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对话转型发展 中小银行能否弯道超车
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选一9月28日，每日经济新闻主办的“2017中国商业银行价值”在北京举行。本次以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在下午的第一场圆桌对话环节，绵阳市商业银行行长孙伟、江阴银行董秘陆建屾、达州银行董秘廖春云就“中小商业银行弯道超车机遇：转型与发展”展开了讨论。对话实录：向江林（主持人）：谢谢各位！温彬老师刚才的PPT上有很多数据，从规模到成本。我前两天也注意到一个最新的数据，8月份整个银行业机构的增速降到了10%左右。一方面会让我们银行业的从业者面临着压力，但是另外一方面，是不是也意味着有了一个弯道超车的机会？我想问问几位嘉宾怎么看这个问题，先从孙行长开始。孙伟：今天圆桌会议讨论的是关于中小银行弯道超车的话题，今天在座的大部分是中小银行，我们所处的环境，弯道不错，超车是我们中小银行的愿景，要实现超车还有很长一段路要走。现在整个经济在下行，更应该判断好弯道的情形。跟大家分享一下，怎么在经济下行中，特别是小银行，怎么能提高发展的速度，提升发展的态势。
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第一个感触，必须要改变现在中小银行的资本结构。大家都知道，中小银行几乎都是由当年的信用社改制成的，从当时的历史条件来讲，地方**给予我们很大的帮助，现在仍然有很大的助力。多年以后，地方党委**来支撑中小银行的发展，必须要大力引进，通过战略导入和引入，彻底改变中小银行的资本结构。带来的资本是有限的，更多是发展的理念、发展的文化，也包括发展的技术，这种改变对我们目前中小银行实现弯道发展是一个比较难得的历史机遇。以绵阳银行为例，我们是2014年引入战略的，两年多的时间，当时的资产规模是300亿元，用了两年多的时间，翻了两翻多，现在800亿元的规模，存款当时是200亿元多一点，现在我们500亿元左右。不管是风险管控，还是其他技术手段的管控，发生了非常大的飞跃，我们也非常注意和当地党委**的良好关系，做到战略投资和我们之间的双轮驱动。另外一个感触，中小银行近几年的发展战略，发展战略每家都有，新银监会和银监局都要报，我们也看了大家的发展战略，不是结合自身的发展战略，是互相借鉴的。2014年，我们全面重新梳理了银行的发展战略，全部用国际国内一流的公司给我们重构发展的战略。原来国际大公司做发展战略有个特点，比较高大上，不太接地气，我们拿来做方案很漫长，或者有些没办法实现落地。这次做重构战略的时候，我们做到了战略和落地同步，举个例子，我们还在四川省内发展，我们原来到异地去建行的时候，建完分行马上落地，同步到二级城市下面的县，效率比较差。我们这几年做战略构架的时候，他们提出他们的想法，我们提出我们的想法，我们提出一个战略构架，进入我们公司的发展战略，经过皮肤以后，希望以后所有金融机构的发展，都按照这个发展战略来做，而且我们把它作为20年以内不变的发展思路。100年不变的规划做不到，但起码我们改变了战略三年一小调五年一大调，我们做这样的规划，银行发展会相对稳定一点，这是我们前进的一个方面。第三点体会，我们和大银行没办法比，从我们的规模来讲，大致相当于一个大银行，或者稍微好一点的中心城区银行的规模，是不是没办法和大银行竞争呢？不是，我们提出打造区域最佳银行的愿景，在绵阳当地，作为一个地方法人机构，截止到8月份，存款新增160亿，和我们自己相比，一年新增30亿左右，这个数字是原来一年的5倍。我们还有一些跨二级城市的区域，在绵阳当地我们的存款是80亿，超过了当地工农中建四家银行，我们没办法从法人机构和他们竞争，在当地的区域内，我们可以打造最好的。同时我们在发展中也非常注意效益和效率的并重，截止到8月份，一个月挣一个亿，尽管我们很小，也不敢做得很大，做出我们的品质，做出我们的特点。第四个方面，中小银行实现弯道前进，一年的工作当中，我有一两点工作的亮点和特点，今年年初的时候，我们定了亮点，最好在全国，起码在全省，在金融界有影响力件。今年深半年，我们成立了全国第一家军民融合试点，有了第一家以后，才有第二家第三家，效益非常好，用了半年多的时间，资产规模上了100亿，也受到了央视新闻联播的专题报道。我们把它作为今年工作的一个亮点。我们和长虹在同一个地区，我们和长虹合作的存单就是，解决了长虹上下游中小企业的难融资贵的问题，还用上了北斗，技术很先进。上了供应链金融以后，效益非常可观。咱们作为中小银行，要说做得太多，像工农中建那样做很难，我们在弯道的过程当中，每年有工作的亮点和特点，发展起来特征就会更加鲜明。向江林：谢谢孙行长的分享！孙行长讲的第一个问题是资本结构的问题，请陆主任给我们分享一下中小银行转型，资本结构得到比较好的解决之后，对于中小银行的转型发展有什么样的推动？陆建屾：非常感谢！我到这边来，先是来学习的，虽然我们是中国25家上市银行之一，也是第一家挂牌上市的农村商业银行，是来学习的，也谈不上很高深的理论，把我们实践当中碰到的一些问题跟大家进行交流，随时可以提问。刚才孙行长讲的中小商业银行的观点，我非常赞同，也是我们这几年发展过程中间，虽然已经走向市场了，但其实在整个宏观经济的弯道中间，我们能够继续的把握住方向，不翻车非常好。怎么超的问题，还得先打好技术。江阴银行在江阴市下面，各位不太了解，一周前，人民日表连续发表两篇关于江阴的。在江阴的范围来说很小，我们是980平方公里，中国是960万平方公里，万分之一的土地，千分之一的人口，拥有全国一百分之一的上市公司。我们跟客户打交道的时候会说一句话，金融是现代经济的核心，经济决定金融，特别是2007年年底，中国银监会允许我们商业银行跨区域发展，包括最近江阴整个地区的经济状况。没有经济作为基础，银行的发展是很难的。我们首先在四川设立了两家银行。在这个过程中间，可能我们前期从农村信用社开始，到2011年，在服务地方经济，特别是中小企业的过程中间，虽然有经验，但是还有水土不服的状况。我们回过头来反思总结，经济是最重要的。今天上午张行长讲得非常好，我们现在感觉到，我们的股东虽然是江阴地区的民营企业，加上内部职工10%，这样的结构之下，实现上市以后，提升了地区的价值。我觉得第一个价值是社会价值。我们现在在思考一个问题，银行的价值第一是社会价值，第二是员工价值，如果没有社会价值，你各方面的发展就会受影响。像金融行业，政策还没开，我们要保护员工的积极性。现在我们想探讨怎么样更好的服务于企业，在服务中小企业的过程中间，江阴有20万家金融机构，银行业96家，市场份额基本稳定在20%，为什么蒙保持这样的份额呢？价值创造的。这家企业出现问题，贷款行可能会有两家三家四家，我们分析企业的实际情况，创新一个小银行，不是新贷款是老贷款，帮助企业渡过难关就可以了。我们可以举一个江阴地区的例子，一家公司2014年底2015年初的时候，受美国反倾销的约束，它的业绩只有上一年度的30%，正待申请上市。我们帮助它以后，到2016年的时候，正在拓展欧洲市场，利润马上就提高了。这是帮助企业创造价值，体现我们自身价值的过程。第三个是科技和互联网。第四个是金融手段的创新，我们在服务中小企业的过程中间，成本高风险大，有的时候会回避，做。银行的高收入来源在哪儿，追本溯源，一块是房地产，一块是**。我们的1000多亿元，存款是742亿元，贷款是亿元，实体贷款当中80%给中小企业，扣除以后，真正能够运行的资金有200多亿元，如果200多亿元的自有资金可以放5倍的话，资产可以达到2000亿元。我们自创了银贷通产品，企业年度授信或者是抵押的方式授信，刷完了之后，可以进行企业周转。虽然卡的消费比一般的还款利率高，差不多8%，但是它实际的成本很低很低，半个月二十天，完成之后卡就划掉了。申请100万元贷款之后，它在不用的时候，或者是自有资金充足的时候，必须存在，对于企业来说是成本变高了，重新提高资金的使用效率。对于未来来说，我们要转型，在精细化、个性化的方向研究和探讨。我认为中国的银行还是一个发展阶段，跟国外银行的差距很大，9月首次解禁的时候，我跟客户经理开会，未来行的发展是个性化，我们朝着什么方向走，要根据自身的优势来总结。我们现在正作总结的是我们在服务中小企业的过程当中的做法。以长三角地区为中心，通过这个地区向外推荐。未来的转型发展要中国化，9月4日解禁以后，资金比较多，特别是一些企业，要给它进行综合配置，逐步在这个过程中间积累经验，提炼个性化的服务优势，形成每一家银行的特色。向江林：谢谢陆建屾陆总！两位分享了很多很实在的东西，我总结一下，通过这样的转型能不能弯道超车先不说，至少先在区域里做。达州银行发展的很快，我想请达州银行的廖总给我们做一个分享。廖春云：谢谢！达州在四川东北部，是川东北经济的核心增长点。达州金融机构十几家。我们既要夯实基础，又要弯道超车。我们也提出了关于弯道超车的思路，第一个，市场定位的问题。地域的定位，回归本土，特色化、差异化，除了传统的物理空间，和社群对接，完善服务体系。第二个，城区、城郊、城镇规划我们也在做，社区银行与金融服务联动。达州还有客户群的定位，怎么抓住客户群？围绕本土产业链细分市场。达州这个地方经济比较活跃，现在不仅做供应商，还要做它的咨询机构和培育者，同时提供一些建议，服务国家产业和。第二个，转换机制的问题。第一，做我们的特色网点。第二，在机制模式转换的情况下，机制要跟上，管理架构和流程体系要跟上。第三，拥抱互联网。在这个基础上，建立互联网的技术，与互联网支付公司鉴定战略合作协议。嫁接互联网的产品，向推进。向江林：谢谢廖总！