看清了本质，很容易决定钱到底放余额宝、理财通还是哪儿
对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。& & &钱存银行利息太低不想存银行，安全的理财投资有哪些？
& & & 三位一体与三性合一
&&&&许多人在西方电影里都看到过这样的画面：在非常神圣庄严金碧辉煌的教堂里，一个神父手上捧着本圣经，面前站在一男一女。然后神父稀里哗啦说了一大堆话，最后分别问他们&你愿意吗&？在得到肯定答复后，神父就闭起眼睛说：&现在我以圣父、圣子、圣灵之名宣布，你们正式结为夫妻，阿门&。
&&&&在这个场景里，许多中国人搞不大明白父、子、圣灵到底神马意思，他们是神马关系。简单说，&父&就是上帝耶和华，天主教叫天主或上主，&子&就是父派来拯救世人的耶稣基督，&圣灵&就是神的灵，就是耶稣走了以后，留在每一个基督徒心里的那个Holy Spirit。
&&&&他们之间的关系并不是说，一个好爸爸、一个乖儿子、一个是什么什么灵&&按神学说法，父、子、圣灵是三位一体的，叫triplicity。三个独立位格，共享同一本体。打住！这个再往下说就太复杂了&&
&&&&今天为什么要扯这个呢？因为投资学中的最高原则&&三性合一，基督教的最高教义&&三位一体，灰常灰常像！
&&&&鱼与熊掌的缠绵纠结
&&&&哪三性呢？第一是安全性，反过来说叫风险性，就是这个投资靠不靠谱？会不会亏损？老板会不会拿钱跑路？
&&&&第二是收益性，就是这个投资能给我带来多少回报？一年5%还是一年50%？
&&&&第三是流动性，指的是把投资品再变回RMB现金的速度和能力。比如说余额宝5万元以内可以当天赎回当天2小时内到账，这就说明它具有极高的流动性。
&&&&只要是投资，一定就有这三性。我们今后不管遇到什么投资品种，你上来就要拿三性原则这台X光扫描仪去扫描一下。那这三性之间到底是一种什么关系呢？
&&&&一般来说，安全性和收益性一定是相反的。它们就像一块磁石的两端，顾此一定失彼，鱼与熊掌一定不可兼得。越是安全的投资，收益就越低；想要获得高收益，就一定要承担高风险。注意这两句话顺序绝对不能搞错。投资越安全，收益一定越低，但收益越低，不代表投资越安全。反过来说，高收益一定要承担高风险，但承担高风险不一定能获得高收益。
&&&&这两句话，希望大家在心里默念一百遍。力哥见过太多太多投资骗局，包装非常精良，如果你不是内部人士，就算你有丰富的投资经验，往往也很难一眼看出其中的猫腻。
&&&&但力哥就认准一个死理：如果他给你承诺的回报远远超过了市场无风险收益的水平，那这项投资就一定有风险，只不过这其中的风险你不知道罢了，但绝不可能是像对方保证的那样是绝对保本保收益！
&&&&那什么叫市场无风险收益呢？
&&&&存银行一定没风险吗
&&&&不同的国家，不同的时期，市场无风险收益水平是不同的。比如在日本欧洲这些地方，现在基本上就是零利率。因为人家是利率市场化的国家，银行可以自己决定给储户多少利率，但因为要抗通缩，刺激经济，基本上就是一年0.2%、0.3%这样，市场无风险收益几乎为零。
&&&&但在经济依然高速增长的天朝，理论上说，无风险收益水平应该看3个月以内的Shibor（间同业拆借利率），这个名词太高大上了，咱不去管它。
&&&&老百姓一般看的是央行（中国人民银行）发布的一年期定期存款基准利率。现在2014年是3%，但央行允许商业银行最多上浮10%，那就是3.3%。现在银行普遍&钱紧&，为了吸引存款，大多都把存款利率一浮上顶了。
&&&&好了，这个3.3%的年收益水平，基本可看成是中国当下投资市场的无风险收益，也就是预期年收益小于等于这个数字，本金和利息一般都是有保障的。
&&&&但就算如此，银行存款实际上也还是有风险的。那就是通胀风险，假如今年CPI涨幅超过3.3%，那你存在银行的存款实际上还是在贬值，是一种变相的亏损，也就是我们常说的&负利率&。
&&&&另外天朝很快就要全面放开存款利率市场化了。也就是说今后去银行存款给多少利息，不再是央行说了算，而是各家银行自己说了算。这就会有激烈的竞争，但也意味着你存在银行的钱不再有国家信用背书了。等到存款保险制度建立后，你有可能就会见到上世纪90年代港剧中常常出现的银行挤兑以及银行破产的画面。
