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央行主播告建行 哪些银行信用卡全额计息？
11:25:40新京报 浏览0次/0评论
　近日，央视《今日说法》主持人李晓东因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息，将建设银行(6.370, 0.09, 1.43%)告上了法庭。建行昨日回复新京报称，该案正在审理中，不便回复。　　新京报记者致电多家银行客服，华夏银行(10.730, -0.05, -0.46%)、建行、北京银行(8.920, -0.05, -0.56%)等多家银行对于信用卡逾期，采用全额计息的方式。　　李晓东的代理律师、京师律师事务所律师晏艳昨日向新京报记者表示，去年三月份，李晓东使用建行龙卡信用卡消费了一笔款项，并在还款日的4月27日由关联卡自动划扣。“信用卡消费是18869.36元，但因关联卡不够，有69.36元未还，”晏艳说，同年5月7日为龙卡新的账单日，李晓东在核对账单时发现，其信用卡账单中多了一笔317.43元的利息。　　“从4月27日还款日到下一个月的新的账单日，在十天之内，69.36元逾期欠款利息为317.43元。”晏艳称，李晓东向建行以及其他渠道查询信用卡计息方式发现，建行的计息方式并非根据其未逾期的69.36元来收取利息，而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。即，如果建行信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。　　那么，李晓东在建行申请信用卡时，协议对此如何规定的呢？　　晏艳在开庭前从建行一支行获取的资料显示，建行信用卡客户申领信用卡时，需要填写“中国建设银行龙卡信用卡申请表”（下称“申请表”）。在“申请表”背面，用户需要签订一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（下称《协议》）。　　其中，《协议》第三条第九款条款如下：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。”　　“但后来开庭了我们发现这个《协议》和李晓东申请签订的协议有出入。对此，建行表示，即使两次表述方式不一样，但银行一直是实行‘全额计息’的方式，”晏艳认为，对于消费者比较重要的条款，银行应该用黑体或者其他提示性方式标示出来，“但申请信用卡的表格字体很小，相关人员也未告知此事。”　　据悉，3月31日，北京市西城区法院已开庭审理此案。昨日，建行回复新京报称，目前该案正在审理中，不便回复。　　部分银行罚息情况　　北京银行（电话客服）　　全额计息，利息万分之五　　计息方式：按账单全额部分，从刷卡当日起收取万分之五的利息，直到全额还清为止。　　违约金：如果信用卡没有在到期还款日之前按时还款，收取最低还款额部分百分之五的违约金。　　华夏银行（电话客服）　　全额计息，每天万分之五　　计息方式：刷卡消费，没有全额按时还清欠款就会产生利息，按每天万分之五收利息；利息按照全额收取。　　违约金：出账单产生最低还款额，按最低还款额还够只是确定信用没有影响，利息还是会产生；如果最低还款额都没有按时还上，就会产生违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，上限是2000元，没有最低。　　浦发银行(12.840, -0.09, -0.70%)（电话客服）　　分段计息　　计息方式：刷卡消费，账单日出来后20天内全额按时还款，没有利息；如果账单没有按时全额还款，会从当月账单第一笔消费日期开始算起，每天万分之五的利息。　　利息收取，还款前是全额，还款后按剩余部分算。比如刷了5000元，后面还了2000元，从刷款到还款期间是按5000元的万分之五算利息，后面是按照3000的万分之五计息，直到还清为止。　　违约金：到还款日还够最低还款额，不会影响征信，但也会收利息；如果没有做任何还款，除了正常的利息还有逾期记录，逾期的违约金是按照最低还款额未还部分5%收取，如果最低还款额在10元以内就不收违约金，没上限。　　浙商银行（电话客服）　　全额计息，每天万分之五　　计息方式：如果最低还款金额还清，需要收取利息，是全部账单金额从消费日算起每天万分之五的利息。（全额计息）　　违约金：不还最低还款金额有逾期费用，会上报人民银行征信，违约金是账单最低还款金额的未还部分的5%。　　招行（电话客服、APP）　　利息万分之五　　计息方式：未按时全额还款，会产生利息：利息是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，一般从刷卡消费第二天到该笔消费还上为止，按每天0.05%计算。　　违约金：最低还款额没有还清的部分，百分之五，最低为10元。　　容忍额度：10元或1美元。　　建行（电话客服）　　全额计息，利息万分之五　　计息方式：全额计息，如果到期没有全部还清，当期所有消费、交易的入账日期开始计息，万分之五，利息不会封顶。　　容忍额度：10元以内不计利息。　　