民生银行假理财不是孤案 死人信用卡更耸人听闻|民生银行|理财|银行理财_新浪财经_新浪网
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　　假理财不是孤案，死人信用卡更耸人听闻
　　来源：个人微信公众号（ID：umiumian，中文：一支有思想的芦苇）
　　昨天民生银行30亿的假理财大案一经爆出，全民愕然。
　　信用是银行赖以生存的根基，应该是银行坚守的底线。
　　人是不可靠的，所以靠制度约束。因此外有银监会监管，内有合规部门把关，规章制度层层叠叠。
　　但即使如此，还是有一批银行员工钻内控漏洞引发种种违法违规案件。
　　耳熟能详的就有去年北京分行39亿的票据挪用大案，今年成都银行被曝涉嫌千亿违规资金操作。
　　笔者多年在金融行业直接操作一线业务，看过的那些出险项目，90%都是因为员工为了业绩压力或者赚取外快而对客户的风险信息视而不见或者帮助隐瞒。
　　前线从业人员的道德风险是金融行业最大的风险。
　　写民生银行假理财案的文章太多了，我就不赘述了，想举个真实遇到的例子。
　　上月在江苏某地级市出差的时候，出租车司机师傅跟我聊了一个用信用卡赚钱的事情。
　　他说：有人用死人的身份证办信用卡，然后把钱刷出来，再把卡扔掉。
　　我大吃一惊：银行不会给老年人办信用卡的吧？
　　他：有些意外事故身亡的年轻人啊
　　我：那不是得在殡仪馆安排人守着啊？
　　他：是的
　　我又疑问：信用卡没那好办吧？而且死人的身份证得马上注销啊
　　他：身份证注销没那么快的。快速办理信用卡的话，得在银行里有人。办出来之后一笔刷光马上扔掉，即使只给2000额度，也是白赚的。银行事后调查，也发现人都没了，就做坏账处理。不像用捡来的身份证那种，会被报警追查。
　　我：你咋知道的呢？
　　他：这个不能说。
　　但我还是很怀疑这事的真实性，回来之后去网上搜索了一下，还真有这种用死者身份证办信用卡的案件。
　　个案被破了，那这种内外勾结持续的违法行为为什么一直在进行呢？是不是有人负责搞定内部从而不报警呢？
　　这件事还让我想到了有一些骚扰微信或者骚扰电话问要不要办理大额信用卡，对方声称他们有特殊渠道，即使有不良信用记录，多花点钱也可以办出来。
　　有权力的地方就有寻租的空间。
　　监管也是人在监管，保监会项主席腐败的新闻不是墨迹都还没干吗？
　　所以更要提高制度设计或者产品设计让其无法寻租。
　　比如银票从纸票发展到电票，就是产品设计的进步。
　　农业银行北京分行那个银票保管员监守自盗挪用纸票相对容易，挪用电票就几乎不可能了吧。
　　让一切留痕是消灭违法犯罪和地下经济的重要手段。
　　无所不在的摄像头让犯罪率大大降低，电话卡实名制让电信诈骗的难度越来越大，那会不会有一天匿名的纸币也被承载交易记录和交易信息的电子货币替代呢？
　　就在准备发稿时，有新闻爆出来了。
　　据财新网报道，根据其从多位人士处获悉，现61岁的原董事、民生银行原副行长赵品璋于4月13日左右在机场被带走。多位知情人士透露，赵品 璋被查，可能涉及一笔过往民生银行的贷款。其中一位指出，这笔民生银行贷款，跟中铁集团某子公司的建筑承包队有关。“赵品璋管了多年的风险和信贷业务，很 难说他会牵扯出多少人来”。
责任编辑：张彦如
