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中国人寿鑫福年年条款
摘要：据了解，中国人寿即将于日上市“鑫福年年”组合计划，那么，中国人寿鑫福年年保障范围是什么？下面，金投保险网小编为大家介绍中国人寿鑫福年年条款。
（http://insurance.cngold.org/），据了解，即将于日上市&鑫福年年&组合计划，那么，中国人寿鑫福年年保障范围是什么？下面，金投小编为大家介绍中国人寿鑫福年年条款。
&国寿鑫福年年养老&和&国寿鑫福年年年金&组合计划。该组合计划不仅具有快速返还、客户利益稳定等特点，还可组合投保，获得相应的浮动结算利益或意外保障。值得一提的是，在符合条款约定的情况下，&鑫福年年&组合计划最早55岁即可领取祝寿金。
【投保案例】以刚满月的女宝宝为例，如果选择年满55周岁的年生效对应日为祝寿金领取日，以五年交的方式购买该产品，年交10万元，那么在合同生效日可领取12000元，之后直至80周岁每年可领取生存保险金13463元，满55周岁的年生效对应日可领取50万祝寿金，满80周岁还可给付基本保额89750元，累计的固定生存利益达157万余元。
中国人寿鑫福年年保什么?
一、固定收益高
年金 快速领：第一年返还首期保费的12%
年年领：第二年开始至80周岁，每年返还基本保额的15%
养老金开始领取日：
男性：60、65、70、75周岁四种
女性：55、60、65、70和75周岁五种
年金：第一年返还首期保费的12%
祝寿金 开心领：祝寿金领取日返还所交保险费
二、身故保障
身故保障 资产传承：返还所交保费
意外身故 全面高保障 ：可附加长期意外ABCDE，定向高保障
三、钻石鑫账户：
保底高：年度保底利率2.5%。
万能账户 二次增值：所有生存金红利金可以进入钻石鑫账户二次增值，目前鑫帐户月利息4.55%。
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国寿鑫福年年养老年金保险划算吗
发布时间： 作者：老管　　浏览次数：5602
当前的资本市场严冬期和高速通货膨胀期，让我们很有压力。我们每一个人，都急于寻找到一款能够保值增值的理财产品。据说，中国人寿的福鑫年年养老年金保险，就是中国人寿为了解决我们的压力，才推出的“把风险留给自己，把利益让给客户的一款在金融动荡时代为业内翘楚的顶级金融产品”。业务员是这样跟客户讲解“鑫福年年养老年金”这款保险产品的。请注意老管的用词：是业务员讲解的。王先森，男，30岁，事业有成，妻贤子萌。为了使自己的资金保险值增值并解决自己的养老问题，独具慧眼的王先森睿智地选择了最具有社会责任感的中国人寿的顶级理财产品：鑫福年年养老年金保险。王先森选择的是5年期缴费，年缴10万元，60岁领取祝寿金。那么，对应的保险金额就是68300元。现在，我们看一看王先森的利益：1、从收到保险合同正本并签回执后的第十天，就可以收到12000元生存金（保费的12%）；2、在以后每年保险合同生效的那天，都可以收到10245元的生存金（保额的15%）；3、60岁时，可以收到祝夺金50万元（全部保费）；4、在以后每年保险合同生效的那天，依然可以收到10245元养老金（保额的15%）；5、80岁，可以收到68300元满期金（保险金额）；以上五笔钱，是确定给付，而不是预期给付。除了上述五笔确定给付，购买了本款保险的客户，还可以得到一个中国人寿免费赠送的顶级“鑫账户”。这个“鑫账户”有什么好处呢？“鑫账户”内的资金，享受中国人寿投资专家团队的顶级投资运作，不收任何的费用。无论是生存金，还是祝寿金，还是养老金，如果不取出来，都可以直接进入“鑫账户”。您还可以往“鑫账户”中追加资金，最多据说可以追加500万元。“鑫账户”内的资金，享受的是月复利方式计算收益。据说：5.05%的年化收益率，如果是复利，十年后，相当于银行单利的6.37%；5.05%的年化收益率，如果是复利，二十年后，相当于银行单利的8.39%；5.05%的年化收益率，如果是复利，三十年后，相当于银行单利的11.2%；5.05%的年化收益率，如果是复利，五十年后，相当于银行单利的21.4%；5.05%的年化收益率，如果是复利，八十年后，相当于银行单利的63.2%；如果按这个逻辑计算下去，除了上面的五笔确定给付之外，还会有一笔相当可观的预期收益。