中短存续期存量保单遇尴尬｜工行提条件：要么加收手续费，要么提醒退保转存理财
银行与险企曾经是亲密的合作伙伴，但是随着监管密集出台政策引导行业回归保障，以及对中短存续期保险产品严格限制，银保渠道正在生变。8月8日，北京商报记者从业内获悉，工行将对从日起超过约定持有年期未退保的产品，向各合作保险公司按照存量保费余额1%的标准逐年收取续收手续费。若合作保险公司不认同，工行将建议客户及时退保并辅以银行理财产品进行承接。
来源：北京商报 ｜记者：许晨辉
银行拟加收手续费
一直以来，银保渠道被不少保险公司视为冲规模的“主战场”。受益于中短存续期保险产品的热销，保险公司做大市场的同时，银行也通过手续费赚得盆满钵满。
根据工行近期向各合作保险公司发布的《关于加强管理中短存续期存量保险产品的函》显示，2014年至今该行代理销售的五年期以内的保险产品达到了6600 亿元，手续费也有数百亿元。在这部分业务中，中短存续期产品占比并不小。从目前已到期的中短存续期产品看，仍有近40%的存量保单未按约定持有年期进行退保。
一位银邮系险企相关人士分析称： “所谓的中短存续期保险产品大多是前两年发行的‘假期缴’。当时，保险公司为了冲规模，市场上销售的一些产品三年就可以允许退保。但实际上保险期间是五年或十年。”
目前来看，保险产品期限结构的变化，已经影响到了银行的代理业务收入，这就衍生出超期持有保单续收手续费的问题。对此，工商银行表示：过往中短存续期产品手续费定价依据是按产品约定持有年期一次性收取，未对超期持有保单的续收手续费进行约定。鉴于目前中短存续期产品已接近停售，但存量中短存续期产品从长期看在客户收益和保障方面尚有竞争力。因此，工行建议合作保险公司配合银行对超期持有保单的客户进行共同维护。
工行对北京商报记者进行独家回应指出，合作保险公司在过往中短存续期产品营销中，是按照短期产品利益最大化原则建议客户持有1-3年进行宣传，并与客户按照持有保险产品1-3年的时间进行销售约定，达到建议持有年期后客户通过退保实现产品提前结算。保险公司在与银行签订中短存续期产品手续费时是按产品约定持有的1-3年期作为产品手续费定价依据，而非按照产品合同实际保障期间进行定价。从目前掌握的情况看，大部分客户是按照产品销售约定进行了退保操作。
据介绍，随着监管政策的调整，部分保险公司基于公司经营管理稳定和流动性需求，向工行提出诉求希望过往购买中短存续期保险产品的客户可以延长产品持有时间。考虑到保险公司因退保产生的现金流压力，在下发的文件中，工行建议对于未按期退保，并引导客户长期持有产品。但对从日起超过约定持有年期未退保的产品，将按照存量保费余额1%的标准逐年收取续收手续费。若保险公司不认同工行共同维护客户的提议，未能就续收手续费达成一致，工行表示将根据过往产品手续费定价依据，对未如期退保客户推送信息，建议客户及时退保并辅以银行理财产品进行承接。
险企进退两难
存量保单留下的历史难题，如今却要保险公司全单照收。上述人士坦言：“真是哑巴吃黄连，有苦说不出。相对银行而言，保险公司是相对弱势，都知道银保业务不赚钱，如今又要给银行追加手续费，保险公司的压力不言而喻。不过，即使这样，对于保险公司而言，还是不愿意让银行建议客户退保。因为客户退保除了会让公司流失客户之外，还会对保险公司产生现金流压力。”
据了解，2016年保监会多次发文规范人身险市场，尤其9月发布新规，要求人身险提高风险保障水平，进一步调整和优化业务结构，万能险真正面临拐点。依据新规，将万能险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报保监会审批，防范利差损风险，并要求各保险公司逐渐削减中短存续期理财型保险的占比，在三年多时间降至50%，最终将保持在30%左右。
市场变化，监管政策也随着而变。2016年末，保监会对中短存续期产品的监管再次升级，自日开始，要求险企的中短存续期产品控制在50%以内，否则将暂停分支机构的开设。正因如此，险企在“开门红”期间紧急调整热销产品，此前在银保渠道主打的理财型保险产品纷纷下架换档。
