离婚了 保险应该怎么分？|保单价值|离婚协议-理财有道_华商网财经
离婚了 保险应该怎么分？
九个头条网
作者：琉凌
[摘要]保险业内常给客户介绍的保险各项好处时，总会伴随着一句“保险属于您的个人财产，如将来发生经济纠纷，您的先生 太太无权拿走您的保单强行取走保险金，就算是离婚，这笔钱也还是您的”，就冲着这一点，为了《新婚姻法》下那一点资金自由与后顾无忧，客户们纷纷签下了自己的大名。
　　保险业内常给客户介绍的保险各项好处时，总会伴随着一句“保险属于您的个人财产，如将来发生经济纠纷，您的先生/太太无权拿走您的保单强行取走保险金，就算是离婚，这笔钱也还是您的”，就冲着这一点，为了《新婚姻法》下那一点资金自由与后顾无忧，客户们纷纷签下了自己的大名。　　“保险属于个人财产，离婚时不可分割”如同一条铁律，但实际上根据相关规定，保险在离婚时也应作为夫妻共同财产进行分割考量。　　离婚时仍处于有效期内的保险　　1.财产险　　①普通家庭财产险需分割：持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费或退保后的费用；　　②家庭财产两全保险需分割：采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。　　（编者注：上述两种保险类型明显区别为普通家庭财产险为消费型，家庭财产两全保险为返还型）　　2．人身险（含意外、健康等险种）　　①以共同财产所缴纳的个人保险费，视为共同财产进行分割。　　这应是较有争议的一点，因为根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后办理的个人人身险所缴的保费无疑划归到共同财产，也就意味着离婚时需视为共同财产进行分割。　　但实际上《保险法》与《婚姻法》在这一块有相抵触的部分，《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保，故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时，在离婚后到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保人那方，然后对保单现价进行对半分割；或直接退保，将退还的保单现价对半分割。　　而当投被保人皆为同一人时，夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割，但不能强迫投保人退保。被要求人只需补偿对方现价一半金额即可，不会影响到保单效力。　　②受益人为对方的，判决或协议离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。　　在夫妻关系存续期间获得的保险金　　1.财产险　　①　 共同财产投保的，保险金为共同财产的；　　②　 产在婚前投保，保险金为个人财产；　　③个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。　　2.人身险（含意外、健康等险种）　　①个人财产，但若以共同财产缴纳的保险费，保险费中有对方一半。　　②夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金，属于个人财产　　可见，“保险属于个人财产，离婚时不可分割”主要适用对象为获赔的保险金。　　夫妻双方为子女投保的人身保险视情况分割　　1、子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有；子女死亡的，作为遗产继承后分割。　　2、无论以个人财产还是共同财产为，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人(变为抚养方)，不能变更对，对退保后的费用进行分割。　　如何进行保费分割　　一般有两种方法：　　一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所变化，未必在退保时就能取回所缴保费全部金额，存在一定亏损风险；　　二是通过变更投保人，将保单转让给被保人后要求被转让方补偿当年保单现价的一半金额。 编辑：杨琳2
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华商应用：【理财有道】保险小知识之现金价值
什么是现金价值？
现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
现金价值有什么用？
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。
3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
退还保单的现金价值需要什么条件？
根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值表
投保人退保或保险公司解除保险合同时，投保人可获得的现金价值是多少呢？
陈某在2010年购买了一份保险，每年需缴3000元，一共需缴10年。2015年末，陈某申请退保（此时，已缴保费00元），根据合同中如下图所示的现金价值表，陈某退保，应拿到/元（如有其他费用另算）。
现金价值表
（以保单载明的每1000元保险金额为标准）
再来看上面的现金价值表，如果陈某交到第20年，在20年年末时，他的现金价值则为2/，此时陈某已交保费00。当然，此时退保来取出现金价值比初期退保显得更不划算。可见，保险是一项长期的保障和投资，适用于各个年龄段的人。
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cash surrender value
Surrender or die
Surrender charge
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withdraw insurance
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[tuì bǎo]
敌方炮火猛烈，我方退保某高地。
退出担保，不再作保。
被保险人中止与保险人的保险协议。
他刚走，到保险公司办退保手续去了。
以上来源于：《现代汉语大词典》
在投保初期的几年里，可能也会收取一定的退保费用。
There may also be surrender charges in the early years.
一般来说，投保人会以高于退保金额（投保人中途退保可从保险公司取回的现金价值）但低于死后赔偿金的价格转卖给他人。
In general, the owner will sell it for more than its cash value, which the owner can get from the insurance company, but less than its payout at death.
