们来看知乎作者 李元霸的回答：(&& )&按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：
只要保障宣传里出现了&储蓄&、&满期金&、&每年返还&、&返本&、&不出事保费返还&等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）
这里才是原来正文开始：
在考虑购买重大疾病保险（简称&重疾险&）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。
1. 目前国内多数人重疾保障是不足的
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。
但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。
2. 重疾产品的类型和重疾的定义
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到&大病&、&保费返还&、&储蓄&等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。
然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为&XX重大疾病保险&，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定&重大疾病保险&更名为&危重疾病保险&，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！
还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连&程度很轻的重疾&都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。
为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等&轻度重大疾病&加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。
4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品
根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否&值&那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾
第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。
为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！
缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。
第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。
阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。
对于香港重疾产品费率的问题，评论中&&data-tip="p$b$e2b4ac412eb52a45a2095b"&&朋友评论到阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。
我的回答是：
确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。
以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）
5. 其他常见问题
文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。
对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。
买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就&平均好&，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？
而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个&闲钱&去交保费...
文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～
上面的回答有点长，如果有宝友不好理解的话，麦浪就做个简单的总结。
1、重疾险，凡是到期返还的，带储蓄性质的，都不建议买。（除非你确实连余额宝类理财产品都不会操作）
2、纯保障类的重疾险，又称消费型重疾险，还分一年期的、中长期和终身型的。
期限越短的，平均保费越便宜。通常建议中长期的买一款，搭配一个一年期的消费型。
3、通常也不建议买终身型的，买到60岁就差不多了。60岁之后得重疾的概率是很高的，如果为了那后20年的重疾险，可能你交的钱比实际治疗的费用还要高。
比较多的操作是，买一款中长期的重疾险，费用相对较低，在60岁钱发生不幸有个保障；然后每年做好储蓄和理财，为60岁后万一得重疾，有个准备。这样比你花大价钱买终身型重疾，更为划算。&&
祝伟明：用好“信息披露”，防范理财风险
今年以来，集资诈骗案件频发，老百姓辛苦理财，却被不法分子坑的血本无归。究其原因，一方面固然是骗子太坏，包装的太好；另一方面，也是投资者本身不成熟，缺乏正确的理财观念和理财方法，贪图高息。 这期视频分享，重点谈谈理财风险防范的最重要的武器——信息披露。 通过分析披露的信息，能够识别出资金池和自融的风险、欺诈风险、平台经营风险和平台的数据安全的风险。
声明：真金元宝只有一个，大家擦亮眼
今天百度金元宝理财，发现又出来一个金元宝，这是我记忆中第3个新冒出来的&金元宝&了。
之后在某第三方论坛，有人曝光有个叫&金元宝&的网站涉嫌集资诈骗，年化收益高达21%，还有1.2%的高额现金返利。
为此，提请所有投资者一定要注意识别，&金元宝理财&，只有一个！隶属于&深圳前海金元宝互联网金融服务有限公司&。
其他任何所谓的&金元宝&、&元宝理财&、&江西金元宝&，均与【金元宝理财】无任何关系。
官网网址是：(已工信部ICP备案)
在各大下载市场，搜索&金元宝理财&，可以下载。
金元宝理财，是个互利共生体
做企业，有个好处是，过一段时间，脑海中就会浮现一个词语，对走过的路进行阶段性的总结。
周年庆之后，我常常想到的一个词是：共生。
何谓共生？
生物学上，是这样定义的：
共生（commensalism）是指两种不同生物之间所形成的紧密互利关系。动物、植物、菌类以及三者中任意两者之间都存在&共生&。在共生关系中，一方为另一方提供有利于生存的帮助，同时也获得对方的帮助。
其实我们人就是一种共生体，没有各种微生物在我们体内帮助消化，人就无法生存。
共生会分很多种类型，比如寄生、互利共生、竞争共生等等。
金元宝，其实更像一个互利共生体，存在于这个平台的各成员，都彼此获得好处。
之所以有这种感悟，是因为我逐渐发现，无论是投资人、还是平台运营方、还是借款人，已经不能用单纯的交易关系来理解了，各方越来越有一种共同的归属感和责任感，目标高度一致，群策群力，为平台发展出谋划策，让它变得更好。&
这与通常商品买卖有着显著的不同。
我们在天猫买双鞋子，通常不太关心这个店家未来是否发展的好，而且希望在品牌是真的情况下，价格越便宜越好。付完钱，收到货，基本上就算这段关系结束了，不会再有什么往来。
这与通常的论坛社区也有显著不同。
