蚂蚁、京东等都在发力的车险分期，到底是不是门好生意？_凤凰科技
蚂蚁、京东等都在发力的车险分期，到底是不是门好生意？
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原标题：蚂蚁、京东等都在发力的车险分期，到底是不是门好生意？ 看似小众的车险分期市场，因为阿里、京东
原标题：蚂蚁、京东等都在发力的车险分期，到底是不是门好生意？
看似小众的车险分期市场，因为阿里、京东等互联网巨头的加入而迅速升温。
&1月16日，蚂蚁金服与人保财险、浙商财险、阳光保险等合作，宣布“买车险花呗12期免息”。而京东金融早在2015年12月，就开始尝试购买车险使用白条分期付款。此外，持牌消费金融公司、银行信用卡中心、各类互联网金融机构，纷纷杀入战团。
车险分期是指客户购买车险支付保费时，使用金融机构资金代为支付，然后分期偿还金融机构贷款。客户只能获得保单，而不是现金借款，可以较好的避免客户套现。从《平安银行信用卡车险保费分期付款业务条款及细则》的条款来看：“申请车险保费分期付款，分期总金额最高不得超过10000元。”
一、盈利模式是什么？
目前，车险分期主要通过分期服务费/利息、保险公司或者保险经纪公司返佣、代销其他保险佣金提成等方式获取收入。
分期服务费/利息
目前市场上大部分的车险分期平台都采取了0利息0手续费0服务费的模式。以农业银行顺德分行为例，其保险分期产品用户可以选择十二期产品免息，分期期数24期时才收取3.6%的分期手续费。
资料来源：农业银行顺德分行微信公众号
车险分期平台的角色，其实代替的是保险公司的“保险代理人”或者是4S店等线下销售渠道。保险代理人拿到的佣金是非常高的，某些寿险拿到的折扣甚至能到60%以上，车险代理佣金一般也能达到30%以上，具体返佣比例与保险销量有关，且需要一家一家谈判。因此，车险分期平台的利润主要是来自保险公司或者保险经纪公司的佣金收入。
销售其他保险提供分期服务增加收入
目前，车险赔付额度有限，车险分期平台可以通过销售其他保险提高客户意外赔付并提供分期服务，获取保费佣金及分期服务费。除了交强险，车船税外，还可以给用户推荐全车盗抢险、车辆损失险、玻璃破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔、无法找到第三方、第三者责任险、乘客座位险、司机座位险、划痕险等商业险，还可以推荐与车险无关的险种，并提供分期服务获取收入。
吸引优质客户，通过其他方式变现
为了吸引用户办理信用卡业务，银行信用卡中心会利用免息，甚至是返现的形式吸引客户选择他们的信用卡办理保险分期业务，后期通过其他途径变现。比如广发信用卡中心去年双十二就做过“返还4期本金”的活动，即客户选择他们的信用卡办理车险分期业务。假设商业险3000元，分十二期，每期250元。不仅0利息0手续费，而且返还保费1000元（250*4）。
二、市场空间有多大？
财产险增长率年均10%，比较平稳
据保监会数据，2016年财产险（包括车险、农业保险等险种）保费收入8724.17亿元，同比增长10.01%，2017年1月～11月财产险保费收入8813.17亿元，预计全面收入近10000亿。
数据来源：保监会、国家统计局
车险保费收入是财产险收入的主要来源
据慧择保险数据显示，2017年1季度，所有财产险收入2625.84亿，车险1781.99亿，占比67.82%，去年同期占比73.76%。其他数据也显示，车险在财产险保费收入里占比70%左右，其他保险（包括财险、信用保证保险、农险、责任险、意外险、健康险）收入占比合计30%左右。
此外，保险业协会数据显示，2014年车险在财产险保费收入里占比超过70%。由此可以预估，目前车险市场空间为6000亿～7000亿。
增速明显下滑