魏伟说，近年来，因为农民工去别的地方工作时保险关系转不过去，于是一些农民工团体组织主张集体退保。
In recent years some migrant worker groups have advocated quitting insurance schemes altogether because coverage cannot be transferred when they move to a new region, Wei says.
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
以上来源于：
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- 来自原声例句
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退保金(Surrender Value)是指在保险期未满时投保人要求解除保险合同时，按照保险合同的约定保险公司应该退还的未满期责任保险费或保单现金价值。
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Loan Value
中英文对照最新会计科目 北京市审计局发布 ... 6521 保户红利支出 保险专用 Dividend Expenses for The Insured 6531 退保金 保险专用 Loan Value 6541 分出保费 保险专用 Reinsurance Premium ...
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Surrender charge fee
会计常用词汇供大家参考_lcci会计 ...
保单红利支出 Bond insurance expense
退保金 Surrender charge fee
销售费用 Distribution cost ...
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Cash surrender value nonforfeiture option
surrender charge fee
&2,447,543篇论文数据，部分数据来源于
退保金的申请人是投保人。
The policy holder is the applicant for termination benefit.
如发生大规模集体退保事件，或退保金出现大幅增长，另外还要增加分析报告。
If there are incidents of large-scale collective surrender, or surrender gold has increased, while it is necessary to increase the analytical report.
退保金是指公司经营的长期人身保险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。 投保人解除合同时，已交足两年以上保险费的，保险人应当在接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
以上来源于：
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车企渗入保险业成“常态”，车险红海市场再起波澜
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对于汽车企业进军保险业未来发展，业内人士建议，应利用数据优势，同时警惕缺失保险专业性。
近日，蓝鲸财经注意到，瓜子二手车在招聘网站上发布保险产品创新经理、保险精算师等相关职务的招聘信息，对此，瓜子二手车向蓝鲸财经表示，希望吸引和招募专业人才，深度研究与挖掘用户对保险的需求。由此看来，瓜子二手车或有深度介入保险业打算。近年来，不乏有汽车企业以获取保险中介牌照或与保险公司合作的方式推进保险业务，业内人士对蓝鲸财经表示，汽车产业进军保险业，或会对车险的供应链流程造成变化。对于汽车企业进军保险业未来发展，业内人士建议，应利用数据优势，同时警惕缺失保险专业性。车险“红海”市场再现外来竞争者，瓜子二手车设岗保险职务近日，蓝鲸财经在招聘网站上发现，瓜子二手车发布了多个保险相关岗位，包括保险运营高级经理(线上、线下)、保险理赔运营经理、保险精算师、保险费用结算、保险商务合作高级经理以及保险产品创新经理。对此，蓝鲸财经采访了瓜子二手车相关负责人，其表示，“在业务发展过程中，瓜子二手车发现，买家对保险业务的需求非常大。为此，瓜子二手车希望加紧吸引和招募专业的人才，深度研究与挖掘用户对保险的需求，与合作伙伴一起为用户提供更贴心、更便捷的服务。”对于瓜子二手车在保险方面的动作，保险业内人士均表示并不意外，这主要基于二手车产业向好的发展环境。“汽车属于刚需资产，尤其是在一线城市，具有多元化需求，二手车交易平台是近年来逐渐流行的汽车相关产业，发展前景广阔”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸财经介绍道。“从资本端角度来看，二手车交易品牌进军保险业乃至整个金融行业，都是情理之中，未来或在供应端、消费端形成金融带”。