我在知乎经常答题，一是兴趣、二是建设元宝品牌，但通常我也不太会关心知乎到底赢不赢利、未来向何处去。如果知乎没落了，我会很快找到新的社交媒体，继续创作。
但在金元宝，大家有没有发现，以下几个特征日益明显：
1、关注长远利益，并且利益高度一致。
宝友其实都非常关心金元宝的合规情况、发展战略、财务健康状况等等，并且期望未来5年、10年都能过在元宝上晒收益、看收益。
我记得有个宝友(赵*黎)，有一段时间天天追着小宝的客服，要让元宝把网上的宣传用语改掉，因为他认为&中国最大的社交化理财平台&这样的提法，可能会涉嫌违反广告法，对元宝来说是个隐患。（尽管元宝确实是第一款社交化理财应用）
最终，元宝把这句话改成了&中国领先的社交化理财平台&，&最大&、&第一&之类的，以后尽量不用。这个建议很及时，现在开始的互联额金融整顿，其实广告也是一个重点。
图 与赵*黎宝友的QQ对话
在元宝这个地方，虽然大家都希望利息不要降低，但是多数也表示了理解。利率其实就是价格，但这个价格，并不像商品买卖那样体现了几方的对立关系，不是你降一分，我就多得一分。在理财投资上，利率的调整，是共赢的，尤其是平台方与投资者，一起接受一定程度的利率下调，意味着可以获得更为安全的资产，并从中获益。
2、各方成员的参与度很高
在元宝这个平台上，其实每个人都在创造着内容，并与人分享。每一个人，都不会觉得自己是孤立无助的，只要喊一声，就会有热心的人来解疑答惑。元宝有句口号，&人人都是理财达人&，但我觉得可以再补上一句，&人人都是元宝主人&。因为利益与诸位紧密相关，所以参与度越深，信息就越对称，就越能充分了解其中的风险。
比如元宝每月的月报，第一稿和现在比起来，肯定粗糙多了。一步步完善，就是靠着宝友的质疑和建议，逐渐地增加内容，到3月份，待收这个最敏感的数据，也开始披露了。
这就是参与。
网站和app也是一样，每次正式发版，我都会特别感谢一些宝友，因为发布的版本中有他们提出的需求，使产品体验越来越好。比如到期日历，有人提出这个功能，之后又有人提出区分利息和本金，到接下来的4.6.0又加入了合计功能。大家可以发现，没有什么功能是拍脑袋歪歪出来的，都是从一点一滴的宝友的使用反馈中而来，渐进地走向完善。
图 元宝产品经理在用的需求管理表（很多需求来自宝友的建议）
这就是主人翁精神。
3、决策越来越基于民意，而不是平台单方决定。
重要的决定作出，群体参与的趋势越来越明显。我渐渐发现，很多事，其实已经不是平台可以独断专行了。每一个重大的决策，都是牵涉几万人的利益，必须十分慎重。如何让每一个政策，都尽量稳妥、符合规律，好的做法就是把信息充分披露，然后各方都充分地进行意见表达，最后据此作出决定。
比如上次的升级积分调整，就闹出了不小的风波，看上去小小的改动，其实是有很多不同意见的，如果不是有个征求意见的阶段，很多调整措施就会显得不合实际，也不全面。
投监会的公开选举，也是这种趋势的一种表现。既然涉及的是全体成员的利益，那么选择也理应由全体成员作出，这样的决定方具有权威性，才能真正得到遵守和执行。
4、各种会员自治组织逐渐形成
在这样一个共生体系中，除了单个个体外，还有很多组织，也在慢慢产生和演化。比如投监会，就是一些专业的投资者组成的代表投资者利益的监督机构，未来它的运转，都是独立的，发挥自己独特的作用。在各主要城市，元宝会也成立起来的，尽管还非常松散，但是将有理财兴趣的人，聚集在一起，可以互相交流提高。同时投监会的很多项目核查工作，也将要借助元宝会成员来实施。
在未来，社区规模继续扩大时，社区会逐步分化，以兴趣或者职业或者地域，分出很多小组，这也都自运转的虚拟组织。
也许还会出现投资者代表组成的投资决策委员会，来对一些投资项目进行评估和审核，进而决定项目是否可以投资（债权或者股权形式）。
以上这种特征，根源，在于元宝这种理财模式的特性：
宝友投资，其实是一种信任和托付；购买产品，仅仅是关系的开始，而不是结束；
充分的信息是控制风险的核心手段，而为了获得充分的信息，就必须要深度的参与，就需要各种组织来解决单个个体的能力、精力、资源和专业不足的问题；
而社区，正是各方参与与互动的最好形式。&
越往后走，金元宝的公共属性就会更加明显，唯有各方形成良性的互动，才能获得最大的利益。
因此，我认为，在这一生态系统中，有必要把握好以下几点：
1、重视基本规则的制定，并基于规则运行。
人越多，规模越大，就越要依靠信念和规则行事。平台各方要一起就发展中遇到的问题，发起充分讨论，并达成广泛共识，成为基本的指导原则。
例如，目前的社区公约，就是一种规矩。大家都知道，这个社区不鼓励谩骂、不鼓励粗俗的内容，违反者，会被驱逐。
关于信息披露，也要形成一些共识，比如披露的频率、披露的内容、对质疑的处理等等。
关于借款项目，相关的信息披露标准、风险备用金的提取规范、逾期后的处置方法等，也需要各方理解并遵循。
作为平台运营方来说，更要避免政策的朝令夕改，要确保政策的稳定性。
规则越深入人心，整个系统就运作越有序、越高效，遇到意外，不至于慌张失措、自乱阵脚。比如说项目逾期，在信贷领域，借款人逾期是无法完全避免的，但是逾期后，后续的处理方法，如果大家都非常清楚，就可以确保后续工作顺利开展，比如启动风险备用金进行垫付，比如启动对抵押物的变卖流程等等。
2、互相的监督和信息的充分披露，以确保规则的执行。
规定再好，说的再好，没有监督和执行，就是句空话。
自律是一方面，但不能完全依赖每个人的自觉、依赖平台的自觉，所以要引入监督，通过机制来使人不敢逾越底线。
我力主推行的投监会，就是希望能够起到一种督促作用。投监会不仅仅是投资者的利益保护机构，也帮助平台方从一个投资者的视角来审查当前的工作，拾遗补缺的一种良好方法，对风控、运营等各部门，构成一种压力，一种考核。
信息披露，是第二种关键手段。关于这方面，已经有两篇文章来系统探讨过，元宝也会按照既定的思路，去完善。
4.9日的会员开放日，来了一位宝友，投资也比较多，他问我：&平台在整个的项目中，到底是承担什么责任？&
我的回答是：首要的，是充分告知的责任与义务。即关于一个借款项目，你要详细地收集信息，并且将有关的信息完全地告知到投资者，包括风险、包括抵押物、包括借款用途等等，并且要确保这些信息的真实和准确。然后投资者据此，决定是投还是不投。
如果信息有隐瞒、误导或者虚构，那就要承担相应的法律责任。&
3、及时清理对生态造成破坏的危害和隐患，避免扩散。
平台内的各方，都有义务对发现的问题，及时指出，并要求作出处理。像前面那位要求元宝修改广告用语的宝友，其实就是秉持了这样的观念，如果平台因为广告不合规被罚，势必会对各方利益造成一定影响。
在平台运行中，涉及到的数据安全、广告宣传、业务流程、信息保密、信息披露等各方面，只要影响到共同的利益，都可以拿到社区进行讨论，并确定解决方案。
4、形成抵御不确定性的防护机制，降低风险。
投资总是会有不确定性，无法完全规避风险，但可以通过一些制度设计，来降低单个个体的风险。
已经建立的风险备用金制度，通过从每个项目中提取一定比例的金额，进入专门的银行账户，就是一种化解风险的机制。
但还可以有更多的方法，来解决单一项目的风险问题。比如债权回购的承诺、比如债权与股权的转换等，这需要集体的智慧与努力。
总之，带有互利共生体性质的平台，越往后发展，公共属性就会越明显，决策的制定也越来越体现群体参与的特征。良性的发展，必须基于规则，并且要通过监督和信息披露制度的构建，来确保规则的执行。
这是我近期的一点思考，与宝友们探讨。&&
再谈金元宝的风控
& 各位投资者、理财达人们好！之前小宝就写过关于金元宝的风控措施和风控流程的文章，以及很多关于具体业务，例如黄金系列的借金还金流程等操作的介绍。今天这篇文章，小宝再次跟大家一起聊聊金元宝的风控。第一，因为风险控制直接关系到各位宝友最关心的本金安全及收益的问题；第二，风险控制是小宝项目筛选、考察、审批工作的重中之重。一言概之：对投资者负责!
