11第十一章汽车保险赔款计算_甜梦文库
11第十一章汽车保险赔款计算
湖南万通汽修职业培训学校2012 年10月份结课考试总结日第九章汽车保险赔款计算赔款理算1.赔款计算 2.缮制赔款计算书3.核定赔款1.赔款计算?赔款计算 是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有 关费用单证，对车辆损失险、第三者责任险、附 加险及施救费用等分别计算赔偿金额。?即：根据公式，分险种计算 Ⅰ Ⅱ Ⅲ Ⅳ 车损险赔款计算 施救费用赔款计算 三责险赔款计算 附加险赔款计算Ⅰ车损险赔款计算①全部损失当车辆整体损毁，或受损严重，失去修复价值，或修复费用 达到或超过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔 款。 a）保险金额 〉出险时实际价值，按出险时实际价值计算 赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） b）保险金额≤出险当时的实际价值，按保险金额计算 赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 注：此处残值与上面公式的残值不同，此处残值应为：保险金额 残值 ? 总残值 ? 实际价值Ⅰ 车损险赔款计算出险时实际价值的确定：按出险时的同类型车辆市场新车购置价、减去该车 已使用年限折旧金额后的价值合理确定； 或按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使 用状况的车辆在市场上的交易价格确定。 折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分， 不计折旧。 折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超 过新车购置价的80%。Ⅰ车损险赔款计算汽车报废标准（1997年修订）.（国家经贸委、国家计委、国内贸易部、机械工业部、公安部、国家环保局国经贸经 [号） 凡在我国境内注册的民用汽车，属下列情况之一的应当报废。 一、轻、微型载货汽车（含越野型）、矿山作业专用车累计行驶30万公里，重、中型载货汽车 （含越野型）累计行驶40万公里，特大、大、中、轻、微型客车（含越野型）、轿车累计 行驶50万公里，其他车辆累计行驶45万公里。 二、轻、微型载货汽车（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各类出租汽车使 用8年，其他车辆使用10年。 三、因各种原因造成车辆严重损坏或技术状况低劣，无法修复的。 四、车型淘汰，已无配件来源的。 五、汽车经长期使用，耗油量超过国家定型车出厂标准规定值百分之十五的。 六、经修理和调整仍达不到国家对机动车运行安全技术条件要求的。 七、经修理或采用排气污染控制技术后，排放污染物仍超过国家规定的汽车排放标准的。 除19座以下出租车和轻、微型载货汽车（含越野型）外，对达到上述使用年限的客、货车辆， 经公安车辆管理部门依据国家机动车安全排放有关规定严格检验，性能符合规定的，可延 缓报废，但延长期不超过本标准第二条规定年限的一半。对于吊车、消防车、钻探车等从 事专门作业的车辆，还可根据实际使用和检验情况，再延长使用年限。所有延长使用年限 的车辆，都需按公安部规定增加检验次数，不符合国家有关汽车安全排放规定的应当强制 报废。 八、本标准自发布之日起施行。在本标准发布前已达到本标准规定报废条件的车辆，允许 在本标准发布后12个月之内报废。本标准由全国汽车更新领导小组办公室负责解释。Ⅰ 车损险赔款计算关于调整轻型载货汽车报废标准的通知日，国家经贸委 国家发展计划委公安部国家环保总 局各省、自治区、直辖市、计划单列市经贸委（经委、计经委）、 计委、公安厅（局）、环境保护局、汽车更新领导小组办公室： 为 了鼓励技术进步、节约资源、保护环境及公平竞争，现决定将《汽 车报废标准》（1997年修订）中轻型载货汽车（含越野型）的行驶 里程、使用年限及办理延缓的报废标准调整为： 一、累计行驶40万公里； 二、使用10年； 三、达到使用年限，汽车性能仍符合有关规定的，允许办理最长 不超过5年的延缓报废。 延缓报废的审定工作，按国经贸经〔号文件的有关规 定办理。 轻型载货汽车是指厂定最大总质量大于1．8吨、小于等于 6吨的载货汽车。 请遵照执行。Ⅰ 车损险赔款计算关于调整汽车报废标准若干规定的通知日，国家经贸委、国家计委、公安部、国家环保局发布了&关于调整汽车报废标准若干规定的通知&，对汽车保费标准进行了调整。 调整的主要内容包括：9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、舍越 野型）使用年限延长到15年；旅游载客汽车和9座以上非营运载客汽车使用年限 延长到10年。上述车辆达到使用年限后需要继续使用的，必须依据国家机动车安 全、污染物排放等有关规定进行严格检验，检验合格的可延长使用年限，但旅游 载客汽车和9座以上非营运载客汽车延长使用年限最长不超过10年；对延长使用年 限的车辆，增加检验次数，一个检验周期内连续三次检验不符合要求的，不允许 再上路行驶；营运车辆转为非营运车辆，或非营运车辆转为营运车辆，一律按照 营运车辆的规定报废。 此次调整的非营运载客汽车是指：单位和个人不以获取运输利润为目的的自 用载客汽车。旅游载客汽车是指：经各级旅游主管部门批准的旅行社专门运载游 客的自用载客汽车。对于&通知&中没有调整的内容，和其他类型的汽车（包括右 置转向盘汽车），仍按照国家经贸委等部门1997年&关于发布（汽车报废标准）的通知&和1998年&关于调整轻型载货汽车报废标准的通知&执行。Ⅰ 车损险赔款计算 ②部分损失当车辆受损后，未达到&整体损毁&或&推定全损&程度的局部 损失时，按照部分损失计算赔款。 a）保险金额按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或 高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿。 赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） b）保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保 险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。 赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价） ×事故责任比例×（1-免赔率）Ⅰ 车损险赔款计算? 事故责任比例一般分为:对事故负全部责任对事故负主要责任 对事故负同等责任 对事故负次要责任 单方肇事事故责任比例100%责任比例90%、80% 、70% 、60% 责任比例50% 责任比例40%、30% 、20% 、10% 责任比例100%Ⅰ 车损险赔款计算? 免赔率一般包括： 事故责任比例免赔率一般公司 人保（家庭 自用、 非营业）全部责任主要责任 同等责任 次要责任 单方肇事20% 15% 10% 5% 20%15% 10% 8% 5% 15%违反安全装载规定免赔率 同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率 非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率Ⅱ施救费用赔款计算a）保险金额等于投保时新车购置价 施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际 价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价 施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新 车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值） ×（1-免赔率） c)当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额确定 最高施救费用。Ⅲ 三责险赔款计算①按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额×（1-免赔率） ②按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率） ③对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，如不符合《道 路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准及保 险合同规定，且事先未征得保险人同意，保险人在计算赔 款时应扣除。Ⅳ附加险赔款计算①全车盗抢险 全部损失 赔款=保险金额×（1-免赔率） 部分损失 赔款=实际修复费用-残值 赔款金额不得超过保险金额②车上责任险 a）车上人员伤亡费用或货物损失费用与所负责任比例之 积没有超过赔偿限额 赔款=实际损失×所负责任比例×（1-免赔率） b）车上人员伤亡费用或货物损失费用与所负责任比例之 积超过赔偿限额 赔款=赔偿限额×（l-免赔率）Ⅳ附加险赔款计算③无过失责任险 a）损失金额未超过赔偿限额 赔款=实际损失×（1-20%） b）损失金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额×（1-20%） ④车载货物掉落责任险 a）损失金额未超过赔偿限额 赔款=实际损失×（l-20%） b）损失金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额×（1-20%）Ⅳ附加险赔款计算⑤玻璃单独破碎险 赔款=实际损失⑥车辆停驶责任险 a）未超过最高赔偿天数 赔款=约定日赔偿金额×约定修理天数 b）超过最高赔偿天数 赔款=约定日赔偿金额×约定最高赔偿天数 ⑦自燃损失险 a）全部损失 b）部分损失赔款=（保险金额-残值）×（1-20%） 赔款=（实际损失-残值）×（1-20%）Ⅳ附加险赔款计算⑧新增加设备损失险a）损失金额与所负责任比例之积未超过保险金额 赔款=损失金额×所负责任比例×（l-免赔率） b）损失金额与所负责任比例之积超过保险金额 赔款=保险金额×（1-免赔率） ⑨不计免赔特约险 赔款=车损险免赔金额+第三者责任险免赔金额Ⅴ 赔款计算例题――车损（全损）一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车 辆 购 置 税 ） 123000 元 ， 保 险 金 额 为 123000 元 ， 实 际 价 值 108240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%免赔 率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车 辆全部损失，残值430元，则：保险公司应赔付多少？ 解：保险金额 〉出险时实际价值，按出险时实际价值计算 赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） =（108240元-430元）×100%×[1-（15%+5%）] = 86248元2.缮制赔款计算书? ? 计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。 赔款计算书应该分险别项目计算，并列明计算公式。? 赔款计算应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准 确。 ? 业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和 日期，然后送交核赔人员。3.核定赔款主要内容包括： 1）审核单证 ①审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、 有效，有无涂改、伪造等。 ②审核经办人员是否规范填写有关单证。 ③审核相关签章是否齐全。 2）核定保险责任 ①被保险人与索赔人是否相符。 ②出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号 与保险单证是否相符。 ③出险原因是否为保险责任。 ④出险日期是否在保险期限内。 ⑤赔偿责任是否与保险险别相符。 ⑥事故责任划分是否准确合理。3.核定赔款3）核定车辆损失及赔款 ①车辆损失项目、损失程度是否准确合理。 ②更换件是否进行询报价，定损项目与报价项目是否一致。 ③拟赔款金额是否与报价金额相符。 