仅仅是我这样冷冰冰的数字表述，都会让人看得心动不已。何况，劝您买的保险业务员，不是至亲，就是好友，总不会骗您吧？中国人寿，全国最大的牌子，总不会有问题吧？更何况，据说这款“鑫福年年”还是限量销售，额满即停售。这要是不买，是不是会错过一次相当诱人的保值增值的机会？现在，要想找到一款收益令人满意的理财产品，可并不是一件容易的事。可是，如果您买了这款“鑫福年年养老年金”保险，把保险合同文本拿到手后，总会有一种哪里不对劲的感觉。所以，如果您正在阅读老管我写的这篇文章，说明您正在于买还是不买之间纠结中。不买吧，踏空一次好的理财机会，损失的会是几万甚至是几十万；买吧，踏错一次理财的踏板，损失的同样会是几万甚至是几十万。为什么您会产生这样的纠结呢？原因就是无论是和蔼可亲保险业务员，还是产品说明会上慷慨激昂的保险理财师，他们都没有对应着保险合同文本为您分析讲解。首先，原则上应当说，业务员或理财师关于上面王先森案例的分析讲解，确实没有一句夸大的词汇。但是，什么事情就差在这个“但是”。但是，业务员或理财师的语言所要表达的内涵，与保险合同文本中对于客户权利和义务的约定所要表达的内涵，绝对不是完全一致的。让您感到纠结的原因，就出现在这里。因为无论是宣传彩页，还是保险计划书，还是保险业务员的讲解，还是保险理财师的讲解，都不成为您未来主张自己保险权益时的依据。在您未来主张自己的保险权益时，您唯一的依据，就是手中的保险合同。所以，老管要跟您聊的，是如何理解“鑫福年年”保险合同中的文字所要表达的含义。我们再回到王先森那里。王先生每年交的10万元保费，将被分为三部分：第一部分，叫“生存金”。对，王先森收到合同后的第十天收到的12000元，和每年合同生效对应日收到的10245元，不是王先森所缴保费的增值部分，而就是王先森所缴保费本身中的一部分。看到这句，您是不是明白了老管说的那句：业务员的讲解所经表达的含义，与保险合同文本中所经表达的含义，是不一致的。第二部分，叫“现金价值”。要知道，在理财类保险中，“现金价值”是合同中最为重要的内容，甚至比保险责任还要重要。其实，在保险销售管理办法中，有明确规定：在保险产品的销售过程中，要对客户强调保险合同中的有关“除外责任”和“现金价值”的规定。那么，王先森要为之承担多少运营成本呢？关于运营成本，不但保险业务员没有提到，保险合同中也没有明确的体现。没有明确体现，并不代表没有运营费用。用王先生缴费的保险费，减去累积生存金，再减当对应年度的现金价值，就是王先森截止到那一年度总计应承担的运营成本。那么，缴费期之后的生存金，是哪里来的呢？缴费期之后的生存金，依然不是王先森资金的增值部分，而是从王先森的现金价值中支取的。所以，整无论领取的是生存金还是养老金还是祝寿金还是领取满期金，都不是王先森资金的增值部分，而就是王先森资金的本身。可能您说，不对吧？王先森领取的资金，明显高于王先森总计投入的保费，怎么可能是领取的自己的资金呢？好了，现在我们，终于谈到了收益这个问题。实际上，王先森的“鑫福年年”这款保险的收益，可以非常简单地表述出来：在缴费期内，王先森所缴纳保费，在扣除相当的运营成本后，分成两部分。一部分是现金价值。现金价值具体是多少，我们只好请王先森自己去看保险合同中的“现金价值表”。现金价值的收益是在保险合同中明确约定的：年利率为4.025%；另一部分是生存金，即首年的1200元和以后每年的10245元。这笔生存金进入“鑫账户”，鑫福年年鑫账户当前的年化收益率好像是5.05%。缴费期结束后，王先森每年领取的10245元，实际上是从自己现金价值中支取的。也就是说，每年会有10245元从王先森的现金价值转到王先森的鑫账户中，现金价值相应减少，鑫账户相应增加，相当于从王先森的左手倒到王先森的右手。王先生60岁时，保险公司会从王先森的现金价值中转50万到王先森的鑫账户中。王先生的现金价值相应减少50万，鑫账户相应增加50万。