拉手贷产品介绍其实有点犹豫要不要写这个帖子，也不知道有没有人看。但是从小到大自己亲身经历过，以及亲眼目睹的这些因为亲戚间的金钱借贷而弄出来的悲剧，真的觉得很想写出来。哪怕是一个人看到了，记住了，也许这个世界就能多一个平静的家庭，一个幸福的小孩。　　　　希望想给那些无邪的，天真的，善良的人民提个醒：要感情，可以；要亲情，可以；要面子，可以。但在做任何事情的时候都先让自己脑袋冷静下来问问自己：这个事情是不是超过了你的能力？是不是最坏的结果你都扛的起？以上如果你能做到再做，否则，请一定要为自己的家庭自己的孩子多想想，不要祸害了自己和孩子。切忌：民间借贷害死人、亲戚借贷索命绳！血泪教训。。　　　　中国人很多人往外借钱大多是2种情况：一种是真有钱，乐意借；一种是没钱但面子薄，人家一说当你至亲当你知己，脑子一热，就什么都干了，全然不顾后果。我的父母用血的教训给我上了一堂课，这堂课的主题是：宁愿去杀人，不要做担保。因为杀人或许能够保自己的命；做担保，则是把自己的命（甚至全家人的命）送给别人。　　　　20年前，我爹妈一个月也就有个二三百块的收入吧，他们省吃俭用勤勤恳恳的持家过日子，一家人虽然不富裕倒也过的有滋有味。妈妈尤其能干，工作之余还在自家屋后种很多蔬菜，吃不完就挑上街卖，所以我也经常有让同学羡慕的零花钱。我家的日子在整个单位也算是排得上的。不过这所有的好日子，从我那一口一个大生意的姨夫姨妈还有他们的儿子前后陆续来我家借钱做生意后就彻底到头了，我那可怜的爹妈为了帮自己的亲姐姐姐夫，不惜把这么多年来从我们姐妹身上，从他们自己嘴里省下来的每一分钱都倾囊相借（那个时候是借，人家还主动写了借条哦，吼吼，最后还不是一纸空文). 贪欲难填，人家拿了钱后运气不好没赚到钱，于是又来大借特借了，我们家是一分也没了，最后父母竟然没抵挡得住人家的感情绑架出面替他们做担保借钱了。先是把我们住的房子做抵押替他们去银行贷了款。然后还做担保人，替他们跟自己的朋友、同事借钱。前前后后借了可能有4-6万元。同志们，这笔钱当年够在我们的小城市买2套房子了呀！此后的故事就不用细说了，到了还款期限啥都还不上了，钱也不见，借钱时嘴巴甜如蜜的大表哥不见了，一口一个无论如何也不会不还的亲姐姐姐夫不来了。家里每日债主登门。我父母本来是心气极高的人，愣是被人家追债到抬不起头的地步。最惨的是，每天上班面对那些昔日客气的同事、今日的债主。。。。我是不能体会那种滋味的。总之人家债主们都一句话：要不是冲着你们两口子担保，我认识他们是谁啊，不可能借的。　　　　我爸爸为了省2块钱的车钱，愣是自行车骑四五个小时去姨妈姨夫那里要钱。有用吗？他们那边是说确实是办厂子出了问题没钱了，没钱你还能砍了他们？找大侄子（就是我姨妈的儿子)，压根人影都找不到。原来他不但借了我们家的，外面还欠了一堆，早跑没影了。　　　　我到现在都不太敢回忆那全家人一起受苦受累缺吃少穿的黑暗四五年。一直到现在我都怀疑，我特别喜欢买一堆衣服一堆护肤品一堆零食塞满冰箱直到过期的陋习都是在对少女时期那段贫苦日子的心理恶补。没错！就是恶补。那个时候，我们家替他们借的那些债已经超越了我们家庭的承受能力。那些债对于那个时候我的父母来说，几乎是天文数字。我曾经换算过当时的物价，相当于现在的收入一两千的工薪阶层要还100万，这对于还要抚养孩子的家庭得是一个什么样的坎啊？？我能说的是，如果一下子我是两个孩子的母亲，我遭遇了这样的事情，我，抗不过去！