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银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《银行人的钱是放在银行还是？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选一众所皆知，余额宝的虽然一降再降，但依然保持在4%左右的水平，这意味着10000元放余额宝，一年大概能收到400元的利息。而银行一年期定期存款，官方在1.5%-2%之间，10000元存银行定期，一年的利息最多也就200元左右。差距将近1倍。所以，很多人都选择将闲钱放在余额宝，而不是存银行定期。那么问题来了，银行员工的钱是放在银行还是支付宝？首先，银行员工也是普通人，也是需要网购、外卖等等的，那么，他们肯定也会用到支付宝。因为从网购应用场景和方便程度来讲，支付宝做的比银行APP要好太多。所以，一般来说，银行员工肯定会留一部分钱，经常用的，放到支付宝的余额宝或者里面，用来网购，消费。其次，银行员工相比普通人对有更理性的认知。既然在银行工作，人家就是专业搞的，方面，银行员工的心态会比普通人端正一些，对风险的认知比较充分。银行员工的钱，多数尤其大额肯定是放在银行或更高级更丰富的金融产品，进行。毕竟，可以达到4.6%，这比余额宝还高不少。银行员工完全可以利用自己的职位优势，买收益更高的。当然，他们肯定不会吧鸡蛋放在一个篮子里，投入理财的资金数额也会在自己能承受的范围内，不会抱有赌博心理，想要以小博大。总结而言，目前对于大多数人来说，大额基本是存银行定期，或者其它高级理财产品，小额才会放在支付宝，既可以日常灵活使用，又能放在余额宝吃点利息。说白了，大额存款时，相较于利息，更多的人更注重风险高低。银行毕竟有国家在，不会倒，支付宝毕竟只是个数字，而且没有储存对应的货币，随时可能会有风险。来源：中国电子银行网分享一位南溟的好朋友花荣，一位资深互金从业者，经常为南溟及小伙伴考察解析各。喜欢的小伙伴可以关注花哥，花哥带你鉴别真伪，解读，领取高息理财福利，陪你观金融江湖，有浪有风月。《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选二，但一般人都会有一个奇怪的意识：有钱才能理财，没钱根本就没办法理财。但实际上并不是这样的。刚开始进入社会时一般来说收入都不会很高，一般人的生活状态都是“生存以上，生活以下”，总感觉缺点儿什么。但是这并不能作为我们不理财的理由。要知道“你不理财，财不理你”。在现在这个社会发展时速越来越快的社会，如果不理财，那么想要富裕起来是很困难的。比如说，小A和小B五年前各自有5万元钱，小A在县城用这5万元钱并贷了20万款购买了一套房子，小B把这5万元钱放在银行，到现在小A的房子从买时的50万涨至90万，而小B存在银行的5万元到现在还是5万多元，加上利息不到6万。虽然小A后面要，但人民币不断贬值，从房价升值以及两个层面上看，小A都大赚了一笔，而小B五年的时间才赚了几千块钱。这就是理财和不理财的区别。那经常会有人说我一个月工资才3000块钱，要租房要吃饭还要买各种生活必需品，我该呢?我觉得这根本就不可能啊!小编的回答是：NO!别说你月入3000，就是月入2000也一样可以理财。举个很简单的栗子：现在马云的支付宝遍及全球，大部分80后90后都在使用支付宝。但有些人就很会找契机，通过支付宝赚钱也不是不可以。加入说你月入2000，工资到手立马放到余额宝，要用的时候再取出部分必须现金，其余都放在余额宝中，那么一段时间以后你也会有收益。可能你觉得太低，就算放在里面也赚不了太多钱，但是小编想说能攒一分是一分啊，毕竟都是钱啊!在你赚不了大钱时，千万不要看不起小钱!下面，小编就来讲讲月入3000该?1、理财≠攒钱≠买理财产品为什么有人说收入过低无法理财?那是因为他们的认知首先就是错误的。你要知道理财不等于攒钱，也不等于买理财产品。不是非得有存款才能理财，实际上理财二字的关键在于“理”而非“财”，先“理”了才能有“财”。无论是赚的多还是赚的少，只要钱从你手中流过，你就可以理财。要理财首先就要学会梳理自己的财务状况，然后酌情作出理财目标，并逐渐培养好的消费习惯，让自己的财务状况朝向健康的方向发展才是理财的关键所在。其实像武汉这种城市月入3000就是够用了的，但是为什么很多月入4欠、5千甚至更多的人都会变成月光族呢?这当中很重要的一个问题就是没有健康的消费习惯，随着收入的增多就物质享受水平也越来越高，因而无论收入多少始终存不到钱。2、低收入者的理财之道有些不知如何理财的小年轻总是很苦恼：我存不到钱，不能买理财产品，那我该怎么办才表示“我在理财”呢?小编给你简单的六个字：先预算、后记账。低收入意味着支出要尽量降低，生活保障必须花的钱(刚性支出)是无法压缩了，那么只能压缩弹性支出了。在城市中生活的打工族，首先要解决的就是住的问题。而一般越发达的城市房租越贵，为了节流，同时考虑安全问题，可以选择合租。但是小编要提醒的是，安全起见，合租的时候也要选择合适的人群，尽量和朋友或者同事一起合租，如果是陌生人，也最好选择同性一起合租。其次吃穿等方面该花的还得花，但社交、娱乐、购物这些方面的消费能省的也得省，这样才能朝着健康的方向发展。在各项开支上首先给自己设定一个标准，其次每次消费后都严格记账，久而久之形成一种良性消费习惯。3、纠正消费习惯对于预算和账本，每个月月底都应该检查一番，最好是每周都看一下。不要记完就丢在一边，那样根本没用。记账不是为了记账而记账，而是为了让自己心中有数，做到能够合理控制自己的消费支出。要说明的是某些高消费并不一定是浪费，只是不适合现在去做。这就像那个道理：什么样的人过什么样的生活一样。收入高的人消费水平高，低收入者相对来说也要把消费水平控制在合理的范围内，不能喜欢就买。今天看到新闻说李湘家一个月的伙食开销就是7万，而衣服这些算起来一个月的开销在80万左右，看看人家女儿王诗龄的那一身身行头，那叫一个华贵奢侈啊!但是对于我们这些普通人来说只能是可望而不可即，女生都爱美，谁不想像李湘他们娘儿两一样把自己打扮的漂漂亮亮的过上精致的生活呢?但是就像那个道理“什么锅配什么盖儿”的道理一样，收入高自然可以潇洒一点，收入低就只能先放下哪些物欲咯!这个比喻可能不太恰当，但是确实是这个理啊~~~所以，要想过上更好的生活，让自己的未来越来越明朗，那么在当前还是要暂时舍弃一些享受的，这是必要的代价。如果收入较低每个月可以少存一点儿，哪怕50元也好，先养成良好的消费习惯，再逐渐培养“储蓄”意识也是理财路上不可缺少的。如果能够通过预算、记账、复盘，在确保生活质量还行的情况下一步步达到理财的目标就是在理财之路上成功地迈出了一大步!4、列心愿清单为什么说要列心愿清单?因为现在很多人都有一个很坏的消费习惯：看到什么符合自己“口味”的东西就想买，似乎每一件东西都是自己喜欢的不得了，不买不行一样。但实际上，很多人都是刚买了没多久就不喜欢，扔在一边了，导致消费水平越来越高，但实际上自己根本负担不起那么高的消费。那为了控制自己的欲念，保障理财之路的顺利发展，小编建议给自己列一个心愿清单。心愿清单上列出自己想要的东西，并划个等级。最想要的和想要的，然后再看想要的当中哪些是可要可不要的。假如说有5个想要的东西，3个迫切想要的，7个一般的。那么在消费的时候就先买那3个最想要的，然后再买那5个想要的，最后才是那7个一般的。同时可以看看这7个一般的里面有没有哪些是可以不要的，如果有就尽量剔除。