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小白求助住房公积金贷款提前还贷划算吗,有经验的分享下?
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你好,商业贷款提前还贷还是非常划算的
房天下知识为您分享了一条干货
提前还贷必须提前一个月向贷款银行提出申请,一年只有一次提前还贷的机会。一般有两种方式,一是通过公积金存储余额还贷,另一种是用自有资金提前还贷。如果用公积金存储余额还贷,必须先还公积金贷款,有余额时才可还商业性贷款。但是公积金贷款没有还清时,每年提取的公积金只能用于归还个人住房贷款,不得提取现金和用于其他事宜。按照规定,市民一年有两次提取公积金冲还贷款的机会。
公积金贷款买房以其较低的贷款利率、方便的贷款手续,一直深受广大贷款者的追捧。而使用公积金贷款买房后,如何提前还贷,是很多人需要了解的知识。公积金提前还贷的方式分为提前全部还贷、提前部分还贷两种:已发放了住房公积金个人贷款且贷款尚未到期的借款人可以用自筹资金办理提前偿还贷款本金业务。借款人必须已正常还款一年以上后方可申请提前还贷。其中,申请提前部分还贷的,每次还贷最低限额为一万元,且不得低于12个月...
公积金贷款买房以其较低的贷款利率、方便的贷款手续,一直深受广大贷款者的追捧。而使用公积金贷款买房后,如何提前还贷,是很多人需要了解的知识。公积金提前还贷的方式分为提前全部还贷、提前部分还贷两种:已发放了住房公积金个人贷款且贷款尚未到期的借款人可以用自筹资金办理提前偿还贷款本金业务。借款人必须已正常还款一年以上后方可申请提前还贷。其中,申请提前部分还贷的,每次还贷最低限额为一万元,且不得低于12个月的贷款本息额,每年限还贷一次。此外,正常还款一年以上的借款人,也可提取住房公积金帐户内的余额进行部分或全额还贷,但只能进行一次。
提前还贷是划算的,具体原因及其计算方法如下:目前,个人住房公积金贷款、建设银行等部分商业性个人住房贷款已推出了允许借款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。以上的内容仅供参考,希望能够帮到您。
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在现金贷行业，“二八效应”一直很明显。小平台还在为获客导流一筹莫展时，已有头部梯队以科技和数据之力向新入场的玩家提供系统输出服务，如掌众金服的金融云服务平台、借贷宝的银狐资产管理系统等。 而这些企业对外输出的能力，包含了系统搭建、客户导流…
&p&11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，明确要求各级监管部门一律不得新批设网络小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-538aec01cba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&499& data-rawheight=&715& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&499& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-538aec01cba_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&11月22日，中概网贷股纷纷大跌。不少用户都在询问牛哥这个通知对网贷行业乃至具体理财平台的影响。牛哥发现有太多人不理解现金贷/网贷/网络小贷，甚至连昔日我的老同事们，也有同样的困惑。&/p&&p&无论你是网贷从业人员还是普通网贷投资者，5分钟看完本文，就不会再为现金贷行业的这些破事烦恼。&/p&&p&&b&网贷和现金贷有什么区别？&/b&&/p&&p&网贷=网络借贷，中国网贷线下发源于2006年宜信的P2P模式，线上发源于2007年拍拍贷的建立。用了十年时间，中国网贷历经无数人的投入、骗子平台的洗礼，如今登堂入室迎来银监会的监管，以及破万亿元的贷款余额。 &/p&&p&现金贷，是2015年互联网金融蓬勃发展后一些挖空心思搞另类资产平台的新平台（尤其是在校园贷迅猛发展后），Copy国外PaydayLoan模式，用公司自有资金小额放贷给急需用钱的低信用资质用户。&/p&&p&现金贷仅用了两年多，就在中国燃起燎原火，把借款人范围下沉到了资质特别差的人群，通过高昂的借款利率来覆盖掉高昂的借款人违约风险。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-113449bae060eb9fa8d810bd9ab38d45_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&827& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&827& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-113449bae060eb9fa8d810bd9ab38d45_r.jpg&&&/figure&&p&&i&(现金贷行业和网贷行业的特点比较)&/i&&/p&&p&随着行业发展，现金贷这个名词被有意无意的扩大化，居然被媒体泛指成了只要借出现金的都叫现金贷。&/p&&p&按这种定义，网贷居然变成了现金贷的子集，网络上搜索现金贷的历史，居然把网贷的历史放到现金贷历史里，这是大错特错的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cdbef50ae9c5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cdbef50ae9c5_r.jpg&&&/figure&&p&&i&(我认为不是这些人不懂，而是他们别有用心，希望给现金贷行业套上光环) &/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&现金贷更像传统的小贷公司（自有资金放款，只在属地做业务，自己承担违约风险），只不过小贷公司在网贷行业发展后渐渐无声，却又随着现金贷行业的崛起网络小贷公司(自有资金放款，通过网络全国做业务，自己承担违约风险)炙手可热。&/p&&p&就像当年生造出来P2B、P2C非要蹭P2P的光，现金贷也是生造出来蹭网贷行业光的词汇。&/p&&p&&b&准确对这个行业的定义，是小额现金贷。&/b&&/p&&p&这个行业对网贷行业的影响，最多仅限于给部分缺乏资产的平台提供小额现金贷资产，对信用贷平台、车贷平台、房贷平台、企业贷平台，没有丝毫影响，对这些平台上的理财用户，更没有影响。&/p&&p&现金贷从业者们，不要再绑架网贷了，自己趟出条路吧。&/p&&p&网贷从业者们，也不要再为图简化口语化的称自己业务为现金贷了，好不容易把网贷行业做成中性词语，又被焦头烂额的现金贷搞成了贬义词。&/p&&p&图啥啊？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&Q&A&/b&&/p&&p&&b&上市的中概网贷股中，哪些是现金贷平台？&/b& &/p&&p&趣店：现金贷平台，企业主体为网络小贷公司，资金来源为自有资金，平均借款金额几千元&/p&&p&宜人贷/拍拍贷/和信贷：网贷平台，企业主体为金融或科技公司，资金来源为出借人资金，平均借款金额几万元（拍拍贷略有不同，小额大额借款都有，但又不是现金贷）&/p&&p&信而富：既有网贷业务又有现金贷业务&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&**平台资产是现金贷，限制网络小贷牌照的通知对他们有什么影响？&/b&&/p&&p&你是理财人，你投资的是理财平台，网贷平台把资产撮合给出借人从而帮助理财。一个理财平台就算没有现金贷也可以有别的资产，就像当年不让做大额标了平台会转型一样。平台转型不成功，大不了不发标，不影响昔日的债权偿付继续执行，最坏的影响其实就是现金贷资产不能搞了，他们没那么容易挣钱而已，跟网络理财人没什么关系&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&通知对现金贷行业的影响是什么？&/b&&/p&&p&一个警钟，表明高层要收紧这个行业。限制弱背景玩家的进入，只允许强背景玩家进来。因为这个行业太容易挣钱，社会影响太坏，也太容易酿成金融风险。本来现金贷公司就是偷偷摸摸发财，现在好日子到头了，该转型了&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后——&/b&&/p&&p&纯正的网贷中概股被市场误解。网贷行业已经无政策风险，只要业绩增长喜人，市场错杀会给投资者带来抄底机会。别想抄到最低，管好仓位，择机分批买入吧，短则3月，长则半年，一定会有惊喜。&/p&
11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，明确要求各级监管部门一律不得新批设网络小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。 11月22日，中概网贷股纷纷大跌。不少用户都…