刚才三位银行嘉宾做了实实在在的分享，因为时间的关系，我接下来想请三位代表用一句话简单总结一下，当前监管环境下，您觉得最重要的因素是什么？给我们其他的银行做一个借鉴，孙行长开始。孙伟：、农商行人不少，但是人才很匮乏。从美国引进认错，待遇不比美国低。从**待遇上讲，通过国务院千人计划引进，在全行营造一个大力引进人才的发展态势。我们对所有员工有一个承诺，一个都不能少，没有工龄买断这样的举措，把他们变成人才，也是需要大的法发展战略。我们在全国和省内的城商行里面的业绩，P50到P55的位置，原来是P25到P33的位置。金融体制改革完全落地以后，我们把薪酬提到P60的水平，风险管理人员在P80的水平，超过了他们目前所创造的价值。我们想，知道一定前瞻性的薪酬激励方案，才能吸引更好的人才的加入，才能留住现有的优秀人才。向江林：谢谢孙行长！引进人才，把人变为人才。有请陆总。陆建屾：归纳一下，我认为中小银行要转型发展的话，坚守本真发展，强化内功。坚守本真从**要求来说，我们作为银行业，如果不能够在促进经济发展过程中间有所作为的话，去的话，可能会。中国还是发展中国家，没有实体经济的发展，中国的发展可能就没有一个基础。这是第一个。第二个，我们要强化内功，包括所有科技的创新，引用互联网+，内部的东西要苦练，逐步创造自己个性化的品牌。向江林：谢谢！廖总。廖春云：刚才陆总也说了，坚守本土，区域生根，这是关键点。向江林：谢谢各位嘉宾的分享，第一场圆桌就到这里。 《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选二作者：李林鸿作者单位：山东城商行合作联盟摘要：近年来，随着信息科技在金融领域应用的不断扩展，金融与科技的交互日益深入，传统金融机构与新兴的结合更为密切。随着五大行纷纷牵手互联网金融巨头，中小银行在互联网金融的飞速发展中，如何把握机遇，实现转型与超越？作为我国银行体系的重要组成部分，中小银行在服务实体经济中发挥重要作用，但是当前中小银行受限于自身实力等因素，在日趋激烈的竞争中面临诸多困境，其科技能力建设，还面临不少痛点难点。中小银行应该紧紧抓住的机遇，在竞争中探索合作共赢的方式，通过借力，补足自身科技创新的短板，实现战略转型。******指出，金融活，经济活；金融稳，经济稳。稳定金融秩序，防止系统性，服务实体经济，实现经济金融的良性循环，是当前和今后一个时期的重要任务。中小银行是服务实体经济的重要力量，以深耕本地、精细化服务为发展方向，但是由于中小银行规模较小，实力较弱，优质人才缺失，技术投入受限，信息科技风险防范能力不足，迫切需要聚合科技资源，提升风险防范能力，增强创新引领能力，在激烈的竞争中实现经营模式的转型。一、中小银行在我国经济金融体系中的重要作用。在当前我国大力背景下，中小银行和民营金融机构在服务实体经济中的作用进一步凸显。众所周知，中小银行特别是城商行，大多立足本地，深耕县域，服务小微和。而小微企业是我国实体经济的重要组成部分，特别是近年来，随着“双创”活动的不断深入，小微企业如雨后春笋般成长起来，很多毕业生投身创新创业浪潮中，大浪淘沙，施展才华，但是大部分创业者的创业资本金并不充裕，而由于自身规模较小，盈利能力较弱，这些创业型的企业，面临着融资难、融资贵等问题，而中小银行和，则成为支持小微企业发展的重要力量。近年来，随着深圳前海、浙江网商银行等新一批民营银行的设立，民营银行在我国金融和经济中的作用日益凸显，特别是微众银行所推出的产品，依微信等聊天工具，实现全线上化的审批与放款，受到工薪阶层及小微商户的追捧，根据估算，微粒贷产品在不到两年的时间中，增长超过240亿元，根据微众银行2016年的显示，2016年的年末，微粒贷贷款总额为1987亿元，主动授信用户为7000万，半年内，贷款总额增幅超过80％。首批试点的五家民营银行，2016年经营业绩受到广泛好评，总体较低，甚至为零。二、中小银行科技发展当前面临的形势与问题。（一）受经济大环境影响，净利润下滑严重，科技投入受限。中小银行在我国银行体系中扮演重要角色，仅从城商行来看，据不完全统计，全国城商行数量有130多家，除了北京银行、上海银行等规模相对较大，大部分城商行资产规模在1000亿以下，甚至500亿左右。这些中小银行规模不大，整体实力较弱，市场竞争力也面临考验，其财务业绩也是让人大跌眼镜，如四川攀枝花商行，其年报显示，2014年其净利润为7.24亿，到了2016年，其净利润降到了4.63亿元，则从2014年的17.8％下滑到了2016年的8.87％。从年报中可以清晰看出，当前中小银行受经济下行影响非常明显，受此影响，在科技创新的投入上也面临短板。对于中小银行，盈利和生存是最优先的考虑，很多中小银行在科技中投入资源较少，大部分资源被投入到业务开拓中，蛋糕很小，各条线特别是业务拓展条线更需要资金的支持，所以很多中小银行的技术研发投入非常不足，这直接影响中小银行的创新，而创新能力的不足，又进一步影响了经营业绩，如此循环往复，一步步削弱中小银行的竞争能力。（二）缺乏科技人才支撑，弯道超车压力较大。中小银行的总行大多位于地级市，对人才缺乏吸引力，而当前的高科技领军人才大多在北上广地区。科技创新，首先在于人才，科技竞争的本质，其实是高端技术人才的竞争。在当前互联网金融深入发展的情况下，中小城商行所处的城市，既无高校人才聚集优势，又缺乏互联网金融发展的区位优势，在迅速发展的情势下，其科技创新能力和人才集聚能力面临很大挑战。近期以来，以国有五大行为首的传统金融机构主动寻求变革，拥抱互联网金融，与以为代表的互联网金融新锐谋求合作共赢。但是中小银行受限于自己的实力，无力直接去互联网金融企业合作，面对互联网金融的迅速发展，却有心无力。山东城商行联盟，作为16家城商行的共享合作联盟，在不断强化信息科技支撑能力的过程中，也在积极瞄准时代前沿业务，2016年底，山东城商行联盟在北京设立北京研究院，充分利用北京的人才、技术和信息优势，发挥创新引领的作用。今年以来，山东城商行联盟以整体的身份与、证通公司等签署战略合作协议，借助京东金融和证通公司等技术实力，努力跟进金融科技发展的最前沿，为成员行提供更加先进的技术支撑和业务引领。迅速发展，对中小银行利弊兼有。如能抓住本次浪潮的时机，加大技术创新投入，结合行内经营实际，参考新一批民营银行的互联网发展战略，制定本行的互联网金融规划，可以实现经营的弯道超车。但是如果不能把握这次机会，在技术引领和业务创新等方面停滞不前，其与国有大行的差距会越来越大，在日益激烈的竞争中无法进一步开拓市场，甚至在城商行本地的市场，也面临被压缩的情况，甚至可能在激烈的竞争中被淘汰。三、中小银行在科技合作创新中的探索在应对互联网金融发展的浪潮中，中小银行也在主动寻求发展机遇。例如江苏长江商业银行，作为一家总部位于县级市的城商行，积极拥抱互联网金融，与神舟数码融信软件有限公司签约，建设互联网金融平台，以更好的推进互联网战略。但更多的中小银行受限于自身实力等因素，选择合作共赢的方式，众所周知的有青岛银行发起的“”一带一路”金融联盟、民生银行等发起的亚洲金融合作联盟以及平安壹账通发起的中小银行互联网金融联盟等，这些合作联盟更侧重于业务层面的合作，在科技合作中的作用还有待于进一步探索。其实早在2008年全国城商行改革之际，山东已经组建了以科技合作为基础的山东省城市商业银行合作联盟有限公司，简称山东城商行联盟。山东城商行联盟，作为目前国内惟一一家持有、为中小银行提供综服务的金融机构，自成立起就承担着服务中小银行发展的历史使命。联盟成立八年来，已经拥有近30家法人成员行。2005年前后，正值全国城商行改革风起云涌之际，随着徽商银行、江苏银行等省级银行的先后组建，中小城商行整合，取消独立法人地位，组建省级大中型城商行成为一种普遍模式，这种合并模式，对于提升整体规模、防范风险等有重要促进作用。但是山东省内城商行数量较多，且各家城商行发展质量相对较优，取消独立法人，组建省级银行容易产生吸虹效应。2006年山东省省内城商行董事长、行长赴德国储蓄银行金融集团考察交流，借鉴了德国储蓄银行集团的合作模式，通过保持独立法人地位，建立共享的中后台服务模式，实现省内城商行的合作共赢。由此，山东省城市商业银行合作联盟有限公司于2008年成立，2010年，陕西省的长安银行加入山东城商行联盟，成为首家省外股东行。2016年，宁波东海银行作为首家非股东成员行加入联盟系统，2017年6月，山东首家民营银行－威海蓝海银行加入联盟系统。山东城商行联盟不仅为成员行提供信息科技支撑，也在不断探索成员行间的创新合作，如山东城商行联盟统一组织了10家成员行共同参与的全面风险管理暨管理办法联合实施项目，该项目在参加行数量、合作深度和广度等方面创造了国内先例，受到众多媒体的关注报道，该项目也为城商行建设全面风险管理体系、落实新资本管理办法等探索了新模式、新路径。山东城商行联盟受到中国银监会和山东银监局的直接监管，在信息科技风险治理和业务连续性建设等方面拥有丰富经验，也受到了监管部门的充分认可，有力保证了成员行业务发展，并引领了成员行信息科技建设。我们处于互联网金融深入发展、商业银行竞争格局深刻改变的时代，物竞天择，适者生存，中小银行应在激烈的竞争中，紧紧抓住互联网金融发展的机遇，善于借力，弥补自身规模实力方面的不足，抱团取暖，探索合作共享共赢的发展新模式，通过聚合科技力量，发挥科技引领作用，实现经营的战略转型。版权声明本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。阅读量：000《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选三日上午9时，博鳌亚洲论坛在中国海南博鳌举行论坛2017年年会开幕大会，中国国家*****发来贺信，贺信由博鳌亚洲论坛副理事长、国务院原副**曾培炎宣读。