如果不是近期想要实现的，或者说随着时间的更替你又有一些其他想要的东西了，那就在已经列好的清单里查看看有没有可以替代的，如果有，就把那个可替代的物品划掉，补上这个近期最想要的。这样一步一步慢慢来，就可以逐渐控制自己的物欲，随后养成一个健康的消费习惯了。如果你觉得这个方法无效，那么就是你对自己不够狠，太过心慈手软，或者说坚持的时间太短。5、建立一个应急资金账户说实在的，作为一个成年人，很有必要为自己攒一笔应急资金。正所谓“天有不测风云”，倘若哪一天遇到了人命关天的大事，没有钱就解决不了怎么办呢?所以为了防患于未然必须存一笔应急救助资金。小编喜欢把应急资金放在中，比如余额宝和。这样既可以存钱还可以有比银行更高的利息，何乐而不为呢?小编觉得，对于上班族来说，余额宝就是一个很不错的工具。今年余额宝的收益还算是相当高的，2017年以来余额宝的一直维持在3.9%左右，接近宝宝理财4%的收益率了。并且余额宝中有一个功能——工资卡自动转入，这对于比较忙的小伙伴来说真的是太棒了。如果有时间又对理财有点经验的朋友可以去购买一些货币，手机银行和第三方工具里面都可以，不过小编建议还是在第三方软件里面购买比较好，至于为什么小编在之前的文章里有提到过，不清楚的朋友可以去翻一下。另外小编要说的是既然工资不高，那么就不要P2P、和股票这类高风险了，一方面钱太少即使投资P2P页赚不了太多钱，还要花费过多地心思去选择平台并承担较高的风险，另一方面因收入过低资金薄弱，投资这些很容易导致亏损，所以对于经济基础较为薄弱的职场新人来说不太适合。持此之外，小编觉得在闲暇之余有必要学习一些知识，平时多看看，为自己的理财之路做准备，小编自己也是这么做的。本文来源：巴中在线(www.cnbzol.com)，转载请注明，更多资讯可上网站查询。声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。 投诉《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选三“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场与传统理财的厮杀就此展开！01十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末达到1.43万亿元，占整个的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式管理规定（征求意见稿）》提出，货币与挂钩，限制随意以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，的确要高一些，但与股票、乃至银行自身的相比，和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的，这些利率有时候甚至连都跑不过，但通过更高的，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日年化收益率一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、、消费支付甚至保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的服务客户。也许有很多投资者已经想到了，投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了的产品……在金融领域，们和人工智能量化对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你怎么理财风雨十年，P2P功不可没！一站式解决需求！稳健！头条|造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选四“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场新型理财与传统理财的厮杀就此展开！01余额宝限额十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年天弘基金成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末净资产达到1.43万亿元，占整个货币基金规模的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，货币一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的七日年化收益率下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式证流动性风险管理规定（征求意见稿）》提出，货币基金规模与风险准备金挂钩，限制随意新发货币基金以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生挤兑风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，货币的确要高一些，但与股票、混合基金乃至银行自身的理财业务相比，货币基金的安全性和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生金融危机，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的资产净值达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的基准利率，这些利率有时候甚至连通货膨胀都跑不过，但通过更高的贷款利率，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的投资者如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中购买货币基金等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购买货币基金等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个蚂蚁金服架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，利率市场化的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高借贷者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%浮动利率折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日年化收益率一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的投资理财意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、还、消费支付甚至购保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行同业拆借利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资理财意识，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如股票型基金，