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开始探索美美星球吧！房贷业务成银行香饽饽！双周供、转按揭多招齐发_楼市动态_贷款攻略 - 融360
公积金政策
房贷业务成银行香饽饽！双周供、转按揭多招齐发
　　利率市场化、经济结构调整引发的坏账忧虑都在考验银行经营能力，也在促使银行调整信贷投放结构。在前几年大力推进溢价水平较高的中小企业、小微企业贷款之后，银行将发力的重点再度锁定安全性较高的房贷业务。各家银行都使出浑身解数争夺客户，除了在利率上短兵相接之外，双周供、转按揭等业务也重出江湖。然而，业内人士提醒，有一些贷款方式看似能减少还贷利息，实际上是换汤不换药，或者被隐藏了过程中的各项手续费用，而优惠利率虽然看起来颇为诱人，但普通客户想要获得也实属不易。
　　双周供重现江湖
　　在房贷市场，一月一次的还款方式是购房者们最为熟悉的。而一种名为&双周供&的还款方式在五六年前出现，但这项业务随后在市场销声匿迹。近日，有消息传出，平安银行在广州地区重启了双周供服务。北京商报记者发现，今年春节过后，平安银行在上海、温州等地就已重新推出了这一还款方式。
　　对此，平安银行北京分行人士表示，双周供业务一直都有，不过目前是专营团队正在做，并没有在网点铺开。平安银行总部相关人士表示，各地分行会根据当地监管政策开展业务，因此各地会存在区别。
　　北京商报记者随后调查了本地多家银行网点，但没有一家目前开展了双周供业务。一位股份制银行个人贷款部人士表示，没有听说过这项业务，有些银行的政策相对灵活一些，所以产品种类比较丰富。
　　可能很多人对双周供都不熟悉，这是怎样的一项业务呢？事实上，就像它的名字一样，双周供就是由传统月供的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额能获得有效减少，还款周期得以明显缩短，因此客户在还款期内能省下不少利息。
　　以按揭贷款200万元、贷款期限30年为例，根据目前北京市场上普遍的8.5折计算，等额本息的传统月供方式，每月要还款9739.53元，还款总额350.6万元，双周供每两周还款元，相当于原来月供的一半。
　　但由于还款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来双周供方式还款总额约326.7万元，比月供节省24万元左右。同时，双周供每年大约还款次数为26次（一年约52周），借款人只需要25.8年时间就可以还清贷款，比月供方式缩短了4.2年。
　　据了解，双周供的还款方式适合长期资金流充裕且稳健型的投资者，它能令闲置的资金通过快速还款得以高效运转。不过，一位国有大行个贷部人士提醒，双周供对于资金安排的要求大大高于月供，不能及时还款或忘记还款的话都会被罚息。
　　此外，在业内人士看来，双周供本质就是提前还款。中原地产首席分析师张大伟表示，从计算结果来看，双周供的还款利息是减少了，但只是因为还款时间节点提前，变相的有一半的钱提前还了，相当于每个月月供的钱有一半少跟银行借了15天，所以利息肯定是减少了。
　　&如果有足够的钱，完全可以提前还贷。&张大伟说道，双周供之所以中间停了几年，就是因为业内都发现了这种方式，其实就是银行争取客户的一个噱头，而且对银行而言，每月两个还款期，计算起来也比较繁琐。
　　隐藏高过桥费的转按揭
　　除了双周供，近日某股份制银行还在广州地区针对转按揭的客户推出了8.3折的优惠利率。
　　为此，北京商报记者调查了本地多家银行网点，但没有发现此类业务。
　　这里的&转按揭&是指跨银行间的贷款转接，借款人在甲银行办理了住房按揭贷款，但甲银行提供的折扣不如乙银行大，借款人可以将按揭转到乙银行，以便享受更优惠的利率。2008年，转按揭业务曾一度盛行，后被监管叫停。而近两年来，中小企业、小微企业贷款业务风险升高，不少银行出于自身业务结构的需求纷纷下调房贷利率，导致房贷利率在不同银行出现了明显差距，房贷&搬家&的需求也随之出现。据了解，去年10月沈阳地区部分银行就出现过转按揭业务，且咨询量高涨。
　　然而，贷款&搬家&时，不低的&过桥费&容易被忽略。业内人士介绍，由于贷款的抵押在原来的银行，需要该行将原来的房贷结清，但同时原来的抵押尚未解除，对于该行来说存在风险，因此需要购房者交一定额度的抵押金。同时，如果按揭的转出银行事先有的条款，则借款人需支付一定比例的违约金。此外，可能还要收取房产评估费、公证费、房屋抵押登记费等。