农行（电话客服）　　全额计息，利息万分之五　　计息方式：全额计息，如果到期没有全额还清，就按本期所有交易，自消费入账起开始计算，利息是万分之五。　　违约金：最低还款额未还部分的5%。　　征信：只要还够了最低还款额，就不影响征信度。　　工行（牡丹贷记卡官网）　　对未清偿部分计息　　计息方式：按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。　　■ 争议　　全额罚息合不合理？专家称有免息期　　全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是将到期未还部分计息。不少人质疑全额罚息是“霸王条款”，此前就引起过社会关注。　　“需提请对方注意是关键点”　　浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者表示，霸王条款并不是一个严格的法律概念，在法律中主要是“格式条款”，即合同一方事先拟定好的，签订合同时不允许变更的条款。由于格式条款可能会存在一些实际上并不公平的约定，而约定又不可能通过协商修改。对此，合同法规定，格式条款的制定方需要采用合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，这也成了本案的关键点之一。　　林鑫认为，也正是由于需要“提请对方注意”的因素考虑，不少银行在客户申领信用卡的时候，会让客户自己手抄一段话，如写上“已阅读本协议内容“等字样，表示已经清楚有关规定。据了解，工行贷记卡对未清偿部分计息，多数银行采用全额计息。　　全额罚息存争议　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇昨日表示，差额计息的方式更加合理和人性化，但要考虑到国内银行业的信用卡都有免息期的红利政策。“国外有些国家信用卡没有免息期，用户刷完卡后，第二天开始计息，对未还的钱进行计息，”郭田勇说，目前国内信用卡有20多天的免息期，在免息期内偿还欠款，不用付任何利息。　　针对“全额罚息”，中国银行(3.700, 0.00, 0.00%)业协会曾发布《中国银行卡行业自律公约》，其中第十四条指出，成员单位为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值10元）时，应当视同持卡人全额还款。　　零壹财经分析师孙爽指出，在金融领域，我国还没有专门的《金融消费者权益保护法》，不过有《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等进行规范，法律效力尚显不足，消费者的知情权保护有待进一步完善。　　2012年11月，山东律师王新亮曾就“全额罚息”一事致信银监会，请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”霸王条款进行整顿或废除。2013年，银监会在回函中称，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，将配合相关主管部门，推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。　　一上市银行信用卡部的负责人表示，目前国内大部分银行采用“全额生息”的方式。“某些银行实行有条件宽容政策，在客户应还未还款不超过10元的情况下，不算逾期，不收利息，不报人行记录。”　　本版采写/新京报记者 侯润芳 陈鹏 宓迪 实习生 王怡溪 林红
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建行信用卡逾期，现在律师事务所打电话让我三个工作日内全额还款，如还不上就起诉。还不上的话真的会起
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争取银行的谅解，如果你数额较大真的会啊，银行可以报案的，拿出切实可行的还款方案。律师打电话那是轻的，这可不是闹着玩的。你赶紧和银行联系，说清楚你的经济情况
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会的，建议你早日还款。
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　　近日，央视《今日说法》主持人李晓东因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息，将告上了法庭。建行昨日回复新京报称，该案正在审理中，不便回复。
　　新京报记者致电多家银行客服，、建行、等多家银行对于信用卡逾期，采用全额计息的方式。
　　李晓东的代理律师、京师律师事务所律师晏艳昨日向新京报记者表示，去年三月份，李晓东使用建行龙卡信用卡消费了一笔款项，并在还款日的4月27日由关联卡自动划扣。“信用卡消费是18869.36元，但因关联卡不够，有69.36元未还，”晏艳说，同年5月7日为龙卡新的账单日，李晓东在核对账单时发现，其信用卡账单中多了一笔317.43元的利息。
