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帮忙看下泰康e享健康重大疾病保险值得买不？
和老公都有医保、社保，还购买了“安心无忧”意外保障，最近打算购买泰康e享健康重大疾病保险，我一个人的话每年要交4700多元，交20年，保至75岁，保额20万，想请各位帮忙分析下值得购买不？感谢大家~~~
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talicai.com 京ICP证 B2-终身重疾险值不值得买？看重返还不如自行投资_网易财经
终身重疾险值不值得买？看重返还不如自行投资
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（原标题：终身重疾险值不值得买？看重返还不如自行投资）
国内寿险市场上的五花八门，如果将这些险种从消费类型上划分，可分为消费型和型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的重疾险，理由是有病理赔，无病返还，达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是，过分看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。不信？赚钱君从具体产品着手，在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。实例比较近日，广州妈妈马女士告诉赚钱君，今年她经过保险业务员的推荐，为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险，每年需要交4890元，缴费期是20年。听保险业务员介绍，这份保险的保障期是终身，如果中途退保或者合同终止，保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问，如果购买同等保障力度消费型重疾险产品，性价比又如何呢？于是，赚钱君也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险，以作比较。设计种类&&&&&&&&&&&&&投保年龄&&&&&&&&保障期限&&&&年交保费&&&&&&&&&&&&保险利益A保险（马女士投保的返还型重疾险）&&&&&&出生28日以上，60周岁以下&&&终身&&&&缴满20年，每年4890元&&&&&&保障含25种基础重疾，公司另加15种其他重疾，保额30万B保险（某外资寿险公司的一款消费型重疾险）&&&&满28日至18周岁&&&&&&一年期&&&&按自然费率年缴保费，&&&&&&&含中保协推荐的9种重疾，比如28日至1周岁男孩需交498元&&&公司另加4种特定重疾，保额30万产品分析A投保提醒终身重疾返现金价值，消费型重疾通常为附加险B马女士在投保时，小孩还不满一岁，保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上，马女士选择的是期缴，即一年一交，次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身，即只要在最初投保时核保通过，就可保证续保，而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险（从投保年龄上看主要是针对少儿），当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年，保险公司觉得承保风险加大，进而很有可能拒保。事实上，按照生命表对应的风险保障规律，被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险，保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例，保险公司给出了一份费率表，每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩（男孩）不到1岁时投保30万重疾保额，父母当年所需缴纳的保费为498元（最高）。在续保时，如果不考虑续加保或拒保等问题，12岁和13岁的费率较低，均不到150元。终身重疾险最大的特点就是保障期限长，而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益，保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险（下称“A保险”），缴费期是20年，她从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值（又称“现金价值”）。所谓“羊毛出在羊身上”，到期后保险公司返还的钱就来自于这里。而消费型重疾险的产品形态就很简单，案例中的消费型重疾险（下称“B保险”）产品的保障期限就是一年，第二年是否续保看个人意愿。不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法，消费型重疾险一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险捆绑在一起销售。C很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益（财产保值增值），顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。举例来说，A保险的缴费期是20年，等到小孩18岁时，马女士累计需要缴纳8.80万元（缴满20年是9.78万元）。与此同时，另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年，按照最为理想的情况（即固定的费率表）来算，累计需缴纳3976.8元。为了便于对比，假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言，A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元，比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保，那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。很显然，B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障，A保险续保即可，而要B保险极有可能要加保，或另换一份产品。把时间拉长至80岁，A保险的重疾保额是30万，现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言，万一出险，那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障；如果没有出险，相当于马女士花了9.78万元本金，用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算，这笔投资的年化收益率为1.83%，仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。投保终身无拒保风险，消费型产品年纪越大越贵终身型长期保障占优，单纯投资收益率不如定存2重疾险设观察期，消费型保障期会缩水所谓的观察期，就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的，就算发生合同约定的重大疾病，保险公司有免赔权利。赚钱君了解到，观察期为30天到180天不等，案例中的B保险的观察期是30天，这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
返还型重疾险保额最好高于30万对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，缴费灵活方便。此外，在前文的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前广州重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。
本文来源：金羊网-新快报
作者：李驰 廖木兴
责任编辑：王晓易_NE0011