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、基金费、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入其他货币基金，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币基金的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇大额赎回等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模管理将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资理财类客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成基客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比投资房地产低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的种，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把投资理财客户的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行资产配置。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个行业带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的理财经理服务客户。也许有很多投资者已经想到了，人工智能投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了智能投顾的产品……在金融领域，基金经理们和人工智能量化投资的对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，那么多！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话火柴头主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立部,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你怎么理财风雨十年，P2P功不可没！一站式解决小微需求！投资收益稳健！头条|央视历年点赞！造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特大利好|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实普惠金融概念，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是高利贷的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选五对于投资这件事情，不同的人会有不同的选择，风险承受能力高的人，与风险相比，会更重视收益情况，而对于风险承受能力低的人，他们大多会选择稳健型的理财产品，因为在他们看来，资金安全才是第一位，所以，像余额宝，便成为这类人群的首选，虽说如今的余额宝不能和以前的高收益率相比，但是也是俘获了一大批忠实投资者，而最近余额宝似乎在憋大招，一会儿给颗糖，一会儿泼盆凉水，这到底是怎么回事？重登4%余额宝自诞生之后就备受瞩目，曾经最高年化收益率达到6.19%，成为的首选。但是辉煌不在，2015年余额宝的年化收益率就直线下滑至4%以下。但是，最近你们有没有发现，时隔两年，余额宝七日年化收益率再次破4%啦！从5月10日开始七日年化收益率节节攀升，是不是有点小庆幸，当初没有抛弃余额宝。根据4月份的天弘显示，余额宝的管资金规模已经超过1.14万亿，你们知道这个数字意味着什么吗？那就是余额宝用了4年的时间，超越了摩根大通(JPMorgan)美国政府，成功登顶世界第一大货币基金。我知道，这里面也有你的功劳。余额宝或将降低额度当你还在庆祝余额宝年化收益破4%的时候，却有人爆料余额宝将要开始限购了！据消息称，天弘基金旗下的余额宝将直接腰斩个人上限，以前余额宝针对个人投资者的投资上限为100万元人民币，如果真的降低个人，未来余额宝的个人投资上限将只有50万元。此外，还有传闻表示，原本仅由一家余额宝，未来将拆分成5家银行分别托管。对于这两个消息，天弘基金方面并没有做出明确回复，只表示目前余额宝转入一切正常。没有否认，但也没有肯定这个消息。不过就所长看来，个人投资额度的变化所带来的影响，相对来说会比较有限。虽说余额宝的收益率、安全性都被投资者青睐，但是相比其他类型的投资，余额宝的收益率还是偏低的，如果真有百十万的资金，难道会甘心放着其他收益率较好、安全性不低的理财产品不管，而把所有资金放在余额宝等待那可怜的收益吗？当然，所长也不排除风险承受能力低的投资者对于余额宝的热爱之情，毕竟所长也是很信赖马云的。根据相关业内人士透露，在超过五万的目前不到百分之一，也就是说余额宝上均以为主，达到五十万的恐怕就更少了。这就意味着因集中赎回导致资金流动性风险出现的概率也很低。所以不管是限制个人投资额度还是分拆消息，大家都不需要太过于恐慌，继续把余额宝当作会生钱的“”就行啦！如果想要知道其他宝宝理财产品，可以随时给所长留言。宝宝类理财该如何投资此前所长有收到几位投资者的留言，都在询问关于余额宝的收益，以及该如何更好地选择的问题。其实，在所长的眼中，余额宝背后的天弘基金，毕竟有马云撑腰，所以相对来说还是比较安全的，并且其T+0的方式，更方便各位投资者进行资金周转。如果不是追求高收益，余额宝完全可以当作储蓄钱包使用，有收益的同时还可以灵活使用。而关于宝理财（），所长给大家的建议只有三个字，那就是“快-短-便”。1、快第一点就是要“快”，要能够随存计息、随取到账。毕竟收益率明显低于其他投资渠道，那么资金的流动性就应该成为主打招牌。2、短第二点就是“短”，宝宝理财不是长期投资的工具，而是作为一个短期过渡品，因为很多宝宝长期投资收益可能达不到通胀水平，或者仅仅与通胀水平持平，如果想要进行中长期的投资，所长觉得大家可以选择其它的定期理财，如果你实在是不知道该如何挑选，那所长就有存在的意义 了，记得给所长私信。3、便最后一点是“便”，现在互联网平台都会涉猎金融领域，所以大家可以用投资于“XX宝”的资金进行平台内其他理财产品或者商品的购置，比如-小金库、支付宝-余额宝等。对于大额投资者来说，限制余额宝的投资金额无疑是一大打击，因为你得重新开辟新的向和投资渠道；对于普通散户投资者而言，并无伤大雅。理财投资是一辈子的事情，欢迎你随时来撩所长。《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选六继宣布收费后，用户最关心的问题莫过于如何采用最完美的姿势避免手续费。据支付圈了解，在收费政策的触动下，很多微信用户解锁了预约还款和众筹还款功能，毕竟没有什么比让你把手续费给挣回来或者不用还更美妙的事情了，想想做梦都会笑醒。预约还款就是可以让用户不再担心还款，同时还可以赚取；众筹还款就更神奇了，可以邀请朋友一起为自己的账单“买单”，这不仅是专治“双十一后遗症兼剁手并发症”的一剂良药，更是考验友谊小船会不会翻的新标准。预约还款：一种可以赚钱的微信预约还款是一种可以赚钱的还款方式。