王先森60岁之后每年的养老金10245元，依然是从王先森的现金价值中支取的。到王先森80岁时，王先森的现金价值，正好剩68300元，即满期金。怎么样？看过了保险合同所表达的意义，与保险业务员所表达的意义，是不是有着很大的距离？如果，您感觉老管讲解得过于繁琐，那么，这款“鑫福年年”可以用一句话来总结。王先森的50万元资金，在被扣除一定的保险公司营销成本和运营成本后，分成两部分：一部分是固定年收益率4.025%，另一部分为预期年收益率5.05%。整个”鑫福年年”的实质性内容，就这么一句话。这下，清晰明确了吧？现在，我们回过头去，看一看保险业务员和保险理财师的讲解，问题出在哪里。合同中约定的生存金也好，祝寿金也好，养老金也好，满期金也好，都是对于王先森支取资金的一种约束。而通业保险业务员或者是保险理财师的讲解，会让王先森产生那是自己资金收益的错觉。虽然在事实上，保险业务员和保险理财师并没有说那是收益。说到这里啊，老管我还得解释一下：我的意思，并不是说这款保险一定不划算。只是说，它的实际利益，远没有您想象中的利益那么高。那么，这款“鑫福年年”值不值得购买呢？这个，就得您自己拿主意了。其实，选择理财产品，本身就是一件让人非常纠结的事情。因为我们理财的要求，是资金的安全性，收益性和流动性。可是，我们追求理财产品其中的任何一项指标时，都是会以牺牲另两项指标为代价。手心手背都是肉，才是让我们选择理财产品纠结的原因。这款“鑫福年年”的收益性还算可以，流动性也算可以，唯一让您去考虑的，就是为之付出合同约定的理财成本（对于保险公司来讲，就是营销成本和运营成本），到底是值，还是不值。还有一个原因，相信同样是让您感到纠结的原因：“鑫福年年”与其它的保险理财产品比起来，是划算还是不划算的呢？要弄清楚这个问题，就需要您对理财保险有一个基本的了解，就需要您知道如何去判断对比理财保险产品。所以，老管建议您点击阅读下这篇老管写的文章：&&&&&&&
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楼主发言：11次 发图： | 更多
　　欢迎大家来Ｐ，来吐ＣＡＯ，把最真实的想法拿出来交流，我也打算给自己小孩子买了，觉得无论作为孩子未来的教育，还是自己未来的养老补充来讲，都是可以的　　　　　　
　　这是保单本身价值表格，与鑫帐户是分开的，　　　　这下面是鑫帐户收效表格，比较多，大家只要浏览一下，需要对数据的时候再仔细看一下。　　　　
　　鑫帐户价值是保底2.5%收益的，日计息，月复利，年复利的形式一直滚动的。　　下面是对应日期价值收益表　　　　　　　　
　　写进合同的收益都是有法律效力的，所以可以完全放心，至于分红的那一块假定预期利益，则是不确定的，目前中国人寿的收益是在5.05%的收益率。　　三年期，每年10万，０岁宝宝的计划书就都在这里了，希望大家来比对一下，觉得好的话给顶一下，　　觉得不好，觉得是骗人的话，也欢迎大家来吐槽
　　三年期，年交十万，０岁宝宝：　　鑫福年年有两块收益，一是鑫福年年年金保险与养老保险，二是鑫帐户　　第一块儿收益是：　　１、投保第一年，返保费的１２%，即是返12000元；　　２、投保第二年开始至79岁，每年返保额的15%，即是8568.98元，乘以79年，总计是收益：元　　３、被保险人60岁的时候，一次性返还本金300000元　　４、被保险人80岁的时候，一次拿祝寿金57126.54元　　以上总计收益是：元，是一百多万，总计是投入的3.4倍左右。　　第二块收益是：　　第一块每年返回的钱自动进入鑫帐户，鑫帐户归投保人所有，可以随时支取，也可以临时保单借贷。鑫帐户里面的钱返保底2.5%收益，日计息，月复利，年复利来滚动。　　25岁时保底收益是：元，　　　假定红利收益在：403之间　　40岁时保底收益是：605297元　　　　　假定红利收益在：06322元之间　　60岁………………　　80岁………………
　　楼主 那你说这个保险适合那类人群呢 年纪大的投好还是年纪小的投好啊 　　还有 这些钱每年如果都取的话 30年也就是从5万变成6万多
如果一直什么都不取的话也就是30年5万变成10万
这样很有吸引力吗
