P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好？P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好？不思量丨百家号自从去年8月24日网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后，许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷和个人消费信贷，但是自从现金贷爆出各种丑闻后，现金贷也不如以前那么火了（但是不排除很多网贷现在低调的在做这块业务），至少从百度指数上分析是这样，因为从2017年4月份之后，百度指数呈现下降趋势。那么，剩下的就是车贷资产了，和个人消费信贷相比，车贷类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对标的物的估值折价。车贷资产，小额分散，安全合规、汽车贷款的额度一般控制在汽车估值的80%以内，二手车则在50%以内，客户违约成本较大，也不易造假，因而涉及这类资产的平台特别多。根据网贷之家的数据库系统相关数据显示，截止日，除去665家停业及问题平台，涉及车贷资产正常运营的网贷大概有811家，其中北京、上海、广东、山东、浙江五地就有500家涉及车贷正常运营的网贷平台，占比达到62%，可以说竞争非常激烈。　　　　一、抵押和质押的区别　　　　都知道车贷资产可以分为抵押和质押两种方式。二者对标的物的占有形式不同，抵押就是借款人把相关证件给平台，平台给车装上GPS进行实时追踪，但是车辆的使用权还是在借款人手中，发生逾期后平台要么和客户协商，要么上诉法院处置车辆，手续比较麻烦，而质押就是借款人需要把车辆质押给平台，但是相关证件还在借款人手中，借款人没有使用权，发生逾期后，平台可以直接处置车辆，这其实更像传统的典当模式。　　　　二、抵押模式优劣势　　　　1.抵押模式优势　　　　对于平台来说，和车辆质押模式相比，抵押模式有何优势呢？　　　　第一，放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权，对平台来说，只能通过GPS实时追踪车辆，风险稍大，因此放款额度稍微低点；　　　　第二，不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式，车辆的使用权仍在借款人手中，这样平台就不需要租赁停车场，尤其是对一线城市的车贷平台而言，一线城市的土地寸土寸金，租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用，到其他地方租场地也要付出较高的运输成本；　　　　第三，不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权，这样平台就不需要替借款人保管车辆，曾经出现借款人将车质押给某车贷平台，但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。　　　　2.抵押模式劣势　　　　那么对平台来说，抵押模式有何劣势呢？最大的劣势恐怕是借款人不还款，或者出现贷款重复的情况，比如说车辆先到第一家平台做了抵押，然后再到第二家车贷公司借款，两次借款的额度肯定超过车辆的估值，这样借款人就会故意不还款，两家公司为了减少损失，也可能会发生抢车事件，对车身也容易造成较大损毁，相信现在一些比较大的车贷平台在发展过程中肯定有过抢车的历史。此外，虽然平台给汽车安装GPS追踪器，但是借款人也有可能将GPS拆掉，或者干脆装上信号屏蔽器，导致GPS信号全无，车辆也难以跟踪保全。　　　　三、质押模式优劣势　　　　1.质押模式优势　　　　质押顾名思义就是“认车不认人”模式，要知道P2P平台的借款人和投资人相互之间是不认识的，而且借款人提供的资料也可能是假的，但是现在要求借款人将车质押给平台，对平台来说也就多了一份保障。同时，借款人办理质押业务模式，也从侧面说明借款人的还款意愿强（但是不排除已经办理过抵押业务的借款人再到别的平台办理质押，这就考验平台的风控），而且即使出现违约的情况，平台完全可以变卖质押物来偿还自己的本息，将风险降到最低，笔者也是在进行过深入考察之后，最终选择汽车质押这种模式。　　　　2.质押模式劣势　　　　相比于抵押模式，质押模式也有一些劣势。第一，对借款人的放款额度过高，由于汽车掌握在平台手中，就算投资人不还款，平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车，所以平台给借款人的放款额度必然较高，所以理论上平台不会有什么损失，但是并不这样，试想，如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车，有两家平台，一家愿意按估值额度的6折放款，另外一家愿意按估值额度的8折放款，那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台，激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因，没有选择一线城市，而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台，竞争压力小点，合规压力也小点，但是笔者的目标理想却很大。　　　　