结构性存款和理财产品是什么意思 和银行理财产品的区别有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-02-14 01:01 标签： 结构性存款和理财产品
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有人可能觉得结构性存款就是存款，但其实不是。所谓结构性存款，也可称为收益增值产品（Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。说白了，结构性存款其实就是一种理财产品，而且，它有一定的风险。
投资门槛高，100万元起购
首先，结构性存款产品主要是面向银行的一些高净值客户推出的，投资门槛一般为100万元起。
流动性较差，不能提前支取
其次，结构性存款产品流动性较差，投资者在期限内不能提前支取，就好比银行的定期存款。投资者可能在存款期内失去更好的投资机遇，而失去更高的收益。
多种因素影响，收益不确定
最后，结构性存款产品的存款收益率的高低是与挂钩标直接挂钩的，利息计算较为复杂。虽然保障存款本金，但由于受到市场多种因素的影响，最终收益无法确定，投资者可能投资几年，最终只拿回本金却没有获得任何收益。
另外，由于结构性理财产品引入中国较短，市场和监管都不够成熟，一些银行存在产品设计不合理、虚假宣传、欺骗或误导投资者等行为。再加上一些投资者对这类投资认识上的不足，给很多人留下了不好的印象。但随着国内的衍生品市场逐步建立和完善，结构性理财产品必定有着更为广阔的发展空间。您所在位置： &
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结构性存款个人理财产品说明书.doc 12页
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结构性存款个人理财产品说明书
中国工商银行
高资产净值客户专属个人人民币理财产品说明书
（黄金挂钩保本浮动收益型理财产品）
风险提示：银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。中国工商银行股份有限公司（以下简称工商银行）郑重提示：理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。在购买理财产品前，客户应确保自己完全了解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解与审慎评估该理财产品的本金保证情况、理财资金投资方向、理财产品风险类型及预期收益等基本情况。客户应在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力与投资需求匹配的理财产品。在购买理财产品后，客户应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。
本理财产品为保本浮动收益型产品，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺。产品的本金及收益将在产品到期后一次性支付，客户无法提前赎回该产品。本理财产品最不利情况是：如果挂钩标的在观察期内始终大于或等于边界水平，则客户到期收回全部本金，并按照产品说明书约定，获得根据最低档年化收益率计算的投资收益。请认真阅读本说明书及风险揭示函，充分理解本理财产品可能存在的相关风险，基于自身的独立判断进行投资决策。
一、产品概述
中国工商银行高资产净值客户专属个人人民币理财产品（黄金挂钩保本浮动收益型）
理财信息登记系统登记编码
保本浮动收益型，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺。
产品风险等级①
经工商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户
理财本金及收益币种
计划发行量
60亿人民币
认购起点及投资金额递增单位
认购起点为10万元，超过认购起点的部分，应以1000的整数倍递增
工商银行可根据市场情况调整募集期，届时将进行披露。如募集规模低于1亿元，工商银行有权宣布该产品不成立。产品募集期间，如市场发生剧烈波动，经工商银行合理判断难以按照产品说明书约定向客户提供理财产品时，工商银行有权宣布该理财产品不成立。
期限97天。起始日：日到期日：日（遵循工作日准则②）
当日伦敦时间下午3点路透“XAUFIXPM=”页面显示的黄金价格（即伦敦黄金定盘价③），以1盎司黄金可兑换成多少美元来表示。如果路透“XAUFIXPM=”页面上没有显示相关数据，工商银行将以公正态度和理性商业方式来确定。如当日不是伦敦银行工作日，该日指标采用此日期前最近一个伦敦银行工作日的数据。
1395美元/盎司
日（含）-日（含）
观察期内每日观察，每日根据当日挂钩标的表现，确定挂钩标的小于边界水平的天数。N为观察期内挂钩标的小于边界水平的实际天数，M为观察期实际天数。
预期收益率计算
2.55％+2.05％×N/M，2.55％及2.05％均为年化收益率，M为96天
预期收益计算方式
预期收益＝理财本金×预期收益率×理财期实际天数/365，精确到小数点后2位，小数点后第3位四舍五入。
理财期实际天数
开始于起始日（含），结束于到期日 (不含)。
理财本金返还条款
若本理财产品成立且客户持有该产品直至到期，理财本金将100％返还。同时，当理财产品提前终止以及理财产品不成立时，理财本金亦将100％返还客户。
理财本金和收益支付
理财本金和收益一次性支付
理财收益的应纳税款由客户自行申报及缴纳
