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《人民的名义》中过桥贷款是啥？让高小琴直接抢走了大风厂
&莽子 o 　来源：前瞻网　E1789
最近《人民的名义》大火，而且火爆程度其实已经超出预期，侯勇火了，许亚军火了、吴刚火了，最惊奇的是达康书记居然成了表情包&&最新的好消息是55集的电视剧刚播出了22集，收视率已经破3了。难得有一部质量高的电视剧拯救老中青的口味，真是可喜可贺。
剧情进展到小一半，各色人物纷纷登场，随着达康书记的前妻欧阳菁被拘捕，作为导火索的大风厂&过桥贷款&也浮现了新的线索。从蔡成功的说法上看，剧中高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风五千万元，说定使用六天，日息千分之四，大风以公司股权做了质押。六天之后，只要城市银行的贷款发下来，大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥款，蔡成功的股权也就安全了(当然他中间还打了要空手套白狼赚一个煤矿的计划)。但是，欧阳菁所在的银行突然变卦，说好的八千万贷款不给发放，那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算，利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后，法院根据质押协议，把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。
这种说法也在欧阳菁那里得到了证实，并补充说这比过桥贷款本来是要发放的，但是因为风控集团发现了蔡成功除此之外还借了其他银行和民间借贷高达近十亿的贷款，所以才贷款中止的。也正是这次断贷，引发了后续的&一一六&事件，牵出了整个汉东大戏团。
过桥贷款更多的是一种民间叫法，也称为&过桥融资&、&过渡期融资&、&缺口融资&或&回转贷款&。因为影视剧中蔡成功狡猾的形象显得过桥贷款更像是一种投机把戏，但事实上这个和资金的腾挪，拆东墙补西墙还是有一定差别。一般来讲是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
不过这种过桥贷款并不是雪中送炭，更像是金融鸦片，这种贷款表面上看是帮助企业获得资金偿还银行贷款，解决企业资金断链之危。但实质上银行这种&慈善之举&并没使企业化解潜在资金危机。而且如果一旦被银行长久使用，并被当作银行信贷管理的重要的辅助手段时，会带来很多金融危害。
首先是利息高，虽然期限通常不会超过六个月，但以大风厂为例，借贷5000万资金使用6天，利息就是120万。尽管企业可能因&过桥贷款&暂时缓了一口气，而&过桥贷&平均融资成本年利率为45.58%，足以让企业&生不如死&，成了套在企业脖子上的&绞索&。
如果企业的负责人实在无力承担，很有可能会铤而走险直接违约，这时候就给银行带来了风险。即使银行继续放款，企业如果不给居间人放款，也会导致企业和个人陷入&过桥贷款&风险漩涡。企业一旦陷入这种贷款怪圈，会被不断&敲骨吸髓&，银行和企业都是两败俱伤。
还有就是容易导致银行员工的道德风险，过桥贷款若成了银行信贷管理中必不可少的&法宝&，就会助长银行信贷惰性情结，使银行信贷管理人员钻信贷管理&空当&。比如当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。这次达康书记的前妻就是因为涉嫌收受蔡成功200万贿赂，才被蔡成功举报。所以无论是什么样的借贷，都要量力而行，否则纸包不住火，该来的总会来。
难怪有网友评论，要想好好追剧还要顺便补充一下金融知识，真的是很忙呢。
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来源：Bank资管
　　最近你们有没有在追剧？这年头，不刷刷《人民的名义》，不发发达康书记专属表情包都感觉快脱离人民群众路线了咩~
　　连刷两天剧，nk资管小编也被一心只为GDP的达康大叔实力圈粉咯。咳咳，今天呢小编要从银行视角为大家分析下这部剧哦~
　　来源：微信公众号“Bank资管”
　　还记得开头侯勇老师演的巨贪小官赵德汉么？平时嘴里各种为人民服务，住小破楼，骑自行车，吃炸酱面。
　　但是他别墅藏钱的大幕拉开，苍了天了。。。满满一墙的软妹币!!!!
　　不仅一墙，还有一床
　　他一个小处长能贪这么多钱！？？因为这位哥是管理土地审批的。。统共贪了2.3个亿。。。。
　　剧里这段儿简直就是花式点钞手法大赏......据说剧组请来了全国点钞速度前三名的银行工作人员。（传送门：）
　　接着说剧情，《人民的名义》开篇很重要的一个导火索，正是大风厂。大风厂拆迁、股权纠纷、员工抗议等，背后映射出经营问题，而经营问题除了管理者、经营环境之外，按照负责人蔡成功的说法，与银行不无关系。
　　这其实也是商业银行一直存在争议的问题，当企业出现一定问题，银行出于商业考虑和对存款人负责任的态度而抽贷，但是道德层面存在争议。企业借不到款，就会选择超高利率的民间借贷，资金滚不下去了就会倒闭，最终由员工下岗来埋单。 看看蔡成功如何介绍银行贷款的，如下图：
　　《人民的名义》一书中是酱婶儿表述哒：
　　虽然这些话有些偏颇，事实上国有大行也有很大比例的民营企业贷款和各类小微贷款，价格与其它类型银行相比还比较低，对民营经济发展做出了不可磨灭的贡献。但一定程度上反映了民营企业在获取优质信贷上的天然弱势。 道理很简单，国企贷款量大、安全又有保障，价格也不错，必然吸引大量优质贷款。而公司治理规范性、财务报表真实性等饱受质疑的民营企业，必然难以获取优质信贷资源。归根到底，还是要打破政府兜底刚性兑付的毒瘤，让所有企业在同一标准下，按照市场化原则，竞争优质信贷资源。
　　既然国有大行的优质信贷资源无法获取，银行那么多，大风厂退而求其次也是可以的呀~ 陆亦可同志就这么说了：
　　按照蔡成功所述，大风厂主要信贷靠的京州城市银行和省农村信用社 农村信用社是农商银行的前身，目前农信社基本专制或整合成农商行，全国已有约1000家左右。 城商行和农商行是大风厂主要信贷来源，但这些贷款来的并不容易。
　　从《人民的名义》一书来看，城商行京州城市银行信贷负责人，找蔡成功收取了“好处费”。最近这些年，被抓的银行高管，不少正是在给企业获取贷款中提供帮忙并获取好处，多多少少还是反应现实的。 按照蔡成功的说法，大风厂倒闭是因为银行抽贷。但是，却忘记了最根本的原因，企业管理和经营不善，归根到底还是企业管理团队的问题。而银行抽贷是出于商业必然考虑，毕竟银行是现代商业化企业，要对股东负责、要对员工负责、要对存款人负责。但不可否认，银行抽贷会加剧企业经营困难。但这一直是一个无解的命题。
　　走投无路的蔡成功，最后只能选择民间借贷了：
　　日息千分之四，年化就是146%，这民间借贷成本也是高的不要不要的！民间借贷超高利率，银行后续借贷资金没跟上甚至抽贷，企业最后一根救命稻草倒下，最终员工下岗埋单。
　　归根到底，企业经营与管理不善，特别是不少企业主满目扩大生产，这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而终不得解，在目前全球流动性转向，资金无法再像以前那样宽松的大背景下，还会有多少个大风厂会倒下呢？而银行信贷应该更加规范严格，踏实做好信贷工作，支持实体经济发展。
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责任编辑：Robot&RF13015
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