中国国务院副**张高丽在博鳌亚洲论坛2017年年会开幕式上发表“携手推进经济全球化 共同开创亚洲和世界美好未来”的主旨演讲。IFC1000互联网金融千人会俱乐部创始会长教授受邀参加本次博鳌亚洲论坛，并分别出席3月25日“生态圈的构建与创新”博鳌?财经 银盛金融早餐会和3月26日华商领袖与华人智库圆桌研讨。华商领袖与华人智库圆桌由国务院参事、中国与全球化智库理事长王辉耀先生主持，以下根据黄震教授在3月26日华商领袖与华人智库圆桌演讲发言整理：王辉耀：下面进入第五个阶段，科技革命和产业革命催生了很多商机，这里有互联网和各个领域发展产生的深远影响，互联网如何在信息时代发挥作用，中国推行了互联网 ，如何深度和各个领域结合，推动技术进步，提高经济创新，形成互联网 在“一带一路”上的作用，这个时间段请到了三位嘉宾，第一位是教授黄震先生，第二位是匈牙利东方国药集团董事长、中东欧中医药学会会长陈振，最后一位是正大集团副董事长谢炳先生。首先请黄震先生。黄震：郭主任，谢会长，非常感谢，大家中午好！今天是一个放大视野，提升纬度、跨界碰撞的非常精彩的研讨，我非常同意各位专家讲到的“一带一路”上加强智库建设，加强科技、文化合作、公益慈善NGO的几个方向。我作为互联网金融的研究专家，今天重点跟大家分享有关互联网 在“一带一路”上可以有所作为。刚才王会长讲到“一带一路”今后可能不仅是陆上的丝绸之路、海上丝绸之路、可能还有空中丝绸之路，还有天上丝绸之路和网络丝绸之路，这些都可以带来发展。在网络丝绸之路上如何建设和发展，要发挥中国的比较优势。近年来，互联网已经成为中国的国家战略，引起了全球的瞩目，特别是最近互联网金融的热度一直不减，形成了非常多的应用的模式和成功的案例。支付宝到微信支付已经成为普通老百姓都在使用的一个基本的工具，所以，在“一带一路”上我们应该把这样的故事讲好，把这样的成功案例推广出去，在新的全球化背景下，把中国成功的故事和成功的案例影响其他“一带一路”沿线的国家和居民。1、互联网＋是互联网经济的下半场当前，新一轮信息通讯技术革命和产业革命正在如火如荼进行中，互联网经济是信息化在全球引起产业变革的产物，信息通讯技术迅速影响人类的经济社会和日常生活日趋明显。这个过程是互联网信息技术渗透的过程，我们可以称之为“＋互联网”。过去被称为电子化、信息化、网络化或数字化的，可以看作是互联网经济的上半场。在电子化、信息化、网络化、数字化完成之后，技术成果的影响主要方向不再是技术渗透，而是技术渗透之后产生的溢出效应。互联网信息通讯技术已经成为整个人类社会的生存环境、资源条件和基础设施。人类的**、经济、社会、文化等活动都离不开这样一个环境、条件和基础设施，也就是人们常说的“我们正在集体迁移到互联网上”。这就是互联网＋出现的溢出效应，可以说是互联网经济的下半场。当前正处在互联网从渗透到溢出的拐点和转折的过程之中。以往我们对互联网技术的渗透效应有比较多的研究和认识。但是，对于互联网技术的溢出效应还缺乏足够的认识和重视。所以，互联网＋是一个全新的时代课题。我们中国党和**与时俱进趁势而起，即使制定了互联网＋行动战略，对于推动中国在互联网经济的下半场弯道超车、后发先至，具有重要的战略意义。2、互联网正在改造传统经济和生活模式大家已经习惯了在电商平台上购物，就是互联网对传统零售模式进行的一个改造。以淘宝、京东等平台为代表，借助于互联网、、和搜索匹配等技术，打造物流支持体系和电子支付体系，完成了对于传统零售改造之后，形成了所谓新零售模式。随着双十一等活动震惊全球的业绩，标志着中国电子商务已经走到了世界最前列。互联网也正在深入到传统的制造行业，互联网＋行动计划正在推动中国版的工业4.0，两化同步（工业化＋信息化）也让传统制造业出现了新的生机和活力。特别是近年在大数据支持下的精准生产，精准工业精准农业，减少了中间环节，出现了份f2c模式，以小米手机为代表，大幅降低了流通环节的交易成本。从而让普通老百姓享受到更多的互联网。互联网对于传统生活方式的改造也正在进行时。互联网也改造了人们传统的交通出行模式。当下中国正红火的各种专车、快车和共享单车，就是借助于互联网对传统的出行模式做出的一个巨大改变。创业公司抓住用户的痛点，借助于移动互联网、地理定位、在线通讯等技术重新整合了交通工具与人的匹配关系。最大限度调动了存量资产和资源的潜在价值。除了实体经济之外，互联网对于传统的的盈利模式也产生了巨大的改变，特别是对于金融教育医疗等领域近年来通过互联网金融、互联网教育、互联网医疗等形式，极大地推动了金融普惠、教育变革和医疗改革事业。所以，互联网＋的巨大潜力于价值已经成为举国上下地共识。3、互联网＋在一带一路建设上可以大有作为“一带一路“”是由****席构想和倡导的新的全球化战略。由中国主导，并且得到沿线各国的响应，也成为了联合国支持。近年来得到了快速的推进，一带一路要民心相通，道路相通，信息相通，要实现这些相同、相连，我们需要新的信息通讯技术的支持，要站在更高维度来打造人类命运共同体。由互联网＋包含的新一代信息技术的集合体包括移动互联网、云计算、大数据，、以及5G网络等等，对于加强中国与世界的沟通连接，一带一路上的各个节点，可以发挥重要的技术支撑作用。特别是与中国的供给侧结构性改革、全面小康等结合起来，连接国内的一带一路上的各个节点与国际上有关国家的节点，形成更大范围更高纬度的资源匹配，优化资源效率。目前，我国已经在一带一路上开出了列车，加强了商贸往来，人员的交往日趋频繁。一带一路战略已经产生了积极的世界性影响。这时候也特别需要移动互联网、信息通讯、大数据、云计算、人工智能等技术，对有关的人员、商贸往来中的物资流、信息流、资金流等进行更高维度的支持和保障。4、 跨境电商在一带一路上具有巨大潜力据艾瑞咨询的研究报告数据表明，我国的跨境电商进出口交易2016年达到6.3万亿，2017年有望突破7万亿，2018年可能达到8.8万亿。因此，在国内经济发展乏力的情况下，通过“一带一路”发展跨境电商。有望打造成为我国经济发展的新引擎新动力。总体说来，目前跨境电商已经出现了很好的苗头和模式，无论是在进口、出口还是进出口双向，跨境电商都作出了有益的探索。我国代表性平台，天猫、京东、唯品会、考拉等等也成为行业代表性平台。目前我国国内的电商模式已渐趋成熟，相应的物流仓储支付结算等配套设施和技术也响应完备。具备了模式复制、对外输出的可能性。而一带一路沿线各国对于基础设施建设、商贸往来有着巨大的需求。所以，在一带一路上，我们既要加大跨境电商的零售业务接口业务的发展，也要加大跨境电商对于装备出口、金融服务等工作的支持力度。我国在跨境电商方面还是遇到了一些新的问题。比如说仓储物流方面不在像国内那样政策。而是不同的政策，特别是物品通关问题上与海关密切相关。在支付结算方面，与不同国家不同的货币政策与管理密切相关。第三是跨文化交流的语言文字沟通问题，与国内贸易大不相同。所以一带一路上，虽然跨境电商潜力巨大，但也遇到了一些难题。甚至有一种说法说跨境电商出现了资本寒冬和倒闭潮，应该引起我们高度重视。5、以制度创新促进一带一路上的跨境电商健康发展最近，我国的跨境电商由于受制于有关的税收政策以及海关的政策，特别是涉及到食品药品等领域还遭遇了一些严重的问题，最典型的案例是日本核污染区物品借道跨境电商卖到中国，被央视曝光。目前跨境电商存在溯源难、假货多和监管缺失等问题。所以，需要我们进行制度的创新，通关跨境电商更好的服务于一带一路的建设，优化我们有关的政策和措施。我们认为应该运用柔性监管理念应对跨境电商的新问题。 最近，国务院有关部委正在进行有关跨境电商政策的调整。今年3月21日商务部网站发布了促进跨境电商零售出口平稳发展的新监管模式。明确了跨境电商零售进口商品“个人物品”的性质；强化电商企业的主体责任，以及建立风险应急处理机制。标志着我国跨境电商零售进口依然处在培育观察期。我国批准了一批跨境电子商务试验区进行先行先试，批准了一批跨境电商零售试点城市，今年试点城市从10个扩大到了15个。我们认为，应该让这十五个城市和一带一路沿线的有关国家连接起来，加大试点的广度和深度，探索出以电子商务为先导，包括物流仓储、支付结算，税收海关政策的调整。海关税收等措施的不断优化，真正造福一带一路沿线的有关国家和城市，形成道路相通、商贸相通、信息相通、民心相通，福祉共享的命运共同体。王辉耀：谢谢黄教授精彩的发言，他提到中国网络的比较优势，互联网的比较优势，中国现在有八九亿的网民，我们创造了处在世界的前列，这对跨界电商，和中国丝绸之路的建设“一带一路”的建设有积极的作用。附录1：参加3月25日“小微金融生态圈的构建与创新”博鳌?财经 银盛金融早餐会嘉宾有（按姓氏字母排列）：蔡继明，清华大学*****研究中心主任陈国雄，梵思诺董事长曹国明，董事长海
闻，北京大学校务委员会副主任、汇丰商学院院长胡
滨，中国社会科学院金融研究所副所长胡祖六，春华资本集团**黄
震，中央教授金融法研究所所长黄
舜，邦德教育执行总裁高冬月，中国民生银行上海分行国家互联网金融安全技术专家委员会委员冈丰树，日本瑞穗银行股份有限公司执行董事、瑞穗银行（中国）有限公司行长何大勇，波士顿咨询公司兼董事总经理、中国金融业智库联席负责人洪
军，渣打中国公司事务部董事总经理贾
康，华夏新供给***研究院首席***家、财政部财政科学研究所原所长Robert Koopman，世界贸易组织首席***家凌广志，新华社海南分社社长李
鲁，银盛支付董事长李迅，齐鲁资管首席***家林重成，银盛金融集团董事局**刘国恩，北京大学国发院***长江特聘教授刘雅煌，澳门万国控股集团董事长马险峰，中证金融研究院副院长秦
谊，德勤全球金融服务合伙人马
俊，瑞穗银行（中国）有限公司助理总经理孙
杰，原会长、中国发展研究理事王波明，联办集团首席执行官、总编辑王定林，国开管理有限公司董事长王
遥，中央财经大学国际研究院院长王