　　“从4月27日还款日到下一个月的新的账单日，在十天之内，69.36元逾期欠款利息为317.43元。”晏艳称，李晓东向建行以及其他渠道查询信用卡计息方式发现，建行的计息方式并非根据其未逾期的69.36元来收取利息，而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。即，如果建行信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。
　　那么，李晓东在建行申请信用卡时，协议对此如何规定的呢？
　　晏艳在开庭前从建行一支行获取的资料显示，建行信用卡客户申领信用卡时，需要填写“中国建设银行龙卡信用卡申请表”（下称“申请表”）。在“申请表”背面，用户需要签订一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（下称《协议》）。
　　其中，《协议》第三条第九款条款如下：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。”
　　“但后来开庭了我们发现这个《协议》和李晓东申请签订的协议有出入。对此，建行表示，即使两次表述方式不一样，但银行一直是实行‘全额计息’的方式，”晏艳认为，对于消费者比较重要的条款，银行应该用黑体或者其他提示性方式标示出来，“但申请信用卡的表格字体很小，相关人员也未告知此事。”
　　据悉，3月31日，北京市西城区法院已开庭审理此案。昨日，建行回复新京报称，目前该案正在审理中，不便回复。
　　部分银行罚息情况
　　北京银行（电话客服）
　　全额计息，利息万分之五
　　计息方式：按账单全额部分，从刷卡当日起收取万分之五的利息，直到全额还清为止。
　　违约金：如果信用卡没有在到期还款日之前按时还款，收取最低还款额部分百分之五的违约金。
　　华夏银行（电话客服）
　　全额计息，每天万分之五
　　计息方式：刷卡消费，没有全额按时还清欠款就会产生利息，按每天万分之五收利息；利息按照全额收取。
　　违约金：出账单产生最低还款额，按最低还款额还够只是确定信用没有影响，利息还是会产生；如果最低还款额都没有按时还上，就会产生违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，上限是2000元，没有最低。
　　（电话客服）
　　分段计息
　　计息方式：刷卡消费，账单日出来后20天内全额按时还款，没有利息；如果账单没有按时全额还款，会从当月账单第一笔消费日期开始算起，每天万分之五的利息。
　　利息收取，还款前是全额，还款后按剩余部分算。比如刷了5000元，后面还了2000元，从刷款到还款期间是按5000元的万分之五算利息，后面是按照3000的万分之五计息，直到还清为止。
　　违约金：到还款日还够最低还款额，不会影响征信，但也会收利息；如果没有做任何还款，除了正常的利息还有逾期记录，逾期的违约金是按照最低还款额未还部分5%收取，如果最低还款额在10元以内就不收违约金，没上限。
　　浙商银行（电话客服）
　　全额计息，每天万分之五
　　计息方式：如果最低还款金额还清，需要收取利息，是全部账单金额从消费日算起每天万分之五的利息。（全额计息）
　　违约金：不还最低还款金额有逾期费用，会上报人民银行征信，违约金是账单最低还款金额的未还部分的5%。
　　招行（电话客服、APP）
　　利息万分之五
　　计息方式：未按时全额还款，会产生利息：利息是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，一般从刷卡消费第二天到该笔消费还上为止，按每天0.05%计算。
　　违约金：最低还款额没有还清的部分，百分之五，最低为10元。
　　容忍额度：10元或1美元。
　　建行（电话客服）
　　全额计息，利息万分之五
　　计息方式：全额计息，如果到期没有全部还清，当期所有消费、交易的入账日期开始计息，万分之五，利息不会封顶。
　　容忍额度：10元以内不计利息。
　　农行（电话客服）
　　全额计息，利息万分之五
　　计息方式：全额计息，如果到期没有全额还清，就按本期所有交易，自消费入账起开始计算，利息是万分之五。
　　违约金：最低还款额未还部分的5%。
　　征信：只要还够了最低还款额，就不影响征信度。
　　工行（牡丹贷记卡官网）
　　对未清偿部分计息
　　计息方式：按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。
　　■ 争议
　　全额罚息合不合理？专家称有免息期
　　全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是将到期未还部分计息。不少人质疑全额罚息是“霸王条款”，此前就引起过社会关注。
　　“需提请对方注意是关键点”
　　浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者表示，霸王条款并不是一个严格的法律概念，在法律中主要是“格式条款”，即合同一方事先拟定好的，签订合同时不允许变更的条款。由于格式条款可能会存在一些实际上并不公平的约定，而约定又不可能通过协商修改。对此，合同法规定，格式条款的制定方需要采用合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，这也成了本案的关键点之一。
