中年工薪家庭如何理财选购保险
[导读]：彭先生今年48岁，太太47岁，两人都是普通的工薪阶层，彭先生的月收入为8000元，太太收入5000元。儿子刚读大学一年级。一直以来，他们从未想过投保这回事。彭先生说，他一直觉得自己和太太身体不错，而且两人都有上海医保，所以保险在他们看来有些多余了。
　　此外彭先生告诉记者，他发现保险代理人推荐的产品都挺&贵&的，有些一年保费就要一万多元，尽管彭先生和太太还在职，也有一定的家庭结余，可上万元的保费投入还是让他们有些犹豫。&要是产品真的能保障全面，那么多花些保费也值得，就怕是投入很大、产出很小。&这也是彭先生在投保这件事上犹豫不定的原因之一。他希望理财师能为他推荐性价比较高的产品，能真正起到保障的实际作用。
　　中年工薪族投保应抓住重点
　　彭先生夫妇因为一次住院经历而产生了比较迫切的投保意识，又苦于对保险不甚了解。
　　针对彭先生夫妇的具体情况，我们给出了具体保险建议，具体保险方案和保险利益可参见附表。
　　此次方案主要强化彭先生家庭在特定阶段内(比较关键的70岁之前)的保障功能，尤其是防范和重大的功能会比较强大。在此基础上，加强了彭先生的住院津贴保障，加强了彭太太的重大疾病医疗费用补偿。最终彭先生夫妇在保险满期时，均可以将自己投入的大部分保费领回，同时享有保险公司的分红利益。
　　此外，还有几点需要特别说明。
　　首先，我们给出的保险组合方案中利用了两家而不是一家保险公司的产品，因为作为保险经纪公司，有多家保险公司、多种产品组合选择的优势，可以综合市场上多家公司的特色产品组合起来为单一客户所使用，可以达到性价比更优化。
　　其次，我们可以看到，太阳联合是一家财产险公司，但是财险公司也可以经营短期和短期(俗称意健险或&两险&)，而且财险公司的意健险往往还更有特色、性价比更优，因此我们此次做了具体推荐。
　　再者，通常我们说，一个家庭的年度保费支出(保障型保险产品)最好在7%~10%，不要超过15%，但是此次为彭先生夫妇所做建议中，夫妻年度保费支出为3.5万元左右，占家庭年收入的17%左右，这主要是因为考虑到从投保角度看，彭先生夫妇的年龄已经偏大，所以在缴费期的选择上，尽量考虑不影响到退休生活的安排，而且相对&节省&保费总支出，因此采用较短缴费年限，主要集中在未来5到10年之间。但如此一来，在未来5~10年特别是前五年，保费支出可能会对彭先生家庭的经济支出会带来比一定的压力，所以这点彭先生夫妇应该引起重视，应充分评估自身在未来5~10年内的缴费能力。这也可以说是此次方案的不足之处，但由于彭先生夫妇投保年龄已经偏大，基本上解决方法不多。
　　总而言之，彭先生家庭在商业保险上做一些积极的准备是对的。毕竟随着年龄的增加，人身风险愈来越加剧，这也是种正常现象。如果能采取投保的方式来化解一定的人身风险对家庭产生的经济影响，可以一定程度上保证彭先生夫妇的退休品质不受到影响。
　　(来源：理财周刊）
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保险理财关注排行专家支招：普通家庭如何购买基本保险
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专家支招：普通家庭如何购买基本保险
中央政府门户网站　www.gov.cn　　 日　　 来源：人民日报海外版
【E-mail推荐
    物价上涨、通货膨胀已经成为上至政府、下至百姓探讨和关注的焦点问题。去年年底以来， CPI（居民消费价格指数）一路上涨，今年11月更创下了28个月以来新高，达到5.1%。
    国内诸多商品价格轮番刮起的“涨价风”一阵紧过一阵，面对生活压力的增加，普通家庭该如何精明理财，才能让自己无后顾之忧？保险专家提醒消费者，在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。
    “普通家庭是生活压力较大的人群，他们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。”阳光保险理财专家如是提示消费者。那么，如何规划好自己及家庭的保险，为家庭财务体系撑起一把保护伞？
    首先，普通家庭需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。目前，中国男性平均寿命为71岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。