直，对外经济贸易大学全球价值链研究院院长吴木棠，深圳市潮州商会会长，中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴
桐，中国人民银行干部吴晓求，中国人民大学副校长、金融与证券研究所所长闫
燕，银盛金融集团集团合作部总经理张晓蕾，渣打银行（中国）有限公司行长兼副董事长张旭阳，百度副总裁张燕冬，智库总裁、《财经》杂志高级观察员兼副总经理附录2：参加3月26日博鳌亚洲论坛华商领袖与华人智库圆桌研讨嘉宾有：1.张
茵，玖龙纸业（控股）有限公司董事长2.谢国民，正大集团（卜蜂集团）资深董事长3.陈
震，匈牙利东方国药集团董事长4.曹燕灵，北欧中联股份有限公司董事长5.段燕文，哈药慈航制药股份有限公司董事长6.邓秀新，华中农业大学校长7.符祥翠，香港华商集团有限公司董事长8.黄利云，正得集团（菲律宾）有限公司董事长9.黄
震，中央财经大学教授10.韩忠朝，北京汉氏联合生物技术股份有限公司董事长11.廖春荣，银润控股集团有限公司董事长12.李学海，美国威特集团董事长兼首席执行官13.刘雅煌，万国控股集团有限公司董事局**14.胡逸山，太平洋研究中心首席顾问15.谢
炳，正大集团副董事长16.华
彬，华彬集团董事长17.沈家燊，華燊发展（集团）有限公司**18.施恭旗，上好佳（中国）有限公司荣誉董事长19.屠海鸣，上海豪都房地产开发经营有限公司董事长20.陈江和，新加坡金鹰集团**21.张晓卿，常青集团执行**22.陈振治，泰国中华总商会**23.王绯玲，怡海集团董事局**24.徐恭德，德佳木业有限公司董事长25.王飞跃，中国科学院自动化研究所复杂系统管理与控制国家重点实验室主任26.王学利，德利得集团董事长27.王人庆，宝泽金融集团董事长28.王辉耀，中国与全球化智库理事长29.于学文，美国世纪发展集团董事长30.李桂雄，泰国华人青年商会会长31.赵
勇，香港富华国际集团有限公司总裁32.周海江，红豆集团有限公司董事局**兼CEO33.赵
涛，山东步长制药股份有限公司董事长IFC1000战略合作咨询请添加如下微系（责任编辑：杨锦）《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选四9月28日，每日经济新闻主办的2017中国商业银行价值论坛在北京举行。本次以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦出席论坛并发表主题演讲。他表示，稳健经营永远是发展战略的最重要部分，中小银行不能盲目追求规模和速度。各家中小银行分布在全国广大的城乡，如何结合当地的优势、发展战略和资源禀赋，走出差异化的发展道路，如何深耕细作，这些都应该成为我们发展的新增长点，不要贪大，把鸡蛋放在不同的篮子里。中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦演讲实录：各位下午好！感谢主办方的邀请，出席这一次中国商业银行的价值论坛，和大家交流。我们的与会者都是中小银行的代表，回顾过去，我们的中小银行起步是从1994年开始，1993年国务院发布了关于金融体制改革的决定，决定把城市信用社组建成为城市的商业银行，当时的城市商业银行建立了94家，农村商业银行从2002年开始组建的，中小银行的历史并不长，20年多一点。
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但是在城商行和农村商行组建初期，面对支付能力不足，资产规模小，市场信用不佳及一系列困难后，经过了一系列的改革和强化管理，我们今天已经发展成为中国金融市场一支十分重要的力量。从2016年年底的数据看，中资大型银行包括工农中建交、国家开发银行和邮政储蓄银行，当年贷款的增速为10.4%，而中型银行，像北京银行、招商银行等等，贷款的增速为17.2%，小型银行是22.1%。去年底全部银行贷款106.3354万亿元，中小银行占比43%。从存款市场来看，2016年大型银行增速是8.6%，中型银行的增速是9%，小型银行的增速是25.5%。2016年底，149.233万亿元的存款余额中，中小型银行占有64.9546万亿元，占比43.5%。特别是我们的小型银行存款余额已经超过中型银行的存款余额。到今年上半年，中资中小型银行存款余额占比达到了46.6%，比去年底多出了3个百分点。回顾过去的道路，我们之所以成长壮大，得益于中国经济持续快速的发展，得益于金融改革开放的深化，得益于过去宽松的货币环境，得益于货币当局部门和金融从业者遵循党中央、国务院的战略部署和政策要求，不断完善管理，不断开拓市场，加强防范风险的结果。由此，我们也创造并且不断积累了中国商业银行的价值。在第五次上，******强调指出，防范发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题，要把主动防范化解系统性金融风险放到更加重要的位置，科学防范，早识别，早预警，早发现，早处置，着力防范化解重点领域风险。这是党中央治国理政新理念、新思想、新战略指导金融工作的根本遵循。当前，金融系统正在全面贯彻落实全国金融工作会议的精神，紧紧围绕服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革来推动金融业的健康发展。因此，作为中小银行，作为业界的我们，第一，稳健经营永远是发展战略的最重要部分，不能盲目追求规模和速度，我们应该看到，过去资金宽松，充裕的日子过去了，央行宏观调控从数量型转向价格型，在的过程中，货币政策的稳健是方向。美联储近期虽然没有加息，但是缩表的规模大，速度也快，缩表的计划从到，预计两年完成任务。第二，在竞争加剧的市场环境下，更要守规矩。市场主体多了，带来竞争，推动服务效率提高，也推动了。严格遵循监管规则，遵循管理制度，不能因为短期利益和局部利益冲动，这对每个从业者来说都面对着考验。第三，作为中小银行，始终要把支持实体经济作为业务发展的方向，要牢记金融是，是为实体经济发展服务的。金融本身不是目的。我们各家银行分布在全国广大的城乡，如何结合当地的优势、发展战略和资源禀赋，走出差异化的发展道路，如何深耕细作，这些都应该成为我们发展的新增长点，不要贪大，把鸡蛋放在不同的篮子里。第四，在和货币形成机制不断完善的市场环境中，资金价格的变动不仅影响我们的，更影响到效益。利率市场化之后，央行对利率怎么管，什么是利率的边界，为什么专门对地方法人金融机构设立了便利的工具，为什么有，影响国际收支平衡的因素怎么看。对这些市场信息的敏锐反应和政策判断，是经营决策的重要因素。第五，防控风险是我们共同的责任。客观地说，我们的银行体系没有经历过真正的风险，当年的比较高是在一个特定的历史时期的结果，现在我们有了自主经营权，有了定价权，就有了无可推卸的责任，特别是在市场化的环境中，风险因素多了，业务链条长了，风险点增加了，跨市场的风险传染就有可能。因此，在利率市场化之后，又分为缺口的风险、基准的风险、的风险、货币错配的风险等。另外，同业往来中，交易对手的风险易于被我们忽略。基于计算机、互联网系统、人工录入带来的错误已经有案例，等都值得我们警惕和防范。我们都有一个共同的目标，在中国，中小型的金融机构，特别是小型的金融机构，其实是我们的发展方向。过去有一种探讨，银行规模的大和小，以及风险管控能力之间的探讨。其实真正的主体，在未来，是我们的小银行，希望大家努力把我们的事情做好，把风险防控好，发展好，价值不断地增值，我们的金融体系会更稳健，我们的实体经济会得到更多的支持，谢谢各位！ 《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选五随着资本市场的发展，银行体系的健全，中小银行在我国资本市场中的地位不断提升，所占份额不断加大。不过，在外部经济环境不断变化以及互联网金融冲击传统金融的当下，中小银行正面临着从“规模银行”向“价值银行”转型的机遇与挑战。聚焦中小银行发展，9月28日，每日经济新闻在北京威斯汀酒店举办“2017中国商业银行价值论坛”，该论坛以“价值经营造就核心竞争力”为主题，旨在探讨中小银行发展趋势、发展路径。今日银行业学术机构专家和银行业内精英共聚一堂，围绕银行业务变化和发展趋势、中小商业银行的定位和转型发展以及金融科技在中小商业银行中的应用等问题，共同为中小银行发展出谋献策。值得重点关注的是，本次论坛将首次发布“商业银行价值指数”，该指数报告是从中国银行业价值经营角度，精心编制的一份综合类银行价值指数，包括但不限于中国银行业及细分领域，中小银行可以据此找到行业坐标，并通过行业对比，找出短板，提升自身经营水平。每经记者 袁园 每经编辑 毕陆名