4）核定人身伤亡损失与赔款 ①伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。 ②人员伤亡费用是否合理。 ③被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理。 5）核定其他财产损失 应根据照片和被保险人提供的有关货物、财产发票、有 关单证，核实所确定的财产损失和损失物资残值等是否合理。3.核定赔款6）核定施救费用 审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。 7）审核赔付计算 审核赔付计算是否准确，免赔率使用是否正确，残值是 否扣除等。 8）核赔权限 属于本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签字并 报领导审批。 属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导 签字后，报上级公司核赔。 在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序。谢谢！汽车定损与理赔汽车保险事故损失确定Ⅰ 车辆定损 Ⅱ 施救费用的确定 Ⅲ 人员伤亡费用确定 Ⅳ 其他财产损失确定Ⅴ 残值处理案例九:保险人以修复方式进行车辆保险理赔应当谨【案情介绍】慎日，戴某向某保险公司投保解放牌货 车车损保险，保险金额按重置价100%计算。后该车发 生交通事故。戴某按保险公司的要求，将受损车辆拖 至与保险公司订有联营协议的汽车修理厂进行修理。 同年6月20日，保险公司、汽车修理厂、戴某共同检 验汽车状况，并列出保险财产损失清单。三方签订了 汽车修理合同，三方依次在定损人、承修人、备注栏 中签字。但是，汽修厂一直没有采取积极措施进行修 理，直到日，戴某的解放牌货车仍未修 复，严重影响其运输业务。戴某只得向法院起诉。【法院审理】1990年3月，法院裁定将戴某汽车送至另 一汽车维修厂，维修厂因对修理厂报估的已完 成工作量有意见而未予修理。汽修厂将车提回 并转交汽车保养站修理。保养站修理后，戴某 对修理质量存在异议，保险公司亦未组织有关 部门及时审验，无人付款提车，致使此车在保 养站一直露天存放到1991年1月，仅保险财产【案情分析】? ? ? ? （一）本案保险公司所承担的赔款可分为三类：保险赔款；补偿戴某停业、停驶 损失赔款；补偿戴某保险财产损失清单范围外缺损零部件及再修汽车新增修理费 损失赔款。后两类损失属除外责任，一般情况下不应由保险公司承担。人民法院 考虑并判决保险公司承担赔偿责任，其原因如下： 1、保险赔款是保险人依保险合同应当承担的责任。本案中，戴某的施救费、工 时费、提车至修理厂的拖运费由保险人依保险合同承担。 2、本案修理合同中，保险公司将自己列为定损人和送修人。保险公司对车辆损 失案采取了修复换置的理赔措施。 3、汽车保险条款中所称的停业、停驶期间的损失是指发生灾害或意外事故引起 的，与保险人主观因素无关。本案中，保险人采取了修复理赔方式，因保险人选 择修理厂家不当，致使修理期间过分延长，影响戴某的营业损失，保险人应当负 责。 （二）本案主要是因为保险人以送修人的身份与修理厂订立修理合同，选择了修 复换置的理赔。(笔者认为，保险人选择修复理赔方式要谨慎，以免加重自身的责 任。) （三）笔者基本肯定后面二审法院的判决。但还有几个问题值得研究： 1、在选择修复换置的理赔方式下，保险人应当履行保险合同责任并按期大修的 正常期限、按质交还被保险人汽车。 2、保险人依据修理合同，支付修理的各项费用。而不能先由戴某支付，再由保 险人补偿戴某。 3、在汽车保养站修复完毕后，车辆未提，露天存放的损失应由保险人与戴 某共同承担，因其双方有过错。而不能由修理厂与保险人分担。? ? ? ??【法院二审】? 戴某上诉，二审法院审理认为，保险合同有效，保险公司应当照 单偿付。汽车修理合同约定的工期已满，汽车尚未修复，保险公 司不采取积极有效的措施，放任损失扩大，违背了为戴某保质保 量修复汽车的约定，应对扩大的损失负责；保险公司与无汽车修 复能力的汽车修理厂联营保险肇事机动车辆的修理业务，在合资 经营期承揽汽车大修任务合营协议，到期后又不清理遗留问题， 致使工期一拖再拖，造成新的损失，保险公司、汽修厂应共同对 车主负责。据此，二审法院判决如下： ? （一）戴某的施救费504元，定损零部件及工时费合计24911.50 元，由保险公司全额承担。 ? （二）戴某未能如期营运、增收创利所受损失，共计62104.61元， 由汽车修理厂承担，保险公司负连带清偿责任。 ? （三）戴某将车提至汽车修配厂的拖运费、再修工时费5680元， 汽修厂、保险公司各承担50%。 ? （四）保险财产损失清单范围外的缺损零部件损失20187元，由 汽修厂、保险公司共同承担。 ? （五）上述款项须在判决送达后五日内结清。定损核损流程定损调度派工→接受定损调度→预约定损 安排→到定损点定损确定损失项目→核定 维修费用→核损→复勘调查（未通过） → 车险陪款理算（通过）事故车辆定损流程接受定损调度时不同情况的处理? 接受客服中心定损调度时记录事故地点、姓名、电话、车牌号等；简单了解经过， 有无损失等? 当定损人员正在处理现场案件时接到定损任务及时与客户或修理厂联系，告知预计到达时间或向客户介 绍，与客服联系另行调度? 定损人员接受定损调度时营运车辆可优先安排? 对于车损较大需二次或多次定损的 ? 应拍全事故车辆损失照片预约定损安排? ? ? ? ? 在5分钟内与客户约定时间进行定损 事故中对方负全责或主要责任的 损失严重，责任未分的 有较多隐损，需拆检定损的 对方对损失有争议的到定损点定损☆到达定损点后，积极了解事故现场情况 ☆对车辆发动机号、车架号、行驶证、保险单及交警出具的事故认定书及车辆碰撞痕迹核对 ☆根据现场定损人员核实事故经过，确定事故车辆的车型、 年款、产地；受损部位相关部件；事故受损是否由事故造 成，是否为加装件；是否能修复；需更换部件的名称或零 件编号；修复所需工时费 ☆常用零部件修换原则 ☆坚持一次定损原则 ☆遇到安全气囊爆出，第一时间签署姓名日期，检查是否拆 检 ☆发现车损异常情况，要求不得拆检或修理，向负责人汇报 ☆明确告知修理厂要等保险公司将价格核定后再修车事故车辆定损方式? 协商定损保险人、被保险人、第三者及交警协商确定事故 车辆的损失费用? 公估定损公估机构确定事故车辆的损失费用? 专家定损保险事故鉴定专家确定事故车辆损失界限区分?仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失（有脱落的漆皮和新的金 属刮痕）和非本次事故损失（有油污和锈蚀） ?事故损失和机械损失（刹车失灵、机械故障、爆 胎以及零部件锈蚀、老化、变形、发裂等汽车本 身损失不赔）造成的保险事故，可赔偿事故损失 部分 ?过失行为引发事故损失与故意行为引发Ⅰ 车辆定损★ 定损基本原则：?能修不换 ?能局部修，不整体修 ?能换零件，不换总成 ?准确确定工时费用 ?准确掌握换件价格 ?配件残值的处理：折价给被保险人，在 陪款中扣除Ⅰ 车辆定损★ 定损步骤? ? ? ? 选派两名定损员工作 根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位 确定连带损伤部位 确定维修方案 登记损坏零件（ 登 记 顺 序 ： 由 前 至 后 ， 由 左 至 右 ， 由 外 至 内 ， 内按总成分，适当灵活）? ? ? ?修复与更换分类 确定工时费用 维修成本 确定材料费 签定“事故车辆估损单” 选厂送修被保险人 第三者 修理厂 保险公司Ⅰ 车辆定损★ 定损注意问题a）事故损失坚持尽量修复原则。如被保险人或第三者提出 扩大修理范围或应修理而要求更换的，超出部分费用应由 其自行承担，并在定损确认书上明确注明。 b）经保险人同意，对事故车辆损失原因进行鉴定的费用应 负责赔偿。 c）受损车辆解体后，如发现尚有因本次事故损失的部位没 有定损的，可追加修理项目和费用。 d）受损车辆未经保险人同意而由被保险人自行送修的，保 险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。 e）换件残值应合理作价，如果被保险人接受，则在定损金 额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权。Ⅰ 车辆定损 ★钣金件修换原则损坏以弯曲变形为主进行修复；以折曲变 形进行更换 弯曲变形 特点：过渡平滑、连续；拉拔、矫正 可恢复形状 修复方法：拉拔、矫正再整平；先修 理间接损失再修理直接损伤部位折曲变形特点：弯曲变形剧烈，在很短长度上弯曲90度以上； 矫正后仍有明显裂纹开裂，出现永久变形带，经高温 加热恢复形状 更换原则?在轮廓分明棱角处折曲变形（车门玻璃框折曲变形） ? ? ? ? ?损失部位处于纵梁的端部附近可修复；如压偏区出现折曲，造 成后部变形，需更换 在发动机或转向器安装位置，必须更换 严重冷作硬化造成严重折叠起皱变形需更换 已经更换某个配件一部分，较容易，费用不大客户强烈要求， 可更换 周围部分矫正适当尺寸，剩下部分无法矫正且形状复杂，可更 换Ⅰ 车辆定损★塑料件修换原则热塑性塑料件损伤以修复为主，热固性塑料件 需更换 塑料的种类和特点 热塑性塑料 可重复加热染化，冷却后变硬，可用塑料焊机焊 接 热固性塑料 加热和使用催化剂或紫外光发生化学变化，永久 变形，用化学黏接剂黏合★常见塑料件修换原则保险杠?规则撕裂总长度达30cm,不规则20cm,部分缺失面积达25cm可更换 ?严重扭曲变形、变形面积超过50%；50%以上保险杠固定支 架完全断裂仪表板?中度扭曲变形，面积超过30%以上，较难恢复原貌 ?破裂长度8-10cm以上 ?部分缺失或刺穿面积15cm以上或3处以上边缘、支架断裂?有特殊花纹、纹路、外观严重划伤不能恢复原貌的?副气囊弹开、副气囊盖板和仪表板是整体式的★常见塑料件修换原则灯具灯具的支架、底座受损时应尽量修复 无法修复的 ?两个支架的灯具其中一个完全断裂、或两个支架均部分断裂 ?三个支架的灯具中两个完全断裂或一个支架完全断裂、另 两个均部分断裂 ?四个支架的灯具其中两个完全断裂、一个部分断裂，或其 中一个支架完全断裂其余均部分断裂 ?当其中的连接式整体支架完全断裂、或者整体支架部分断 裂超过50%、其它支架亦有断裂情况时★机械配件修换原则超过配合尺寸，通过加装也无法得到装配技术要求，或变形通过 矫正无法保证使用性能和安全技术要求，或断裂无法焊接后无法保证 使用性能和安全技术要求? 事故造成发动机损伤 ? 发动机缸体、缸盖的外部损伤 ? 发动机飞车造成拉缸、烧瓦等内部损伤注：只柴油发动机因事故翻车机油倒灌燃烧室才形成? ? ? ? ? ?事故造成独立悬挂损伤 注意碰撞着力点位置、传递方向、明显被碰撞损坏有哪些 检查连接点磨损情况，判断是自然磨损引起还是碰撞 连接点有无变形加紧，引起相连件损坏 可以肯定非碰撞力传导件，也绝非事故损坏件 检查减震器是否漏油，是否变形弯曲；用手握住减震器， 若拉伸或压缩时用力都极小，减震功能减退与事故无关★油箱修换原则凹陷、扭曲变形并不能恢复原貌 有深度划伤、有褶皱的 有撞穿或渗漏的 柴油油箱中度以下损伤、刺穿或渗漏的★电子元件修换原则? 其他电子元件、控制单元事故受损有被撞击痕迹 和造成变形、损伤、烧蚀 ? 安全气囊爆炸时，检查有无外装碰撞传感器。有， 安全气囊系统控制电脑通过解码课重复使用3至4 次 ? 气爆式安全带发生碰撞造成安全气袋爆炸有可能 是保险责任损坏 ? 更换电控系统控制电脑，不需要解码仪检测工时 费易耗材料修换原则? 无内胎轮胎穿漏、鼓包、边缘撕裂的更换 ? 钢圈变形失圆、失衡、缺损的 ? 各种橡胶皮带均与行车的安全密切相关（正时皮带、制动 软管和散热器软管）定损重点检查是保养不善龟裂、磨损 引起还是事故直接造成 ? 制动摩擦片、制动蹄片、离合器片、轮胎等易磨损品，有 一定使用寿命。事故造成，核价时折旧 ? 机油或制动液、蓄电池夜、冷却液等减少降低汽车性能导 致发动机烧蚀、不良运作等，严格区分是事故造成还是原 车自然损失 ? 设计寿命极限的配件会引发事故，定速过程中重点检查案例一：爆胎出险能否理赔小王开车有个习惯，喜欢把轮胎充足气，这 样跑起来更有动力些。这天天气特别炎热， 小王行驶在高速公路上，突然一声巨响， 倒霉的事情终于发生―――爆胎了。一时 还来不及刹车，汽车行驶的平衡性失控， 将旁边同向行驶的车撞的“头破血流”。? 案例分析：机动车辆车损险条款规定，对于爆 胎引起的轮胎、钢圈的单独损坏，保险 公司是不予理赔的，小王爆胎的损失应 由自己承担。 由于轮胎爆胎引起的交通事故，碰 撞到其他车辆造成其他车辆的损失，保 险公司按照车祸的事故责任认定，根据 车损险与第三者责任险等相关涉及该车 祸理赔的险种给予理赔。Ⅰ 车辆定损★维修成本构成分析维修成本=修理工时费+材料费+其他费用? 