没有过被债主逼债的人是不能体会那种凄惨的。而且最凄惨的是，我们只是担保人，从来没有从中获得一分钱得利益，没有吃到一口、喝到一口。可是这种悲哀和凄惨哪里能说理？　　　　很多人说可以去告啊，让真正欠债的去还。这里就是我一直奉劝那些要把血汗钱借给自己亲戚的人借钱出去慎重再慎重的原因了：有几个亲戚能够在对方还不出的情况下，真的能够拿着借条去告的？尤其，那还是你的亲姐姐姐夫？！！就算你真的去告了，有没有钱还还是另外一个说法呢！强制执行也得先又执行标的啊，我的父母他们是没有动打官司的念头的，等到多年后我们长大了直到有法律说法这个词时，那个找得到的借条也已经是失效多年的。　　我们家破了，我们家的房子没了，父母的收入每个月留下最基本的生存费用，全部拿去还债了。我还记得我读高中的时候家里没有开学的费用卖了母亲最爱的家传物品后才勉强凑的学费。其实，生活上的苦还不是最苦的，那种家里整日暗无天日的埋怨、争执、怨恨和哭泣，这，才是最最惨绝人寰的部分！回首过去，我唯一值得庆幸也是最庆幸的是，那么大的风浪和困难我们一家渡过来了，人，都在！我记得有一年时过境迁妈妈感慨到：当年我无数次黑夜里睡不着，走到河边想自尽，但是一想到你们还没有成年，哭哭哭哭，于是只能又回来了。。。。那一夜，我哭了一整夜。我好感谢妈妈的坚强。虽然是他们的懦弱和无知让自己的家庭和孩子遭了这么大的罪，但至少，他们没有抛弃我们。
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　　泣血往事，不堪回首。　　走过来了，天宽地阔。
　　继续敲。　　我自己家经历的那些，固然是让财物尽失，全家受尽苦痛，所幸，只是散财而不散人。也就是我家刚刚挨过最黑暗时光的时候，我们的邻居，爸爸的同事，一个好得很的一个叔叔，那才是家破人亡。　　　　也是因为亲戚间的借贷，也是做了担保（MD，天下最不可为三宗罪：一是杀父弑母，二是背国弃家，三是傻做保人。同志们，切忌，切忌）。最后也是借钱的亲戚没钱还，债主登门逼债，什么难听的话都说尽了。那个叔叔苦熬了无数个日夜后终于还是抗不过巨大的生活和心理压力，终于在某一天深夜自己起来找了药老鼠的毒药吃了个干净，连遗嘱都没留。可怜他们家原来一家三口，父母和睦，孩子懂事聪明，他一撒手人寰，他的妻子也没能扛过这场变故，一夜之间疯了。最可怜的还有他们才尚未小学毕业的儿子。。。。我不知道那个孩子那些个日夜是如何熬过来的，只是原来一个小小的少年，后来没坚持到初中毕业就辍了学去外地打工。而和他一起长大的一个单位的孩子，那个时候还在父母怀里撒娇呢。　　　　后记：只能说老天爷还是慈祥的，这个孩子现在也已经娶妻生子，而且很争气，虽然家曾经破了父亲不在了，母亲也时正常时不正常，可他却成了一班大院里最出色的孩子之一，在大城市靠着过硬的修车技术立了足，买了房子成了家，而且非常孝顺。我回老家经常能碰到他看望母亲，特别勤快能干，特别顾家。真好!可怜的孩子，肯定是父亲一路保佑你！加油！！　　　　