&&&&换句话说，未来存银行也将不再100%保险。当然，如果你钱都存在了&宇宙行&（工行）也不用太担心，打死我也不相信郭嘉会眼睁睁看着它倒闭。
&&&&高一点，再高一点
&&&&我们就以郭嘉定的3.3%为基数，看看不同投资品种的收益和风险水平吧。
&&&&和3.3%差不多或比它高一点，大概3%-5%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。
&&&&再高一点，5%-6%，差不多是长期国债/债券型基金/保本型银行理财产品/养老年金保险大致的年化收益区间，这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如余额宝了。
&&&&再高一点，6%-7%，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也是比较安全的，只有在B类份额净值跌到极低的情况下，才会出现一些风险，这个比较复杂，以后专门讲分级基金时再详说。
&&&&再高一点，7%-9%，平均算8%吧，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。这两年横冲直撞的互联网金融企业，像阿里、网易、百度、京东、苏宁、新浪、东财&&他们主推的那些博眼球的高息理财产品基本上收益都集中在这个区间。收益达到这个水平时，你心里就该有杆秤了：你已进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了。
&&&&继续往上，收益达到10%甚至12%的固定收益产品，包括信托、P2P、私募基金，甚至什么艺术品投资基金、REITs（房地产信托投资基金）等等。亲，这时你一定要擦亮眼睛了，因为投资这类（准）固定收益产品一定是要冒风险的！
&&&&再往上，15%、20%甚至敢给出25%的固定收益产品&&力哥就觉得有些高处不胜寒了&&如果这种产品你也敢买，那你一定要做好&我不被骗钱，谁被骗钱&的觉悟。
&&&&再往上走的话，呵呵，要不就是超过法定贷款基准利率4倍的高利贷。如果合同里约定的利息超过基准利率4倍的话，就算打官司，法院也不会支持你的哦。由此看来，巴菲特半个世纪里的年化回报能达到28.6%，完全已经达到高利贷的节奏了，ORZ&&
&&&&另一种情况，就是你购买的压根不是固定收益的投资品种，人家给出的只是预期收益罢了。比如股票、期货、期权、外汇甚至PE、VC之类的，那都是刀口舔血，要冒很大风险滴。
&&&&春哥又来添乱了
&&&&如果投资只有安全性和收益性这两性的话，那问题还不复杂。关键是中间还夹了个李宇春&&流动性。流动性这货真是太关键太关键了！多少企业最后破产倒闭，不是因为资不抵债，不是因为效益不好，就是因为资金突然流断链。在个人理财问题上，流动性同样至关重要。那流动性和上面那两性又是啥关系呢？
&&&&一般来说，流动性越高的投资品种收益性越低。但也有相反的，比如有时候短期国债的收益就要比长期国债更高，还有去年年中钱荒的时候，银行一个月短期理财产品的年华收益比6个月甚至1年期的产品还要高。
&&&&流动性和安全性的关系就更复杂了，你很难说一定是正相关还是负相关。比如股票的流动性强吧，房产的流动性弱吧，但过去10年，在中国投资股市的风险大还是楼市的风险大呢？再比如投资期限只有一个礼拜的P2P不一定就比投资期限要一年的P2P小，具体原因以后聊P2P的时候再细说。
&&&&总之，加入了流动性这个必须要重点、优先考虑的参数后，投资的问题就变得有些复杂了。这就要回到上面说的三位一体，三性合一。任何一个投资产品，你一定要把安全性、收益性和流动性综合起来，统筹考虑。而为了使你的投资能够兼顾这三性，你就要学会做一件事情：资产配置。
&&&&那资产要怎么配置呢？我们下回再聊。（文章出自力哥说理财）
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第三方登录：互联网金融产品良莠难分 安全问题成最大担忧　　张女士过年的心情糟透了，她在网上投资的两万多元打了水漂。　　伴随着2013年互联网金融产品的风起云涌，类似这样的互联网金融风险事件屡见不鲜。各种互联网金融产品让人眼花缭乱、良莠难分，除了以余额宝为代表的数十种“