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大咖献策中小银行转型发展作为传统金融的主力军，银行业的发展一直处于稳步前行中。银监会数据显示，截至8月末，银行业金融机构238.95万亿元，同比增长10.9%；银行业金融机构负债总额220.45万亿元，同比增长10.8%。值得注意的是，在整个行业阔步向前的同时，大型银行和中小银行面临的问题和挑战已然不同。尤其是中小银行，在经济新常态下如何准确定位、控制信贷业务的潜在风险，如何更好支持实体经济，如何应对互联网金融及金融科技对传统金融业务带来的冲击等系列问题，都是当下中小银行正面临的挑战。这是决定中小银行未来发展前景的重中之重，也是很多银行从业者关注的焦点。9月28日，在每日经济新闻主办的“2017中国商业银行价值论坛”上，银行业专家和银行业从业精英们将针对上述问题一一进行解答。同时，中国人民银行原副行长马德伦、中国人民银行金融研究所互联网研究中心副主任兼秘书长伍旭川、中央财经大学中国银中心主任郭田勇、德勤中国合伙人金健等多位金融业大咖，以及北京银行副行长、董事会秘书杨书剑等多位银行业高管共同出席，围绕中小银行的转型和发展前景等话题展开热烈讨论。论坛分为主题演讲和圆桌对话两大环节。主题演讲环节，中国人民银行原副行长马德伦、北京银行副行长、董事会秘书杨书剑、中国工商银行原副行长张衢、中国人民银行金融研究所互联网研究中心副主任兼秘书长伍旭川、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、融合科技副总裁陈宝珠等行业专家将围绕中小银行发展、银行业的业务变化和发展趋势、金融科技在中小银行的应用前景、Fintech助力产业金融等话题进行演讲。圆桌对话环节则主要围绕中小商业银行弯道超车机遇：转型与发展、与应用、中小商业银行差异化风险管理体系建设等话题展开，绵阳市商业银行行长孙伟等10余位银行高管将就上述话题展开热烈讨论。据悉，此次论坛是每日经济新闻主办的首届商业银行价值论坛，由融合科技作为协办单位，并获得了中国中小银行发展论坛、普益标准的支持。首次发布“商业银行价值指数”值得注意的是，除了金融业内大咖们的思想火花，此次论坛还将发布重磅内容。近年来，随着银行业竞争加剧，银行业的品牌发展和定位更加多元化，但就中小银行来说，随着利率市场化、的发展、互联网金融跨界竞争及监管趋严等多重因素影响，中小银行定位还不够明确，战略规划笼统，几乎千篇一律以“服务地方经济、服务城乡居民、服务小微企业”为宗旨，始终扮演着市场追随者的角色。这种同质化的市场定位非但不能更好地服务于实体经济，反而可能会将中小银行带入发展的死胡同。同时，相较国有五大行和全国股份制银行，以城商行和农商行为主的中小银行由于地域等问题，沟通不多、消息闭塞、人才缺乏等现状愈来愈明显，在竞争中明显处于劣势。对此，论坛针对中小银行的定位、发展和经营理念等问题首次对外发布“商业银行价值指数”报告。据悉，该指数报告囊括了绝大多数中国中小商业银行的经营数据，对标分析五大类数据，并根据价值经营理念，参考银行属性和地区等维度指标综合评出银行。一方面，商业银行可拿着自身的银行业价值指数分析结果来给自己定位，对照分析自身在银行经营管理上达到了何种水平，是否达到或超过行业标准，是否接近行业领先标准；另一方面，还可对自身的经营管理水平进行诊断分析，对照行业标准，分析银行在哪些具体指标上没有达到期望的水平，存在哪些问题，并在咨询顾问的帮助下，找到解决经营管理问题，提升经营管理水平，提高银行运营效率的办法。此外，该报告不仅可以让商业银行了解银行业当前的情况，而且可以了解各家银行在业内的位置和相对经营状况，有利于商业银行通过对标分析，制定更加合理的战略规划，找到更加适合自己的增长点，进而实现整体战略布局的全面优化。此外，论坛上将揭晓2017年中小银行先锋榜，综合评估各家银行在各细分业务领域内的表现。《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选六目前，阿里的网商银行、腾讯的微众银行和百度的百信银行都已经可以初步看出业务框架。本次对网商银行副行长赵卫星的专访，内容并没有限于网商银行，而是涉及与传统银行的根本区别。网商银行、微众银行和百信银行背后可以借力的互联网资源，决定这三家民营银行的探索方向。百信银行虽然尚未设立，但是从其与中信银行合作的定位看，仍然是发挥搜索优势建立金融产品分发渠道；微众银行虽然有高管离职，已经推出的微粒贷可以看出与腾讯社交资源密切相关。网商银行并没有像京东金融那样主攻城市白领的消费金融，推出的旺农贷与农村淘宝战略紧密结合在一起，试图走农村包围城市的思路。在BAT对互联行的理解上，腾讯和百度仍然会突出自己的品牌和渠道紧紧黏住用户，网商银行则选择彻底隐藏在场景背后，甚至不在乎用户有没有感知到网商银行这个品牌的存在。在这样的发展思路下，网商银行不会像微众银行、百信银行一样推出以金融产品为核心的APP和网银，现在自己的旺农贷也只是为了跑通系统和流程。终极形态的网商银行，不仅是没有线下网点的银行，还可能是一家没有传统意义上金融产品的银行。此外，本次访谈还包括网商银行的、旺农贷的处理流程和的构想。访谈内容：1.；2.BAT做互联网银行的各自优势；3.网商银行不会提供全功能网银渠道；4.是弯道超车的好时机；5.农村金融的风险控制和坏账处置；6.金融云是底层+应用。以下为访谈实录，在不改变原意的前提下有词句删改和调整。一、互联网银行与传统银行的区别康宁：现在银行的电子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是说已经有接近90%的业务是通过网银以及ATM这样不依靠人力的设备。现在又有100%业务都在网上的互联网银行，那么互联网银行和传统银行有什么本质的区别呢？赵卫星：我举个例子，当年阿里巴巴电商平台其实不只找了支付宝一家，而是找了很多家。你看今天整个阿里巴巴电商平台的支付体系其实是有很多很多家提供的，但是为什么最后支付宝会成为阿里巴巴最大的支付提供者？因为支付宝完全识读了阿里巴巴电商平台想要什么东西。电商平台里面需要支付效率最快和买卖家建立诚信机制。比如说担保交易，我用我的信用担保，这个款项就能急速到账。互联网在其中的作用是提升效率，这是最关键的环节。我们如果忘记这个环节去做事情，就做反了。如果不是为了效率最快，去追求别的东西，这就不是真正需要解决的问题。为什么阿里巴巴电商平台上支付宝胜出了？不是因为支付宝和马总一家人，当年的选择其实有很多家。就像当年是选择跟银行合作，其实自身并没有这个想法，是因为效率的问题没有办法解决。信用没有办法被识读的时候，阿里才出来说我做这个事情。阿里金融自己做的好处是什么？就是非常清楚电商平台和客户想要什么东西，怎么样能够提升这个效率，让信用发挥最大的作用。未来网商银行和其他银行最大的区别，就在于信用机制和效率的提升。第二个方面，为什么网商银行不会和其他银行产生冲突？我始终认为，网商银行不会成为最终产品的提供方。网商银行在设计流程、在缩短环节、在不断进行信用机制的传递，但他今后不会成为产品提供方。即使今天旺农贷是提供了一个产品，但未来我们再往下走，旺农贷只是一个平台和流程，让更多的金融机构在这个平台和流程上能够给农户提供信贷产品，这就是旺农贷最终能达到的愿景。我们不希望只有我们的一个产品，是因为这个市场空间太小了。即使网商银行做成一家很大很大的银行，又能服务多少客户和区域呢？最重要的，是我们设计的底层信用机制能让大家运用起来，这是网商银行最终要做的事情。二、BAT做互联网银行的各自优势康宁：BAT现在都以不同方式开始做互联网银行，如何评价腾讯的微众银行和百度的百信银行？网商银行与之相比有什么劣势和优势？赵卫星：我觉得BAT各自的分工还是比较明确的。比如说百度，能够了解客户主搜的需求是什么。我想要某种东西，如果我不知道的情况下，会去找搜索引擎要一个什么什么东西。这里会形成一个非常大的需求入口，但这不是金融的根本。精准地定位到你想要什么东西不是根本，能提供金融这个东西才是根本。腾讯的金融做法是基于一个社交场景，这能很好地划分人群。例如一个公务员群体、一个医生群体或一个教师群体，通过人群授信是一个非常好的作业模式，而且线下银行在这个模式上已经有了很多很好的探索。网商银行最不一样的地方是结合场景。我们不希望突出网商银行，而是希望在场景里去解决问题。在我看来，金融产品这个东西一定要隐藏掉。除了需要去保值升值之外，其他场景下的客户没有人说我要一个金融产品。客户关心的是生产经营、吃喝玩乐、人与人之间的沟通，我觉得在这种情况下金融应该隐藏在场景背后。我在识读你跟上下家发生关系的时候，金融供应在这个时候就完成了。我觉得网商银行绝不会突然跳出来说要你接受一个什么金融产品，而是你发生了什么交易、生产需要什么东西的时候，能在背后提供金融产品，让你的交易能够快速实现。我还是那句话，让社会效率得到最快发展，是互联网带来的本质差别。就像当年有电力以后，让更多机器带动社会整体效率的提升。我们希望互联网金融能像电力一样带动社会整体效率提升，而不是其他方面的变化，我觉得是这BAT三家做互联网金融最大的差别。康宁：如果按照网商银行的理想化状态发展，是不是网商银行这个品牌都没必要像淘宝支付宝一样被很多用户记住？网商银行只提供可以融入各个地方的效率解决方案，大家有没有感受到网商银行存在都无所谓？赵卫星：是这个意思。我们网商银行的英文名称是MyBank，有好多人都误读说这是马云银行的拼音。其实真不是这个含义，我们的初衷的就是说要把自己隐藏掉。你不需要记住网商银行，他就可以在你身边支撑你完成正常的交易、社交和生产经营。有一个叫自金融的提法我认为非常好。我听过好几次吴晓灵女士的演讲，她提到自金融这个概念，认为未来非常多的人自身有金融需求，自身能产生金融，自身又能供给别人金融。网商银行要给企业和个人提供一个自金融平台，让他们能真正产生金融属性。我认为这是网商银行未来的路，而不是凸显网商银行要给用户提供一个什么产品。(吴晓灵：未来互联网时代自金融是蓝海）康宁：淘宝是一个平台，但是支付宝作为一个平台和淘宝就感觉完全不一样了。现在网商银行也是一个平台，这个平台也像另一个层次的东西，连自己的品牌都可以不需要被用户记住。赵卫星：对，我们不在乎自己的名字有没有被记住，这也是Bank 3.0提出的思路。Bank 1.0是有形网点，Bank 2.0是，Bank 3.0就像中国一个成语叫大象无形，它隐藏在企业和人的生产生活之后，作为一个支撑来出现。我觉得互联网银行就在走Bank 3.0的道路。三、网商银行不会提供全功能网银渠道康宁：网商银行会像传统银行那样提供一个功能很全的网银渠道吗？或者像腾讯的微众银行那样的手机APP？赵卫星：网商银行不会提供一个功能很全的网银的渠道，但是会围绕着客户的需求点去提供服务。