　　我考大学的时候，我家已经开始过上了平静的日子。　　那一年，我遇到了一个辅导我数学的大男孩，我真的特别感谢他，感谢他对于我的帮助和鼓励。正是因为他，我这个考不过10分的数学盲，才能够在高考时数学取得了近70分的成绩，也终于拿到了录取通知书。他是个特别好的人，只是一提到他的父亲他就遮遮掩掩。终于在一次晚饭后，出于信任他给我讲了他家的事情。　　　　原来这个可怜的大男孩，竟然又是亲戚间借贷的又一悲剧人物，而且，他的父亲和我当年的邻居叔叔一样是自尽的，不同的是，自尽的方式是自缢。唉，写到这里，眼泪都出来了。　　　　他的父亲本是个乡村教师，人缘也是特别好。亲戚间真的开口了，总是能帮则帮的，可是他不知道：这年头人心很坏的，借钱的孙子欠钱的大爷啊，借钱时好话说尽，到了还钱确实能躲则躲，能拖则拖。一个可怜的拿着微薄薪水的乡村教师，出于对自己亲戚的信任倾囊相授，甚至替他们去跟其他的亲戚借钱凑给他们。可是那些拿了钱的混蛋们又是怎样不要脸才会死赖不还啊！直到逼出人命来也什么也没还！　　　　我在想，得是面对什么样的绝境，才能让一个大男人放弃自己的孩子和妻子，用自尽的方式一了百了？又得是多么沉重的内疚和煎熬中，才让他最终选择了这条不归路？！！那些坑害人的所谓亲戚、朋友，你们这辈子活的安心吗？那些老赖们，为什么要利用别人的善良和爱心满足自己的私欲？你们有人性吗？！？！　　　　那一夜，我和他抱头痛哭。原来这个世界上，同命相怜的不幸的家庭和可怜的娃这么多！！
　　对于那些无耻的借钱者，不管你是真的是事出有因迫不得已还不上了，请记得有生之年为了这个“人”字，尽全部的力量去补偿你的行为，请对那些信任你们的亲戚、朋友，真诚的道歉。如果有能力，请尽早还清你们的金钱和人情债。　　　　对于那些恶意欺骗的恶人们，我诅咒你们不得好死。就算死，也得是被康明斯压碎了，连野狗都嫌弃抛尸荒野。　　　　而最最重要的是，每一个善良的人们，请管理好我们的善良和同情心。善良与爱是应该留给那些值得你付出和信任的人们。如果你说你实在不知道对方值不值得信任，交情在那，面子在那，以后漫长的相处在那，你不得不冒险借出的话，请你一定一定要记得一件事情，最底线的一件事情——　　　　永远、永远不要做超过自己能力的事情。你能借的，应该是假使对方还不上你也能承受的数额。就是说，你嘴上不说但心里做好了对方万一不还，你对这个数额也能承受的心里准备，这样的前提下你再去借。如果不能承受，请不要冒这个险。借钱也是一场赌博，赢了最多就是收回本钱，增加交情；输了，则人财两空，连亲戚、朋友也没得做。这事儿，就是这么现实。　　另外，尤其是有父母要养，有孩子要抚育的家庭，请一定不要糊里糊涂为了点交情或面子，让自己的家庭陷入绝境。你不是光棍，所以不是独立承担那些输不起的金钱。你的父母和孩子是无辜的，他们不该为你的懦弱、好面子，重义气或是充胖子，付出代价。他们不该是你的陪葬品，或是借贷者的牺牲品。
　　我鄙视那些恶意借债的，以及人品差欠债不还的。可是我也得承认：我对于那些好面子的，面皮薄的，没脑子的债主其实多少也是认为活该的。比如我的父母。虽然因为我是他们的孩子，我不恨他们，可是我并不认为他们没有责任，因为这种错误本来就是可以避免的，身为一个成年人，应该在做的时候去想好最坏的结果，身为孩子的父母，更应该慎重想想，这么大的数额如果收不回来是不是会危害家庭和孩子？！　　　　中国人要么就是悲观过度，要么就是乐观过度，总是愿意看到收成而不去想是不是会有冰霜暴雨。总是愿意相信：人性是美好的，人家不会欺骗我的，但就是忘了“意外”这个情况也是跟收成紧密相连的。亲情没有错，重感情没有错，可是任何事情过了度，成为危害自己家庭和孩子的，它就是“错”。
　　从前有个大杀比，那就是我咯，天天舔楼上楼下的菊花