用户可以在还款日之前，将还款资金保存在增值，到期前自动还款到信用卡，从中还能赚取时间差带来的额外理财收益，而且不会导致信用卡逾期。可谓是靖哥哥开大弓，一箭双雕！依托高粘度的社交场景，将理财与融合在一起，对于用户而言，更像是一种多元化的。能赚钱的同时再也不用担心因自己粗心大意，而导致的信用污点了。给呆萌的小伙伴们划重点哦~同时，所选理财产品都是经过腾讯精挑细选的安全稳健、风险极低的。年化收益率3%左右，远远超过银行活期利率。最重要的一点，在预约还款赚取的收益部分，无须支付，也就是说赚多少得多少，不需要缴纳任何的服务费。这就很讲道理了~目前预约还款支持的银行已有52家，除了传统五大行和各大商业银行之外，还覆盖了多家地方银行，包括宁波银行、江苏银行、杭州银行、西安银行等。众筹还款：你和朋友间的趣味游戏如果说预约还款能够让你在不逾期的情况下赚取额外的收益，那么众筹还款更像是基于社交属性开辟的一款你和朋友间的“趣味游戏”，我的账单你“买单”。根据规则，用户可以向朋友发起众筹还款，众筹还款额1元至5万元之间。收到“还款邀请函”的朋友，为你“买单”的是金额1元-5千元之间。需要注意的是，目前筹款时间只有15天，为了不影响正常还款时间，建议在最后还款日前15天前进行众筹。带好节奏，千万不要坑队友~对于为他人还款的用户，在支付时将占用支付方自己的免费额度，不占用被还款方的免费额度。对于每个月信用卡还款需求超过5000的用户来说，合理使用众筹还款还可以避免产生手续费。所以，考验友情和真爱的时刻到了。这个时候，5千不嫌多，1元也是真爱。友谊的小船可以在这1元的众筹还款额上愉快的荡起双桨。【具体的操作步骤如下，赶快熟悉起来！】信用卡还款：12月份手续费减免活动此前，收费规则进行了调整，即自日起，将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。而在12月1日至31日期间，微信信用卡还款进行手续费减免活动，每人每月累计还款20000元以下的，手续费将全部减免！这个小福利，赶快收下吧！关于信用卡还款收费，微信支付团队此前也进行了回应，用户的每一笔还款都将产生支付通道手续费，因为要通过支付通道去实现就需要向转出行支付手续费。腾讯财付通对此一直在投入补贴。随着信用卡还款业务的迅猛增长，补贴的手续费也大幅增加。为了适当平衡成本和可持续发展，才做出上述规则调整。讲真，几亿用户使用而产生的手续费，还真是挺惊人的。稻草多了，骆驼也受不了……构建金融生态圈：最核心的问题是稳健一直以来，在支付的基础上，衍生出更多的金融服务是腾讯构建金融生态圈的重要布局。在支付与金融这一领域，腾讯多年来积累了丰富的经验和能力。自微信一战成名迅速占据线下市场后，腾讯的金融生态圈构建步伐一直都十分稳健。直到今年11月初，才推出了“”服务，正式进军。目前，腾讯正在加速推进与各大银行间的合作，并开放多年积累的、能力给金融金融机构，构建互联网金融安全生态圈。在今年期间接受外界采访时，“小马哥”这样总结腾讯做金融的总体思路：金融最核心问题是稳健，拼谁的命长，而不是看谁在短期内跑得多快。在稳健发展与创新兼并的前提下，腾讯金融业务追求的是一种连接、融合、开放的金融生态格局。来源：支付圈分享一位南溟的好朋友花荣，一位资深互金从业者，经常为南溟及小伙伴考察解析各网贷平台。喜欢的小伙伴可以关注花哥，花哥带你鉴别真伪P2P平台，解读网贷最新政策，领取高息理财福利，陪你观金融江湖，有浪有风月。《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选七一一妈妈说理财·出品这个标配的工具，开门见山：货币基金一一妈妈，你没搞错吧，货币基金，我还以为你要介绍什么呢。你可能会觉得货币基金我已经掌握了，但是你的银行账户很诚实，你今天可以花一两分钟，查看一下你的账户，有可能随便查一下，可能就会发现有一两万的钱，在哪里躺着睡大觉呢。为什么说货币基金是每的标配呢，因为他可以瞬间提高你的投资收益，从活期0.35%提高到年化4%左右。如果一万元，一年400元不是白送的，何乐而不为。今年上半年，走出了一条漂亮的曲线，收益一路狂奔到4%。关键是，随用随取的任性，年化4%，只要稍微勤快点，的门你已经迈入了。很多朋友是从余额宝开始认识货币基金的，一直存余额宝，但是投资有时候，又不敢大额放在货币基金上，其实还是对货币基金本质，安全不安全不太放心。1.先解决安全性问题。至于安全性，虽然货币基金名义上是不保本，但它所投资的对象有多靠谱，大家看：根据《暂行规定》的规定，我国：现金；一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天)的债券；期限在一年以内（含一年）的；期限在一年以内(含一年)的中央银行；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。翻译一下上面的话，就是货币基金投资的对象基本上都是风险较低，信用较好的债券呀，商业银行之间短期内缺钱，互相借钱产生的利息。说道商业银行互相借钱，叫做银行拆借。今年为什么收益可以到达4%，也是和银行之间互相借钱玩有关系。这个利率叫做：。（Shibor）来看今年走势：所以货币基金一般都不会出现亏损情况，这点是可以放心的。2.其次是流动性好。可以作为应急来用，随便你任性想进就进，想出就出。更赞的是，货币基金进出买卖都是免费的，没有交易成本损耗。有T+1日确认赎回的。某些宝做到了T+0是自己资金做垫付，另外还有一点提醒，平日现金的开销，多选择用信用卡，然后规划好，这样和货币基金搭配来使用，大大提高自己手头现金的使用效率。3.收益秒杀掉市场很多其他工具。5万门槛，我刚刚扫了一眼，收益大多停留在3.5%上下。也不灵活。再次提醒家庭，其实我们平常没那么多应急事儿，很多时候，要有敢于放弃部分安全感的勇气，钱，不要想着短期就有急事要花掉。你把钱趴着活期，收益0.35%，几乎可以忽略，货币基金4%，是不是收益瞬间提高10倍。4.特殊时期，收益冲高。当市场钱紧的时候，会很可观，尤其是规模小的货基。今年市场，货基收益就尤为可观。货币基金优势说说具体购买。支付宝余额宝，不过有资金上限，25万，其实够用，除非你短期类家里需要用大量现金。目前7日年化收益在4.2%左右。今年来余额宝树大招风，限制比以往多。所以一一妈妈推荐大家可以直接购买货币基金，你查看一下你常用手机银行，一般都会有货币基金的推荐。比如招商银行博士A,目前7日年化收益4.28%。赎回最迟T+2到账。支付宝或者蚂蚁财富里，目前也不仅仅是天弘一只，还有好些，今天看了一眼，目前博时合惠货币（004137），年化是4.72%，赎回t+1到账。一一妈妈个人认为，没有必要在各大平台折腾，选择一个常用的银行，别让零钱闲置了，时不时查漏补缺一下你的账户，安排到货币基金上即可。昨天一一妈妈跟一个妹妹聊天，我问她，同样的钱如果能在河北买一个90平米的房子，在北京只能买一个30平米的房子，你选哪个？工作地点北京你会怎样选择呢？两个思维方向。一：及时享乐，宁愿放弃现有的工作，找一份离家稍近一点的公司上班，也不愿意忍受生活中暂时的不舒适，职业发展不如怎样生活的更舒适重要。二：看中的是购买商品的价值和未来发展空间，延迟满足，甚至可以卧薪尝胆数十年，就为积攒原始资本，获得成为富人的第，厚积薄发，等待机会的来临。对自身的发展也非常重视，重视发展前景，不会随意因为外界条件而放弃机会！小伙伴们可以体会一下，这两种思维方式的不同，看看你现在是哪种思维方式？今天文章欢迎大家多多点赞留言，和一一妈妈互动，等你哟。点击阅读原文，收听《家庭CFO第一堂理财课》长按下方二维码一一妈妈说理财，赚钱的秘密，手把手教你！