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数字解读P2P资金存管指引
郑海阳 | 来源：网贷之家
本文共1699字，预计阅读时间34秒银行存管细则一直是高悬在网贷平台头上的“一只靴子”，日，银监会终于发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），这只靴子终于落地——是软着陆还是硬着陆？本文用数字来为您说端详。
0——免责条款
对于银行来说，《指引》中最重要的是“第二十二条 商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。”
这个免责条款，解决了银行长期以来在存管问题上裹足不前的最大担忧，让更多的银行愿意加入这个市场上来。一直以来，由于为网贷平台进行存管业务可能导致的连带风险，让绝大部分股份制商业银行和国有大行均不愿意提供服务，只有城商行成为存管的主力。虽然城商行有创新冲动，但是行在技术、网点、规模上的劣势，某些城商行甚至因此坐地起价，推高了资金存管的成本，也使监管层意识到它们并非最合适的存管对象。
事实上，前段时间就有国有大行已经闻风而动，也证明了大行对于资金存管业务并非不看好，只是受制于风险和收益的不匹配而已——毕竟在银行存款大搬家的年代，网贷投资人对于银行来说也是一个潜力巨大的金矿。
免责条款扫除了银行对于存管业务的心理障碍，也使得更多的竞争者加入这个市场，不仅能够为投资人提供更安全的选择，也能够在竞争的情况下使存管的成本得以降低。
1—— 一夫一妻
《指引》第十四条规定：“委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。”
虽然此前许多平台都可以做到与多家第三方支付机构合作，在技术和数据上也并没有实现的难度，但是这一条却要求网贷平台和银行只可以“一夫一妻”。对于前期已经进行银行存管的平台来说，“先发”并不一定具有先发的优势，而且在面对今年可能进入这一市场的大银行的诱惑，这些平台将要面临着“从一而终”还是“离婚再娶”的艰难选择。
5——5年保管
《指引》”第十二条的第（七）点规定：“妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案，相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上；”
从原来的15年减为5年。15年是之前银行对于客户资料的保存年限，一方面，与传统银行资料相比，网贷投资要更加小额分散，数据量也更大，电子证据保全同样也要考虑到成本和银行的IT系统的承载能力；另一方面，网贷投资人在银行存管后开设的只是虚拟子账户，虽然本次指引没有明说是二类户，但显然它的功能会受到一定的限制。更何况随着区块链技术的发展，数据保存可以更加去中心化，网络天地有更多的证据保存的“应许之地”。
365——每天对账
《指引》第十七条规定：“资金对账工作由委托人和存管人双方共同完成，每日日终交易结束后，存管人根据委托人发送的日终清算数据，进行账务核对，对资金明细流水、资金余额数据进行分分资金对账、总分资金对账，确保双方账务一致。”
监管必然带来成本的提高，正如美国证监会对于P2P的监管导致了高额的法务成本，令英国老牌的ZOPA也吃不消而退出美国市场，这一条对网贷平台的技术能力提出了更高的要求，这也是一种隐形的门槛，将不符合条件的平台“兵不血刃”的淘汰掉。
2——两座大山
《指引》第八条规定：“网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。”
虽然银监会的《指引》促进了银行业的存管，但是对于网贷平台来说，要想成功在银行存管，还有备案和CPI证两座大山，而且这两座大山还可能是银行存管的前提条件。有消息认为今年824是网贷整改的大限，要翻越这两座大山，留给网贷平台的时间其实并不多。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-15个数字概括让你读懂P2P资金存管指引
银行存管细则一直是高悬在网贷平台头上的“一只靴子”，日，银监会终于发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)，这只靴子终于落地——是软着陆还是硬着陆?本文用数字来为您说端详。
