平安健康App上购买重疾险有多划算？对比数据告诉你！
　　5月12号，保监会就下发了134号文【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】，这份文件是“保险姓保，保监姓监”，在产品设计层面的具体落实。　　当然，政策归政策，这是专家解读的事情，产品归产品，这是老百姓关心的事情，作为当下白领和中产阶级，上有老，下有小，关注的重点依然是抵御风险，作为30而立的我，近期决定为自己选购一份重大疾病保险，刚开始有人推荐一年期或定期的个人重大疾病保险时，我很不屑，坚定的要买一款终身型重大疾病保险，原因如下：　　第一点：定期消费型重大疾病保险，保障时期有限，30年后仅仅60 岁，患重疾几率低，如果没得病，这么多年的保费就消费掉，等于白白扔水里了。万一60岁后再得病，过了保障期限，一分也没有赔，真是亏大了。　　第二点： 年龄越大，越容易得重疾病，只有买终身重疾才能保证最大可能的享受到保险，让保费花得物有所值。　　可是咨询了身边保险公司的几位朋友后呢，发现他们为自己购买的都是一年期消费型的个人重大疾病保险，这些人都是保险老司机，是专业人士，专业人士总不会选错吧?但是选购的原理是什么呢?带着百折不饶寻根问底的精神，我决定深入分析保险定价原则。　　本人数学功底还可以，注册会计师考试过几门，有一定的功底，当然，和精算师相比，差距还是很大，还好excel技能尚可，经过演算推论，终于在最后，找到一款超高性价比的重大疾病保险——平安健康App上架的“平安个人重大疾病保险”，这款产品无论从内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险。　　当然，我所说的这款平安个人重大疾病保险就是保险从业人购买的那款，最鸡贼的这批卖保险的人购买的保险，当然购买时他们还能拿到返点，并且注册平安健康APP抽奖，还有积分赠送，薅了一大把羊毛。　　为何我改变最初的信念，毅然决定通过平安健康APP选择这款平安个人重大疾病保险?　　钱!钱!钱!重要的事情说三遍。我是打工仔，没啥丢人现眼的，选的就是性价比，平安健康APP是官方APP，有保证，性价比好。　　平安健康APP官方购买　　这款平安个人重大疾病保险，是平安健康保险公司的一款新品，全名叫“平安个人重大疾病保险”，目前只在其官方平安健康app上有售，估计也是为了拉新客特意设计的爆款吧。　　以30岁男性为例，购买一份30万保额个人重大疾病保险，附加6万轻疾险，前十年每年保费为609元，中间十年每年2157元，后十年每年5391元。如果选一款相同保额内容的终身重大疾病保险，其年缴保费为6000元，具体比较如下图：(为避免广告嫌疑，已将另外一款保险的名称隐去。)　　举例：30周岁男性两种重大疾病保险比较　　我这里选择对比的终身重大疾病保险，是目前线上销售性价比较高的一款终身重大疾病保险，既然要比，自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比，否则数据不具有代表性和典型性。　　两款产品保额、保障内容相同，因保障期限的不同，40岁之前，每年缴纳的保费有5391元的差额，50岁之前，每年缴纳的保费有3843元的差额,60岁之前每年缴纳的保费有351元的差异，平安健康APP上的这款产品优势明显。　　理财收益对比看出差距　　用每年多交5391元的费用，去保障后面几十年以后的疾病，性价比如何，让数字说话。　　我购买的是第一种方案，前面已经对省下的费用列举完毕，我将这笔省下的费用进行理财，相信找个5%收益率的产品不是难事吧。在不同的年龄段可以得到以下收益表：　　通过表格可以看到，在复利的影响下，30年后，也就是我61岁的时候，理财账户中已经拥有30万元现金。　　还有，在60岁前，我正常有30万保额，还有一笔理财费用，变相增加了保额。　　这样一来，每年实际重疾保额=一年期重疾30万+差额理财所得。　　而60岁以后，这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值，一直到终生。　　不同时间段总保额对比，秒杀成渣　　我们来看一下两款重大疾病保险在每个时间段的保额情况：　　平安个人重大疾病险和某终生重疾到底谁划算　　从图上可以看出，任何一个阶段，平安健康App这款个人重大疾病保险的保额都是完胜终身重大疾病保险的，秒杀成渣。　　当然，平安健康APP上购买的这款重大疾病保险，还包括了轻症赔付。不是重点，我不在这里赘述。　　61岁时，因为定期重大疾病保险的保障期限已到，我不再享有保额，但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了36.3万元，万一患病，理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。　　正如前面所说，即使过保后患病，其差额理财金依然是多于终身重疾保额的，更别说在70岁或80岁患病时，终身重疾保费仅仅30万，远远不能赶超差额理财金在复利累积下的75.8万现金。　　谁更合算，明白了吗?我终于发现，为什么保险代理人不给我推荐一年期重大疾病保险了，这种保险提成太低了，终生重大疾病保险，第一年据悉提成55%，连续提5年呢。羊毛出在羊身上，自然要费用高。　　说说分红型重大疾病保险　　也许有人挑战我，说可以买分红型的终身重疾保险增加保额。　　OMG~那我告诉你，你了解分红保险吗?了解其计价原则吗?它是在6000元的终身重大疾病保险上再加2000元，每年你要投保8000元，实际，保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财，等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你，俗称分红险，羊毛出在羊身上啊。　　最后的提醒：不要因为自己不擅长理财，就多交钱让保险公司理财　　最后的强调：想赚钱就去买理财，重大疾病保险老老实实买一年期消费性重大疾病保险　　买分红险，还不如拿钱打水漂……(东方网)（注：此文属于腾讯大辽网登载的商业信息，文章内容不代表本网观点，仅供参考。）
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved90年代《黑天鹅》的作者复纳西姆&塔勒布因患喉癌造就了他的黑天鹅投资体系；日，中国投资大佬量化投资创始人朱天华境外因病医治无效过世。他们都是投资界的大腕们，然而即使再擅长精密的统计游戏，他们也算不到这场生命的黑天鹅&&这就是重疾风险。
