picc人保财险电话车险?不知道好不好，如果好话想办理，要详细一点。_百度知道
picc人保财险电话车险?不知道好不好，如果好话想办理，要详细一点。
求高手帮忙！
我有更好的答案
baidu.com//blog/item/95b7d75ff6b38b7f.html" target="_blank">http现在平安的车险效果很好还可以免费计算。参考：BAIKE.BAIDU/
<a href="http://hi://hi.baidu.com//blog/item/95b7d75ff6b38b7f
采纳率：59%
为您推荐：
其他类似问题
人保财险的相关知识
&#xe675;换一换
回答问题，赢新手礼包&#xe6b9;
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。车险续保短信提醒?有亲身经历的，请推荐一下。大神们帮帮忙_百度知道
车险续保短信提醒?有亲身经历的，请推荐一下。大神们帮帮忙
求高手帮忙！
我有更好的答案
采纳率：67%
//hi.baidu.com//blog/item/95b7d75ff6b38b7f.BAIDU&#47,我这个是最新的计算器,给你;
其他类似问题
短信提醒的相关知识
&#xe675;换一换
回答问题，赢新手礼包&#xe6b9;
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。&p&我这人就喜欢说点实话而已&/p&&p&【请先点关注+赞后观看，能力有限心血之作】&/p&&p&养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;&br&&br&医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）；&br&&br&失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;&br&&br&工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;&br&&br&生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;&br&&br&住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%&br&&br&以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%&br&&/p&&p&你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块&br&&br&暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱&br&&br& 所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。 &br&&br&话&br&说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金,只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失&br&业+公积金)来说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的。把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已。&br&&br&除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤呀生育呀失业呀公积金呀，你个人都交不起来的。&br&&br&&br&&br&&/p&&p&下面介绍下什么是社会保险缴纳基数&br&&br&刚才大家已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413:190了,那么现在又出来一个问题:自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢,社保费到底是怎么确定的呢?&br&&br&大&br&家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经&br&过统计和计算以后确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这是个什么意思呢,意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交&br&的钱最少为%=491元,而职工每个月最少要交=236元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。&br&&/p&&p&但是现在又出来了新问题,各省市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,有人一个月能拿10000,难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费?&br&&br&请&br&注意,这1189是最低基数,在1189之上还有最高基数, &br&南京今年的最高基数好象是8000多,具体我也忘记了,反正如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交%=&br&&br&491元,而你自己每个月最少也要交=236元,这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在了:哪怕你一个月拿1000或&br&者800块,你每个月最低也必须要按照这1189交钱!&br&&br&但是如果你工资比1189要高,比如你一个月拿3000块,那单位去劳动局给你交&br&保险的时候(你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳动局说:”呀呀,我们这边有位同志一个月拿3000,请按照3000块钱的标准来扣&br&社保费”.那么劳动局就会以3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时候每个月就应该为你交%= &br&1239元,而你个人每个月就该交=580元&br&&br& 就是说如果你的工资在1189元以下,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在1189元以上,那么每个月你就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000交 &br&&br&在&br&这里要揭露一些公司的无耻做法, &br&这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如果每个月拿3000块,他们去劳动局可能&br&说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你=236元,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿到手的钱多错! &br&&br&如&br&果这样你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多,所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,他们每个月该给你交 &br&%=1239元的社保费,而按照1189来算的话,他们每个月只为你交%=491元!所以实际上你吃了大亏!正规的&br&公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!&br&&br&千万别以为每个月你的社&br&保费扣的越少越好!!可能你已经被公司无耻地欺负了而你还完全不知情!!!要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣300块的社保, &br&那你的基数差不多就是300÷19%≈1578元,你看看你工资是不是这个数,如果你工资明显比1578高,比如每个月你其实拿3000或者4000,那&br&肯定你已经被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位,一般一告一个准。&br&&br&不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了- -+要再次说明的是,各个地方的社保构成比例不一样,但是肯定不会差太多,比如你的基数可能是20%或22%,但绝对不会是30%或40%! &br&&br&下面介绍一下这些社保费具体是什么情况以及该怎么用&br&&br&前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金&br&&br&&b&1.先说说养老保险好了&/b&&br&&br&这&br&个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交,这个在南京以外差不多也&br&是这样规定的如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你&br&&br& 那你会问,单位给你交的21%到哪里去了?这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为国家就是这么规定的&br&&br&退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献了- -&br&&br&下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的&br&&br&养&br&老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那&br&你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的 &br&3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到00块的基本养老金,这是国家给&br&你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,()÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该&br&有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷ &br&120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到0元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的 &br&900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的&br&&br&&/p&&p&所以说交养老保险交得越多越&br&好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的这里要介绍一个&br&变态的政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的&br&地方享受养老金的人那就亏大了。