维修工时费拆装、钣金修复（含辅助材料费）、配件修复、机修、电工、喷漆工时费 需更换的配件费? 配件价格厂家指导价（4S店规定的价格――配套件和原厂件） 市场零售价（配件交易市场上的价格――原厂件或专业件） 适用价（配件厂家生产的、符合国家质量标准的价格---副厂件）? 配件管理费指保险公司针对保险车辆发生保险责任事故时，对维修企业因出现更换的配件在 采购中发生的采购、装卸、运输、保管损耗等费用以及维修企业应得的利润和出 具发票应交的税金二给出的综合性补偿费用 残值 因事故遭受损失后残余部分或损坏维修更换下来的配件，只需加工就可以产生 再利用的价值，保险人对因事故遭受损失后残余部分或维修后更换下来的损失， 按维修行业惯例和维修市场行情估算出部分价值Ⅰ 车辆定损★维修成本构成分析维修成本=修理工时费+材料费+其他费用 修理工时费=定额工时w工时单价+外加工费 工时单价（单位小时的收费标准）=基本工时单价w车 型系数 基本工时单价与修理厂的类别有关；二类地区价格为基 础，一类维修企业最高限价为80元/小时，二类60,40元/小时 材 料 费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费 外购配件费（配件、漆料、油料等） 自制配件费按实际制造成本计算 其 他 费用=外加工费（本厂以外协作方式由专业加工企业 进行加工、维修发生的费用）+材料管理费 材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用 本地、本省、临省――9% 收取标准一般为： 跨省、远处――18%单件配件价格低于1000元――18% 单件配件价格高于1000元――10%Ⅱ 施救费用的确定①车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消 防单位的消防设备的合理费用及设备损失。 ②车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进 行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。 ③抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险 人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。 ④抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部 分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或 他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的， 则不予赔偿。 ⑤出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用， 不予负责。Ⅱ 施救费用的确定⑥保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。 例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆 与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物 的实际价值进行比例分摊赔偿。 ⑦保险车辆为进口车或特种车，发生保险事 故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外 地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车 辆者的工资和差旅费，不予负责。 ⑧施救、保护费用与修理费用应分别理算。 但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加， 估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予 以赔偿。 ⑨保险车辆发生保险事故后，对其停车费、 保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。Ⅲ 人员伤亡费用确定确定伤亡费用时，应根据道路交通事故处理的有关规定， 向被保险人说明费用承担的标准。 一般可负责的合理费用包括：医疗费（限公费医疗的药 品范畴）、误工费、护理费（住院护理人员不超过两人）、 就医交通费、住院伙食补助费、残疾生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费、伤亡者直系亲属或合法代理人参加事故调解处理的误工费、交通费、住宿 费。对于伤者需要转院赴外地治疗的，须由所在医院出具证明并经事故处理部门同意，保险人方可负责；伤残鉴定费需要经保险人同意方可负责赔付。Ⅲ 人员伤亡费用确定不符合保险赔偿范围的费用包括：受害人的精神损失补偿费、困难补助费、被保险人处理事故时的生活补助费和招待费、事故处理部门扣车后的 看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。②伤亡费用确定重点调查被抚养人的情况及生活费、医疗费、伤残鉴定证明等的真实性、合法性和合理性。Ⅲ 人员伤亡费用确定《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》节选(日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过)受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的 收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、 必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧 失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养 人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、 后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款 规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以 及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。 受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔 偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔 偿责任若干问题的解释》予以确定。本解释自日起施行。道路交通事故受伤人员伤残评定GB1 (节选)根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10级。 Ⅰ级伤残1. 颅脑、脊髓及周围神经损伤致： a) 植物状态； b) 极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，日常生活完全不能自理； c) 四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)； d) 截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。 2. 头面部损伤致： a) 双侧眼球缺失； b) 一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。 3. 脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。 4. 颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。 5. 胸部损伤致： a) 肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍； b) 心功不全，心功Ⅳ级；或心功能不全，心功能Ⅲ级伴明显器质性心律失常。 6. 腹部损伤致： a) 胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理； b) 双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。 7. 肢体损伤致： a) 三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上); b) 二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上 c) 二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能; d) 一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三 肢丧失功能50%以上； e) 一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能； f) 三肢完全丧失功能。 8. 皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76％以上。Ⅳ 其他财产损失确定其他财产包括：本车上财产――车上责任险 第三者财产――第三者责任险人员：行人、车上人 机动车辆 非机动车 车上货物这是基于被保 险人的侵权行为 产生的，应根据 民法的有关规定 按照被损害财产 的实际损失予以 赔偿。 确定的方式可 以采用与被害人 协商，协商不成 可以采用仲裁或 者诉讼的方式。第三者类别道路及设施*路旁花草树木*房屋建筑* 路旁农田庄稼* 电力和水利设施Ⅴ 残值处理残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得 对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。 通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被 保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成， 也可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委 托有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。 一时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收 回。核 赔? 职责范围：从保险条款和技术上对赔案进行分析审批， 档案卷宗管理及分析统计。 ? 工作内容：核赔人员遵照《汽车保险条款》的规定要 求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单 证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失 范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书， 编制赔案，按照公司要求认真做好超权限赔案的审批 上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。 ? 分析统计：在赔案审批前，参考修理合同所签定的修 理项目和金额，估算未决赔款，录人电脑，统计未决 赔款金额及赔付率；赔案审批后，按实际赔付录入电 脑，统计已决赔款金额及赔付率。第四节 索赔和理赔中的权利与义务?被保险人的权利和义务（1）权利――索赔权：如果被保险人履行了所承担的各 项义务，就有权在保险单许可的范围内要求保险人赔 偿保险事故造成的损失或给付保险金。保险人对于其 保险责任项下的款项应当迅速赔付，不得以其权利(诸 如代位求偿权或分摊权等)尚未实现为由而暂缓赔付。 否则，将构成违约。 （2）义务――发生保险事故的通知义务 ；施救的义务 ； 提供索赔单证的义务。?保险人的权利和义务（1）义务――保险人在索赔和理赔过程中的主要义务是： 应当根据被保险人或受益人的索赔要求，及时正确的进 行理赔，依据法律和保险合同的规定，向被保险人或受 益人予以赔付。否则，保险人应当赔付而未予赔付，或 故意拖延赔付，或所赔付的数额小于应当赔付的范围的， 均构成违约行为，其依法要承担违约责任。 （2）权利――调查权 代位求偿权 分摊权(一)我国的理赔服务模式保险公司在提供服务方面，要建立和完善与机 动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做 好机动车辆出险后的处理工作。主要是围绕在保 险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方 面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。 目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司 自主理赔为主导的理赔服务模式，我国的理赔服务模式特点为：? 1.各自建立自己的服务热线、呼叫中心，对 被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线 接受报案。 人民保险公司：95518 平洋保险公司：95500 平安保险公司：95512 华安财产保险:5167220 长城保险:4886010 太平保险:5386661我国的理赔服务模式特点为：? 2.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的 查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心 的调度和现场查勘定损。 ? 一辆装备齐全的查勘定损车，一般会配备 GPRS定位系统、装有定损系统（PEDS）的笔 记本电脑、无线上网卡、扫描仪、打印机、数 码照相机等设备。我国的理赔服务模式特点为：? 3.各自建立自己的车辆零配件报价中心， 针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付 率和经营利润影响大，又是最容易产生暴利 的零配件赔款，各家保险公司都非常重视， 组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和 核价工作（PEDS）。
我国的理赔服务模式特点为：? 4.查勘定损的 某个环节或服务 辐射不到的某个 领域才交由公估 公司、物价部门、 修理厂、调查公 司等外部机构去 完成。(二)目前我国汽车保 险理赔服务模式的 利弊分析1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负 责事故的检验和损失理算。 明显带有特定历史时期的烙印。随着国际 上先进的理赔估损方法和理念不断传入国内， 被保险人的保险消费意识也不断提高，这种 模式的弊端便日益凸现出来。(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。 ? 保险公司从展业到承保，从定损到核赔，每 个环节都抓在手里，造成效率低下。 ? 庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相 应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔 事务，导致经济效益差，还常常出现业务人员查 勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不 正常现象。 ? 这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做 大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专 业化经营道路的要求相比，是不相适应的? (2)理赔业务透明度差，有失公正。 ? 汽车保险的定损理赔涉及的利益面广、专 业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、 透明。 ? 保险公司自己定损，既做“运动员”，又 当“裁判员”，定损结果违背了公正的基本原 则和要求，即使保险公司的定损结论是合理的， 也往往难以令被保险人信服，易产生纠纷。? 2.物价评估。即公安交通管理部门委托物价 部门强制定损。这种方式用得比较少，因 为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中 国保监会也曾发文予以抵制。3.保险公估。 即由专业的保险 公估公司接受保险 当事人的委托，负 责汽车的损失检验 和理算工作，这是 国际上通行的做法。(1)可以减少理赔纠纷。 由没有利益关系的公 估人负责查勘、定损工作， 能够更好地体现保险公司 合同公平的特点，使理赔 过程公开、透明，避免了 可能出现的争议和纠纷， 防止以权谋私。(2)完善了保险市场结构。由专业公司负责 查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工 的专业化，同时可以促进保险公估业的发展， 进一步完善保险市场结构。?(3)可以促进保险公司优化内部结构， 节省大量的人力、物力、财力。由于保险 公司是按实际发生的检验工作量向公估公 司支付检验费用的，因此能更如实反映经 营的真实情况，避免保险公司配备固定的 检验人员和相关设备可能产生的不必要的 费用开支和增加的固定经营成本。现场查勘1. 现场分类2. 查勘目的 3. 查勘工作1、现场分类? 根据出险现场的实际情况，一般可以分为: ☆原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 ☆变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场 ☆恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场?变动现场原始状态发生改变的原因分析☆正常原因 抢救伤者 保护不善：被过往车辆、行人破坏 自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因：当事人没有发觉 ☆伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 ☆逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动2、查勘目的●查明险情：时间、地点、真正原因(查明事故真实性） ●查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、 使用性质、三者车情（标的车的责任） ●查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、 驾龄）、三者人员（确定事故的保险责任） ●查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损 （确认事故的损失） ●帮忙施救：险情尚未控制，确定施救方案，采取合理 施救措施，以防损失进一步扩大3、查勘工作? 收取物证? 询问人证? 现场摄影? 现场丈量? 绘制现场图? 车辆检查? 现场查勘方法? 沿着车辆行驶路线查勘法―事故痕迹清楚现场 ? 从中心（事故车辆）向外查勘法―范围小、集中现场 ? 从外向中心查勘法―范围大、痕迹和物证较分散? 分片分段查勘法―面段、距离长和伪造现场?☆收取物证物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据收取物证是现场查勘的核心工作。 各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。收取物证意义☆物证的类型散落物、附着物、痕迹☆常见物证制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等现场查勘基本流程查勘前的工作? 查勘工具和用品的准备 查勘设备：相机、录音笔、电池及充电器、卷尺常用药具： 作业资料：查勘报告单、定损单、索赔指导书、出险通知书、赔款收据、事故快速处理书和其他委托单位要求在现场派发或收集资 料 ? 出发前的各项检查 出发前，检查车辆状况接受查勘调度? ? ? ? ?接受调度时不同工作状态下的处理方式 接到客服中心调度时公估人员如果正在另一事故现场勘查过程公估人员如果正在修理厂定损过程中 公估人员在赶赴现场遇到道路严重堵塞时中到达事故现场的工作☆ 确认事故现场及客户身份并向顾客做自我介绍“您好，请问是**先生/小姐吗，我们是**公估公司的公估人员，我姓 **，这是我的名片。受**保险公司委托，您的这次事故由我来处理。☆ 了解事故现场概括☆ 事故车辆现场是否有人受伤（120和122报警，保 护好现场 ☆ 事故车辆是否处于危险状态）?询问人证调查证人工作非常重要。 如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料查勘报告的制作现场报告的内容和要点现场草图的绘制?a.现场摄影摄影原则（车牌号、车架号、发动机号、车损部位）清晰完整先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破 坏的，后不易消失与被破坏的，先全景后方位照、细目照。b.摄影方式照相内容（细目照相；道路及交通设施；分离、表面、 路面、衣着、遗留物、受损物痕迹；车辆、两证检验）方位摄影、中心摄影、细目摄影（局部位置---是轻度变形或重度变 形）、宣传摄影（拍摄大环境，明确路线、地点、行驶方向）c.相机要求显示日期与拍摄日期一致、照片大小640*480d. 隐损件拍摄大灯、散热网、水箱隐损的零件及容易扩大的零件，需贴标签
?现场丈量直：中线与北向夹角 弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等a. 量方位 方向：公路走向b. 定现场 定位方法：三点法、垂直法、极坐标法 c. 量路况 路面宽、路肩宽 d. 量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离 e. 量制动印痕 f. 量接触部位：高度、面积 g. 量其他车、人、物的痕迹? 绘制现场图 ☆ 绘图要求可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确， 物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例☆ 绘图步骤a. b. 志 c. d. e. f. g. 选比例 画轮廓：确定道路走向，在图右上方绘制指北标画车辆 标尺寸 小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 先校核：无误后签名 后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人?车辆检查a. 转向系 b. 制动系核实事故情况? 核实事故定义：就是要确认事故的真实性、标的 车辆在事故中的责任、事故或损失是否属于保险 责任范畴一般事故责任交警未注明的默认为主责 占70%，次责占30%；特殊情况，交警会注明责 任所占比例 定义： 事故附着物、散落物：粘附在事故车辆表面或散落 在现场的物质 事故痕迹：是肇事车辆、被撞车辆、伤亡人员、现 场路面及其他物体表面形成的印迹? 查勘碰撞痕迹事故车辆接触点、撞击部位和事故痕迹，查找附着物、现场散落物采集作为 物证，判断事故的真实性-----取证（对事故车辆与被撞物已经分离情况，要 用卷尺指明碰撞点拍摄，测量两台车移开后的距离是否一致）? 确认事故的真实性对事故出险时间、地点做出判断，确认是否属实? 确认车辆行驶状态通过轮胎印痕，勘查现场环境和道路情况，确认行驶路线? 判定事故责任全责、主责、同责、次责、无责，判定事故责任必须要双方驾驶员签字确认? 出具《交通事故快速处理书》交警证明与交警事故处理书（必须经过双方签字证明）? 查明事故发生的原因是客观因素还是人为因素，是受外界影响还是严重违章，是故意行为或违法 行为。尤其是保险责任查勘，我外部原因引起、是损伤形成后没有正常维修 还是车辆故障导致事故。? 核实事故是否属于保险责任范畴核实标的车辆情况☆ 核实事故车辆的车牌号、车架号、发动机号是否与保单相符 ☆ 行驶证记录与事故车辆是否一致有效 ☆ 使用性质，是否在从事营运活动，是否与保单记录相符 ☆ 出险车辆的装载情况 ☆ 是否存在保险利益发生转移的情况 查验驾驶证 记录姓名、联系电话，核实与被保险人关系 是否存在酒后驾车情形核定事故损失? ? ? ? 确认事故车辆的损失部位 核定事故车辆损失 清点财产损失情况 确定人员伤亡情况缮制查勘报告形成文字材料，制作《现场查勘报告》事故处理及索赔指引☆ 告别客户离开现场 ☆ 现场查勘结束后的工作? ? ? ? 填写工作日志 核定第三方财物损失 确认维修价格 上传材料第九章 汽车保险理赔实务案例:自驾游外地遇险如何理赔？? 