&p&正好，最近写了篇文章，写完后又觉得内容太一般，就没有发出来，这里有人问到这个问题我就讲一下。&/p&&p&首先纠正一个人们常有的误区：一切数据都是征信数据，有数据就能做征信，数据越多征信越有优势。&/p&&p&基于上面三个误区，市场普遍认为腾讯、阿里、前海一定能成为征信业务最后的巨头。&/p&&p&首先，征信主要是服务于借贷机构，银行等贷款机构放贷、查贷的时候才会用到征信数据，才会用到信用分。信用分并不是拿来判断个人资产状况、生活水平、社交层次的，它只用于判断信用状况，能不能还钱、会不会还钱。&/p&&p&其次，债务人和债务数据才算征信数据，而其他信息比如通讯信息（电话）、社交信息（微信）、生活信息等都不算征信信息，只能算信用替代数据。目前各大征信试点机构大量采集了这些替代信息，是因为他们没有足够的信贷信息。央行征信系统记录人群只有约4亿人有信贷记录，要想覆盖更多的人，只有采用替代信息。然而这些替代信息的有效性是值得考证的，比如微信的社交数据，信用状况好的人周围就是同样类型的人吗？富二代的朋友都是富二代吗？多项数据表明这些都没有必然关系，凭借替代数据只能作为信用判断的辅助工具。&/p&&p&再来看一下信用分，问题是问的腾讯信用，偷个懒，我就只介绍芝麻信用分和fico分了。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-95af93ba3fee6d33ddb3ff11f9d9bd50_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1266& data-rawheight=&540& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1266& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-95af93ba3fee6d33ddb3ff11f9d9bd50_r.jpg&&&/figure&&p&信用分的应用和缺点上图都有介绍，fico分和芝麻信用分的构造有很大的不同，核心原因就是芝麻信用分的信用历史数据不足，用了大量替代信息。腾讯信用分在构造中加大的人脉关系的权重占比，其他的也和芝麻信用分差不多。&/p&&p&芝麻和腾讯的分数都具有相同的优势，能用，这个分能有效的降低信贷坏账率，降低的比率就未知了，应该不会很高。他们的缺点也一样，只能自己用。别的信贷机构根本不认同你这个打分的方法，也不敢用于放贷，对了，宜人贷，趣店等网贷机构好像有用芝麻分，作用似乎有限，可以去看一下罗敏关于质疑的回答，趣店在用了芝麻分再自己筛选之后坏账率也挺高的。&/p&&p&所以，目前市场上的信用分都有一个问题，只能自己用，不能服务于放贷机构。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-7b76fc4e0a109_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1351& data-rawheight=&594& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1351& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-7b76fc4e0a109_r.jpg&&&/figure&&p&细看一下8家征信试点机构提供的产品，基本都有提供信用分。然而市场目前流行的只有芝麻信用分。&/p&&p&关于腾讯信用提供的产品，我在上面虽然列了两项，但腾讯在官网上并未提供任何信用服务，我也是看到题主提问才知道腾讯又开了信用分，这应该只是一个试探性的开放，再次测试自己信用分的有效性。&/p&&p&说到摩拜单车，他最不怕亏钱，一辆车的成本两千多，押金才几百，有没有都一样，用来测试一下信用分的有效性也不错，所以，各位别太看重这次合作，他们双方都只是来玩一玩。&/p&&p&最后，各位切莫以为腾讯阿里最后就能在征信领域成功，征信领域最后有没有市场化的征信机构都还不一定呢！&/p&&p&我给各位一些链接，有的是报告有的是采访稿。都可以参考一下。&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMjM5OTExMjkwMA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D54c0ac6fcc2%26chksm%3Dbd244e688a53c77e02fc1e7cebb6d02a794dadcbfcf885a9a9%26mpshare%3D1%26scene%3D1%26srcid%3D1120yWAgcmIB81vV8e7ReUNb%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2017中国信用服务市场专题分析&/a&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/h8iAagswCikilpSY4iCoXg& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&腾讯信用分悄悄公测，当心，以后朋友圈行为也会被纳入征信！&/a&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//epaper.bjbusiness.com.cn/site1/bjsb/html//content_378251.htm%3Fdiv%3D-1%26from%3Dtimeline%26isappinstalled%3D0& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&迟来的腾讯征信_北京商报&/a&&/p&
正好，最近写了篇文章，写完后又觉得内容太一般，就没有发出来，这里有人问到这个问题我就讲一下。首先纠正一个人们常有的误区：一切数据都是征信数据，有数据就能做征信，数据越多征信越有优势。基于上面三个误区，市场普遍认为腾讯、阿里、前海一定能成为…
我和很多人一样，不太喜欢快速这个词，急于求成的结果是得不偿失。&br&在这里，我将题主的“快速”理解为如何&b&&u&在最短的时间内高效率&/u&&/b&的成为数据分析师。我想这才是题主的初衷吧！ &br&首先，成为任何一个技术型工作的从业者最需要的就是掌握相关的专业技能，因此也可以这么理解题主的话：&b&&u&如何在最短的时间内高效率的掌握数据分析知识从而达到找一份相关工作的资格！&/u&&/b&&br&&br&在长篇大论之前，我先给题主来一粒定心丸：&b&3个月零基础入门数据分析师是一件完全可能的事！&/b&&br&看清楚哦，我说的是入门。入门基本上就是懂得了常规的数据分析知识并且据此找到一份简单的工作！&br&知乎里面有很多关于学习数据分析的帖子，写的都很好。但是它们和快速没有任何关系，你要完成那些大神们的书单贴，至少需要3、5年才行。因为那是一个perfect 的数据分析师，而不是入门级别的！&br&&br&我简单的将学习数据分析的同学分为三种：&br&1.学过计算机但不会统计学（新手）&br&2.学过统计学但不会计算机（小白）&br&3.统计学和计算机都不会（菜鸟）&br&&br&他们的排名是： 菜鸟 & 小白 &= 新手。
无需置疑，菜鸟是最弱的级别，学习起来也是困难重重。小白和新手算是有一定的基础，学习起来会比较轻松一点。 从我个人角度来看，我觉得计算机技术要重于统计学知识，因此我认为学计算机的同学更容易入门。&br&&br&当然，无论处于哪一个级别你都需要做两件事：&br&&ol&&li&一份正确的学习计划&br&&/li&&li&一套正确的书籍&br&&/li&&/ol&废话不多说，先上书单：&br&&figure&&img data-rawheight=&497& src=&https://pic4.zhimg.com/50/5dde6b0d235c448fff2fd29_b.jpg& data-rawwidth=&831& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/5dde6b0d235c448fff2fd29_r.jpg&&&/figure&&br&上面这十本书，每一本都是经典。 &br&它完美的解决了一个初级数据分析师应该掌握的技能：&br&&ol&&li&统计学基础&br&&/li&&li&常用模型理论&br&&/li&&li&R和PYTHON&br&&/li&&li&网页分析&br&&/li&&li&数据库技术&br&&/li&&li&实战应用&/li&&/ol&简单的描述下：&br&&br&统计学无需置疑是一个数据分析师的核心功底，你只有学好了统计学才能谈得上数据分析。&br&但是统计学又常常是不够用的，我们还需要一些高级的模型来解决我们实际业务中的问题，比如：银行需要判断是否给某个客户发放信用卡
这就需要一个高级的二分类模型。这里我们的数据挖掘理论就派上用场了。&br&有了理论知识，我们需要用工具去实现我们的理论并加以应用。这个年代，已经没有人会去手工计算某个问题了，R和PYTHON就是最负盛名的数据分析工具。 关于R和PYTHON的地位，题主可以百度，谷歌，知乎等搜索一遍。
至于如何学习，请看上面的书单！&br&如果致力于在互联网领域发展，那么网页分析是你必看的一本书籍。这本是是大名鼎鼎的GA创始人著作，看一遍，做一遍会有一个不错的收获。&br&数据分析师是跟数据打交道的，我们的数据都是存储在数据库里面的，因此掌握必备的数据库技术是肯定要的！&br&以上就是对入门级别的数据分析师做的一个简单的描述！
&br&&br&那么，在对书籍有了一定的了解之后，具体的该怎么学习呢？&br&首先，我给大家推荐一个我们自己录制的视频《零基础指导学习数据分析》。下载地址如下：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/s/1eQzWzsu& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&SOTON第一课1.zip_免费高速下载&/a&&br&内有讲义以及高清无码的视频。&br&&br&我们将三个月分为三个学习阶段，每个阶段请务必保持每天3个小时以上的学习时间。这个时间要求不过分，不管是对学生党还是上班族，三个小时总是抽的出来的。&br&&br&&b&第一阶段：初识数据分析&/b&&br&这个阶段是你学习数据分析的第一个月。核心的三本书就是：统计学、R IN ACTION、深入浅出数据分析。&br&第一星期：好好的阅读一下统计学这本教材。按照每天3个小时的时间，一个星期你至少能看完8章。踏踏实实的看完，课后习题不需要做，重点放在理解公式推导以及专业名字定义的理解上。&br&&br&第二星期：有了统计学基础，R语言学习起来就不会太费劲。《R in action》 是公认的R语言经典教材。跟着书上的代码仔细的敲一笔遍，你不需要全部看完这本书，只需要学会前8章左右就差不多了。