&br&&br&为什么这么说呢?我来举个例子,如果你年轻的时候在南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的&br&户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.如果你在南京交了20年的平均基数是3000(我说的是如果),而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才&br&1000(我说的是如果),那么你退休的时候只能享受 &br&1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少!&br&&br&&/p&&p&交3000&br&&br&块可能只能享受1000块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工&br&作交社保的同学注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休之前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖&br&&br&那也许你会&br&说,如果我的户口在南京,那我在黑龙江交20年不就好了嘛,在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利.错!你以为南京市劳动局会随随便便&br&就让你享受么?!一般这种情况下南京会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在南京也享受不了!不过有些地方对这样的&br&情况有了一些缓和的规定,比如南京允许你在退休前5年从基数低的地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后它才允许你回南京享受养老金.这个政&br&策各个地方估计都不一样,今后打算转的同学最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外!&br&&br&&/p&&p&&b&2.下面说说医疗保险&/b&&br&&br&这&br&个险国家的政策还算不错,重要的是住院报销的不少之前说了单位每月给你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的大病统筹,这&br&个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1189元的最低基数交社保,那么&br&.78元就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了&br&&br&按照南京的规定,如果你从2007年1月开始缴纳医疗保险,那么从2007年2月起你就可以刷卡买药或者看门诊了,从2007年7月起你住院的费用就可以报销了,报的还蛮复杂的,举例说好了:&br&&br&如&br&果你日住院了,住的是最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首&br&先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块医保中心可以报销40元,你个人只要付0元就可以了,加上&br&之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这1560元还可以从你的医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), &br&所以实际上你住院花不了多少钱医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太他妈贵了,这也是参加社会保险最重要的意义之所在不过南&br&京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受,所以如果你55岁退休,那最迟30岁起就必须开始交医疗保险了&br&&br&&/p&&p&&b&3.下面说说工伤保险&/b&&br&&br&这个险实践中一般用得少,我接触的也不多,需要提醒大家的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事,这个险就用得上了&br&&br&但&br&是在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的如果你下班的时候被车撞了,那你应该赶快报警,让警察来调查记录并拍照采&br&集证据,警察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报工伤了如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么&br&的,那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的&br&&br&工伤还有个时效问题,如果你日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具&br&的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在日之前把你的有效材料&br&送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月, &br&那工伤可能就鉴定不起来了.如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦&br&&/p&&p&&b&4.下面说说生育保险&/b&&br&&br&这&br&个也举例说明好了,如果你是位女生,每个月工资为1000元,日开始交生育保险,缴费基数为1189,而你2007年3月怀孕,2007&br&年12月底生了孩子,2008年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历+建大小&br&卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000&br&块,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月×4个&br&月=7256块, 1189元/月×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的,只有女生报销才能拿的到&br&&br&国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1189,那么你还赚了呢&br&&br& 生育保险起码要交一年才能享受,切记切记&br&&br& 此外还有个问题,男生也交生育保险呀~那么男生可不可以享受生育保险呢?&br&&br&&br&&br&如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险哦,但是以之前的例子为例,&br&你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元, &br&补贴的1189元/月×4个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦~同样的花费,女生报销就能拿7256块,男生报销只能拿&br&1250块,这大概也是中国少有的”歧视男性”的政策的说- &br&-+所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢!而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保&br&险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险呢,不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只&br&能拿回来一半。 &br&&br&&b&5.失业保险&/b&&br&&br&失业保险,这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月.举例说明好了:&br&&br&如果你日开始交保险,2008年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1189的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到800多块钱&br&&br&或&br&者你日开始交保险,2008年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保&br&险,也是800多块就是说合同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准。&br&&br&但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险&br&&br&只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。 　
&br&&br&6.住房公积金是个好东西啊&br&&br&这么说吧,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这种好事大家一定不要拒绝啊。&br&&br&公积金可以用来买房子,还贷款,装修什么的,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子的钱也可以从公积金里付&br&&br&如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧&br&&br&&br& 各项补充说明
