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听了那么多理财建议,为什么还是理不好财？
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3分钟读懂为什么P2P找银行做托管
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九个头条网讯 &1月28日，P2P平台你我贷、融道网分别宣布与招商银行签署战略合作协议，银行资金委托管理业务（简称托管）正式启动，这也许意味着新的P2P网络信贷业务交易资金监督模式将要生成——P2P“资金去哪儿”也是经历了4个不易的阶段，这其中都少不了“央妈”的谆谆教诲。不过这也预示着P2P监管真要落地了。&1.没有托管——就像坐上一辆黑车&网贷之家发布的《2014年中国网贷行业年报》中，据不完全统计，至2014年年底网贷运营平台达1575家，累计问题平台数量达到367家，资金安全问题成为投资人关注的焦点，而资金安全的核心在于中间资金缺乏监管。针对此类现象，央行等监管机构曾发文表示，应让P2P机构回归其信息中介本质，并对其资金进行第三方托管，而且不能以存款代替托管。&这是央妈对P2P次教诲：P2P没有托管，Over。&2.第三方支付公司托管——央行、同行都不满意&P2P中间资金不能裸奔，于是找了个投靠的人家——第三方支付公司。第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户。不过，央妈和同行对此都不看好。&1月30日，在“新格局，新动力——P2P行业的监管与创新”主题论坛上，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文指出，P2P的资金托管应该在商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。&巧的是，同一天在“2015中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛”上，金信网COO安丹方表达了相似的看法。她更关心的是第三方支付是否“既做裁判又做运动员”，“第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督，也没有相关法规授予监督权力，换言之，第三方资金托管业务还没有相应的托管资质”。&目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别&第三方支付公司托管，Over&
文章来源：涨知识：10分钟读懂银行理财“黑洞”&千万别被“忽悠”
　　谁会嫌钱赚得多？在银行理财、P2P等金融理财产品如雨后春笋般的今天，不乏投资赚钱的机会。然而，并非每个人都能正确的把握。比如银行理财，是人们不错的投资理财方式。但我们时常会看到不太和谐的银行理财新闻，比如未看清银行理财产品说明，盲目听从银行销售人员购买高风险不保本的理财产品，最后血本无归。最主要的原因在于不懂银行理财产品，对着理财产品术语就犯晕，极易被忽悠。
　　对此，诺信财富理财师提醒购买银行理财产品，请先看懂以下银行理财专业术语。
　　1、固定收益：银行理财固定收益看似很简单，但你又知道固定收益和预期收益有什么不同吗？固定收益，即到期收益是固定的，固定收益与到期实际收益率一致。即固定收益为9.6%，到期实际收益率就为9.6%。而“预期收益”并非理财产品到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值。当预期收益为10%时，到期实际收益可能为5%，收益不确定。
　　2、复利计息：不少银行理财产品说明书中都提到“复利计息”，究竟这是指什么？复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。短期投资意义不大。
　　3、保本比例：即银行理财产品到期时，投资者可以获得的本金保障比率。还不是很明白？且看下面的例子。比如，某银行一款结构性理财产品，说明书中详细写明产品的保本比例80%，意味着到期时本金可能亏损20%。所以要注意，在选购理财产品产品时要看清收益类型、保本比例，不要一味地听从银行销售人员对收益的宣传。
