借力互联网金融新业态 论道普惠金融可持续发展
11月13日，由每日经济新闻主办的2015中国普惠金融发展论坛在北京召开，来自监管机构、商业银行、互联网金融公司的业界代表齐聚一堂，共同为我国普惠金融的发展建言献策。
每经记者 万敏
11月13日，由每日经济新闻主办的2015中国普惠金融发展论坛在北京召开，来自监管机构、商业银行、互联网金融公司的业界代表齐聚一堂，共同为我国普惠金融的发展建言献策。
本次论坛以&全方位 可持续&&让所有人享受更多的金融服务&为主题，可谓正当其时。就在论坛举行前的11月9日，中央全面深化改革领导小组推出了《推进普惠金融发展规划（年）》，这是中共中央通过的我国第一个推进普惠金融的发展规划，表明普惠金融已上升到了更重要的国家发展战略层面。
在论坛主题演讲环节，央行金融研究所所长姚余栋总结了&十三五&期间互联网金融行业的十大趋势；邮储银行副行长邵智宝则从商业银行的角度分享了普惠金融发展的观点。在随后的两场圆桌对话中，来自商业银行和互联网金融机构的10位嘉宾分别就&普惠金融的可持续性&和&普惠金融的可获得性&两个焦点话题展开了讨论。
普惠金融影响深远
在论坛的主题演讲环节，姚余栋表示，互联网金融使得普惠金融的共享程度提高，互联网金融的无间断服务、无时空限制、低成本使居民获得金融服务的可得感大大增加。互联网去中介化，提高了金融的匹配程度，将不同地域的金融服务和金融需求匹配，从而缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
邵智宝介绍了邮储银行的普惠金融工作经验，他表示，商业银行的普惠金融实践，就是希望能够把金融产品和服务延伸到传统上难以覆盖的弱势群体，包括中小微企业和农村农民，帮助他们抓住稍纵即逝的商业机会，使他们的心血和智慧有机会变成财富。
普惠金融应可持续
在论坛的第一个圆桌对话环节，建设银行小企业业务部副总经理李晓芳、宜信公司高级副总裁田颖、e租宝首席经济学家兼高级副总裁杨晨、人人行科技有限公司（借贷宝）副总裁王亮、北京银行小企业事业部副总经理段红立一起探讨了普惠金融的可持续性话题，保本、微利应该成为普惠金融的基本价值观。
讨论嘉宾普遍认为，控制风险是实现普惠金融可持续性的重要基础。
段红立认为，普惠金融的风险管理非常重要。合规经营、坚守风险底线也是普惠金融可持续发展的基础。
李晓芳表示，对于小微企业贷款，会根据风险程度获得不同的价格。银行希望给更多的企业贷款，但是缺数据和信息，信息不对称造成了无法满足客户更多需求。她建议营造更好的信用环境，完成普惠金融的顶层设计，在人行征信的基础上，融合工商、税务和相关法院等的信息。
田颖表示，在管理风险时，把客户区别开非常重要。不见得信用能力差的人不能得到服务，但要有一定的价格。
杨晨则认为，中国目前不是以消费信贷推动社会经济发展的经济体，要借用美国模式确定网贷平台中借贷人的风险和价值，难度是非常大的。在普惠金融中，互联网金融是一个补充、弥补的过程。社会在呼吁完善信用评级体系之前，还得呼吁传统金融行业竞争力度的加大，利率市场化真正有效落地推进，使得整个中国社会的融资成本有效下降。
借力互联网新业态
本次论坛在第二个圆桌对话环节讨论了&借力互联网新业态，推动普惠金融全覆盖&的话题，金融工场董事长魏薇、中融民信副总裁苏琴、中瑞财富副总裁荣春献、恒昌公司副总裁张然和91金融联合创始人吴文雄分别发表了自己的观点。
魏薇表示，普惠金融首先要覆盖两端的客户群体，同时要提供更加简单、便捷、快速的金融服务，让金融触手可及，让平台在PC端、手机移动端甚至微信等等社交平台上渗透到各个方面。
张然认为，普惠金融的第一个特点是线上线下能够覆盖更多人群。第二个特点是从一线到四线城市都有网点覆盖。第三就是要看是否有多元化的理财产品，让老百姓找到适合自己的一款方案进行投资；从资金需求方来看，是否有多种借款成本、不同的借款方案。
苏琴表示，互联网下的一些金融业态之所以发展得较快，是因为其主打产品业务线条比较简单，但如果把传统的金融业务互联网化，其实是值得大家探讨的。如何把原来不能互联网化的金融产品，以互联网化的形式投放到市场，如何充分地利用线下的资源和线上便捷的服务，服务到普惠大众，这是目前正在探讨的，也的确是有一些困难和难度的。
荣春献称，通过线下发掘，能真正地了解业务中还有哪些会产生风险的地方，为进一步改善风控体系不断升级迭代，这是线下发掘和资产发现中更重要的。
吴文雄表示，未来的互联网形态可能会演变为手机互联网、智能连接终端的网络，每个普通人都有他能享有的金融服务，这种服务是贴合人本身需求的。
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-中国互联网金融的六大业态