    “兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。”一家大型人寿保险公司理财顾问说。
    其次，在拥有基础人身保险之后，还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30岁至45岁患上重大疾病的几率超过15%，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。
    与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手的另一个隐形杀手，便是“意外伤害”。根据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达10多万，受伤超过100万，平均每7分钟就会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。目前，每年各类工伤事故死亡超过14万人，伤 400万人，平均每天死亡380人，伤1.1万人。加之其他意外事故，诸如矿难、空难、海难、自然灾害等。数据显示，全国平均每分钟就有两个人死于意外。
    “因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。”理财顾问进一步指出，“如果经济条件允许的话，还可以补充一份‘医疗险’，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。”
    阳光保险专家认为，“个人风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭风险保障体系。”家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，因此，该专家建议，通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，对工薪阶层而言，这也是缓解生活压力的最好选择。（张颖）
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（责任编辑： 宋君毅工薪阶层如何买保险？
11:53:26 本文行家：
保险　　1、所在城市：北京，本地户口，定居。　　2、家庭成员构成：年龄(周岁)、性别、职业　　男36周岁，职员;女30周岁，职员;男孩3周岁。　　3、家庭年收入(夫妻分开写)、月常规支出/年支出、现有资产及负债(如贷款)　　男：税后5W/年，女：税后3W/年。月常规支出3500/月。　　4、预期教育费用/父母赡养费用　　没有计算过　　5、理财方式及内容(存款/股票/基金/房产)　　存款10W(活期);基金10W;股票10W;房产一套(出租 3000元/月)　　不同阶段希望达成的财务目标　　a.保证家庭的收入持续的增长　　b.希望在不久的将来拥有一辆汽车　　c.孩子的读书问题希望能在好的学校附近买套学区房　　6、被保险人健康状况：良好　　主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)　　a.健康随着年龄的增长医疗费用会相应的增加是否要增加医疗险和寿险　　b.孩子的教育现在的读书费用都在涨希望可以供孩子上大学　　c.养老希望在退休后基本保持现在的生活水平　　7、参加社保情况(社保/农村合作医疗/综合保险/无)：都有城镇社保　　已购买保险(公司/名称/保费/保额)： 无　　请教专家帮忙规划一下家庭的理财和保险计划，谢谢!　　回复：1.健康随着年龄的增长医疗费用会相应的增加是否要增加医疗险和寿险　　两人已有社保，商业医疗险可不添加，需要重点考虑的是增添重疾险。　　儿子3岁，夫妻增加寿险肯定是有必要的，根据家庭的经济情况，如果要选定寿，推荐20年期(主要是考虑到与30年期的定寿相比，在保费上的差距)。需要说明的是，重疾险中一般含有寿险责任，所以在选择寿险的时候，可同时参考重疾险的保额。　　基于年龄和保费预算两个方面的因素，如果要建立稍好一些的保障，建议男方用定期险和长期险相结合(或单独的定期险)的投保方式，女方可考虑定期消费型保险。　　2.孩子的教育现在的读书费用都在涨希望可以供孩子上大学　　第一，参考家庭的经济情况，希望您能首先关注家庭的保险保障问题。　　第二，传统的教育金险，约等于强制储蓄，优势在于对投保人的豁免功能。