比如说，我们看到今天非常多客户是在互联网上的，他们的交易环节我们也能够提供服务。但是有另外很大一部分客户还没有触网或者正在触网的过程中，还有可能交易的环节里面我们还服务不到，所以用户会需要要找一个地方来接受金融服务，这个需求点我们希望在网商银行的APP里提供。康宁：网商银行的APP还有入口价值吗？赵卫星：比如说，我们今天给非常多的小型企业提供订单，但是有非常多的订单融资是线下来完成的，他就需要在线上找到这样的一个入口，未来网商银行APP里面就会提供这样的入口。如果未来这些业务全面上网，这个入口作用就会弱化，但是今天还是有非常大作用的。康宁：如果银行不强调产品，现在所有以产品为核心的金融机构，比如银行网银渠道和直销银行，是不是以后就没有意义了？需要什么渠道，比如什么融资渠道，那我可以单独为它加一个，继续成熟后这个渠道也可以撤掉，融入到其他的场景里去。赵卫星：对的，我们甚至在思考未来是不是给想从事互联网金融的人和企业提供这样的基础平台，让他们在这个平台上面能够自我开发，实现刚才提到的自金融概念。这样的话会成为一个超级APP，而不是强调自己的产品。四、农村金融是弯道超车的好时机康宁：从这个角度讲，旺农贷这个具体金融产品的意义，是为了先跑通系统设计。系统跑通成熟之后，旺农贷本身就不再有必要存在？赵卫星：今天大量的农村客户根本没有享受到金融服务，我们第一个去提供金融服务的时候，一定要有一个产品，因为客户在没有享受到产品的时候他不知道你是什么。农村不像城市会有很多身边的金融产品，住房有，汽车，采购原材料还有，农村能享受的金融服务非常少。陈嘉轶提过，50%的农民是没有任何的，所以我们第一点要告诉他有金融产品这个概念，而且可以用得到，这会是一个比较长的教育培训时期。越走到后面越像我刚才提的平台模式，但今天不适用，你一上来说自己是一个开放式平台架构他就晕了，农户不知道这是个什么东西、我到底在这个上面能够干些什么。城市用户不仅享受过金融产品，也产生过自金融的需求，才会作为发起者需要一个平台。今天的农户连需求者这个角色还没有完全服务好，但我相信随着互联网越来越快，农户也会很快成为发起者。康宁：网商银行旺农贷这个产品，如果是为了把自己的平台和体系跑通，为什么不从更简单的城市地区开始？城市地区的消费金融显然是更成熟的市场。赵卫星：第一，这个时期是最好的时期。为什么？因为互联网的普及远远地超过我们的想象。我一直以为农村不可能有互联网，连城市的互联网都还没有到100%。但是今天的现实情况远远出乎我的意料之外，我没想到农村的无线上网普及率那么高。为什么今天中国在互联网金融领域可以走在世界前列？就是因为技术的发展提供了弯道超车的机会。现在的农村市场就是这样一个弯道超车的机会，这块市场之前由于技术和能力的局限没有受到金融机构关注，现在机会来了，舍我其谁，我们不去做谁去做呢？我们本来就是互联网金融领域中探索者的一员，我们必须要进去，现在是最好的时期。第二，这跟我们自身的定位有关。现在在消费领域的产品很丰富，而且有不同团队去不断地扩充，比如支付宝钱包已经覆盖生活的方方面面。这个时候，我们就应该更多去关注没有享受到这些服务的地区，更何况农民是一个非常庞大的用户群体。蚂蚁在支付领域其实已经探索过农村市场的，问题是没有使用场景，互联网支付去了也没有用武之地。网商银行作为蚂蚁大家族中的一员，提供融资的角色几乎都在我们这边，我们发现融资是一个非常好的拉动点。农户的生产、经营和销售都是天生的场景，不需要我额外创造一个水电煤缴费那样的场景。对于注重生产经营的农户，融资是一个最好的切入点，网商银行就应该一马当先冲在最前。虽然很难，但这是一个最好的时期，有了融资流转带动，农村地区的互联网支付需求就会产生。康宁：网商银行的现在的旺农贷个例再完美，但是在贷款总量仍然规模很小的时候，是谈不上改变整个的，这个观点你同意吗？赵卫星：我跑过很多服务农村市场的银行，感觉他们的经营模式会受到规模的一些限制。比如说，有银行的做法是跟着大型农业核心企业走，中粮和中油这样的大企业来到一个地方，金融机构走下去找大户进行信贷投放，这样做最容易很快做大规模。这样下去，底层农户还是没有享受到金融服务，贷款被中间层的大户都吃掉了。因为资金再雄厚的金融机构也在信贷额度上接受人民银行的整体管控，规模化的战略会影响你选择服务哪个客户群体。网商银行一开始就把这条路否定掉了。如果走规模化的道路会有什么结果呢？我肯定只能到天猫上找大型农业商家，快速形成非常大的规模，可是最终还是实现不了平台的构想。这样服务来服务去还是产业中上游的核心商家，根本没有办法服务最底端的农户群体。所以，我们始终不走所谓的规模之路。规模确实会带来社会影响力，这个是毋庸置疑的，上万亿的贷款肯定和几千亿贷款不是一个等量级。反过来说，如果服务的客户群体抓得不准，最终结果会受到影响。比如说，另一个想做大规模的金融机构来了，靠价格竞争也能很快产生规模，网商银行不希望形成这样的最终局面，我们希望关注于传统金融机构没有服务到的群体。只服务核心企业和核心商家的时候，对社会效率的提升只解决了中间一小段，落不到最终端仍然解决不了社会整体效率的问题。康宁：现在农村的大户，会不会是未来农业生产的集约化方向？网商银行服务的这些小农户，万一是需要被大户取代的低效率生产方式怎么办？赵卫星：网商银行的成立之初我们就讨论过这个问题。种粮大户和合作社，会不会改变农村的产业链？我们认为这些新技术和新大户一定会带来农村产业链的变化，比如未来有可能出现雇佣形式。不管怎么变化，大户这个中间层级受到的关注最多，接受的金融服务也会比较充分。但是这个中间层不是完整的农业环节，即便未来产生了很多雇佣关系，再往下的底层群体仍然会制约整体效率。比如说集体所有制，模式设计得再好，当集体所有制下面的农民失去动力的时候，这个模式就没法成功。我相信有很多办法让中间这层新型农业产业链产生推动力，但是我们会更关注再下面一层的群体，因为这些底层农户是最终影响新型产业链能不能成功的关键因素。康宁：能不能这么说，因为底层的农户是一个经营单位，我们没办法把这些农民的生活资金和生产资金区分开，所以我们不用管这些小农户未来会不会依附于大企业或大户，撬动这些用户的最佳方式不是像城市用户那样的消费金融，而是服务农业生产的借贷。陈嘉轶：我们也发现农户的生产和生活很难区分。比如说，有人在网上买个拖拉机，这是一个典型的电商消费行为，可是这个消费是为了提高生产经营效能。农户贷款买个五菱面包车，这个汽车需要的车贷，和城市里的不一样，因为农户买车是要用来拉货跑物流的。我们认为农户的这些金融需求可以把整个生产盘活，是活水的概念。如果农户家里有人生病或遭遇其他变故，我们会通过一些风险控制手段帮助这个活水进去之后还能出来，重点是把非活水的借款行为排除出去。但是大部分时候农户的消费行为和生产是不矛盾的，比如正常消费行为的增加，其实也意味着生产经营行为的扩大。我们希望能够从这些最底层的农户生产经营需求着手，无论农业模式未来怎么变，这些底层需求是不会变的。对于这些农户来说，最大的改变是他们可以通过更低的成本去购买生产资料。比如像团购那样，原来是一个人一个人线下去买化肥，现在集约化一起去买，就可以拿到更好的价格。农产品销售也是一样，集约化可以实现追踪农产品准确来源，自然可以卖更高的价格。我认为集约化不会对底层农户造成挤压，而是可能让他们生存得更好，能够沉淀下来更多的生产资金。五、农村金融的风险控制和坏账处置康宁：旺农贷现在主要通过农村淘宝的村头推荐，这些人有没有可能打着农民贷款的旗号把钱集中起来做别的事情？如果旺农贷扩展到几千个村，没有实体网点的网商银行怎么控制这些线下风险？赵卫星：关于这个话题，我先从电商平台的欺诈行为开始说起。今天网商银行的反欺诈模型已经发展过六个阶段。最早的一个阶段就是我要冲钻，去找自己身边的人虚假购买，网商银行通过关系链已经可以控制这种欺诈行为。现在的反欺诈模型已经发展到什么程度呢？双方都是真实的，两组N个成员的序列，中间有一层欺诈公司，让两边产生N对N的虚假购买。这比旺农贷要面临的欺诈行为还复杂，但是网商银行的反欺诈模型也能把它们检测出来。这些技术手段是互联网金融的便利条件，也是我们向央行汇报开户问题里最核心的环节。比如说，我们的账户是通过技术来开户的，但这个人脸识别不是核心，最核心的是开户之后监控账户的进出款项的变化情况，知道资金从哪里来、到哪里去。这是我们蚂蚁金服大安全在做的部分工作，不仅监控支付宝里资金的动向，还要监控放贷后资金的整体去向和未来还款资金的来源。如果产生村头集中贷款、集中还款的欺诈行为，我们一定能全部监测到，这是非常核心的技术手段。另一方面是非技术手段，嘉轶补充一下村头的选拔和职责范围。陈嘉轶：每一个农村淘宝落地，都是包括当地**一起来协同做的，所以很多村霸之类的人在第一阶段就已经被剔除出去了。我们在面试环境有个案例，这个人看起来什么都好，但是最后被剔除掉了，就是因为他原来做过一些不太好的行为。我们先上线下相结合的筛选和考核过程，可以保证这样人不会进入候选名单。即便这样的人成了村头，我们也有办法很快发现把他找出来，这是我们筛选和管控整个渠道过程中必须要有的能力。最终被选中的这些人，我们叫他们阿里巴巴农村淘宝合伙人。你知道合伙人在阿里巴巴内部是评价非常高的人，为什么我们敢把这个词用在农村淘宝上？是因为我们希望这个人干的不仅仅是一份工作，还能把它当成一份事业。我们发现农村淘宝合伙人很多是回乡创业大学生或当地年轻人，他们有情怀和愿景，认为通过农村电商以及互联网+能够改变农村。我们相信未来这样有情怀和憧憬的年轻人会越来越多，整个阿里巴巴的一个愿景就是在三年内能够让更多的人回乡。这些懂互联网和在城市学到技术的人，在农村扮演的角色可能要远远超出外界想象。我们网商银行就是要从这些人里挑选村头，再配合我们的技术手段去防范风险。康宁：即便风险控制做得再好，坏账也是不可能避免的。网商银行会怎么？