今年长假，忙里偷闲的小吕第一次开车回上海的父母家过年。 当车在京沪高速公路上行驶了400多公里的时候，小吕的车突然 爆胎，造成车辆失控，发生侧滑，后面的一辆宝来轿车来不及躲 闪，两车结实地撞在了一起。等车辆停下来，小吕赶紧下车察看， 两辆车已经面目全非，不过好在没有人受伤。小吕赶紧拨打报案 电话，同时在事故车后面放置警示牌。 ? 不一会交警赶到，现场勘查认定小吕负此次事故的全部责任。 经过交警的调解，小吕最终赔付给对方两万元才算了事。这时惊 魂未定的小吕早就没有了过年的好心情，第一时间雇了辆大货车， 将自己的爱车拖回了北京。 ? 此时，小吕才想起要到保险公司报案。但是当小吕将事故经 过向保险公司的理赔人员讲述完毕后，保险公司的理赔人员告诉 小吕，应该提供对方车辆的事故照片，并应有保险公司出具的定 损单。 ? 经过多方努力，小吕总算找到了交警拍摄的事故现场照片， 并进一步提供了对方车辆修理的项目清单，保险公司最终才决定 给小吕赔付。? 如果您的车辆在异地出险，可按如下程序进行索赔： 1.报案，同时向保险公司电话报案； 2.等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的 查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待 车辆救援； 3.提出索赔请求； 4.配合保险公司做事故查勘； 5.事故结案； 6.提交索赔材料，如不涉及人伤，一般所需理赔单证 有：索赔申请书、驾驶证(正、副本)、行驶证(正、副 本)、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决 书(如有诉讼)、修车发票、施救费及相关配用票据原 件、赔款收据及身份证； 7.赔案审核； 8.领取赔款，为安全起见，大额赔款建议选择转账方 式领取赔款。车险理赔的流程1、受理案件：开通多种报案方式，对报案内容进行详细记录。 2、现场勘查：查明事故真相，为分析事故原因和认 定事故责任的依据。 3、损失确定：确定人身伤亡、财产损失4、赔款理算： 5、核赔： 根据公司内部规章制度对理赔案进行审核。6、赔付结案：一、受理案件1、接受报案《保险法》规定，事故发生后24小时内必须报案。⑴报案方式：①上门报案： ②电话报案：人保（95518）、太保（95500）、平保（95511） ③传真报案：⑵报案记录：①报案人、被保险人、驾驶员的姓名和联系方式等。 ②出险时间、地点、简单原因、事故形态等案件情况。 ③保险车辆的情况。 如：厂牌、车型、牌照等。如涉及第三方车辆的，需询问第三方车辆的 车型、牌照等信息。 ④保单号码。 如表5-1 ××××财产保险公司机动车保险出险报案表（一）客服电话礼仪? 接听电话礼仪 1、基本原则 2、语调语气―― 平稳、柔和，亲切、热情，专业、友善、 自信。 3、耐心接听―― 总结确认客户提供信息，做好记录；经常 用对，是，嗯，好的等让客户得到你在倾听的信息 4、礼貌用语―― 禁止服务忌语 5、受话人不在时的电话接听―― 解释询问是否需要留言 ? 拨打电话礼仪 考虑打电话时间；注意确认电话号码、单位、姓名；讲话 内容要有次序，简洁明了；通话时间不宜过长；确认对方 是否明白或是否记录清楚（二）客服电话服务主要内容有1、出险报案（拨打全国统一免费客服电话） 2、投诉建议 3、电话投保（三）接听报案? 报案形式:上门报案、电话报案? 接听报案的主要内容:确认身份，了解保单信息及保障范围；了解出险情况，确认经过并详细记录；核实确认可 能存在的风险点；进行必要理赔服务提醒? 接听报案流程受理报案 →查抄保单→核实客户身份→录入报案信息（是否保险责 任）→与报案人重述相关重要信息→选择案件类型→受理意见→生成 报案号→告知注意事项及索赔流程，结束受理报案一、单方事故1、异常出险时间（四）接听报案话术要求1）距保单起保日期7天之内 例：请问您的车险去年在哪家公司投保，投保险种 2）出险时间为餐后，需关注时间（21:00---3:00） 例：请问您现在是否在现场；请根据查勘人员需要，配合查勘或复勘现场；请您向交警报案并提供交警事故证明， 这将对于您的案件处理有帮助2、异常出险地点：在郊外、山区、农村等较为偏僻地点出险例：请问您现在的出险的地点是在什么地方，是否属郊区3、异常报案人1）报案人非驾驶员、驾驶员非被保险人的以及报案人对驾驶员及出险情况不清楚的 例：请问您和被保险人是什么关系；请问驾驶员现在在哪；请详细说明一下出险经过 2）报案电话在系统内不同保单项下出现次数累计3次以上的案件 例：请问您和被保险人是什么关系；请问驾驶员是谁，与被保险人是什么关系4、异常出险频度，多次出险(3次及以上）例：您好，由于您此次是第次出险，为维护您的权益，请您之后亲自来我公司办理索赔手续5、高空坠物例：请问你的车是被什么物体砸到的；请问您的车是停放在什么地方的，是否收费；请尽快报警，并尽可能查找相关责 任方进行赔偿；请保护好现场，如果查勘员看过车后需要您补相关证明，麻烦配合二、多方事故例：请您简单描述一下事故经过；请问事故中有几辆车受损，您的车在事故中处在什么位置；请问此次事故是什么原因 造成的；请问交警是否处理还是使用快速撤离；请问事故车的号牌、车辆型号；请问双方车上是否有人受伤，几个 人受伤，伤在什么部位，住院还是门诊；请问撤离目前所在位置 ? 倾覆：是指意外事故导致保险车辆翻到，处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态 ? 盗抢 ? 玻璃单独破损 ? 划痕 ? 火灾、自燃 ? 自然灾害 ? 水淹、涉水 ? 第三者逃逸 ? 车上货物2、出险通知业务员在受理报案的同时，应向被保险人提供《保险车辆出 现通知书》和《索赔须知》（如表5-2所示），并指导其据实填写 《保险车辆出现通知书》。若被保险人采用电话报案，应在事后 补填出险通知书。 ★出险通知书的内容： ①保险单证号码；②被保险人名称、地址及电话号码；③保险 汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照 号码、发动机号码等。④驾驶员姓名、住址、年龄、婚否、驾驶证号码和被保险人关系；⑤出险时间、地点、原因及经过等；⑥涉及的第三者情况；⑦处理事故的交通管理部门名称，经办人姓 名及电话号码等；⑧被保险人签章与日期。3、查核保单信息★ 看是否在保险期内； ★查明投保险种； ★是否交费； ★是否为约定驾驶员等。 ★看是否属于保险责任范围。4、安排查勘★可派自己的查勘人员前往事故现场； ★委托当地保险公司或中介公司进行代理查勘。 全国大公司均建立了有效的内部运作模式，即“双代案件”（代查 勘、代定损）制度。5、立案业务人员应立案登记，并对其统一编号和管理。单元2? 一、调度派工的含义调度派工?调度派工：是受理报案后，保险公司安排查勘人员对 人伤情况及车辆、财产损失等进行查勘跟踪和定损的过程。 ? 调度对时效的要求非常高，一般在几分钟内完成，以确 保能及时与客户联系二、调度派工分类? 按调度级别分类? 1、一级调度 ? 2、二级调度? 按损失类型分类? 1、车损查勘员 ? 2、物损查勘员 ? 3、人伤查勘员? 按查看点分类? ? ? ? 1、玻璃店 2、定点定损点 3、合作修理厂 4、物价见顶机构三、调度派工流程? 查找待调度案件→了解案情→联系查勘员， 告知案情及风险→系统派工→任务改派? 告知查勘人员的重要事项? 事故描述，标的车型及其他事故方信息；事故方损失情况； 报案驾驶员姓名；事故处理人员联系电话；优先处理案件； 查勘地点等第一节一、车险理赔含义概 述车险理赔：指保险汽车在发生风险事故后，保险人 依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处 理的行为。 汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险 理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。二、车险理赔意义1.本质上――使汽车保险的基本职能得到实现。 2.对客户――能及时恢复生产，安定生活。 3.对保人――可检验承保质量，树立形象。 车险理赔质量，关系到保险人的成本与信誉， 也关系到被保险人的切身利益，是非常重要的一 环。二、车险理赔意义1.理赔对投保人(被保险人)的意义： 1）车险理赔能使汽车保险的损失补偿职能得到实现。 2）车险理赔能及时恢复被保险人的生产、安定其生活。 2.理赔对 保险人的意义： 1）车险理赔可以发现和检验展业承保质量。 2）提高保险公司知名度。 3）识别保险欺诈。 4）发现商机，促进保险经营。三、车险理赔原则车险理赔涉及面广，情况复杂。 1、重合同守信用原则； 2、坚持实事求是原则；3、 为确保工作快捷与高效，应遵循 坚持“主动、迅速、准确、合理”理赔原则二、汽车保险理赔工作应遵循的基本原则“主动、迅速、准确、合理” ? (1)主动：就是要求保险理赔人员对出险的 案件，要积极、主动的进行调查、了解和勘察 现场，掌握出险情况，进行事故分析确定保险 责任。? ? (2)迅速：就是要求保险理赔人员查勘、定 损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案 要核的准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批 快，使被保险人及时得到赔款。? ? ?二、汽车保险理赔工 作应遵循的基本原则? (3)准确：就是要求从查勘、定损以至赔 款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥 赔、不惜赔。? ? (4)合理：就是要求在理赔工作过程中， 要本着实事求是的精神，坚持按条款办事。 在许多情况下，要结合具体案情准确定性， 尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合 理确定事故车辆维修方案。?(二)信息技术开发环节的合作1.提高查勘调 度的合理性和时 效性。 如采用GPS 定位技术确定查 勘人员位置，通 过智能排班系统， 查勘人员在很短 时间内被派到出 险现场.智能排班系统? 通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时 为客户提供送修服务。?2.提高查勘定损的 准确性。如Audatex 系统和Glassmatix估 损系统，保证了车险 理赔的规范、透明。?3.提高接报案的及时性和方便性。保险公 司在车险理赔中使用24小时工作的事故受理报 告系统，该系统与全国各地的理赔中心及全国 理赔终端的远程计算机系统对应，客户从任何 理赔终端都能得到保险公司的处理结果。4.提高查勘定损效率。 车险理赔普遍使用 远程定损系统，通过 因特网传送，实现保 险公司定损员既可以 当场定损，又可以进 行网上远程定损，客 户和修理厂还可以上 网查询定损结果和配 件价格、甚至购买配 件等功能。主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。迅速是效率原则的关键，能提高满意度。否则“想说爱你（保险公司）不容易”。准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样； 同一公司不同理赔员标准不一样； 同一理赔员不同时间标准不一样。合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。“八字”原则：辨证统一，不可偏废。如果片面追求速度、不深入调查了解，不对具体情况作具体分析，盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率， 赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司 的形象。 理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽 可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。第二节一、理赔模式汽车保险理赔的运作模式? 保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战） ? 公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）二、理赔监督? 目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营 管理，提高公司和行业的总体水平。 ? 原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。 ? 方式：外部监督、内部监督。