　　4、清算期：银行理财经常能看到“T+0”、“T+1”、“T+2”等，“T”即产品到期日，“0、1”是投资者本金和收益到账需要经过的时间，即清算期。要注意，资金在清算期是“零收益”，所以清算期越长，利息损失也会越大。
　　5、提前终止：很多银行理财发行高收益理财产品来“吸金”，为了揽储，冲考核时点，就会发行这类银行理财产品。但是当过了这些时点，资金面回暖，银行揽存压力减少，可能会选择提前终止高收益理财产品。如果人们对提前终止条款不留意，一旦当银行理财提前终止了产品，就会很被动。因此，在购买银行理财产品时要多留个心眼，注意合同中是否有提前终止的条款。
　　6、年收益率：指进行一笔投资，1年的实际收益率。然而，相信很多人银行理财时，都会把年收益率与年化收益率搞混。因搞混二者而亏大钱只能欲哭无泪。年收益率不同，年化收益率是变动的，是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算。举个简单的例子，某款90天的银行理财产品，年化收益率5%，10万元投资，到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87元，绝对不是5000元。
　　7、潜在收益率：银行理财的推销员在推销产品时常称：“1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%”。那么，到期的实际收益又是否真的如此呢？潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。在投资时可要擦亮双眼看清楚了！
　　8、募集期：即投资者可以购买产品的时间阶段。各银行理财产品的募集期长短不一。值得注意的是，在产品募集因此，在选购理财产品时，要避免募集期带来的收益折损，募集期越少越好。期内，投资者的资金是不计息的。
　　9、到期日：到期日不等于到账日，要注意分清到期日，是指产品的投资截止日。但银行理财产品到期后的资金到账日大概还需2—7个工作日。
　　P2P、银行理财等各种理财方式、理财产品充斥市场，眼花缭乱，机会背后也暗藏了很多的“黑洞”，诸如以上的银行理财术语，很容易让金钱的价值萎缩，或者流失本金。诺信财富理财师温馨提醒广大投资者，最重要寻找一套适合自己的金融理财公司，从理财公司的资质、口碑、严格的风控体系、专业诚信去考察。然后让金融理财公司的专业理财精英根据您的家庭财务状况、家庭现金流状况、各个地区物价消费水平状况，制定专属的家庭理财规划方案。如果您的家庭财政需要做一个中期或者长远的投资理财配置规划，可以具体咨询诺信财富的理财专家。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。3分钟读懂资金池 教你轻松远离理财风险
作者：司书甲
　　这几个月，与理财的朋友们交流了不少，也攒了些大家关心的问题，接下来，我会一篇一篇整理出来，希望对大家有帮助。咱们争取一篇解决一个问题，今天就先来聊一个最基础的――“资金池”与“资金池的风险”。
　　从13年开始，针对网贷、P2P的各种自律要求、指导意见、监管细则（征求意见稿）中，在显著位置，都有“禁止平台设立资金池”这一条，大家应该非常非常熟悉了。那么，什么是资金池，为什么它又成了条红线，咱们掰开好好看一看。
　　首先来看什么是资金池。
　　写到这儿的时候，我突然想起一道摧残祖国花朵很多年的应用题。
　　说：一个水池有一条进水管和一条出水管，单开出水管40分钟可将满池水放完，单开进水管30分钟可将空池注满水。现池中有2/5的水，如果同时打开两条水管，多少分钟能满？
　　经典吧，这就是资金池的雏形――一个大池子放钱，一边存进来，一边贷出去。不管是张三的钱、李四的钱、还是王五的钱，只要进到池子里，就都叫池子的钱了，张三、李四、王五能看到的可能是个存折，可能是平台上的一个数字，也可能是个简单的一纸合同，甚至什么都没有。但是，池子里的钱，哪一块是张三的、哪一块是李四的就分不出来了。