&br&&br&[size=+0] 来说说和南京不同的地方吧，魔都是不允许不缴医疗保险的，也就是说社保中心这一块包括养老医疗失业工伤生育一起问企业收的，倒是公积金可缴可不缴，因为这是隶属公积金中心的管辖范畴&br&&/p&&p&具体的社保构成比例为:&br&&br&养老保险:单位每个月为你缴纳22%,你自己缴纳8%;&br&&br&医疗保险:单位每个月为你缴纳12%,你自己缴纳2%;&br&&br&失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;&br&&br&工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;&br&&br&生育保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;&br&&br&住房公积金:单位每个月为你缴纳7%,你自己缴纳7%&br&&br&补充住房公积金：单位每个月为你缴纳8%，你自己缴纳8%（这个只有一般效益很好的国企才会有的，且比例又公司自己定，一般公司缴个公积金就算很道义了）&br&&br&另外要说的是社保和个调税的关系，在缴纳个调税的时候，是把个人扣金那部分扣除后再算应纳税基数的，但是有一点要注意，公积金和补充公积金超过12%的部分（个人和企业缴纳部分）也需要算在应纳税基数中&br&&br&比如上面说的公积金7%、补充公积金8%，加起来就是15%，那么个人扣金那3%的部分就要算在应纳税额中，同时，企业的那3%，虽然不是从个人工资里扣除的，但还是要算在应纳税基数中，也就是说，个人要为这笔费用的个调税埋单。&br&&br&医疗保险使用这一块，各地对于划入个人账户的方式不同&br&&br&具体来说是这样的，医保年度是每年的4月1日至次年的3月31日，同时社保缴费基数变更也是在4月上中旬确定。&br&&br&医&br&保局会在4月1日按照每人的社保基数预提1年的个人医保（也就是那2%）进入个人医保卡账户，但这时候就有问题出现了，4月1日的时候，当年的社保基数尚&br&未确立，医保局只能按照上一年的基数来预计当年的个人医保金，那么这个差额该怎么办呢？那就是在第二年的4月1日来补足少算的或扣除多给的&/p&&p&&br&&/p&&p&可能这么大段字看起来会觉得很麻烦，那我们举例来说&br&&br&某人2004年月平均收入5000元，2005年月平均收入4000元，2006年收入6000元&br&&br&医&br&保局在日给个人账户打入金额的时候，社保中心还没有核准2006年的缴费基数（也就是2005年的月平均收入），所以医保局还是按照&br&2005年的缴费基数（也就是2004年的月平均收入）来计算全年的个人账户数额，也就是=1200，&br&&br&但实际上此人这一年的个人账户数额应该是=960，&br&&br&那么这多给的240元会在日的时候扣除。同时日打入帐户的新一年个人金依然是960元（其实应该是=1440元），少给的480元，会在日补回来。&br&&br&所以因为大部分人每年的缴费基数都不相同，所以几乎每个人每年3月的帐户总数和4月时看到的历年帐户的金额是不同的，这就是医保局在做每年的费用核算时产生的。&/p&&p&&br&&/p&&p&工&br&伤还有个时效问题,如果你日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单&br&位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月,那工&br&伤可能就鉴定不起来了.如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦&br&&br&这点有个补充，申报工伤有两种途径，一个是单位申报，就和上面爱说的一样，30天内有效，还有一种是个人申报，一年内有效，但由于伤势或其他原因，拖得越久证据就越不足，个人申报的话也会因为不懂得流程耽误很多时间和精力。&br&&br&生育保险方面，流产的、难产的、多胞胎的、早产的，可以具体看看下面这个链接，虽然是上海的政策，但各地都有相似性。&br&&br&可能上海和南京政策上有不同，公司绝对不会管这方面的报销，都是由医保直接和孕妇挂钩&br&&br&在生育检查生产住院期间，医保统筹范围之内的都是医保统筹支付，当然自费的项目（比如高级病房、自费药etc）还是要自己承担。&br&&br&生好孩子后，自己去医保局申请生育补助，医保局给3000块钱社保那块，再给3个月的缴费基数的收入&br&&br&晚育的加半个月，多胞胎的，多一个加半个月&br&&br&如果上一年月平均工资性收入是大于社保缴费基数上限的，那么社保只支付缴费基数那部分，剩下的由公司支付&br&&br&例如某人上一年月平均工资性收入为10000，社保基数封顶为7392。&br&&br&那么社保给的每月收入为7392，剩下的=2608就是由单位支付。&br&&br&（虽然我觉得这种情况，在云中的各位看官不太容易碰到=。=。。）&/p&&p&&br&&/p&&p&其实关键的地方有两点：&br&&br&1、生育前缴费满1年&br&&br&2、社保缴费基数正常申报&br&&br&所以说同学们，特别是女同学们，不要觉得公司给你申报的基数高低无所谓，甚至为了基数低些自己工资到手高而庆幸，到这时候就看出问题来了吧！&br&&br&这也就是为啥有那么多女职工宁可留在工资低但是社保足额申报的地方生完孩子再跳槽的原因，一来小地方不喜欢未婚未遇的女性员工，二来生育保险也是很大一笔收入补充。&br&&br&比如说，一个人正常工资3000，但是社保基数申报时算上她的年终奖等等其他奖金收入，那么月平均可能达到5000，这时候生孩子的那几个月拿的就是一月5000的收入。&br&&br&如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧 &br&&br&不是貌似，是绝对可以！&br&&br&而且公积金贷款比商业贷款利息低的多，这也是一大好处。&/p&
我这人就喜欢说点实话而已【请先点关注+赞后观看，能力有限心血之作】养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%; 医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）； 失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5b510534_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5b510534_r.jpg&&&/figure&&p&题图又是来自百度，”精算”真是多得当年某位想到用日语里这个词作为中文翻译的前辈，要知道日语里我们现在中文说的精算或者actuarial science完全不是用”精算”这两个字，倒是很多国人看到这个词自然联想“精打细算“、“精确计算”诸如此类，觉得你精算师很牛逼了。&/p&&p&闲扯完好像没有什么用的知识，回到正题。&/p&&p&以下十个问题是在我知乎保险相关回答中评论或者私信里经常被问到的问题，整理了一下集中在本文中再次回答大家一次，希望能减少我的私信或者评论重复劳动的情况（然而估计并不会）。&/p&&p&如果您需要系统了解一下中国的保险业状况或者考虑为自己购买保险，请务必先阅读一下本人以下链接内的回答再考虑继续阅读本文，很多人阅读后反馈收获很大（嗯，我自卖自夸）。&br&&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2231&/span&&span class=&invisible&&6395/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&&u&如果您已经阅读过我上面链接内的回答，您就可以开始看下面的内容了。以下涉及的保险如非特别说明都是指人身保险（即非财产险）。&/u&&br&&/p&&p&&b&第一个常见问题：“我现在购买的保险保额是50万元，二十年或者三十年后如果考虑通胀这50万元是不是不值钱了，到时一点用都没有？”&/b&&br&&/p&&p&其实我为这个问题已经专门写过一个回答，当然知乎的页面结构似乎不太容易启发读者去作者的主页内看看是否有进一步相关的回答，而选择在我一些回答的评论内反复留言。&/p&&p&简单来说，保险公司已经在你购买保险当今这个时点，通过保单预定定价利率间接考虑了通胀的影响。比如30年后50万保额在你购买保险的这个时点是按照（打个比方）18万元的保额现值计算保费的，而计算今年保额50万元用的现值当然是50万元。50万元和18万元之间的差额你可以认为是保险公司通过预定利率间接为你考虑的通胀成本。&/p&&p&如果需要进一步理解，请点击下面的回答链接。&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/3137&/span&&span class=&invisible&&8834/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&另外，完全对冲通胀风险的保险产品乃至金融产品目前世界上是不存在的，即使是通胀挂钩债券这种也都差那么点意思。&/p&&p&&b&第二个常见问题：&/b&&b&“我居住的城市是某三四线城市，为什么你推荐的保险不能购买，有没有其它推荐？”&/b&&br&&/p&&p&首先，如果你是指阳光那款产品（见本文第一个链接中回答长文的后半部分）的销售地问题，建议你用电脑打开链接看看，用手机打开的城市列表好像少了一截。&/p&&p&然后，很多“便宜”的保险产品由于风险控制的原因，主要在一线城市和部分二三线城市销售，因为这些地方的生活和医疗水平较高，同时人们受教育水平较高，政府部门或者医院等公立机构工作比较规范，保险公司各种风险控制手段和各种客户沟通比较容易在这些地方有效率地实施，自然风险相对较低了，能提供的产品价格也可以有针对性的优惠。&/p&&p&但是像大多数三四线城市甚至农村地区，虽然大家都说市场潜力巨大，但实际所谓的逆选择甚至骗保很多发生在这些地区（一线城市也有但比例相对少很多），而由于各种原因，保险公司无法控制这些恶意投保成本。比如，即使可能完全是自己问题也很容易激动说保险公司赖帐而上访，这种生意不是每个保险公司敢做的，即使敢做，保费其实也需要定贵点去承担这种额外成本，这也是为什么这些地方买不到便宜保险的原因。&/p&&p&&b&第三个常见问题：“我父母或者长辈今年50或60或70岁了，我非常想为他们投保，但你推荐的产品好像50岁以后就不能投保了，你有其他推荐吗？”&/b&&br&&/p&&p&我其实在别的回答里已经说过，无论从发生率角度还是出险后的沟通成本，老年人的保险风险相当大。老年人自身很难从统计学角度理解自身的风险如此巨大，比如，实际上保险行业的重疾标准发生率表70岁要比20-30岁的年轻人高几十倍，而他们一般最多自认为高个10倍已经了不起了。这样造成他们或者他们的子女对老年人保险的保费有个错误感觉就是，你们保险产品贵得不合理，你保险公司是不是在坑我们？即使他们风险真的比他们能认知的要大很多。&/p&&p&保险产品能得到消费者的理解也是产品是否成功的一个很重要的标志，纯粹的老年人产品从消费者最能直接感知的“保额保费比”来说是很难达到这个要求的。&/p&&p&而且保险公司和老年人的理赔纠纷中通常处于弱势位置，稍微在理赔处理上被误以为怠慢或者没达到某些预期就会有不利于保险公司的举动。PS，上访可不是他们唯一可能采取的举动哦。&/p&&p&所以保险公司很多不愿意开发销售这些纯粹的老年人产品，要么要求你必须从年轻点的时候就开始投保，才能保障后面老年时期的责任；要么在定价的时候加很多安全边际，去弥补可能的额外成本。&/p&&p&在这种情况下，这些产品自然和便宜就沾不上边了，我也就不推荐了。我也经常说，&u&对于老年人的保障，也许储蓄存钱可能是更好的选择。&/u&&/p&&p&&b&第四个常见问题：“你推荐的产品虽然很便宜，但是我有很小的甲状腺结节或乳腺增生或等等很常见的小毛病，如果投保你推荐的产品在填写健康问卷后我就无法通过投保流程被拒保了？”&/b&&br&&/p&&p&目前市面上最便宜或者说性价比最高的的人寿保险产品（不讨论团险）一般都是网上销售的，虽然网销产品投保流程相对简单，&u&但其实它的核保规则是保险公司所有渠道最严的&/u&。因为网销渠道历来是逆选择最严重的渠道，所谓“逆选择”的意思就是被保险人知道甚至感觉自己有一些不利情况，无论是否有主观意愿想故意隐瞒，可能都会想办法赶紧找个保险买一买，如果到时万一发现真有事，也能有机会找保险公司索赔（不管是否会真的成功）。&/p&&p&别看保险公司设定那么多风险控制措施，但真正实施起来，由于各种原因，能绕过的还真不少。保险公司即使有充分理由拒赔，有不少案子最后由于“维稳”或者需要维护品牌形象等原因，不该赔的也可能会赔。&/p&&p&为了防止这种额外成本，保险公司在设定网销保险的投保规则会非常严，他们会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务，比如被保险人有很小很小的甲状腺结节，就是为了尽可能的控制承保业务的风险在可控制范围。