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。67被浏览60,562分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起老早就做直销银行的民生银行，活得还好吗？老早就做直销银行的民生银行，活得还好吗？财经红箭百家号挺好的！有人说直销银行玩的就是互联网金融的一个概念，通过它转变旧有的盈利模式不太可能；也有人说直销银行是中小银行突破地域限制实现跨区域经营的一种突围方式；还有人说这需要强大人力、物力、财力做支撑，强行跟风也只能做成鸡肋。现今，直销银行因产品同质化现象严重、结构功能重复建设而饱受诟病。尽管如此，据民生银行16年年报显示，截止今年9月31日该行直销银行客户已达801.1万，其中如意宝申购总额达18724.5亿元，这已经超过江苏银行、南京银行的资产总额。更值得注意的是，在息差收入举步维艰的当下，民生银行中间收入悄然崛起，该行中间收入占营收比已从16年底的38.54%上升至今年上半年的41.19%，在5大行和12家股份制行中排名第二，仅次于广发银行的42.52%。那么圈主（微信：quanzhu8）想知道该行直销银行为该行中间收入贡献了多少呢？直销银行能否作为传统银行线上突围一个选择呢？带着诸多疑问我决定体验一把民生银行直销银行。一、开户如果持有民生银行I类卡并下载该行手机银行APP，可以直接通过手机银行进入该行直销银行，非该行用户可以直接下载该行直销银行APP。进入APP之后先完成个人信息即：姓名、电话、验证码。紧接着是绑定银行卡：输入绑定卡号（可以是借记卡和信用卡）、身份证号码、上传身份证照片正反面（可以使用应用里自带拍照功能也可以选取手机相册里的照片），输入预留手机号。这里我要吐槽一下，在圈主上传完身份证照点击下一步时，系统提示身份证已过期，但身份证截止到期日还有5年，致电客服询问也只是告知稍后会做登记处理。不管了换个姿势再拍一次，然而这次上传完毕系统提示我提供的信息与绑定银行卡、信息不匹配（包含姓名、身份证、银行卡号、预留手机号），重新核对了一次没错啊！经过多次重复操作终于绑定成功。最后一步设置密码：设置直销银行登录密码和交易密码。三步操作完成后，会生成一个II类电子银行账户，这样开户就成功了。该电子账户只能用于给同名账户转账，购买基金、银行理财等产品，不具有转账消费支付等功能。值得注意的是为了防止它行抢夺客户资源民生银行直销银行设有绑卡限制，除了5大行和12家股份制行该行均不对其他银行开放。二、功能据APP页面显示该直销银行应用比较完善，设有投资、储蓄、信用卡还贷、生活服务等功能，唯独没有贷款功能，据圈主所知目前直销银行开展线上信贷还有一定难度，仍然需要线下面签。最大的亮点莫过于理财功能，据其16年年报显示如意宝申购总额已达18724.5亿元，而直销银行应用上也将如意宝产品置顶做重点推荐，如意宝是一种类余额理财产品，对接均物均为货币基金，可随时取用，其中七日年化收益最高的是嘉实基金为4.6%，最低的是工银瑞信基金为3.4%。如需购买，要先进行签约，再有一个在线的风险评估，评估过后方可购买，每日15时前电子账户内的活期资金会自动购买如意宝。除此之外，收益可观的还有定期类的定活宝（大多为混合型基金）、银行理财、风险较高的基金通（主要为指数、股票类基金）、民生金（黄金，贵金属等）、利多多、随心存（储蓄产品）、轻松汇（资金流转、预约交易）、信用卡(办卡、还贷等)，由此看来直销银行的产品种类还挺丰富，就在圈主打电话咨询客服时，客服也着重给圈主强调了该行的理财产品。生活服务类囊括话费充值、民生缴费、医疗、签证、报纸杂志、购物和演出票等。据易观智库今年发布的直销银行报告显示，民生银行直销银行在所有直销银行中用户活跃度也比较高。三、结语一番体验下来，除了开户过程不太顺利以外，全程亦无卡顿现象，个人感觉它的理财类产品丰富、操作简单、收益可观、实用性强，作为用户我可能会长期使用该行直销银行，毕竟 800多万的用户真不是盖的。