　　大家可能会说，这不就是银行吗？没错，银行就是一个大资金池，那么为什么网贷、P2P就不能搞个资金池呢，风险又在哪里？
　　还是先回到刚才那个应用题，复杂吧，但资金池比这个还要更复杂，因为它有两个进水管，一个让投资款流进来，一个让借款人的还款流进来；还有三个出水管，一个是把钱贷出去的通道，一个是投资人提款的通道，还有一个，平台把利润提出来。一旦开动起来，这五条管子就都是打开的状态，两进、三出，来控制资金池里的水位，也就是钱的多少。
　　要控制这么复杂的系统，问题就来了。
　　也就是资金池的风险。
　　会有什么样的风险呢？咱们用理工科学生的思维，分情况讨论一下。
　　第一种情况，投资入水管流量过大，池子里全是水。这种情况，平台亏钱，干不长。原因很简单，池子里的钱是有成本的，只进不出，没有利差，拿什么钱付投资人的利息，时间长了，就只能用投资人的本金还投资人的利息，借新还旧，庞氏骗局。
　　第二种情况，咱们顺着第一种情况继续说。突然来了这么多钱，怎么办？只能把放贷出水管的流量调大。放贷的这条出水管上有两个阀门，一个叫找项目，一个叫做风控。遇到这种情况，经常就是两个阀门一块儿放，钱是贷出去了，但由于放松了对风险的把控，能不能再流回来，就不好说了，危险。
　　第三种情况，提款的出水管流量变大。可能有朋友会问，那么多人存，怎么能说提都去提呢？大家别大意，这种情况是有可能发生的，一个黑天鹅事件，一个负面新闻，一个平台垮了，都可能诱发这种情况，这就是挤兑。比如说去年的某租宝事件后，不只这一家平台，很多其他平台的用户，也在疯狂的提现，如果是个资金池，那就有可能一直提到关门为止。
　　第四种情况最极端，平台把放贷的出水管一关，把提利润那个小管子打开到最大，把池子里的钱都提出来，走人。这个就不用解释了，就是跑路。
　　以上四种情况就是资金池最主要的几个风险――经营不善，风险失控，挤兑和跑路。
　　那么我们回头再来看银行为什么可以做资金池，就很清楚了。因为，银行的流入资金成本低，风控体系较完善，资金池子足够大，而且是国家背书，不会跑路。所以，如果有理财平台，尤其是小平台，用银行的例子来讲自己的故事，大家一定要谨慎，量级差太远了。
　　远离理财风险，从读懂资金池开始。
　　这次咱们先聊“资金池”，因为很多问题都会绕到这个基础上。关于理财的更多问题，我们后续一一聊。
（责任编辑：赵然 HZ002）
04/13 17:0404/13 14:0004/11 07:4004/08 07:2104/07 05:3104/05 01:1904/03 09:0803/16 15:42
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3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选一编者按：能看透真相的人，往往更能做出正确的选择。在理财投资中也是如此，如果你能看清理财产品背后的设计逻辑，那你所面临的风险就大大降低了。理财产品的设计逻辑有千千万万，今天给大家介绍其中一种。买了这么多年理财产品，你知道它是怎么设计的吗？今天就给大家科普一下这个知识点。要知道，一款理财产品安全与否，跟它背后的设计逻辑密不可分。需要说明的是，理财产品的设计逻辑是纷繁复杂的，因为篇幅所限，我们只介绍其中一种设计逻辑，希望能为大家揭开冰山一角。大道至简，为了方便大家理解，我们依然简化其原理，用最通俗的方式来讲解。我们假设有100个优质借款人向小西借钱，每个人借100元，并且每个借钱的人借款期限均是1年，小西收的借款年化利息是10%。那么100个人就是10000元。在小西需要出借的10000元中，她把其中的8000元做成一款年化收益为6%、一年期的理财产品卖给投资者，并成功地募集了8000元。然后，小西自掏腰包2000元，外加募集来的8000元，合成10000元，成功出借给100个优质的借款人。在这里，小西跟投资者约定，一年后收到借款人的的本息之后，优先偿还投资者，剩下的钱才是小西的。那么一年后，大概会发生以下四种情况：假如100个优质的借款人均无一例外的还款了，小西共收到了本息11000元，然后优先还掉投资者的本息8480元，剩下的都是小西的，小西能够拿到2520元——则她的2000元本金的年化收益率高达26%。