之前向大家介绍过小宝的风控团队。小宝跟银行信贷部门一样，在风控过程中会采用数据分析、各种调查系统查询、征信系统查询、各个维度的调查和分析。但是，再牛的系统和数据，其操作者、判断者、落实者还是人。所以团队成员很重要。团队的专业素质、团队成员的素养、经验乃至人格都直接或间接影响着风控的实施。
小宝的团队成员来自各大银行体系，拥有多年丰富的金融产品创新和风险管理经验，对互联网金融风险管理理念和风险防控体系建设有着深入的理解。每一个借款人都经过小宝认真考察、严格把关，每一个产品都是小宝审批后结合其行业特点、借款人实际经营特色精心设计出来的。例如黄金系列、元宝系列中电子元器件供应链产品、乐居系列等等。毫不夸张地说，每一个投资者能看到的、能购买的标的，都是小宝智慧、汗与泪的结晶。（此处应该有掌声!!）
下面，小宝就向各位宝友一一介绍小宝风控部的日常工作，让小宝的风控流程透明化、公开化。
环节一：首先借款人提出借款申请，风控部门开始贷前调查。
初步审查的调查要点在于充分了解借款人，把住业务准入关，保证借款人&业务背景真实、客户经营真实、借款用途真实&，从源头控制业务风险。小宝的准入标准无异于银行，关于信贷政策的把控和排除零容忍企业小宝是一致的（零容忍企业：欺诈、违法、失信企业）。因为借款企业，尤其民营企业，其实际控制人与企业往往&一损俱损，一荣俱荣& ，实际控制人的个人行为、状态往往会决定企业经营的状态和成败，所以在初步审查阶段，小宝关注的重点不仅仅在企业自身，对企业实际控制人的调查也是重要且必不可少的环节。
小宝对于企业借款前期的初步审查，调查要点包括：实际控制人的籍贯、家庭状况、创业过程、个人资产积累情况；对于制造型企业，小宝看重其设备的先进程度、员工待遇、岗位设置、薪资发放情况、企业研发能力、盈利能力等；同业分析则注重调查其行业情况、竞争对手、竞争优劣势；对于企业的经营状况，主要看其供应商和客户群体、运输方式、结算方式、库存。另外，借款人现有的融资规模中是否有民间借贷或其他形式的借入款，本次借款的主要用途及还款来源也是小宝调查的重点！贷前调查的要点还有很多，这里不一一列举。
环节二：现场考察
除了前期的资料收集和调查，还有很重要的一个环节，就是实地考察项目、现场调查借款人。
给大家看几张图：
以上都是小宝走访企业的现场照片。生产型企业，主要现场察看进出货记录、库存规模状态、设备的产能、成新度、开工率、抽取各期水电费、工资表、各期生产能耗。特殊资质资料核查是比较容易忽略的，例如排污许可证、危险品运输许可证、食品安全许可证、医疗器械经营许可证等特种经营证书，针对特定的企业，要着重察看其经营范围、有效期、现场查验原件。通过这些，基本能掌握企业的经营状况。
乐居系列的借款人，小宝在考察时侧重点也有异于一般生产性企业。现场调查，首先是确保其施工进度的真实性，调查项目的销售情况。房地产项目的开发最忌讳什么？拖欠工程款、拖欠农民工工资。所以现场调查也讲究技巧----&明察暗访&。小宝一般都会在不知会借款人的情况下去做调查，包括向周边的居民和商户打听该项目是否有负面信息、以买房者的身份去销售中心做咨询、进入工地现场询问工资发放情况等等。
环节三：审批流程
完成了贷前调查，小宝将调查结果、企业情况等以调查报告的形式总结出来。金元宝有完善的内部贷审会制度和项目上报审查审批制度，所有发布的标的均需经过严格的内部审核，并视项目具体情况订立借款担保措施。所以小宝上报项目时是必须经过审批和贷审会审核，提交审批通过后方可发标。假若该笔借款已经通过金元宝贷审会终审，小宝就着手进入下一个环节。
环节四：签署相关合同、协议，并办理风控手续。
风控手续目前包括：签署合同、办理抵押登记或公证、网签、控制借款人网银U盾等等，每一个流程小宝都实行双人见证办理，并拍摄视频、照片等方便取证。一切手续齐全，小宝才开始发布借款标的。资金募集完毕，小宝接下来就是资料归档和贷后管理、到期还款和催收工作。
环节五：贷后管理
资料归档贷后管理也是小宝工作的重点，目前小宝借款人的借款期限在1个月至6个月左右（新手标和活期，目前主要用于黄金系列的借金还金，属于黄金系列的贷后管理范畴），贷后管理的周期是一月一次，贷后管理要点在于：征信异常的排除、法院被执行人信息异常排查、企业经营状况的异常排查、企业流水账户的核查等。通过这些，能及时发觉借款人的异常情况，发现风险预警，及时采取保全措施。
以上就是小宝风控的日常工作流程。元宝的平台运行这两年来，尚未发生逾期和坏账，宝友们自己判断哈，小宝拿数据说话。当然了，没有逾期和坏账，这里面有目前的规模等因素，未来肯定会有一些逾期甚至坏账，但是小宝的风控手续到位，坏账率是很低的，风险完全可以控制在可以接受的范围内。小宝的投监会也已经成立并开始展开工作，期待投监会以及各位宝友向小宝提问题、期待各位的质疑！风控之路任重而道远，小宝也一如既往尽心尽力，争取为各位宝友提供更多更优质的资产端，谢谢！
金元宝理财投监会倡议书
酝酿已久的金元宝理财投监会4月正式成立，我们刚一起见证了金元宝两周岁的生日，然而刚刚两周岁的小宝未来的路或艰辛或漫长，希望投监会的成立可以鞭策元宝人更加努力和规范的去做平台，希望投监会的成立可以为投资者的资金安全保驾护航，希望我们的投监会可以成为行业的标杆！
我们的宗旨：人人都是监督委员，为投资者的资金安全保驾护航，为金元宝的发展壮大出谋划策。
投监会的产生: 投监会是经过全体金元宝理财投资者公开、透明选举产生的。
投监会的使命:
公开，透明，有问必回，有疑必查！全心全意服务于元宝全体投资者。
投监会的作用:
是全体投资者重要的风险把控机构，也是规范金元宝理财的重要监督机构。有效发挥投监会的作用对投资者的保护和金元宝理财平台长远稳定规范发展起到了重要的作用。
投监会成员的职责： 当好所有投资人的眼睛和小喇叭，把平台的变化和发展第一时间通过QQ 群、微信群金元宝社区、投监会的月度报告传达和反馈给广大投资人，同时也收集投资人的声音和合理化建议以及对于平台或者标的的质疑，第一时间反馈给平台。
投监会，一个开放的机构:
人人都是理财达人，同时人人都是投监会的监督达人，投资监督决不是仅仅投监会理事的责任，更加不仅是这当选的6位的责任。
投资监督权力归全体投资者，全体投资者可以有投票决定罢免，增选投监会成员的权力，也有直接质疑，质询金元宝理财平台和标的的权利。真正做到依靠投资人，服务于投资人。
投监会的日常运转:
投监会理事根据自己的实际情况，分为二大类:
第一:平台的合规性考察和企业的经营状况的考察，评估和跟踪，目前主要暂由王财神，SW教授来负责跟进。
第二:线下标的，集中在华南，华东地区 主要由Haifeng，好心情&琼，琳琳爸爸，江南春来负责。
以上工作暂时按此分配，具体可以灵活调配。
投监会月报披露:
月报由每位投监会成员每月轮流负责，报告可以以元宝提供的模版为基础，具体内容可以着重阐述，突出细节，突出重点，突出问题，也可以按照实际情况修改格式。
投监经费的经费来源:
投监会是投资人自己的组织，这样决定了经费主要是以我们广大投资者众筹，捐助为主，结合金元宝官方一定的资助，具体操作后续运行中不断进行完善。
