P2P平台p2p债权转让模式叫停整改措施有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-03-05 21:11 标签： p2p债权转让模式图
P2P债权转让模式解读
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P2P债权转让模式解读
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　　除了、相结合模式，P2P债权转让模式同样是我国P2P网贷的主流模式之一。这类模式与单纯的P2P平台“一对一”不同，主打“多对多”模式，换句话说，就是多个贷款人的贷款信息被平台组合成多个债权产品放到线上发布，再由多个投资人进融资，到期后还钱的还钱，收钱的收钱。接下来，请随希财网小编一同了解一下吧。　　P2P债权转让模式运作方式　　借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者（P2P平台为该交易过程提供服务），其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似于理财产品的债权包，供投资人选择。　　P2P债权转让模式的优势　　，能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模化的快速扩展。　　除此之外，债权转让能提高投资者的资金流动性，当你需要流动资金时，可以通过出售你名下拥有的符合相应条件的债权给其他投资人，从而完成债权转让，获得流动资金。　　P2P债权转让模式的缺点　　债权转让模式的P2P特别容易被质疑有非法集资嫌疑，为什么这么说了？　　我们先来看看P2P模式的弊端。首先，对借款人的信息披露不够透明充分，存在风险很大；其次，很容易出现期限错配和流动性错配的问题，后果严重；第三，部分P2P平台缺乏第三方担保，进行债转模式，容易险上加险；第四，资金是否会流进平台成谜，如果涉及非法集资，轻则接受法律的制裁，重则资金失联。　　由于P2P债权转让模式期限错配、信息错配等风险较高，导致平台存在资金池可能性很大，如果平台归集了大量资金，卷款跑路，可是防不胜防。　　其实资金池的概念和债权分拆打包没有关系，其标准定义就是资金流动是否先于信息流动，简单说就是投资者的资金先流到平台指定的账户，然后再去匹配项目。资金池的风险在于，有一段时间投资者对自己的资金是失控的，因为平台有能力动用这笔钱。所以在选择债转模式P2P时，最好选择有第三方机构监管或者资金存管的平台，降低投资风险。　　P2P债权转让的典型：宜信　　宜信的交易主要分为两步。　　首先，宜信的创始人唐宁（或其他宜信公司高管）作为第一出借人，将个人自有资金借给需要借款的用户，并签署《借款协议》，这样唐宁就获得取得了大笔债权，所有的债务债权关系都集中在自然人身上，规避了我国禁止企业放贷的相关规定。　　然后，宜信再把唐宁获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者，但实质上是债权转让的过程。　　在组合过程中，宜信对债权主要进行金额拆分和期限拆分，形成小额、分散特点，降低了整体债权的销售难度。不过，如果宜信拆分配对的债权比它实际拥有的放贷金额低，那么就有非法集资嫌疑了。　　而且宜信这种模式实质就是利用债权拆分和转让进行了资产证券化，进而实现流通。如果份额超过200份就触犯了证券法规定，是非法发行证券。不过作为老牌平台，在信誉和风控水平上还是相对可靠的。　　拓展阅读　　
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P2P债权转让模式叫停？什么是P2P债权转让
朱巧&&&&&&
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据媒体报道，广东省金融办已经口头通知各地金融办以及部分平台，禁止P2P平台提供债权转让服务，其中包括平台投资人之间的债权转让。一时间，P2P债权转让模式叫停的消息及质疑声充斥了整个P2P行业。究竟什么是P2P债权转让？就P2P平台而言，涉及的债权转让模式主要有三种。一是专业放贷人模式，二是普通债权转让模式，三是投资人债权变现模式。第一种模式解析：在该模式中专业放贷人（通常为平台的实际控制人、平台财务或平台易于控制的其他个体）向借款人放款，取得相应债权，再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人，并承诺到期回购债权。专业放贷人模式潜在风险最大。该模式存在期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险。第二种模式解析：出让人愿意将其与借款人、借款服务中介（如P2P平台）一并签署并生效的借款合同项下全部或部分债权转让给另一个平台上的受让人，即投资者。这种模式是纯正的债权转让，有利于促进债权的流动，与资产证券化有异曲同工之妙。不过，该模式涉及多个相关方，交易结构复杂，存在一定的潜在风险，需要规范，但禁止的可能性不大。第三种模式解析：该模式是针对同一平台的投资人而言，即A投资者将其投资的标的转让给平台上的B投资者，A投资者实现资产变现，是平台提高投资者资产流动性的重要创新。这种债权转让关系局限在平台内部，潜在风险小，基本属于主流平台的标配产品。禁止出借人之间债权转让引质疑多家平台于最近收到的整改通知书，针对债权转让作出了更具体更严格的要求。如果禁止出借人之间债权转让成为普遍规则的话，那出借人自己遇到特殊情况需要花钱，但是又不能转让，此时难道要他也到网贷平台作为借款人去借一笔钱？由于是通过债权转让实现流动性的，所以一旦禁止债权转让，那新的投资人就不会愿意加入，旧投资人就无法退出，通过舆论放大成挤兑压力。特别是大平台，通过债权转让做的智能理财计划将受很大影响。
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