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宝宝军团”，还有群起而上继而纷纷跑路的P2P网贷及各种新兴产品。　　互联网金融虽然火热，但安全问题始终是用户心头萦绕不去的最大担忧。有调查显示，仍有超过六成的用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品以及服务的使用。这些“宝”是不是真的安全？其号称的“包赚不赔” 是不是真的？是否真的比线下理财挣得多？　　文/记者薛松、李婧暄　　投资故事　　网购一条裤子 损失一万五　　陈先生最近到网上买一条裤子，店家发了一个报价216元的商品链接过来。陈先生通过网银支付购买后，却看不到交易记录。客服QQ给陈先生提供了一个“退款链接”，王先生按照客服提示，进入“授权某行账户支付协议签约”的界面，并完成授权，几分钟后，王先生就收到银行短信，提示账户中有5千元被转走，之后又收到一条银行短信，提示又有1万元被转走。　　网络投资两万六 网站没了　　湖南的张女士经朋友介绍，在某投资公司网上投资2.6万元。　　“我大概过了两个多月再回到原来的网站查询，发现网站已经嫁接到另外一个网站，我就感觉他们已经逃了。”张女士表示，受骗的投资人，她所知道的最高的是60万左右，还有50万、40万、30万等，被骗者大概有100多人。张女士表示，该公司曾给她返回4300元，后来就以各种理由为借口称分红暂时无法提取。　　金融大战　　理财产品收益率逼近8%　　去年下半年以来，各种互联网理财产品的销售如火如荼，比如余额宝半年时间2500亿的销售令市场震惊，微信最近火热推出的理财通更加剧了互联网金融的热烈程度。在微信理财通正式上线的当天，7.4%的收益率、加上红包抽奖等促销活动，刺激着用户蜂拥而至，当天理财通存入金额就超过了8亿。　　传统金融机构也没有闲着。于1月22日宣布，首家推出微信银行闪电理财功能，客户通过浦发微信银行，只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的转入或转出。此前，2013年12月，推出类余额宝产品“平安盈”，推出“天天益”，、等也正在筹备代销渠道T+0业务的上线。　　虽然与银行年销售20多万亿的理财产品规模相比，数千亿元的互联网理财销售规模还难以撼动银行作为金融业老大的地位。　　不过，艾媒咨询一项调查显示，有八成被访者认为互联网金融有前途，半数受访者认为互联网金融会颠覆传统银行。　　六成用户担心安全问题　　互联网金融虽然火热，但安全问题始终是用户心头萦绕不去的最大担忧。有调查显示，在影响用户不常使用互联网金融产品/服务因素方面，62.2%用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品/服务的使用，而有16.7%用户表示对互联网金融没有概念。　　对此，艾媒咨询CEO张毅认为，互联网金融理财产品具有低门槛、易操作、高收益等特点，更容易获得特别是中小型投资者的青睐。但是，传统金融理财互联网化作为一种新兴的投资活动，发展时间尚短，目前依然存在较高的风险，例如收益难以持续稳定性、个人隐私泄露、非法吸收存款等损害投资者的行为。　　有分析认为，不少用户在进行较大金额交易时依旧倾向于选择传统线下金融服务渠道，这无疑在一定程度上限制互联网的发展。　　张毅认为，涉足互联网金融业务的企业除了应该不断加强线上金融交易安全性之外，更有义务加大互联网金融知识的普及，从而提高人们对其的信心。　　别过度依赖手机验证　　记者采访支付宝公司了解到，手机支付越来越普及，手机的安全也就更重要。因此，用户一定要保管好自己的身份证、银行卡及手机校验码等隐私信息，这些信息的重要性绝不亚于密码，骗子通常会利用被泄露的隐私信息威胁其账户。　　该人士举例说，为了骗取用户的手机短信“校验码”或“身份证号码”等隐私信息，骗子可能伪装成卖家声称交易“卡单”了；也可能伪装成银行人员为其办理大额信用卡；甚至还会谎称自己是“淘宝或支付宝的客服人员”，以账户有风险或交易异常为理由，要验证用户身份，向用户索取身份证号码和校验码。