微信ID：oneonemamilife长按指纹识别二维码关注《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选八从前，我们把钱存在银行，然后，我们又把钱投在股市，后来，余额宝取代了我们的理财，然后，余额宝收益持续下跌，跌破3%，让无数朋友黯然伤神。再然后房价大涨，大家纷纷把钱从余额宝拿出来买房，再然后，限购了，不得已又把钱放在余额宝，随时准备出手买房……还别不信，真的有人是这样干的，金投网小编一朋友打算买房，把存定期的钱拿出来，打算付首付，没想到，政策变了，只好把钱放余额宝了，还别说，最近的余额宝收益太高了，比存银行划算。也有人现在的困境是：把钱放到银行里，贬值，买了房子却像樊胜美一样，苦逼……有没有稳投稳赚，收益可观，保本保息的理财方式呢？我可以告诉你：放余额宝！！！钱存银行的下场：大家把钱存在银行，目前一年期定期存款利率只有1.5%，而7月份CPI增幅却达1.9%，高于利率0.4%个百分点。如果按照M2减去GDP增速的数值计算，目前我国真实通胀水平基本达到6%左右，这标志着我国负利率时代已来临，业内人士算了一笔账，10万元存银行一年净亏537元。从过年到现在的收益，余额宝是一天比一天高，这也多亏了央行，是央妈给我们的福利，央行通过公开市场开展逆回购和MLF操作，说明了咱们手上的钱变贵了，似乎来了，这一次钱荒其实是央妈有意为之的结果。从去年年底开始，央行进一步收紧流动性，中国的金融机构负债过高，现金流也不健康，总是在钢丝绳上颤颤巍巍地走着。外面的钱变贵了，所以各种宝宝类的收益高了，对于金投网小编我这中理财小白来说，余额宝让我真正接触理财。作为一个支付宝资深用户，最近发现支付宝不单单只能用来消费了，还可以赚钱，前不久，支付宝公布“无现金推广计划”，这真是一个好消息，花余额宝还能赚“奖励金”。在3.5-6.17的活动期间，用支付宝钱包每天线下首次消费超过2元的，就能获得1笔奖励金，周日到周四累积的金额，周五周六消费时会直接抵扣。活动覆盖餐饮、超市、便利店、影院、医院、公共出行、游乐园等商家，活动期间，用户使用余额宝付款，奖励金还将翻倍，最高达999元。截至3月14日，余额宝七日年化收益率为3.712%，成立以来的累计收益率为15.42%，截至2016年末，余额宝自成立以来已经为广大用户赚取利润681亿元。余额宝集聚了屌丝的力量，改变了行业的价值分配结构，在这个过程中，此消彼长，投资者的利益增加了，当然，也增加银行的资金成本。其实余额宝也好，支付宝也好，淘宝也好，都是国外现成产品的完整复制，而几年前美国余额宝的垮掉，其实也是大跌的结果，这样的事情会不会重演？中国的余额宝虽然面临着与美国类似的宏观市场环境，但其通过在中国市场上引入T+0赎回机制，并将其与网络支付平台相关功能构成了投资者较强的吸引力。而支付宝背后强大的淘宝客户基础及其近两年积极的线下扩张行为提供了丰富的客户基础，并培养了用户黏性，余额宝未必会如美国余额宝一样仅仅是昙花一现。可以说近期余额宝也好，现金宝也好，XX宝也好，反正只要和shibor挂钩，问题似乎都不太大，毕竟中国央行不是美国央行，大家趁机赚点钱还是可以的，哪天不好了再说。金投网小编可以肯定地说，投资于货币市场的基金不可能没有任何风险，应该说亏损的风险很小，但也不能说完全没有，但是把钱放在余额宝就放心好了。从实际情况来看，货币基金的亏损是真实出现过的，2008年的一场金融风暴，美国就有不少货币基金出现亏损，2013年的香港市场上，也有些货币基金收益非常低，甚至个别出现亏损。以现在全球经济来看，不会出现08年，13年的历史，从投资层面上来讲，余额宝是的产品，本金安全性基本没有问题，也就是几乎不会亏损的。总的来说，余额宝确实存在被盗风险，但只要平时多注意防范，就能大大降低被盗的概率，如果你的余额宝“不幸中奖”被盗，只要不是自己的问题，可第一时间联系支付宝进行理赔。【】“年后红包（2）”活动来袭啦！更有送现金600元等活动，您只需在举手之间，就能获得实实在在看得见的，还等什么，赶快行动吧！鸡年理财就到放心靠谱的金晟创投P2P网贷平台，详情请点击下方“阅读原文”。长按下方二维码，金晟创投微信公众号，体验极“智”理财，快人一步实现财务自由!点击下方“阅读原文”,查看更多详情↓↓↓《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选九点击金融行业网，金融大拿、业内人士都在这里今日微信号力荐 理财头条licaitt (长按红色字复制）来源：宁南山（ningnanshan2017）
作者：宁南山我们绝大部分人都是普通人，我们的工作不会像有的好单位那样一年加薪两次，两年加一次就不错了，甚至可以说不要破产倒闭就很不错了，我们本身既没有特别的技能，那些摊煎饼月入3万的技术活我也学不来，工作之外也没有太多的时间去做第二职业，单位也不允许做第二职业，该如何增加工资以外的收入呢？ 中国的网络上，每次只要新闻媒体一发居民收入上涨这类的新闻，在新闻评论里面，必然会有很多人说那句经典的句式“拖国家后腿了”。抱怨一下可以有益于身心健康，但是抱怨完之后，还是请继续努力想办法不拖后腿才是王道。 很多人说中国人年入只有两万，这个数字来自中国国家统计局，2016年全国居民人均可支配收入中位数20883元，但是注意，这个人均可支配收入是扣除社保和个税之后到手的收入，我们就按照全国平均扣除10%好了（有的扣的多，有的甚至没有社保），也就是实际收入应该是2.3万左右。另外非常重要的一点，这个人均可支配收入是所有人一起平均的，也就是三口之家年入6万，那么人均可支配收入就是2万。我国2016年就业人口是7.76亿人，人口是13.8亿，也即是除了7.76亿人以外，其他的人要么是婴幼儿，要么是小学生，中学生，大学生，要么是退休人士，要么是无业人士，这样算的话就业人口人均可支配收入中位数是4.09万。 当然这个算法比较粗糙，比如说过去十年的房价上涨占了全国居民收入的绝大部分，很显然这个房价上涨带来的收入增加并没有被算进人均可支配收入里面，不然这两年的全国房价大涨，一线城市二线城市家庭只要有房的，应该家家户户人均可支配收入百万了。 不管怎样，根据国家统计局的数据，我们大致可以得出，中国50%的人年收入高于4.1万。注意这个收入不包含房价上涨带来的收益。这个数字是合理的，我们看下国家统计局的另外一个数字来印证下， 2016年中国农民工总量达到2.817亿人，这2.817亿人2016年的月均收入为3275元，也就是一年3.93万元，当然中位数会低一点，估计3.5-3.6万元一年左右。所以说，年收入4.1万基本可以成为是否拖后腿的分界线。 人总是要充满正能量，知道自己的收入在社会的位置之后，还得继续往上走才是正道。尤其是年轻人，要浑身充满干劲的去获取更高收入，自己的生活水平才能提高。 根据国家统计局的调查，我国就业人口的收入水平，受教育水平越高收入越高，硕士高于本科，本科高于专科。由于我国年轻人的受教育水平显著的高于上一代，因此我国出现了一个非常有意思的情景：那就是年轻人的总体收入水平比上一代人要高，尤其是本科毕业的年轻人工资普遍比父母要高，这是我们周边的普遍现象。我国的大公司，平均年龄普遍在30岁上下，尤其是程序员，公务员，工程师这些群体，主力都是20-40岁之间的人群。 因此如果你是一个35岁以下的年轻人，年入4.1万就不能成为你满足的理由了，你要知道在年轻人这个群体里面，由于总体受教育水平更高的缘故，中位数收入只会比这个数字更高。由于没有相应的统计数据支持，我们只能猜测应该是4.5万—5万左右。