5个数字概括让你读懂P2P资金存管指引
0——免责条款
对于银行来说，《指引》中最重要的是“第二十二条 商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。”
这个免责条款，解决了银行长期以来在存管问题上裹足不前的最大担忧，让更多的银行愿意加入这个市场上来。一直以来，由于为网贷平台进行存管业务可能导致的连带风险，让绝大部分股份制商业银行和国有大行均不愿意提供服务，只有城商行成为存管的主力。虽然城商行有创新冲动，但是行在技术、网点、规模上的劣势，某些城商行甚至因此坐地起价，推高了资金存管的成本，也使监管层意识到它们并非最合适的存管对象。
事实上，前段时间就有国有大行已经闻风而动，也证明了大行对于资金存管业务并非不看好，只是受制于风险和收益的不匹配而已——毕竟在银行存款大搬家的年代，网贷投资人对于银行来说也是一个潜力巨大的金矿。
免责条款扫除了银行对于存管业务的心理障碍，也使得更多的竞争者加入这个市场，不仅能够为投资人提供更安全的选择，也能够在竞争的情况下使存管的成本得以降低。
1—— 一夫一妻
《指引》第十四条规定：“委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。”
虽然此前许多平台都可以做到与多家第三方支付机构合作，在技术和数据上也并没有实现的难度，但是这一条却要求网贷平台和银行只可以“一夫一妻”。对于前期已经进行银行存管的平台来说，“先发”并不一定具有先发的优势，而且在面对今年可能进入这一市场的大银行的诱惑，这些平台将要面临着“从一而终”还是“离婚再娶”的艰难选择。
5——5年保管
《指引》”第十二条的第(七)点规定：“妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案，相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上;”
从原来的15年减为5年。15年是之前银行对于客户资料的保存年限，一方面，与传统银行资料相比，网贷投资要更加小额分散，数据量也更大，电子证据保全同样也要考虑到成本和银行的IT系统的承载能力;另一方面，网贷投资人在银行存管后开设的只是虚拟子账户，虽然本次指引没有明说是二类户，但显然它的功能会受到一定的限制。更何况随着区块链技术的发展，数据保存可以更加去中心化，网络天地有更多的证据保存的“应许之地”。
365——每天对账
《指引》第十七条规定：“资金对账工作由委托人和存管人双方共同完成，每日日终交易结束后，存管人根据委托人发送的日终清算数据，进行账务核对，对资金明细流水、资金余额数据进行分分资金对账、总分资金对账，确保双方账务一致。”
监管必然带来成本的提高，正如美国证监会对于P2P的监管导致了高额的法务成本，令英国老牌的ZOPA也吃不消而退出美国市场，这一条对网贷平台的技术能力提出了更高的要求，这也是一种隐形的门槛，将不符合条件的平台“兵不血刃”的淘汰掉。
2——两座大山
《指引》第八条规定：“网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。”
虽然银监会的《指引》促进了银行业的存管，但是对于网贷平台来说，要想成功在银行存管，还有备案和CPI证两座大山，而且这两座大山还可能是银行存管的前提条件。有消息认为今年824是网贷整改的大限，要翻越这两座大山，留给网贷平台的时间其实并不多。
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今日搜狐热点广州本土银行积极“拉拢”P2P企业|银行|P2P|互联网金融_新浪新闻
　　图/东方IC
　　羊城晚报讯记者戴曼曼报道：P2P再获高层关注。16日召开的国务院常务会议提到“以众筹促融资。发展实物、股权众筹和网络借贷，有效拓宽金融体系服务创业创新的新渠道新功能”。而记者注意到，此前被称为“互联网金融基本法”的监管落地也仍在进行。昨日，羊城晚报记者从广州市互联网金融协会获悉，目前已有包括广州农商行在内的多家银行与数家P2P平台洽谈托管业务。这一消息也得到了广州农商行方面的确认，这也是继央行的互联网金融政策出台后，首家明确表示将集中力量研发P2P托管平台的本土银行。
　　短期内支付企业不会退出托管业务