　　我特别希望那些正面临亲戚，朋友借债，而且还是不少数额的人，在给钱之前先来看看我的帖子。真的　　　　我窃以为，没有钱就找亲戚，找朋友借来借去的这种行为，其实是种陋习。大家都养成习惯了，没钱就找他们借，感情深啊，方便啊。殊不知，你对于别人的家庭和别人的正常生活，其实是种侵略。在西方，除非吃一顿饭这种钱临时用一下，否则稍微多一点的钱，大家总是习惯性的跟银行借，要么是信用卡，要么是办贷款，大家很自觉的不把这种金钱关系跟亲戚关系，友情关系捆绑在一起。正因为这样的习惯，所以亲情，友情，反倒比中国人的“人情债”来的纯粹。　　　　很多中国人不但小钱借，大钱借，但凡手里没钱要买房买车办事业，总归第一时间想到的是亲戚朋友的钱袋子。借到了自己欢喜（对方欢喜吗，显然不，欢喜，也是装出来的），借不到两败俱伤。所以，何必？　　　　我去年特意半了张信用卡金卡。为的就是不时之需。我宁愿跟银行借，做他们的客户，哪怕要稍微多一点利息，也要这种干净的没有任何压力和人情负担的借贷关系。我按揭买房子，找银行，宁愿多贷点也不愿意为了自己轻松找家人亲戚凑。想要得到多少就要付出多少，我没有这个脸也丝毫没有这个想法：要把自己的提前享受置于别人的血汗上。　　　　
　　那些亲戚朋友很有钱，很乐意借给你花的人是幸福的，但这种少数派现象，不要用来质疑我的奉劝。实际上我想大家应该都能理解：绝大多数的情况是：没有人真的很愿意把自己的血汗借出去，大部分人是希望安安心心过日子，不想赌博，不想借出了笔钱，然后成天提心吊胆怕收不回来的。所以，想要借钱的，在开口之前也替别人想想，不到万不得已不要去开这个口。　　　　然后不想借的人，一定一定要这样去想：既然你借的并不甘愿，何苦死要面子活受罪？你不甘愿借，至少说明了一个事实，就是别人开口的数字是让你心疼的，或是你们的交情还不足以让你快快乐乐的借出这笔钱。既然如此，何必为之？！　　说个不，真的不难。我老公的同事N年前就曾开口跟他借1万买房。那个时候他的年终奖正好这么多，刚发。呵呵，他那个纠结啊。我说你纠结啥？说个不很难吗？大大方方告诉对方：不好意思啊，手里紧张，好不容易发了点年终奖我们拿去还房贷了。就这么简单。　　　　其实有的时候大大方方的说个没有，并不一定得罪人。倒是扭扭捏捏拐弯抹角的，才真的得罪人。
　　身同感受，经理过，所以很害怕。借不到后的人，一般不愿借他，借了，一个月必须还，因为是救急，工资发了给还回来！
　　楼主谢了!　　
　　我很碎碎念，碎碎念：　　　　我不想还有父母，走我父母走过的苦难路，更害怕有可怜的债主，傻不拉吉的担保人，最后落的我邻居叔叔，朋友爸爸那样家破人亡的下场。我更不愿意看到有孩子，在本应年少无邪的晨光，却因为父母的过失而遭遇精神到物质的匮乏与压迫，面对因为父母的懦弱而给孩子送去的无数忧郁与泪水。这些，原本可以避免的伤害，只是因为2个字——借贷！　　　　前人之错，后人戒之。
　　11年春节的时候，我们那的一家男主人被警察抓走了，原因是他们朋友五个用自己的户口替一个朋友向银行借了三十多万的贷款做生意，结果这个朋友做生意亏了，最后连人都跑没影了。贷款到期没钱还，银行只能抓他们借款的。悲哀，亲情友情，在利益面前有时一文都不值。
　　唉，一样，，，，，
　　做什么事都要三思而后行啊!
　　顶一下　　没有同学碰到类似的事情吗
　　自己顶上去
　　中国的“人情”大过天啊
　　借亲戚六千，分两次还清他，过了一两年他居然说还欠他三千，无耻啊!什么亲情，这年月人想钱都想疯了!