我们目标定高一点，年入5万。中国的年轻人现阶段应该把年入5万不拖国家后腿作为目标。这个5万不只是你的工资收入，而是你的所有收入之和。 今天我们就来探讨下这个问题，如何提高自己的收入？首先还是要说，做好本职工作是提高自己收入最根本的方式， 我有个亲人是小学老师，还不是在县城，是在县城旁边的一个乡，待遇很差不说，还经常拖欠工资。但是她从来没有放弃学习和提高，她们学校总共9个老师，只有校长一个人是高级教师，要知道在农村学校评上高级教师是很难的，而在当时，即使花费很大的精力评上了，一个月工资也只是加而已。然而她真的每天下班后照顾好孩子的同时，花很多时间学习，抓住每一次到县城上公开课的机会，用了几年的时间，最终成为学校里面校长以外的唯一一个高级教师。当时呢，只是每个月工资多50元，但是由于每次调薪高级教师总是占好处，现在退休了，她的工资比同一所学校的其他退休老师竟然多出了1000多元一个月。这在县城老家，可以说是可观的收入差距了。 所以做好本职工作，是提高收入的最佳途径，因为你一直做一件事情，你一定会越来越比其他人熟练，更有经验，所谓隔行如隔山，你的本职工作是你的优势项。你老板头脑一热给你加薪500一个月，一年就是6000，十年就是6万的收入。不管你是搞研发，编代码的，教书的，摊煎饼的，开便利店的，还是做小生意的，都是这样，多动脑筋把自己的本行做熟做精，根本不要发愁挣不到钱。 当然了，工资是劳动所得收入，我们要实现财务自由的梦想，一定要增加我们在工资以外的收入，最好是资本所得，我们有什么途径呢？ 首先我们要清楚，对于95%的普通人来说，工资以外的收入是补充，除非投入巨大精力，否则不要指望这个收入能赶超工资。我们今天的讨论的，只是能增加一些收入的办法，并不能替代你的正常工作。请一定把主要精力放在自己的工作上。 1：，这对股民来说是常识，但是很多国人却没有意识到。 中国经济目前在蓬勃发展，每年大批登陆融资，这可是机会啊，一般来说，上市都会大涨，涨个百分之几十是正常水平，有的股票甚至能够连续翻倍的涨，虽然一般都比较低，千分之一的水平，但是呢，既然我们可以为了买汽车去排队摇号，为什么不可以试试运气打新股呢？下图是我老婆2017年8月份中签中国出版这支新股票，发行价是3.34元一股，中了1000股，上市之后翻了四倍，9月5日卖出1000股，价格为12.1元。扣完税，什么事情也没有做，投入的资金只有3000多点，几个星期净赚8700多元，实际上我老婆卖出之后，这支股票后面还涨停了两次，所以其实还可以挣更多。我老婆一直在打新股，今年就中了这么一次，而且没想到竟然翻了这么多倍，所以特别高兴。 打新股，不需要什么很难的操作，开个证券账户，下个APP操作一下就搞定了，就跟汽车摇号一样。中签率虽然低，但是一年新股能中签一次足矣，只是小赚点外快，如果追求年入5万为目标，这个8000多元的净收益，显然是可观的，也基本不需要投入什么精力。 2：你是否了解你的小区？为了图上班方便，我在公司附近一个小区租了个房子住，小区里面有个家庭主妇，全职在家照顾孩子，她就做了一件事，在小区微信群里面卖包子。我也上门到她家去取包子当第二天的早餐，一个包子卖的不便宜，5元一个，味道还可以，和她聊了聊，她们家爱吃包子，就顺便多做几个，一天能卖个二十个左右，有100元的收入。 她说，在微信群聊天中发现不少邻居喜欢晚上带包子回去，第二天早上直接在家当早餐吃，但是小区周边的店没有晚上卖包子的，从单位食堂带又是早上做的不新鲜。 反正自己家本来晚上就喜欢做包子吃，所以自己干脆多做几个，每天都能卖完。可惜由于带孩子没有太多时间，不然多做一锅也可以卖出去。就这么一个小小的举动，一个月能有个两三千的收入，我觉得人多钱就是好赚。 小区里面还有一个小伙子，他也坚持做一件事，就用自己的车跑机场那条线，只走小区---机场这条线，比出租车便宜，所以时间久了，小区里面的人都知道他，时间久了连隔壁小区的也知道他了，原因很简单，他发现小区的人出差，或者逢年过节回老家，或者出去旅游的人不少，都要去机场，他也很简单，就只跑这条线，也不追求挣多少钱，有时间就跑跑，挣点外快。 3：你是否了解高收益的理财产品?理财其实就是把你的钱交给专业的人去打理说起理财，我相信绝大多数年轻人都是用，简单，图省事，而且利率也还可以，基本可以达到4%左右甚至以上。那么有没有利率更高的理财产品呢？肯定是有的，去银行多问问，每年都会有利率在5%以上，有的甚至能到6%的理财产品。当然这种有一定门槛，比如五万起投之类。 更进一步，有没有利率更高的产品呢？当然有啊，但是高收益一定是高风险，互联网公司推出的一些理财产品，在推广初期会有一些优惠活动，找大公司出品的理财产品，风险可以得到控制。其实找这种理财产品真的并不需要浪费很多时间，在阿里支付宝，腾讯理财通，，那里去找就好了，这些都是大公司，总体安全性较高。你打开APP，里面大把5%以上收益的稳健理财产品，更重要的是，对第一次购买的用户，互联网公司往往会送收益率，比如这款产品是5%，互联网公司赠送1%，收益就有6%。 最近我找到的一款产品，就是无意中在某网公司的APP上看到的，对新客户最高的利率甚至可以高达12%，不过这个12%的利率只有一个月，一个月之后就会下降到6%，但还是远远高于。由于一个人投的金额有限制的上限，我和我老婆投了共计三十多万，一个月后3600元利息到手退出。操作不过几分钟的事情。截图我就不放了，免得被怀疑是做广告。 实际上如果继续放在里面，还是会有6%的利息，不过也是为了安全考虑我还是先果断退出。以上的方式适合胆子大的，毕竟互联网公司推荐的理财产品也不一定100%靠谱啊。 不管怎么样，多了解多种不同的理财方式，不要让自己辛苦挣来的血汗钱浪费，也可以增加自己的收入，何乐而不为？你有5万的存款，一年5%的利率就是2500元，这种靠资本所得的收入，不比上班轻松？ 举个简单的例子，如果信不过互联网公司，你知道这个月四大银行，招行，光大之类的银行推出了什么稳健的，利率比余额宝和理财通高的理财产品吗？我想绝大多数人不知道，想知道也不难，加一个银行客户经理的微信问问就好了，他可是有销售任务的啊。 4：你是否了解你居住的县城？如何在县城实现10%的？我虽然在深圳，但是父母还是在内地的县城，退休之后总体比较闲，没什么事情干，手里也有积蓄。这人要是没有事情干，就会觉得无聊。我跟我父母说，反正平时没有什么事，可以每天在县城多跑跑，了解以下信息: 1：县城里面每一个小区的环境，户型，物业，居住人群，综合起来从高到低打个分，做成表打印出来放在家里面，时间久了就熟悉了。2：县城每一个小区的单价，以及小区的租金，做一个对比，哪个小区租售比最好3：县城和周边乡镇村的人口变化趋势4：市政府对该县城未来五年的规划 我父母真的就开始行动起来，到处看房子，发生了一个重大的变化，什么变化呢？父母退休以后，习惯把存款存银行，一年期利率才百分之二点几，我曾经劝说他们把钱放在余额宝和理财通里面，他们说什么也不愿意，说信不过这些东西，我也只好作罢。存银行定期，一万元一年才200多元利息。 后来我爸妈兴奋的给我打电话，说找到一个县城中心地段小区的小两房，五十多平全价16万人民币，但是租金至少600元一个月，一年7200元人民币，算下来一年收益是4.5%，而且租金一年还能涨个几十元，算下来第二年或者第三年租金上涨以后的收益就有5%了，比存银行一年期划算多了。而且最主要，这个房子他们综合看了下，位置环境都好，不愁卖好脱手，很容易卖掉，也就是随时可以变现。 只是可惜银行不给老人贷款。所以我爸妈最终全款买了房子。