《山东省地方金融条例》开征民意 为小额贷款公司立规矩
小贷公司高风险运行NO！
　　　本报8月21日讯（记者 王彬）今天，《山东省地方金融条例（草案征求意见稿）》开征民意，所拟规定主要用以规避金融风险尤其是重大金融风险。监管方面拟规定◆包括小额贷款公司在内的地方金融组织如果存在重大违规行为，可能出现或已经出现金融风险时，县级以上政府金融监管机构可对其董事、监事、高级管理人员等进行约谈和风险提示，要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明；必要时，可以要求其进行整改。　　◆如果包括小额贷款公司在内的地方金融组织可能引发或已形成重大金融风险，严重影响金融秩序和金融稳定，县级以上政府金融监管机构应当对相关地方金融组织进行重点监控，向利益相关人进行风险提示；必要时，可以责令暂停或停止业务、进行接管。处罚方面拟规定◆如果包括小贷公司在内的地方金融组织拒绝执行暂停业务、接管、人员调整、限制资金运用、重组等监管措施，由县级以上政府金融监管机构责令其改正，处10万元以上、20万元以下的罚款。　　◆情节严重的，处20万元以上、50万元以下的罚款，并可责令停业整顿；有违法所得的，没收违法所得；构成犯罪的，追究刑事责任。围绕草案细节修订下月举行立法听证会　　本报8月21日讯（记者 刘晓群）9月上旬，山东省人民政府法制办公室、山东省金融工作办公室将在济南就《山东省地方金融条例（草案征求意见稿）》举行立法听证会。　　立法听证围绕条例（草案征求意见稿）第三十五条展开，内容为关于在我省行政区域内开展相关地方金融活动，应当向省金融监管机构提出申请，取得相关业务许可，是否可行。立法听证会拟通过报名、邀请或申请，分别确定10名陈述人和10至15名旁听人。Apache Tomcat/6.0.44 - Error report HTTP Status 500 - Reque nested exception is java.lang.NullPointerExceptiontype Exception reportmessage Reque nested exception is java.lang.NullPointerExceptiondescription The server encountered an internal error that prevented it from fulfilling this request.exception org.springframework.web.util.NestedServletException: Reque nested exception is java.lang.NullPointerException
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银行如何控制车贷“高风险”行业
每日经济新闻
&为汽车零部件企业提供融资安排，将成为近一段时间&汽融&业务的一个重点工作。&近日，深发展上海分行副行长樊党生在接受 《每日经济新闻》采访时表示，深发展未来将通过订单方式向零部件制造商提供融资安排。
作为传统的&高风险&行业，国内银行业2006年曾&集体沦陷&于汽车消费金融领域，深发展作为一家传统意义上的小银行，能一直占据市场超过60%的市场份额并不断向全产业链延伸，樊党生说：&没有什么秘密可言，最核心的就是银行不能把风控的责任完全&甩&给保险公司和担保公司&。
NBD：&违约&一直是银行业做汽车贷款的主要障碍，这一障碍的突破点在哪儿？
樊党生：其实控制个人消费贷款的风险只有两个标准：客户资质和交易的真实性，这些都不会随市场的起伏和波动。
我们回过头看同业前几年犯的错误，一种常见的业务模式即通过一家保险公司做一个履约保险，就以为风险可控。但实质上，银行是把自己应该承担的贷款风险管理，转交给保险公司做保单的风险管理，而车贷的坏账60%都出在交易的不真实性上 （贷款者和使用者非同一人），这样该行为就属于&欺诈&，而不在保险理赔的范围内，最后仍旧是银行承担损失。遗憾的是，目前同业重启车贷业务后，仍有部分银行沿袭这一模式。
我们这几年很好的把控了交易的真实性，因此我们在汽车消费贷款的不良率始终控制在千分之二以内。下一步，我们会继续完善全产业链的授信体系，也是进一步控制风险的着力点。
NBD：汽车金融业务下一步的重心会落在哪里？
樊党生：我们一个基础的业务架构在于以整车厂商的授信为核心，然后连接经销商和客人客户，但这样一个产业链还不完整，我们下一步的重心是完善与更上游的零部件厂商开展合作。也就是说，只要零部件厂商和整车厂签订了全年的供货合同，我们考虑以四个月的供货量规模为基准，给零部件商提供融资安排，这样使银行能够接入汽车全产业链的金融服务。
NBD：在高层一直强调金融要为拉动消费服务之时，汽车贷款的前景有多大？
樊党生：经过这几年的发展，客户的消费能力已经能够承受购车正常的月供成本，为银行奠定了市场基础。如果要算单笔的贷款金额，车贷将超越信用卡成为仅次于房贷的个人贷款第二大领域。要做大这个业务，很关键的一点在于，银行能否会客户提供丰富的产品线选择。
目前，我们在主要汽车经销商销售环节中，贷款的渗透率已经达到了15%以上，而北美的数据则高达90%左右，这个空间还是非常广阔的，在客户的消费潜能已经被一定程度激发后，通过与车厂的全方位合作，银行可以挖掘更大的潜在市场。
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二手房高评高贷的风险
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如果你要高评高贷的话，1、银行可能不会给你贷高贷，放款时间慢；2、做高评高贷对你的月供压力会加重，你要综合考虑自己的月供能力在做决定。
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高风险信贷工具再度盛行
来源：英国《金融时报》&
在金融危机前信贷繁荣时期曾经风靡的高风险放贷行为正在卷土重来――投资者对更高回报的渴求，让企业有利可图。“实物支付”票据（Payment-in-kind toggle notes）最近发行额飙升。这种票据为企业提供了这样一种选择：在财务吃紧的情况下以债偿债，而不必支付现金。各种复杂的债务结构上一次大行其道，是在“杠杆收购”大繁荣期间，那场大繁荣是2006-07年信贷泡沫的标志之一。复杂债务结构的再次出现，令人们担心市场可能再次过热。S&P LCD的数据显示，过去一个月里，奢侈品零售商Neiman Marcus、汽车穿梭连锁汉堡店Checkers & Rally's、以及Ancestry.com都发行了“实物支付”票据，该票据今年迄今的发行额已达92亿美元。这是自2008年以来的最高水平（2008年的发行额为134亿美元），并已超过2012年全年67亿美元的发行总额。艺术品与工艺品连锁店Michaels Stores、通信电缆设备制造商CommScope等一批信用评级为垃圾级的借贷方，今年也都发行了“实物支付”票据。人们普遍批评“实物支付”票据在金融危机前那段时期吹大了廉价信贷中的泡沫。信用评级机构穆迪（Moody's）表示，在泡沫时期发行“实物支付”票据的公司，有32%左右在2008年至2013年年中期间违约。但穆迪也表示，如今的“实物支付”票据发行者的偿债前景没有以前那么糟糕。美联储（Fed）出台的应急政策还促使另一些高风险工具重现市场。比如对放贷者保护更少的“低门槛”贷款（cov-lite loans），分割出售杠杆贷款的“贷款抵押债券”（Collateralised Loan Obligation），以及垃圾债券。令人担心的是，美联储的这些措施对廉价宽松信贷起到了推波助澜的作用，埋下诸多隐患。分析师表示，这些非常规信贷工具重现市场之际，企业刚刚经历了一波资产负债表重组和再融资的浪潮，这使得企业能够放宽交易条件、并以发放股息方式回报股东。这些非常规工具的再度盛行还有一个原因，即在利率仍处于历史低点附近的情况下，投资者正在继续转向收益率更高的债务和其他资产。译者/阑天
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