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中国互联网金融的六大业态
10月26日深圳《互联网与大数据下的金融》专题讲座先睹为快：
由中国社会科学院研究生院深圳研究院主办，深圳市前瞻投资顾问有限公司承办的“互联网与大数据下的金融”专题讲座将于日下午在深圳虚拟大学园举行。
北京大学金融学副教授，北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩博士（新浪微博：@北大黄嵩）将带来精彩的主题演讲。演讲内容涉及互联网金融三大核心要素、中国互联网金融的六大业态、信息技术与商业银行创新、互联网金融支付、互联网金融与众筹、互联网金融与P2P、互联网金融实战案列分析等。
就“中国互联网金融的六大业态”，黄嵩博士将在10月26日深圳“互联网与大数据下的金融”讲座现场逐一解读，并于现场学员展开互动交流。下面，前瞻投资顾问为您提前梳理一下中国互联网金融的六大业态及其大市场发展现状，为您提供课前参考，希望各位学员能带着疑问赴深圳虚拟大学园与黄嵩博士展开交流探讨。
北京大学金融学副教授，北京大学金融与产业发展研究中心秘书长：黄嵩博士
（一）互联网支付
互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。典型的互联网支付机构是支付宝。
互联网支付主要分为三类：一是客户通过支付机构链接到银行网银，或者在电脑、手机外接的刷卡器上刷卡，划转银行账户资金。资金仍存储在客户自身的银行账户中，第三方支付机构不直接参与资金划转。二是客户在支付机构开立支付账户，将银行账户内的资金划转至支付账户，再向支付机构发出支付指令。支付账户是支付机构为客户开立的内部账务簿记，客户资金实际上存储在支付机构的银行账户中。三是“快捷支付”模式，支付机构为客户开立支付账户，客户、支付机构与开户银行三方签订协议，将银行账户与支付账户进行绑定，客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。该模式中资金存储在客户的银行账户中，但是资金操作指令通过支付机构发出。
目前，互联网支付发展迅速，截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元。互联网支付业务的应用范围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等。
（二）P2P网络借贷
P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。典型的P2P网贷平台机构是宜信和人人贷。
传统的P2P网贷模式中，借贷双方直接签订借贷合同，平台只提供中介服务，不承诺放贷人的资金保障，不实质参与借贷关系。当前，又衍生出“类担保”模式，当借款人逾期未还款时，P2P网贷平台或其合作机构垫付全部或部分本金和利息。垫付资金的来源包括P2P平台的收入、担保公司收取的担保费，或是从借款金额扣留一部分资金形成的“风险储备金”。
此外，还有“类证券”、“类资产管理”等其他模式。我国的P2P网贷从2006年起步，截至2013年末，全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。从规模和经营状况看，平台公司的门槛较低，注册资本多为数百万元，从业人员总数多为几十人，单笔借款金额多为几万元，年化利率一般不超过24%。
（三）非P2P的网络小额贷款
非P2P的网络小额贷款（以下简称“网络小贷”）是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。
网络小贷凭借电商平台和网络支付平台积累的交易和现金流数据，评估借款人资信状况，在线审核，提供方便快捷的短期小额贷款。例如，阿里巴巴所属的网络小贷向淘宝卖家提供小额贷款，旨在解决淘宝卖家的短期资金周转问题。
截至2013年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1 500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。
（四）众筹融资
众筹融资（Crowd Funding）是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。典型代表如“天使汇”和“点名时间”。众筹融资平台扮演了投资人和项目发起人之间的中介角色，使创业者从认可其创业或活动计划的资金供给者中直接筹集资金。
按照回报方式不同，众筹融资可分为以下两类：一是以投资对象的股权或未来利润作为回报，如“天使汇”；二是以投资对象的产品或服务作为回报，如“点名时间”。