&/p&&p&而且大家有没有发现，网销保险的保额也不会非常高，就是为了防止那些核保规则都无法拦住的逆选择风险进来后，保险公司在认栽的时候也不会栽地太惨。&/p&&p&所以便宜是有代价的，就是你要在保险公司眼里最大可能的（保险意义上）的健康！&/p&&p&&b&第五个常见问题：“请问你自己的商业保险配置是什么？”&/b&&/p&&p&嗯，作为一个精算从业人员，无论网上还是现实生活中一直被人问这个问题。其实在之前的live里我已经分享过一次，我的社保及车险以外的保险配置如下（车险尽量挑服务好的；因为可能有个人信息问题，我删除了我们工作单位为我购买的团体保险部分），是不是很简单？都是“纯保障型的”。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&309& src=&https://pic3.zhimg.com/e7ff2fd832c811203acce_b.png& data-rawwidth=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/e7ff2fd832c811203acce_r.jpg&&&/figure&由于我工作单位已经为我和我的家庭购买了不少我认为很充足的员工福利计划保障（商业团险），我其实自己额外购买的商业保险都是作为补充的，主要是为了如果以后我离开现在工作单位也能有一定保障。&p&以上保险配置只是一个给一线城市工作居住人们的投保参考范例，但并不是投保建议。每个人对自身风险的预期不同，请按自身情况谨慎考虑是否购买保险和购买哪种保险。&/p&&p&&b&第六个常见问题：“请问（同一个保险）是应该买保到60岁、70岁还是买保终身？”&/b&&br&&/p&&p&我本来以为这种问题的答案非常显而易见，就是：“保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。” 这还有什么好问的，这不是正常人都能想出来的答案么。&/p&&p&但偏偏就是我认为如此简单的问题，竟然是我私信还有评论留言里问题种类能排前三的。&/p&&p&我仔细想了想，可能保险产品定价还是对一般人比较神秘，大家可能总是想买最划算的，可能在大家眼里保到60岁、70岁和保到终身（其实就是最多保至105岁，因为中国法定生命表里105岁的死亡率是百分之百，也就是你即使那时还活着，保险公司或者至少在精算工作者眼里也当你死了，会赔你身故保险金）有一个才是最划算的，毕竟保险期间相差那么多。&/p&&p&其实保险公司在定价同一个产品的时候，不同缴费期限或者保险期间对应的发生率假设这些，其实几乎都是一样的，也就是费用假设会有一点差异，但水位是差不多的。正常公司同一个保险产品不会一个保险期间的会很便宜另一个则会很贵（不同产品间倒是经常会），从精算来说，他们都是一个相对价格水平上的。&/p&&p&所以说到最后，还是你有没有钱的问题。&/p&&b&第七个常见问题：“请问（同一个保险）是应该趸交保费也就是一次性交保费，还是比如分20年交好？”&/b&&br&&p&我的答案是，缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。&/p&&p&但我放弃用什么见鬼的预定利率角度解释了，我换个直白点的。&/p&&p&打个比方，现在有一份20年保险期间的重疾险（限于长期险，每年续保保险也就是事实上的短期险不在讨论范围），缴费期间有趸交和20年交两种。大家应该知道，如果其他保险内容一样，趸交保费是要高于20年交的每期保费的。如果一个人选择了趸交，然后他第一年就出事理赔了，而另外一个人选择了20年交，只交了1期保费，也在第一年出事理赔了。&/p&&p&虽然这两位朋友都享受到了保险保障的功能，但是后一位朋友省下了剩余19期未交的保费，就冲这种给你省保费的感觉，你们也一定要选期缴，有多长缴费期限就选多长缴费期限啊。&/p&&p&你们就这样认为好了，虽然其实我们精打细算师都是已经算好的。&/p&&b&第八个常见问题：“请问有什么方法可以提高自己的保险姿势水平？”，这个似乎都是保险代理人问的。&/b&&br&&p&回顾我的保险知识累积过程，其实主要都是从精算考试复习以及精算实务工作中锻炼得到的，所以如果你们看过我的回答，估计你们也会感觉到我的内容很多是所谓的专业书或者培训材料里没看到过的。&/p&&p&那还用说么。&/p&&p&不然我来知乎回答来干啥，就是希望在保险业里最专业最技术的人和一般从业人员乃至普通老百姓架起一套沟通的桥梁，分享我的体会。这也是精算从业人员的职业使命之一。&/p&&p&当然，一般人是没必要学我们的，也就是真的感觉没有办法让你们提高姿势...因为，第一，精算师考试（国内叫水平测试）很难考，如果只是为了做保险销售，没有必要去考，浪费时间精力和钱；第二，即使你考了，如果你没在精算相关部门里工作个几年是无法参透精算考试和精算考试教材里说的那些东西的。&/p&&p&就算是精算专业科班出身的应届大学生在我们眼里也是纸上谈兵哦（当然他们到保险公司精算部工作个几年也会很有姿势了）&/p&&p&所以看我的知乎回答还是最好的方法。（卖瓜again）&/p&&b&第九个常见问题：“我想成为一个有道德感的保险代理人，我不想让别人说‘卖保险的都是骗子’，我只想为人们提供最优秀最符合他们要求的保险，请问我该怎么办？” 这个似乎也都是保险代理人问的。&/b&&br&&p&作为一个精算从业人员，我自认为中国目前最优秀的保险已经在本文第一个链接的回答里推荐了，如果你们要卖那些保险的话，你们是要饿死的...对，他们大部分几乎没有任何销售费用，你们是赚不了钱的。&/p&&p&其实，我一直认为保险代理人只要合理推荐了保险为投保人做出了合理的保险规划，是应该获得应得的佣金收入的。所谓合理的保险规划就是，你将保险计划中所有覆盖和不能覆盖的风险都解释给客户听了，客户也能在自愿的前提下了解了这些风险。&/p&&p&我在知乎写了那么久回答，我发现并不是每个人的保险需求和认知能力是一样的（这不是废话么）。你别看我的一些回答有5k+赞、10k+赞，但是能转化成实际出单的，是不多的。我所谓那些目前中国最优秀的产品销量可能就是一些大公司产品的1%，对，1%。甚至在同一公司同一类型下，这些产品销量也可能不是最高的。&/p&&p&更多的普通老百姓是不来知乎但是他们也是有购买保险需求的，这就是你们发挥劳动和知识的时候了，而换回来的就是你们的收入，也就是佣金。&/p&&p&有时候我身边的亲戚朋友找我推荐保险，我好说歹说推荐了我说的那些保险，他们最后还是买了一份我看起来“性价比”糟糕的保险，真是不要以为谁都能拦住谁。而这就是你们的蓝海啊，有钱干嘛不去赚？学我来知乎答题？&/p&&b&最后一个常见问题：“你凭什么说某某保险是国内包括港澳台最便宜的”，少部分时候还会被追赠一句“你知道某某香港保险比国内好不知道要多少”。&/b&&br&&p&其实，我们精算从业人员比价的时候，不是学你们算个什么收益率的，或者保费保额比之类的再来比较的，我们其实也不太懂比较这些“指标”有什么意义...&/p&&p&而我们一般是直接建个数学模型来看的...&/p&&p&我们手上有常用的保险公司定价假设，包括什么死亡率重疾发生率什么的，各个保险公司之间虽然可能有差异，但整体水平可以从模型还有一些公开资料里面倒推出来一个范围。&/p&&p&因而我们能从模型里面直接计算这些保险保障能去到的最低成本。如果一个产品的毛保费，也就是你们要交的保费越接近这个最低成本，它就越便宜，在我眼里越值得推荐。&/p&&p&不要以为建模型很难，我们这种熟练工，只要不是精确的结果而只要大概的话，我们很多时候只要10分钟就可以判断出某个产品是“贵”还是“便宜”了（按我上面说的标准）。当然一般人即使把发生率放到你们眼前（比如中国生命表和重疾表在保监会官网搜一下就可以随便下载，都是国内重要的定价参考），你们即使是在读的精算专业学生也是很难准确使用的，更不用说普通人了。当然如果那么容易一眼给你们看出保险产品“贵”还是“便宜”，还要我们这些精打细算师作甚。&/p&&p&再说全世界的精算原理乃至保险产品开发原理是相似的，你们要知道，北美精算师和英国精算师认证可是受全球主要国家或地区认可哦，拿着那两证理论上全世界是可以随便找工作的（工资高低另说），所以我们也可以学我们那些在香港的FSA或FIA同行们倒推出香港那些保险产品有没有去到“极限”, but..&/p&&p&所以我每次说我推荐的保险很“便宜”而那些香港保险很“贵”的时候，你们猜到底是我说的呢还是我模型说的呢？&/p&&p&（完）&/p&
题图又是来自百度，”精算”真是多得当年某位想到用日语里这个词作为中文翻译的前辈，要知道日语里我们现在中文说的精算或者actuarial science完全不是用”精算”这两个字，倒是很多国人看到这个词自然联想“精打细算“、“精确计算”诸如此类，觉得你精算…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-faff86c2e1ef_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-faff86c2e1ef_r.jpg&&&/figure&&p&随着社会的发展，也或者是越来越多的人见到了重疾和接二连三的众筹，人们的保险意识增强了很多，很多人都打算给自己购买保险，但有的人稀里糊涂的就知道买，如果你问他要买什么险种，不知道！有的人想买也知道自己买什么，但是买多少额度？不知道！&br&所以保险界有句话叫做：&/p&&p&你知道人生最痛苦的事情是什么吗？就是你出事了但是发现自己没有保险&br&&/p&&p&你知道人生最最痛苦的事情是什么吗？就是你所买保险的保障范围根本不同于你理解的保障范围&br&&/p&&p&你知道人生最最最痛苦的事情是什么吗？就是你买了保险但是发现购买的保障额度不够&br&&/p&&p&本文就为大家讲解一些保险里面最最基本的原则，各位也可以对照下自己的保险，如果您的保险符合了这些原则，那保障肯定错不了，如果不符合，请告知我，可以帮您做一个保单检视！