祝愿这个新生的投资监督机构，它的诞生能够不辱使命，能够发挥它应有的价值来，能够为广大投资者保驾护航，能够发挥全员参与的作用来，生生不息发展下去。
全体投监会成员承诺：
我们一定竭尽所能，完成我们的使命和职责
我们一定力所能及，恪守我们的底线和原则
我们一定不辱使命，不辜负投资者的信任与关切
当然，我们六个人的力量是弱小，广大投资者才是我们坚强的后盾，我们需要你们的配合和支持。
望一切最后可以众望所归！
二零一六年四月十九日
投监会成员：&&&&&
P2P互联网金融的价值：以金元宝最近还款项目为例
如今，舆论环境对互联网金融尤其是P2P这个行业，有正面的，也有负面的。叫好的，是认为它真正帮助了那些银行不愿意服务的中小企业，促进了经济的发展；批判的，是认为贷款的利率太高，是在吸血。
尤其前段时间，针对学生的校园贷，被批斗的较多，认为不应该对没有还款能力的学生放贷，助长了学生的高消费。
其实，我们静下心来分析，任何事物都是具有两面性的，任何行业都是有光明与黑暗的力量存在；就跟人也分好人与坏人一样，互联网金融、互联网理财、P2P，也是一样。
P2P能够从无到有，发展成一个行业，有其必然的原因，顺应某种不可阻挡的潮流。就如同滴滴出行的快速发展是民众对于出行难的超级不满、微信的普及是民众对电信服务的低效的抱怨一样。
P2P的发展，反映了中国经济对普惠金融的渴望，对中国旧有金融格局的巨大不满。
这个过程，肯定也不会一帆风顺，新旧力量必然要博弈，然后找到各自的利益边界。
君不见，最近上海的管理当局开始大力整治专车，并且从处罚车辆扩大到对专车平台进行执法，这背后，其实是利益的争斗，说明新的利益格局还没有定型。
微信在当年，也一度面临运营商的压力，当时的说法是微信占用了过多带宽资源，应该对微信单独收费；如果这个政策得以实施，那每个人其实受到的影响是比较大的。
好在潮流面前，最高管理层与舆论都给予了压力，相关政策没有得到支持。
今年国家提出规范发展互联网金融，规范放在了前头，就是表面了这个行业的发展开始进入一个新的阶段，相信再过1-2年，跑路、诈骗的现象就会大大减少，因为这个行业已经没有多少投机的空间。
当然，骗子们肯定会转移到新的领域，继续设计各种金融骗局，类似泛亚、大大那样的事件肯定还会重演。但2016年，请各位投资者要有准备，肯定还会出现一系列集资诈骗、庞氏骗局的事件，线上有，线下网点众多的那些财富公司更厉害，波及面会更广。
很多的公司，社区里也有人预警过，届时报道出来，诸位要保持自己独立的判断力。
闲话不提了。
这里，正好钻石系列3月全部还款完毕，上海元宝会组织考察过的保障房项目，昨天也开始陆续还款。我就举这几个例子，看看互联网金融，是如何支持实体企业的发展的，到底有没有价值？
1、钻石系列，为珠宝加工企业提供信贷支持
钻石系列累计发售211期产品，累计募集本金65,179,727.71元，累计为投资人赚取利息2,689,324元。
日发售第一笔，日发售最后一笔；
日还第一笔，日还最后一笔。
本系列项目，无一单逾期，无一单坏账。并且为珠宝代工企业，及时解决了资金周转，保证了企业的正常运转。
这些珠宝加工企业，主业都是为周大福、周大生这些珠宝品牌做代工，即由他们来生产首饰，但牌子是打上这些大品牌的，赚的就是个加工费。在生产过程中，还需要自己采购金料，如黄金、钻石等，比较占用资金。&尤其批量采购原料后，没有及时转化成成品并销售给品牌商，有时候就会遇到资金的周转问题。这时候钻石系列的贷款，就解决了过程中的资金周转问题，例如支付企业的人员工资、租金等等。等成品交付，资金收回，企业就归还借款。
同时，钻石系列通常都以碎钻石作为质押物，存到金元宝在银行的保险柜，对借款企业形成了一种约束，使得企业通常不愿意逾期或者违约。（直接变卖碎钻石，对企业来说更不合算）&
2、某数据中心项目，3000万贷款&该企业主要是为腾讯、阿里等企业建设数据中心，这些互联网企业可以直接租用相应的机房设施，省去了自建的麻烦。工程建设，涉及的支出是比较多的，比如设备采购、土建、装饰等工程施工等。而且在机房交付前，也不产生收益，这就对企业的资金形成一定压力。本次借款，就是用于支付某一期工程的工程款。&该项目累计发售29期产品，募集资金3000万，累计为投资人赚取利息元日发售第一笔，日发售最后一笔；日还第一笔，日还最后一笔。
目前该企业被一上市公司成功收购，成为上市公司的资产的一部分。
3、某集电容式触摸屏生产企业，400万贷款
该企业在细分领域排名居于前列，但由于进入者过多，价格竞争激烈，并且上游电子企业的经营效益下降，导致结款周期较长，导致企业资金压力上升。
但该企业本身的技术实力雄厚，并且该行业处于洗牌阶段，大量的投机性的企业在不断被淘汰，所以元宝评估后，认为项目风险可控，批准了400万的短期贷款，用于企业购买原材料。
该项目已经顺利还款，并且企业成功在新三板上市，发展上了一个新的台阶。&
4、上海保障房项目，5000万贷款
该企业是上海住宅建设发展中心认定的上海经济适用住房合作企业。借款用于上海宝山区经济适用住房XXXXX基地E2、E3地块的开发。
（包括补交部分地价款、以及项目完成后解除在建工程抵押，办理房产证而需要归还的银行贷款)。
该项目累计发售39期产品，累计募集本金人民币50,000,000元，累计为投资人赚取利息3,493,155元。日发售第一笔，日发售最后一笔；日开始第一笔还款，日将完成最后一笔还款。
该项目由上海市住宅建设发展中心组织相关部门统筹安排，配售工作由住房保障机构组织实施，配售剩余部分由住房保障机构收购并继续用于保障性住房供应，因此住房销售有所保障，保证了第一还款来源。
截至2015年9月，E3地块已经封顶竣工，并于2016年初开始进行政府摇号配售，E3项目预计可实现销售收入65000万元。E2主体工程已封顶，目前处于建设尾期（配套工程、绿化等）预计2016年10月左右完工。&&另外，企业实际控制人&卢X&提供个人名下位于上海市美丹路的8套房产（合计1086.24平方米）作房产抵押，同时由&铭X（上海）房地产开发有限公司&提供无限连带责任公司担保，第二还款来源充足，整体项目资质较好。
宝友们可以留意该项目接下来的还款情况。&下图是本项目抵押物的抵押权登记文件：
&通过上面的例子，大家可以对资金用于什么类型的项目、企业，怎么产生价值，有个感性的认识。&资金只有投入到企业的生产经营中，才能创造价值，才能获得收益。所以，判断我们的投资安不安全，平台安不安全，很简单，就是看借款项目：
第一，真实，可以验证；&第二，靠谱，经营良好。&&&&&&
2016年金元宝理财.投监会第一次例会纪要
016年4月4日晚19点，金元宝理财2016年第一届投监会胜利召开，由投资人公开投票选出的五位投监会成员&haifeng136、王财神、SW、琳琳爸爸、江南春，经过坦诚、理性的讨论确定了投监会的会长任期机制，并推选出第一任轮值会长haifeng136，同时对会员增补、4月份查标安排以及月报机制等后续具体工作细节进行了讨论与部署。
投监会同时还讨论了投监会运营经费的来源和使用方案，只有经费是独立的，才能保证投监会的中立性和客观性。投监会是跟每个投资人息息相关的独立组织，后续有关投监会的制度、运行办法、换届等，将完全由投监会代表投资人来进行主导。