这个时候用户千万别被吓着了，应第一时间联系支付公司确认。　　他提醒：任何人以任何理由向用户索要手机短信校验码都是欺诈行为，千万不要上当！平时也要特别注意在手机上不要点击陌生链接或接收、安装任何不明应用软件。他还建议：应安装一些安全软件，可以检测出做过手脚的盗版软件。　　此外，安全专家也建议，支付公司不要太过于依赖手机短信验证这种方式，用户一旦丢失手机也要及时挂失。　　专家提醒　　警惕网络投资理财　　以“高额回报”为诱饵　　伴随互联网金融的火热，网络上的各类理财产品成了网民投资消费的新热点。然而近年来曝光的巨额理财欺诈案中，各类金融投资类钓鱼网站开始成为欺诈主流，以“天天返利”、“高额回报”为诱饵的投资理财陷阱也层出不穷。现今阶段互联网金融理财吸引更多的是用户小额资金，用户仍更倾向于通过传统渠道进行大额的投资理财。　　360公司一项网购统计数据显示，2013年第三季度，360安全中心接到的投资理财类欺诈报案数量占报案总量的5.7%，较二季度同比增长了超200%，网络投资理财骗局已成为严重威胁网民财产安全的重要因素。此外，投资理财类欺诈的人均损失金额在2013年二、三季度中，一直稳居前列，远高于虚假购物、话费充值、团购、木马等其他类型的网络欺诈。　　2013年第三季度，投资理财类欺诈的人均损失高达4403元，危害性仅次于赌博博彩类欺诈，成为排名第二位的高风险欺诈类型。同时，2013年第二季度，投资理财类欺诈的人均损失一度高达3.1万元，单个用户最高被骗金额一度高达30 万元，是二季度涉案金额最大网络欺诈案。　　“目前大多数投资者不懂得辨别风险，仅仅凭借高额的回报和对产品发行机构的信任就盲目投资，其实是不可取的。”一位广东金融业内部人士李先生表示，事实上任何投资都有风险，不少不法分子也开始利用这种高回报进行诈骗，诱惑投资者。　　三问互联网金融　　1　　真能钱生钱吗？　　只看七天年化收益　　高收益难持久　　对于很多用户来说，哪家网站的收益率高，就把钱放在哪。记者了解到，目前货币基金、互联网理财产品等都会公布七天年化收益率，但很多投资者对七天年化收益率并不理解。　　理财专家陈先生表示，很多投资者认为七天年化收益率就是产品的固定收益率，这是严重的误解。他说，七天年化收益率是用过去七天的每万份基金净收益加总后再进行年化处理，七天年化收益率作为均值指标只能体现过去七天大致的浮动。　　一家第三方支付人士说，某只基金短期的七天年化收益率超高，可能意味着基金经理的操作风格比较激进，用户每天获得的收益往往有点像坐过山车，对普通用户来说稳定的高收益才是王道。不同的货币基金采用不同的投资组合，会有一定程度的差异。最近半年，货币基金收益率稳定在4%~6%左右。过分偏低和偏高都值得注意。　　更有甚者，一些货币基金会使用“定期产品”或者“自己补贴”去表达高收益，这并不持久，对于互联网公司和合作基金来说，几百万的营销费用换来海量用户，通过每个人只能认购小部分额度，从而扩大用户量，这笔账是非常超值的。　　2　　真没风险吗？　　敢赔偿并不代表安全　　被盗风险高居首位　　网络安全公司360的一位人士认为，通常投资者不会每天登录查看账户情况，给不法分子提供了可乘之机。　　尽管支付公司声称“敢用就敢赔”，但在这些公司的《服务协议》中，关于发生经济损失的问题却这样说明：“能否得到补偿及具体金额取决于本公司自身独立的判断。”这意味着，在用户资金被盗用之后其实是很难获得全额赔偿的，支付公司通过“自身独立判断”后只会给予用户一部分“补偿”，也就是说，即使支付公司方面认为这不是由于用户自身问题造成的，用户也需要承担一部分损失。　　一位第三方支付人士承认：技术总是会有被人破解的可能。与传统银行一样，用户很难证明密码是自己泄露还是被盗？同样，这些支付用户也没有证据证明其账户是被盗用的，手机短信是被窃取还是无意泄露？而支付公司又不会轻易透露这些信息，用户很可能还是会吃哑巴亏。　　3　　真比线下挣得多？　　短期看是实惠　　亏钱风险也要注意　　虽然很多互联网理财也会提示风险，但基本上是淡化处理。