提前终止条款
除本说明书另有约定外，客户无提前终止权。产品存续期间，如遇法律法规、监管规定出现重大变更，要求本理财产品终止时，工商银行有权提前终止本产品。
产品募集期及存续期内不接受违约终止
理财到期日采用纽约和北京的银行共同工作日。理财收益支付日和理财本金返还日采用北京的银行工作日
募集期是否允许撤单
1、若在募集期结束日（含）之前宣布产品不成立，工商银行将在宣布产品不成立当日将全部理财本金返还客户，客户购买产品当日至宣布产品不成立日之间计付活期利息。 2、若在募集期结束日（不含）之后宣布产品不成立，工商银行将在宣布产品不成立后3个工作日内将全部理财本金返还客户，客户购买产品当日至产品募集期结束日之间计付活期利息，产品募集期结束次日至资金到账日之间不计付利息及理财收益。 3、若理财产品成立，客户购买产品当日至产品募集期结束日之间计付活期利息，但上述利息不计入客户认购本金；产品募集期结束次日至产品起始日之间、产品到期日至资金到账日之间不计付利息；产品到期日后2个工作日内，工商银行将全部理财本金和收益划入客户账户。为确保此项理财业务的
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结构性存款是什么意思 和银行理财产品的区别有哪些
近来，结构性存款再次受到关注。招商银行在2017年末发行多款面向个人的人民币结构性存款产品，保本且4%以上预期利息吸引了不少投资者。目前银行大多向机构客户发售结构性存款产品，而面向个人发行结构性存款的银行并不多。结构性存款银行理财产品的区别有哪些
　　原标题：什么结构性存款?是银行存款还是银行理财产品?
　　近来，结构性存款再次受到关注。究其原因：一是招商银行在2017年末发行多款面向个人的人民币结构性存款产品，保本且4%以上预期利息吸引了不少投资者。二是资管新规征求意见稿发布后，业内普遍认为结构性存款将是保本型银行理财产品的替代品，未来结构性存款或将出现大规模增长。
　　所谓结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。从已发行的产品来看，现有结构性存款产品都是保本型的，比如招行当前在售多款结构性存款产品。
　　目前银行大多向机构客户发售结构性存款产品，而面向个人发行结构性存款的银行并不多。除了上述的招商银行，南京银行曾在2017年发行三期外币个人结构性存款产品。
　　结构性存款与普通定期存款的区别
　　保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的，所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别：
　　1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围，其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的，最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的，按照银行的挂牌存款利率执行。
　　2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险，因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。
　　3、结构性存款一般有认购期，需要到起息日才能起息，而定期存款则是当日起息。
　　4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的，而定期存款客户有权提前终止存款。不过，也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。
　　结构性存款与银行理财的区别
　　结构性存款与结构性理财产品名字相近，有的银行常把结构性存款放在理财产品版块中展示和销售，因此容易混淆。以招商银行为例，其既有结构性存款业务，又发行结构性理财产品。&招商银行挂钩黄金两层区间三个月结构性存款&就是结构性存款，而&招商银行焦点联动系列之中证500指数表现联动(中证500指数看涨自动赎回型)非保本理财产品&则是结构性理财产品。又如中国光大银行阳光理财安存宝2018年1月第五期产品，自称是内嵌金融衍生工具的人民币结构性存款理财产品，虽然有&存款&两字，但属于结构性理财产品。结构性存款与结构性理财产品有以下区别：
　　1、结构性存款是银行的存款类业务，结构性理财产品是理财，后者属于银行的资管产品。从产品说明书内容来看，结构性存款将获得的是预期利息，而结构性理财产品是预期收益率。
　　2、结构性存款本金投向的是银行存款，而结构性理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的，比如光大银行的安存宝)，后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。
　　3、结构性存款一般是保本的，而结构性理财产品既有保本型又有非保本型的。按照资管新规的征求意见稿，保本型的银行理财产品(包括保本型结构性理财产品)将退出资管市场，未来老百姓要想买保本理财怎么办?结构性存款或许是很好的替代品。
　　综上所述，结构性存款的本金安全且有较高的预期利息，可以作为保守型投资者的选择之一。不过由于结构性存款易与结构性理财混淆，因此投资者在选择结构性存款时一定要向银行确认产品是否保本，是存款还是理财产品。
责任编辑：王飞
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