文 |钰洁 零壹财经（01caijing.com）
消费金融行业迅速发展过程中，各类参与者争相涌入，在用户获得多样化的产品或服务的同时，
黑产及骗贷者也正无比的活跃着。
借款口子指的是借款人检索的借款技巧或者借款攻略。站在网贷从业风控人员的角度，则是指
平台的风控漏洞或弱点
随着移动信息技术的普及，金融APP的应用不仅集成了网贷平台的产品信息，也正在集成零散的的网页借款攻略。APP应用“借款口子”，像一个借款经验交流社区，主要为用户提供可以迅速获得更大额度贷款批核的诸多方法与攻略。
而我们不禁要问，标榜大数据分析的各网贷平台，在面对“借款口子”经验的攻击时，是否能够精准辨别？这些口子又究竟开到了谁的身上？
1、借款口子APP提供些什么？
在手机应用商店检索"借款口子"，能够找到不下十款类似的APP应用，其以"极速贷款"、"闪电借款"、"专业解密申请资料"等为标签，为用户提供大致相同的攻略服务。
这些APP可以说是市面上大量网贷信息的集成器，也是用户进入网贷平台申请借款的入口。
以某款APP为例进行测评：
打开APP，在主页面上其会以小窗格的形式展示某借款产品的最高借款额度及期限信息，同时对网贷平台进行简单测评，显示低、中、高通过率结果以吸引用户；
进入具体页面后，APP会提供更为详细的借款产品介绍，包括日利率、运营商介绍、申请所需资料、审核制度、通过速度等信息；
页面底端还提供立即申请端口，用户验证手机后便可转向对应的网贷平台申请页面；
用户如退出网贷平台的申请页面回到借款口子APP页面，还会收到小调查窗口，用户需要反馈申请结果，而这些反馈结果或许正是作为测评通过率高低的依据之一。
对于大多数急需借款的用户来说，网贷平台的基本信息及申请入口似乎还不够吸引人，于是APP还会提供经验分享区，开辟留言板供用户提问并进行经验分享；APP编辑会精选留言置顶在留言区顶部，对于一些被拒案例进行整合并给出小编点评，即给出提高通过率的具体建议。
除了推荐一些热门网贷平台，APP还辟出贷款和信用卡取现的页面，分门别类罗列了信用卡代还、线上贷款、大额贷款、千元贷款、iphone贷、短期贷款、信用卡取现等方面的平台，甚至还提供几家商业银行的在线办卡业务。
以上是简单测评情况。
借款口子APP中最具吸引力的部分莫过于
内部资料板块
，这个板块集成了网页上能检索到的单条借款攻略，从征信报告、手机通讯录、邮箱等多个维度对网点申请材料提供了详细解释。这一方面给借款人普及了相关知识，另一方面，更是在教授借款人如何
美化个人信息。
常见的攻略信息如下表所示：
除上述功能外，借款口子APP还提供信用评估功能，提供人行信用评估及网贷征信收费查询服务。
看来第三方征信平台的数据不仅供众多网贷机构接入以作为风控手段的重要部分，同样也通过平台提供给了广大借款者以供查询。贷款口子APP每周会以推送的形式随时推送新口子。同时在页面上也会有某些借款平台的广告，为借贷平台导流。未而来还可能针对有拒贷经历的客户开设"拒贷分析"收费项目等，服务可以说是极尽用户需求。
2、"借款口子"真能成功骗贷吗？
用"麻雀虽小，五脏俱全"来形容这些借款口子APP产品毫不为过，然而站在功能齐全的借款口子背后的人是谁却不得而知？
鲜有借款口子APP应用提供开发商信息，产品项下显示的"开发人员网站"链接打开后多显示"无法显示网页"或"网页错误"信息，根据"开发人员其他APP"项下显示，一个开发人员或者团队多开发多款借款口子类产品。这个现象在iOS系统比安卓系统更加明显，
iOS系统也提供更多款的借款口子APP产品。
运用借款口子APP提供的攻略真的能够成功骗贷吗？其实不然，关键的一点在于，"借款口子"并未传授一个众人梦寐以求的技能，那就是
如何躲避催收
，走到借款流程的末端，还是需要偿还，目前并没有哪个攻略能给出借钱不还而无懈可击的方案。已有攻略中多给出拖延或换号的建议手段，本质上就是不断赖账，这些方法的有用性取决于催收的力度，因为即使只使用电催手段，在社交网络发达的时代也会具有一定的威慑力；还有将电话号码设置为短号的建议，不过短号的方式也已被一些网贷平台破解。
虽然依靠已有的借款口子APP平台攻略骗贷并不容易，但这也足以给各网贷平台的风控敲响警钟。