假如100个优质的借款人中有两个坑爹货违约不还钱，那么小西收到借款人的本息就是10780元，优先还掉投资者的本息8480元，剩下的都是小西的，小西能够拿到2300元——年化收益率依然能达到15%。假如100个优质的借款人中有五个坑爹货违约不还钱，那么小西收到借款人的本息就是10450元，优先还掉投资者的本息8480元，剩下的都是小西的，小西能够拿到1970元——在这种情况下，小西是亏损的，但是投资者依然可以拿到本息。假如小西人品差到爆，100个优质的借款人中居然有20个违约不还钱，那么小西收到的本息就是8800元，优先偿还投资者8480元，投资者依然是安全地能够拿到本息，而小西只能拿到320元，嗯，总算还能勉强保住丁字内裤。综上所述，当100个借款人中有超过22个人违约不还钱时，才会开始威胁到投资者的本金安全，但在这种情况下，小西一分钱都拿不到，2000块钱直接打水漂。所以，作为一个理性的人，小西肯定会使出浑身解数，对借款人加强风控管理，保证借出的每一小笔的钱都能安全地收回来，最多能够容忍两三笔的逾期，因为一旦违约太多，首先亏的是自己的钱。那么问题来了：小西为什么愿意做这件事情呢？首先，如果她仅仅是用自身的2000块借给别人，只能放贷20个人，即便是能够全部收回来，年化收益率也不过就是10%，而且一旦有人不还钱，她可能就是亏本的，且放贷的规模将会受到很大影响。其次，他把钱借给足够多的人，这样风险就会就会被极大的分散，能够容忍几笔的违约，而且还是能赚钱的。如果你是投资者，挖财君比较建议你购买这种理财产品。为什么呢？因为有小贝的钱帮我们在前面顶着，而借出去的钱都是小笔且分散的，大部分违约的可能性不大。上面的介绍的便是一个较为完整的理财产品的简单的设计原理，现实情况中可能要更复杂，但原理万变不离其宗在金融学中，这个简单的案例有个高大上的术语名称叫：优先劣后分级进行内部增信。小西的投资者充当的就是优先资金，收益不高，但是风险很小，小西充当的就是劣后资金，风险较大，但是收益会很高。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var 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精选四“你不理财，财不理你”。现在不少国人都爱上了投资和理财。但其中也有不少需要注意的事项。笔者以下为大家总结了五大理财注意事项。相关推荐理财之前必需搞清楚的五大问题，你知道多少？第一、不要总想着一夜暴富在投资中，不少人有一夜暴富的想法而寻求高风险的投资形式。假如投资者不是特别是有钱，特别土豪，那最好还是放弃一夜暴富的想法，因为“赌”对了固然好，而赌错了则普通人根本承受不起那些高风险的损失。比如一个年收入100万的人拿30万去炒股就算亏损了还有70万，如果一个年收入30万的人也拿30万去炒股那么一旦亏损就惨不忍睹了。所以普通投资需要特别注意不要抱着一夜暴富的心态去理财，这样只会越走越远。第二、关注个人资产的底线对于个人来说，净资产就是我们衡量个人财富的底线。什么是净资产?简单点儿说，个人全部资产减去个人全部负债就能得出净资产。比如张先生，年收入30万，负债10万，支出10万，那么到年底存款只有10万。如果这一数字是负数，就应该引起我们的注意了，有分析师认为，个人净资产状况最少要一年检查一次。第三、不要贸然参与不懂的投资种类有些投资，可能需要一定的知识方才能入门，而这些知识只是可能并不是一时半会儿就能学明白的，因此，如果贸然进入这些投资领域的话，很可能会遭遇损失。比较典型的如收藏品、艺术品投资等，需要比较强的专业背景，一不小心，很可能就买到赝品或买到根本不值钱的货品，让自己的投资变成“杨白劳”，白给别人打工。因此，假如是半桶水或根本不熟的外行的话，不要轻易介入这类专业的投资领域。第四、不会分散投资风险作为理财目标之一，能否跑赢通胀往往是我们衡量投资收益的一项重要标准，而低风险低收益的固定收益投资显然无法满足这项需求。这也就意味着我们需要把钱适当投注在股票、债券、基金这类收益较高的产品上。