赵卫星：现在不良处置这一块，我们分为几个阶段。第一个阶段是一个智能的体系，根据偏好，比如说短信类催收或者APP推送，就能够触达客户并得到响应。我们对这一批客户要尽量减少打扰，通过APP推送就达到很好的催收效果。康宁：打断一下，这个APP是指？赵卫星：支付宝，我们现在放贷还在支付宝，因为网商银行还不允许远程开户嘛。这种催收回款率很高，现在能完成80%以上的催收回款。剩下响应率比较低的，我们再用短信或人工电话催收，再不行就委托专业的的公司催收。六、金融云是底层+应用康宁： 阿里云在几年前就为小银行提供过名为的金融云服务，相当于这些没有实力自己研发的小银行把自己的网银系统放到云上来。现在网商银行的金融云服务是要做什么？和之前的聚宝盆有什么不一样？赵卫星：金融云是提供了一个基于云技术的底层架构，它包含云帐户、云客户、云的支付体系，这个对于任何一个金融机构来说只是一个底层，并没有底层之上的应用环节。网商银行运用了金融云的技术，上面有各种应用，比如旺农贷，还有基于电商平台的流量贷。看这些不同应用，你会发现金融云有一个新的部分，就是包含了流程设计。像刚才提过的环节、催收环节，这些都是金融云上的具体应用类产品。我们希望网商银行能把这些金融云上的应用类产品提供给更多的泛金融机构来使用，而不只是仅仅提供一个云的底层建筑。网商银行做了很多应用层的工作，就是希望这些泛金融机构能够更快地上手应用。（访谈人员：赵卫星，网商银行副行长；陈嘉轶，网商总经理；康宁，山寨发布会首席记者。）来源：虎嗅原标题：专访网商银行副行长赵卫星：互联网银行的未来不在产品，用户不需要记住网商银行最新更新时间：12/14 09:08《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选七（原标题：“狼”时代新钱规则 戳痛中小银行苦不堪言的心）面对大银行动辄几亿元的研发投入，苦无资金的中小银行倍感压力，摆在面前的现实很残酷：在科技变革上，中小银行要考虑的不是怎么弯道超车，而是如何不被淘汰。“金融＋科技”已成为时下最时髦的组合：一方面，以阿里巴巴集团的蚂蚁金服、腾讯集团的微众银行等为代表的新金融业态异军突起，发展迅猛；另一方面，以招商银行、平安集团等为代表的传统金融机构，主动拥抱新兴科技，不断加大科技投入和业务转型的力度，使传统金融机构继续保持金融行业中的主导地位。“潜虽伏兮，亦孔之昭。”一场波澜壮阔的金融变革正呼之欲出。在新金融与优势机构的夹缝中，资本实力不足，又难以像互联网公司般创新的中小银行压力倍增。“中小银行上了金融科技战场，突然发现导弹买不起，飞机买不起，军舰买不起，怎么办？手里只有大刀长矛，而大银行还在不断更新自己的装备。”近日，华南一位城商行副行长在深圳某会议上表示。有此忧虑的不仅是传统银行人，刚刚成立不久的某民营银行高管也表示，商业银行并不是如同比尔·盖茨说的是“即将灭绝的恐龙”，大银行在加速向前跑，而且越跑越快。“此前有人曾表示，民营银行可以借助新技术实现‘弯道超车’，现实是和大型银行相比，中小银行不仅实现不了弯道超车，而是很难进入到人家的赛道。”上述高管笑称。顾“狼来了”让这些中小金融机构紧张的由头，是招商银行在2016年年底推出了名为“摩羯智投”的智能投顾产品，开始改变银行业高端客户服务的游戏规则，银行业未来将由向客户销售单一产品转变为销售产品组合、智能投顾，产品的销售效率和客户的体验均**提升。业内人士认为，正如招商银行曾经推出的“一卡通”、、私人银行、手机银行等成为银行业的“标配”一样，摩羯智投模式也将迅速成为银行业的标配。事实上，浦发银行，兴业银行也相继推出了财智机器人、“兴业智投”等智能投顾业务，目前包括工商银行、交通银行等大行也已纷纷着手布局。不过，智能投顾高额的投入让中小银行难以望其项背。一位接近招商银行的人士表示，招行为摩羯智投系统花费了7年左右的开发时间，合计投入的直接和间接成本达到了7亿~8亿元。根据既往经验，后续跟进的银行一般需要投入5亿元和至少3年的开发时间。《》记者根据Wind资讯商业银行净利润数据统计发现，截至2016年年底，排名在30位的广东农村商业银行净利润为51亿元，而拿出10%净利润来投入研发智能投顾，已然有些捉襟见肘。事实上，全国还有71家中小银行的去年全年净利润低于5亿元。这是中小银行所难以承受的资金和时间成本，也是他们依靠自身的力量所难以逾越的门槛。倘若中小银行不能够快速拥有同类系统，这些年所辛苦积攒的高端客户很可能向大银行流失，所受到的业务冲击难以估量。金融专家曾康霖也指出，“传统中小金融机构在这一次大的行业变革中受到的冲击最大。一方面，传统中小金融机构不具备新金融业态Fintech方面的技术优势、大数据优势或者是应用场景优势，另一方面，新业务系统、新的技术系统的居高不下甚至不断攀升，也成为中小金融机构转型发展的拦路虎。”中小银行“抱团取暖”不跟随就会被淘汰。面对这一挑战，中小银行开始寻找出路。广东银行同业公会常务副会长何小坚表示，他们正在联合类似深圳崇广科技这样的公司，借助第三方的科技力量，支持辖内中小银行有效应对挑战。据了解，曾参与竞标招行智能投顾系统的深圳崇广科技在竞标失败后继续开发，已经研发出类似摩羯智投的业务系统“财秘通”，目前已经实现所有标准模块的开发，通过银行业与证券业的一系列测试，中小银行可以接入使用。深圳崇广科技公司董事长邵洪泽介绍，中小银行抱团发展还体现在可以组成同业间的理财信息交换平台。在财秘通平台上，中小银行可以实现理财产品销售和渠道共享，借助同业的理财产品弥补自身产品的供给不足、弥合供给的时间差，借助同业的销售力量增加自家销售规模。“同样，其他可借助这样的平台销售符合监管规定的产品，使得中小银行可销售产品极大地丰富。这样，单一银行的市场竞争力将成倍增长。”邵洪泽表示，中小银行不像大银行产品发行数量多，他们可能一周才发一个产品，产品匮乏自然会流失顾客。但如果可以销售其他银行的产品，顾客还是自己的。同样，如果中小银行有规模较大的产品，单靠自身力量可能要销售一周才能完成，如果放在财秘通平台，各家银行帮着卖，可能1天就完成了。对此，广东南粤银行副行长廖文义表示赞同：“在扫除科技障碍之外，再突破不连续、销售能力有限等发展瓶颈，中小银行才能重回与大银行相同的赛道。”“中小银行最为担心的是客户向其他平台流失，而这种模式解决了这一问题。其他券商、可以将此系统平台看作销售渠道和落脚点。”华南一家也表示。据了解，目前广东银行同业公会和深圳银行业协会牵头，由崇广科技提供全套技术系统，支持中小银行通过“”或支付一定的系统维护使用费用的方式，快速地“装备”这一竞争利器。不过，崇广科技方面并未透露银行租用该系统的价格。华南一位村镇银行的行长向《报》记者表示，中小银行相互合作的方式是现在最好的选择，自家银行也希望能够参与。目前行业内也有多家企业拥有财秘通类的系统，也做过一些考察，会权衡系统的安全性与租金价格再确定购买使用哪家。本文来源：投资者报
作者：闫军责任编辑：钟齐鸣_NF5619《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选八智能投顾“狼”时代新钱规则 戳痛中小银行苦不堪言的心面对大银行动辄几亿元的研发投入，苦无资金的中小银行倍感压力，摆在面前的现实很残酷：在科技变革上，中小银行要考虑的不是怎么弯道超车，而是如何不被淘汰《投资者报》记者 闫军“金融+科技”已成为时下最时髦的组合：一方面，以阿里巴巴集团的蚂蚁金服、腾讯集团的微众银行等为代表的新金融业态异军突起，发展迅猛；另一方面，以招商银行、平安集团等为代表的传统金融机构，主动拥抱新兴科技，不断加大科技投入和业务转型的力度，使传统金融机构继续保持金融行业中的主导地位。“潜虽伏兮，亦孔之昭。”一场波澜壮阔的金融变革正呼之欲出。在新金融与优势机构的夹缝中，资本实力不足，又难以像互联网公司般创新的中小银行压力倍增。“中小银行上了金融科技战场，突然发现导弹买不起，飞机买不起，军舰买不起，怎么办？手里只有大刀长矛，而大银行还在不断更新自己的装备。”近日，华南一位城商行副行长在深圳某会议上表示。有此忧虑的不仅是传统银行人，刚刚成立不久的某民营银行高管也表示，商业银行并不是如同比尔·盖茨说的是“即将灭绝的恐龙”，大银行在加速向前跑，而且越跑越快。“此前有人曾表示，民营银行可以借助新技术实现‘弯道超车’，现实是和大型银行相比，中小银行不仅实现不了弯道超车，而是很难进入到人家的赛道。”上述高管笑称。智能投顾“狼来了”让这些中小金融机构紧张的由头，是招商银行在2016年年底推出了名为“摩羯智投”的智能投顾产品，开始改变银行业高端客户服务的游戏规则，银行业未来将由向客户销售单一产品转变为销售产品组合、智能投顾，产品的销售效率和客户的体验均**提升。业内人士认为，正如招商银行曾经推出的“一卡通”、企业网银、私人银行、手机银行等成为银行业的“标配”一样，摩羯智投模式也将迅速成为银行业的标配。事实上，浦发银行，兴业银行也相继推出了财智机器人、“兴业智投”等智能投顾业务，目前包括工商银行、交通银行等大行也已纷纷着手布局。不过，智能投顾高额的投入让中小银行难以望其项背。一位接近招商银行的人士表示，招行为摩羯智投系统花费了7年左右的开发时间，合计投入的直接和间接成本达到了7亿~8亿元。根据既往经验，后续跟进的银行一般需要投入5亿元和至少3年的开发时间。《投资者报》记者根据Wind资讯商业银行净利润数据统计发现，截至2016年年底，排名在30位的广东农村商业银行净利润为51亿元，而拿出10%净利润来投入研发智能投顾，已然有些捉襟见肘。事实上，全国还有71家中小银行的去年全年净利润低于5亿元。这是中小银行所难以承受的资金和时间成本，也是他们依靠自身的力量所难以逾越的门槛。倘若中小银行不能够快速拥有同类系统，这些年所辛苦积攒的高端客户很可能向大银行流失，所受到的业务冲击难以估量。