&/p&&p&&b&购买保险的三大原则：&/b&&/p&&p&&b&一、4321理财原则&br&二、五先五后原则&br&三、遗族需求原则&/b&&br&&br&大家都知道，买保险毕竟是需要花钱的，也是属于家庭开支财务规划的一部分，那么从逻辑流程上讲，应该是先财务规划→发现需要保险→需要什么保险→需要多少保额→需要花多少钱→是否符合财务规划&/p&&p&&b&一、标准普尔家庭资产配置&/b&&/p&&p&标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e13dcefc752a89e775ac_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e13dcefc752a89e775ac_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-75e5d584b151d3aa735d0_b.jpg& data-rawwidth=&887& data-rawheight=&515& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&887& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-75e5d584b151d3aa735d0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f3e138b62cf_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f3e138b62cf_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-496cf00b7dba8feafeca8_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&477& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-496cf00b7dba8feafeca8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b6b67073caa38ff82b2e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&477& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b6b67073caa38ff82b2e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0f32c7c65c4_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&478& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0f32c7c65c4_r.jpg&&&/figure&OK，通过这个图，大家应该可以认识到，依照标准的理财方式或者说家庭资产配置规划，那么保险是肯定需要买的，这是原则性的东西！&br&但是它不是死的，不一定要一成不变，比如中国国内很多家庭可能除了生活开支还有房贷和车贷，确实是大大的占用了其他账户的比例，那么这时候需要结合我们的家庭去做稍微的变更，然后就出现了第二个原则——4321理财法则。&br&&/p&&br&&p&&b&二、4321理财法则&/b&&br&即资产配置方面采用40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。&/p&&p&这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：&/p&&p&*40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。&/p&&p&*30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。&/p&&p&*20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到婚礼请柬或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。&/p&&p&*10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。&/p&&p&在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。&/p&&p&OK，这里其实是很多家庭的写照，日常生活开支占用的比例很多，懂投资的投资比例要高一些不懂投资的，储蓄比例就会有很多。但是我们结合标准普尔和4321两个原则可以发现，投入保险的比例是在10%—20%之间波动的，那么我们在购买保险时该注意哪些原则呢？&br&&/p&&p&&b&三、五先五后原则&/b&&/p&&p&&b&【先满足保障需求，后考虑投资需求】&/b&&/p&&p&人身保险最初目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险/医疗险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。&br&众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的分红险或者万能险，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，但由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。&/p&&p&意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许也可一并考虑其他险种。&/p&&br&&p&&b&【先保家长，后保小孩】&/b&&br&很多人想买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己；&/p&&p&“&strong&重孩子轻大人&/strong&”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。 可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。 (这种情况本人从业过程中遇见过很多次，建议客户有的时候多听听保险专业人士的意见，千万不要那么自以为是)&/p&&br&&p&&b&【先满足保额需求，后考虑保费支出】&/b&&/p&&p&如果你在投保时，保险专业人士告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人一楞“买保险不要关心保费？这是什么鬼？”有点听不懂。&/p&&p&其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少万一有风险显得保额不够、但购买的太多影响你的财务结构造成保费压力过大。&/p&&p&不同的人身阶段需要的保额是不一样的，比如年轻时财富不多，可能需要高保额来确保风险发生可以给父母留下一笔养老金，而年长后，家庭财富已经有一定的积累，家庭责任也随着孩子的长大而逐渐转移，所以保额应该逐步下降。因此专业的人士会有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前，必须先确定保额，再安排保费。&/p&&br&&p&&b&【先满足保险规划，后考虑保险产品】&/b&&/p&&p&保险专业人士的规划步骤应该是：&/p&&p&望闻问切——信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。&/p&&p&把脉诊断——风险评估。应根据客户的资料，分析客户需求，包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等，这样才能精确地找到其风险所在。&/p&&p&开具处方——提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户：为什么要有这样的方案，为什么适合这样的方案，其注意事项又在哪里，年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。&br&回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要仅仅停留在比较保险产品上，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择合格的保险从业人士。&/p&&br&&p&&b&【先满足人身保险，后考虑财产保险】&/b&&br&现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。&/p&&p&人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要。&br&&br&OK，明白了一些基本的买保险原则之后，那就应该去先给自己做规划，设计保障型的人身险保额。规划保额一般采用三种方法：&br&&b&1.双十原则&/b&&br&①年收入的10%用来购买保险&/p&&p&②寿险保额应该是年收入的10倍以上[寿险是指以生命为标的保险产品，比如终身寿险，定期寿险等，保险责任为身故或全残]。举个例子王某年收入5万，那么他的保额就是寿险50万，意外险100万。&br&&b&2.生命价值法&/b&&br& 生命价值法即根据客户的年收入乘以 退休年龄和现年龄的年份差值，累计能够创造的总价值&br&举个例子，王某今年25岁，年收入5万，预计65退休。保额=年收入5万*(65岁-25岁还能工作40年)=200万 &br&&b&3.遗族需求法&/b&&br&(注：本人经过大量家庭数据的分析对比发现，双十原则只能作为一个大概考量，可以用在方案规划完毕后，简单的计算保费占家庭总收入的比例是否合适。而生命价值法做出的方案，往往保额较大，超出客户的家庭承受能力，仅仅可以作为客户人身保额上限的参考。所以，本人一般采用遗族需求法) &br&&/p&&br&&p&&b&四、遗族需求原则&/b&&br&遗族需求法是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。&br&&/p&&p&比如某工薪家庭男客户： &/p&&p&1.寿险保额：&br&即客户应当预留足够的寿险保额，以防止万一风险发生客户离开时，其家人最基本的家庭生活能够维持。&br&人寿保险的总额度 =家庭总负债（房贷车贷等债务+孩子到大学毕业工作期间所需教育费+孝养父母的费用+家人未来固定年限[20-40年，自己定]的生活费用等） —家庭总资产（储蓄+多余固定资产+投资性资产+已有人寿保险的保额+配偶未来工作所能得到的收入）&/p&&p&2.重疾险额度： &br&客户应该预留足够的重疾保额，以防止万一风险发生时，必要的治疗费用、疗养费用或者收入损失补偿费用&/p&&p&A：有社保。在社保当地的最高限额（北京为18万，其余地区最低14万）之外增加20-40万重疾，建议长期重大疾病保险与短期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，短期的可占比例高些。（这里适用于一线城市，其他城市请参照该城市卫和部门公布的重大疾病的治疗费用） &/p&&p&B：无社保。30-50万重疾，同样长期重大疾病和短期的重疾险结合起来购买，长期的重疾险比例应高些。&br&一般建议重疾至少30万起保，可以参照下面的各类重大疾病治疗费用。&/p&&p&3.意外险额度： &/p&&p&意外险一般是用年收入的10倍作为基数，并且应该结合客户的日常出行方式，对于自驾车或者公共交通部分加强保障。&br&还要考虑到万一部分残疾发生时，如失去一只手臂或下肢或眼睛等，可能导致失去工作能力时自己所需要的生活费用。假如不幸有那种情况发生时，自己可以有20-40年的生活不用发愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么1500元*12个月*20年/40年=36万-72万之间，因此按照最严重的情况假设，建议意外险应该购买至少50万的保额。&/p&&p&&br&4.医疗险额度：&br&医疗险指客户因除重疾和意外残疾之外的情形（大部分是由普通疾病或者意外伤害），造成需要接受门诊或者住院治疗而获得赔付的保险。&br&一般分为普通医疗险和中高端医疗险，普通医疗险一般都是在社保医保报销后，剩余的可报销部分可以在保障限额内按照65%-100%的比例再去报销。但是一些进口药和国产的自费药仍旧需要客户自己支付。&br&因此引入了中高端医疗，不管门诊还是住院，不管社保内外用药，不管国产进口，都可以在对应的限额内报销，而且一般一份中端医疗的年报销额度是20万，累计报销额度是100万(高端医疗可以去到800——1600万)，完全可以用来应付平时的小疾病比如肠胃炎或意外骨折等导致的住院，也可以和重疾险做搭配使用。&br&所以这时候看客户的要求和经济能力，如果经济能力有限，就做个一年期的卡单也就几百块。如果收入有盈余，就可以选择中高端医疗，一般40岁以下一年也就是之间吧。&br&&/p&&p&以上四项基本保障做好了之后，如果一些保障的保额(尤其是寿险和重疾)无法一次性满足，则可以用定期险和终身险搭配组合，来做到前期责任大时，保额高，后期随着家庭责任的降低，保额再逐渐降低。如果还有资金的话，再来考虑一些少儿教育保险和自己的养老保险问题。&br&&br&&strong&PS:&/strong&我个人一般建议客户儿童和老人必须把医保给上了，毕竟这是最便宜也是最基本的保障，虽然现在社会上媒体甚至我们保险行业的某些从业者对于社保的负面新闻或批评很多，但那是社保当中养老险的问题。&/p&&p&而医保这块，有总比没有好，然后可以给小孩子和老人补充卡单业务，一年也就几百块钱就可以做到很好的保额。而节省下来的钱完全可以去做一些定期的投资，目前市面上年化收益6%—10%以上的产品并不少，总体来说还是很合理的！&br&《完》&/p&