这也是分散投资的理念，只要比例适当风险还是可控的。第五、 忽略“小钱”的力量个人或家庭，多少都有一些零散资金，数额10万以上的也不是少数，假如这部分机动性很高的小钱也进行适当的投资的话，比如放置在余额宝或是微信财付通等投资工具中，也能享受平均4%左右的收益率，比银行的0.35%的活期利息要高很多。这部分投资即灵活取用也能增值，一般1万元每天可有1元左右的收入，10万每天就是10元，一顿盒饭的价钱可轻易赚到，一年就几乎可以多买一部安卓手机了。故投资者也不要忽略小钱的力量。以上五大理财注意事项希望能够帮助广大投资在理财路上能够越走越顺，随着时间及形式的变化注意事项也会有所不同，总之抱着小心谨慎的态度边理边学习就会，财富也会越来越多。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 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== 0){obj.innerHTML =}}})();责任编辑：fh《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选六P2P理财平台有数千家之家，真真假假，鱼龙混杂，想找到一家安全可靠的平台相对来说比较困难。那么，据称有国资背景的聚胜财富怎么样呢？聚胜财富可靠吗？我们一起来了解一下这个平台。平台名称：聚胜财富企业名称：上海聚胜投资管理有限公司预期年化收益率：6%~13%聚胜财富隶属于上海聚胜投资管理有限公司，是一家国资控股互联网金融信息平台，旨在让投资者获得高于银行存款利息的收益，同时使中小微企业和个人实现更为高效的、低成本的融资。聚胜财富主打企业贷款，除了推出“小胜”、“中胜”等常规理财产品外，还不定期推出“财胜”和“好礼钜献”活动专享产品，投资期限7~180天不等，预期年化收益率6%~13%。在投资者眼中，聚胜财富算是比较安全可靠的，这里可以从平台背景和平台风控来分析。此前，聚胜财富是和平系平台的一员，但是在2017年7月，聚胜财富完成A轮融资后注册资金增至3亿元，并完成了股权变更。从国家信息企业信息系统可查询到平台目前股东有浙江风洲实业发展有限公司、上海中悍股权投资基金管理有限公司两名企业法人，其中浙江风洲实业发展有限公司持股70%，成为平台最大股东。而据了解，浙江风洲实业发展有限公司由国粮（北京）储备库百分百控股，也就是说脱离了和平系的聚胜财富仍是由国资100%直接控股的互金平台。聚胜财富的风控措施是相当安全可靠的，首先，平台上线天府银行资金存管，将用户资金和平台资金分账管理，平台无法触碰用户资金，确保证资金不被挪用。此外，平台资金交易环节完全处在银行系统监管中，资金交易是由用户授权银行直接操作执行，确保每一笔交易均真实有效。为了进一步保证投资人资金安全，聚胜财富由合作机构提供本息担保，并建立了专用“风险保证金账户”，用于逾期项目的回款资金垫付，风险保证金由天府银行存管，银行定期出具该笔资金的存管报告，截至目前为止，风险保证金余额超过3000万元。编后语：聚胜财富平台上的所有理财项目都是由合作机构提供本息担保，同时，该平台还设有“风险保证金”，一旦借款人出现逾期违约现象，系统就会立刻启动保证金垫付投资人本息。聚胜财富平台资金全程由天府银行全程监管，保证投资人的资金安全，由此可见平台的安全性应该是没什么问题，相对来说还是比较可靠的。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选七“理财的书籍、文章、课程看了不少，也想理财，但就是没有钱！心想等到有钱的时候再理财，可是这一等，大半年又过去了，自己还是没攒下一点钱，也不知道什么时候才能开始理财！”—— 一位粉丝的留言。2017年已经过去了184天了，你为理财开始行动吗？其实CC挺理解这位小粉丝盆友的，我相信很多人其实都有和这位粉丝盆友一样的心理，心想等攒够了钱再开始理财，毕竟想理财，没有钱，确实是一件比较无奈的事情！又或者本金太少看不到收益很多人都会放弃！下来CC也和这位盆友聊了聊，他一个月工资有6000块，在一个二线城市，其实也还好，但就是花钱没计划，所以就存不下钱，以至于工作几年存款都寥寥！