有机构预测：“未来五年保户储金总规模很难超过2万亿元，现金流风险将出现在年，净赎回的额度将在每年200亿元以上，是公司1倍到2倍的净资产规模。 ”为了应对未来的流动性压力，各险企除了变现资产，还有险企通过增加注册资本金、大力发展长期储蓄型及风险保障型业务、发行资本补充债等方式应对流动性压力。如富德生命人寿就在二季度偿付能力报告中称，未来改善流动性风险的应对措施主要是：持续对资产进行优化，盘活存量资产，在现金流存在严重缺口等特殊情况下，可以提前退出非战略性持有的项目，以满足公司现金流需求，确保公司的流动性。
挽留客户困难重重
事实上，新规对于存量保单的客户几乎没有影响。但留住大量存量保险客户，成为自去年保监会一系列保险政策后，各大保险公司共同面临的一大难题。
当前，监管部门严格把控风险，引导各项业务回归本质、凸显特征，弱化同质竞争。保监会强调“保险姓保”，限制人身险的短期投资功能，充分发挥保险的风险保障和长期储蓄功能，这也让银行渠道有了很大的挑战。“目前的发展阶段存在保险中短存续期产品占比过高，未形成长期发展策略，一旦遇到政策风险，经营不确定性显著提高，甚至波及其他核心业务，不利于整体健康可持续发展。” 某银行在关于今年保险代理指导意见讨论稿中就曾提到。
该行指出，“2017年将有超过3000亿元的保险产品到期额度，如何加大存量客户维护力度，将这部分客户资金继续留在代理渠道内，特别是为无法继续购买中短存续期的客户资金找到合适的产品承接，将是今年面临的严峻挑战。”
北京商报记者了解到，农行也曾向合作保险公司发过类似于工行的文件。对于其中缘由，有知情人士称：“是因为银行害怕客户做追加或者再扩大缴费金额。尤其万能险，做追加银行往往得不到任何手续费。加上这两年银行效益不太好，银行希望转换成其他理财。”
据了解，安邦是工行合作机构之一。对于工行提到的手续费以及建议客户及时退保并辅以银行理财产品进行承接问题，安邦并未回复。不过，作为曾经的万能险大户，在转保、续保、退保方面，安邦人寿近日在微信端上线了“一键转保”服务功能。对于计划转保的客户，现阶段可通过“一键转保”投保安邦人寿推出的“安邦随e赚两全保险（万能型）”产品。
银行与保险公司争抢客户大战硝烟四起，存量客户将何去何从？一家银行业人士分析称：“如果客户当时购买了一份5年期的趸交产品，保险期限为十年。如果客户不急需用资金，一般建议客户长期持有。客户在五年到期不会受损，直接跟保险公司对接享受收益。”
对于此次加强管理中短存续期存量保险产品，工行认为，与保险公司进行的约定完全处于公平合理的商业规则，不会对银行个人客户的中短存续期产品收益产生任何影响，客户可以随时基于流动性需求通过退保实现产品结算。
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今日搜狐热点自己到工行买的理财怎么没回执单_百度知道
自己到工行买的理财怎么没回执单
我有更好的答案
一般而言，应该有份风险评估报告，买完理财后会有份确认书，签字后银行存档，客户自留一份。打客服问问吧
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日 13:20来源：
导读：储户到银行去存款，没想到存款变保险。银行柜员的推荐，保险公司的精算，结果让储户赔了钱，8月18日《天天3·15》继续跟踪：22万元存款变保险，储户的损失谁承担？
中广网北京8月18日消息 据经济之声《天天315》报道，16日的节目报道了储户到银行去存款，没想到存款变成了保险。
消费者有话说：存款变保险 退出时利息比活期还低
2008年的10月7日，北京一位退休老人刘先生去北京北四环志新桥南的一家存钱，他攒了22万5千块钱，准备存一个三年的定期。银行柜台的工作人员说存银行不划算，有一个产品利率比存银行利息高很多，5%还要多，很合算。出于对工作人员的信任，刘先生就答应了。于是工作人员递给刘先生一张纸，上面写着“工商银行代理保险业务收费凭证”，上面还有平安保险“精彩人生万能保险”的字样，有保险合同号，盖着工行的三角章，但是并没有列出保险的内容，也没有保险条款、保险责任和保险期限等。刘先生以为这是工行与保险公司合作的理财产品，便在收费凭证上签了字。