各大网贷平台目前都在积极引进国外尤其是美国的风控人员，然而美国的风控经验更多是建立在PC端业务的基础之上，并且美国有完善的征信体系作为支撑。而在中国，智能手机的普及使得移动端金融用户更多，在征信体系不够健全的背景下，风控过程中的弱变量更多，数据源的持续性稳定性也难以保证。借款口子的攻略在此基础上提供了华丽的包装，传授美化数据的秘诀，使得借款人数据的真实性及完整性也大打折扣。这些数据缺陷会使得以大数据分析为傲的网贷平台面临巨大的风控挑战。即使强力催收，最终能收回贷款，逾期的增加也会影响网贷平台的流动性。况且除了借款口子APP这类公开的信息攻略外，还有许多"骗贷经验者"通过建立各类收费群组，私下传授各种骗贷经验，除网贷平台"卧底"付费打入这些群组了解骗贷手段外，目前似乎也没什么有效的防范之术。
也就是说，借款口子类应用一定程度加大了网贷平台们业务运营及风险管控的难度，例如加大了反欺诈的难度与复杂度。
3、借款口子在哪里开了口子？
借款口子究竟开在了哪里？首当其冲的是
行业内那些风控不够严格的平台
。行业内产品的同质化导致一些平台只能在放款速度上下功夫，"秒审秒放"成为了一些网贷平台的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的坏账。在这类平台身上开口子，将其淘汰出这个市场，并不完全算是一件坏事。只有淘汰无风控或是风控弱的平台，才能使得整个行业搭建起更为有效的风控体系，也能够避免行业的无序竞争。
也是借款口子攻略开口子的目标之一，尤其是仅参考个人征信报告的银行，由于缺少未纳入征信记录的借款人信息，因此无法全面判断一个人真实的信用状况及借贷状况，很容易出现给资质不符的借款人放款的情况。
这些口子更多的还是开在了
不合规的借款人身上
，借款终须还，虽然划定了"两线三区"，但是"两线三区"的利率对于收入及偿付能力有限的人并不低，这些达不到借贷标准但是靠各类攻略包装而获得贷款的人，在后期偿付时必然会面对巨大的压力。无法还款款就会被催收，而这些达不到风控标准的人重蹈校园贷中借款学生的覆辙也并非不可能，
简直可以说是饮鸩止渴。
4、如何防范
归根到底，"借款口子"还是平台的风控漏洞或弱点，而要解决这个问题，最根本的还是需要各
网贷平台强化风控
，更接地气地探索适合中国市场的风控模式，探索差异化的发展方式而不是一味进行放款速度竞赛。贷后管理同样重要，贷后不应该仅局限于催收一项，更应该强化用途核查及持续督导的职能。银行层面上，不能再故步自封，授信时也需要参考第三方网贷征信平台的结果。
"树立合理的消费观"听来就是一句空话，然而对个人来说，确实需要提升自我认知与约束能力，做到偿付能力和消费能力相匹配，不过分超前消费，避免债务雪球越滚越大。
此外，老生常谈的话题依旧是个人征信体系的搭建和完善，这方面的终极追求一定是尽可能做到信息共享，尽量消除信息不对称，建立一种公平有序的交易机制。
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历史收益率走势(%)
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历史收益率走势(%)
随着两会召开的临近， A股“两会行情”有没有？“两会行情”应该买什么？的讨论又开始了…
以下是广发证券的研究结论摘要，供大家参考：
A股历史上 “两会行情”大概率存在，左侧优于右侧。当前美股大跌带来的A股超调已经基本结束，18年左侧的“两会行情”仍值得期待。“数据真空”叠加“政策期许”，使A股历史上的“两会行情”大概率存在，且会前一个月更为显著：
2005年以来，两会开幕前一个月内上证综指12次上涨仅有1次下跌，平均涨幅2.6%；中小板自2006年创立以来，两会开幕前一个月
长 期 回 报 更 难 得
这真不是基金公司的营销话术，因为长跑冠军最难做。
有多难做？