都说财富的种子是在储蓄中茁壮成长的，所以存钱应该从每一分小钱开始的，不要因为少就看不起，月薪6000一个月存个500、1000应该还是没不难吧，设想一下：如果一个月存500块，那么一年下来就有6000块！十年就有6万块！如果一个月存1000块，那么一年下来就有12000块！三十年就有36万块！巴菲特说过，滚雪球最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。但滚动前，如果能有一个足够大的雪球(本金)，后面便会事半功倍，因为本金越大，收益才有可能越高。所以努力存钱吧！500块也就两顿火锅钱，所以你要控几你技几呀！！！少吃两顿火锅，500块就出来了，如果你是单身dog，那么找个另一半和你一块存，人多力量大，还可以相互监督。神奇的强制储蓄！理财最重要的就是习惯的养成，自己存不下钱，可以试一试工资定投，一是比较方便，二也可以监督你持续理财。假如你每个月定投500元、1000元、2000元，坚持存30年，年化利率5%，那么30年后是多少钱呢？惊呆了！！！每月定投1000块，在年化收益率为5%的情况下，30年后到期的本息和就有80多万，当然虽然这里我们没有考虑通货膨胀，但是工资定存它已经既帮我们达到了存钱的目的，又防止了财富缩水。一些储存的误区1、薪水增加再存钱。很多人总是说现在工资比较少等到涨工资了在存钱，但是ta们忽略了当薪水上涨时，消费也在增加，可能还是存不下钱。2、收入-支出=储蓄。CC公众号CC读财在以前的一篇文章“你不知道的强制储蓄技巧，带你告别月光！”就提到过这个公式，也就是每个月拿到工资先花，花完剩下的才会存起来，但是这样支出就比较随意，所以往往导致最后的储蓄结果与预期储蓄计划背道而驰。所以现在可以改变了一下顺序：支出=收入-储蓄，先存钱，再花钱，这样每个月就能存下钱了。3、过分相信自己的意志力。这样的小伙伴就是对自己太有信心了，但他们实际上储蓄意志很薄弱，无法落实到实际行动，比如说CC的一个朋友，嘴里说着要存钱也存了，但是看见好看的衣服，立马就下手，最后好不容易存下的钱也花了。存钱小技巧，轻松存钱1、根据薪水拟定存钱比例。目标最好定的切实可行，因为太高，影响生活品质；太低，达不到效果。2、工资定存。每个人基本都有支付宝或者是微信吧，这两个里面都有工资理财的界 面，你可以设定在你发工资的当天或者第二天，从你的工资卡里自动扣除固定金额。3、存钱目标具体化。比如说存钱买房子，要买多大？大概房子要花多少钱？打算几年买？4、将“意外惊喜”存起来。如果获得奖金或其他收入，最好马上存起来。5、挑战自己的存钱目标。每月努力比上月多存一点点。平时不断储蓄资金，当出现不错的机遇的时候，进行明智的投资，就可能获得惊人的收益。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();责任编辑：zyk《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选八作者: 钱来也理财很多投资者仅仅是知道有这个概念，但不了解它的神奇，下面小编就给大家简单科普一下。以一个范例解说。如果购买年化收益率15%理财产品30万元，经过30年后，大家会觉得自己的资金会变成多少呢？100万？ 200万？ 500万？ 告诉你都不对，因为复利，你的资金会高达两千万。很多人会问有这么神奇吗？现在就交给大家一个简单的72法则：利用72这个神奇数字就能知道你的本金需要几年可以翻倍。用「72」除以「年化收益率」，所得的结果就是所需的年数。比如，最初投资金额为10万元，年利率9%，要想计算本金翻倍的时间，使金额滚存至20万元，就利用“72法则”，将72除以9(增长率)，得8，即需约8年时间。再比如世界华人首富李嘉诚曾打的一个比方：如果一个人从现在开始，每年存1.4万元，并投资到股票或房地产，按照每年平均20%的投资回报率的话，那么40年后财富会增长为1亿零281万元。由此可见，复利的力量真的是非常神奇，如果我们把复利用于平时的投资理财，所得的收益将是意想不到的。P2P作为新兴的互联网理财产品，具有蓬勃的生命力和广阔的发展前景。