虽然车险保费收入占比较高，但是随着购车补贴政策退出、车辆保有量不断提高、城市限牌等不利因素，导致购车增速明显下滑。据统计，2017年一季度车险保费增速也随之降到6.11%，而2016年全年还是10.25%。
三、产品有哪些特点？
骗贷概率较低
众所众知，3C消费分期，用户或者商家可以通过造假套现。但是，在车险分期的申请流程中，当用户发起贷款申请，保险公司会通过车管所数据核实车架号的真实性。此外，不管是支付保费还是退保，资金不经过借款人的账户，客户也不可能通过保险公司将现金套出。麻袋理财研究院认为，从产品根源上，车险分期可以降低消费金融场景中的欺诈风险。
据某从事车险分期业务的业内人士透露，保险的返佣很高，尤其是车险，至少30%起。也正因如此，即便将车险分期产品做成免息分期，车险成单的返佣也足够覆盖放贷的资金成本。
政策风险小
保险分期属于有消费场景的消费金融业务，由于免息的存在，可以和现金贷形成明显隔离。因此，政策风险较小。
目前跟进“车险分期”业务的平台不仅有京东、阿里等互联网巨头以及各大银行的信用卡部门，还出现了保分期、车险分期王、墨分期、分期宝等车险分期平台，甚至一些保险公司也在推进“车险分期”业务的进展。
再加上现金贷整顿后，大量的消费分期平台开始涉及保费分期业务，“车险分期”已经成为竞争激烈的行业。
市场空间有限，但利润率较高
以分期保为例，2015年成立，到2017年10月，保费规模才突破1.8亿，远远无法与现金分期业务相比。但是，分期保2017年11月即获得A轮融资，估值3亿元，这说明该业务盈利不错，利润率较高，商业模式被市场认可。
四、市场参与者有哪些？
早在2015年12月时，京东金融就首次尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。通过京东白条，用户可以分期支付保费，免去一次性缴纳保费的负担。接着，蚂蚁金服开始涉足车险分期业务。在支付宝“保险服务”页面，可以发现蚂蚁金服推出了使用花呗分3期购买车险可免息的服务。今年初，更是升级为花呗分12期购买车险免息。
此外，信用卡中心也涉足车险分期业务。例如建设银行与大特保合作，自日起，用户在大特保官网、官方微信公众号及WAP端购买保险，只要实付保费超过500元，到了支付页面，即可选择使用建行信用卡分3期、6期或者12期享受免息支付。此外，广发银行信用卡中心、招商银行信用卡中心、平安银行信用卡中心、农业银行信用卡中心等均参与保险分期业务。
一些消费金融公司也开始掘金车险分期领域。例如日，喇叭分期宣布与中银消费金融达成合作，推出车险分期产品“喇叭买单”APP，并在12月全面上线。
非持牌金融机构参与较多，包括墨分期车险分期王、钱搭档、保分期。部分公司连续获得风投青睐。例如，2015年末成立的分期保，到2017年11月已经连续获得三轮风投。从第一轮天使投资500万到第二轮天使投资3000万，再到第三轮的3亿元。再比如钱搭档，2017年初获得著名风投纪源资本人民币基金的3000万元A轮注资。
五、总结与建议
虽然保险公司、大型汽车金融平台、信用卡中心等做车险分期更有优势，但是其当前战略重点并不在车险分期，这给互联网金融参与该业务留下了一定的空间。车险分期业务与现金贷业务类似，具有金额小、利润高的特点，比较适合线上操作，因此，现金贷清理整顿后，车险分期业务开始受到大家关注。
由于分期金额较小，线下独立开展业务，运营成本较高，麻袋理财研究院建议与驾校、保险经纪公司（特别是线上）、4S店、滴滴服务商等合作展业。此外，由于保险代销需要牌照，建议申请保险经纪牌照，不仅可以获取更多的佣金收入，也可以规避风险。
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3秒自动关闭窗口网店瞄上出租网购购物车生意 存财产、隐私风险