众筹融资在我国起步时间较晚，目前约有21家众筹融资平台。其中“天使汇”自创立以来累计有8 000个创业项目入驻，通过审核挂牌的企业超过1 000家，创业者会员超过20 000人，认证投资人达840人，融资总额超过2.5亿元。
（五）金融机构创新型互联网平台
金融机构创新型互联网平台可分为以下两类：一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可以在平台上进行销售、转账、融资等活动。平台不赚取商品、服务的销售差价，而是通过提供支付结算、企业和个人融资、担保、信用卡分期等金融服务来获取利润。
目前这类平台有建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等。二是不设立实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构。如众安在线财产保险公司仅从事互联网相关业务，通过自建网站和第三方电商平台销售保险产品。
（六）基于互联网的基金销售
按照网络销售平台的不同，基于互联网的基金销售可以分为两类：一是基于自有网络平台的基金销售，实质是传统基金销售渠道的互联网化，即基金公司等基金销售机构通过互联网平台为投资人提供基金销售服务。
二是基于非自有网络平台的基金销售，实质是基金销售机构借助其他互联网机构平台开展的基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”销售基金、基于第三方支付平台的基金销售等多种模式。其中，基金公司基于第三方支付平台的基金销售本质是基金公司通过第三方支付平台的直销行为，使客户可以方便地通过网络支付平台购买和赎回基金。
以支付宝“余额宝”和腾讯“理财通”为例，截至日，“余额宝”规模突破2 500亿元，用户数超过4 900万；“理财通”1月22日登录微信平台，不到10天规模已突破100亿元。
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【金融信息图】互联网金融业态分类
发布时间：日 14:39:50
(电子商务研究中心讯)（来源：21世纪网）
又到国际消费者权益日，电商中心再次启动“”主题活动，通过投诉协调、法律援助、专题曝光、数据报告、系列报道、电商快评、评测榜单、工商消保协同、媒体评论、全媒体发布等多元化、立体化方式直击，并重点关注以下四类中心报告上榜平台：(1)综合零售电商类：淘宝/天猫、京东、唯品会、拼多多、苏宁易购、亚马逊中国、国美互联网(国美在线)、当当网、返利网、蘑菇街、网易严选等；(2)垂直电商平台：贝贝网、美囤妈妈、途虎养车、莎莎网、乐视、小米、优购网、好乐买等；(3)跨境电商：淘宝全球购、天猫国际、网易考拉海购、小红书、洋码头、西集网、达令、海狐海淘、丰趣海淘、86mall；(4)生活服务平台：美团、饿了么、飞猪、携程、去哪儿、同程艺龙、马蜂窝、途牛、阿卡索外教网、易到、ofo、摩拜单车，为全国电商用户“保驾护航”。
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规范互联网金融业态 维护消费者切身利益
——互联网金融风险专项整治工作领导小组相关负责同志答记者问
新华社北京10月13日电（新华社记者）国务院办公厅近日公布了。互联网金融风险专项整治工作领导小组相关负责同志13日就专项整治工作回答了记者提问。
为促进互联网金融健康有序发展
问：为什么要开展互联网金融风险专项整治？
答：近年来，随着大数据、云计算、移动互联网等信息技术的迅速发展，互联网金融蓬勃兴起，几乎触及了金融业的所有领域。总体看，互联网金融发展对于支持国家创新驱动发展战略，推动大众创业、万众创新和供给侧改革，提升金融服务普惠性和覆盖面具有积极意义。
但是，当前互联网金融某些业态偏离正确的创新方向，并产生了“劣币驱逐良币”的效应，使真正有价值的互联网金融创新受到挤压；一些机构采用不正当竞争手段，扰乱了正常的经济金融秩序；一些机构挪用或占用客户资金，甚至制造庞氏骗局，造成众多群众经济损失。
为促进互联网金融健康有序发展，经国务院批准，人民银行、中央宣传部、中央网信办、中央维稳办、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、国家信访局、最高人民法院和最高人民检察院等十七个部门联合开展互联网金融风险专项整治。
党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范，十八届五中全会明确提出“规范发展互联网金融”的任务，2016年政府工作报告中将规范发展互联网金融作为今年深化金融体制改革的一项重要内容，开展互联网金融风险专项整治是贯彻落实党中央、国务院决策部署的重要举措。