随着监管政策的实施和政府的支持，P2P理财越来越受到广大投资者的青睐。以15%的预期年化收益率为例，在40年的时间里，1000元的初始投资会产生26.8万元的收益；投资30万元，翻倍成60万,只需要大约5年时间，但若是投于传统银行理财，以银行3%的回报率来说，需要的却是24年。一经对比，就可以知道P2P理财复利是多么简洁高效的投资方式了。（本段文章借鉴网贷天眼专栏作者的文章）但复利不是“百米冲刺”，它需要长久的耐心，所以在复利投资时要放平心态，不要急躁，只要坚持下去，定能取得丰厚的回报。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选九昨天，布谷君给大家汇报了在图腾贷的考察经历，今天我们接着看看图腾贷的线上理财端。1合规那些事合规性是投资人最关注的问题之一，目前图腾贷平均借款额度在8-9万之间，车贷本身也是行业中最为合规的资产之一，关于车贷的优越性，昨天的文章也有描述。目前图腾贷面临的最大问题是，平台的注册地在深圳，但现在深圳有两条政策对其不利：1、注册地应当和经营地址一致，面积应当不小于100平方米，数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内。而图腾贷的实际经营地址在成都。2、网贷机构的存管银行应当有开设在深圳市行政辖区内的分支机构。而图腾贷的存管银行江西银行目前在深圳无分支机构。图腾贷的回应是，选择在深圳注册是因为当年四川省没有配套政策，在等最近四川省政策出台后，图腾贷会选择迁回四川。如果此路不通，那么图腾贷也已经做好了后续准备工作。2实测：标的利率高但金额不大，信批较为透明前文说过，图腾贷目前有抵押贷、质押贷、新车贷三种产品。1月期-3月期产品年化收益均为12%，目前期限最长的产品为36个月，年化收益14%。总的来看，收益有竞争力。在图腾贷平台可以进行债权转让，平台会收取费用，平台也会定期发福利标，转让福利标免费。还款方式分3种，等额本息，按月付息和约定还款。约定还款（顺车贷）也就是我们常说的气球贷，鉴于很多人不理解气球贷，布谷君再解释下，一般投资人想投资期限较短的产品，大部分借款人则希望能长期借款；那么，把借款12期的产品设计成24期还款的方式，借款人每期还更少的金额，到期后一次性还款较多的金额；前少后多，就像气球一样。到期后，借款人可以选择再次续贷，重新发标，这样可以两全投资人与借款人的需求。根据布谷君观察，平台每个抵押标均提供车辆正面照片、背面照片、人车合影、车辆内部照片、机动车行驶证、借款人身份证、借款协议，在信息披露上很透明，布谷君觉得，要是还能附上车辆价值评估单，就更好了。有点意思的是，图腾贷直接将散标设置成新手标，借款期限1个月，年化收益14%，最高投资2万元。此外，平台的一键投资功能是傻瓜投资的不二之选，虽然收益比复投散标要低，但在行业中依然是中等偏上的水平。由于散标额度一般不高，有大额资金的用户，更适合选一键投资。其中一键6锁定期为30天，一键12锁定期60天，一键18锁定期90天，一键36锁定期为180天。不过，锁定期内退出，会收取本金百分之二的手续费；持有期退出收取本金千分之二的手续费，持有期返息日申请退出是免费。一键投资收息为阶梯加息的方式，最低年化收益12%，最高可达15%。而且平台清晰的列出了一键投资投到的各个标的。布谷君自己投的标还没到期，所以没提现，不过由于存管上线不久还在技术磨合中，听说一些投资人还是发生了一些关于提现、充值、到账时间的小问题。布谷君能看出平台认真做事的决心，在平衡风险与高收益两个条件后，图腾贷总体来说算的上是小而美的平台。3最后，布谷君说说平台的散标几种回款方式怎么投资比较好吧。投资散标，无论哪种还款方式，每个月都有回款，所以如果投资人不复投，同样的投资金额收益期限，投资的实际收益率：按月付息约定还款等额本息。如果复投，有比较保守的投资人希望每个月的回款都能多一些，那么每个月回款数额：等额本息约定还款按月付息。目前平台暂无提现费，所以分散的回款投资人也可以自由地安排。昨天听一些谷粒表示图腾贷抢标不容易，不想太费心的投资人还是选择一键投资吧。