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保险都有哪些坑？懂了之后让你受益匪浅！
来源：腾讯财经&&&
作者：佚名&&&
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　　随着大家的保险意识越来越强，保险也被玩出了很多新花样，五花八门的险种、理财型保险、互联网+保险，各种各样关于保险的概念也层出不穷。
　　不过，不懂保险当中的窍门可能就要掉坑！小M今天给大家介绍一下保险里的那些坑，懂了之后你将受益匪浅！
　　当我们与保险接触时，我们首先遇到的可能是保险营销员，而保险营销员这个职业的规范性一直都受到许多诟病。
　　据媒体报道，截至今年一季度，国内保险营销员队伍已达到710万人，与去年10月末的505万人相比，各家保险公司历时5个月共计增员205万人，增幅高达41%；而与2014年年底相比，这一增幅更是高达118.27%，刷新了保险业七年以来的增员纪录。
　　但是保险营销员由于受到绩效的压力和利益驱动，往往淘汰率很高且对客户责任感淡薄，客户投诉较多的是，保险业务员往往夸大保险产品的功能和收益，同时对于保险合同条款中与客户利益息息相关的部分提示不足，弱化风险等。
　　说到保险合同，也是买保险以及索赔时最容易有争议的部分。保险合同属于文字条款，并且是保险公司单方面制定的，文字条款中容易存在多种解读以及索赔条件和收益让客户误解的地方。
　　一位保险营销的老员工自述称，保险理赔时保险公司一般不会非常干脆的就赔付，甚至80%需要打官司，而这80%中能胜诉的大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，最后算算买一份保险能得到理赔概率大概是35%。
　　当然实际情况各有不同，无法查证上述概率的准确性，但是保险公司在保险条款中“做文章”确实是大家需要警惕的。
　　比如重大疾病保险，对于哪些疾病可以赔付就是需要仔细阅读的，以免当需要保险公司索赔时发现不在索赔范围。一般情况下，在重大疾病投保中，合同条款中的条文十分的专业和详细，而且也存在多种解读，或者在条款中用一些非常专业的医学术语。
　　因此，普通客户很难完全辨认出到底哪些可以赔付，哪些不赔付。比如一位老人生病后无法讲话，但还能听得懂，而重大疾病险里有一条是丧失言语，此时保险公司就拒绝理赔，理由是老人还能听懂，可以用手语，还没有丧失言语。
　　近年来，保险除了保障性功能，保险公司开始更多的探索新型保险品种，功能上融合了保险和理财两个功能。但是理财型保险往往存在过分强调收益性和可以返还的功能，让客户在主观理解上有所偏差，导致大家很容易不能充分理解产品特点。
　　比如有分红性质或年金性质的分红险和年金险等险种，业务员可能对你说，本金零风险，到期全额返还，但是保险的年限一般都比较长，例如每年保额2万元，每年返还保额的10%，即交两年4万返还4000元，表面看来交4万有4000利息是不是很高？但实际上有可能是第一、二年交的4万，要十几二十年之后才返还给你。
　　保险型理财实际上主要还是拥有保障功能，并不是获得高收益的投资方式，分红险的红利并不比银行利息好，更是把“活钱”变“死钱”。有相当一部分投保人会在前三年感觉保险期限过长，可能不划算，有退保意愿，但是一般这时候解除合同保险公司要扣除一定的金额，如果是银行的话只是将利息变为了活期利息。
　　因此，买保险最重要的是要关注保障，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，充其量保险只是理财工具的一种，是最具防御性的工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着理财外衣的保险。
　　值得提醒的是，购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”(投保人签订保险合同15个自然日)内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。
　　说完保险本身，我们再来说说保险的其他附加功能。多数保险代理人或经纪人面对高净值客户时，会不断强调保险的避税功能。让投保人购买可以让保险代理人或经纪人获得高额佣金的投连险、万能险、分红险等理财型保险。
　　这些保险代理人有关于保险可以避税的说辞，主要是根据《中华人民共和国个人所得税法》中第四条中所写的“保险赔款，免缴个人所得税”的条款，来进行保险免税的宣传的。
　　实际上，这里免缴纳个人所得税的“保险赔款”仅限于人身保险中疾病，意外伤害、死亡为保险标的赔偿以及财产保险的赔偿。说白了，这一免税条款只适用于传统保险。对于那些新型的理财型保险是不在免税范畴的。目前，我国对这一块只是没有进行征收而已，暂时不征收不等于免税，这一点要清楚。
　　如果企业破产了，那么你的保险是不是有避债功能呢？按照规定，投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。
　　当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭，那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。就是说保险产品根本不能避债。