　　林鑫认为，也正是由于需要“提请对方注意”的因素考虑，不少银行在客户申领信用卡的时候，会让客户自己手抄一段话，如写上“已阅读本协议内容“等字样，表示已经清楚有关规定。据了解，工行贷记卡对未清偿部分计息，多数银行采用全额计息。
　　全额罚息存争议
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇昨日表示，差额计息的方式更加合理和人性化，但要考虑到国内银行业的信用卡都有免息期的红利政策。“国外有些国家信用卡没有免息期，用户刷完卡后，第二天开始计息，对未还的钱进行计息，”郭田勇说，目前国内信用卡有20多天的免息期，在免息期内偿还欠款，不用付任何利息。
　　针对“全额罚息”，业协会曾发布《中国银行卡行业自律公约》，其中第十四条指出，成员单位为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。
　　零壹财经分析师孙爽指出，在金融领域，我国还没有专门的《金融消费者权益保护法》，不过有《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等进行规范，法律效力尚显不足，消费者的知情权保护有待进一步完善。
　　2012年11月，山东律师王新亮曾就“全额罚息”一事致信银监会，请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”霸王条款进行整顿或废除。2013年，银监会在回函中称，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，将配合相关主管部门，推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。
　　一上市银行信用卡部的负责人表示，目前国内大部分银行采用“全额生息”的方式。“某些银行实行有条件宽容政策，在客户应还未还款不超过10元的情况下，不算逾期，不收利息，不报人行记录。”
　　本版采写/新京报记者 侯润芳 陈鹏 宓迪 实习生 王怡溪 林红
责任编辑：王琛(油炸孙悟空)
(不是谁的小可爱)
(落跑甜心)
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第三方登录：透视全额计息 ｜央视主播告建行获判信用卡减息，能成判例吗_网易新闻
透视全额计息 ｜央视主播告建行获判信用卡减息，能成判例吗
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（原标题：透视全额计息 ｜央视主播告建行获判信用卡减息，能成判例吗）
日，澎湃新闻（www.thepaper.cn）从央视《今日说法》主持人李晓东处获悉，1月5日下午，建行北京分行按照法院判决，将多扣划的信用卡透支利息253.75元转到了他的储蓄卡上。李晓东刷中国建设银行信用卡消费18869.36元，因绑定的储蓄卡余额不足，有69.36元未还清，10天后产生了317.43元利息。后来他得知，这一计息不是以未还的69.36元为基数，而是以全额18869.36元为基数计算的。他不满银行的“全额计息”条款，将建行告上法庭。近日，北京市二中院作出二审判决，认为建行全额计息的规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，应予以适当减少，要求建行北京分行返还多扣划的钱款。李晓东的代理律师晏艳说，建行北京分行未提出申诉。至此，李晓东不满建设银行“全额计息”条款，告建行北京分行一案，以建行返还多扣划的钱款告终。
不过，围绕该案的讨论仍在继续：该案判决能否作为此类信用卡纠纷案件的参考？北京市二中院判决参考的《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷36%利率上限，能否适用解决因“全额计息”引发的纠纷？多家银行实行“全额计息”规则 备受关注的“全额计息”，也被称“全额罚息”，是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限期内还清所有欠款，发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。以李晓东诉建行北京分行信用卡纠纷一案为例，他的建行信用卡账单日为每月的7日，到期还款日为每月的27日。日至4月7日的账单周期内，李晓东一共消费了18869.36元。他首次消费4124元，记账日是3月15日；4月27日，建行自动从他绑定的储蓄卡中扣了18800元，因储蓄卡账户余额不足，尚欠69.36元未还；5月3日，欠款被扣划清偿；5月7日，他收到了银行新一期的账单，显示有317.43元利息。 这317.43元的利息跟建行信用卡的“全额计息”方式有关。该行信用卡《领用协议》第3条第6款约定：甲方在对账单规定的到期日还款或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。 