相信在所有投资人的共同关注与支持下投监会将真正发挥其应有的监督的作用。最终实现出借方、借款方、金元宝平台三方共赢！
具体投监会第一次例会纪要如下：
时间：日19：00-20:00。
参会人员：haifeng136、王财神、SW、琳琳爸爸、江南春
列席人员：元宝老祝、大宝天天见、元宝红利、元宝轩轩、元宝产品狗等
经过投监会成员共同讨论决定：
1:会长是轮置制的即每4个月一次任期，另外考虑到需要增补一名投监会成员，6名投监会成员完整的一个轮换周期为二年，首届会长是haifeng136。
2:拟增补好心情-琼为会员，需征求其本人意见，如果好心情-琼能够进入投监会，后续的关注点为华南地区线下标的考察。
3:第一期的线下标考察，尽量安排在4月下旬。地点:无锡，标的:乐居项目，目标：尽量投监会成员全员到场 。
4:投监会成员和元宝签订保密协议，各成员签订后先照片传送到金元宝对接人，查标时原件交给金元宝平台备案。
5:投监会的倡议书，预计在4月中旬左右发表。
6:月报由每位投监会成员每月轮流负责，报告可以以元宝的模版为基础，具体内容可以着重阐述，突出细节，也可以按照实际情况修改格式。
7:经费主要以广大投资者众筹，捐助为主，结合元宝官方一定的资助，具体操作后续运行中进行完善。&
家里的钱，怎么分配比较好？
现在由于通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，但是投资又有风险，那么一般的家庭如何通过分散投资的方式来抵御风险，又是如何让家庭资产进行保值和增值呢？下面以我自己的一些想法和大家做个分享：首先我把收入分为有风险和无风险账户，因为我是稳健投资类型，所以我的两个账户的大概在3：7，这个比例可以根据你的投资喜好进行调整。无风险账户下：首先要留一部分是作为日常开销的，也就是平时要花的钱，我一般是留10%左右，大概为家庭6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中，建议开通一天通知和七天通知存款，只要你的账户上达到5万就可自动按通知存款利率计算利息。这个账户可以应付家庭的日常开销，而且这个账户您必须要有，万一你的投资失败不至于影响你的日常生活。日常花销也要按计划安排，不能超过这个账户的限额，否则你剩下的日子只能勒紧裤腰带了。我预留了收入的20%，专门解决突发的大额开支。这个账户是为了保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，而且你以后出门也不需要再购买累似的保险。保险有个好处就是就是可以花最少钱的办最大的事，平时交点小钱到时就可从保险公司拿到一大笔，平时这些小钱你不注意也会花掉。有的宝友说了那如果不出险，叫的钱不是白交了？
其实你可以买那种如果不出险交的钱可以退的或是转为养老的，我是选择转为养老的。这个账户还可以购买些短期固定收益类的理财产品，只有这样它才能保障您不会为了急用，变卖你手上的资产和股票，或是到处借钱。这里也顺便说下为何经常会有人在银行里买理财产品，但是却买到保险？你看几点就好，如果是基金一定会有基金开户书，上面会有你买基金的代码。如果你买的是保险，那就会填制投保书，上面有保险公司的盖章，会有转到保险公司的转账凭证。就算前面都没注意，收到保险合同后，只要你不想办可以马上退掉的。还有无风险账户里的40%，这40%可是你的退休能否实现财务自由的关键所在了。我给各家庭成员都投了养老保险，虽然公司都有五险一金，但是多投一点，可以退休后多拿一点也没什么不好吧。再者购买一款长期投资的产品，现在总收益在70%，但我不是一次投的，是每年投入，所以收益还不止这个数。还有一款是退休后每年有收益的，而且是每年递增5%，这样也可抵御通胀的压力。这个账户的目的资产的保本升值，一定要保证本金不能有任何损失，并要有抵御通货膨胀的能力，所以收益不一定高，但一定要是能有长期稳定收益的。这个账户最重要的是不要随便取出使用，每月或是每年都有一笔进去，积少成多，不可随便使用。剩下的30%就是风险资金了，可以用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括的股票、基金、房产、企业等。这个账户的资金要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。这些资金的合理安排，各个方面不可或缺。各个家庭可根据自己的喜好和风险承受力找到一个平衡点，当我们发现自己的钱不够花了，你就应该找找哪方面的开销太大了。
理财骗局解密之一：为什么有财难理？
你若安好，我便晴天——首次优秀原创奖的鞭策
&&作为金元宝理财的一员，从加入到现在还不足一年，单时间上来讲我可以说还算个新人。因为在众多的网贷平台里选择了金元宝理财，除了他的实力和负责，我想最吸引我的就是他那份充满亲和力、十分浓厚的氛围，特别是元宝社区，总给人一种家的感觉。
上周老祝又推出了原创作品专栏，不少的宝友都发表了自己原创文章，大家在交流、在分享、在相识。我也试着开设了《原创精华》专栏，并且奉上了我的原创文章，还被评为了首批优秀原创作品。&&&&&
面对这份荣誉，我心生感激，感激金元宝，感谢你们每天都要从这么多文章中认真筛选，决不错过每一篇精彩作品，决不让每一名宝友感到失望；感谢你们用不同的话题，唤起我对理财的坚持、对投资的热情，让我变得更加理性、更加成熟；感谢你们再次激起我对一件小事的坚持，使我可以在原创文章中写意自我的个性人生，让文笔在这里升华。&&&&
&面对这份荣誉，我心生敬重。敬重来自金元宝理财这种对投资者交之以心、注重细节的态度，来自社区不断积累的人气和总在创新的脚步。其实每个活动我都在参加、每次征文都要投稿，一直都在坚持，真的不是为了那所谓的元宝奖励，也不是为了会员等级的提升，为的只是给金元宝理财这个大家庭捧捧场，为的只是让社区变的更红火，为的是我每天心有所依。&&&&&
面对这份荣誉，我更感到一种鞭策，既然金元宝理财把我当家人，我更应为这个家去做些什么、付出些什么。我只有尽自我微小之力，哪怕就这样坚持去参加每一次活动，哪怕就这样不断写出正能量的原创文章，也是对他的一种支持，也是在全力呵护他的发展和成长，让金元宝理财在网贷行业永远占有一席之地。&&&&
&又想起了那就话，你若安好，我便晴天，于金元宝理财而言，我和无数的投友就是他存在的基石，其必将倍加重视。于我和无数投友而言，金元宝理财就是我们可以依托的理财之家，可以交心的知音良友，可以相聚的人生舞台，心已安放，不离不弃！
财富管理公司的五宗罪
仿佛在一夜之间，投资理财公司在很多城市的街头如雨后春笋般地冒出，装修豪华气派，而且经常请投资者参观、旅游、吃饭，给足面子。
但从近1年的情况来看，有线下门店的财富公司，出问题的比例是相当高的。早一点有金赛银、河北卓达，之后是e租宝、武汉基石财富、盛世财富、大大集团，近期又有长来财富，今天又有人在说上海一家大型的财富公司涉嫌庞氏骗局，可见这个行业的水有多深。
今天，专门展开谈谈这些财富管理公司。
一、什么是财富管理?