根据银河证券的分类标准，以所有主动管理的偏股型基金为例，截至2017年底，在过去五年的时间里，每年都能排在同类前二分之一的基金，只有19只。（只有偏股混合型、普通偏股型、灵活配置型三种类型中，出现每年的业绩表现都排在同类型中上的基金产品）注：偏股型基金是指基金合同中载明有约束力的股票投资下限是60%，普通偏股型基金是指虽然没有约束力的股票投资比例下限60%的规定，但
今天的A股，走出了不一般的气势，各大指数放量上攻，上证指数豪取六连阳！老司基掐指一算：是不是操盘主力都过完春节回来上班啦～截至收盘，创业板指暴涨3.61%，中小板指大涨2.79%。中小创个股全面开花，老司基的股票账户今天也大涨5%，正所谓：忽如一夜牛市来，千股万股齐花开，好不快哉！刚过去的这个周末，发布了很多对股市有重大影响的重磅消息。有小伙伴问，延迟注册制是利空还是利好？老司基在回答时，已经表达了灰常乐观的预期，不过被大家泼了几瓢冷水，现在已经从大涨的兴奋与飘忽中，稍稍清醒和冷静了一些。但回头
近期港股公募新基金发行如火如荼，广发基金和易方达基金各有一只港股新基，即将展开对决。我们把视野再扩大一点，看看谁才是最强的港股公募基金公司！1月31日，中信证券策略团队有一篇报告（详解内地港股类基金），【中信策略（H股）】详解内地港股类基金文中提到沪港通类：截止日，沪港深通类基金（内地）统计口径下已有183只公募产品。从发行节奏上看，2017年Q4开始大大提速，其中12月发行13只（+225%），2018年1月（拟）发行25只（+733%），远超历史同期水平。从基金管理规模看，
因家事，公众号2月7日至26日暂停更新了20天。在这20天的时间里，资本市场发生了很多事。从小股灾到缩量反弹，从接管安邦到注册制延迟两年。这些天后台留言和信息达数百条，大家都很茫然。就大家关心的一些问题，我（二鸟说）谈一下自己的看法。一、近20天走势复盘先做一下复盘。2月7日至9日连续三天大跌。特别是2月9日当天，就盘面而言，构成系统性风险的概率相当高。一是短期指数快速下跌。二是不论大盘股还是小盘股都一起下跌，绩优股也不能幸免。三是部分股票流动性趋于枯竭。在2月9日，部分以量化模型为投资策略的机
作为定投投资组合的最高段位，这次兰兰要彻底摆脱经典指数组合的限制了，转而向主动管理型基金阵营里面寻找目标。而这也是三大组合当中最具个人性的方案了，因为适合于定投的主动型基金真的可以有无数种排列组合的可能，兰兰推荐的也只是从个人认识角度出发做出的选择，未必就是当之无愧的翘楚，但一定有其过人之处才能成功入选。▼适用人群兰兰在前面的文章中不止一次提到过并不建议使用主动管理型基金来做定投，足可见这是风险极大的事情，显然就不是一般人所能轻松胜任的，对于投资者的要求如下：首先投资经验最好能在3年以上，能够熟
止盈：昨日分析完美获利，今日操作需等待时机消息：美联储新主席鲍威尔将于周二（2月27日）在国会就货币政策进行作证。随着美国通胀近期走高，美联储将加速收紧货币政策的预期不断升温。但也有分析人士认为，不要指望向来谨慎的鲍威尔会在上任后的首次公开讲话中传达出明显的政策线索。周一亚盘金价一度上涨近1%，但于纽约时段回吐大部分涨幅，因美元止跌回升。不过，随着美联储新任主席鲍威尔将于周二首度公开讲话，市场观望情绪较重，黄金将以横向整理为主。尽管最近几周出现了大量有关通胀和就业的积极数据，市场对美联储加速收紧
上周五冲高收割后，大盘开启了一路下跌模式，接近下午1点半时创出当日新低，随后卖盘收敛，有零星的资金进场抄底，指数又拉升了一波。今日涨势能否持续，取决于两点，一是上周五下午抄底的资金是否退出，二是有不有新增资金愿意抬轿。豪侠个人觉得，历年来的节后上涨数据，理当能够支撑起抄底资金的信心，所以，周五进场获利还不多的资金，应该不会跑得这么快。今日大盘走势推演如下，个人意见，仅供参考：操作方面，有一定涨幅的个股要注意兑现，切忌死拿。边涨边走，涨完走完才是最正确的交易模式，入在最低，走在最高的情况太过理想，
昨天很多人认为大盘要调整一下了，在昨天的文章中本首席指出短期大盘将冲击3325点，今天大盘继续强势上攻，收于3329点，比本首席的预判还高了4个点。今天的量能继续放大，本首席认为近期仍有冲击60天线的可能，但是这个过程可能会分两种情况：一是稍微调整一下在年线上方稍作振荡，二是直接上攻。不管指数怎么走，目前已没必要太多关注大盘，轻指数重个股为主要的策略。在昨天的文章中本首席指出，注册制期限延长短期将利好于中小创个股，今天创业板大涨3.61%。各类题材股全线复活，个股出现普涨局面。接下来中小题材股将