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「保险有梗」 篇三：税优健康险什么值得买？
本文导视这是由政府出面，具有政策类导向的健康医疗险产品，得到光环加持，政策出台时，引起行业的关注。能够「抵扣个税」、「带病投保」、「保证续保」这些标签的出现，让很多人为之一亮，那事实的真相究竟是这么回事呢？二宗给大家做一个逻辑上的推演和剖析。税优值不值得买？看完我想你会有一个答案。&&什么是税优健康险？税优健康险实质：1年期医疗险+万能账户=税优健康险运作方式：每年固定缴纳2400元，扣除当年医疗险的保费后（医疗险的费率由年龄决定），剩下的钱进入万能账户储蓄，不同保险公司的万能账户会有所差异，实际按照保险公司的结算利率来。通过购买税优型产品，可以少缴纳个人所得税，平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入，个人所得税是按照不同的税率征收的。通俗地讲，就是个人购买符合规定的商业健康保险产品支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除，每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策，相当于个税征收点从3500元提高到了3700元，但是每月最高不超过200元。举个例子：假设按照月收入8千元来计算，每年减税的额度为2400元，单月就是200元，扣除五险一金，能节约20元个税，所以一年节约240元。如何税优？有多优？除此之外，作为一个政策性的健康医疗险，我们来看看还加持了哪些「优」？在中国保监会印发的（以下简称《办法》）规定了：1、不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保《办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。2、报销范围广，不受医保限制,突破目录医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。3、被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%4、医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额以上就是一些税优健康险的「优」，在光环加持下的政策险，他是一款怎样的产品呢？接下来二宗为您一一解读，给知道有这种政策性产品的和不知道想了解的人，给你们一个全面有效的认知吧！「抵扣个税」、「带病投保」、「保证续保」、「突破社保目录」这些简直就是完美，我一开始的印象也是这样，但是在后续的了解、分析、解读中，究竟是看上去很美呢？还是沙漠中的绿洲。（1）保证续保，带病投保在商业医疗险中都不是「保证续保」，因为在《健康保险管理办法》规定：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。这对保险公司来说风险很大，即使是医保，是保证续保，但是费率也会因为医疗通胀风险上涨。这里多说一点，你买的定期或终身的长险保险产品，都是「保证续保」的，因为医疗通胀的风险已经算进去了，不用替保险公司担心。回到税优健康险。合同中明确写明「保证续保」，除医保（社保）外，算是为数不多的保证续保产品。但是税优健康险产品只保证续保到法定退休年龄，根据相关相关税优产品保障期间到65岁，一些产品最长到75岁，而且各家的健康税优险产品有差异。税优健康险保证续保，但不是保证终身续保。那么后面一段时间是得不到保障的，随着我们的年龄越来越大，实际发生风险的概率也要大。老年人的医疗费用支出很大的，根据人社部公布一个统计数据，65%以上的医保费用支出是用在25%的退休参保人员身上，随着医疗水平和科技的发展，人均寿命的延长，这种情况会更加突出。带病投保。应该说是该项政策的一个亮点，我的第一反应就是该政策险的最大优势，「不得因被保险人既往病史拒保」，实际在制定相应税优健康险产品的保险公司，他们在对待「带病投保」的做法上也是有区别的，这个可以连同「医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额」一起说，保险公司针对标准体（身体指标没问题）给出的保险额度是20万，非标体（带病投保）的保险额度是4万，目前市场上的大致都是这个额度，确实「适当降低」了。这两者之间的额度差距就像是「适当」了。（2）报销范围广，不受医保限制,突破目录不同的住院医疗险，保险责任不一样，有的范围广，有的范围就很小，同为医疗险差异还是很大的，这有就是即使有的捆绑销售的医疗险也有有的好和有的一般。不受医保限制，无论社保用药、还是社保范围外用药，都是可以报销的？其实并不是，保险公司在对待税优产品时，有的在社保外目录加了正面清单或负面清单，有的不设清单。（3）被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%万能账户这是一个带有理财收益的账户，有保底利率，不同保险公司的保底利率不一样，有的产品万能险保底利率2.5%，有的是3%，但要注意的一点是，这里面的钱是不能取出的，等被保险人到了法定退休年龄之后，税优医疗险就不能再进行续保了，此时万能账户可当做是医保的个人账户使用，可以购买商业保险，万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出。不知道你起初有没有一个疑问呢？为什么要设置万能账户？而且这个账户相当于给保险公司存钱了，看到这里我想有可能有点明白了吧！不明白？哼，我也不说。值得值得买？1、有既往症，非标体（身体状况指标不达标）对于这类人，税优健康险可能对你很有用，非标体目前的税优产品保险额度给的比较少，但对比其他医疗类保险，拒保或者免责，相当于再次为你打开了一个购的门。2、有保险理念，追求稳健人群对于追求医疗险的稳健，有政府政策作为支撑的项目，可以考虑，但受制于保障周期的限制，后续的保障无法覆盖。但这是政策性保险，可能会随国家的政策而升级。我的策略是，若在支出范围不是很大的前提下可以购买一份其他商业医疗险，这样做的目的一是防止自己身体出现状况，二来市面上如果出现不错的产品可以购买，另一份之后不再续保了。进可攻，退可守的策略。记得我认识一个人，他买了好几份市面上不错的医疗险，理由嘛，由于目前市场行情不确定，现在买这些产品的费率便宜，观察一些市场的情况，再做抉择，防止因自己的身体情况出现意外而无法购买了。如何选择？①选择报销范围大的产品优先选择那些不设报销目录的产品，这是第一考虑的。有正面清单的产品，对我来说看都不用看，范围太窄了。选择保险一定要选择保障全的。②既往症限额少税优健康险其实是对于非标体的福音，但是目前的税优产品，对于这类人群而言，简直是食之无味。就看市场上有没有对既往症人群限额更高的产品。③保障期限长对于保障到法定退休年龄或者75周岁，但恰恰是从这个年纪是最需要保障的，我想对于这个年纪的人来说，大部分人是无法再购买保险的。之前税优健康险购买的渠道只能是公司组织或者三五个纳税人组成团去购买，目前一些保险公司也开放了个人线上购买的通道，我也电话咨询了几家保险公司。前提你要满足适用对象：适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。解读有态度税优健康险目前市场的反馈是叫好不叫座，首先没什么人宣传，各家保险公司的业务员有的连什么都不知道，这类产品没利可图，怎么会去宣传，对于保险公司也无法带来利润，甚至还会亏损，市场上对于很多百万医疗险来说，由于产品设计、营销宣传更能得到消费者的青睐。我因为接受客户的咨询才和他聊聊关于税优健康险的。其次，对于政策性的税优健康险来说，目前处于一个尴尬的市场状态。明显可以看出，一方面国家通过政策手段，想转嫁一些职能给商业保险公司，但保险公司无法获得利润，又想接下这政策任务，于是就有了「医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额」都卡的正好且鸡贼，既符合了政策，然后也能推出产品，然后在保险公司的官网可能也只是在某个位置，你看得到就看，看不到拉到。整个市场一是处在严重的信息不对称下，二是国人对于购买保险的意识和理念都很淡薄，三是专业且能为别人讲解的人不多，而且吃力不讨好。
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