第三节汽车保险理赔流程理赔工作程序受理案件现场查勘责任、损失确定理赔计算核赔赔案审批赔案结算档案归档①② ③ ④ 接填 查 登 受写 抄 记 报出 保 立 案险 险 案 通单 知 书①② ③ ④ ⑤ 赶查 施 确 填 赴勘 救 定 写 现出 标 损 查 场险 的 失 勘 情 情纪 况 况录①② ③ 分审 明 析定 确 事保 赔 故险 偿 原责 范 因任 围 、 标 准①② 理缮 算制 赔赔 款款 计 划 书①②③④ 审复审签 核核查署 保赔单核 险付证赔 责金有意 任额效见 性分 级 审 批①② 给登 付陆 赔赔 款案 纪 录①② 赔赔 案案 受归 理档 、 装 订第七章 汽车保险承保实务第一节 汽车保险的承保与核保制度? 承保实质上是保险双方订立合同的过程。即 指保险人在投保人提出投保请求时，经审核 其投保内容后，同意接受其投保申请，并负 责按照有关保险条款承担保险责任的过程。 ? 汽车保险核保是指保险人对于投保人的投保 申请进行审核，决定是否接受承保这一风险， 并在接受承保风险的情况下，确定承保费率 和条件的过程。? 承保流程：展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保? 汽车保险核保的意义1、提供高质量的专业服务 2、保持市场的领先 3、为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件 4、获得再保险市场的支持? 汽车保险核保的制度1、核保工作的组织架构? ? ? ? 原则：控制、统一、高效的原则 机构设置：分级设置模式、个案分派模式、核保中心模式 与我国专业技术人员的管理类似，如要求资格考试、“评聘分离”和建立工 作档案等，并采用定期和不定期的培训。 核保人员等级和权限制：一级核保人员负责审核特殊风险业务；二级核保人 员负责审核非标准业务；三级核保人员主要负责对常规业务的核保。2、核保人员资格与管理3、核保手册? 即核保指南是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政 策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保 工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法， 用书面文件的方式予以明确。投 保? 汽车保险的投保是指对保险车辆有保险利益的一方如汽车的所有者等购买汽车保险的保险单的过程。投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书 面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人 接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。? 投保流程1. 了解保险条款及费率，根据实际需要购买 2. 选择保险公司 3. 挑选保险代理人 4. 填写投保单5. 保险人核保，投保人交保险费，签发保险单注：对保险重要单证的使用和保管 ；如实告知义务 ；购买汽车保险后，应及时 交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务 ；对于保险合同产生的纠 纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方 式解决 ；消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导 或销售未经批准的汽车保险等行为，可及时向保险监督管理部门投诉。第二节汽车保险核保的运作一、汽车保险核保的模式和依据? 核保运作的基本流程：投保申请→个人投保或单位投保→车辆检验→风险评估→制订保险方案→填投保单→标准业务→三级核保→二级核保→一级核保→ 出具保险单。? 核保的依据：核保手册二、汽车保险核保的具体方式? ? ? ? 标准业务核保和非标准业务核保 智能核保和人工核保 集中核保和远程核保 事先核保和事后核保三、核保的运作具体步骤包括：1、审核投保单2、查验车辆 3、核定费率 4、计算保费 5、复核1、审核投保单审核包括：形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、 种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）2、查验车辆①重点车辆 ?首次投保车辆 ?未按期续保车辆?投保三责后，又加保车损的车辆?申请增加附加险的 ?接近报废车辆?特种车辆?重大事故后修复的车辆2、查验车辆②重点检查?牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致 （避免拼装车）?是否有效年检?车辆技术状况 ?有无受损（避免报废车或不合格车）（控制风险） （确定新旧） 喇叭、刮雨器等?设备齐全性：消防配备、防盗装置等?操纵安全性：转向、制动、灯光、3、核定费率应根据投保单上所列的车辆情况、 驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆 保险费率标准》，逐项确定投保车辆的 保险费率。人保家庭自用车损失险费率表座位 / 吨位 5万以下 车龄 基础 保费 449 483 478 453 432 422 417 411 408 404 费率 0.409% 0.441% 0.436% 0.413% 0.394% 0.385% 0.380% 0.375% 0.372% 0.369% 5-10万基础 保费10-15万 基础 保费 42 96 60 1050 费率 0.816% 0.878% 0.870% 0.823% 0.785% 0.768% 0.758% 0.748% 0.742% 0.735%15-20万 基础 保费 77 80 30 1418 费率 0.890% 0.958% 0.949% 0.898% 0.856% 0.838% 0.827% 0.817% 0.810% 0.803%费率 1.024% 1.102% 1.091% 1.033% 0.985% 0.963% 0.951% 0.939% 0.931% 0.923%1年以下6 座 以 下1-2年 2-3年 3-4年 4-5年 5-6年 6-7年 7-8年 8-9年9年以上653 703 696 659 628 615 607 599 594 589人保风险修正系数表项 目 费率浮动办法 1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%； 2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险 优惠4%； 3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附 加险优惠6%。 人保营业网点投保，费率优惠6%； 通过互联网投保，费率优惠4%。多险种同时投保直接业务/网上投保提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车 辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%； 2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%； 3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记 录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保家庭自用车第三者责任险费率表座位 / 吨位车龄 1年以下1-2年 2-3年赔偿限额 5万 10万 20万 50万 100万730782 771 697886949 935 824102101179971287986 座 以 下3-4年4-5年5-6年 6-7年 7-8年 8-9年 9年以上668682 717 764 810 842811828 870 926 983 1021935954 33 1177107933 117946
人保风险修正系数表 （续）指定驾驶员 1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%； 2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。 1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%； 2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定 位系统）的，全车盗抢险优惠5%。 1．30000公里≤平均年行驶里程&50000公里，费率上浮5%； 2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。 1．省内行驶的，主险费率下浮5%； 2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。汽车安全性能平均年行驶里程行驶区域（仅适 用于36座以上营 运客车）注： 1．浮动系数采用连乘方式； 2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用； 3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单。太保私人生活用车损失险费率表产地 车辆 类型 费别 车龄 国产 进口 全部 （部分损失） （部分损失） 损失 基本 保费 费率% 基本 保费 费率% 费率%≤16座 以下新车购置价≤10万新车购置价&10万 （1，5） &5 ≤1210200 200 260 580 560 5601.041.02 1.02 1.25 1.19 1.19 1.24490180 490 560 580 610 6701.121.09 1.07 1.18 1.32 1.33 1.34 0.106座及 以上（1，5） &5太保私人生活用车第三者责任险费率表固定保费 车辆类型 赔偿限额510205010050010006座以下 6座及以上700 800 93020 4530790 900 90
太保私人生活用车保费浮动表保费浮动项目出入境 行驶区域 境内 省内 上年发生赔款 上年无赔款 连续2年无赔款浮动比例（%）+20 0 -2 0 -10 -15无赔款奖励连续3年无赔款连续4年无赔款 连续5年及5年以上无赔款-20-25 -30营销专业代理 销售渠道 兼业代理 直销 电话销售 网上销售00 0 -5 -10 -10太保私人生活用车保费浮动表（续）指定驾驶员 同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动； 1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且 2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。 保单上仅指定1名驾驶员时： 浮动比例（%）年龄 驾龄 ≤3男性-1女性-2≤25&3≤3 &10-3-5 -7 -3 -4-4-6 -7 -8 -3 -4保单上指定2名驾驶员时： 以两名驾驶员中浮动比例 数值较大者（即浮动幅度 较小者）计算。（25，60） （3，10） -6 ≤10 &10（60，70）4、计算保费①一年保费②短期保费：日率、月率日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 日率、月率③ 合同解除时保险费计算生效前解除：3%手续费生效后解除： 日率： ≤8个月，1/300；&8个月，1/365 月率4、计算保费一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率 车上货物责任险保险费=货损限额×费率 元过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率 自燃损失险保险费=此险保险金额×费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费 率4、计算保费一年保费按照下列公式计算：太平洋公司： 1、车辆损失险： 保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部损失保 额×全部损失费率2、第三者责任险：保费＝固定保费3、保费浮动系数4、计算保费一年保费按照下列公式计算：人保公司： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费＝基础保费＋（新车购置价-新车购置价分段起点价）*费 率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价） 新车购置价分： 未投保新增设备 为新车购置价 投保新增设备 为新车购置价+新增设备实际价值 （有折旧）4、计算保费一年保费按照下列公式计算：人保公司： 2、第三者责任险： 责任限额≤100万，保费＝固定保费责任限额&100万，保费=A+A*N*（0.05-0.00125*N）A――同档次限额为100万元时的三责险保费 N――（限额-100万）/50万，限额须为50万的倍数4、计算保费一年保费按照下列公式计算：平安公司： 1、车辆损失险： 保费＝车辆损失险实际保费=基准保费×C1×C2×……Cn 2、第三者责任险： 保费＝基准保费×C1×C2×……Cn5、复核①复核保单： 单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、 保费计算 ②交上级处理第三节 续保与无赔款优待? 