学完后你会对统计学有一个更深的认识～&br&&br&第三个星期：《深入浅出数据分析》这本书很大头，不是因为它内容多，而是因为它废话和插图多。很有意思的一本入门级别的教材，花一个星期好好的读一下，能学多少是多少。&br&&br&第四个星期：查漏补缺。经过前三个星期的学习，你一定有不少的疑惑或者遗忘了某些知识。不要着急，这个星期就是用来好好回顾一下你本月所学的东西，不懂的定义再看看，不会的代码再敲敲，不懂的知识再google一下～&br&&br&对了，再送你一个视频呗。讲的是如何利用EXCEL进行完整的数据分析流程：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/s/1kTnAYoB& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&初识数据分析-720P.zip_免费高速下载&/a&&br&&br&&b&第二阶段：升级你的技能&/b&&br&&b&第一&/b&个月只是让你对数据分析有一个初步的认识，你已经可以秒杀20%左右的人了（我瞎猜的）&br&这个月就是要升级你的技能，在对已有的知识基础上做一个升华。本月任务较重，小伙伴需要动脑和动手的地方比较多。&br&&br&第一个星期：《数据挖掘导论》这本书绝对是一本良心教材。拿到手从第一章开始阅读，在一个星期之内能看多少就看多少。但是要尽量多看点，因为此书你可能要看一辈子的～～不要做笔记，因为你做的笔记大部分时间都是在抄书，没啥意思的。数据挖掘可不是记忆的东西，是要靠理解的！&br&&br&第二个星期：来来来，python大法学起来。正所谓 life is short, I use python. 不要问那种烂大街的问题：R和PYTHON哪个好。
等你都学了，你就再也不会问这个问题了。 《利用PYTHON进行数据分析》是你学习PYTHON的不二之选，对着书，着重学习numpy,pandas两个包！ 对了，也要学会怎么安装PYTHON这也是技术活！&br&&br&第三个星期：为毛感觉前两个星期啥也没学到？乱七八糟的！
没事，这是正常的，难道你指望两个星期就能学完数据挖掘吗？
在此，你已经有了一定的Python,统计学，数据挖掘基础知识，那么是不是能够讲它们组合起来用一用呢？
scikit-learn，你值得拥有。 看不懂没关系，先去看看它们的文档以及那些莫名的专业词语。 然后接着学你的数据挖掘和PYTHON。&br&&br&第四个星期：重复第三个星期的内容。对了，你是不是应该对R再做点事情呢？&br&&br&&b&第三阶段：准备一个小小的毕业吧&/b&&br&前两个月会过的很痛苦，很累，很烦躁！不用担心，你终于来到了第三个月，这个月与前两个月完全不一样，因为这个月会更加更加的痛苦！！&br&在这个月，我们需要开始学习sql的相关知识。SQL绝对是数据分析师的必备技能，没有之一。作为这个星球上一个通用的语言，它的存在使得我们进行数据处理时大大的提高了效率。既然SQL学了，那也就学学mysql吧，这是一个存储数据的东西，你说它重不重要呢？
这两个并不难学，稍微花点功夫就能入门了。&br&本月重点是重复第二个月的工作啊，继续研究统计学、数据挖掘、PYTHON还有那可爱的R语言。怎么研究？ 这个还要来问我吗？ 书单都在上面了～ 看着书复习就行。 不要忘了那个神技：scikit-learn&br&&br&对了，如果你想去互联网公司投份简历，记得要把《网页分析》这本书好好的过一遍，相信我，你只要看一遍，就能打败百分之80 的面试官。因为他们压根看不起GA。&br&&br&你看，三个月入门数据分析师，并不是不可能嘛～～ 我敢说，你这三个月学到的知识已经可以击败一大半的所谓的数据分析师们了～～ Do not ask why, Just do it !!&br&&br&我和我的一群英国小伙伴创建了一个微信公众号：&b&soton2014sky&/b&&br&就是和你们一起探索数据分析哇，现在好像已经有好几千人了，你难道不要来逛一圈么？&br&&br&扫一扫，即刻添加：&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/t0xgeH-EQiI9rTsb9xml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/t0xgeH-&/span&&span class=&invisible&&EQiI9rTsb9xml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&
我和很多人一样，不太喜欢快速这个词，急于求成的结果是得不偿失。 在这里，我将题主的“快速”理解为如何在最短的时间内高效率的成为数据分析师。我想这才是题主的初衷吧！ 首先，成为任何一个技术型工作的从业者最需要的就是掌握相关的专业技能，因此也可…
&p&数据分析的就业路很广泛的，现在市场上基本所有的职位都跟数据相关，区别只是相关度20%、30%、50%或者80%而已，学好数据分析，保持对数据的敏感度很重要。&/p&&br&&p&我是从2009年开始关注数据分析方向的就业，经过几年的探索，也做过数据相关的工作，觉得数据分析有下边的就业方向&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/c1d6b1a96eeb59de2b43ba73_b.jpg& data-rawheight=&320& data-rawwidth=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&548& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/c1d6b1a96eeb59de2b43ba73_r.jpg&&&/figure&&br&&p&如果粗暴地对他们进行技术和非技术的分类，那么非技术的职位有&/p&&br&&p&&b&数据分析师&/b& – 偏向商业化的数据分析，运营广告等活动效果分析，销售额或利润预测，用户特征描述等，需要较好的统计知识，需要懂1-2门数据分析工具如SAS、R等；&/p&&p&&b&咨询顾问&/b& – 面向客户，为客户提供数据抓取、数据分析、出数据报表、改进建议落实等咨询服务，需要有较好的沟通能力，需要懂1-2门数据分析工具如SAS、R等（咨询顾问其实也分技术和非技术，技术类的主要是为客户搭建数据平台）&/p&&p&&b&数据产品经理&/b& – 一般是互联网公司独有，数据量大的公司会有自己的数据产品，如阿里巴巴的数据魔方等，主要是针对数据产品从产品立项、提开发需求、跟进产品开发、测试一直到产品上线等工作（相对来说并不需要对从业者要求很高的数据分析或统计能力，属于目前市场上为数不多但高工资的职位）&/p&&p&我在10-11年的时候曾经沉迷于数据咨询公司，了解过该领域的公司，感觉目前市面上较好的数据咨询公司不外乎下边这些&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ee650e52b17a691ff8f6dd4f_b.jpg& data-rawheight=&126& data-rawwidth=&566& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&566& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ee650e52b17a691ff8f6dd4f_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&公司可能有不全，像零售FMCG行业，国内的外资数据调研公司就有好几家，他们的客户很多都是大的零售企业如沃尔玛、家乐福这些，或者快消的如宝洁、箭牌这些，一般应届生进去工资不会太高，&b&6K&/b&左右，出差比较多，工作较基础，更多的是写写报表然后跟客户讲解，不需要自己取数，他们的数据都是从各零售企业的电子扫描枪直接传输到服务器，然后由专门的数据抓取团队标准化数据，然后送给咨询顾问去写报告。&/p&&br&&p&而像Teradata、德勤、毕博这样的公司，咨询顾问的收入较高，一般进去都有&b&10-15K&/b&的收入，需要较扎实的数据分析能力，需要懂算法和相关分析工具如SAS等，如果能进去这样的公司深造两年对自己的职业道路是大有助益的。&/p&&br&&p&而像国内的艾瑞、易观这样的偏向互联网的咨询公司，主要以出分析报告，而不是企业咨询为主要业务，更多的要求你的PPT、Excel能力，还有沟通技巧，不会对统计或者算法有要求，当然工资相对来说没有那么高。&/p&&br&&p&对于我自己来说，目前最关注的是&b&数据挖掘&/b&方向的职位，这个就偏技术了，我们来看看腾讯的数据挖掘岗位需求&/p&&p&&b&&u&工作职责：&/u&&/b&&/p&&p&1、负责以下一项或多项工作：&/p&&p&2、用机器学习、文本挖掘等技术，对结构化和非结构化数据进行挖掘，发现其潜在关联与知识，指导微信业务发展；&/p&&p&3、搭建分布式、快速、支持海量数据的机器学习算法平台、数据挖掘平台、BI业务与决策支持平台等；&/p&&p&4、基于多源、海量数据的统计、特征选择、模型训练及检验评价，实现用户画像、社群发现、热点发现、特定兴趣人群挖掘、关系链预测、智能广告、实时个性化推荐（含商品及资讯等）、LBS、O2O、行业研究等方面的研发与应用；&/p&&br&&p&&b&&u&工作要求：&/u&&/b&&/p&&p&计算机、数学、统计等相关专业本科及以上学历（硕士或博士优先）；&/p&&p&三年以上大规模数据分析、挖掘相关工作经验；&/p&&p&符合以下一项或多项即可：&/p&&p&熟悉聚类、分类、回归、图模型等机器学习算法；&/p&&p&熟悉推荐算法，广告匹配及关键词推荐与CTR等；&/p&&p&熟悉自然语言处理，文本挖掘，topic model等，对其中某方面核心算法理解透彻，有实际建模经验者或者并行化经验者优先；&/p&&p&熟悉C/C++、python、Java、R语言、SAS，SPSS，matlab等编程语言与工具（一项或多项）；&/p&&p&熟悉Hadoop生态系统 / Storm / Spark / Neo4j、GraphX、Hive、Hbase、Pig等且有丰富实战经验者优先；&/p&&p&具有深度神经网络DNN理论基础及实战经验者；&/p&&p&熟悉MogoDB、MySQL、NoSQL等数据库/数据仓库开发者优先；&/p&&br&&p&可以看到很多技术的关键字C/C++、Python、JAVA、R语言、SAS、Hadoop、MySQL，是不是很抓狂，一个数据挖掘工程师要懂这么多编程语言，基本上就是一个开发了。