第一年4.5%的收益，远远高于银行一年期二点几的利率，足以让我爸妈非常高兴了，实际上，租金第二年就涨了，收益率很快就到了5%以上，并且房价也有微微小涨，综合来看一年6%的收益是有的。 其实如果是对我老家县城的年轻人来说的话，收益率可以远远不只6%，因为年轻人可以只付首付，其余贷款，只付个20%，也即是3.2万的首付，一年就可以获得7200元的租金，而只有8148元，也就是说，一年只需要支付948元，就可以拥有一套16万的房子，这个收益率在10%以上。如果房价每年微微涨个1%，收益率还会更高。要知道，县城不限购，你想买多少房子就买多少，你的县城或者你的城市，一定存在这样高收益率的房子，只是你不知道而已。 我一个好哥们儿，他孤身一人在深圳上班，过节就回老家湖南，我问他为什么不把老婆接过来，他说老婆在湖南益阳这样一个小地方当房产中介，一年能有二三十万的收入，跟他这个本科毕业在深圳工作的差不多高。益阳这个城市我不太了解，但是这样一个知名度并不算高的地方，房产中介也一样可以利用赚到这么多钱。事实上，就在深圳，就有大把利用信息不对称赚钱的人，光是我关注的看房子推各种房源的公众号就有好多个，他们每天就是到处看房，然后推合理的房源，信息就是钱啊。 以上是我的一些分享，事实上，还有其他的赚钱的办法，比方说做微信公众号，做知乎大V，微博大V，大家都知道，在知乎上，7000万注册用户中，我是粉丝数量，文章点赞数量和阅读数量在都能排到前两三百位左右（估计值），这是一个很高的排名。然后这样一个排名能不能赚到钱呢？当然可以, 只要愿意打广告的话。按照商务公司给我报价，点个赞300元，发个评论稿件元。当然，目前为止，我没有商业化的打算，网友打赏就是我在这些平台的全部收入，毕竟我写文章的目的主要觉得国人对国家的认识总体比较滞后，没有认识到自己是富强国家的国民，想全面介绍下国家和世界的真实情况。写一篇文章平均需要10个小时以上，主要是核实各种数据。平均一个月花50个小时写5篇文章，周末经常一写就是一天，有很多文章其实我写好了，但是因为觉得内容敏感，好多都没有发出来。看到这里，可能有的读者有点失望，还以为我要说什么赚大钱的方法，全都是收益率顶天10%左右的小钱啊，高，但是中签率很低啊。我可以明确的说，现实就是这样，不管是一线城市的中产，还是手里有大把现金的土豪，都在寻找更高的收益率的方法，那些所有告诉你可以很容易赚大钱的人都是骗子。 当然，炒股是一个获取高收益的办法，有很多读者看我的文章去炒股，我是严重不推荐的，我说下的我的经验。我也有股票，但是目的不是赚钱，是觉得中国在这个方面太落后了，我作为普通国民，有必要支持下这个领域的龙头中国企业，如果龙头企业产业升级成功，那意味着中国在这方面产业升级成功，成功了我跟着赚钱，失败了我就当为国家做贡献了。在过去的100年，有那么多中国人为国家利益连生命都可以付出，我就算赔钱又算的了什么。当然实际上，龙头中国企业往往不会让人失望，我一直买的一支股票，在过去的五年涨了三倍，当然由于中间价格起起落落，我是固定每一两个月就买一手，有的时候买的时候就是高价，之后价格都跌了很长一段时间，所以总体下来没有赚那么多，不过总的来说，我今天算了下，也有个每年接近20%左右的收益率。但是我为什么不推荐根据我的文章呢，就以我买的这支股票为例子，这家企业中间一度遇到经营不理想，，因此我实际还亏了，我是抱着就当为国家产业发展做贡献的心态，所以无所谓。那如果我是抱着赚钱的心态买这支股票呢？如果我当时急着要用钱呢？这家企业后来又开始走出困境，加上国家政策跟进，所以股票又开始上升。所以不一定龙头企业发展就会一帆风顺。这篇文章希望能够达到交流的目的，虽然世上没有很容易赚大钱的方法，但是很容易赚小钱的方法还是有的。比方说，你有3万存款，收益率3%和6%，一年就差了900元，如果是3%和10%，一年就差了2100元，这在小县城，也是半个月工资了吧。也希望广大读者踊跃留言回答这个问题，我会在评论区上墙展示，分享你的经验：你是如何赚到工资以外的收入的？声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。关于版权：若文章涉及版权问题，敬请原作者联系我们。【电话：021-；微信：hjwh123】眼花缭乱，到底哪家基金好？如何挑，关注爱财之家后，阿财告诉你秘诀。 《银行人的钱是放在银行还是余额宝？（附：银行人的职业生涯方案！）》 精选十随着互联网金融等新理财形式的发展，如果你还只知道把钱存银行，甚至只存定期，那你就太out了，以前我也是除了定存什么都不知道，现在了解了货币基金，国债，纸白银等等。虽然改变理财方式才几个月月，但还是有不少心得可以告诉大家的虽然豆瓣各种牛人很多，但是对于理财的小白（也就是什么都不懂的新人啦）也还是比较高的每天都有很多小白在问很基础的问题所以一直想写个帖子给小白们普及一下我这个人比较啰嗦，所以我的帖子正适合什么都不懂的小白看当然，必须是有耐心的小白，一般人估计也接受不了这些内容会很详细，很啰嗦，高手们自动忽略，不要拍我哦一、定期存款所谓的定期存款，大家应该都不陌生吧。这应该是中国老百姓最普遍，也是最常用的理财方式了。但因为这个贴是小白普及贴嘛，所以我还是来简单介绍一下。受理点：各个银行柜台都可以，有网银的也可以在网银上面操作起存点：50元（没错，只要50元就能开始定期存款业务哦）安全系数：100%（存在银行的钱，绝对安全）目的：存备用金，强迫储蓄，孩子教育金，等等初级存款方式：一般先零存整取到一定金额，比如然后存定期，这是老一辈的存款方式，现在比较落后了
因为零存整取不如货币和流动性，不如养肥了货币基金，再直接存个整数。中级存款方式：12单/24单/36单/60单
12单：每月存一笔钱，每笔钱存一年定期，一年后就有12张存款单，每月可以取利息。
24单：每月存一笔钱，每笔钱存2年定期
36单、60单以此类推（本人主推60单）高级存款方式：上述各单配合国债、货币基金和初级存款方式同步进行，实现收益最大化不过目前关于定期存款，尤其是60单，很多人都不屑一顾，觉得收益太低，跑不赢通货膨胀，根本是在浪费时间而已。在这里我想说，这些人真的是没有看长远，只顾了眼前收益。理财不是一朝一夕的事情，是一个长远并需要持久的计划。我们很多人的第一桶金基本都是辛辛苦苦存出来的，没有存，何来以后的赚？不管你拥有多少，收益率有多高，你还是必须留出30%的资金放在定期存款里面，不然真的是一点保障都没有了。再来说说我为什么主推60单首先，60单是跑得赢通货膨胀的，虽然利息可能会被通货膨胀消化掉，但是本金绝对在。纵观中国过去20年的定期存款率和通货膨胀率，还没有5年定期跑不赢通货膨胀的情况。中国现在是老龄化社会了，我们将来的退休金到底能拿多少，真的是未知数60单其实就是为了我们的养老而做准备的 大家听听可能觉得不可思议，怎么这么早就存养老金了，但是我要说：越早存，越轻松，收益越大！试想一下，等你退休时，你除了有国家发放的固定退休工资，还有60张每月到期的存单，可取可用，哪怕那时不再存入，只靠本金，每月你也能领好几千元的利息。不管那时钱有多么贬值，每月多几千元出来总是好的。好了，唠叨了这么多，现在来说一下我自己的收益之前，我每月工资的结余就放活期，等有1万元了再去存定期。但是也不敢多存，怕有事需要拿出来，所以每次都是存3个月或者6个月，最多也就存1年。所以利息从来没有拿高过，倒是每次跑银行还麻烦的很。关键是以前有了利息，就取出，再存本金，从来没想过不取出利息接着存。所以收益都不是很高，今年只有几百元而已。现在，我有了闲钱就买货币基金，然后每月存1000月来进行我的60单，我准备一直存25年，不取出，当补充养老金使用。货币基金的钱养肥了之后，再存定期，但是这个定期都是3年以上的了，因为2年以下的定期利率现在还不如货币基金。我自己算过一笔账，如果我现在每月存1000元，存25年，按现在五年定期利率4.75算，25年后，我每单投入5000元的本金可以拿到本息合计9911.42元。在这之后我不再存入本金，每月只取利息，每月也能有2353.96的利息来补贴我的养老金。建议各位开通网上银行，真的非常方便。关于这个计算方式，我上传了表格，大家可以去看一下。60单目前进行了两笔，附图：