续保1.定义：保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的 保险事宜称为续保。 2.意义：双赢 3.注意：时间――提前一月 出险――注明 4.续保率核算：续保率=本期续保车辆数/上期同期承保车辆数? 无赔款优待无赔款优待即如果投保车辆在上一年保险期限内保险人没有赔款，那么， 续保时可享受减收保险费的优待。上年度无赔款的汽车，如果续保的险种 与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础；如果 续保的险种与上年度相同，但投保金额不同，无赔款优待则以本年度保险 金额对应的应交保险费为计算基础。不论汽车连续几年无事故，无赔款优 待一律为应交保险费的１０％。谢 谢第三章 机动车辆保险法律法规第一节 保险法律法规一、保险法 广义：以保险关系为调整对象的法律、法规的总和。 保险关系：保险活动当事人之间的关系、 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系、 管理与被管理的关系 狭义：指某一专门的或具体的保险法律规范， 在我国特指《中华人民共和国保险法》 （简称《保险法》） ?保险法是调整商业保险法律规范的总称。具体地说，保险法是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国 家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。（一）保险法的基本内容保险法的构成： ? 1．保险合同法 ? 保险合同法是保险法中的核心内容，是调整保险合同 双方当事人权利和义务关系的法律规范。 ? 2．保险业法 ? 保险业法又被称为保险公法，是调整保险监管关系、 规范保险人经营行为的法律规范。 ? 3．保险特别法 ? 保险特别法是相对于保险合同法而言，是指保险合同 法之外，民商法中有关保险关系的规定。（二）中华人民共和国保险法》内容1，施行时间《保险法》于日起施行，第一次修订版于2003年1月1日起施行，第二次修订版于日起施行。2，主要内容? 内容由总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险 业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任及附 则等共8章组成，全文共158条。（1）总则 商业保险的含义投保人根据合同约定，向保险人支付保 费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同所规定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的保险行为。适用地域：中华人民共和国境内 经营单位：依法设立的保险公司 监管机构：保险监督管理局（2）保险合同? 1，一般规定? ? ? ? ? ? ? ? a, 保险合同的定义 b，合同成立的条件 c，合同内容 d，合同解除规定 e，合同解释原则 f， 保险人/投保人违反如实告知义务的后果 g，保险人/投保人的义务 h，再保险的定义及规定? 2，财产保险合同? ? ? ? ? a, 财产保险合同的定义 b，被保险人的义务 c，超额保险、不足额保险的规定 d，重复保险的规定 e，物上代位原则、权利代位原则的规定? ? ? ?3，人身保险合同 a, 人身保险合同的定义 b，受益人的权利 c，自杀条款
? （3）保险公司 ? 保险公司规定了保险公司的组织形式和设 立条件等内容。保险公司的组织形式：股份有限公司 国有独资公司 设立保险公司应当具备的条件： 章程 注册资本，最低限额2亿元 高级管理人员 健全的组织机构和管理制度营业场所及其他? （4）保险经营规则 ? 保险经营规则规定了保险公司的业务范围、 资金运用等内容。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。财产保险业务：财产损失险、责任保险、信用保险等人身保险业务：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等资金运用：必须稳健、遵循安全性原则要保证资产的增值资金运用限于银行存款、买卖政府债券金融债券等 不得用于设立证券经营机构不得用于设立保险业外的企业
? （5）保险业的监督管理 ? 保险业的监督管理规定了条款与费率的监 管、营业报表的监管等内容。有关保险条款与费率的监管：关系社会公众利益的保险险种的保险条款和费率依法实行强制保险的险种的保险条款和费率 新开发的人寿保险的险种的保险条款和费率 有关营业报表的监管： 保险公司应当于每一会计年度终了后的3个月内，将上一年 度的营业报告、财务会计报告及相关报表报送保险监督管理 机构；保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统计报表报送保 险监督管理机构? （6）保险代理人和保险经纪人 ? 规定了保险代理人和保险经纪人的相关内容? （7）法律责任 ? 规定了保险欺诈的表现形式、违法处理等? （8）附则 ? 规定了海上保险和农业保险的适用法律等内 容二、交强险条例强制保险背景（法律、法规） 《道路交通安全法》日起施行? 第十七条国家实行机动车第三者责任强 制保险制度，设立道路交通事故社会救 助基金。具体办法由国务院规定。? 第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损 失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限 额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方 式承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一 方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分 担责任。 （二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交 通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明 非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规， 机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一 方的责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造 成的，机动车一方不承担责任。? 一、交通事故责任强制保险的概念? 机动车交通事故责任强制保险又称机动车强制三 者险（简称交强险），是指由保险公司对被保险 机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险 人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任 限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险从 日起正式实施。 ? 交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事 故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被 保险人。其保障内容包括受害人的人身伤亡和财 产损失。? 二、交通事故责任强制保险的意义? （一）交强险是一项全新的保险制度 ? 交强险制度的实施不仅关系到广大保险消费者的 切身利益，关系到保险行业的健康发展，也关系 到社会的和谐稳定。 ? （二）交强险促进了保险业的发展 ? 交强险有利于普及保险知识，增强全民保险意识， 是保险业发展的重要历史机遇。 ? （三）实施交强险制度是促进财产保险业诚信规 范经营的有利契机 ? 保险公司要根据法律法规要求，切实加强交强险 的经营管理，通过转变增长方式，转换经营机制， 加强内部控制管理，促进财产保险业规范管理和 诚信经营。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?三、交通事故责任强制保险的特点 （一）鲜明的强制性 1）未投保交强险的机动车不得上路。 2）经营交强险的保险公司必须承保。 （二）体现“奖优罚劣”的原则 （三）坚持社会效益原则 （四）突出以人为本，保障及时理赔 交强险规定了保险公司的三项义务。 1）及时答复义务。 2）书面告知义务。 3）限期理赔义务。? （五）明确保障对象 ? 将本车人员排除在第三者范围之外，其主 要理由如下： ? 1）受交强险的赔偿限额、投保人的实际承 受能力的限制，不能不顾现实盲目扩大范 围。 ? 2）基于乘车人与驾驶员建立了一种信任关 系，对可能发生的风险有一定的预测和认 识。 ? 3）对客运车辆出现的群死群伤事故，已通 过其他制度实现了保障。? （六）实行无过错责任原则 ? 交强险从两方面作了立法技术限制。 ? 1）《交强险条例》规定，道路交通事故的损失是 由交通事故受害人故意造成的，保险公司不予赔 偿。 ? 2） 《交强险条例》在考虑我国的现实情况以及 借鉴国外经验的基础上，规定在全国范围内实行 统一的责任限额。 ? （七）实行救助基金制度 ? 救助基金可起到两个作用： ? 1）救助基金的数额直接影响强制保险保险费的高 低，如果救助基金的数额无法确定，则将导致强 制保险的费率无法确定，影响强制保险的收取。 ? 2）救助基金，可以保证交通事故受害人得到及时、 有效的赔偿。未投保交强险的处罚规定 ? 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动 车的所有人或者管理人都应当投保交强险。 ? 机动车所有人、管理人未按照规定投保交 强险的，将由公安机关交通管理部门扣留 机动车，通知机动车所有人、管理人依照 规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚 款。? 四、交通事故责任强制保险与第三者责任险的关系? 交强险与商业三者险的区别主要有以下几方面： ? 1）交强险处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要造成人 身伤亡、财产损失，保险公司就要先行赔付。超过限额部分， 再由相关人员承担。而商业三者险则是“有责赔付”，只在 投保人有责任时才赔付。 ? 2）未按规定投保交强险的车主将面临高额罚款，处罚所得的 款项用于国家设立的救助基金。如果发生交通事故，先由保 险公司按照交强险责任限额进行赔付，超过保险责任限额部 分将由救助基金垫付。 ? 3）商业三者险的每次事故最高赔偿限额分几个档次：5万、 10万、20万、50万、100万、100万以上，由被保险人自愿 选择投保。而交强险的赔偿限额最高为12万元。