国婷丽认为，二手车交易与保险业具有“先天的绑定关系”，车辆的卖主与买主在进行交易时往往面临一个问题，卖主需要将已有的车险退保，买主需要重新购买保险。“二手车车况不同于新车，其保险产品的市盈率情况会更高，对于买主而言，其对于所购入二手车的保险情况可能有更为全面、细致的关注点，购入的二手车也需要更多的产品保障”。对于二手车交易平台进军保险业的优势，传化保险经纪有限公司副总经理张明明分析称，“二手车交易平台经过几年的发展，积累一定的客户群体，开展保险业务有一定的优势，可以围绕车辆及交易主体、交易过程提供保险服务，有助于平台自身服务延伸，为平台提供一定的利润来源”。国婷丽也持有相似观点，她表示，“线上二手车品牌布局保险业，本身具有车辆交易的场景优势，且近几年兴起的线上二手车交易品牌发展很快，在资金链方面应该已有沉淀，未来需要提供更加多元化的服务，从而在服务价值链上创造利润空间”。此外，值得关注的是，瓜子二手车招聘的岗位中包括保险产品创新经理一职，该职务的岗位职责包括会同保险公司开发互联网保险创新产品、负责创新保险业务承保和理赔流程设计等。由此看来，瓜子二手车或有结合自有场景进行保险产品创新及研发的打算。对于车险的创新方向，国婷丽指出，随着技术的发展，如无人驾驶技术的走热，车险逐渐会呈现一些本质的变化，保险产品与汽车商品会绑的更加紧凑，其中，责任险、人身险类产品会从车险中剥离得更加清晰。汽车产业多有保险试水者，业内人士称旨在争取利润空间事实上，瓜子二手车此前在保险业已有布局，据天眼查显示，瓜子二手车旗下有保险经纪子公司山东宝益丰保险经纪，该公司在2017年7月得到核准，目前在营。随后，蓝鲸财经查阅瓜子二手车官网，并联系瓜子二手车销售人员得知，该网站目前并没有直接销售保险产品，但其销售人员称，他们与多家保险公司有合作，包括中国人保、中国太保等大型险企，消费者购车后可通过瓜子二手车的销售人员联系到保险公司并进行保险产品购买。同时，蓝鲸财经发现，截至目前，已有不少汽车公司拥有自己的保险代理牌照，如上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售有限公司、广汽集团旗下的众诚汽车保险股份有限公司、浙江物产元通汽车集团旗下的浙江元通汽车保险销售有限公司等等。就在今年2月，保监会披露易保保险代理公司经营保代业务的批复，同意易保保险代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关保险业务的损失勘查和理赔。工商信息显示，易保保险为吉利控股的全资子公司，易保保险获批，则意味着吉利拿下一张保险代理牌照。值得关注的是，并非所有车企都通过投资设立或认购保险中介公司的方式获取保险中介牌照，部分汽车销售公司、汽车维修公司则选择与保险公司合作的方式进行保险兼业代理、销售等行为，对此，国婷丽指出，对于汽车产业公司，匹配保险产品是其服务流程中的一环，保险销售行为已融合进其汽车销售场景，因此，从服务端角度来看，汽车公司代理保险销售无可厚非。从汽车企业角度而言，国婷丽分析称，“汽车公司在未获取保险牌照、保险中介牌照的情况下，基于提供延续性服务的需求，需要与第三方的保险公司合作，这其中是存在利润流动的”。对此，国婷丽强调，“对于汽车品牌而言，如果通过投资保险中介公司等行为能够获取一张保险中介牌照，从而直接进行保险产品销售，短时间内会获取较高的利润空间。汽车企业投资保险业以获取牌照，是争取利润空间的行为”。业内人士称保险市场“专业为王”，车企应警惕缺失保险专业性无论车企直接获取自有保险中介牌照，还是与保险公司合作进行保险业务，其背后是整个汽车产业对于车险业渗透的趋势，对于汽车产业、车险业与消费者，均有所影响。对于汽车产业而言，张明明指出，“其行为有助于其自身产业链延伸，其有众多的销售商，比较容易开展保险业务，对原有保险渠道或会产生冲击”。从行业角度来看，国婷丽认为车企的加入对于车险市场有所助益。“汽车属于财产，其从生产线上下来时，是可以同时具备财产相关保障的，即附有第一份保险”，同时，国婷丽指出，“但是目前的车险往往是’滞后’的，保单通常在汽车的销售环节后生成。而当汽车产业直接进军保险业时，这种’滞后’会有所缓解，汽车兼具保险同时销售，这或会对车险的供应链流程造成变化。”从消费者角度来看，国婷丽指出，考量汽车企业进军保险业的行为，应主要考量其行为本质是否出于“善意”。“对于消费者而言，其重视的并非服务提供者，而是实际享有的服务，因此，汽车品牌的底线在于其保险销售行为的出发点是善意的，是基于为消费者提供完善的服务，将保险保障的意义放大，而非作为中间环节赚取高额利润。这与监管的角度不谋而合，监管的目的即将保险的本质放大，服务消费者“。对于车企在保险业的发展，国婷丽提醒道，“专业的人做专业的事，从长期来看，汽车行业进军保险业主要凭借的是专业性与创新能力，如果汽车品牌缺失保险专业性，其进军保险业的发展会受限。”在保证专业性的前提下，张明明同时对汽车企业提出了建议，“车险是非常标准化的产品，任何保险机构、中介及平台提供的产品均无差异，区别的是投保方式、销售方式不一样，若没有有竞争力的价格及优质的服务，较难吸引客户。车企可借助于自身掌握的车辆运行数据、维修保养数据，未来有助于车险精准、差异化定价。”
本文来源：蓝鲸传媒
责任编辑：马思嫄_NY9160
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