再过几天便是“双十一”了，很多购物网站都会进行一系列的促销活动，广大网友也即将开始“剁手”之旅，大家都等着11日那天0点价格变化的那一刻。不过由于很多购物网站的“购物车”都会设置容量上限，也让一些“购物狂”觉得买得不够过瘾。记者近日了解到，很多人看到了这个商机，在“双十一”前提供“购物车租赁”服务，自己的网站“购物车”放不下，便可以租一个别人的空位来“买买买”
某二手网站上商家做起了“购物车”出租生意
双十一前“购物车”被装满
26岁的刘女士今年年初刚刚辞掉了工作，专职做代购，有时候她会关注购物网站上的一些商品降价信息，在价格低点的时候“囤货”，再加价卖出去。
“‘双十一’的时候很多网店的打折力度都挺大的，我们便宜购买进来，然后再适当加价卖出去，还是会有一定利润的。”刘女士说，“但是当天打折力度比较大的商品一般都有数量限制，需要提前加进‘购物车’，到了11日0点，价格降低的那一刻来抢，因为很多都会抢不到，所以我们会提前大量地放到‘购物车’内，然后抢到就买，抢不到的也只能放弃了。”
刘女士说，几乎所有的购物网站都会给“购物车”设置“上限”，以某购物网站为例，普通会员的“购物车”上限为99件，“一旦超过这个上限就再也添加不进去了，这也就是说，如果我已经放在‘购物车’里面的东西没有抢到，那我再回头去买别的东西，可能也没有机会了。”
而某购物网站的客服人员6日告诉记者，之所以给“购物车”设置上限，主要是为了保障网站能够顺利运行，如果有很多人恶意无上限地囤货，是会给网站的运行和商家造成影响的。
不过客服人员也表示，有些特殊的促销时段，他们会临时取消“购物车”的上限，例如2016年的“双十一”前期，某“购物车”限量99件货物的购物网站就取消了上限。“但是这样的措施提前很难得知，为了保险，我们还是更愿意把想买的东西提前放进‘购物车’。”刘女士说。
卖家瞄上“购物车”租赁生意
记者了解到，现在绝大多数购物网站在注册的时候都是要与用户的实名制信息绑定的，这意味着，一般买家在一个购物网站只能拥有一个账号，也就只能拥有一辆网购“购物车”。
“最近几天我在二手平台上发现，原来是有人可以租赁自己的网站‘购物车车位’的，而且售价不贵，我就买了5个作为储备，这就等于我又多了将近500件商品的购物机会。”刘女士说。
记者6日登录了某二手交易平台，发现确实有一些人在出售购物网站的“购物车车位”，价格在5到10元不等，一些销量较大的商家，单笔销量就有100件。
记者随后联系了其中的一位卖家，他告诉记者，他是某购物网站的老会员，购物的信用很好，而且因为级别比较高，所以拥有的“购物车车位”比较多，“双十一”期间自己并不需要买太多东西，所以希望把“购物车”的“车位”出租。
“你到时候把商品的链接给我，然后就是你的收货地址，每件商品你要给我2块钱的押金，到了11号那天，我来帮你抢东西，然后付款，没抢到的话我会退押金，抢到的东西会直接由卖家邮给你，我把交易成功的截图发给你之后，你给我付尾款就行了。”这位出租“购物车车位”的商家说，之所以每件商品需要支付2元的押金，是为了防止违约。
而对于可能存在的买家收货地址及电话信息泄露问题，这位出租“购物车车位”的卖家表示，“我们赚的不是这个钱。”
租用“购物车”财产、隐私存风险
记者通过采访二手交易平台的买家得知，他们之所以有多余的“购物车车位”，主要是因为他们的会员等级较高，因此会享有“特权”，也就是拥有了多余的“购物车车位”。
一家购物网站的客服人员6日告诉记者，一般来说网给“购物车”所设置的上限是能够满足绝大多数网友的购物需求的，为了防止很多网友在11日当天抢不到想要的商品，他们也会推出“提前付订金”、“临时提高‘购物车’上限数量”等新形式，来避免“购物车”不够用的情况。
“租赁‘购物车车位’，其实就等于是让别人代买，我们还是不建议大家去用别人的账号来购物，这样还是会存在财产及个人隐私的风险的。”某购物网站客服人员表示。
（来源：北京青年报）
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