　　借钱者傻瓜　　欠债者大爷　　担保者，脑残！
　　家里也有这样的亲戚。哎！
　　借钱者傻瓜　　　　欠债者大爷　　　　担保者，脑残　　----------------　　唉.　　　　人啊，一涉及到金钱，就变了。　　　　从未管他人借过钱，但是屡次别人管我借钱，多数都肉包子打狗有去无还了。　　　　
　　没有永远的亲戚只有永远的利益　　
　　@wenyuelin 　10:41:08　　　　没有永远的亲戚只有永远的利益　　　　　　-----------------------------　　现在正受到这种事的困扰，看了你的经历和那么多实例我坚决不借户口本！
　　中国人有时就是被面子，人情害死了。借钱可以但抵押担保，借据利息要写清楚。一样不能少
　　@妮可基德曼-17　18:58:34　　　　我很碎碎念，碎碎念：　　　　　　　　我不想还有父母，走我父母走过的苦难路，更害怕有可怜的债主，傻不拉吉的担保人，最后落的我邻居叔叔，朋友爸爸那样家破人亡的下场。我更不愿意看到有孩子，在本应年少无邪的晨光，却因为父母的过失而遭遇精神到物质的匮乏与压迫，面对因为父母的懦弱而给孩子送去的无数忧郁与泪水。这些，原本可以避免的伤害，只是因为2个字——借贷！　　　　　　　　前人之错，后人戒之。　　-----------------------------　　　　同情楼主的遭遇，我也比较反感有困难第一时间想到找亲戚朋友借钱，但是我略有保留意见在于：　　　　有些亲属是要借的，比如兄弟姐妹，毕竟是一个大家庭的，有难处互相帮一下是应该的；有些朋友是要借的，那些在危难时候帮过我的，我永远无法开口拒绝他的求助；同一个公司的同事要借，因为毕竟人品和收入自己信得过。　　　　同时，借钱有个原则，首先自己有能力借，自己没钱还做好人去给担保千万要不得；其次借钱的上限是这些钱损失了也不影响自己生活。　　　　我也曾经遇到过很为难的时候，有些不靠谱的人开口借钱，半生不熟的，最后还是勉强推掉了，借钱这个事情反正挺难处理的。
　　同感，正在危机中寻求开导
　　这个帖子说的很有意思，很感谢楼主的分享，只是可惜了楼主一家。我小时候不太懂事，一直觉得亲戚都是好的，等我出了社会，我根本用不着走过楼主父母这段经历，就可以明白到一点，那就是，我根本没有什么亲戚。只有自己的父母，勉强算上妻子，才是自己的亲人，其他的都等于是陌生人。从我大学毕业后，我从来不和亲戚来往，也让父母不要和亲戚来往，就算有特殊情况要见面了，能不说话就不说话，跟陌生人没什么好说的。全世界只有自己的父母和妻子，跟自己的利益是完全绑死的，其他人都不能相信，所谓的亲戚其实比陌生人还不可靠，因为批着亲戚的外衣。
　　为了朋友间的面子，老子也吃过亏，去他吗的朋友，多条朋友多条路是谁他妈说的，多个朋友多个后面捅你刀子的还差不多
　　同辈亲戚间其实并不是友好关系，表面上大家可能比较和谐，其实背地里不是在攀比，就是在嚼舌根，能真正实现和睦的，那是少数中的少数，而且必须基于大家家境差不多的前提，否则不可能。这种表面和谐会在某一天发生利益冲突的时候被彻底撕碎，如果没有这种冲突，或许还能虚伪一阵子。朋友关系比亲戚关系可靠的多，因为朋友一般都是同一个圈子的，而且只要不是那种有生意往来的所谓朋友，一般不会发生利益上的冲突。当然了，说到底，不论是亲戚还是朋友，维系这个关系的绝对不是亲情和友情，而是大家有没有共性。
　　在70、80年代，人们对担保还不怎么明白里面的意义，低估了它的分量，所以那个时候傻做担保的多，后来就少了，反而是企事业单位作担保的多了，再后来，担保经常出漏子被骗，现在企业单位担保都非常小心、很少担保了。　　现在都在玩高利贷了，玩的更大。
　　@妮可基德曼2011 4楼
17:42:48　　我考大学的时候，我家已经开始过上了平静的日子。　　那一年，我遇到了一个辅导我数学的大男孩，我真的特别感谢他，感谢他对于我的帮助和鼓励。正是因为他，我这个考不过10分的数学盲，才能够在高考时数学取得了近70分的成绩，也终于拿到了录取通知书。他是个特别好的人，只是一提到他的父亲他就遮遮掩掩。终于在一次晚饭后，出于信任他给我讲了他家的事情。　　原来这个可怜的大男孩，竟然又是亲戚......　　-----------------------------　　钱和我们的生活息息相关，提高对它的认识非常重要，亲朋戚友间的借贷关系的处理，各种说话方式和处事技巧是一门深奥实用的艺术学问，人活一辈子都不容易，既不要委屈别人，更不要委屈自己！
