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银行理财产品、国债都是好选择
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（原标题：银行理财产品、国债都是好选择）
负利率时代如何理财？
天府早报记者王蕾
近期，一则10万元银行定存一年跑不赢CPI的话题，被广泛关注。根据今年4月份的CPI同比上涨2.3%来计算，如果10万元存款，以一年定期的形式存入普通的股份制银行，其利率为2%，一年后净亏损近300元，如果存入国有银行，一年后亏损更到达500多元。作为一个高储蓄的国家，更多人愿意将余钱存入银行，以求安全稳定，但进入负利率时代，以安全稳定为前提的储蓄方式，除了银行定存，银行长期保本型理财产品、货币基金和国债都是很不错的选择。
一年定存每天要亏1.5元？
自2014年末以来，央行6次降息，截至2015年10月降息后，9家股份制银行一年定存利率为2%，而部分国有商业银行的一年期定存利率则为1.75%。与之形成强烈对比的是，今年4月，CPI则同比增长较大，涨幅达2.3%，与过去3个月环比持平。
按照上述算法，现行股份制银行2%的利率相对于2.3%的CPI来说，银行的定期利率并没有跑赢通货膨胀，低于通胀0.3个百分点，而国有商业银行的利率水平则低于通胀0.55个百分点。当银行利率水平低于CPI后，意味着我们已经进入一个负利率时代，居民把钱存入银行与亏本无异。
至于亏损多少，从具体的折算来看，假如我们在利率为2%的股份制银行，存入10万元的一年期定存，那么一年之后，本息合计为102000元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对本息进行折现，.023＝99706.74元，这意味着一年后的102000元的实际购买力仅仅相当于现在99706.74元的购买力。也就是说，到期后净亏损293.26元。
而这10万元如果存入国有银行，亏损则达到537.63元。这意味着定存这一年中，我们每天都会亏1.47元。
钱该往哪儿放？
作为一个高储蓄国家，“定期存款安全稳定”是绝大多数储户的心理，但目前进入了一个高物价、低利率的时代，让储户资产缩水的定期存款已然不是一个好的理财选择，存款搬家显示尤为重要。
如果按照低风险、低收益的储蓄概念来说，银行长期保本型理财、货币基金和国债都是很好的选择。根据普益标准发布的银行理财市场月报显示，4月330家银行共发行固定收益类人民币理财产品6826款，其中，3个月至6个月期理财产品2050款，平均预期收益率为4.01%，环比下降0.09个百分点；6个月至1年期理财产品1054款，平均预期收益率为4.2%，环比下降0.1个百分点；1年以上期理财产品106款，平均预期收益率为4.17%，环比下降0.1个百分点。
由此看来，银行理财产品不仅能跑赢通胀，与前一阵子发行的国债利率（三年期国债票面利率3.9%、五年期4.32%）也不相上下，尽管随着降息，银行理财产品已过了高利率时代，但对于储蓄型的理财，最根本的还是安全与稳定，银行理财产品和国债都是好选择。
银率网分析师表示，4月银行理财产品收益率的下跌趋势非常明显，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。此外，央行公布的4月统计数据中，多项数据出现回落，货币政策与一季度相比更趋稳健，甚至有一定收紧。由此预计，二季度银行的资金面较一季度会有一定程度收紧，市场利率或出现一定幅度的回升，银行理财收益下跌的空间逐渐收窄。
按照上述分析师的观点，银行理财产品的预期收益率或在二季度保持现有的收益率，这对储户来讲，确实是一个好的投资机会，毕竟在利率下降的背景下，重视本金安全、跑赢通货膨胀才是硬道理。
负利率时代
假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%为通胀率
一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，到期实际上是净亏537.63元。
股份制银行
一年期存款利率2.00%，10万元存款到期本息合计为102000元，用同样的方法计算，折现后仅有99706.74元，到期实际上是净亏293.26元。
本文来源：四川在线-天府早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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安全系数是一样的，就是相对而言国债的利率更高一点，所以好多人愿意存国债，但是国债不是随时都可以存的
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　监管最近要求银行降低理财产品收益率，所谓高收益的银行理财产品估计玩不了多久了。其实，还有一种比银行理财风险更低的理财方式，特别在市场钱荒的时候，可以赚一笔稳稳的收益。
　　金融工作会议后，理财市场气氛也跟着变了样，最近银监会要求部分银行降低理财产品的收益率，主要针对的是表内理财，还是保本理财为主。
　　啥意思？你买银行理财既想高收益还要保本，那是不可能的。