问：互联网金融风险专项整治的目标是什么？
答：从短期看，专项整治的目标是规范各类互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转部分业态偏离正确创新方向的局面，维护广大金融消费者的切身利益，保护投资者合法权益，维护金融市场秩序，守住不发生系统性区域性金融风险的底线。从长远看，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进我国互联网金融规范有序健康发展，切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。
坚持问题导向集中力量对重点领域进行整治
问：《实施方案》提出了哪些重点整治领域和重点整治要求？
答：当前，互联网金融领域的风险隐患主要集中在Ｐ2Ｐ网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等领域，专项整治坚持问题导向，集中力量对这几个重点领域进行整治。
Ｐ2Ｐ网络借贷领域的整治重点是落实网络借贷机构信息中介定位，禁止网络借贷机构突破信息中介职能定位开展设立资金池、自融自保、发放贷款等违法违规活动。
股权众筹领域的专项整治强调了不得擅自公开发行股票、变相公开发行股票、非法经营证券业务等要求。
互联网保险领域的整治重点是互联网高现金价值业务、保险机构依托互联网跨界开展业务及非法经营互联网保险业务。
第三方支付领域的整治重点是非银行支付机构备付金风险和跨机构清算业务，以及无证经营支付业务行为，第三方支付领域已实行业务许可，对于无证经营支付业务的机构将开展专项整治工作。
通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务的整治重点是具有资产管理业务相关资质但开展业务不规范的互联网企业，以及未取得资产管理等金融业务资质但跨界开展金融活动的互联网企业。
互联网金融领域广告等行为的整治重点是互联网金融从业机构发布虚假、违法金融广告等。
抓住关键环节提高整治效果
问：针对互联网金融活动的特点，专项整治将运用哪些方法？
答：互联网金融活动复杂多变，专项整治强调抓住关键环节，提高整治效果。
一是严格准入和行为管理。设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未经批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处。
二是强化资金监测，非银行支付机构客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行，开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。
三是用好技术手段，研究建立互联网金融监管技术支持系统，通过网上巡查、数据分析等技术手段，摸底互联网金融总体情况，及时发现互联网金融异常事件和可疑网站。
四是加大整治不正当竞争工作力度。从业机构不得通过各种显性或隐性补贴的方式向客户提供高回报金融产品，对通过显失合理的超高回报率和补贴方式吸引客户的行为予以清理规范，维护市场公平竞争秩序。
互联网金融活动跨领域、跨区域特征明显，专项整治提出运用多种措施，实现整治全面覆盖。一是运用“穿透式”监管方法，透过表面判定业务本质属性，根据业务实质执行相应的行为规则和监管要求。二是加强部门协作，相关部门建立数据交换和业务实质认定机制，必要时组成联合小组进行整治。三是加强金融管理部门和地方政府的协调配合，共同承担整治任务，共同落实整治责任。
当前，互联网金融从业机构良莠不齐，有合法经营、业务规范的，有存在违规行为、但经过整顿后可以继续经营的，也有完全违法、甚至涉嫌欺诈的，各种情况较为复杂。专项整治将坚持打击非法、保护合法的原则，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《实施方案》、各分领域整治方案及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关要求，按照违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待、分类处置、精准施策。同时，坚持公平公正开展整治，不搞例外。
严格规范要求做好对客户资金的保护
问：在专项整治过程中，将采取哪些措施以保护投资者利益？