随着社会的发展，也或者是越来越多的人见到了重疾和接二连三的众筹，人们的保险意识增强了很多，很多人都打算给自己购买保险，但有的人稀里糊涂的就知道买，如果你问他要买什么险种，不知道！有的人想买也知道自己买什么，但是买多少额度？不知道！ 所以保…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b6c073c30df_b.jpg& data-rawwidth=&4248& data-rawheight=&2571& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4248& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b6c073c30df_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&定期寿险系列的介绍，我们从7个方面展开这篇文章 &/p&&p&&br&&/p&&p&1. &b&定寿是什么？&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-53b9dd15804bcda367d2dc_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&488& data-rawheight=&180& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&488& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-53b9dd15804bcda367d2dc_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&定期&/b&寿险在一定期限内（如1年，10年，20年，30年，直至65岁退休，等等）提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。&br&简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付一大笔钱给被保险人的家人或指定的受益人。定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。&/blockquote&&p&投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，家里人能拿到一大笔钱，这无疑是“雪中送炭”，是不幸中的万幸。&/p&&p&定期寿险是能最大限度体现保险善意的产品，是保险回归保障本源也是监管和高层所倡导的产品类型之一。重疾医疗保险如果是利己的话，定期寿险绝对是利他。比如：家庭顶梁柱英年早逝，比如导致家庭财务收入骤停。如果之前家庭支柱配置了定期寿险，那么家庭住房可以用定期寿险理赔金继续还房贷，子女可以用定期寿险理赔金继续念书等等。&/p&&p&定期寿险产品责任非常简单，就是保身故（全残），是所有寿险产品里条款最简单的产品。购买条件最宽松，免赔较少的产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&2. &b&为什么要买定寿&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&或者叫哪些人适合买定寿。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&o 首先，刚刚踏入社会的年轻人，尤其是中国的独生子女们，可考虑购买定期寿险。年轻人早亡的概率小，因此保费也便宜，工资低，就更应该买保障杠杆高的定期寿险，给自己的父母一份爱的保障。看看那些可怜的“失独父母”的新闻吧。&br&o 其次，成家的小青年可考虑购买定期寿险，有子女的那就更应该买，道理很简单，就是要规避家庭财务巨灾风险，在财务上保护家人。&br&o 第三，事业有成的中年人，即使工资比较高了，但只要钱还没赚够，家庭财务责任还很重大，就一定要考虑购买定期寿险，而且是高额度的定期寿险，确保家庭的生活质量、生活目标能够经得起任何人身巨灾风险的挑战。&br&o 第四，创业者都应该考虑购买一份定期寿险。“全民创业”的时代呼唤“全民购买定期寿险”。虽然没有数据证明创业者早亡概率高、风险大，但是近年来多起知名创业者不幸英年早逝的例子让全社会都清楚地看到了早亡风险，尤其是对于“拼命三郎”的男性创业者而言，如果你结婚了，无论有没有孩子，都要先购买一份高保额定期寿险，再去为你的理想拼命工作；没有买保险之前，别太拼命。&/blockquote&&p&因为，有家的人，命不只属于自己和自己的事业。&/p&&p&&br&&/p&&p&3. &b&定寿和重疾&/b&&/p&&p&这也是经常会有客户问到的，我已经买了重疾，还要买定寿吗？&/p&&p&目前的重疾就要分为两类，一类是纯重疾如弘康健康一生A，是无身故责任赔付的。&/p&&p&一类是终身重疾，含身故责任。这类的重疾赔付后合同终止，重疾与身故只赔其一。（还有平安福终身寿？重疾赔付后身故还有1万？）&/p&&p&如果是第一类就需要搭配定寿来完善保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果是第二类或许应该引发一个新的思考，重疾赔付后身故还有多少？&/p&&p&如不幸罹患重疾，按合同约定赔付理赔金。在较好的医疗资源和没有费用顾虑等良好的心态的基础上，对治疗和控制是有着积极的作用。但，有没有见过钱花了病也没治好，人也去世了的呢。如果自己是家庭支柱，患病后，重疾理赔金可能是自己能创造的最后一笔收入。如不幸罹患一些医生也无太大把握能治愈的重疾，又面临家庭未来预期负债（房贷，家庭生活费，教育费用等）这时候是否果断完全花掉理赔金，还是理赔金留给家人。可能会陷于两难。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有这么一个组合，重疾+定寿，定寿赔付独立于重疾之外，交费又可以承受。是完全可以解决这种两难的境地，重疾保险金是可以果断的用于治疗。因为身后事已安排妥当。&/p&&p&（贾母在贾府被抄家无以为继之时，拿出她存于多年的体己钱，一部分用于暂时安顿，一部分留作身后事处理。）&/p&&p&重疾险是为了让我们好好活着。&/p&&p&定寿是让我们无所顾忌，坦然面对和安排离开的不舍。&/p&&p&&br&&/p&&p&4. &b&定寿和意外&/b&&/p&&p&定寿和意外的区别较好理解，意外险只保障意外事故，意外险的重要保障功能之一是伤残，也是其它险种不能取代的。意外身故和定寿是可以累计赔付的。&/p&&p&&br&&/p&&p&5. &b&定寿的额度如何确定&/b&&/p&&p&定寿的额度和其它寿险责任累计，可计算出缺口&/p&&p&三个方式参考：&/p&&p&1， 负债+未来预期一定年限生活费+教育费用-已有保障-储蓄&/p&&p&2， 简单计算，年收入7-10倍&/p&&p&3， 当前至退休年限*（年收入-个人开支）&/p&&p&&br&&/p&&p&6. &b&定寿产品的选择&/b&&/p&&p&在此列举几个主要产品：&/p&&ul&&li&弘康大白&/li&&li&瑞泰瑞和&/li&&li&横琴优爱宝&/li&&li&华贵擎天柱&/li&&li&上海人寿小蘑菇&/li&&li&信诚唐僧保&/li&&li&中荷顾家保&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1c727b39daee97fdab205_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&2688& data-rawheight=&1687& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2688& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1c727b39daee97fdab205_r.jpg&&&/figure&&p&（点击查看4K高清大图）&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&从健康告知上来看产品&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&瑞泰瑞和的健康告知：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eac5ac3be38da_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&275& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eac5ac3be38da_r.jpg&&&/figure&&blockquote&1. 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？&br&2. （妇女适用）被保险人现在是否怀孕？&br&3. 被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？&br&4. 是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&擎天柱定寿的健康告知&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d60ca10ccf4a685e65abffc1_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&349& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&blockquote&1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒?&br&2.(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?&br&3.被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?&br&4.