随着越来越多的类金融机构涌入市场，致使本身竞争就激烈的银行业生存愈发艰难，存款大量的流向民间类金融机构，商业银行揽储压力进一步加大。不少银行不得不通过发行高息理财产品来吸储，但可观的收益还远远不够，购买渠道是否畅通、风险是否可控、用户体验是否完善都是影响揽储的重要因素。再观民生银行，就如同客服告知我的一样，主推的就是一个理财功能，800多万的用户，18724亿的申购额也证明通过直销银行发力拓展资金渠道也是可行的。此前，有廊坊银行把本行直销银行外包给第三方公司，全程不见廊坊银行身影，极易给用户造成不信任感，当然更多中小银行的直销银行产品不完善，服务功能欠缺，毫无体验感可言，完全就是一个空架子。所以直销银行鸡不鸡肋完全取决于银行本身，拥抱金融科技真的也不是一句口号。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。财经红箭百家号最近更新：简介:精取有态度、有深度的财经文章。作者最新文章相关文章该文章内容可能包含未经证实信息，如您已证实，请点击举报，了解更多内容请查看
未来三年，银行靠什么才能生存？
不管再如何唱衰银行业，不管听到再多的银行员工自黑段子，数据证明一切：16家上市银行占A股利润的半壁江山。
但随着中国资本市场的日益强大，银行面临的竞争压力确实在加剧。这使得银行的本质更加暴露：逐利而非服务实体，去年底国海证券“萝卜章”事件引发的债市危机，就清楚证明了这一点。
令人放心的是，2017主基调再明确不过：严控风险，促使资金脱虚向实。无论央妈，还是锐意创新的银监会郭主席，相信都会管好这些银行孩子。
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文/ 金融八卦女主创
一、银行：人多，但钱也不少
截至2015年底，业从业人员达380万人，而同期证券从业人员还不到银行的零头，只有30万+。
银行业人虽多，但是钱也不算少。
而从行业利润角度看，银行业更是当之无愧的王者，过去十年（），在A股3000多家公司中，16家银行贡献了45%的利润占比。至于摊到个人身上，人均待遇低于券商的原因，我觉得一方面是人数与人均绩效贡献的抛物线效应在发挥作用，银行业的人数或许已经庞大到了产生内耗干扰效应的程度。当然这是最赚钱的行业必须要承担的社会责任，就业数据拉起来！
大家看，历次最难就业季来临的时候（不过每届应届生都觉得自己那届才是最难的 - -||），在应届生的招聘上，金融行业里面券商、基金、信托都熄火了——要么不招要么做品牌宣传“假招”，只有银行还在实打实地扩招：
& & & & & & & &图1：人数和人均绩效贡献的抛物线关系
另一方面则是由于银行仰仗自己大平台的溢价——能带给员工“大而不倒”的安全感，员工压力相对小，而在金融圈似乎有个不成文的定理，那就是精神上的满足必然带来物质上的削弱，以2015年券商和银行行业所有上市公司的发钱大方程度来看，券商大面积高于银行。
对这个不成文定理背后的解释，我认为可以归因于金融圈人力资本流通速度太快了，其一，是有人可以流动：中国人口基数太大，有才的人太多，不管把招聘门槛定成什么样，都有一堆候选人排着队；其二是大家的心都在动：在金融行业里浸润上几年，对算账这件事再不敏感的人都变得敏感了。
一旦有哪个岗位是又轻松又赚钱的，套利人潮就会涌过来，要么抹平赚钱，要么抹平轻松，所以，基本上最后的岗位价值，综合考量了物质和精神两方面，并且在一段时间内达到均衡。
所以，在这点上，其他行业的朋友，也可以学着活络一切，没人动就没有薪酬快速上涨的溢价，而有一部分人在动，至少在某种程度上还能造成稀缺假象。
数据来源：wind，上市公司2015年年报