&/p&&br&&p&以下附上一个互联网公司数据相关职位的图，如果你对互联网行业有兴趣可以了解下&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/ec48b3bc7f3_b.jpg& data-rawheight=&328& data-rawwidth=&572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&572& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/ec48b3bc7f3_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&b&补充&/b&&br&&b&收集到一个关于数据挖掘公司梯队的，摘录给大家看看&/b&&br&&br&&b&目录：&/b&&br&&b&1-哪些公司主要招这个行业的人&/b&&br&&b&2-这个行业的基本待遇如何&/b&&br&&b&3-以后的发展之路&/b&&br&&b&4-如何成为混合型人才&/b&&br&&b&5-未来的路我也看不清楚&/b&&br&&br&&b&公司&/b&&br&________________________________&br&说起公司，有很多种分类方式，我这里选择几个指标（规模、产品线、solution、项目数量）&br&一级：IBM、Teradata、SAS&br&二级：Accenture、Ernst & Young、Deloitte、KXEN、Fair Isaac、招行&br&三级：百度、网易、腾讯、搜狐、淘宝、阿里巴巴、京东、新蛋、天涯、千橡、盛大、360、人民搜索、优酷、当当……一堆想做又不知道怎么做，连思路和成功案例都没有的公司，主要为互联网公司、零售业的一些公司&br&三级公司还包括国内的厂商和咨询公司：亚信、华为、斯特奇、融通、华胜、中盈、神马、联创、新华信……这些见过猪跑，没吃过猪肉的类型……&br&至于为什么这样分类，有人肯定不同意，那也没关系，我列出以下理由：&br&IBM，Teradata这俩公司有自己的DW产品、DM产品，CRM产品（包含ACRM和OCRM），同时这两个公司单子很多，也就是挖掘的项目很多，电信、金融都有。SAS在中国也很牛，软件很厉害，就是贵的真要命啊，不是小喽喽能玩的起的，而且只租不卖，在中国solution做的不多，就是个卖软件。SAS在北京西安有研发中心，这个是其他公司不具备的，因此SAS有资格成为一级公司，IBM和Teradata在中国也有研发中心，不过对其挖掘的产品开发工作不多，这个可以去打听一下，一个在上地，一个在五道口。AC、EY、DT三家都是咨询背景的，没产品是绝对的缺陷，都是绑着别人做的，不过单子也不少，AC，EY主要干电信，DT金融单子多点。招行列在这的原意是：招行是唯一一个有自己挖掘团队的国内金融客户，我指的是真正能做出来东西的团队，不是其他四大行那种混日子的团队，招行的钱也不少哦。&br&&br&&b&人才&/b&&br&________________________________&br&数据挖掘的”正规军“：一般都在一级、二级公司任职，圈子很小，互相都认识，比如坛子上也基本不说话，新人想入行的老人也不咋教，核心技术与业务核心理念存在于几个人脑子里，没文档描述，就算有也是给客户看的，没什么用处，给新人模型也看不懂，只要不给解释，那就是不可能明白其中的业务思考深度和模型的构建逻辑，进来的人基本上靠天赋和机遇，碰上心好的前辈口口相传，慢慢积累出来突然一天发现，我的妈呀，终于入行了！门槛挺高的，多是大厂商出来的或者pure咨询背景的兄弟姐妹，不知道我发完帖子之后会不会一大帮哥们蹦出来骂我哈。&br&数据挖掘的”野战军“：存在于三级公司，想法多，思路多，专注于算法、代码等等，根本不会去想数据挖掘的商业价值，如何把知识转换为生产力，如何赚钱，cost control，marteting等等商业问题。&br&正规军具备详尽的知识体系、战略思想、解决方案、软件架构、较好的数学，计算机，统计理论背景等等，这些都是野战军不具备的，当然野战军中也有游侠一样的高人，出来也是秒杀正规军一片人马，我这里指的只是一般情况。&br&&br&&b&待遇&/b&&br&________________________________&br&一二级公司：junior,1~2W/月，senior,2.5~4W/月左右，mgr,4~6W/月左右，SM,6~9W/月，Director,10W~,partner没数了……，也有疯狂的，见过一个AC的SM,140万package，当然也要背quota，他能力也超强。&br&三级公司就便宜多了，三级公司基本照着码农、码奴的要求招人，所以去的人也少，只知道一个百度的大哥，70W的package，是中层了；因此，市场上活蹦乱跳天天招人的那些公司还在每天活蹦乱跳的招。AC、EY、DT的薪水是超过IBM和Teradata很多的。&br&待遇其实是由市场决定的，一级二级公司的人做的都是银行电信的单子，大项目，拿钱多正常的，三级公司给自己做，钱少点，所以没啥牛人，web mining的项目居多，多以尝试为主，没有经济效益。&br&接到猎头电话的时候，我一般三级公司就是瞧瞧看看，一级二级的才列为正式考虑的对象。&br&&br&更新于----------------------------------&br&&strong&补充一段人大经济论坛的沈浩老师对于初学数据分析的童鞋的建议&/strong&&br&&br&1、对于数据挖掘的初学者来说，千万不要着急，一步一步来！先把本职工作中的数据分析问题理解了，干好了！&br&2、熟练玩好Excel软件工具，这个可以看《Excel高级应用与数据分析》，当然有很多Excel论坛和网站&br&3、学习好统计分析方法，我不是单指统计原理，而是统计分析方法，比如回归分析，因子分析等，不断进入统计分析解决问题的思考方式；这个可以看看SPSS软件方面的书和数据案例，通过软件学习解决数据分析的统计问题，这方面的书很多，当然你也可以关注我的博客，不断增加统计分析方法解决数据分析问题的思路，自己对照着完成！&br&4、在上述问题有了比较好的理解后，也就是你应该算是一个数据分析能手的时候，开始进入数据挖掘领域，你会发现用数据挖掘思想解决问题具有智能化、自动化的优势，接下来，你需要考虑数据建模的过程，通过学习Clementine软件或SAS的挖掘工具，不断理解数据挖掘与原来的数据分析工具有什么不同或优势！&br&5、当前面都是了解并且能够得心应手后，你就要有针对性的掌握你工作所在行业的问题，例如：电信行业的解决方案问题：客户流失、客户价值、客户离网、客户保持、客户响应、客户交叉销售等商业模型，同时与数据分析和数据挖掘统一在一起的解决方案！&br&6、接下来，你应该掌握数据库的一些原理和操作，特别是SQL语言的方式&br&7、你到了这个阶段，就应该有全面解决问题的能力，比如挖掘出来的知识或商业规则如何推送到营销平台上等等&br&8、梳理自己的知识结构，不仅会操作，现在你应该成为专家了，要能够宣扬你的知识能力和领导力，当然也要表明你在数据挖掘领域的专业特长&br&9、要经常帮助同事和行业朋友，比如帮助解决数据分析问题，帮助咨询，甚至给大家讲课，这对你的知识梳理和能力的提高非常重要，你的自信心会更强！&br&10、有兴趣，可以建立一个博客或什么，不断写点东西，经常思考和总结&br&11、结交广泛的朋友！&br&&br&最后，请关注我的，我会好好维护你的时间线的&b&
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数据分析的就业路很广泛的，现在市场上基本所有的职位都跟数据相关，区别只是相关度20%、30%、50%或者80%而已，学好数据分析，保持对数据的敏感度很重要。 我是从2009年开始关注数据分析方向的就业，经过几年的探索，也做过数据相关的工作，觉得数据分析有…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-88bacdd7c7c1f7a2bb84_b.jpg& data-rawwidth=&462& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&462& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-88bacdd7c7c1f7a2bb84_r.jpg&&&/figure&&p&&b&现金贷中风险模型风险监控浅谈(四)&/b&&/p&&p&&b&(四)现金贷的前世今生&/b&&/p&&blockquote&星星之火，可以燎原&/blockquote&&p&在连续讨论了两篇关于数学的内容之后，我发现阅读量大幅下降，甚至有些人威胁我要取关了，我今天迫不得已翻回来讨论一下跟现金贷业务有关的话题。不过说实话，我的现金贷业务水平比我做模型的水平还是稍微差一点点的，所以万一在讲解的过程中有什么遗漏或者是偏差，你不服，来咬我啊。