答：一是严格互联网金融从业机构规范要求。《实施方案》明确，从业机构应尽快落实客户资金第三方存管制度，存管银行应加强对相关资金账户的监督；从业机构应严格执行投资者适当性制度标准，不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户；充分发挥中国互联网金融协会作用，制定行业数据统计、信息披露等制度，使得投资者能充分了解从业机构相关信息。
二是《实施方案》强调，专项整治应坚持分类施策，有序、稳妥处置风险，特别要做好对客户资金的保护工作。一些从业机构涉嫌恶意欺诈等严重违法违规行为，依法对其进行严厉打击有利于保护投资者利益，这些机构一般潜藏较大风险隐患，有的甚至是庞氏骗局，若不及时进行清理整顿，其债务漏洞可能增大，投资者将承受更大的损失，还可能波及其他机构，导致更多投资者利益受损。
三是《实施方案》要求，相关部门加强宣传教育，不断提高金融风险教育的广泛性、针对性、有效性，特别是要开展“以案说法”，用典型案例教育群众，提高投资者风险甄别和防范意识。
随着专项整治逐步推进，从业机构的守法合规意识和经营规范程度将不断提高，这将有利于从根本上保护投资者利益，促进行业健康可持续发展。
引导互联网金融步入正确创新轨道
问：专项整治会不会“扼杀”互联网金融创新？
答：近年来，运用信息技术，立足普惠金融，一些互联网金融从业机构在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、提升金融服务的普惠性和覆盖面等方面进行了积极探索，为服务实体经济发展发挥了积极作用。但由于缺乏规范与引导，一些从业机构偏离正确的创新方向，或打着创新的旗号包装粉饰，欺骗投资者，或借用创新概念混淆视听、鱼目混珠、逃避监管，一些机构甚至以创新为掩护从事非法集资等非法金融活动。这些伪金融创新不仅扰乱了市场秩序，损害了金融消费者利益，还产生了“劣币驱逐良币”的效应，使真正有价值的互联网金融创新受到挤压。
专项整治的目的正是要扭转、纠正互联网金融某些业态创新跑偏的局面，对借创新之名行违法违规活动之实的机构予以清理规范，对开展有益创新、合法合规经营的机构予以支持保护，引导互联网金融行业步入正确创新轨道。
提炼形成互联网金融治理经验
问：专项整治对建立互联网金融监管长效机制主要有何考虑？
答：专项整治工作是阶段性的，关键是要以此为契机，提炼形成互联网金融治理经验，促进互联网金融健康可持续发展。
一是研究解决互联网金融领域暴露出的金融监管体制不适应等问题。强化功能监管和综合监管，加强跨部门监管协调，加强中央与地方金融监管协作，实现对各类互联网金融活动的监管全覆盖。
二是创新适应互联网金融特点的监管方法。实施“穿透式”监管，根据业务实质执行相应的监管规定。加强对资金账户的管理，实现对互联网金融活动的常态化监测和有效监管。利用互联网思维做好互联网金融监管工作，加强互联网金融监管技术支持。
三是营造良好行业生态环境。加强行业自律，充分发挥中国互联网金融协会作用，形成依法依规监管与自律管理相结合的管理体制机制。建立举报和重奖重罚制度，发挥社会监督作用。加快推进互联网金融领域信用体系建设，使征信为互联网金融活动提供更好的支持。
四是完善互联网金融法律法规框架。互联网金融也是金融，各类互联网金融活动应按照实质重于形式的原则，适用相应的法律法规和监管要求。目前《非金融机构支付管理办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《互联网保险业务监管暂行办法》等监管规则已发布，在确有空白的领域，相关部门将及时研究出台相关规章制度，引导互联网金融从业机构在法治轨道上健康有序发展。
问：在专项整治中，中国互联网金融协会将主要发挥什么作用？
答：中国互联网金融协会是人民银行会同银监会、证监会、保监会组织建立的全国性互联网金融行业自律组织，承担着制定互联网金融行业标准，促进从业机构业务交流和信息共享，建立行业自律惩戒机制等重要职责。
中国互联网金融协会在专项整治工作中，将认真履行好行业自律职责，同时承担以下重点任务：一是研究开展互联网金融领域的信息披露、反不正当竞争等工作，为规范互联网金融市场秩序提供支持；二是开展互联网金融统计监测和风险预警，完善互联网金融常态化监测机制；三是加强互联网金融领域风险教育和信用信息共享，引导从业机构提高风险意识和风控水平，及时提示广大金融消费者提高风险防范意识。
责任编辑：张兴华
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上海：互联网金融业态齐全发展良好
来源：中国新闻网&&
发布时间：日 08:49来源：上海东方高清
上海：互联网金融业态齐全发展良好
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