另外，网络有传史上最牛存钱法是每天存50元，关于这个可以自行搜索下。二、货币基金---华夏活期通PK余额宝货币基金也是基金的一种，基金都是有风险的，有赚有赔。但是由于方式非常安全，所以货币基金至今为止，是没有亏损的记录的，最多就是收益少一点，但本金是很安全的，所以大家可以放心的购买。每天会公布一个万份收益给投资者参考，比如万份收益是1.250，意思就是说，你每投入10000元，当天就有1.25元的收益，整整比活期高出了10倍哦。关键是现在很多货币基金都可以实时赎回，就是说，你前脚赎回，后脚钱就到你卡里了。和活期一样方便，完全可以取代活期，关键是收益还能比活期高十倍呢。受理点：各官网，银行网银，主页等等起存点：余额宝最低是1元，活期通最低是100元。安全系数：99%（其实就是100%）适合资金：你本来放活期睡觉的钱都可以存过来我个人购买过余额宝和华夏活期通两种货币基金，大家可以参考一下
华夏活期通购买方式
通过淘宝的支付宝购买
华夏购买赎回时间
手机赎回2个小时到账
即时到账收益查看
当天可以查看，很及时
隔天才能查看，有滞后性安全性
可以购物，转账
只能到自己的银行卡总的来说，余额宝的操作比较简单，每天可以看到自己的收益，一目了然。目前每天的收益也比活期通高不少。但是我个人觉得不是很安全，毕竟里面的钱可以购物，可以转账。而活期通只能提现到自己的卡上，让我放心不少。关键是活期通的取现是即时到账（每天晚上十点到凌晨2点的四个小时不能快速取现），比余额宝的2个小时方便不少。另外，我觉得存入活期通的钱就不会去用了，但是存入余额宝的钱购物的时候经常会使用掉，反而败家了。货币基金我以前是完全不知道的，了解应用后，本来我放活期睡大觉的资金，这下终于派上用场了，我从今年8月开始购买华夏活期通，至今已经有200多元的收益了。附图：
三、国债安全系数：100%（就是借钱给国家）购买方式：银行网点、网上银行发行时间：3月到11月（不是每年都有）起存点：100元/份利率：三年5%
（定期三年4.25%
五年4.75%）：记账式（可以买卖交易，比较复杂，不建议小白购买）储蓄式（分凭证式和电子式）凭证式
到期后本息一起给付电子式
每年结一次利息给你
（所以电子式的更划算）上个月我刚开始了解国债，所以错过了上次。这个月的国债是电子式的，我已经存好钱，准备入手了。四、贵金属交易---纸白银赚钱方式：就是低买高卖呗，看你自己运气了安全系数：不太好说，和股票差不多性质购买方式：工行网银购买金额：1克起卖，现在是4.25/克手续费：0.04元/克其实炒的人更多一点，但是纸都要200多元，我没有这么多钱，就只能买买纸白银了。纸白银的波动比纸黄金更大，所以如果投入很大的话也很危险。我是借记卡有钱都买货币基金了，但是剩余的几十元钱，我也不想放在活期里面睡觉，所以就拿那几十元买买纸白银。目前的收益是，100元钱，7天赚了7毛，比活期通还高10倍呢。现在只要有几十元就会去买纸白银。附图：
我个人对于纸白银的想法是这样的：首先，我不会定投纸白银。因为纸白银它有一个固定值在那里，最近五年最低3块多，最高10块多。现在在4元左右，所以4.50元以下我就会买入，超过4.50元就卖出。不会囤很多在手上。但如果你投入几万元这样做短期是很危险的，因为纸白银的波动很大。心态上来说，应该是近3年不用的闲钱才可以投入，或者说就搞个几千元玩玩，赚赚小钱。毕竟我们不是专业投资者，不懂国际形势，也不会研究各种数据，所以一次不要投入太多，有赚就好。哪怕，也不要担心，纸白银不像股票会停牌，它一直都在，就算现在不涨，以后通货膨胀了，还是会涨，所以只要心态好，不要卖，以后总能赚回来了。面上的亏不是亏，卖了才是亏哦。五、银行理财产品安全系数：90%（基本都能保本的）购买金额：5万元起购买方式：银行网点收益率：一般4%-7%银行理财产品我本来一直存钱想购买的。但是心里也慌慌的，毕竟一买就是5万元，而且还不一定能保本。不过自从有了货币基金后，我就放弃理财产品了。因为现在货币基金的收益也有4点几，还很安全，几百几千就能购买。也就5左右的收益，实在心里不踏实。需要提醒大家的是，如果一定要购买理财产品，最好在四大购买。因为四大国有银行的理财产品，基本都是自己银行推出的。而很多小银行的理财产品是代包的，风险很大。六、你可以理解为，你把自己的钱交给专业人士去炒股目前我正在研究中，等生完宝宝后，会每月定投一些。基金我觉得真的是定投比较好，能平摊成本。如果自己买入卖出的话风险真的很大。但是很多，也很多。所以需要好好研究后再下手，不能盲目定投。七、股票从来没有想过入手，也给不了大家任何经验太不安全，心脏不好的人最好别玩八、P2P（） 网贷安全系数：85%（得挑选好的平台，否则利率再高也没用）投资方式：收益率：一般10%-40%网贷出来了有一段时间了，但相对于其他几种理财方式算是最新的，发展最快的投资手段了。简单的说就是你利用网络平台借钱给人家，人家给你利息一般收益都在10%-40%收益真的很高，诱惑很大，但是但是风险性相对是比较高的，这算是当前最新的理财方式了，网上平台资质参差不齐，大家要的考评是来自官方网站的介绍 还有相关的主流媒体新闻的报道。这种理财方式我相对其他的要谨慎的多，看了大概有几十个平台，最后才确定，看了他们的官方微博 非常认真 每天都会进行的播报 还有就是手机短信系统的提醒 ，官方网站自身的专业性设计。就我个人判断还是值得信赖的。如果亲是一个能够承担这类型风险 想要尝试的话 ，也算是非常不错的选择 而且因为它才开始创业 但是因为良好的运作 现在已经涌入了大量的使用用户 所以如果你投资早的话 还是一个不错的机会。但由于毕竟这是新的理财方式，谨慎起见，我只试水一万元起挣线，投了个半年的短期项目在上面。我投资的的官网： https://www.itouzi.com/i/2pz 有兴趣的朋友也可以了解。其实投资各个月的收益就可以显示出来了，还是比较人性化的
九、保险其实我不觉得投资，保险就是保险，消费产品。关于这个就不写了。各个不同，大家可以自行了解。上述列举了各种理财方式，现在我来总结一下自己的收入分配情况。各位小白可以按照这个比例参考并运用到自己的身上。我相信，只要有了正确的理财意识，收益其实是件很简单的事情。想有收益，先要有本金，就是说每月都要存钱，你每月的开销必须小于你的收入，不然永远存不下钱，更别提理财收益。除去刚刚试水的爱投资外，我家的理财各项比例是这样的：我们家每月收入10000元。家庭日常开销每月7000元
每月1000元存60单
10%定期，国债，货币基金
15%纸白银，
5%这是一个初级保守型投资者的比例，赚的收益只能跑赢通货膨胀，不能实现增值。所以需要减少日常开销，提高自身收入，增加一部分风险性投资和。最后还有一点想对大家说，有时候投资各种项目不如投资自己。投资自己的钱永远不会贬值，还会给你带来意想不到的财富。哪怕只是买几本书看看也是好的。往往一个成功的人并不是赚多少钱，而是理财观念和我们不一样。要知道一旦有了正确的，好的理财观念，往往会事半功倍。
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"银行人的钱是放在银行还是