其实，转入各种“宝”的资金主要购买了各种货币基金，仍然存在着风险。　　有专家说：“当你认为自己可以偷点懒，把决定权交到别人手中的时候，就会出现问题。归根结底这是你的钱，你必须负起全部责任”。投资者如果想要寻求获得比银行存款利率更高的收益率，就应该确保当一个投资产品出现问题时，要知道会发生什么事。　　虽然阿里巴巴和腾讯控股等公司利用自己庞大的客户基础和低成本互联网基础设施来降低费用，信息披露看起来也比很多传统银行做得要好，但既然是投资，就一定有风险。　　“目前，银行的理财产品一般的收益率在5%～6%左右，而银行的部分类余额宝的产品收益率也就在4%～5%之间，因此现在网络理财还是很有优势的。”一位股份制银行内部人士告诉记者，但是这不代表互联网金融投资就没有风险，且这种趋势是不是能一直延续，还有待商榷。“毕竟有的互联网产品是依靠商家补贴吸引眼球完成的，其本质还是和银行的同类别产品一样，但是线下也有多种产品选择，有的如信托、挂钩股票等产品的收益浮动还是要比普通的货币基金不同，当然风险也不同。”　　网络投资理财诈骗四大手段　　1　　实行会员准入制　　此类虚假理财网站多实行注册会员制管理，常用“注册即送现金”等奖励方式诱惑投资者。一般注册会员时需要输入身份证号等信息进行实名注册，还要提供用于项目结算的网银账号或财付通账号。　　2　　项目繁多，无实质实业投资说明　　投资理财骗局多提供周期不同、种类繁多的多种投资项目，一般投入金额越多，分红周期越长，不法分子宣称的分红金额越高。这些号称“100%获利的项目”几乎都为“纯资金吸纳”，无实质性实业投资说明，一般只是在网站的“投资模式”栏目中笼统提到资金用于能源、矿产等相关项目。此类网站提供的项目返利往往超出正常的银行存取款利率数十倍，且投资门槛极低，根本不符合经济规律。　　3　　天天分红、高额返利　　“分红式”网络投资诈骗是目前最常见的投资理财骗局，“保本收益”、“200%回报率”、“天天分红”等极具诱惑性的宣传语，成为吸引投资者上钩的主要诱饵。　　此类投资诈骗的最大特点是放长线钓大鱼，以投资公司为载体，以定期分红为诱饵，等网民投入小量资金后，前期定时给网民“分红”（返利），待网民不断追加资金或介绍亲友大量投资后，骗子就会关闭网站、销声匿迹。　　4　　传销拉人头式奖励机制　　在360目前接到的投资理财诈骗举报案例中，多数骗局具有明显的传销性质，不法分子以投资者直接或者间接发展下线人员数量作为计算依据，利用受害人的人际关系网，吸纳更多人上当受骗。　　提醒：冷静对待高收益理财产品　　360资深安全研究员裴智勇建议广大网民当遇到高收益的理财产品时，应先冷静地从以下几点来辨别其信息真假。　　1　　该网址是否有合法的ICP备案信息　　ICP证是网站经营的许可证，根据国家《互联网信息服务管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。网民在工信部的ICP系统中输入网址域名查询网址备案信息，也可借助360安全浏览器的“照妖镜”功能查询该网站是否具备合法的经营资质，对那些无备案信息，或是备案信息显示为个人，或是与金融证券类无关的，请您一定要提高警惕！　　2　　宣称翻倍分红的基本都是骗子　　任何投资都是有风险的，目前各大银行发行的理财产品收益率超过5%的，一般都是5万元起购，投资周期至少在三个月以上，且深受货币市场资金紧张程度的影响，收益波动很大。因此，凡是收益率远超银行理财产品的投资，都具有极大的风险性，而那些宣称“保本保收益”，且短期分红在100%、200%以上的，基本都是金融骗局。　　3　　核实理财产品真实投资项目情况　　虚假的投资理财网站往往提供的投资项目繁多，且无实质实业投资说明，一般只是笼统地提到项目资金用于能源、矿产等领域，或是与国家基础设施建设相关的项目中，而没有资金支配方向、企业收益状况等详细信息。　　对陌生的网络投资项目，最好联系到投资公司进行实地考察后再谨慎考虑。
(来源：广州日报)点击进入参与讨论
(责任编辑：陈大伟)
原标题：这宝那宝安全否 六成用户很担心(组图)
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