引用江南愤青的说法，财富管理的本质，其实是帮助客户在众多金融领域里，结合客户的实际提供纷繁复杂的金融产品配置的一种概念，按照配置的方式不同，产生出两种，一种是通过资讯或者建议的方式，一种则是实际的资金受托的方式。前者则主要金融顾问中介机构，包括了诺亚在内的第三方财富管理理论上该划在这个范畴。后者则是信托、基金管理公司、私募机构、资产管理公司等。
接地气地说，财富管理，要么是做个专业顾问，给你建议，告诉你怎么选，买什么好？要么是自己来做投资，直接把自己发行的产品卖给你。
财富公司最大的价值，就是针对不具有专业金融知识的理财人群，提供专业的咨询服务与建议，并进行产品配置。
在中国，则简化为，卖理财产品给你。
二、第三方财富管理的历史
从世界范围来看，第三方财富管理其实最早成型于美国，加拿大，他们的主要特点是由相对独立的理财顾问机构所设立的综合性财富管理机构，往往设立方都不是跟资金实际受托方相关的机构，因此他们的立场相对独立，能基于中立的立场，不代表任何机构。
当然，这也只是个大概的形容，实际上，美国这样的国家，也照样有很多贪婪的银行家、金融家。
这两天看了一部电影《大空头》，讲了08年次贷危机的起源，就是银行为了利息向根本没有还贷能力的移民、穷人发放房贷，让他们买房，同时签署极其不利于贷款者的合同；而评级机构如标准普尔，则为了留住银行客户，而给这些有问题的房贷打包形成的证券给予3A的最高评级，财富机构则帮着将这些证券卖给投资者，并赚取巨额佣金。贷款质量好不好，根本没人关心，只要房价涨，就会有人继续贷款，就会有人继续看好此类债券。最后导致问题越来越严重，一旦房地产形势不好，房贷违约率集聚升高，最终导致这些证券一文不值，金融市场崩盘。
中国的第三方理财机构大致兴起于2007年前后。此后，随着2010年诺亚财富的上市，财富效应使得众多的追随者争先恐后地进入这一市场，造成了第三方理财机构的井喷。
在中国野蛮生长的第三方财富管理公司据说已经达到2000多家，光2011年就成立了上千家这样的机构，都打着客观，专业，独立的旗号，进行着所谓的财富管理工作。其实就本质而言，都是一样的，一样只能是称为金融产品的销售公司。
主要销售的产品，分为几类：
1、私募基金，如诺亚，主要都是代销私募基金公司发行的基金产品，此类产品的佣金极高，达到产品销售额的2%-3%，而这只是一次性的，后面还有绩效分成。
2、公募基金，几个大的财富公司，都有公募基金的销售牌照，但一般都不会作为主推，因为佣金太低，赚不到钱。
3、固定收益产品，如信托产品，据说渠道收取分费率要达到2个点，就是100万的产品，渠道费就要2万，目前信托的非金融机构代销，已被明令禁止。但所谓资产管理计划，又继之而起，继续销售。
4、类资产证券化，如债权转让，如收益权转让， 比如小贷公司放贷后形成的债权，由财富公司来进行债权转让，购买理财产品，其实就是购买了一份债权。还有最近出问题的鑫琦资产，把房产份额化，然后卖给投资者，并约定到期回购。
5、新三板、原始股，很多人经常会接到电话，推销新三板投资，骗局居多。
这里面，第1类、4类和5类是问题比较多的，很多出问题的财富公司，要么虚构或者违规发行私募基金，或者虚构债权，进行募资，搞庞氏骗局。
三、财富公司的五宗罪
每个行业都有好的公司，也有不好的公司，麦浪这里谈的是那些问题公司的表现：
1、行业进入门槛低，人员素质良莠不齐
&机构注册无需通过监管机构的专业资质审查，公司注册资金要求也较低，稍有产品和客户资源的个人花个100万元的注册资金，全职或者兼职即可运营一个财富管理公司，只要能把产品卖出去，就可以赚到钱。&这是某位业内人士的话。从我自己的感受来看，财富公司原本应该是高大上的，里面的人西装革履，学识丰富、睿智机敏、温文尔雅，然而实际上呢？
随处可以在超市门口，看到有某某财富公司的易拉宝，摆一张桌子，做两个人，推销理财产品。基本上，财富公司与房产中介差不多了，估计很多销售人员也是这些中介公司过去的。
一些理财顾问，甚至连基本的金融产品的原理，都无法回答试问这样的人员素质，有何专业性可研？他们推荐的产品，如何能够让人信任？
以这样的人员素质，也很难避免销售人员伪造合同骗局投资者钱财的情况出现。
2、只管销售，不管安全
很多财富公司，基本就等同于销售公司，以卖理财产品为生。佣金也是来自于产品的提供方，而不是投资者。在这种利益格局下，理财顾问们可不会管产品安全还是不安全，能卖出去、拿到提成就是王道。
尤其这里有个悖论，好的产品不愁销，愁销的肯定是较差的产品，财富公司往往很难拿道非常优质的产品，尤其实力一般的公司，这里面就隐藏了很大的风险。
举个例子，徐翔的泽熙投资，别人打破头都买不到，肯定不会让第三方来代销。
3、信息不透明，自融或者搞资金池
财富公司兜售的理财产品，尤其是债权类的，往往就只能看到几页的文字介绍；投资后，资金到底是进到哪里了，也完全不清楚。有疑问，你也只能找到销售，基本也问不出什么来。
比如武汉的那个财富基石，实际上是当地一个房地产老板成立了，所谓的项目都是来自他的房地产公司，典型的自融。
投资者购买产品，要么是银行转账，要么是POS机上刷卡，很多是直接进了财富公司的银行账户，很容易被挪用。
4、虚假包装和宣传
有记者暗访一家财富公司，对方告诉他，企业很有背景，而且还是上市的。记者一查，发现这上市，是在某某股权托管交易中心进行了挂牌。麦浪前面写过一篇《哪些&上市&后跑路的财富公司》，说的就是这种情况，花几万元就能挂牌，这不叫上市，却能忽悠到很多老大妈。
还有把自己往银行概念靠的。最近曝光的某鹿财行，记者是这样描述的：
记者发现，有些公司动辄注册资本上亿元，有些还故意开在银行旁边。在位于上海肇嘉浜路的金鹿财行，记者看到进门就是和银行类似的柜台，旁边是会客室和贵宾室。
&您需要办什么理财产品，我是这里的副行长。我们XX在上海有很多家分行，光这里就有三家支行。&这位业务经理熟练地介绍。而当记者问这里是不是银行时，回答也模棱两可，&我们和银行是差不多的。&
还有一家叫X谷财富的，在一份产品宣传册上写着&恭贺X谷银行成为2015年获准核名通过的首家民营银行&。但是在日，北京银监局却发布了&X谷银行&虚假信息的风险提示。