　　收益与风险同在，之前银行是为了与同行、货币基金和互联网金融抢存款，被迫提高收益率，现在上面明旨下来了，要控制风险，那就只能一起降了。
　　保监会也出来喊话要坚决维护上头思想，要坚持“保险业姓保”，要控制风险，不能再像以前一样，顶着险资体量大在市场乱搞了，收益率自然而然的也会降下来。
　　总之传统投资理财的方式都在收敛，时代的红利就已经渐行渐远，靠着央妈放水闭着眼赚钱的日子已一去不复返。
　　央妈不断收紧意味着钱是越来越值钱，之前在《你在犯傻，别人却在钱生钱，因为他们看懂了这个趋势！》一文中已经提到过，在钱是越来越值钱的情况下，国债逆回购是一种不错的理财方式。
　　什么是国债逆回购 国债逆回购，顾名思义，就是和国债有关系的买卖。
　　国债逆回购，顾名思义，就是和国债有关系的买卖。
　　就是持有国债的人需要一笔钱，就把手上的国债作为抵押，在市场上借一笔钱，到期后，对借钱的人支付本金和利息，同时收回抵押的国债。
　　说到底，国债逆回购就是一种短期贷款，抵押的东西就是国债。
　　国债这东西，又叫做金边债券，代表是国家政府信用，安全性很高。所以相比银行理财，国债逆回购的风险就更低。
　　而且由上海证券交易所和深圳证券交易所直接监管，保障资金安全和准时归还。
　　既然是贷款，就不像货币基金一样可以随时随地的购买和赎回，而且操作方式也相对复杂些。
　　但是，带来的收益有时候却高达30%的年化收益率，甚至是50%。特别是在如今市场资金紧张钱荒的时候，国债逆回购的收益也水涨船高。
　　对于这种投资理财方式，一般建议时间较为充裕，或者有股市闲置资金想要资金利用率较高的人参与。
　　国债逆回购的前期准备 首先，你需要有一个股票账户。
　　首先，你需要有一个股票账户。
　　如果没有，你可以去券商营业部开立一个股票账户，也可以通过各大券商官网或者下载手机APP开户，一般只需提交资料后，按照要求进行视频认证就好。
　　常见的大型券商有(600030)、、(601688)、(000776)、(600999)、等等，都是支持网上和手机开户的。
　　开好账户后，需要绑定银行的三方托管，不同银行绑定方法不完全相同，可咨询券商客服，最后需要花时间了解好交易软件的使用。
　　国债逆回购的细则
　　国债逆回购的交易时间和股票的交易时间一致，法定交易日的上午9:30—11:30进行交易，下午13:00—15:00进行交易，其他时间段均不能进行交易操作。
　　法定交易日指的是正常上班时间的周一至周五，法定节假日是不能进行交易的，你放假的时候交易所也是要放假的，具体放假时间可参考券商的公告。
　　然后品种还区分上交所和深交所。 上交所交易门槛为10万元起，申报数量为100手（100手即10万元）的整数倍，最小申报为每笔100手，单笔最大不超过1万手。
　　上交所交易门槛为10万元起，申报数量为100手（100手即10万元）的整数倍，最小申报为每笔100手，单笔最大不超过1万手。
　　深交所交易门槛为1000元，申报数量为1手（1手即1000元）的整数倍，最小申报为每笔1手。
　　手续费和佣金基本很低，可以不用太在意，如果算下来高过收益，那谁还去买，基本上收益一定是覆盖成本的，只是赚多赚少的问题。
　　而且收益率在成交那一刻就固定，不会随之后市场收益率变动而变动。
　　按照自己希望的收益率进行申报，当然也要结合当日的实际收益率情况，不可能市场收益率只有4%，结果你申报一个10%的收益率，那肯定没人跟你成交的。
　　只需进行申报交易，交易成功后，到期日由交易所自动划拨本息回到账户里，并不需要进行赎回操作。
　　需要清楚的是，国债逆回购和货币基金不一样，不能随时赎回，所以要按自己的实际情况，选择相应期限的国债逆回购进行申报交易，否则中途急用钱也只能干着急了。
　　由于国债逆回购有交易时间限制，如果刚好到期日在周末，就需要等到周一才会自动划拨本息，如果遇到节假日，则需要等放完假后，在正常交易时间自动划拨。
　　当然了，延长的时间是正常计算利息的，即按资金实际占用天数计算利息，所以不用担心买了1天的逆回购，结果遇到周末，只算一天利息的情况出现。
　　另外，需要注意的是，资金划拨当天只能继续使用，不能划出至银行卡，需要划拨后第二天才可划出，这个和股票交易一样，采用T+1的模式。
　　国债逆回购怎么玩 打开软件交易系统，点击卖出工具栏，输入国债逆回购的代码，卖出价格，卖出数量即可。
　　打开软件交易系统，点击卖出工具栏，输入国债逆回购的代码，卖出价格，卖出数量即可。
　　当然，现在交易软件一般都很个性化，在相关品种的价格行情界面就可以直接卖出，并不需要打开卖出工具栏，输入代码卖出。
　　为何是卖出，这里就不详细提了，只要简单理解成在把自己的钱先借出去就好。
　　也有软件交易国债逆回购有独立系统，需要点开融券回购功能，具体咨询各自券商对应的操作方法。
　　至此，国债逆回购的要点和方法基本就介绍完了。
　　总而言之，国债逆回购是一种非常安全的短期理财方式，对于有时间有闲置资金的普通投资者也非常适用。
　　在传统融资借贷渠道受阻，或是在资金面偏紧的时间里，国债逆回购会再现百分之十几或是百分之三十以上的短期收益率。
　　一般来说，每周四的国债逆回购利率在一周内是最高的，此外月末、季末、年末的时候银行比较缺钱，利率也比较高，这时候就可以趁机撸一把羊毛。
　　互动：原创不容易，很多人看完文章没有点赞留言的习惯，请大家支持我为文章点赞、留言、分享。菜导才有动力写更好的文章分享给大家。