不过，话说回来，银行业的待遇虽然在金融圈子里对比来看稍稍差了点，但比起实体行业还是强不少，尤其是股份制银行，以2015年披露的人均薪酬数据来看，平安银行、中信银行、南京银行、上海银行等排名都相对靠前，人均都在40万以上，而且还是在2015年这种经济下行、信用风险上升的年份。
从银行业总体利润角度看，确实，在当前的中国的金融体系下，银行是起主导作用的，其他金融机构的朋友都笑称是在为银行打工。毕竟银行把握着资金来源的渠道，星罗密布的网点和吸纳的海量居民储蓄便是最好的明证，根本原因是银行能提供隐性刚兑的担保。
在金融圈里，能募资的就是爷。但是！募资能以数十万亿计，并且还能投出去的，也只有银行才能做到。
这也是有现实背景的，中国的融资主要还是靠银行提供的间接融资方式来实现的——企业贷款。像发债券、股票这样直接在资本市场融资的方式用的还是少。如此，银行最重要也最传统的募资和投资业务，就连在一起了，形成生钱的良性循环。
图：银行赚息差业务简析
二、商业模式简单：赚息差&赚手续费
尽管说银行系统是庞大的，网点星罗棋布，人员繁多，但是商业模式却是比较简单的，最重要的就是两部分——赚存贷款的息差、赚各种手续费，至于其他的投资收益、汇兑收益在营收占比里面都是零头，可以不看。
这两块里面，当然，主要还是在赚息差的钱：
数据来源:wind，上市银行2015年年报
三、赚息差业务可持续的逻辑
从“图：银行赚息差业务简析”中我们知道，银行赚息差业务目前在国内开展起来是很顺畅的，总结起来就是借钱不求人，贷款人求你。至于这个业务在未来的发展前景，又会如何呢？
1、拉存款能力是天生的
先看银行向人借钱这事，也就是大家常说的拉存款。其实网点多、隐性兑付都还是表面现象。银行从成为银行的第一天起，就被赋予了派生货币的神圣使命，从这个角度来理解，银行永远不缺存款，因为它本身就是派生信用货币的永动机。
央妈负责印基础货币，儿子银行负责把雪球滚大，简单举个例子来说明，央妈印了基础货币10元钱，发给儿子银行。因为央妈不确定银行是不是乖儿子，会不会把钱全借给无赖收不回来，所以留了1元钱准备金趴在账上不准他动。
而银行拿了9块钱后，分成若干份，依次借给排队来们。当然，在借出去前，银行会做一做尽职调查，判断这个大叔不是个无赖或者判断这个公司是不是搞传销的，以防到时候利息没拿到还赔了本金。
至于拿到贷款的人/企业，暂时用不完这么多钱，就存一部分比如2元到银行里，于是银行又拿着新到的2元钱，交一点准备金给央妈，剩下的部分继续拆分放贷。
如此往复，基础货币在银行的永动机里派生、流转。而这个信用货币派生的过程，恰恰就是吸储、放贷的过程。
所以，银行存款的事，妥妥地无忧，毕竟银行是央妈指定可放钱的唯一合法机构。只是说央妈这么多儿子里，哪个儿子做得更好的问题。
至于很多人讨论的余额宝是吸血鬼的问题，其实并没有那么夸张。可以说余额宝走红，体现了大家投资理念的完善，我们都不是傻，该套的利还得套呀。
至于余额宝不经意间拔高了居民心中的存款利率锚，使得居民储蓄看上去被分流这个问题，我们看到余额宝70%以上都投到银行的同业存单里了，绕一道还是回到银行里，真金白银流走的其实不多。
并且在未来非常长的一段时间里面，余额宝的大部分钱依然都会变成银行的同业存单，这是由货币方法所决定的。
2、放贷业务不好玩，两面夹击是趋势
至于银行贷款，从业务模式上看，未来不如存款业务没有那么笃定，会在一定程度上受到资本市场发展的制约，并被创新放贷机构便捷的放款流程分走一定份额。资本市场的力量越强大，银行的霸主地位就会被削弱。
在企业贷款方面，近几年，创投/风投引领的新型融资方式越来越获得市场认可，毕竟股权来得爽啊，不用还利息，而且一旦赌成了，赚的可不只是利息的钱。