重疾，是一个老生常谈的话题，本不想继续和大家聊这个话题，因为这个话题有点儿沉重，在现在这个鸡汤满天下的世界里，它显得有点儿格格不入，其次，说的太多，总容易遭人烦。
然而，前段时间看了一本书－《巨婴国》，开篇的话让我醍醐灌顶：鸡汤文是在幻想层面把别人的故事替换成自己的故事，&&使很多人丧失了对现实世界的整体感。所以，今天需要继续分享这个话题。
作为基础保障中的必备&&重疾险的起源就和经济直接挂钩，这也造就重疾险最核心的作用：它不是获利，是减少因重疾带来的经济损失。
在配置重疾险的时候，很多人对于配多少额度很模糊，有人认为有就可以啦，有人则认为越多越好。
其实重疾额度的配置，主要需要根据以下几项来计算：
重大疾病治疗费用：平均约在15万至50万之间，其中需要自费的部分约占13万&45万
重疾的治疗费用主要来源于社保报销、单位报销和自费部分。&广覆盖、低保障&的社保有用药限制、额度限制、地域限制等，进口药不报，每年报销上限总额35万。
目前，患病率最高的属恶性肿瘤，其在国内的平均治疗费用经统计约为15万至50万元，其中，自费药的比例高达90%。例如，美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程；治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。这些药都属进口药，只能通过自费来承担。
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经常有人问小编，买保险应该选择多少的保额？一款保险，买多少，保多久，对很多消费者而言是比较重要的选择。不同保险，应该买多少保额才合适？预算有限，如何才能购买较高的保额？在小编的认知中，买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。小编查了一下各家公司《2016年度理赔责任年报》，发现情况不太乐观：新华人寿：2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元，件均赔付为5.03万。太平人寿：2016年超过50%的重疾理赔金额在5万元，超过80%的理赔在10万元。以上两家公司并不是个例，其他保险公司也同样存在类似的问题。试想在物价高速增长的当下，几万元的理赔能做什么呢？重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。一、以癌症为例，具体项目有哪些花销1、疾病治疗费用我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出：美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。而且上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保是没办法报销的。2、五年的收入损失得了重病，很少有人能坚持继续工作，这时候的经济损失我们就需要分情况来看：家庭经济支柱患病：由于治病无法工作，整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期，五年之后继续工作，由于不能太操劳和脱离岗位太久，收入必定下降。未成年人患病：谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是大家经常忽略的地方。3、长期的康复费用生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支：看护费：久病床前无孝子，照顾病人几天可以，但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。不要小看上面的费用，其实一年累加起来仅上述两项，几万块也是需要的。通过上面的案例我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移我们风险的目的，罹患重疾赔付就算赔付10万，也是杯水车薪而已。二、不同保险应该买多少的保额从销售的角度，代理人一般会建议大家尽可能购买较高的保额，但是普通家庭预算有限，那么应该如何确定不同保险的保额呢？下面两种方法是行业中常用的：双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。1、重疾险保额所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，阿保君建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？阿保君建议有如下几种方式：消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法，大家有更多的办法可以留言补充哦。2、定期寿险如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。小编建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。如果预算不多，没办法承担那么高的保额，小编建议缩短保障期限。可以选到保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。小编算了一下，100万保额，30岁男性交20年保20年，一年也才1000多而已。3、医疗险市场上动辄几百万保额的医疗险，是有虚高成分的。在医院普通部住院，是花不了那么多钱的。大多数人只会盯着保额看，实际上保险开发人员更重视免赔额。医疗险的稳定性非常重要，免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜，但是这款保险亏损的概率就更大，所以可能卖1-2年就不卖了。所以小编推荐购买一份百万医疗险，免赔额建议选择一万元的。4、意外险按照生命价值法，如果30岁男性，60岁退休，退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是（60岁－30岁）×10万=300万元。已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般50万-200万都是比较常见的。不得不再次提醒大家，买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。申请借款
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