金融专家曾康霖也指出，“传统中小金融机构在这一次大的行业变革中受到的冲击最大。一方面，传统中小金融机构不具备新金融业态Fintech方面的技术优势、大数据优势或者是应用场景优势，另一方面，新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升，也成为中小金融机构转型发展的拦路虎。”中小银行“抱团取暖”不跟随就会被淘汰。面对这一挑战，中小银行开始寻找出路。广东银行同业公会常务副会长何小坚表示，他们正在联合类似深圳崇广科技这样的公司，借助第三方的科技力量，支持辖内中小银行有效应对挑战。据了解，曾参与竞标招行智能投顾系统的深圳崇广科技在竞标失败后继续开发，已经研发出类似摩羯智投的业务系统“财秘通”，目前已经实现所有标准模块的开发，通过银行业与证券业的一系列测试，中小银行可以接入使用。深圳崇广科技公司董事长邵洪泽介绍，中小银行抱团发展还体现在可以组成同业间的理财信息交换平台。在财秘通平台上，中小银行可以实现理财产品销售和渠道共享，借助同业的理财产品弥补自身产品的供给不足、弥合供给的时间差，借助同业的销售力量增加自家理财产品的销售规模。“同样，其他非银行金融机构可借助这样的平台销售符合监管规定的产品，使得中小银行可销售产品极大地丰富。这样，单一银行的市场竞争力将成倍增长。”邵洪泽表示，中小银行不像大银行产品发行数量多，他们可能一周才发一个产品，产品匮乏自然会流失顾客。但如果可以销售其他银行的产品，顾客还是自己的。同样，如果中小银行有规模较大的产品，单靠自身力量可能要销售一周才能完成，如果放在财秘通平台，各家银行帮着卖，可能1天就完成了。对此，广东南粤银行副行长廖文义表示赞同：“在扫除科技障碍之外，再突破理财产品发行不连续、销售能力有限等发展瓶颈，中小银行才能重回与大银行相同的赛道。”“中小银行最为担心的是客户向其他平台流失，而这种模式解决了这一问题。其他券商、保险可以将此系统平台看作销售渠道和落脚点。”华南一家高管也表示。据了解，目前广东银行同业公会和深圳银行业协会牵头，由崇广科技提供全套技术系统，支持中小银行通过“以租代购”或支付一定的系统维护使用费用的方式，快速地“装备”这一竞争利器。不过，崇广科技方面并未透露银行租用该系统的价格。华南一位村镇银行的行长向《投资者报》记者表示，中小银行相互合作的方式是现在最好的选择，自家银行也希望能够参与。目前行业内也有多家企业拥有财秘通类的系统，也做过一些考察，会权衡系统的安全性与租金价格再确定购买使用哪家。■《对话转型发展 中小银行能否弯道超车》 精选九为探讨加强监管、化解风险的路径，推动金融科技在长三角地区的健康发展，由新华合多家机构于9月13日在上海举办了第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会，邀请监管层、行业协会、、研究机构及专家学者，以“监管新常态发展新动能”为主题，探讨如何贯彻落实全国金融工作会议精神，引领金融科技行业、有序、健康发展。中国区域金融研究中心首席研究员、教授，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士会上提出的“下中小银行如何才不被边缘化”议题引起了关注。(通讯员吴建平)2017年7月召开的全国金融工作会议为今后5年乃至更长时间的金融发展和金融改革奠定了一个全新的制度构架和发展理念，会议提出加强金融监管协调，补齐监管短板，加强，严格规范金融市场交易行为。长三角地区作为国内“重镇”，金融科技企业发展的数量和质量都**领先国内其他区域，然而金融科技在给我国金融业带来创新增长的同时，也对金融行业的安全监管、风险管控、创新发展提出了新要求。为探讨金融科技行业加强监管、化解风险的路径，推动金融科技在长三角地区的健康发展，由新华网联合多家机构于9月13日在上海举办了第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会，邀请监管层、行业协会、金融科技企业、研究机构及专家学者，以“监管新常态发展新动能”为主题，探讨如何贯彻落实全国金融工作会议精神，引领金融科技行业合规、有序、健康发展。南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士会上提出的“金融科技浪潮下中小银行如何才不被边缘化”议题引起了关注。中小银行群体成为的中坚力量内部发展失衡陆岷峰博士认为中小银行当前虽身居要位但分化十分显著。陆岷峰博士指出中小银行群体已经成为支持我国中小微企业成长、践行的中坚力量。截止2017年6月，中小银行的整体资产规模超过65万亿元，相当于3个中国工商银行；2017年一季度，中小银行给予小微企业的贷款总额140521亿元，是大型商业银行该指2倍，其中农村商业银行作为中小银行代表还利用其农村物理网点填补了诸多空白；2017年7月召开的全国金融工作会议精神中也再次强调支持中小银行发展，中小银行发展已上升至国家战略层面。然而，中小银行在实现快速发展的同时，其与大型银行分化以及自身内部发展失衡问题也逐渐凸显出来。这种分化主要体现在以下两个方面，一是与大型银行相比发展失衡，第一，资产规模方面。2016年，全国5家大型商业银行平均资产总规模为173196亿元，而中小银行仅为为276.71亿元，两者悬殊巨大。第二，创利能力方面。2016年全国5家大型商业银行净利润0.93万亿元，占全国商业银行净利1.6万亿元的58.12%，而3600余家的中小银行净利润占比不足40%。图为江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士另一方面是中小银行内部发展也失衡，也主要体现在以下两个方面:第一，城商行内部发展失衡。2014年-2016年，大型城商行与小型城商行资产总规模差距绝对值差距扩大了50%，大型城商行净利润增幅达27.2%，而小型城商行的净利润增长率仅为13.3%，大型城商行的净利润增速是小型城商行的2倍以上。第二，农商行内部发展失衡。资产排名前五位的农商行资产规模占全国农商行资产总额的17.7%，而其数量占比仅为0.50%；重庆农商银行作为资产规模最大的农村商业银行，2016年底资产总额7870.5亿元，是最小的农村商业银行---黑龙江呼玛农村商业银行资产总额11.2亿元的700多倍。中小银行发展的显著分化将会导致其市场竞争能力的进一步下降，一旦出现“”，中小银行将面临着破产倒闭的风险。陆岷峰博士指出中小银行这种发展上的严重失衡，金融科技既是形成的“本源”，同时又是解决这种失衡的“新马达”。飞速发展的金融科技已经成为金融领域新蓝海，当技术引领的创新运用于中小银行的经营过程当中，以用户体验为导向、以数据分析为驱动、以智能算法为工具的金融科技能够对中小银行产生深远的变革，其既是加剧中小银行发展失衡的“本源”，也是助力中小银行实现弯道超车的“新马达”。中小银行发展失衡三层面陆岷峰博士认为发展失衡主要集中在以下三个层面：第一，发展规模层面。由于新技术的运用，大型商业银行已经突破了过去的与中小微企业、单个客户成本高的瓶颈，实现了产品的标准化、批量化、自动化，形成的规模效应进一步加剧了中小银行的客户分流。第二，发展质量层面。大数据、云计算、等金融科技在商业银行的广泛的运用，解决了传统银行与客户的信息不对称，对风险的管理更具有精准性，对市场的判断更有适时性，这种发展质量的提高完全依赖金融科技的运用水平与控制能力，而中小银行与大型商业银行的发展金融科技距离是显而易见的。第三，发展效益层面。商业银行发展的到一定阶段其经营效益取决于智能化程度，即如何以尽可能少的投入取得更大的效益，而这与科技投入能力、智能化发展水平又有很大关系。现阶段大型商业银行的智能化水平已经很高，金融科技核心竞争力已经初步形成，而中小银行投入不仅不足，金融科技相关高端人才也相对缺乏。中小银行发展金融科技的优势更灵活然而，中小银行发展金融科技的优势是更为灵活，可以更好地避免“尾大不掉”问题的出现，中小银行要是能够洞察银行业未来发展趋势，战略布局金融科技，积极植入科技基因，金融科技也将从以下两个方面成为中小银行弯道超车的新马达：第一，金融科技催生了一系列颠覆性的金融服务。人工智能、大数据在的运用，催生了数字化，中小银行可以通过展业成本的降低来弥补零售业务中私人银行、的短板；互联技术、大数据在贷款领域的运用创造了颠覆性的借款模式，中小银行不仅可以为提供服务，还可以在与形成优势互补。第二，金融科技致力于实现金融行业效率提升与成本降低。一方面，金融科技通过实现金融营销精准化、金融服务定制化等方式延伸了中小银行金融服务的深度，在客户数量和客户粘性上缩小与大型商业银行的落差。另一方面，金融科技通过交易反欺诈模型和大数据体系等方式拓宽了中小银行金融服务的广度，在扩展服务能力的同时还缩小了与大型商业的差距。中小银行发展金融科技七方面陆岷峰博士认为金融科技提供了一种平等、独特的新型供给，既助力商业银行的快速发展，但也有加剧分化趋势；既优化商业银行的业务流程、降低金融运行成本，但也有产生相关次生风险。中小银行要想在不被边缘化重点要需审时度势，适时运用好金融科技，跨越被我国金融市场边缘化的障碍，重点做好以下七个方面工作。（一）科学经营定位。中小银行应正视差距，避免与大型商业银行直接竞争，错位竞争和差异化经营是中小银行发展金融科技的战略选择。第一，中小银行需要挖掘金融市场上空白领域，并制定特色化、差异化、不可替代化的经营模式去积极填补空白领域；第二，中小银行要根据自身特色，形成与自身能力与资源禀赋相适应的金融科技发展模式；第三，中小银行在当地的社会认可度普遍高于大型商业银行，因此中小银行应持续深耕服务细分市场，利用本土优势将金融科技运用到各个场景当中。（二）植入科技元素。中小银行要致力于在银行经营业务框架中植