周三(2月28日)美元指数守在90关口上方，受到美联储主席鲍威尔偏鹰派讲话的提振，后市有望延续涨势，多数非美货币受到美元压制，现货黄金也承压于1320整数关口，或进一步试探1300整数关口附近支撑；原油市场，油价还兼受库存增加和股市下跌的拖累，市场将进一步关注晚间EIA原油库存数据的表现。美联储新任主席鲍威尔首次讲话的措辞偏向鹰派，帮助美元指数收复了90整数关口，美元指数有望延续涨势；而金价失守上周低点1320附近支撑后，技术面看空信号有所较强，延续跌势的可能性较大。市场热点：
1、美联储主席鲍
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【基本面分析】基本面包括宏观经济，行业和公司基本情况的分析，包括公司经营理念策略，公司报表等的分析。上市公司的基本面包括：财务状况、盈利状况、市场占有率、经营管理体制、人才构成等各个方面 【技术面分析】就是应用金融市场最简单的供求关系变化规律，寻找、摸索出一套分析市场走势，预测市场未来趋势的金融市场分析方法。一般来说，技术面分析包含了各种变化的技术指标，走势形态以及K线图组合等。 【股债双杀】 一般来说，如果经济向好，因为公司盈利增长加速，股市会表现的好，而如果经济下行，则债券在衰退期表现的好。
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先来看看基础概念。度娘是这样说的：基金单位净值，是指当前的基金总净资产除以基金总份额。其计算公式为：基金单位净值=总净资产/基金份额。不懂？大白话就是，价格。我们要明白一点，基金本质，就是集中我们投资者的钱，去替我们做一些资产的配置。也就是说，基金经理是在帮我们代为买入、持有、调整证券金融资产的，因此，基金通常表现为一些证券金融资产的组合。那么，这个组合是以什么形式来计价的呢？没错，就是净值！净值的意思是，如果这只基金的盘子有10个亿的规模，而该基金的份额也有10个亿，那么这只基金的净值就是￥1
近期港股公募新基金发行如火如荼，广发基金和易方达基金各有一只港股新基，即将展开对决。我们把视野再扩大一点，看看谁才是最强的港股公募基金公司！1月31日，中信证券策略团队有一篇报告（详解内地港股类基金），【中信策略（H股）】详解内地港股类基金文中提到沪港通类：截止日，沪港深通类基金（内地）统计口径下已有183只公募产品。从发行节奏上看，2017年Q4开始大大提速，其中12月发行13只（+225%），2018年1月（拟）发行25只（+733%），远超历史同期水平。从基金管理规模看，
莺歌燕舞春无限，姹紫嫣红又一年！ 历经磨难，狗年开张，A股旺气不减，今日上证50，中证500和中小板均放量上涨2%以上，为年前的狂跌阴霾添上一份喜色。 继1月中上旬大涨后，A股在1月末开始率先回调，伴随着乐视网复牌、质押股触发平仓线、业绩地雷频现、银行天价罚单以及美股暴跌等消息干扰，市场开始加速暴跌，股民们哀鸿遍野。很多股民调侃，美股9年多的牛市大A股置之不理，几根大阴线到是舍身相随！ 其实与经历9年大牛市的美国股市不同，截至2月22日，标普500指数市盈率为22.49，处于美股的历史高位，而沪
尊敬的各位投资者：
您们好！我是嘉实基金研究部金融地产组组长李欣，狗年春节后的第一个工作日，先祝大家开工大吉！
春节的喜气祥和还未结束，而今天的市场表现，无疑又给瑞犬年再加一把力。
今天A股迎来农历瑞犬年的第一个交易日，沪指高开高走，收盘大涨2.17%，创18个月以来最大单日涨幅。两市合计成交3252.75亿元，行业板块全线上扬，民航机场、有色金属、水泥建材板块强势领涨
节后开门红，两市出现普涨行情，绩优大盘股表现稳健，金融、航空、旅游、传媒、软件行业及部分超跌次新股涨势喜人。
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