　　7月20日，被业内称为“互联网金融基本法”的央行十部委的监管意见出台，其中提到的P2P网络借贷的资金托管原则上将由银行进行承担，备受关注。而事实上，此前相当长一段时间内，除民生银行与积木盒子展开资金托管业务外，其他银行都处于观望阶段，大部分平台资金托管业务均通过第三方支付平台进行。
　　在十部委出台互联网金融指导意见后，央行又发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，因此不少解读都认为，监管将禁止第三方支付机构进入P2P资金托管。
　　对于这一说法，P2P业内人士却表示，短期内支付企业不会退出托管业务。广州市内的一家P2P企业一位高管就表示，自己曾代表平台与多家银行进行过接洽，但总体感觉“银行感兴趣但是缺乏动力”。据了解，目前尚未有银行有完全成熟的P2P资金托管平台，而目前多数银行在接洽的过程中，希望成熟后再进行铺开推广。
　　广州市互联网金融协会会长方颂在接受羊城晚报记者采访时表示，比起以往的PE基金等资金托管，P2P的托管流程更加复杂，“每一个银行都需要单独开发。”方颂也认为，短期内银行托管并不会完全取代第三方支付的托管，一方面是平台并不会强制平台客户开设特定银行账号，而另一方面监管也并没有完全把第三方支付职能进行剥离，“银行会是资金托管的一个有益补充，所以大家会是相互补充，而并非银行取代第三方的方式。”
　　本土银行加码布局互联网金融
　　当国务院常务会议再提网络借贷，而业内再次担心监管问题的同时，羊城晚报记者昨日从市互联网金融协会获悉，包括广州农商行、广发银行在内的多家本土银行，正有意积极加码其互联网金融布局，积极进行P2P线上托管业务的产品研发。
　　这一消息也得到了农商行方面相关负责人的确认，据其介绍，农商行方面已经同广州市内的金融协会携手进行了调研，并初步收集了广州市一些主要平台的意见，“初步有了想法，再修正后会尽快推出来，争取年底前有产品出来。”该负责人表示，目前农商行正在稳步推进相关事宜。
　　羊城晚报就此也采访了多位与包括农商行、广发银行有过接洽的平台相关负责人，询问相关的托管事宜问题，不过并没有明确的答案。“对于银行来讲，肯定先有明确的产品出来，再谈费率”，方颂预期，银行的托管费用可能会略高于第三方支付。
　　银行提供P2P资金托管的平台有无门槛？昨日羊城晚报记者也联系了城中一家银行网络金融部的相关负责人，据其介绍，目前在产品出来之前谈标准还为时尚早，不过目前行内大家讨论倾向的标准仍然是“成熟一家，推广一家，早期肯定是通过试点的方式进行”。编辑：饶丹
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在被调查前，张育军任中国证券监督管理委员会主席助理、党委委员。其职业生涯，均在证券系统内度过。他曾执掌深交所8年时间，在任上筹建起创业板，随后转任上交所总经理。对证券业的各个业务条线，张育军都很熟悉，是迄今为止国内唯一执掌过上海＋深圳两大证交所帅印的官员。
不管没有增加编制，一味招聘临聘教师；还是增加了编制，却不解决历史遗留问题，都说明当地政府没有依法保障教育投入。这是和深圳的城市地位、形象严重不符的。而与深圳类似的问题，在全国其他地方也一定程度存在。
我在一家国企工作，属于资源性行业，带有点自然垄断性质，效益一直不错。随着发展，上面给我们任命了新的总经理，他以加快发展和被“招商引资”为名，将总部搬到了某海滨大城市，也就是“上面”所在的城市和他从前工作的城市。从此，麻烦纷至沓来。
三岁幼童库尔迪伏尸土耳其海滩，魂断逃国的海路上，揭开了“跑不了”的叙利亚一角，震惊了世界上很大一部分人。可世界上还有“很大一部分人”并没有被惊动，也都是跑不了的，不由得在主义的“应许之地”上终身役役，平静而又激烈，平常而又不同寻常。删除历史记录
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专题策划：十大互联网金融大佬寄语P2P网贷
来源：网贷之家
作者：牧晨
摘要：值此年末岁初，互联网金融界的大佬们，对P2P网贷行业有什么期许？对行业趋势有哪些预测？
讯 从年初爆、李克强总理提出“互联网+”，到年中配资平台整顿、7月18日指导意见出台，再到年末的事件、纽交所上市……2015年，P2P的发展可谓是冰火交织，以及行业从业者的心情，也如同坐过山车般忽上忽下。 值此新年到来之际，互联网界的大佬们，对P2P行业有什么期许？对行业趋势有哪些预测？ CEO：