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e45ea68e14bc56f16ff9d1_b.jpg& data-rawwidth=&180& data-rawheight=&183& class=&content_image& width=&180&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&本来是可以单刀直入的去讲现金贷的，但为了要显示一下水平和调性，在这里我想和还是要讨论一下这个产品的来龙去脉，看看现金贷是如何一步步走入大家视野(下面的介绍不保证准确，仅代表个人观点)&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-623c11b4f3d3e91b7ef2c2_b.png& data-rawwidth=&462& data-rawheight=&266& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&462& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-623c11b4f3d3e91b7ef2c2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上图是我个人认为的现金贷的演进路线，下面我会分别给大家介绍一下&/p&&p&&b&余额宝&/b&&/p&&p&这个大家应该都很熟悉了，这是由某金服在某付宝中推出一款可以t+0存入和提现的货币基金产品，而且不设置购买金额的下限，当时还真是引起了一阵不小的轰动。就算最近它的热度依然不减，&/p&&blockquote&今年6月底，余额宝规模已达到1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。&br&中国基金报分析称，余额宝成为全球最大的货币基金，如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额。（每日经济新闻）&/blockquote&&p&2013年被大家称为互联网金融元年，余额宝要占一大半的功劳，它的作用也许对于普通大众来说也许只是让很多的人有了很多一个方便的理财通道，但在我看来（当然很多专家也是这么看的），它真正的意义是向社会大众普及了，&理财真的不是一定在银行做的，通过互联网的方式也是可以做理财&，这样一个理念。这个理念为互联网金融在国内的普及铺平了最后一条道路。而且余额宝还有一个巨大的贡献是，教会了后来者，互联网理财产品要怎么命名，再后来，大家已经用“宝宝类产品”来指代互联网理财产品了。除了余额宝之外，还有一个教会了大家起名字的机构是&b&陆金所。陆金所&/b&的全名是&b&上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司&/b&，是由平安集团发起成立的早期互联网金融平台，后来有无数的平台叫“&b&X金所&/b&”，但陆金所一直被模仿，从未被超越，而且后面还会出镜。&/p&&p&&b&Lending Club&/b&&/p&&p&Lending Club其实不是全世界第一家P2P，但大概是最有名的一家，作为第一家在纽交所上市的企业(2014年12月)，它给国内不少人看到了里面所伴随的商机。&/p&&blockquote&美国的P2P借贷市场基本上完全被Lending Club和Prosper占领，其余口口团目略不计，二者在2013年的交易量(年度累计借款额)约24亿美元，较2012年的8.7亿美元，增长了]76%，平均投资收益率亦有大幅度上升，从2014年前四个月的数据来看，2014年仍会保持高速增长。&br&Lending Club Lnding Club(以下简称LC)成立于2007年5月，在美国市场一度拥有超过80%的市场占有率，是国外最大的p2p借贷公司，作为老牌平台，LC有着成熟的风险控制和信用管理能力。资料显示，在其平台上申请贷款，90%都会被回绝。同时Lending Club还引人贷款评级制度，根据不同的评级提供预设利率，这种制度相较于早期国外平台偏爱的。拍卖&模式&可以更快地促成贷款。《中国P2P借贷服务行业白皮书》&/blockquote&&p&正像其它被Copy2China的公司一样，在那些有识之士意识到这种商业模式的可行性后，把它移植到国内也就不足为奇了，早期引入到国内的P2P现在还在经营的，大多数已经也是业内的土豪玩家了，如拍拍贷、人人贷、有利网、点融网等等。其中点融网的联合创始人苏海德先生（不是龙的传人）还是Lending Club的联合创始人。到这里，P2P在国内爆发的条件已经基本具备了，但是还缺一个很关键的的因素。IPC和平安普惠，我觉得就是那最后的一环(当然这个也不是那么的绝对，这个后面也会有介绍。)，但由于IPC和平安普惠相对于其它几个名词来说离公众来说相对远了一点，我们把它放在最后介绍。&/p&&p&&b&P2P&/b&&/p&&blockquote&从实质上看，P2P借贷(Peer to Peer Lending)是一种古老的资金融通方式，传统上的民间借贷多以个人直接向个人借款的方式进行，借贷行为是点对点的，不经过任何第三方机构(如银行)，发生在对等主体之间，因而本身就是一种点对点、个人对个人的借贷。在这种形式下，借贷的价格(利息)由借贷双方参考一般的市场行情进行约定，交易达成速度快、成本低。《中国P2P借贷服务行业白皮书》&/blockquote&&p&这个名词正像其他在国内被妖魔化的名词一样被妖魔化，其实它只是一个工具一个中性的商业模式，这本好经被一些人给念歪了。为了显示我在这个领域的专业性，我必须从我朋友圈中截张图。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b1ee3bcbde6b85b81545bcdf527c303_b.jpg& data-rawwidth=&1074& data-rawheight=&871& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1074& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b1ee3bcbde6b85b81545bcdf527c303_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这篇个报告的封面是这个样子的&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3d19e8e718ede0e45f600d2d_b.png& data-rawwidth=&917& data-rawheight=&521& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&917& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3d19e8e718ede0e45f600d2d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&目录是这个样子的&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6ec49e49b50466acb56c_b.png& data-rawwidth=&982& data-rawheight=&635& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&982& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6ec49e49b50466acb56c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有兴趣的同学可以自行去搜搜。&/p&&p&P2P在国外可能更多的是信息中介，撮合借贷双方的需求(就像房产中介一样，他只是传递信息，个别无良中介会为了促成交易，会对房子进行过度包装，但其实本质还是不会对房子质量承担责任)，但由于国人的消费观念和市场现状，P2P实质上在国内变成了信用中介，虽然这与银监会的监管意见相左，但市场上的实际情况确实就是这样，这也就使得国内的P2P实质上是干着银行的事，但又不受到相应的监管（现在大多数地方和国家层面都成立户金协会，而且各个地方的金融办也都开始关注这个行业，2016年，还有个名字叫做”互联网金融整治年“，但其实更多的只是促进了信息公示，离监管还有有一定差距）。通常来说，我们管那些来借钱的人和相应的借贷业务，叫做资产端；而把那些来理财的人和相应的获取资金的业务叫做资金端或者理财端。那么说白了，P2P行业在国内就是拿着从各处借来的钱去放贷，来赚取息差。那么，由上面的分析可以看出，P2P行业在国内的爆发其实是需要几个条件的，分别是&/p&&ul&&li&&u&互联网金融意识的普及及基础设置的建设。&/u&&/li&&/ul&&p&这个条件的技术部分早已满足，意识的普及也由余额宝完成了，会有更多的人愿意通过这些方式来理财，也保证了大量的P2P有足够的资金来放贷。&/p&&ul&&li&&u&P2P的商业模式，这个大家也从LC学到了，模式总是很容易学的嘛。&/u&&/li&&li&&b&&u&要有足够的资产&/u&&/b&&/li&&/ul&&p&这个资产来源是由两部分构成的。首先，必须要有一定的市场空白（因为这些新兴的机构在早期是没有实力同银行抢生意的），能看我这一系列文章的同学一定都是有信用卡的，说不定每天还想着去哪家银行薅羊毛呢（而且应该还有一些撸银行撸的不要不要的同学），你们是铁定不会去问银行以外的机构借钱，甚至就算是银行也不愿意付很高的利息，但是你造么？根据一些统计数据，我国目前有信用卡的人群也就一亿出头，在除去那些上至99，下至刚会走的，还有好几亿人，他们是享受不到银行优质的金融服务的，这就是那个巨大的市场空白；其次，有空白固然好，但放贷毕竟是有风险的，如果钱放出去收不回来，那不也都打了水漂，因此大家还需要一种信贷技术，让我们能够保证把钱放出去后，能收回来大多数。这种技术要容易学，技术门槛不高，而且这技术最好已经在类似的地方实践过(这样才能有大量的人快速的进入这个行业)，而IPC就是这样的一种信贷技术；平安普惠更像是一个人才摇篮，向这个行业输送了相当的行业精英。有人问了，你不是一直在讲模型和大数据风控么，怎么反倒推销起别的技术了呢？这里卖个关子，先不解释。&/p&&p&&b&IPC&/b&&/p&&blockquote&IPC是德国一家银行及咨询公司的名字，最早在国内推广无抵押贷款的调查技术，该技术多用于分析小额经营性贷款，依靠月可支配给客户确定授信额度，核心在于交叉检验技术，包括财务信息和非财务信检验。信贷工厂是一个业务流程。来源于淡马锡模式。