5、违规发行产品，超出经营范围
财富管理公司本身应作为信息中介，为投资者规划理财方案，代销传统金融机构的理财产品。这类属于中介服务类企业的公司，既不属于金融机构或准金融机构，也不具备对公众开展投资理财业务的牌照和资质。而在实际操作中，财富管理公司往往会建立资金池，将投资者资金存放于公司账户，并将资金用于投资或放贷，公司性质由信息中介转变为信用中介，主要收入来源由咨询中介收入变为靠利差。一旦出现不良贷款，财富管理公司资金紧张、无法偿还时，只能选择跑路。
大大集团就是一例。调查发现，大大销售的所谓私募基金，很多都是违法发行的，发行方根本没有发行私募基金的资格。
还有一些打擦边球的机构，以委托理财的名义，从投资者手中先募集资金，然后再以公司名义去购买信托产品或者银行理财产品，这也是属于违法行为。这种做法：
1、第一，涉嫌资金池，资金全部在公司名下，缺乏监管；
2、第二，规避银行理财或者信托产品的销售门槛，将原本100万或者5万起购的产品，拆分成100起购的产品份额。
1、选择财富管理公司，一定要谨慎、谨慎再谨慎。
目前这个领域，出现问题的公司较多，项目信息不透明、资金流向不透明，而且由于线下人员规模庞大，固定的开支巨大，经营风险和人员欺诈风险都不容小视。
如果要选，就要考虑那些成立时间较长、并且建立品牌的公司；同时购买产品时，最好只买私募基金和固定收益类的产品，少碰债权类和类证券化的产品（此类产品要么信息太不透明、要么就是违规的）。
2、分清财富公司与P2P、互联网金融
发现我们国家的人，容易走极端，e租宝事件之后，很多人就把P2P啊、互联网金融啊看成一个很负面的东西，连某个物业公司欠薪，有人楼下讨债，也说成是P2P跑路了。
任何一个金融事件，媒体都往P2P上靠，博眼球和点击率；
银行充值暂停，就说成各大银行要挤压P2P了；
搞得我们这些投资的人，一惊一乍，没法淡定。
现在非法集资的问题是处于高发阶段，但没P2P时，也是年年有，接下来有问题的财富公司我估计还不少，但与P2P无关。
国家也明确了，P2P是不能设立线下销售网点的，是借贷撮合的中介。所以简单的区分，就是：凡是有线下门店的公司，都不是真正的P2P。
珍爱生命，远离虚拟币（山寨币）
最近有朋友问起，说云币能不能投？
一听是虚拟币，我就有警觉，因为目前的虚拟币很多都与传销等同了。
为了验证虚实，去查了一下云币的资料，原样贴过来给大家看下。
在看之前，麦浪给大家说下传销的典型特征：
1、一定包装的高大上，什么牛逼往什么上面靠；
2、极力吹嘘可能的收益，好像赚钱就是铁定的，而且是暴利；
3、必然要发展下线，层层发展下去，从下线那里拿分成；
4、大量心灵鸡汤的格言，例如&【云币】今天你看不起 明天你高攀不起。&、& 昨天你错了了XX，今天你不能再错过XXX!&
下面先播放原文，后面我再来点评：
标题：云币投资有风险吗？
云币乃第四代数字加密，全球第一家欧盟拿牌，全球限量3亿枚，捷克银行同比黄金货币储备。一月中旬将在捷克签约虚拟货币牌照，3月将在韩国启动，并体验在韩国保税仓库直接用云币购买境外商品。
&雲幣&（CLOUDCOIN）云币是由英国云鼎集团授权发行的一种去中心化的互联网数字加密货币，由世界顶级经济学家团队组成的美国数字货币研究实验室开发，来自韩国日本台湾新加坡的世界团队倾力打造，欧洲三大国家级银行提供储备金的世界级虚拟货币。
一月份将到捷克举行签约仪式，现场会邀请到比特币高层、捷克当地管员，并且会有特别嘉宾来到会场演说（世界级的金融界学者）
三月份会到迪拜举行启动大会！我们的云币（cloud coin)将会正式的面向全球。
初期接触的领导人们！大家都是先行者！一起努力创造我们的时代吧！
云币的奖金制度分为两大类：
静态奖金和动态奖金
第一个静态奖是云币的增值奖励
云币限量发行3亿，发行价格1美元。在4个月的封闭期，是只能进行购买而无法卖出的，这就决定了他的价格在不断的上涨。等到开盘的时候，你可以交易出去获取利益。比特币上万倍的涨幅，维卡币和R币几十倍的涨幅都无法比拟云币所具备的的增值条件。
为什么说云币比其他虚拟货币更有增值的空间呢？
1、云币是首获欧盟颁发的电子货币发行机构
云币是在捷克银行存有等值发行的黄金与纸钞，不是一堆数字积分。
2、云币设有交易平台，会员可以在平台上作交易买卖
贸易网关，跨币种支付，全球流通，稳固增值，支付、全球自由转账。
3、云币可在线购物消费
公司拥有跨境网上商城的牌照，全球线上线下同时支付，在韩国仁川拥有3万平米的保税仓库，物流方面占有绝对的优势，对于跨境在线购物享有优惠与快速的服务。购物、跨境电商代购，亚太、欧美、十余国家自由行。
4、云币可作为文化产权交易的支付工具
公司在香港的文化产权交易中心(云之岳文化投资有限公司)，已经拥有1万6的会员，当云币正式启动后，会员将可使用云币进行交易买卖。
5、云币可在特定旅游贸易区使用
公司在韩国济州岛、菲律宾长滩岛、帕劳都有设立云币旅游地产特贸区。消费无极限，交易、投资理财、交易增值，联手文化产权交易所，会员可以在当地拿云币作购物消费。
6、云币可作为电子货币钱包
第二个静态奖是领导人责任奖励
就是可以获得你上面领导人的10%的一个加权奖金。这也是为什么要找一个好的团队领导人，排一个好位置的重要性了。
作为推广云币的奖励，公司也特推出丰厚的动态奖励。日封顶10000美元。
1 介绍奖：可以一次性拿到你直推的伙伴的8%-13%的奖金，秒结算。
2 组织奖：组织奖即是我们常说的碰对奖，它依托于组织图。你的左右两边当都有业绩时，就会产生你的碰对奖金
3领导奖：领导奖依托于推荐图，拿你底下碰对奖的10%。就是说你既可以拿到自己左右两边业绩的碰对奖，当你底下的人有碰对奖时，你也可以拿到。这个到后期，奖金额度是非常可观的。
当然公司也会控制泡沫，每个级别的会员都有相应的额度限制。
二、点评：
1、目前，没有一个国家，承认这种虚拟货币能够当钱使用。如果你说可以，拿出证据来。
2、这口吻，不就是传销惯用的口吻吗：