　　@crystal小九
17:17:58　　楼主 那你说这个保险适合那类人群呢 年纪大的投好还是年纪小的投好啊　　还有 这些钱每年如果都取的话 30年也就是从5万变成6万多
如果一直什么都不取的话也就是30年5万变成10万
这样很有吸引力吗　　-----------------------------　　你好，这个一般年龄越小，越合算，每年返的多一些。另外返现与鑫帐户是一块收益，还有一块收益是保单的现金价值。
　　万能帐户只是一个附加收纳生存返还的帐户，收益不确定的。鑫福年年也不是分红险，它的给的是固定的预定利率4.025%，但整体鑫福年年的收益小于3.3%，因为附加费用是保附公司花去（佣金，税，及其他费用的支出成本），剩下给你的钱也就是现金价值做为计算利息的本金，提醒你保单下来你要留心看看现金价值，被扣去了百分之几。　　
　　　　　　
　　以上财务中的内部收益率，3.3%略低；　　万能帐户是二次圈钱的，因为返还金本来就是客户的钱了，还让你再次收纳。保险公司不是活雷锋，他是要借鸡下蛋来盈利的。
　　货币的时间价值相关三因素：时间，利率，本金，在这个投保计划里，　　时间跨度：80年，
利率3.3%，
本金：保单的现金价值。
　　理财最忌贪，你贪别人的分红，别人贪的是你的本金，这就是还期一千多家P2P跑路的真正原因。
　　这款产品安全性怎么样啊！
　　没钱的！不怎么样！这个就是附加的鑫账户好！首交十万可以追加100还是200万不清楚，享有高利息！利息稳健的话这个账户是不错　　
　　这个就是给儿子入保险，钱不能动，收益留给孙子。。。。。那才看的出来的高收益。。。。。到底是不是收益高。。那得展望未来　　
　　想要玩互助理财加我VX：　　带领你选择一个有格局，长久稳定的互助平台，不仅能赚到钱，还要打造一个互助品牌文化　　
　　关于互助创业平台，业内权威人士这么说　　——访宏观经济管理研究院资深人士（根据录音整理）3月11日，银监会联合工业和信息化部、人民银行、工商总局四部委，发文提示。为此，我们探访了一位从事经济管理研究三十多年的资深人士，请他就类似平台的几个关键性问题进行了分析解读。　　Q1：您对现今这些互助平台关注有多久了？　　A：因为工作性质，我算是国内第一批关注互助平台的人，这类平台一进入中国，我就开始了关注和研究。　　Q2：您认为互助平台是否属于非法集资？　　A：许多人一提到高回报投资，第一时间想到的就是非法集资，事实上，这是一个误区。我认真研究了互助平台的模式，发现它的平台并没有进行资金的归拢、收集，即没有资金池，这就不符合非法集资的第一特点：必须要有集资主体。所以银监会发文，只能做风险提示，而不能对其进行定性。　　Q3:为调查此类互助平台，我们也亲自参与进去，发现群员都非常活跃的发展下线，新人加入的速度也很快，这是否是一种传销？　　A：这类平台，上线没有强制性提取下线的资金，加入人员也都是自愿的，没有失去人身自由、财产没有受到侵害损失，所以，也不属于传销的范畴。传销的要件是，参加者要缴纳高额的入会费，而组织者由此牟取非法利益，这个平台没有要求缴纳任何费用。　　Q4：您对互助类平台所承诺的高额回报怎么看？　　A：经济学认为，劳动创造价值，资本也能创造价值，产生利润，资本是推动劳动效率提升的最大因素。资本的交换、流通也是能创造价值的。　　这类平台实际上达到了政府在经济上特别想达到的一个目的——让资金活跃起来，流到需要的地方。克强总理上任后，也一直在强调盘活资金存量，不要让资金睡大觉，竟然被这类平台轻而易举的做到了。事实上，我认为这类平台的模式和我党目前的治国理念有一定的相通之处，习李执政，更多的是追求均富。我发现这类平台聚集的人员非常全面，有教师、医生、小企业主、普通上班族等等，这些人都从平台上得到了帮助，他们的资金，又流通到了市场，促进了消费，对实体经济是有推动作用的。　　Q5：您认为现在互助平台的这些资金流动有没有冲击既有的金融体系？　　A：这种担忧完全是不必要的，因为互助平台整个资金的流动过程全部在银行体系内部完成，只是提高了资金的活跃度，不会对既有金融体系造成负面影响。　　Q6：您觉得此类平台有地下钱庄的性质吗？　　