责任编辑：cnfol001
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这个不是我熟悉的地区
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第三方登录：& & 保险知识大讲堂之二：买保险理财产品需要知道的一些事
& & 最近小编去参加一个保险公司的理财产品派送会。台上的讲师讲的真好，各种高回报，还特意和银行利息做了对比，期间特意强调了，钱是可以随时提取的。另外这个产品还附带超级医保，进口药什么的也给报，而且是有配额的，不是想买就可以买到的，买了可以得到收益，还可以顺带着给国家的一个项目作奉献。还有一些吹牛的话，我都觉得幼稚，就不在这里说了。
& & 但实际上这个理财产品咋样呢？首先和银行利率没有可比性，因为银行没有那么长时间的存款期。其次我们要知道，没有无缘无故的好事，高利息必然存在高风险，这是恒古不变的道理。
& & 保险公司不会和你说，业务员不会和你说，因为提成太高了，你交的钱，几乎一半都是业务员的提成，当我们仔细看合同，就会发现，有很多风险因素在里面。
& & 保险知识大讲堂之二：买保险理财产品需要知道的一些事
& & 这款理财产品，你首先要缴费10年，然后还要再等待10年，也就是说，你要等20年之后，才可以拿到钱。
& & 这款产品投资期过长，回报期也过长，流动性差，并且资金变现能力弱，遇到有急事，钱拿不出来。我们还要知道一个事，20年的时间，光是通货膨胀就会让我们的钱贬值。
& & 有的业务员可能不服气，说钱是可以随时提出来的。对，钱的确可以提出来，但是却是以保单抵押贷款的方式拿到钱，而且只可以拿到一部分，是需要付利息的。但是这些事情，保险公司和业务员不会你说，只说可以把钱提出来。
& & 还有那个超级医保，也只不过是保险公司本就有的一个保险，然后和理财组合起来罢了，而且还是免赔10000元。当时小编只是听到讲师说可以100%报销，但是就是没有提免赔额的问题。当我问的时候，才告诉的我。
& & 所以说，选择理财保险还是要谨慎些，有的理财保险并没有说的那么好。选择保险理财，你要问清楚几个问题，第一，保底收益是多少，就要业务员告诉那个最坏情况的收益是多少。第二，我的钱需要多久才可以提出来，如果提前提出来有何风险。第三，如果钱可以提前提出来，提的是自己的钱，还是用保单做的贷款，利息是多少。第四，钱到期了，是一次性给我，还是按照年龄分期给。第五，附带的医疗保障的免赔额度是多少。第六，附带的医疗保障什么情况才可以赔，什么情况不能赔。第七，附带的意外中的伤残，指的是全残才可以赔还是按照残疾比例给赔。第八，身故赔偿是指意外身故才可以赔还是只要身故就可以赔，有啥不赔的，赔偿金额是多少。
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保险理财产品有哪些 与银行理财有何区别
保险理财产品有哪些 与银行理财有何区别
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阅读提示：银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。保险理财产品不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
保险理财：简单的说就是通过购买相关的(财产险、寿险、、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个人(家庭)进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只具备风险管理和保障功能，而有的保险除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说，保险的主要作用是风险管理和保障。
银行理财：客户根据自己资金所能保存的时间，通过委托让银行方面管理投资从而获得比(固定利息或短时间预期收益)更加高的回报，因此称其为银行理财。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于&个人理财业务&的界定是，&商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动&。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的&产品&，其实是指其中的综合理财服务。
按照标准的解释，应该是在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
1.资金收益情况不同：
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的&资金收益表&只是以前的盈利情况，并不代表今后的&一定的&收益。
2.支取的灵活程度不同：
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
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