寿险2018年“开门不红”
　　“今年1月份形势确实非常严峻，六大公司个险新单规模保费全部负增长，从这个趋势看，今年寿险业的日子特别难。”一位寿险业高管人士向记者感慨道，今年的寿险市场捉摸不定。　　据悉，今年1月份（）、平安人寿、太保寿险、（）、太平人寿、泰康人寿这六大寿险公司的个险渠道新单规模保费均出现两位数负增长。2018年“开门不红”让市场对寿险业产生不少担忧，近期保险股股价整体出现大幅回调下跌。不过，业内人士认为，随着保障型业务占比提升，寿险业“开门红”的重要性将持续下降，常态化经营将是未来的转型方向。　　寿险“开门红”业务现负增长开局　　同业交流数据显示，1月六大寿险公司的个险渠道新单规模保费均出现两位数负增长。中国人寿负增长幅度最大，达到40%以上，太保寿险在30%以上，泰康人寿、太平人寿、新华保险均达到了20%以上，平安人寿负增长幅度最小，但也达到了10%以上。　　此外，个险渠道失利，银保渠道同样断崖式下滑。据悉，2018年1月份，寿险业银保新单规模保费相比去年同期近乎腰斩。对于一些严重依赖银保渠道的寿险公司来说，现金流压力不容小觑。　　（）分析师孙婷认为，各公司1月保费出现不同程度负增长，主要原因在于134号文带来的产品形态变化和其他理财收益率提升导致的年金险产品相对吸引力下降。　　业内人士认为，由于保险业自身的转型和134号文的监管影响，这是一个“挤水分”的过程，尤其在类似“秒杀”的这种“开门红”营销活动期间，考虑营销费用后，所售新单的新业务价值几乎为零。“开门红”的低于预期，正是对保险消费回归理性，保障型保险需求释放的验证。　　从保险公司近年来着力布局的代理人渠道角度看，安信证券分析师赵湘怀指出，2018年寿险“开门红”个险新单预计全行业负增长30%左右，主要原因是件均保费下滑。　　一方面在134号文的约束下，快返型产品停售，另一方面2017年末以来银行理财产品等收益率持续上升，这两者都降低了2018年寿险“开门红”产品的竞争力，造成件均保费下滑。　　不少观点均认为，靠代理人规模来驱动新单保费增长的效率已经开始降低。据安信证券测算，2017年保险营销员成本达到6778亿元，在当年新单保费中的占比达到44%。人均产能降低，已经成为必须直面的问题。　　长城证券研究员陈福认为，监管新规下的储蓄型产品以及长期保障型等产品，对代理人的销售素质要求较高。对于部分习惯销售简单快速返还型产品的代理人来说，销售难度加大。2018年寿险开门红业务低位开局，寿险公司更需要加强营销员队伍的专业培训，维护绩优人力，通过产能的提升来弥补人力数量可能面对的问题。　　保费增速或“前低后高”　　业内人士指出，新单规模保费反映的只是险企在当月的产能，对于大型险企而言，期交业务占比较高，续期保费才是其最重要的保费来源之一。因此虽然1月新单保费出现大幅下滑，依赖于持续增长的续期保费收入，大型险企总保费收入依然可期。　　海通证券的数据显示，保险“开门红”阶段以低价值率的年金险销售为主，随着保障型业务占比提升，开门红的重要性将持续下降，常态化经营是未来的转型方向，预计2018年保费增速“前低后高”。　　长城证券认为，2018年行业普遍面临保费增长压力，假设全年保费没有增长，同时以健康险为代表的保障型业务和长期年金，取代之前的短期、低价值产品；假设寿险公司以长期、高价值的产品去替代低价值产品，在不同的情景假设下，参考目前上市公司约40%的新业务价值率水平，仍可以带来新业务价值约15%左右的增长。　　尽管寿险公司“开门红”失利，但分析认为，监管政策对保险产品的保险期间、风险保障比例等都做出了严格的规定，使保险期间得到延长、风险保障水平得以提升，尽管一定程度上加大了销售难度，但客观上有利于产品价值的提升；另一方面，行业对保障型产品的重要性认识逐步增强，以大型公司为代表的寿险公司更加关注保费的构成和价值贡献。而居民对保障型产品、特别是健康险的需求在不断提升，同样有利于公司发展高价值的产品。　　华创证券认为，未来1月寿险保费收入的全年占比将大概率回归到15%至20%的区间内，保险公司基于今年的策略失误也会及时调整全年的营销节奏和方案。由于保障需求释放较理财型更为平稳和刚性，未来保费收入的增速在剔除基数影响后会趋于平稳，而新业务价值的增长依然有望维持在15%至20%的区间。　　机构仍看好保险板块　　2017年全年，保险板块股价整体上涨61%，（）、新华保险、（）、中国人寿分别上涨101.46%、61.61%、52.13%、27.53%，在价值成长得到充分认可的同时，也积累了较大涨幅，开门红业务表现低迷产生的负面情绪，给保险股带来一定的调整压力。不过，机构普遍看好保险股走势。　　华创证券认为，短期的利空数据被消化后，保险依然将回归价值增长的主线。各家保险公司针对今年“开门红”的新情况也在及时调整战略，预计最晚一季度末月保费增速尤其是健康险增速有望回升，而挤去水分之后股价也有望重回价值修复之路。　　长城证券表示，进入2018年，保险板块有所调整，但总体P/EV水平仍保持在1.1倍左右，估值中枢依然较为稳健。目前行业仍处于政策影响和自身调整的发展时期，大型公司依然具备相对优势，负债端坚持价值成长、资产端平稳运行；从二级市场来看，保险板块业绩稳健，依然是稳定市场的重要元素，维持买入评级。　　海通证券认为，2018年展望依然乐观，投资与利润向上、保费长期向好，保险行业仍处景气高位。受金融去杠杆、美国加息周期的影响，预计2018年利率将维持在较高水平，预计保险资金运用平均收益率超5.5%。