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();《3分钟看懂：一款理财产品是如何设计的？》 精选十作者: 丁丁金服2007年，P2P网贷进入中国；2017年，P2P网贷迎来十周年诞辰。从无人问津到监管介入，P2P网贷正逐渐被越来越多的人所接受，也正在悄然改变着更多人的投资方式。随着网贷行业在国内较长的发展，很多早期投资者随着理财年限的增加，投资经验也越加丰富，在网贷方面已经有了一套独特的投资逻辑。尤其在监管日益趋严，网贷行业日益泥沙俱下的背景下，不少人期待着网贷行业春天来临之时加大资金投入。不过，值得注意的是，在网贷行业发展的这十年里，行业在变化，监管环境在变化，网贷信息中介平台在变化，收益和风险也一直处于变化中。因此，投资者在追加资金的过程中也需要意识到网贷行业和网贷信息中介平台风险的动态变化。毕竟，早期的投资经验固然有可取之处，但也需适合当下，根据当下动态适时改变。否则，即使是科学的投资方式如果不能正确的运用也容易导致较大的资金损失。标签化投资逻辑转向银行存管此前，不少人在投资时对平台选择带有主观色彩，比如在过去一段时间内，不少人倾向选择带有“国资系”和“上市系”标签的平台，但随着监管环境的变化和网贷行业的逐渐规范，曾经标签化的平台也并非是风控、运营、合规等方面的完美代表。所以，看标签已不再是固定的投资逻辑了。随着网贷监管的趋严，行业的净化，一些实现银行存管网贷信息中介平台已经逐渐浮出，银行存管正成为新常态下投资者选择平台的一大标准之一。分散投资，在“分”不在“多”投资大师巴菲特说过：“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，点出了不要把所有的资本都投入到一件事情上，应该分散投资的道理，以免投资不慎全盘皆输。但不少人将分散投资等同于广撒网式投资，忽视了分散风险的重要性。分散投资，还需透过现象看本质。分散投资并非意味着选择多家平台进行投资就是分散投资。如果选择了多家平台投资，但依然不能分散投资的风险，达不到“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的效果，那就不是真正的分散投资。因此，分散投资不是盲目增加投资的对象，而是要建立在目标平台相对优质的基础之上。何谓“分散投资”？分散投资其实需要投资者在选择平台进行投资前，优先选择实力较强的平台，在选定优质平台后，根据自身投资总额及对资金流动性和预期年化收益率等自身需求，进行科学合理的配置和调整。当前，网贷知识正处于初级普及阶段，不少人对网贷的认可度也越来越高。尤其一些在过往网贷行业中投资已经尝到本息回收甜头的人，加大资金投入将成为后期行业合规后的一大计划。但随着网贷行业的发展和监管环境的变化，部分投资者需适时更新自己以往的投资逻辑，以更好的赚取可观的收益。（文章来自丁丁金服，禁止转载）关注同花顺财经（ths518），获取更多机会(function(){var obj =if(document.getElementById('arctTailMark')) {obj = document.getElementById('arctTailMark');}if(obj!=null){var str = '';var showed = 0;try{var oo = obj.previousSwhile(oo.nodeType!=1 || oo.innerHTML.replace(/\s|\u3000/g,'').length==0){oo = oo.previousS}if(oo.nodeType==1 && oo.tagName.toLowerCase()=='p') {var span = document.createElement('span');span.innerHTML =oo.appendChild(span);showed = 1;}}catch (e){}if(showed == 0){obj.innerHTML =}}})();
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