在方面，包括借呗、白条等互联网大咖搞出花式繁多的项目，用户体验棒，几乎无流程可言，借钱秒到，加之其在互联网流量端的强大实力，银行不得不敬之三分。
长江后浪推前浪，银行倒不至于被拍死在沙滩上，但毕竟还是受到了影响。
从贷款业务的性价比上看，未来也没有过去那么好了，毕竟过去骑乘的是中国经济高速增长的红利。大国企有政府托底，批贷很简单；中小微企业欣欣向荣，于是我们看到激进的民生银行冲出来了。
2010年后，经济增速放缓成为新常态，但是并没有很快体现在银行绩效上，贷款到期偿付毕竟有时间迟滞，所以直到近两年，我们才发现民生银行到了下坡通道。
未来，回归对信用风险的更精准定价，应当也是银行业的一个趋势。摸准了风险溢价，就可以把成本加在借款企业身上，摸不准就只能自己默默地扛，所以未来对银行风控人员的素质要求会更高，需要其对经济周期、行业周期、企业核心竞争力有更真切的认知，在财报分析能力上也要更上一层楼。
当然了，经过一番真刀实枪的打磨后，银行风控人员的职业道路也就更宽广了，转去激励机制更好的券商、基金做信用研究员乃至基金经理都不再是梦了。
3、利率市场化——囚徒困境的博弈
要谈及净息差的利润率，利率市场化这个话题是逃不开的。
以前中国的存贷款利率并不是市场化的，目前利率市场化已经走到了尾声阶段，银行可以任性地随意敲定贷款利率和存款利率了。
国内外主流国家都经历了利率市场化这个过程，毕竟银行体系成熟和完善需要一个过程，限定存贷款利率可以很好地保护银行稳定持续地赚息差，当然反过来也是在保护大家。
你看利率市场化一放开，大额存款的保本就得靠存款保险来保障了。因此，利率市场化后，其实是加剧了银行业的竞争，各种银行尤其是中小银行没有很好的客户积累，会选择提高存款利率来吸收存款，降来抢贷款客户，如此下来，银行业的息差就被拉下来了，体现出来就是净息差业务的利润率下滑了。
这就是一场囚徒博弈，如果行业内大家都不提存款利率不压贷款利率，那还是一片祥和之景，但是如果市场中只有一个玩家坏了规矩，那这个玩家就是大赢家，削弱别人的份额，但是一旦坏规矩的人多了，那压息差就只能变成全行业的烂坑了。
话说回来，虽然净息差业务难做了，但是也没那么夸张，只要国运仍在，不良率能控住，银行业依然牛逼，转型中间业务收手续费的方式也在慢慢开展，对利润无需忧伤。银行业的朋友忧伤的是主要是激励机制吧，利润棒而人均待遇不理想。
四、手续费业务躁起来！
前文提到，2010年后，中国人口红利弱化，经济增速下台阶，面向中小微企业赚息差的业务不好做了，净息差收入的增幅越来越平缓：
并且，透过财报，我们可以明显地捕捉到中小微之王民生银行的转型：手续费净收入占总营收的比例，从2010年底的15%一路稳步上升到33%。
手续费净收入的细项非常多，并且每家银行统计的口径也不相同，理财、银行卡、投行业务、代卖基金保险之类的算是大头。
关于银行卡手续费，除了名目多，没什么可多说的，客户办完卡后，银行就可以坐等收钱了。我们日常能看到的划转收费就已经挺多的，此外，银行还在收着各种我们看不到的无感的手续费，比如你买基金，其实是基金公司给银行支付了划付费用，比如说你通过支付宝转账，其实是支付宝给银行支付了划付费用。
可能看到现在，大家对银行的印象还很不错呢，但近几年来迅猛发展的理财业务。绝对是将银行逐利而非服务实体的目标暴露无遗。
银行通过发同业存单或者发同业理财，从银行间市场反复倒腾钱来玩，委托给可以把那些可以加杠杆、可以投股票（如二级债基）的机构——公募基金、私募基金、券商资管等，进而赚利差（对于同业存单来说）或赚手续费（对于同业理财来说）。