几个月之后，刘先生在与别人聊天的时候才意识到自己有可能是买了保险。日，刘先生忽然收到平安人寿保险公司寄来的年度报告，说他购买的平安“精彩人生万能保险”2008年的10月8日生成，之后扣了他9千块钱“初始费”，实际保单价值只剩下21.6万元。但刘先生却从来没有看到过任何保单，也没有看到过保险的条款、保险责任、保险金额，也不知道保险期限，也没有听说过还有所谓的犹豫期。
刘先生发现上当了，要求退款，但保险公司告诉他，退款会损失很大。直到今年6月底，忍无可忍的刘先生终于退了这份产品。原本22万5千块钱的存款存了两年零10个月，退回的时候连本带利一共是23万零132块钱，比活期存款的利息还低了许多。
记者查询了解到，银行工作人员推荐给刘先生的这个所谓的高利率的产品日当天的利率是5.25%，而同一天，日这一天银行的三年期存款利率是5.4%。
正是由于银行柜员的推荐，保险公司的精算，结果让储户赔了钱。
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工行董事长:储蓄率快速下降!越来越多中国人将存款变成了保单!
近日，中国工商银行董事长在“中国发展高层论坛2018年会”上警告，我们应该高度重视居民储蓄率问题了。
近年来，我国居民储蓄率快速下降，存款增速从2010年的16%下降到2017年的7.7%，同期，居民储蓄占家庭可支配收入的比率则从25.4%下降了近一半至12.7%。
中国人为什么不喜欢存钱了?
那么，世界上公认的最爱存钱的中国人，为什么突然就不喜欢存钱了呢?
最直接的原因，就是现在的银行存款利率太低了。近年来，银行经历了多次降息，最疯狂的2015年，仅一年就经历了五次降息。现在，如果考虑通货膨胀因素，银行存款的实际利率已经是负的了。也就是说，你把钱存在银行里，不但没有利息，而且每天都在贬值。
不存银行，中国人把钱花去哪里了?
可是，不存银行，中国人把钱花到哪里去了呢?随着社会的发展，家庭的消费和理财观念也在悄悄发生变化，绝大多数中国家庭把钱花在了这三个地方。
10年前，如果一个家庭想买房，他们会存够全款再买，毕竟贷款几十万太可怕了;10年后才发现，房价上涨了10倍，而自己连首付都没有攒够。现在，人们的消费和财富观念发生了变化，更倾向于贷款买房了，很多人存够了首付就买房，因为他们知道，把钱存在银行里只会越来越不值钱。
十年前，汽车还是一种奢侈品，而现在已经成为一种随处可见的普通商品。但是，车子毕竟是一种消费品，从买回来的那天起，每分每秒都在贬值。
如果说车子是一种会贬值的消费品，那么，保险就是现代家庭财富中用来保值增值的部分了。由于存款利率持续下降，越来越多的家庭开始用保险来理财。在银行存款不断下降的同时，全国保费收入却快速上涨。中国保监会公布的数据显示，2017年，全国人民共花36581亿用于购买保险，而2004年这一数字仅为4318亿，13年间翻了9倍!
保险、房子和车子成新“三大件”
前段时间有篇热文在朋友圈被广为传播:《我绝不会让我的女儿嫁到没有保险的家庭!》。一位妈妈看完文章后说了这样的话:男人再有钱有什么用?再有钱也不是我女儿的钱，现在有钱不代表将来也有钱，没有保险，再有钱也会变成医院的医药费。只有保险才能体现出一个男人的责任感和使命感，只有保险才能给女人安全感和幸福感!
上个世纪八十年代，冰箱、彩电、洗衣机是一个小康家庭的三大件，现在，保险、房子和车子已经成为现代小康家庭的新“三大件”，是一个幸福小康家庭的标志。随着消费和财富观念的改变，越来越多的家庭开始主动了解和购买保险，你家有保险了吗?如果还没有，趁现在还来得及，赶紧配置一份保障吧!尚未登录，可以匿名提问。也可按此
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