主要强调分割业务流程，通过标准化产品进行授信。作者：xman。来源:知乎&/blockquote&&p&上面这段话其实挺专业的，对于一般人来说是有些难以理解。既然我这么擅长把那些专业词汇用大白话来解释，这里当然也义不容辞。&/p&&p&IPC公司，说白了就是提供了一整套方法和思路，能够帮助你很快的通过访谈和实地调查，来判断出被访者财务状况，而且这套方法和思路对于调查人（信贷经理）来说，也不需要很多的理论基础和知识储备，只要不断地练习和师徒制的传授就可以在一定时间内掌握(其实这套技术没有我说的这么简单，这也是为什么后面有大量的P2P爆雷的主要原因)。你有没有发现，这套方法特别适合当时的国情(这里的国情指的是年的那段时间)，原因有二&/p&&ul&&li&IPC技术其实很早就进入中国了，只不过主要是很多不那么知名的城商行在使用，2005年左右国家开发银行和世界银行在中国推广小企业贷款，使用的就是IPC的技术，比如包商银行，台州银行，邢台银行等等。在这个过程中，积累了大量有实践经验的信贷专家。&/li&&li&当时，国内所谓的大数据、征信公司还不像今天一样遍地都是，其实不太适合做大数据风控(这个后面的章节会细说)。而且在那时，就算是号称能做大数据风控的公司和也没多少(更有可能是那时号称也没用，大家根本不信，号称大数据风控和人工智能风控，我感觉是从阿尔法狗战胜李世石之后的才开始的，毕竟大家都希望追风蹭热点)。&/li&&/ul&&p&&b&但是从现在的趋势来看，IPC技术（在我国的个人零售领域）估计是会被淹没在历史的长河中的，因为这项技术是有一些天然的弊端的。&/b&&/p&&ul&&li&对人的依赖太大了。这会造成管理成本和边际成本偏高。管理成本高，其实就是之前很多P2P爆雷的原因之一，当我们对信贷审查人员的管理不善，那么，面对着种种的市场诱惑，在这个过程中有一些不当的举动，给企业和投资人造成损失也就不可避免了。&/li&&li&客户体验不是那么的好。一般来说整个流程要从客户申请、上门调查、贷款审核怎么也要经历一两天的时间。现在都讲究体验式经济，借个钱要等这么长时间，京东都当日达了，你还要我等这么久。&/li&&/ul&&p&当然除了IPC技术以外(主要针对小微企业)，还有相当的P2P公司采用的银行的信审模式，也就是依赖后台的信贷审批人员通过查看信用报告和电话访谈来进行风险审核(主要针对个人)，这个就不赘述了。&/p&&p&&b&平安普惠&/b&&/p&&p&平安普惠是在2015年左右，由陆金所和平安信保合并重组而成的平安集团普惠金融事业部(具体的名字的架构不一定准确，实在懒得考证了)，平安信保应该是业内首创了信用保证保险的模式，从而让保险公司进入了信贷领域。信用保证保险其实是两个保险，一个是信用险，一个是保证险，分别对应无抵押和无抵押的信贷产品，通过保险的名义可以绕过很多对于银行的限制，变相的扩大了可供授信的人群。除此之外，平安还有多个业内首创的信贷产品，如以寿险保单为进价渠道的和定价依据的保单贷等等。由于平安集团的规模，其实是为当初还在发展初期的P2P培养了大批的人才，而且当时普遍的一个现象就是，很多在平安集团负责模块业务的人，在看到市场的机会后，便把类似的模式复制出来，时至今日，那些&平安系&的创业者还真不在少数。这些能被轻易复制出来的模式，其实和IPC技术有相似的优缺点，所以平安的模式更像是&有中国特色的IPC技术&。要说其他银行在这个历史进程中也是有很多贡献的，不过咱毕竟也在我大平安和各位领导同事共同奋斗过，不吹捧一下，也不好意思呀。&/p&&p&&b&现金贷&/b&&/p&&p&现金贷，其实就是那些没有明确借款用途，一言不合就借你钱的贷款产品（具体介绍可以去看我的番外篇1），根据贷款周期，金额可以大概有如下一些细分领域，&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ef32f5cd30b166e2ccdc49a_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&297& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ef32f5cd30b166e2ccdc49a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&P2P的资产端从以线下为主，到现在的全民现金贷，我觉得是行业发展的必然，主要是有下面几个因素来决定的。&/p&&ul&&li&部分P2P机构由于在资产端的表现优异，得到了资本市场认可，也让很多机构看到在这么一个次优级人群的信贷市场上也可以通过风险定价和各种各样的风险控制手段，获得可观的收益。从而这些机构(包括但不限于银行，信托，资管机构等，甚至也包含部分个人土豪)也愿意拿出钱来，交给这些P2P机构，让他们用这些钱去放贷。这种方式对于P2P机构来说有两个好处，首先可以大幅度的降低理财端或是资金端的获客成本，在流量最贵的时候，够获得一个投资人的成本甚至可能高达一两千元；其次，P2P给机构资金或者是土豪的年化收收益是低于给那些小额投资者的，资金成本的降低给了P2P机构更大的利润空间。这也就是我们现在在市场上看到了越来越多的放贷机构，但是与之相对的理财网站却没有显著的增加，甚至在减少的原因之一。&/li&&li&包含大数据征信、支付、催收、营销、甚至运营在内的第三方服务企业逐渐成熟。可以毫不客气的说，现在对于想做现金贷的公司来说，只要你肯出钱，甚至只需要不多的钱，就可以把所有的相关职能全部外包，公司只需要一个财务和一个对接人就可以开展业务了，而这在2015年之前，其实是很难想象的。&/li&&li&由电商，游戏，直播等经过多年的洗礼，国人（尤其是90后）的消费观念和借贷观念已经和十年前甚至五年前大相径庭了，大家更愿意花未来的钱，而不是在未来花钱。而且这也是由经济繁荣所带来的社会风气和习惯的转变，当大家都能很轻易的找到工作，不用担心明天是否会饿肚子之后，一个必然的结果就是大家会倾向于去提前消费而不是储蓄。最极端的例子莫过于&b&“三和大神”&/b&，深圳的同学可能知道，其他地方的同学请知乎。&/li&&li&针对特定消费场景的贷款产品又存在着进去门槛高，渠道把控难等问题。这个问题其实就是上面那个管理成本高的延伸。当线下的消费场景与相应的放贷机构的利益不完全一致时，出现这个问题是再自然不过的了。&/li&&li&在第三方数据市场经过激烈的竞争，现在用大数据模型风控的数据成本已经和两年前想比至少跌去了七八成，这时候大家一算，就算我放小额的，坏账率高的，结果还是能赚钱啊。(这点原因最重要)&/li&&/ul&&p&从上面的分析看出，现金贷(我们这里指的是线上现金贷)的出现和爆发，其实就是水到渠成的事儿了。&/p&&p&&b&为什么不是大数据和模型？&/b&&/p&&p&前面一直在卖关子，其实原因无非是投入产出比，在前几年对于一家刚刚开始做资产端业务的公司，可能需要几个有经验的信贷员就够了。但如果想上一套大数据模型风控系统，你就至少需要这么多人&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-42e7a7dbf4a257eb5c4cbac4_b.jpg& data-rawwidth=&710& data-rawheight=&363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&710& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-42e7a7dbf4a257eb5c4cbac4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&还仅仅是人，为了让整个系统能够真正的有效运作，我们需要下面四个方面的支撑，&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9c13657bff12_b.jpg& data-rawwidth=&553& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&553& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9c13657bff12_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面的每一项都需要不小的投入，尤其是最后一项，如果没有这个，那可真是巧妇难为无米之炊啊。而且由于行业发展，相关的的专业人才还是比较缺乏的，各种薪酬也是一路水涨船高(我好像拉低了行业平均工资 )，也欢迎各位有志青年能够加入到这个朝阳产业啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外也请大家关注我的微信公众号，更新会比较早哦。&/p&&p&aHR0cDovL3dlaXhpbi5xcS5jb20vci9LaTY0b0JYRXZVakNyVkhEOTNzNA== (二维码自动识别)&/p&&p&&/p&
现金贷中风险模型风险监控浅谈(四)(四)现金贷的前世今生星星之火，可以燎原在连续讨论了两篇关于数学的内容之后，我发现阅读量大幅下降，甚至有些人威胁我要取关了，我今天迫不得已翻回来讨论一下跟现金贷业务有关的话题。不过说实话，我的现金贷业务水平比…