是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&信诚人寿唐僧保优选定期寿险的健康告知&/p&&blockquote&1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？&br&2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？)&br&3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。&/blockquote&&p&以及信诚唐僧保的吸烟选项，如不吸烟100万保20年交费1240，如吸烟保费为双倍2550。如符合健康告知并不吸烟，费率上很有优势。&/p&&p&&br&&/p&&p&还有一个渤海人寿优选定寿，其健康告知过于严格，大部分人无法通过，故不作更多展开。&/p&&p&&br&&/p&&p&从免责条款上来看产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&最少的为瑞泰瑞和和唐僧保3条。&/p&&blockquote&因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：&br&（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；&br&（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；&br&（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。&/blockquote&&p&免责条款越少，赔付的责任就越多，比如酒驾，无证驾驶，吸毒、暴乱，核污染等导致的身故，其它的都不会理赔。而瑞泰瑞和，唐僧保会赔付。 &/p&&p&&br&&/p&&p&有一个创新产品：中荷顾家保减额定期寿险，每年减少保额。在费率上是最低的，在健康告知和免责条款上都属于一般。实是一款专业房贷宝定寿。&/p&&p&&br&&/p&&p&7，&b&最后总结：&/b& &/p&&p&&br&&/p&&ol&&li&从健康告知，投保资格松紧上，瑞泰瑞和&擎天柱&唐僧保=顾家保&小蘑菇&优爱保。如不确定是否符合健康告知，瑞泰瑞和还可以预核保，而弘康大白则可以更进一步，加费或除外承保等。&/li&&li&从免责条款上看，瑞泰瑞和=唐僧保&擎天柱&其它&/li&&li&从费率上，如果能通过唐僧保的健康告知又不吸烟，可以选唐僧保。交费可以30年，等待期90天。另外的瑞泰瑞和，擎天柱等费率上也有优势。&/li&&li&专注覆盖房贷，中荷顾家保减额定期寿险，保费更低。&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&&b&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMjM5NjIxNjQ5OA%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3Dab48a23f6a4f065b3918dba3cfe52fe2%26chksm%3D650bb0b59ddbe706787bec0b2fbfabc665de101%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&%保费测算及投保地址戳这里%&/a&&/b&&/p&&p&了解产品的更多信息可关注微信公众号：金辉工作室&/p&&p&后续专人服务，可以和我联系。微信，。&/p&
定期寿险系列的介绍，我们从7个方面展开这篇文章 1. 定寿是什么？定期寿险在一定期限内（如1年，10年，20年，30年，直至65岁退休，等等）提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。 简单而言…
一、先奉送一个简单的比较表，如下：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4f0b6ef2d95bc94ff7a34c_b.png& data-rawwidth=&7014& data-rawheight=&4960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&7014& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4f0b6ef2d95bc94ff7a34c_r.png&&&/figure&&br&可以看到，各家的产品各有千秋，在消费者心目中的地位和偏好也只有各人知道，但个人推荐的一种方法是忽略公司之间的差别（真有差别对于普罗大众也未必能有影响，破产尚有国家兜底），盖因为保险合同的基础其实就是国家法律保证下的保险条款，品牌公司该理赔的情况，中小公司也不得不赔；转而把考虑的重点放在自身需求与各家产品的保障范围和性价比。&br&从以上可以看到，截止目前（日），华夏常青树的保障范围最宽，体现在61种重疾，15种轻症，可附加投保人豁免，被保险人轻症豁免，同时各年龄段保费也是最低的。&br&&b&日补刀。&/b&&br&&b&华夏健康人生已经成为市场上保障最全，性价比最高的重疾险。&/b&&br&上述方法是最简单的购买保险的方式，一买保终身。&br&从终身需要保障的角度来看，也不无道理。&br&从保险保障的确定性来看，无论哪一种工具也无法替代。&br&&b&不过，我们终身需要&/b&&b&保障&/b&&b&，就意味着终身险是需要的吗？&/b&&br&&b&这里我们需要了解一个概念：家庭生命周期。&/b&&br&&b&二、家庭生命周期理论。&/b&&br&一个典型的家庭生命周期可以划分为以下六个阶段：形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体六个阶段。每个阶段的起始与结束通常以相应人口（丈夫或妻子）事件发生时的均值年龄或中值年龄来表示，家庭生命周期的各个阶段的时间长度等于结束与起始均值或中值年龄之差。&br&（1）青年单身期：&br&参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这个时期是提高自身、投资自己的大好阶段。这个时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。&br&（2）家庭形成期：&br&指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支—月供款。&br&（3）家庭成长期：&br&指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。&br&（4）子女教育期：&br&指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。&br&（5）家庭成熟期：&br&指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。&br&（6）退休养老期：&br&指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。&br&以上是一个普通家庭生命周期的划分。&br&在财务方面，不同的生命周期又有什么特点呢？&br&如下：&br&&b&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/c26a05bdabc850ee2cb023504baac0f7_b.jpg& data-rawwidth=&630& data-rawheight=&362& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&630& data-original=&https://pic4.zhimg.com/c26a05bdabc850ee2cb023504baac0f7_r.jpg&&&/figure&可以看到，是不是所有人都需要终身保障？因为需要终身保险呢？&/b&&br&&b&未必。&/b&&br&&b&因为多数家庭在退休前后家庭财富的保障能力达到了顶峰。&/b&&br&&b&另外，终身险的杠杆比（保额与保费之比）也会越来越低。&/b&&br&&b&从图中可以看到，终身险随着交费年限的延长，杠杆比越来越低。&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02de92bb67dd5e0bd6ffbf_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/02de92bb67dd5e0bd6ffbf_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&b&三、遗属需要法与买定投余。&/b&&br&&b&对于已婚人士而言，可采用遗属需要法来考虑保额。&/b&&br&&b&由上图可以看到，&/b&&br&遗属需要法=PV（实际投资报酬率，遗属生活保障年数，遗属年生活费缺口）+子女高等教育金现值+房贷及其他负债+丧葬最终支出现值-家庭生息资产&br&遗属需要法之所以科学，就在于其将家庭生息资产也做为了家庭保障的一部分，仅从需要考虑理性的需求，而不考虑情感或心理需求，配合定期消费型保险，可以降低家庭的保费支出。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/9f2b0f00add3addeda971de_b.jpg& data-rawwidth=&576& data-rawheight=&396& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&576& data-original=&https://pic3.zhimg.com/9f2b0f00add3addeda971de_r.jpg&&&/figure&&br&&br&定期险无非两全险和消费险两种，从目前保险实际状况来看，各家的两全险在保障的杠杆比方面均要大大低于消费型保险，所以我们推荐类似精心优选这样的定期保障型保险。&br&不要忘了，意外险也是需要考虑的，推荐苏黎世与明亚定制的吧。&br&苏黎世意外险自选计划&br&以下是30岁男士精心优选（假设为优标体）保额与保费对比图。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/0ebfa69b2a00ea6c4916a9_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic2.zhimg.com/0ebfa69b2a00ea6c4916a9_r.jpg&&&/figure&&br&&b&可以看到，定期消费型保险有着很高的杠杆比。&/b&&br&&b&当然，也不能忽略的一个特性是：定期消费型保险是没有现金价值积累的，当不发生风险时，保费亦不返还。&/b&&br&&br&&br&&b&四、具体方案推荐。&/b&&br&&b&其实还需要一些信息，在这个表里都有：&br&&/b&&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/share/link%3Fshareid%3Duk%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&0保险理财规划信息表（版.docx_免费高速下载&/a&。&br&需要的话可把表填完交给我，由我给您出具方案。&br&比较靠谱的一个方案模型，是高额的定期消费型保险加一定额度的终身保险。&br&如下：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/6c54f9b56b68fe3fb76f_b.jpg& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&154& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&https://pic3.zhimg.com/6c54f9b56b68fe3fb76f_r.jpg&&&/figure&&br&&br&涉及到的产品链接：&br&&p&一，意外险：&br&苏黎世意外险自选计划&br&二，医疗险：&br&永安星奕医疗险计划&br&三，定期寿险和重疾险：&br&精心优选定期寿险，附加重疾险&/p&&p&四，华夏常青树2015&/p&&br&&br&也可以看看：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏&/a&