　　而比起过桥费用，转按揭的政策风险更需要警惕。伟嘉安捷房贷专家吴昊介绍，由于两家银行房贷过程无法无缝对接，中间存在一段不确定的时间差，央行早已于几年前明确禁止办理转按揭。
　　另有业内人士进一步表示，虽然近几年放松该管制，但并未命令放开，部分银行在偷偷地办，处于打擦边球状态，一旦被禁止，正在办理中的购房者将处于两难状态。
　　此外，吴昊介绍，还有一种&转按揭&是个人与个人之间的。&例如你买房，我是业主，我的房子有尾款，必须尾款还清才能交易，但是我还不清，先用你的钱把我的贷款还清之后才能做过户。&这种方式风险较高，曾出现过买主将钱付给业主后业主卷钱跑路，买主得不到房子的情况。
　　吴昊表示，这样的转按揭方式能够加速买卖流程，但没有风险保障，现在北京地区有资金监管要求，这种交易也无法进行了，买家的钱必须先放到银行，业主的尾款只能自己还。
　　不难看出，无论是跨行间的转按揭，或是私人间的交易，这种&倒手&房贷的方式都容易被监管举红牌。但随着银行在房贷市场的竞争加剧，银行更希望通过房贷竞争获得优质个人客户发展其他相关业务，因此转按揭重出江湖就不难理解了。
　　有条件的利率战
　　在张大伟看来，购房者最看重的还是按揭折扣，如果有行业内较低的利率就不用那么多噱头了。上述股份制银行人士也建议，做贷款的时候就选好银行，无需再在过程中多次倒手了。
　　为了&抢客户&，银行的价格战从来没有休止过，反而更加激烈。
　　北京商报记者调查发现，目前本地银行多实行8.5折优惠利率，农行对贵宾客户最高执行8.3折利率，浦发银行对钻石客户或贷款200万元以上的客户最高执行8.3折利率。民生银行北京分行实行差异化按揭利率政策，依据贷款期限不同，执行相应的利率水平，优质客户首套房贷款最低利率可在8.1-8.5折区间浮动。
　　银行竞相飙低利率，加上去年以来央行多次的降准降息，房贷利率已进入史上最低时期。融360近日发布的月度报告显示，6月全国首套房平均利率为4.48%，继续创历史新低。北京地区首套房利率平均折扣为8.52折，平均利率为4.17%，位列全国十大利率最低城市的第二位。
　　摆脱坏账 房贷业务成香饽饽
　　一位银行业内人士表示，经济形势下滑令商业银行普遍遭受不良贷款双升的冲击，相比之下，首套房按揭贷款属于优质资产，银行需要加大此类业务占比调整信贷业务配置，降低贷款利率来吸引优质客户。另外，有些高端客户、优质客户本身就是企业主或高收入人群，对银行存款、理财等业务的贡献大，违约风险低，而且以后进行其他业务的推广、展业也更容易，对这类客户房贷利率多打一些折也是正常的。
　　值得注意的是，研究人士普遍认为，北京的房贷利率已经处于较低水平，未来降低空间有限。张大伟认为，除非央行进行大幅降息或降准，否则以目前资金成本来看，银行基本不会再降了。受访的多位银行人士也表示，北京地区的房贷利率很有可能维持8.5折水平，像之前下降到7折的可能性非常小了，反而回调的可能性更大，购房者要&且贷且珍惜&了。
　　今年以来，为防止楼市过热引发的投机性行为，市场已多次传出关于银行收紧房贷的消息，间接给楼市降温。融360分析师认为，未来随着楼市去库存压力的加大，因地施政模式将逐渐推广开来，各城市间的房贷政策差异会越发明显。
　　吴昊补充表示，每家银行留的放贷额度不同，没完成任务的银行，可能会尝试低利率或双周供等业务来吸引客户。但在北京地区，从往年惯例来看，要是全年额度没放满的话，银行会一直延续优惠利率，一般在&十一&之后才会收紧贷款；再从今年的交易量来看，整体稳定，一季度比较好，二季度持平，三季度就会稳中有降了，所以预计会维持现有利率水平。
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原标题：9大银行齐发大额存款单：1年期利率3.15%下周一起，包括工商银行、交通银行、中信银行等9家银行将发行首批大额存单。从部分银行已公布的大额存单利率来看，个人大额存单利率普遍较基准利率上浮40%
原标题：9大银行齐发大额存款单：1年期利率3.15%
下周一起，包括工商银行、交通银行、中信银行等9家银行将发行首批大额存单。从部分银行已公布的大额存单利率来看，个人大额存单利率普遍较基准利率上浮40%，为低风险投资者提供了新的投资渠道。