　　@chenmaosheng 28楼
15:24:17　　这个帖子说的很有意思，很感谢楼主的分享，只是可惜了楼主一家。我小时候不太懂事，一直觉得亲戚都是好的，等我出了社会，我根本用不着走过楼主父母这段经历，就可以明白到一点，那就是，我根本没有什么亲戚。只有自己的父母，勉强算上妻子，才是自己的亲人，其他的都等于是陌生人。从我大学毕业后，我从来不和亲戚来往，也让父母不要和亲戚来往，就算有特殊情况要见面了，能不说话就不说话，跟陌生人没什么好说的。全世界只......　　-----------------------------　　妈呀，也说得太过了吧。这世界上你就只和父母妻儿过吗
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拉手贷等八平台同日踩雷 P2P行业年关难过
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　　12月10日，运营时间超过一年的网贷爱帮贷公告称，收到法院发出的案件受理通知书，正在积极努力解决目前的问题。此前，爱网贷、腾信嘉华、拉手贷等8家平台在同一天出现提现困难或限制提现。近几个月来，网贷平台问题不断，资金链断裂等原因造成“跑路潮”频发，把P2P推向风口浪尖。据第一网贷统计，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台11月新发生42家，1至11月份新发生178家，远远超过2013年全年的75家。
　　业内人士认为，年关似乎成为不少P2P的生死大考，一些资本实力弱、风控不完善的平台，在年底的集中兑付压力之下，资金链容易断裂。股市强劲上扬，吸走很多追逐高收益的P2P投资者，加剧P2P平台面临的资金链问题，其爆发危机的概率也急速上升。
　　然而，年底的街头仍有不少业务员拉住过往行人，介绍按月付息2%的P2P产品……
　　高收益“诱惑”不断 经营情况讳莫如深
　　临近年底，年息17%左右的小广告塞满了各个小区的信箱。
　　12月3日，中国证券报记者按照其中一份传单找到位于上海闹市区的“XX金融信息服务公司”。这家公司租用整层楼面，办公室看样子刚刚装修过。工人们正在会客室里张贴各个分公司的简介，以彰显公司的资金实力。
　　中国证券报记者说明来意后，客户经理就热情地介绍道，理财产品有1个月、3个月、6个月和12个月期限，对应年化收益分别为9%、10%、12%和15%。客户经理强调，和一般P2P产品不一样，他们的产品是P2B型，就是说投资者的钱是借给公司的，公司将把募集资金投到城隍庙附近的商城建设中，也是划给第三方担保公司。但这些内容在产品说明书和广告传单上并未体现。
　　“今年12月底之前买，5万元阿拉送5克黄金的。要是明年再买，送的黄金就少了。”客户经理用上海话热情地说，“侬要抓紧啊。阿拉投资的项目都是上海本地的，讲难听点，出了问题也好处理。”
　　此外，吸引投资者的条件基本就是P2P产品的“标配”：有担保方，资金可以随时取回，按月支付利息等等。
　　而中国证券报记者从信箱里拿到的另一份“山信宝”的广告则更有特色：凭广告单可以领取长兴岛金橘一箱。在约定日期前投资的客户可以参加橘园采橘活动；投资5万元以上获赠周庄云海度假村一日游；投资1年期21万元以上即时返现1%，投资1年期51万元以上即时返现2%……
　　“这些活动明显对老年投资者很有吸引力。我们观察，有些P2P公司就像当年的保险公司，拉客户旅游、吃饭，尤其喜爱老年客户。”上海一家贷款中介的负责人说。
　　但对于P2P公司经营的真实情况，大家都讳莫如深。
　　陆金所董事长计葵生近期曾在公开场合透露，如果把平安陆金所的呆账率年化，差不多是5%-6%，才一语点醒梦中人。
　　“没有人会公布坏账数据。前两天我看到一篇文章说P2P行业的坏账率是10%，吓得我当时就想要不要找下家了。”一家P2P公司员工告诉中国证券报记者。