您可以考虑通过投连险解决孩子的教育金问题——在健全保障后，资金仍有宽裕的情况下。　　3.养老希望在退休后基本保持现在的生活水平　　商业养老险，是不建议您做了。夫妻二人的养老问题，建议以工资储蓄和社保为基础，以保险保障为后盾，以基金投资为增值手段，三者相结合进行规划。其中，储蓄方式可参考十二存单法(全部存活期显然不是好的方式)，投资方面，以求稳为原则。　　另外，家庭收入情况一般，尤其是在北京地区，未来是否还有提升的可能和空间?——有点题外的味道，但对工薪家庭而言，“工资收入”毕竟是开源的要项，楼主不妨在这点上也做些考虑。　　整体而言，家庭目前首先要解决问题是生活品质的保障问题，如夫妻两人的收入能力和孩子的教育金;相对而言，生活品质提升问题(如买车)属于第二位考虑的项目，从实际情况来看，解决这个问题主要还是依靠工资储蓄、房租收入和低风险性投资(投连险或基金)。
参考资料：
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李彦鹏，汉族，1983年1月生，河北石家庄人，本科专业为中文，曾入伍海军，服役两年。2009年加入中国平安任保险代理人，后又于百度知道担任保险管理员，为网友处理过包括理赔纠纷在内的几千个答疑，百度知道采纳率一直为最高级，有较丰富的保险问题处理经验；2010年专职于保险经纪人，立志于为中国投保人提供专业、负责的保险经纪服务，现任北京明亚保险经纪公司高级保险经纪人、口碑理财网认证保险理财师。工薪家庭如何购买保险 先问自己几个问题：咨询电话：_百度文库
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工薪阶层要掌握的理财基础知识
工薪族理财，首先要有长远的打算，即明确的理财目标，然后要为了实现自己的理财目标而制订理财规划。
理财是一项长期、全面的人生规划，伴随着人生不同阶段的变化而不断发生改变，每一阶段的理财目标都是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况以及社会发展的前提下，而进行的教育规划、养老规划、投资规划和风险管理规划等。
专家表示，在生命的不同阶段，有着不同的目标和计划，而理财的目标，就伴随着我们的生活目标，陪我们走完一生。也许有些人觉得不理财的人也过完了自己的一生，可是，仔细观察就会发现，善于理财的人，生活总是有理有条，该做的计划都已经提前准备好，而不去理财的人，则总是在事情临近时手忙脚乱，买了房可能生活变得紧迫，生完孩子可能会觉得压力剧增，归根结底，就是因为没有提前制订理财目标。
另外，工薪阶层理财还需了解自己的风险承受能力。投资是有风险的，但风险并非就是亏损，风险是说这项投资有可能会亏损，但并非一定亏损。风险有大小，高风险伴随高收益，投资者就需要根据自己的情况选择适合自己的风险投资。比如工资收入高的，或是喜好冒险的一些高层管理者就喜欢高风险的投资，因为利益回报高，而收入相对较低的，喜欢踏实稳定的工薪人士则注重本金的安全，会选择风险较低的投资。考虑的出发点不同，所做的投资选择也就有所不同。
工薪阶层理财必上&规划课&
就像每个人的亲戚不可能都是富人一样，也有&穷亲戚&，公司既为富人工作，也有针对普通收入人群的产品。消费者可以选择合适的家庭保险规划。
保险专家建议，当一个家庭决定购以后，往往不知道选择时该遵循什么原则，什么样的保险产品最适合自己。为此，从事保险理财工作多年的注册理财师徐强认为，保险是一种财务或收入的补偿，在购买时应本着先大人后小孩的原则，先考虑家庭的主要收入者，其他人次之。再有，选择保险要看保险公司的规模及偿付能力。同时，选择一个专业的代理人也是不可忽视的环节。
此外，不同年龄层面、不同情况家庭应根据实际状况选择保险产品。购买保险产品的先后顺序一般为：、、大病险、、子女和理。每个家庭保费不宜超过家庭收入的10%，选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。对于刚刚步入社会的年轻人来说，因为收入不太稳定，没有积累，应酬比较多，可以选择保费低、保障高的定期以及医疗型险种。待收入提高时，可适当考虑养老险。对中年人来讲，为首选，其次为理财型保险。孩子可选择教育型保险，以便在特定时期比如上大学、创业、婚嫁时得到一笔资金。
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