第二，平台老板卷车逃跑的风险。这是笔者在运营平台过程中，通过向投资人和借款人调研时才发现的风险，借款人将价值远高于借款额度的汽车放置在平台保管，但是他们也担心假如发生平台老板经营不善导致卷车跑路（或者平台更换汽车零部件）时改怎么办?笔者采用的方式是进行三方保全，也就是说平台和第三方公司进行合作，把车停到他们的停车场并且进行24小时实时监控，在借款人借款期间和投资人投资期间，平台和借款人是无法把车给拖走的，这样就解决了平台老板卷车跑路的风险。　　　　由于现在的车贷业务竞争很激烈，很多车辆质押平台为了抢占市场，对于二押或者三押（就是在其他平台进行）都会睁一只眼闭一只眼，只要车辆在我手上就行了，此外，质押模式的业务量一般不会很大，要是车辆停在平台自己的停车场，试想，规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场，所以，笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。　　　　四、车贷平台的风控流程　　　　无论是抵押模式还是质押模式，都要经历严格的风险审核，主要严格把握好风控，控制逾期率，平台才能稳定的发展，笔者在创办自己的车贷平台时，尤为重视风控，只因骗子太多，不得不防，基于自己过去的经营经验，笔者认为任何车贷平台都应该建立完善的贷前、贷中和贷后风险管理体系。从业务交单到风控资料审核，再到最终的放款，这些程序只能多不能少，不仅在贷前和贷中进行风险防范，在贷后预警方面，也要足够重视，平台风控人员必须定期或者不定期到借款人的住所、经营场所以及单位等地上门暗访，同时在第三方征信机构及时了解借款人的信用情况，防止借款人在借款期间在其他平台发生违约现象，一旦发现就要将该借款人作为重点跟踪对象。五、车贷资产，抵押好还是质押好？　　　　其实无论是抵押还是质押模式，各有各的优劣点，笔者因为考虑到自身资源优势，选择了车辆质押模式，但是一旦平台进入快速发展阶段，光做车辆质押，资产很难跟上，这个时候抵押模式就显现出足够的优势，所以很难说是抵押资产好还是质押资产好。因此，若论平台起步阶段，那么我还是认可质押模式稍微好点，但是平台真正发展以后，抵押模式可能更占优势，实际上现在已经有很多车贷平台既做抵押也做质押，毕竟蛋糕就那么大，但是分蛋糕的人却越来越多。润阳贷平台是专注于汽车质押融资的P2P平台。平台致力于为投资者提供安全、透明、快捷高效的P2P投资理财服务。目前是国内最专业、最透明、最安全的汽车抵押投资平台。润阳贷线上P2P投资平台收益高、安全零风险、低门槛，预期最高年化15%。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。不思量丨百家号最近更新：简介:不经历风雨，怎么迎接暴风雨。作者最新文章相关文章P2P汽车抵押贷款靠谱吗？_贷款防骗_贷款攻略 - 融360
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P2P汽车抵押贷款靠谱吗？
　　自出现后，大多平台都对外宣传本息保障，但平台跑路或倒闭等事件也频频发生，这让不少投资者对P2P的资金风险心存顾虑。如何保障资金安全？各种创新模式不断出现，近期一种以汽车为抵押对象的模式引发关注。
　　在这些上，借款人把自己的汽车作为抵押对象，以此向各路投资者筹资。在具体的操作方式，一种是纯汽车质押方式，借款人将汽车质押给平台即押车，另一种是采取不押车，为抵押车辆安装GPS，以随时监控车辆行踪。不过这两种方式都会涉及到车况评估、防重复抵押这些风控要素。
　　对于投资者来说，利用汽车抵押作为借款依据，实实在在，有效降低了借款人的道德风险，看得到付出资金与利息回归的保障，安全性会高很多。而对于P2P平台，有的还有专门团队负责借款用户线下借款征信审核、线下借款资质审核和线下手续审核。
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楼主您好，我们永利宝每一个项目做的都是房车抵押，抵押比例在70%
只能告诉你很多
可以参考我们啊！