　　P2P公司信而富的创始人和王征宇表示，不要被P2P公司早期的低风险水平迷惑。P2P公司快速增长需要以有力的销售管理、严格的风险管理和清晰的财务管理为基础。而美国Lending Club根据账龄产生的风险曲线对认识P2P风险特征非常有帮助。从这条曲线可以看出，Lending Club从2008年开始的风险水平，三年下来是14%多。把这个数字除以3，年化风险率大概是5%不到。而中国P2P风险率显著高于美国同行，也高于信用卡风险率。
　　“这进一步展示了风险管理的目的，不是简单地把风险降到最低，而是控制风险在一定的范围内，使得扣除风险损失后的收益最大化。”王征宇说。
　　但现在的问题是，目前国内众多P2P公司的坏账定义五花八门，没有统一规则。第一网贷也表示，因为数据口径不一，均未公开，所以没法提供P2P公司的经营风险情况。
　　“跑路潮”频发 P2P平台年关难过
　　实际上，因提现困难而停运的P2P平台还在增加。
　　12月10日，爱网贷在其网站上以爱网贷运营团队的名义公告称，已收到泰安市中级人民法院发出的案件受理通知书，“我们正在积极努力解决目前的问题。”
　　此前，泰安市东和晟泰商务咨询服务有限公司发布“关于爱网贷后续工作的通知”。通知称，“根据市场大环境预测，如果继续发布借款标逾期率会提高。因此决定平台暂停运营。期间，爱网贷官方群不会解散，网站不会关闭，暂停运营期间正常回款……另12月3日开始发布信用标，按照公告提现……解决问题为先，也可随时到工厂跟法人协商转为线下业务，线下业务正常开展。希望广大投资者朋友们积极配合，与爱网贷共渡难关。”
　　10日公告还披露，股东裴敏、王承承和张全承诺“对于各位投资人在爱网贷平台投资的债权余额，我们将承担相应的个人连带保证。”后续资金来源为：到期借款及逾期借款的催收回款；线下业务的回款；裴敏名下的泰安市君鑫建材有限公司的产品销售回款；合作单位山东天风能源有限公司政府补偿；线下其他渠道资金筹措，包括但不限于企业银行贷款。
　　但爱网贷出现提现困难的原因是什么？爱网贷在借新还旧吗？爱网贷到什么时候才能完成兑付？对其他想进入P2P行业的创业者、对投资者、对同行都有哪些忠告……截至中国证券报记者发稿时为止，爱网贷并没有回答中国证券报记者提出的上述问题。
　　实际上，除了爱网贷，拉手贷、聚融贷、益元贷、现佳创富、腾信嘉华、君茂财富、江城贷等8家平台同在12月2日这一天被爆出或跑路、或失联、或提现困难、或限制提现等问题。
　　优选金融执行总裁张虎成认为，11月以来P2P“跑路潮”以及提现难等现象一再发生，主要原因有：P2P网贷融资成本偏高，而宏观经济不好，对于融资企业形成比较大的压力。十月以来，牛市行情启动使得投资者重拾信心，P2P产品的投资者原本就是高收益的追逐者，股市的强势上扬吸引他们的资金转投股市，成为当下集中提现的主要原因。据了解，南方有一些平台近期提现增加三成。此外，临近年底，市场资金紧张，加上目前P2P市场监管尚不足，部分平台运营激进，风控不太完善，因此，部分平台无法应付投资者短期集中提现。
　　“预计随着年底的临近，P2P平台提现困难以及跑路事件还将持续增加。”张虎成说。
　　处置棘手 本息兑付困难重重
　　P2P平台出现的问题处理起来相当棘手。
　　姚女士2013年底在北京德胜门外美廉美超市购物。在超市1层收银台旁收到腾信嘉华的业务员派发的“腾信宝”传单，5万元至150万元的投资，收益率能达到12.5%－15%，保本保息，固定收益。
　　“后来业务员到我家宣传。今年3月17日业务员在中关村市场张姓总监陪同下又到我的办公处宣传。我经不住他们软磨硬泡，同意购买此产品，15%年化收益，并有总监签字。若紧急用款说可以赎回。”姚女士介绍。
　　今年9月份，姚女士通过腾信嘉华网站查询，得知债权未匹配，她的钱下落不明。因此，姚女士要求终止协议。当姚女士去开阳桥找到栗姓总裁助理时，他说过了10月1日再谈，怎么打电话也不接。当姚女士今年9月20日再去中关村新中关大厦8层801、802室时，腾信嘉华已人去楼空。几个在现场的业务员说工资3个月未发放。姚女士认为这是非法集资、诈骗，当场报警。