一、先奉送一个简单的比较表，如下： 可以看到，各家的产品各有千秋，在消费者心目中的地位和偏好也只有各人知道，但个人推荐的一种方法是忽略公司之间的差别（真有差别对于普罗大众也未必能有影响，破产尚有国家兜底），盖因为保险合同的基础其实就是国家…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fb8c46558abfc_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fb8c46558abfc_r.jpg&&&/figure&&p&一直以来，都有不少朋友问到这两个问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&为什么有了意外险还需要寿险？&/b&&/p&&p&&b&这种“保死不保生”的保险有什么用？&/b&&/p&&p&而最近咨询定期寿险的朋友越来越多，小编也真切地感受到大家的保险意识在慢慢提高。本期藏保君就带大家看看近期咨询较多的，也是市面上性价比较高的几款定期寿险是否值得购买？如何做选择？&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-154c3bbc0baefcecb10dd_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-154c3bbc0baefcecb10dd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&先回答前面两个问题：&/p&&p&&b&为什么有了意外险还需要寿险？&/b&如果是非意外导致的死亡呢，如疾病，见义勇为等？&/p&&p&&b&这种“保死不保生”的保险有什么用？&/b&假设作为家庭支柱的35岁小王，家有妻儿父母需要赡养，还有房贷百万，突发猝死或者疾病身故，是否需要一笔钱维持3-5年家庭开支呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&在之前的文章中小编已经具体写过从哪几个方面来挑选寿险，这里就不赘述了，有需要的朋友请戳 &b&藏保系列四 - 小白如何挑选寿险？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&既然今天话题是定期寿险，那么首先搞清楚下面两个问题：&/p&&p&&b&为什么买定期寿险？适合谁？&/b& - 相较于终身寿险，定期寿险保费低，保障高，适合事业起步期的年轻人以及预算紧张、家庭责任重、对保额需求高的家庭支柱；&/p&&p&&b&多少保额足够？&/b& - 一般覆盖3-5年的日常开销、父母赡养、子女赡养教育费用，再加上家庭负债（房贷车贷等）；&/p&&p&&br&&/p&&p&接下来我们步入正题，从以下几方面来看看市面上热销的这几款定期寿险：&/p&&p&&b&投保规则&/b&&/p&&p&&b&保险责任&/b&&/p&&p&&b&健康告知&/b&&/p&&p&&b&费率&/b&&/p&&p&&b&核保&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8d1b8c32c390e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&463& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8d1b8c32c390e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 投保规则：&/b&&/p&&p&投保年龄： 其中年龄最宽泛的为横琴人寿的优爱宝，18-60岁均可投保。&/p&&p&职业限制：对职业限制最为宽松的是瑞泰人寿的瑞和定寿，无限制，其次为华贵人寿的擎天柱，1-6类均可投保，但对部分危险职业有限制。&/p&&p&保障年限： 瑞泰瑞和年龄段选择最广，最高可达88岁。&/p&&p&交费年限：这里最为人性化的是弘康人寿的大白、华贵人寿的擎天柱以及上海人寿的小蘑菇，可选30年期交费，为预算不足的人群减轻压力；&/p&&p&免体检最高保额：除弘康最高限额100万，其余公司大同小异，一线城市150万，其余100万或50万。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 保险责任：&/b&&/p&&p&等待期及等待期出险：横琴人寿优爱宝90天等待期拔得头筹，而其他均为180天。而瑞泰瑞和等待期出险为120%的已交保费，优于其他品种。&/p&&p&免责条款：瑞泰瑞和为市面上最少免责条款，仅3条，这在理赔时有一定优势。而华贵人寿擎天柱和上海人寿小蘑菇免责条款为5条。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-98a55d1d06ed29ac155ce17dcb791980_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&449& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-98a55d1d06ed29ac155ce17dcb791980_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&身故全残责任：五家均包含身故全残责任。其中弘康大白、瑞泰瑞和和上海人寿小蘑菇保险条款为意外和非意外导致的身故全残为保险责任，而横琴人寿优爱宝和华贵人寿擎天柱则为意外和疾病。&/p&&p&是否只有意外和疾病会导致身故或全残呢？小编认为这里就有一定的争议了，如果是非疾病非意外身故呢，比如“无疾而终”，见义勇为？虽然在实际理赔中保险公司可能会通融赔付，但是会不会有纠纷，目前暂无实际案例。&/p&&p&&b&3. 健康告知：&/b&&/p&&p&瑞泰瑞和和华贵擎天柱健康告知均为4条，较为宽松。其中华贵擎天柱多了脑外伤严重后遗症、严重肝病（乙肝大三阳患者不能投）、以及器官移植。其他三家就较为严格了，这里就不展开讨论。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b9d4ce72c392e0d81987e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&482& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b9d4ce72c392e0d81987e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&4. 费率：&/b&&/p&&p&华贵人寿擎天柱男性最有优势，而上海人寿小蘑菇女性最划算。在小编看来，保费差异不大的情况下，先看哪一款自己能够符合健康告知，其次所在地域能满足保额需求，最后通过保险责任来对比价格。&/p&&p&另外，瑞泰瑞和和弘康大白算是市场先吃螃蟹的人，而华贵擎天柱、横琴优爱宝、上海人寿小蘑菇均为成立不久的保险公司推出的不到半年的新品。虽然小编也看好新晋保险公司，但对于长险而言，谨慎建议产品上市半年后再来验证，因此目前小编仍然推荐弘康大白和瑞泰瑞和。当然，相对于重疾险、意外险而言，寿险理赔算是争议最少的，怎么选择小伙伴们自己考虑。&/p&&p&&b&5. 核保：&/b&&/p&&p&网销产品能否人工核保是很多不符合健康告知的朋友关心的问题，其中弘康大白支持线下核保、瑞泰瑞和支持预核保，而横琴优爱宝和上海人寿小蘑菇暂不支持人工核保，完全符合健康告知才可投保。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&本文系公众号：藏保阁live原创，未经许可请勿抄袭。&/b&&/p&&p&&b&喜欢请关注公众号：藏保阁live。&/b&&/p&&p&&b&咨询请联系藏保君微信号： cangbaogestory。&/b&&/p&
一直以来，都有不少朋友问到这两个问题： 为什么有了意外险还需要寿险？这种“保死不保生”的保险有什么用？而最近咨询定期寿险的朋友越来越多，小编也真切地感受到大家的保险意识在慢慢提高。本期藏保君就带大家看看近期咨询较多的，也是市面上性价比较高…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3b7ee6d2cd7fc8d68e3c240b043b068e_b.jpg& data-rawwidth=&1600& data-rawheight=&1066& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3b7ee6d2cd7fc8d68e3c240b043b068e_r.jpg&&&/figure&&p&&i&（更新日期：：增加了部分产品评测；增加了对于消费型重疾险的分析观点；增加了对重疾多次理赔分析观点；增加了对友*产品的详细评点）&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&关键词：重疾险排名 寿险 重疾险保险陷阱 排名 重疾险比较 重大疾病保险&/i&&/b&&/p&&hr&&p&2017年的时候，应媒体朋友之邀做过一次比较全面的重疾险产品评测，收到了很多朋友的好评。这次评测更新了部分产品，同时对于测评指标也做了更加科学合理的调整，确保测评对大家有更好的实际参考价值；&/p&&p&这个评测选择的都是市场上关注度比较高的主流储蓄型重疾险产品。客观的评测指标主要选择了三个：1、费率；2、重疾保险责任，包含保障重疾数量、重疾分组数量和理赔次数四个细分指标；3、轻症保险责任，包含保障轻症数量、轻症分组数量、理赔次数、理赔间隔周期四个细分指标；&/p&&p&在我的从业经验中，我发现以上的指标维度都是投保人非常关心的；当然，仅仅以上面的这些指标不一定能够选出好产品，但是很容易用这些指标把不那么好的产品筛选出去。为了更加全面客观的进行评价，我的第二部分内容会对主要的产品进行点评，以尽量保持客观、专业和全面。&/p&&p&另外，文中没有对消费型重疾险进行评测和说明；我个人原则上不推荐消费型重疾险（不带身故责任）；消费型重疾险这种名称并非官方说法，网络上有些大咖，打着精算师名号，力推消费型重疾险，它们与主流的储蓄型重疾险一般有如