特别提示 机动车交通事故责任强制保险条款合 同 的 变 更 与 终 止总 则定 义保 险 责 任垫 付 与 追 偿??责 任 免 除保 险 期 间义 务赔 偿 处 理附 则交通事故责任强制保险条款的内容? 一、基本定义 ? 1）被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。 ? 2）投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负 有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。 ? 3）受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人 员、被保险人。 ? 4）责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对 每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的 最高赔偿金额。 ? 5）抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人 受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳 但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、 器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国 务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗 指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发 生的医疗费用。? 二、交强险的保险责任、责任免除和保险期间? （一）保险责任 ? 交强险规定在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地 区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故， 致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保 险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定 负责赔偿，赔偿限额如下： ? 1）死亡伤残赔偿限额为50000元； ? 2）医疗费用赔偿限额为8000元； ? 3）财产损失赔偿限额为2000元； ? 4）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为 10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财 产损失赔偿限额为400元。分项责任限额 有责任的情况下110000 医 疗 费 用 无责任的情况下死 亡 伤 残
100 医 疗 费 用死 亡 伤 残财 产财 产? （二）垫付与追偿 ? 被保险机动车在下列之一的情形下发生交通事故， 造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢 救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被 保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任 医疗费用赔偿限额内垫付。 ? ①驾驶人未取得驾驶资格的； ? ②驾驶人醉酒的； ? ③被保险机动车被盗抢期间肇事的； ? ④被保险人故意制造交通事故的。 ? 对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。? ? ? ?（三）责任免除 下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付： 1）因受害人故意造成的交通事故的损失； 2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产 遭受的损失； ? 3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、 停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络 中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受 害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因 价值降低造成的损失等其他各种间接损失； ? 4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他 相关费用。? （四）保险期间 ? 除国家法律、行政法规另有规定外，交强 险合同的保险期间为一年，以保险单载明 的起止时间为准。? 三、投保人、被保险人的义务 ? 1）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实 告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复 印件。 ? 2）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费 率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。 ? 3）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强 险的保险单。 ? 4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、 使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时 通知保险人，并办理批改手续。 ? 5）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取 合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知 保险人。 ? 6）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行 现场查勘和事故调查。? 四、赔偿处理 ? 1）被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人 申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以 下材料： ? （1）交强险的保险单； ? （2）被保险人出具的索赔申请书； ? （3）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车 行驶证和驾驶人的驾驶证； ? （4）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民 法院等机构出具的有关法律文书及其他证明； ? （5）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式 处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》 规定的记录交通事故情况的协议书； ? （6）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相 关医疗证明以及有关损失清单和费用单据； ? （7）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有 关的证明和资料。? 2）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定 的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据 国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊 疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内 核定人身伤亡的赔偿金额。 ? 3）因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面 同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交 强险责任限额内有权重新核定。 ? 因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当 在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、 方式和费用。 ? 4）被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢 救受害人需要保险人支付抢救费用的，对于符合规定的抢 救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在 交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额 内支付。? 五、合同变更、解除与争议处理 ? 1）在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转 移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变 更手续。 ? 2）在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同： ? （1）被保险机动车被依法注销登记的； ? （2）被保险机动车办理停驶的； ? （3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。 ? 3）发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的 投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日 费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的 保险费。 ? 4）因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解 决。交通事故责任强制保险的实施与管理? 一、加强基础建设，确保交强险顺利实施 ? 1）未经保监会批准，任何单位和个人不得经营交 强险业务。 ? 2）保险公司按要求将交强险业务与其他保险业务 分开管理、单独核算，认真执行保监会对交强险 财务核算的有关规定。 ? 3）保险公司按照要求评估交强险准备金，确保交 强险核算科学合理，确保准备金评估数据完整、 准确和合理。? 4）保险公司应加快信息系统的升级改造工作，在 相关信息系统中实现交强险的单独记录和处理， 并定期对财务系统与业务系统中交强险数据进行 检验，保证业务系统数据与财务系统数据的一致 性。 ? 5）保险公司应按规定管理交强险单证和标志。 ? 6）保险公司应根据有关规定，配合有关管理部门， 切实做好道路救助基金的相关工作。 ? 7）保险公司应配合有关部门尽快建立保险信息与 道路交通安全违法行为和道路交通事故信息的共 享机制，为实施“奖优罚劣”的费率浮动机制创 造条件。? 二、加强交强险管理，诚信经营 ? 1）保险公司不得诱导、误导投保人在责任限额内重复投 保。 ? 2）保险公司不得在销售交强险时强制投保人订立商业保 险合同以及提出附加其他条件的要求。 ? 3）保险公司应按保险行业协会制定的交强险实务流程， 结合公司经营情况，规范投保理赔各环节的管理，优化业 务手续和流程，建立健全交强险业务管理制度和客户服务 制度。 ? 4）保险公司要高度重视交强险的宣传工作，要建立宣传 责任人制度。 ? 5）保险公司经营交强险业务应执行全国统一的条款和费 率方案。 ? 6）保险公司应选择经保险监管部门核准的中介机构开展 交强险业务。? 三、推进行业自律，促进规范经营 ? 1）保险行业协会要切实发挥行业组织的引导、指 导和协调作用。要逐步完善行业条款费率制定工 作；指导保险公司完成交强险业务流程改造；促 进信息共享平台建设。要加强交强险的宣传工作。 对交强险实施过程中发现的问题，要及时沟通协 调解决。 ? 2）保险行业协会要推动行业自律，促进各保险公 司采取切实有效措施，诚信规范经营，提高服务 水平，树立良好行业形象。交强险理赔流程客户报案95569判断是否涉及 交强险涉及是否属交 强保险责 任不属于是否可 以垫付属基金3种垫付情形不涉及 属于属交强4种垫付情形正常理赔支付抢救费交强垫付 最高8000超过交强部分基金垫付 丧葬费,抢救 费追偿追偿第二节 车辆运输法律法规一、道路交通安全法日第十届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过 根据日第十届全国人民代表大会常务委员会第三十一次会议《