　　“目前我知道我的两个朋友购买了腾信宝，到期也没有兑付本金和收益。”姚女士说。
　　经证实，腾信投资管理(北京)有限公司，从2014年6月陆续出现债权到期，拖欠本金、收益等问题，据初步统计，涉案金额达数千万元，受害客户数百人。目前，客户已经陆续通过法律等渠道争取解决问题。
　　目前腾信嘉华已没有在销的产品，所有业务都停了。
　　腾信嘉华的投资者告诉中国证券报记者，主要是因为资金链在8—9月份出现问题，导致兑付出现困难。从11月开始，在腾信嘉华购买产品未到期的客户仍能按期获得1%的月息，但到期的客户只能返还0.5%的利息。从日开始，平台将按照投资者产品到期的时间顺序，按比例返还投资者本金。
　　至于资金链出现问题的原因，腾信嘉华CEO刘云腾曾向投资者表示，因为资金投向房地产领域，从银行贷款周转资金出现问题导致资金链断裂，出现本金兑付困难。目前北京、长春、青岛三地都出现了资金问题。腾信嘉华的工作人员介绍，平台客户总数也就500人，总体资金规模在1亿元左右，本金到期没有兑付的应该有几千万元。
　　北京地区投资该平台到期的本金规模约有4000万元到5000万元，现在投资者已在陆续向公安部门报备，预计也有2000万元到3000万元。由于投资者处在不同的城区，需要到不同城区的公安经侦部门报案。目前海淀区经侦队已经立案，而北京朝阳区经侦队工作人员表示，案件有侦查期限，现在正在侦查，相关证据还在收集，到朝阳经侦报案的时间比较晚，只有几个人报案。
　　12月3日，腾信嘉华公司官网仍能正常打开。在其首页有份醒目的“声明”称，“我公司腾信嘉华国际投资管理(北京)有限公司郑重声明：按照银监会规范P2P平台之相关规定，我司正在转变经营模式，因而出现暂时兑付放缓等情况。我司正积极解决因此出现的所有问题。对于社会及网络上出现的不实谣言，我司保留追究法律责任的权利。”
　　投资者目前能做的就是报警，等待处置结果。
　　风险重重 关键要防患于未然
　　交行首席经济学家认为，在经济下行、银行不良资产上升压力比较大的情况下，对包括P2P在内的民间融资需求比较大，其在满足需求方面起到了积极作用，这当中也有企业希望加快融资，防止资金链断裂的需求在内。在这个过程中，出现局部风险，有些P2P平台出现问题并不奇怪，关键是要看有没有整体性、系统性风险。
　　一位资深的金融律师根据其办案经验，对P2P平台倒闭、跑路的几大成因做了归纳。一是纯骗子型：建立一个空壳P2P借贷系统，以高收益或深厚背景为诱饵，平台毫无认真做生意的计划，恶意欺骗卷钱跑路。二是自融自用型：企业融资后自用，但本身财务风险控制能力不强，最终导致入不敷出，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款时，平台资金链断裂。三是资金池型：投资人的资金没有进入第三方托管机构，而是进入了平台关联的资金池，违反政策底线，被强制关闭。四是引入担保型：平台会对资金回报与投资者签订担保协议，由平台自身为借款人作担保。这样一来，不管是一般担保还是连带担保，遭遇平台集中提现时，都会面临平台资金链断裂，平台或倒闭或跑路。五是风控较弱型：有些平台出发点是想认真地做一个撮合平台。但因风控能力不够，导致平台被黑客攻击、实际的优质业务过少、坏账率过高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。
　　“所以不要被保本、高收益的宣传蒙蔽是根本。”该律师称，“不要总想着收益特别高，还没有任何风险。”
　　投储在线O李卫斌承认，当平台逾期坏账、提现困难、无力垫付成为既成事实后，往往会跟投资者摊牌。“网贷有风险，平台不兜底，我们会走法律程序，请投资者等待法律判决”；有的平台老板会给自己的平台估出一个天价，然后提出投资者债转股；有的平台老板会提出按照一定折扣回购投资者的债权，平台之前承诺的100%本息保障，早已是一纸空文。而投资者在此情此景之下，承受着巨大的精神压力和可能更大的资金损失风险，已别无选择。
本文来源：中国证券报·中证网
责任编辑：王晓易_NE0011
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