&p&把核心观点提前说下吧：&/p&&p&我觉得金融产品分为一度金融产品及二度金融产品。一度金融产品指的是单纯利用金融工具的特点，为用户创造价值。而二度金融产品则是结合了更多的其他行业的特性，与金融产品的本质特点相结合。&/p&&ul&&li&&b&一度金融产品，换而言之就是金融的本质功能我认为大致如下：资金杠杆（贷款）、风险分摊（保险）、投资收益（基金、保险）&/b&&br&&/li&&li&&b&二度金融产品举例：比如之前提到的大家具免费上门退货、运费险、以换代修等&/b&&/li&&/ul&&br&&p&一度金融产品的实质只是将本来线下的东西给线上化，更多的是在做信息对称这个工作&/p&&p&而二度金融产品则嗷嗷待哺，不断发力。&/p&&br&&p&-----原答案----&/p&&p&刚好做过一个金融产品，在这过程中也接触了非常多优秀的金融方向的产品经理。&/p&&p&（之前做的金融产品做了些产品模式上的创新，使得产品在三个月时间内从每天覆盖十万，到现在每天数百万用户的规模。）&br&&/p&&p&这次回答可能有点文不对题（互联网金融产品经理需要注意什么？），权当做沉淀些心得：&/p&&br&&p&&b&1.一定要想清楚利息（手续费）背后的价值是什么？&/b&&/p&&p&&b&所有金融产品最后赚钱的都是利息或者手续费。但是这个利息或者手续费对应的价值到底是什么？作为金融类产品经理要想的非常清楚。&/b&&/p&&p&金融产品和社交等其他产品不太一样的地方在于，他所提供及所消耗的的是赤裸裸的真金白银。金融产品所谓的用户价值是客观的“这笔金钱可为我带来的价值是A元，我需要付出B元&,而不是主观的用户体验好或者坏。&/p&&p&消费者为你所支付的利息B元能小于其所产生的价值A元，那么他便会趋之若鹜。&/p&&p&而传统意义上用户型产品经理该考虑的体验问题其实在互联网金融产品中意义不大&/p&&p&所以这是要说的第一点：想清楚利息背后的价值是什么&/p&&p&&b&2.一定要想清楚如何用更低的利息去承载更大的价值&/b&&/p&&p&利息(手续费）与风险成正比，这是所有金融产品的共通本质&/p&&p&但如何利用更低的利息去承载更大的价值则是用户为什么要选你而不是别人的原因。&/p&&p&这里面又可以拆解成两条路：&/p&&p&&b&1）同样的价值，如何降低风险&/b&&/p&&p&&b&2）同样的风险，如何创造更大的价值&/b&&/p&&p&&b&再细分就是某些会引起风险的价值点的优先级的思考：比如账期、资金流动性等等。（比如可否为了控制风险，收拢下优先级较低的使用场景，进而用更低的利息去服务用户）&/b&&/p&&p&谈到风险，自然不可避免谈及的是征信，精算体系的控制。但是精算要求的是决绝对的可掌控和枚举，目前的互联网金融创新渐入深水区，很多场景其实不是被穷举出来，而是被YY出来，所以大多数金融产品的利率空间其实是相对保守的。&/p&&p&产品经理在这期间要做的就是对场景的取舍及对产品形态的创新。&/p&&p&举个例子：同样是购买万能险（连投险）产品（风险其实都差不多），但是娱乐宝利用定投娱乐公司的信托，给用户带来投资收益的同时，也一定程度满足了对明星的支持及喜爱。而且投资某部电影的人大多是这部剧中某个明星的粉丝，他们所认定的此次投资的风险系数A是要小于项目实际风险系数B的，换而言之，他们觉得风险很少。&/p&&p&这也就是娱乐宝成功的原因,与其他万能险同等风险的前提下，他额外收获了：&/p&&p&1）对电影及明星的支持&/p&&p&2）粉丝心中的风险认知偏差：他们所认定的此次投资的风险系数A是要小于项目实际风险系数B的，因此觉得值&/p&&p&同样，你也可以对余额宝进行分析，在风险差不多的请款下（货币型基金），余额宝的价值更大：因为他可以随时在淘宝上买东西，对于电商平台粉丝而言，这是等同于现金的流动性。而其他货币型基金需要多等24小时。&/p&&p&&b&3.一定要多学多看多积累&/b&&/p&&p&最近最大的感触就是，互联网金融产品的创新，是一个需要知识领域跨度的大，储备足的工作。&/p&&p&举个最简单的例子，大家可能想都没想过，极有家的大件家具免费上门退货其实是一个保险业务。他的模式非常精巧，结合了行业特性及保险的风险兜底及账期保障的特点，将这个业务做起来了。而且非常深受消费者及商家喜爱。&/p&&p&这里给大家说一个个人看法，我觉得金融产品分为一度金融产品及二度金融产品。一度金融产品指的是单纯利用金融工具的特点，为用户创造价值。而二度金融产品则是结合了更多的其他行业的特性，与金融产品的本质特点相结合。&/p&&ul&&li&&b&一度金融产品，换而言之就是金融的本质功能我认为大致如下：资金杠杆（贷款）、风险分摊（保险）、投资收益（基金、保险）&/b&&br&&/li&&li&&b&二度金融产品举例：比如之前提到的大家具免费上门退货、运费险、以换代修等&/b&&br&&/li&&/ul&&p&一度金融产品的实质只是将本来线下的东西给线上化，更多的是在做信息对称这个工作&/p&&p&而二度金融产品则嗷嗷待哺，不断发力。&/p&&p&综上，互联网金融的产品经理一定是要知识面极广的人，否则做来做去只能是在一度金融产品里找空间&/p&
把核心观点提前说下吧：我觉得金融产品分为一度金融产品及二度金融产品。一度金融产品指的是单纯利用金融工具的特点，为用户创造价值。而二度金融产品则是结合了更多的其他行业的特性，与金融产品的本质特点相结合。一度金融产品，换而言之就是金融的本质功…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-dc96c043368efa5ec93022d_b.jpg& data-rawwidth=&3500& data-rawheight=&2333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-dc96c043368efa5ec93022d_r.jpg&&&/figure&&p&截至日，第一消费金融（ID：TodayCFC）不完全统计到市场上225张网络小贷牌照，其中完成工商注册的有192张，尚未发现河南省有发放网络小贷牌照的情况。此时距离河南省金融办发布《河南省网络小额贷款公司监管指引（试行）》已经过去了5个月时间。&/p&&p&&br&&/p&&p&知情人士对第一消费金融（ID：TodayCFC）表示，河南省今年预计发放网络小贷牌照3至5张，并援引河南省金融办人士称已经有20家公司提交了材料，比如京东、苏宁和聚美优品。某厦门P2P机构人士告诉第一消费金融，该公司在河南已经提交了网络小贷牌照申请材料。&/p&&p&&br&&/p&&p&据第一消费金融不完全统计，在河南发起设立网络小贷的京东，已经拥有5张网络小贷牌照，还正在宁夏发起设立网络小贷；而苏宁也已拥有2张网络小贷牌照；聚美优品是首次发起设立网络小贷牌照。&/p&&p&&br&&/p&&p&在聚美优品APP首页，有“颜值贷”的入口。颜值贷利率万5，额度为100元至50000元。聚美优品有一个颜值分，该颜值分是根据用户在聚美优品的浏览、购物、个人信息完整度、金融产品使用和履约情况等多个维度的数据，通过大数据算法进行的综合评估。在拉勾网APP上面，聚美优品正在招聘现金贷、消费分期相关的岗位，如现金贷运营经理、高级运营专员，月薪在10到20K之间。据中国网财经报道，该产品由分期乐提供，由于向在校学生放款，违背非银行业金融机构（银行、消费金融公司）不得向在校学生放贷的规定，将面临整改。&/p&&p&&br&&/p&&p&继续谈河南网络小贷政策。在网络小贷政策出台8天前，河南省金融办于日曾发布《关于贯彻落实豫政办〔2017〕30号文件精神做好小额贷款公司发展与监管工作的通知》。在该文件第四点内容为：&/p&&p&&br&&/p&&p&“支持开展供应链小额贷款业务。经属地监管部门审核同意，省政府金融办批准，支持注册资金1亿元(含)以上小额贷款公司围绕大型企业供应链、上下游关联小微企业开展省内跨区小额贷款业务;支持产业龙头企业、大型企业集团发起设立的注册资金3亿元(含)以上小额贷款公司围绕其自身供应链、运用自身供应链网络系统开展小额贷款业务”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至目前，开封市东京小额贷款股份有限公司（简称“东京小贷”）和焦作市中站区亿利小额贷款有限公司（简称“亿利小贷”）两家取得了开展供应链小额贷款业务的资质。&/p&&p&&br&&/p&&p&日，东京小贷完成工商信息变更，被允许围绕其第一大法人股东（开封国有资产投资经营有限责任公司）供应链在全省范围内开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&日，河南省金融办融资担保处发布《省政府金融办关于焦作市中站区亿利小额贷款有限公司围绕龙蟒佰利联集团股份有限公司供应链开展小额贷款业务的批复》。该文件显示，河南省金融办同意亿利小贷围绕其控股股东龙蟒佰利（002601.SZ）开展小额贷款业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&比较东京小贷的控股股东开封国有资产投资经营有限责任公司和亿利小贷的控股股东龙蟒佰利可以发现，前者的业务范围大致在河南省内，而后者的业务范围实际上不仅在河南省。据Wind数据，龙蟒佰利控股的公司前十大中在四川就有3家，比如全资子公司四川龙蟒钛业股份有限公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般来说，这种在全国开展业务的高市值、强盈利能力的公司，如果在河南省申请网络小贷牌照，应该相对容易。在《河南省网络小额贷款公司监管指引（试行）》第十九条规定，“现有小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务，可以申请变更名称、增加经营范围的形式进行”。&/p&&p&&br&&/p&&p&上市公司背景的小额贷款公司，还有市值182亿的多氟多（002407.SZ）持股比例为60%的焦作市中站区富多多小额贷款有限公司。还没有获得网络小贷牌照的公司，去参股亿利小贷、富多多小贷之类的传统小贷公司，获得河南省的网络小贷牌照，是理论上可行的一种选择。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&附：河南网络小贷政策、河南省注册资本不少于1.1亿元的30家小额贷款公司名单、河南省165家银行机构名单&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&河南省网络小额贷款公司监管指引(试行)&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一章 总 则&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&第一条 为加强对网络小额贷款公司监管，规范网络小额贷款公司经营行为，保障网络小额贷款公司及客户合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、中国银监会等10部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《&b&河南省人民政府办公厅关于进一步促进小额贷款公司健康发展的意见&/b&》、《&b&河南省小额贷款公司试点管理暂行办法&/b&》等规定，制定本指引。