《领用协议》第5条第4款中约定：甲方未在到期划款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。这意味着，李晓东的信用卡逾期的利息计算方式，不是以未还的69.36元为基数计算，而是以账单周期内全部欠款18869.36为基数。 澎湃新闻致电多家银行客服统计，目前市场上除工商银行、浦发银行实行分段计息，即对逾期未偿还部分计息外，交通银行、建设银行、招商银行、广发银行等多家银行均为全额罚息。除全额罚息，这几家银行还收取违约金，收取标准也各不相同，如招行以最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；广发银行也以最低还款额未还部分的5%收取，最低为20元。 因没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金（日起取消，改为违约金），“全额计息”规则备受社会诟病。中国银行业协会也注意到这一问题，日起施行的《中国银行卡行业自律公约》中，中国银行业协会要求银行提供“容差容时”服务，对信用卡持卡人10元以内欠款不收利息，还款宽限期至少3天。专家：信用卡利率计算缺陷，也应尽量由监管机构处理李晓东与建行北京分行信用卡纠纷一案的终审判决，能否成为解决此类“全额计息”纠纷的参照？对外经济贸易大学法学院教授宁红丽认为，本案只是个案，不会成为我国法院对其他同类型案进行判决的直接依据。她在接受澎湃新闻采访时说，本案在一审和二审诉讼过程中引发的讨论，提出的意见以及所达成的一些共识，会对其他法院对同类型案例件判决有一定参考价值。李晓东的代理律师晏艳认为，李晓东案的终审判决确定银行的全额罚息数额不再一刀切，需要根据个案的不同调整罚息数额，这对于非恶意逾期且大部分已还款的持卡人具有重大的意义，这对以后的司法案例也具有参考借鉴价值。 京衡律师上海事务所副主任邓学平在澎湃新闻撰文指出，比及时返还李晓东多扣的利息更重要的是，尽快修改《领用协议》条款，主动将过高的透支利率标准降下来。其他银行也应以此判决为契机，全面检省、修改各自的信用卡计息规则，避免消费者继续遭遇不公平对待。银监、工商部门同样应当关心这份判决，积极督促银行进行整改。澎湃新闻注意到，李晓东与建行北京分行信用卡纠纷案中，法院提及了《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该《规定》是最高法发布的一项司法解释，于日起施行，其第二十六条对民间借贷利率作了规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。此外，《规定》第一条明确，金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。而在李晓东案中，北京市二中院判决书中，表述使用的是“参考”一词。该院在判决书中称，本案计息条款合法有效，李晓东应当依法履行合同约定。建行北京分行因李晓东未能按时还款而受到的损失，应是未偿还部分款项69.36元自首次消费记账日至该款项实际偿还日的利息损失。参考《规定》中规定的有效利息约定上限标准即年利率36%，核算的银行利息损失金额为3.40元，显著低于按照本案计息条款计算的利息金额317.43元。因此判决建行北京分行向李晓东返还扣划的253.75元。在未来因“全额计息”引发的信用卡纠纷案件中，《规定》明确的36%年利率上限，能否适用此类纷争？ 宁红丽说，在我国目前的立法体系中，对金融机构与持卡人之间的借贷关系并无具体的法律规定可供适用，即我国目前对金融机构的借款利率并无法定管制。李晓东案所涉及情形不属于典型的“因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷”，也不属于法定排除范围。因此，在裁判方法上，法院通过类比适用的方法适用此规定不能说没有合理性。宁红丽还指出，结合银行信用卡自身业务设计以及我国不断推进利率市场化的背景等考虑，信用卡利率计算即使存在缺陷或不公平的情况，也应尽量由业务监管机构处理，司法贸然干预并不妥当。因此，对于银行信用卡业务引发的纠纷，法院在准用《规定》时应十分谨慎。 宁红丽认为，在立法规制空白的情况下，如何认定信用卡利率标准为“显失公平”，相当困难。她建议银行建立“因人而异”的规则，即区分“恶意透支者”与“极少部分忘还者”。例如，如持卡人95%以上的款项都已按期还款，只剩下极少比例余额不足未还，不属于恶意透支，不应当适用此罚则。 她还建议，对于金融消费者的保护，目前还是通过事前有效披露、及时通知（还款通知、余额不足通知等）来实现。对于当事人有重大影响的条款，法院要做的是审查银行是否尽到有效事前披露以及交易中尽到了提醒通知义务，而不是仅仅交付了相关书面资料。
(原标题：透视全额计息 ｜央视主播告建行获判信用卡减息，能成判例吗)
本文来源：澎湃新闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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