&雲幣&（CLOUDCOIN）云币是由英国云鼎集团授权发行的...货币，由世界顶级经济学家团队组成的....开发，来自韩国日本台湾新加坡的世界团队倾力打造，欧洲三大国家级银行提供储备金的世界级虚拟货币。
一月份将到捷克举行签约仪式，现场会邀请到比特币高层、捷克当地管员，并且会有特别嘉宾来到会场演说（世界级的金融界学者）
三月份会到迪拜举行启动大会！我们的云币（cloud coin)将会正式的面向全球。
初期接触的领导人们！大家都是先行者！一起努力创造我们的时代吧！
3、静态奖，就是你花1元买了，4个月后即使能够卖出，怎么就不会跌倒0.0001元呢？
更不用说，4个月后，连网站都不见了。
这种云币，属于山寨币，没有任何的价值，也没有大范围的人群承认，所谓价格，完全是靠投机炒作出来的，而且还受到庄家控制。这种纯粹投机的产物，试问怎么会有稳定的价格？
4、动态奖，赤裸裸的传销了，发展多级下线，拿提成。参与的人，有没有想过，分成10%，这收益从何而来？整个局里，有什么东西能够创造出新的利润来？
没有，这就是典型的传销。
随着比特币被爆炒，带火了中国国产虚拟货币，它们在业内被统一称为&山寨币&，高达30余种，比如无限币、夸克币、泽塔币、红币、隐形金条、等。
此种风险极高：
1、风险之一，投机风险：就是这是纯粹投机，今天100元买，明天可能就是一文不值。
2、风险之二，传销风险：现在的山寨币，很多都做成传销了，拉人头、买山寨币、拿分成，和其他传销无本质区别。
麦浪建议，一定远离这些所谓的虚拟货币，正经投资，珍爱生命、珍爱自己的金钱！
（本文为社区达人所作，不代表官方观点，仅供参考）
一位P2P风控员所理解的投资风险
得益于互联网与传统媒体的传播，P2P一词已逐渐为国人所熟知与接受。P2P即Peer-to-Peer，一般理解为个体与个体之间的网络借贷，这个&个体&包含自然人、法人及其他组织。
有关P2P行业的背景与历史，我想大部份有投资经历的投资者均略有所知，这里就不再重复了，今天我是想和大家分享一下，作为金元宝理财的一位P2P行业的风控员，我对所谓投资风险的理解与看法。我们知道，任何事情都伴生有风险，虽然这是个不受欢迎的家伙，但我们不应逃避它，而应了解它在哪里，怎样把它出现的概率降至最低，从而运筹帷幄之中，决胜千里之外。
结合我的工作经验，我理解的P2P投资风险可以总结为以下4个方面：
一、不靠谱的借款人俗话说，借钱容易收钱难，面对亲朋好友开口借钱，大部份人可能虽不情愿，但最后还是或多或少掏出腰包借一点的。可是，当面对一位素未谋面的陌生人开口要钱的时候，估计大部份的反应就是&No&。我们平时将钱存放在银行，银行支付我们存款利息作为回报，银行左手将钱从我们手上接过去，右手就把钱转借出去给借款人，并收取借款利息作为自己的劳务回报。看到这我们会发现，实际上我们是把大部分的钱都通过银行出借给了很多&陌生人&，但为什么我们并未表现出不情愿的反应呢？原因可能只有一个，那就是我们相信银行会是一位好管家，能为我们保管好钱财，并按预定时间归还我们。P2P平台不能代替银行，但它其实也是发挥了资金管家的作用。借款申请人来到P2P公司，提出借款申请，风控人员就会对他进行抽丝剥茧式的提问，了解借款申请人工作背景、财务情况、借款用途、还款能力等，同时查询比对其个人征信记录、银行流水、缴交社保等，评价其信用情况，而这样做的目的就是要尽可能地发掘了解借款背景与信息，掌握第一手资料，汇总整理后反馈给投资者参考，以防资金借给了不靠谱的借款人。上年我曾接触过一位印象颇深的客户，该客户为内地一家出口制造业公司的老板，公司年营业额约5000万左右，计划2017年要申请新三板上市。当时客户临时接了一单出口订单，需要约140万资金补充经营周转。客户名下有房有车，资产实力是不错的，但在了解个人征信记录时发现，他个人名下有多张信用卡均出现过逾期记录，金额少的仅为几百，多的为1万多，虽然这些欠款都已经归还结清，但这些记录从侧面说明，这位客户不守信用，且不是一次。最后，我也是实话实说，以信用记录不佳为由拒绝了这笔申请。
二、鸡蛋放在同一个篮子里&分散投资&为积极减少投资风险的一种方法。作为一位稳健型投资者，可以将手上可用资金分配于多个产品上，建立自己的投资组合。一般来说，投资者可以按投资收益的高低将投资分成三类，第一类为低收益低风险投资，主要投向活期理财、货币基金、余额宝等；第二类，稳定收益一般风险投资，主要投向银行定期存款、债券类理财、基金、P2P产品等；第三类高收益高风险投资，主要投向股票、股票类理财、期货产品等。对于保守谨慎的投资者，建议可将每笔投资限制为一定小数额，分散投于不同产品先行试水，缓步且慢行，通过投资实践慢慢形成自己的投资偏好与理念。现在大部份的P2P平台都没有设置太高的投资门槛，这就为投资者进行多产品投资提供了选择便利，那我们不妨考虑利用这个便利。
三、捣蛋的P2P坏孩子最近几个月发生的某租宝、大某集团、某龙贷等负面事件，再次将P2P推向舆论风口，也再次引发投资者对P2P平台安全性的担忧，确实应了那句&一条鱼腥了一锅汤&，更何况现在同时有几条腥鱼。这个问题，我个人认为应该从事件根源来查找原因。全球第一家P2P是日在英国成立的&ZOPA&，英国P2P行业发展逾11年，甚少听闻平台跑路或无故倒闭事件，主要原因有两个：第一，大部份P2P成立的目的确实是作为信息中介，撮合借款人和出借人的借贷交易，从中赚取服务费，而不是挂羊头卖狗肉，打着P2P名号，实际是在骗取投资者的资金。当初成立的动机不纯，那最终结果肯定就是倒闭或跑路了。第二，行业自律与政府监管。由于国内目前对P2P的监管机制和法律规定尚未完善，使得一些不法人员在业务上投机取巧，无视投资者利益，导致投资损失或纠纷时有发生。我们可以再看一下英国的情况，英国P2P行业诞生初期，同样存在着&监管模糊&的问题，在很长一段时间内，虽然英国政府认可其合法经营，却一直没有权威机构对其进行监管，而这亦导致在这段野蛮生长的时间内，P2P的投资者几乎不受法律法规保障。为了获得公众信任，日，英国的P2P行业主动成立了自律组织P2PFA(peer-to-peer finance association)，初始成员包括Zopa、Rate