&/p&&p&&br&&/p&&p&第二条 本指引所称网络小额贷款公司，是指本省行政区域内依法设立，不吸收社会存款，在网络平台上获取借款客户，综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程贷款服务的小额贷款公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三条 各级政府金融办为本辖区网络小额贷款公司的监管部门，按照“择优准入、稳健创新、严格监管、防控风险”的原则，加强对网络小额贷款公司的准入审核和事中事后监管，保护依法合规经营，打击违法违规行为。&/p&&p&&br&&/p&&p&第四条 网络小额贷款公司应遵守有关法律、法规和现行小额贷款公司试点政策及监管规定，以安全性、流动性、效益性为经营原则，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二章 设立条件&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&第五条 &b&网络小额贷款公司的名称须由四部分组成,即行政区划、字号、行业、组织形式。其中，行业表述应当标明“网络小额贷款”字样&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第六条 &b&申请设立网络小额贷款公司，注册资本为实缴货币资本，不得低于3亿元，且一次性足额缴纳到位&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第七条 由主发起人(第一大股东，下同)组织设立，主发起人除符合《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》、《河南省小额贷款公司设立审批工作指引(暂行)》规定的条件外，还应具备以下条件：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)&b&主发起人应为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的互联网企业，或国内知名的大型企业、行业龙头企业&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)&b&主发起人的自有获客平台或其他股东的获客平台应拥有较强的会员、客户网络&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(三)&b&主发起人具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，法定代表人无犯罪记录和不良信用记录&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(四)&b&主发起人财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利，累计净利润总额不低于其出资额的2倍&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(五)&b&主发起人出资不得低于注册资本的50%，允许突破规定的持股比例上限&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(六)&b&以全资子公司作为网络小额贷款公司主发起人的，可以根据穿透式原则，主要考察母公司的存续时间、财务指标和实际出资能力&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(七)监管部门规定的其他审慎性条件。&/p&&p&&br&&/p&&p&第八条 参与联合发起的企业法人股东应当符合以下条件：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)依法依规设立，具有独立法人资格。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。&/p&&p&&br&&/p&&p&(三)企业法定代表人应无犯罪记录和不良信用记录。&/p&&p&&br&&/p&&p&(四)&b&财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利且累计净利润总额不低于其出资额&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(五)&b&入股资金无借贷资金和他人委托资金，来源真实合法&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(六)监管部门规定的其他审慎性条件。&/p&&p&&br&&/p&&p&第九条 自然人股东应当符合以下条件：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)有完全民事行为能力。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录和不良信用记录。&/p&&p&&br&&/p&&p&(三)有较强的抗风险能力和资金实力。&/p&&p&&br&&/p&&p&(四)具备一定的经济金融知识。&/p&&p&&br&&/p&&p&(五)入股资金为自有资金且来源合法，无借贷资金和他人委托资金入股。&/p&&p&&br&&/p&&p&(六)监管部门规定的其他审慎性条件。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十条 网络平台应符合以下条件：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)具有中国境内合法的正常运营的网络平台。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)网络平台具有潜在的、大量的网络贷款客户对象,能够筛选出满足开展网络小额贷款业务需要的客户群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&(三)&b&具有网络小额贷款产品设计能力和便捷、高效、低成本、普惠性的网络小额贷款产品&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(四)具有合理的、完善的网络贷款业务规则、业务流程、风险管理和内部控制机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&(五)&b&具有独立运行的，包括但不限于提供贷款咨询、申请、审核、授信、审批、放款、催收、查询和投诉等多项功能的业务系统，能够与《河南省小额贷款公司业务信息监管系统》对接，满足监管信息录入、报送和监管检查的要求&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十一条 &b&网络小额贷款公司应在河南省注册地设立经营场所,开设银行基本账户和信贷专用账户&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十二条 具有具备专业技术的专职人员负责网络平台运行安全，技术负责人应有3年以上计算机网络工作经历。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十三条 现已设立的小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务，除须符合本章设立所列条件外,还应符合以下条件：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)股东会或董事会会议决议同意。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)&b&开业经营一年以上，近一年内新增贷款额达运营资金的1倍以上，贷款不良率不高于5%&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(三)公司治理结构良好,内控制度严密。&/p&&p&&br&&/p&&p&(四)&b&近一年没有发生违法违规行为&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十四条 监管部门规定的其他审慎性条件。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三章　审核事项&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&第十五条 设立事项审核。设立网络小额贷款公司按小额贷款公司现有审批程序进行。&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)&b&对上市公司、国有企业等作为主发起人发起设立网络小额贷款公司，可增加筹建预批复环节，以便发起人按照法律法规规定进行相关报告、信息披露和启动公司有关程序等&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&(二)&b&应按照本指引第十六条所列内容向属地监管部门提交相关资料和筹建方案，可暂不提供验资报告及相关材料，属地政府和监管部门出具审核意见后，经省政府金融办审核同意后下发筹建批复，筹建批复有效期为45天。待筹建完成后，按小额贷款公司设立程序报批&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&第十六条 申请材料审核。申请设立网络小额贷款公司，除提交设立小额贷款公司的必备材料外，还应提交以下资料：&/p&&p&&br&&/p&&p&(一)可行性研究报告。包括但不限于下列内容：拟设地经济金融情况及市场前景分析