行业明年将迎来大规模的倒闭潮，随着监管落地，大量伪将失去生存的空间。同时，很可能在2016年被打破，我们看到像e租宝、大大集团等几乎都承诺刚兑。成为行业的趋势，回归金融本质，规范化发展,我们认为会是行业的主题。用户向规范的优势平台聚集的趋势，也会在明年突显出来。 宜人贷总经理：
互联网金融的健康发展需要监管部门、行业协会、媒体及、企业来共建。咱们一起努力，秉承规范、专业和诚信的企业精神，共建一个健康的生态圈，帮助更多客户获得更好的金融服务。 总经理周治翰：
2016年P2P四大趋势：1、重拳打击，整顿行业秩序。、平台等已经引起监管层高度重视，将被重点治理，清出市场。2、监管落地。监管细则出台后，行业发展将更加规范。3、融合创新加速。资金、的双重压力，竞争同质化等，将加速行业与传统金融融合创新的进程。4、争上市，塑品牌。为品牌、资金、获客计，明年将有一批平台启动/宣布上市计划。 创始人、联合CEO：
三年创业，终于在年终等来授予P2P网贷的应许之地。靴子落地了，系紧鞋带的，可以加速跑了；已经的风投，露出了微笑，因为看到了退出的曙光;人也可根据监管部门分类后在来年安心投资了。当平台郑重许下的誓言，流着奶与蜜之地终向我们开始招手。2016，回归规范的互联网金融创新会开始真正为所有人带来价值。 CEO：
互联网金融必定是在发展中规范，在规范中发展。希望从业者们能够顾全行业声誉，杜绝心理，抓好，做好消费者保护，填补好国内金融服务的这片空白领域。相信真金不怕火炼，有利网一定会在成百上千万客户的支持下成为行业的中流砥柱，用互联网提高效率，用金融服务实体，为中国经济转型助力！ 人人操盘合伙创始人兼CEO(前首席运营官)：
经历了2015年的很多事件后，希望P2P企业更多的找回初心，用互联网的便捷和技术提高金融的效率，服务好广大用户的投资需求和需求，保护用户的切身利益;我们相信在2016年，互联网金融势必的快速发展，证券、、众筹等领域都会有更多的创新。不忘初心，服务用户，提升效率，创新模式。不轻言颠覆，只愿些许改变，离梦想更近一步。 易宝支付联合创始人、CEO唐彬：
经过数年的高速发展，P2P正在进入阵痛和整合期。大批打着P2P之名，既无产业基础，也无技术支撑的公司将被淘汰;大浪淘沙剩下的企业秉承互联网的精神，利用互联网技术，将继续引领中国的金融创新。 会长(董事长)：
2015年，我们共同见证了互联网金融行业经历的多个里程碑事件，从行业“基本法”出台到行业规范发展被写入“十三五”，再到监管细则的最终落地，在元年，行业蓬勃发展，举世瞩目。 展望2016年，我们坚信，行业的合规化建设必将加速推进，发展阶段必将更加成熟，生态环境必将更为优化。让我们齐心协力，奋勇前行!助力实体经济，实现普惠梦想。 复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢：
登堂入室，成为金融体系的重要组成部分。行业规模突破万亿，月突破千亿;行业质量与规范性大幅提升，政策法规逐步出台;人才、资本加速向行业汇聚，层次质量不断提高;龙头企业规模、质量、影响力大幅提升。行业生态逐步形成。 网贷之家CEO：
2015年行业终于迎来监管的落地，为行业未来的规范，指明了方向和道路，同时也给予了充分的支持和调整时间。相信在2016年，随着那些破坏行业声誉的“骗子”被清理出局、那些扰乱市场秩序的“违规行为”被逐步规范，合规从业机构在公平、统一的标准框架下充分竞争，行业必将迎来真正意义上的春天，驶向更为宽广的蓝海。
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弈飞不是说了嘛，不刚兑，就撤退
都是扯淡，现在都说e租宝，出事前谁不夸e租宝。
拍拍贷要是主导了P2P那也说明中国以廉颇老矣，个人小额资金是信用卡的，而拍拍贷这种个人对个人是西方后金融时代的玩意在道义上可不是什么好模式，借贷消费可比信用卡消费更证明了这是一个没有生的社会，也就是没有财富积累。中国的P2P虽然乱，但这样的模式直接对接生产，是积累和生产财富模式
刚兑=100%本息保障。
什么叫刚兑
支持有风险备付金的平台，毕竟有愈期时备付金可应付，
不刚兑就不投p2p
看见PP就恶心
我支持光头（虽然很多老赖，但起码没有假标），希望多一点纯平台，少一点诈骗和维权，网贷根本不适合小白投资，否则全是维权下场。这些大佬里有一个是下一个e租宝。
不刚兑就不投
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