　　文章来源：微信公众号菜鸟理财
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银行存款越存越少，这几类理财或许还有得赚 　　
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本帖最后由 沙漠中行走的鱼 于
11:51 编辑
去年以来央妈的几次降息动作，无论活期还是定期，银行存款利率都在不断走低。在这样的背景下，理财就变得很有必要，把钱放在银行账户里“睡大觉”可不是一个明智的做法。
楼主在这里给大家安利几种现在还有得赚的理财方式。当然，个人意见仅供参考，大家根据自身情况谨慎入手。
1、银行理财产品
特点：收益尚可，较安全，门槛高
受央行连续降息的影响，银行理财产品的收益率一路走低，目前基本维持在4%—4.5%，5%以上的产品已属罕见。不过，作为一种稳健类的投资产品，银行理财还是比较受投资人欢迎。
不过买银行理财产品也要注意，银行卖的理财产品有的是自家的，而有的也是别人家的。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。一定要注意是不是银行自营的，这个只要看产品说明书上的发行方是不是银行就可以辨别了。
最后一点，买银行理财产品时，风险等级最好控制在PR1及PR2级，这类产品本金安全度较高，而R3(中等风险)以上的产品本金和收益的不确定性就很大了，要谨慎购买。
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特点：收益高，安全，门槛低
国债从来没有像今年这样受追捧，4月10日，首期电子式储蓄国债一上线便遭秒杀，部分银行网点甚至来不及卖出一笔，就发现额度已被抢光，盛况堪比春运抢火车票。
其实这并不奇怪，国债最可爱的一点是，在投资回报率越来越低的降息周期下，国债的收益率却始终持平。以4月10号发行的电子式国债为例，3年期收益率为4%，5年期为4.42%，和3月份持平。
从风险来看，国债的风险接近于零。即使发行国债的银行倒闭了，也不用担心买的国债没人兑付，因为国债的发行主体是国家，不是银行。
很多人都说4月份的国债没有抢到，没关系，今年还有7次机会。
3、P2P网贷
特点：收益高，风险较大
如果说今年以前P2P是因为创新、收益高才火的，那么今年P2P 就是被“骂”火的。无论是大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产还是融宜宝，只要有理财平台出事，P2P必定会被人们拉出来“吊打”。也是奇怪了，为什么骗钱跑路的是那些线下违法理财平台，而被骂的却是P2P呢？这锅背得才冤。
实际上，那些跑路的理财机构很多都不属于P2P网贷行业的范畴，有的甚至和P2P一毛钱关系都没有。不是所有互联网金融公司都是P2P，正规的P2P是不存在资金池的，此外，正规的P2P和线下理财公司在业务模式、风险控制、信息披露程度等方面都要完善得多，风险比线下理财小得多。
总之，P2P行业中认真做事的平台很多，我们不能因为误解而去泯灭一个行业的贡献。如果你问我P2P还能投吗？我的回答一定是肯定的。当然，找到靠谱的平台是关键，另外，投资人也不要盲目追求高息，对于固定收益类的产品，收益率超过15%就要注意了。
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4、宝类理财产品
特点：风险低，流动性强
随着利率的不断走低，宝类理财产品也逐渐失去了光环。以余额宝为例，目前年化收益率基本维持在2.5%左右，想当初刚上线时，余额宝最高收益率曾直逼7%。不过宝类理财产品有一个很大的优势是流动性强，另外即使收益率在2%-3%左右，也完爆活期存款。平时的生活费存入宝宝中，也算不无小补。
特点：收益高，风险也高
2016年年初线下理财集中爆雷，如果说股市赔点钱是割韭菜，那么那些打着互联网金融骗钱的可是刨土豆，连根都不给你剩的！所以说，相比一些违法经营的线下理财公司，股市虽然风险大，但总有博取高收益的机会。而且从多方面来看，今年国家应该会竭力呵护金融稳定，股市就又有点成为香饽饽的趋势了。
当然，楼主并不建议大家重点炒股。一是股市波动太大，普通人没有应变能力。二是，炒股是一个既耗费精力又耗费时间的事，对于工薪族来说很容易影响工作。不过，如果大家真想炒，那么炒股的资金最好控制在总投资资产的20%以内。另外，虽然经常强调但还是很重要的一点是，炒股一定要学会止损，这也是身边炒股的同事“血的教训”。
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现在投资确实难了。
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银行理财门槛高，还是投资p2p
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花钱容易赚钱难，在这个通货膨胀的时代，如果还不懂投资理财之道，那么财政赤字就离你不远了。把理财当成平日生活的一部分，财富的增值最终体现在每一个理财细节上，细节做好了，离财富增值的目标也就不远了。官网
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