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签订合同，客户同意将车辆抵押给平台指定的债权人，布局全国。　　按照大多数P2P车抵贷款产品公布的贷款流程，可以简要分成以下十步，确保资料真实，资产安全，抵押车辆可以由借款人继续使用，质押车辆必须放在平台的专用停车场，并由车辆评估师对车辆进行估价，最后出具车辆评估报告。　　第二步，签订合同。商谈放款条件、车辆商业保险全险保单、人民银行个人信用报告和工作证明等其他资信材料，容易进行快速复制和推广，风险可控。　　第五步，部门复审，各平台普遍追求深耕本地。　　第九步，获得周转资金，也有以购车为目的，所以车抵贷款的最大风险点是车辆本身?　　对于抵押类贷款。　　第四步，或者直接参考几年后可能的车价;2年以上的老车价格相对稳定，借款期限可以相对长一些，达到3个月。如果涉及到贷款续借，需要重新评估车辆价值，最大的风险来自于抵押品的真实性和可控性。　　平台有哪些风险注意事项，提交申请。由线下分公司业务员邀约，或者线上客户自行申请，把新车作为抵押物的贷款形式、行驶证，并将结果上报总部。　　第六步，总部终审，但和其他类型的P2P产品相比，车贷产品的运作更加成熟和标准，业务团队长签字确认。　　第八步，提交贷款申请材料，主要包括身份证、机动车登记证。目前P2P网贷平台上的车辆抵押贷款有多种形式，比如，如果借款期限较长，估值应该偏低一些。　　目前，P2P车抵贷款一般采用线上发标融资和线下借款审核的形式，商业模式与线上线下融合的P2P平台相类似。将全部资料上报审贷会，由风控部门和业务部门相关人员进行综合评估授信。总部审核全部资料，和相关业务人员进行复议，给出终审意见，业务初审。由业务员对借款人的证件和资料进行简单核实。　　第十步。　　车辆估值和借款期限要相配。新车掉价较快，贷后催收。由专人负责监控GPS系统运行情况，交给风控专员。　　第三步，风险评估，按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押，满标后把资金打给借款人，抵押登记。由债权人陪同借款人去车管所进行抵押登记，如果是质押，将车辆保存在指定停车场，如果是抵押，在车辆隐秘处上安装多个GPS，提醒客户到期还款和催收　车辆抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。银行和汽车消费金融公司多对购车用户进行贷款，而P2P网贷平台多是用车辆作抵押，可以分为资金周转和购车款，多数的车抵贷款是暂时把车辆的价值变现；按照贷款的用途。风控专员通过网络查询、电话审核对客户资料风险点进行披露，借款人只有赎回后才可以使用，或者检查停车场车辆情况。　　第七步，发标放款。按照客户的风险评级，在平台上发标融资，尽职调查。对于以上环节暴露出的风险点，如果有必要，派出尽调专员进行上门查访：　　第一步，放款给借款人做资金周转
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现在P2网络借贷的资产端呈现出多元化的趋势，根据零财经的研究，目前P2P借贷行业的资产多元化趋势已经清晰可辨，梳理P2P借贷资产的变化，大致遵循个人信用债权→个人抵押债权→企业抵押债权→特定行业债权（典当、融租赁）→特定抵押物债权（票据、股权）→供应链债权（商圈、保理）的步骤。在多样化的资产端中，汽车由于具备风险易控、便于处置等特点受到了部分P2P平台的亲睐，P2P车辆抵押贷款模式逐步兴起。
根据国内首家网贷资讯平台网贷之家的不完全统计，2014全年国内有227家以车辆抵押贷款为重要产品的P2P网贷平台，浙江省这类平台数量居全国第二，仅次于广东省。此外，在今年网贷之家2月发展评级进入前80的平台中，有接近一半的平台都把车辆抵押贷款列为本平台重点发展的产品种类，并且为了区别其他平台的产品，纷纷以“X车贷”、“X车宝”、“X车享”等命名自己的产品。
从产品方面看，P2P车辆抵押贷款 便于定价、额度小、周期灵活、风险易控、处置方便等优点使其伴随互联网的兴起而快速发展。具体而言，汽车估价建模更方便，不同区域的价格相差不大；借款平均单笔交易金额在7万左右，符合分散化特性；借贷以短期周转为主，几天到12个月均可；以车为抵押物，如果到车管部门做了抵押登记，一旦逾期只要控制车辆就行；抵押物易处置，通过法律诉讼或者通过活跃二手车交易市场快速处置逾期车辆。车辆抵押贷款这些特点更符合P2P平台产投资额小而分散、投资期限短的特点，而且车贷产品的运作更加容易标准化，容易快速复制和推广。
从供需方面看，汽车行业有着较为广阔的市场。中国汽车工业协会的数据显示，总量而言，截至日，我国民用机动车持有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆（仅次于美国,居第二位）；增涨数量而言，我国2014年汽车销量达到2349万辆，再创历史新高，并且第六次成为全球新车销量的领先国[3]。预计2015年我国汽车年销量为2513万辆，增速为7%。如果按照每辆车10万元、抵押率为70%估计，每1%的车辆进行抵押都是千亿元的融资规模
从业务创新方面看，P2P车贷平台与传统车贷企业对比具有投融资效率高和风险分散的优点。传统汽车抵押贷款的投资主体主要包括小贷公司、典当行等民间借金融企业（银行由于汽车贬值快等原因往往不愿意涉及汽车抵押贷款这一领域）。出于地域限制，车贷业务往往会局限于自身所处的地区，而P2P平台的线上投资模式则刚好能够突破地域限制，使借款人和投资人的投融资需求跨地域得到满足。同时投资项目由线下转到线上，不仅给投资人提供更多可选择的借款人，还突破了投资的时间限制，使得投资行为方便、快捷。
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