A：完全没有。地下钱庄一般都要涉及到外汇、资金跨国转移，而互助平台完全是中国人的钱通过规范的体系在国内流动，所以完全没有地下钱庄性质。　　Q7：您既是经济学博士又是经济管理方面的资深人士，您认为政府会出手干预、关停这类平台吗？　　A：就目前这样的情况来说，政府直接干预的可能性不大，因为平台既不符合非法集资特征又不符合传销条件。大家都知道，政府决策是一个理性的过程，需要多方论证，这样的决策机制，首先考虑的就是合法性和对民众的伤害程度，贸然关停，只会带来更大的问题。社会、政府需要对这一类新型的模式更为宽容，不夸大报道才更有利于社会的稳定和谐。　　Q8：您觉得这类平台会崩盘吗？　　A：理论上这类模式不容易出现崩盘，中国的人口基数大，会不断吸引大量的玩家。假设此类平台能正常运作三年，到时候财富将会均衡分布到数百万人身上，这不正是我们现在执政党的追求吗？只有不断扩大中产阶级比例，社会才会呈现最稳定的状态。　　Q9：您觉得对互助平台有什么需要注意的吗？　　A：其实只有一点，像小平同志说的：“面对一个新的事物，要看其主流是否造福于社会，如果造福社会和人民，就要任其发展，与其相抵触的法律都要加以修改，为其让路。”所以，停止争论，放心大胆去做！　　通过对这位资深人士的访谈，发现国家并未给互助平台定性，其存在是有一定合理性的，在没有触犯法律的条件下，平台的持续运行也是必然的。　　“互助平台”最佳诠释　　导师VX交流：　　　　
　　关于美3的可行性分析报告；　　自做互助盘以来，跌跌撞撞已经大半年了，有过成功，也有过失败，钱没赚多少，经验倒是学了不少，本人总结了一下互助盘崩溃大抵几个方面原因；　　1.黑客攻击，导致关网维护，人心溃散。　　2.操盘手年轻，格局不大，经验不足，智商不高，低极错误措施，导致玩家恐慌逃跑。　　3.利息太高，导致泡沫过大，无法弥补。　　4.操盘手骗子，直接卷款跑路。　　5.模式本身科学，根本无法延续。　　6.号召力，影响力不大，缺乏新人加入。　　7.系统规则存在漏洞，投机者太多。　　8.团队撤资，资金缺口难以弥补。　　　　　　导师威信：　　根据以上几点我对美三对比分析如下；　　1.美三的服务器相当强大，有五台美国服务器包括一台日本服务器，专业防黑，这方面从开盘到现在一直在攻击中，巍然不动，久经考验，让黑客无法撼动，这一点，相信一直做美三的朋友，深有体会，无须多说。　　2.操盘手全面优化国3二十个漏洞，强大的APP操作系统，可见操盘手格局相当大，另外，年前采用排单封顶二万，冻结十五天控盘方式，先紧慢放，动态奖金增加20%并且随时提现等方式，都足以说明操盘手，经验丰富老道，控盘手段旋熟，对互助金融有深刻的认识。　　3.采用1%低息，4-10天打款，15-20天提现。奖金5-3-1比例，资金池有充分的缓冲时间，不易形成泡沫，使平台能够平稳安全系数高，会员也有充足时间发展和推广，适合持续发展。　　4.系统已经运行2个多月，不存在卷款跑路。　　5.模式采用的是原国三模式，并且对原国三模式进行了二十多个方面优化，合情合理，因此模式不存在不科学。　　6.美三对接风神狼团，领导人风神能力强大，在年前年后，对美三的宣传和造势，大家有目共睹，打造狼团文化，品牌效应，团队人才辈出，凝聚力，影响力，那都是相当巨大，至少我还没看见那个团队有这么牛B，所以跟对人，做对事，这很重要。　　7.系统注册手机验证码，和三个1/4规则，防微杜渐，规避投机这一点也相当给力，这里不多说了，想了详细了解，可以私聊我。　　8.目前美三主接是风神团队，团队会员占美三市场份额80%，也就是说只有风神狼团队不撤资，即使有一部分小团队撤资，也无法撼动美三根基，另外奖金冻结20天，这样一般团队是无法在一瞬间撤资的，很多人说冻结时间长，其实，长有长的好处，那就是稳，稳定压倒一切，那么，有人一定会问，风神狼团会不会撤资，答案是一定不会，美三是风神狼团一手打造，怎么可能自己撤资，那岂不是自己搬起石头砸自己脚。　　——综上所述，一句话概括，跟着风神狼团做美三，就没错。
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