这个事情夸张到什么程度，一度把债券市场不同期限不同风险等级的债的收益率都打成一样了，所谓的期限利差、信用利差都消失了，这就是太多的钱冲进来消灭一切高收益资产的结果，所以债券市场的估值到了白热化的地步。
市场就是绷得那么紧，只要央妈稍微再收紧一点，就绷不住了，借钱加杠杆委外的链条就开始走负反馈的道路，所以有了12月的债灾，直到现在债券市场还没调整完。当然，捣蛋儿子银行又会把球踢完给央妈。
至于未来，手续费业务在营收中的相对占比提升会是趋势。千万别小看手续费业务。听上去low，其实对应地都是实打实的金融牌照优势。不同时段里，不同的牌照优势的贡献不同，但是不管风口怎么转，银行都不会错过。
如果来了，资管产品爆发，银行可以收取托管费，还可以通过卖基金什么的赚高额佣金分成，基金公司收的管理费有一半进入银行的腰包，至于那申购赎回费基本是全面上缴，从这个角度看，基金公司自称为银行打工的也不为过。
如果股市不好债市好，银行自己的资产管理牌照就有用了，多发点表外理财产品赚管理费；如果股债都不好，那资本市场的直接融资效果不好了，银行自己的赚息差主业就受益了。
五、监管监管监管，重要的事情说三遍
既然是儿凭母贵，那银行就得听听央妈的话，还有银监会这个阿姨的话。毕竟央妈事情太多，抓细节还得靠阿姨来。
目前，金融监管的整体调性是严肃的，中央经济工作会议和两会的政府工作报告的结论都显而易见，严控风险，促进资金脱虚向实。
所以，短期内是艰难的，银行吹出的债市泡沫还没出清，银行间资金面大概率是维持紧平衡的状态。
妈还会继续放水，但是会更有针对性地往实体经济里放了，钱多但贵对于银行来说是个新常态，不能任性玩耍了。
相信在走过风险防范和资管产品规范化阶段后，郭主席会重新给大家带来改革和创新的希望。
郭主席过去担任证监会主席时，营造了很好的创新环境，券商也迎来了比较大的发展。他在山东主持工作时，改革上的成绩也是引人注目的。郭主席旧文中提过这样一句话：“我们的金融体系最大的威胁正是创新不足。” 所以，还是要有信心。
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&本文内容转载自网络股票带给我们的回报，主要体现在股价的变化上（股息因素可以反向除权，加回到股价上观察）。而股价P=市盈率PE×每股盈利Eps。这是从市盈率的公式PE=P/E转换而来的数学公式，是套套逻辑，永不会错。从计算意义上说，没什么用，但它提供了一个思考角度。为了忽略公司股本送配等因素的干扰，可以将上面的公式前后都乘以总股本，变成总量概念，即：公司市值=市盈率×净利润。由这个公式，我们得知，股...&商者无疆戎装一身，披甲九年，今朝一刻，高悬穹顶！点击“商者无域”关注我哟每天分享最新商业资讯、趋势、深度好文、成功案例、时事、新闻、把握财经动态、修身兴业、国家大事。喜欢学习，阅读的企业家朋友请关注我，百万企业家的首选。新三板”未来三年股价将是暴发期！">　由于新三板是个全新的市场，很多人不了解和不愿意去了解新生事物，根本就不明白什么是新三板市场。简单来说，新三板就是国家开设的全国性第三个交易场所...&中国付费视频用户将从2016年底的不到6000万增长到2020年底的2.2至2.5亿，年复合增长率超过40%；中国电影票房市场迎来拐点，院线与在线票务平台都将进入整合期财新记者石睿2017年到2010年，中国娱乐产业最大的机会蕴藏在视频付费用户数直线增长的过程中，首先收益的就是影视内容生产公司。同时，中国电影票房市场迎来拐点，2017年，两家在线票务平台率先整合并进而迫使另外两家跟进整合将会是一个...&
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