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厦门-厦门周边2018年保险监管工作就应该这么干
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　　2017年是中国保险业特殊而又重要的一年，保监会出台系列监管文件，有效处置了一些风险点。2018年，保险业在处置重点领域风险、打击违法违规市场乱象等方面将采取哪些措施?22日召开的全国保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉为新一年监管工作“划重点”。
　　3年内完成重点领域风险处置
　　一段时间以来，少数进入保险业的民营资本“一股独大”，使公司异化为控股股东的融资平台，风险逐步暴露;个别公司无序举牌冲击实体经济，造成不良影响。
　　“当前和未来一个时期，虽然保险业风险总体可控，但面临的形势依然十分严峻。”陈文辉说，要重点防控流动性风险、偿付能力不足风险、公司治理风险、资金运用风险、重点产品风险等。
　　摸清风险底数，需要加大对重点公司的现场检查力度，加强风险评估和识别，全面掌握情况。
　　陈文辉说，要落实重点公司周报、日报监测制度，对于问题较大公司，要通过控制规模速度和业务结构调整，化解存量风险，严控增量风险，实现全面转型。坚持稳妥处置，采取“一企一策”的针对性措施，有序缓释风险，防止风险外溢。
　　“处置重点领域风险要突出重点环节，要通过完善偿付能力监管框架，提升资本约束，控制行业杠杆率。”陈文辉说，对压力测试中风险暴露较大的公司要及时进行预警和提示，必要时采取停止机构批设、停止新业务新产品等措施。
　　他说，要力争用3年时间，有效防范化解处置保险业重点领域风险，提升全行业风险防范能力和水平，坚决守住防范系统性风险底线，打赢这场硬仗。
　　以重塑保险监管为契机整顿市场乱象
　　要重塑保险业形象，首先就要重塑监管，坚决打击违法违规行为和市场乱象，形成高压震慑。
　　陈文辉说，保险监管在从严监管方面还存在一定差距，原因是多方面的，有的监管人员没有把握好监管定位，害怕影响发展，有的担当不够，不愿意得罪人，还有的甚至和监管对象搞权力勾兑。
　　“监管‘长牙齿’才能让违规机构长记性。”陈文辉说，要使“从严监管”成为2018年保险监管工作的关键词，配足配强监管资源，聚焦股权、资本、资金运用等突出风险和农业保险、中介市场、互联网保险等重点领域，集中整治车险市场虚列费用、虚开发票等违法违规乱象。
　　他说，对违法违规机构，必须依法加大行政处罚力度，坚持高管、机构双罚，在市场准入、产品审批备案、高管核准等方面进行必要限制。对影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员依法采取顶格处罚，坚决打击顶风作案行为，对涉嫌违法犯罪的坚决移送司法。
　　陈文辉说，保监会还将在国务院金融稳定发展委员会的统一部署下，积极配合人民银行履行好宏观审慎管理职责，强化与银监会、证监会等部门的审慎监管协调，落实统筹监管、信息互通、标准统一的要求，切实防控跨市场、跨行业、跨领域的交叉性金融风险。
　　补齐监管短板和漏洞
　　前一段时间保险违法违规乱象丛生，暴露出保险监管在制度方面还存在漏洞和短板。有些领域缺乏前瞻性，形成监管空白地带，给不法机构留下可乘之机;有的制度仓促出台，缺乏足够调研，造成政策和实际脱节，为市场乱象埋下隐患。
　　陈文辉说，要加快推进保险法修订，推进公司股权、信息披露、偿付能力、精算报告、准备金、资金运用、风险案件等制度的修改完善，对监管内部规程不健全、存在操作风险的，抓紧制定实施细则，堵住监管制度漏洞。
　　“改革市场准入审核机制，提高准入质量和透明度。”陈文辉说，对已经批准筹备的机构，要密切跟踪筹备情况，严把开业关;对处于申请阶段的机构，分门别类严格审查，已证实的问题机构坚决予以清退，进一步明确申筹机构排序规则，探索建立“储备池”体系，加强窗口指导。
　　他说，保险业还将深化其他领域的改革，比如支持保险资金审慎投资以避险为目的的金融衍生品市场，积极推进保险资金参与长租公寓投资等领域。推动保险公司探索多种方式登陆资本市场，支持中小保险机构挂牌新三板。
　　陈文辉说，保监会还将完善外资市场准入政策，启动修订《外资保险公司管理条例实施细则》，稳步放开人身险外资股比，积极引进健康、养老等法人机构。
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