&&& 大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
&&& 记者昨天从中国外汇交易中心和各银行获悉，根据中国人民银行《大额存单管理暂行办法》等有关规定，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家市场利率定价自律机制核心成员，将于6月15日起发行首批大额存单。
&&& 据了解，首批大额存单期限以1年以内(含)为主，个人大额存单起点金额30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。
&&& 第一家被曝要发行大额存单的是工商银行，前天就有消息称工行将于下周发行大额存单，一年期利率3.15%，利率较基准利率上浮40%。昨天工行方面证实了上述消息。此外，昨天，在将要发行大额存单的银行中，农业银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行也纷纷表示其大额存单一年期利率为3.15%。
&&& &&分析
&&& 利率缺少吸引力
&&& 银率网分析师告诉记者，根据国内外相关经验，固定利率大额存单的利率估计会略高于相同期限的定期存款，目前一年期定期存款利率为2.25%，上浮50%为3.375%，但央行的指导意见是不要上浮到顶，应该就是为大额存单留出空间，因此目前大额存单的这一利率情况并不意外。
&&& 不过，大额存单的利率还是普遍被认为缺乏吸引力。记者昨天查询余额宝收益发现，6月10日，余额宝7日年化收益率为4.0450%，大额存单利率并不及余额宝。而当前银行理财产品收益率普遍在5%上下，显然也要高于大额存单利率。
&&& 一位业内人士表示，大额存单的推出本身就是完善银行产品线，从利率来看，银行会将大额存单的收益和自身的理财产品区别化。
&&& 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，大额存单的利率主要吸引的是风险厌恶型投资者。
&&& 小贴士
&&& 大额存单暂时不能转让
&&& 购买渠道
&&& 不同银行有不同的购买方式，例如工行对于6个月期大额存单规定需要前往网点购买，一年期大额存单可通过网银、网点、自助终端购买;建行、招行除了网点和网银购买外，还提供手机购买方式;交行目前只能通过柜台购买。
&&& 产品期限
&&& 央行一共提供了9个期限的大额存单，在目前推出大额存单的银行中，农行提供了1个月、3个月、6个月和1年四个期限，是提供期限种类最多的银行。
&&& 转让方式
&&& 值得注意的是，虽然叫&大额可转让存单&，但当前9家银行推出的大额存单均无法转让。由于全国银行间拆借中心的第三方平台尚未开发完成，因此暂时无法实现转让。
&&& 提前支取
&&& 目前大额存单可提前支取，交行和中信银行的工作人员表示，如果提前支取，提前支取的部分按当日活期利率计算，剩余的部分如果满足起点金额，还可以继续按照大额存单利率计算。
&&& 按照收益率上浮40%计算，30万元大额存单一年的利息是9450元人民币，如果按照基准利率一年2.25%计算，30万元一年定期存款的利息是6750元，两者相差2700元。
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[责任编辑：周艳]
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　　经济日报北京 6月12日讯 （记者 源）首批大额存单将于6月15日起发行，首批发行机构包括工商银行、农业银行、银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，均为市场利率定价自律机制核心成员。
　　从上述银行的发行情况看，各期限大额存单的利率水平均在基准利率基础上上浮40%，产品期限暂为1个月、3个月、6个月、9个月、1年期5个品种，利率分别为2.60%、2.60%、2.90%、2.90%、3.15%，尚未出现18个月、2年、3年、5年产品。从起点金额看，面向企业的大额存单起点金额为1000万元，以100万元递增；面向个人的大额存单起点金额为30万元，以1万元递增，购买当日起计息。
　　&产品将面向招行的全国客户发行，购买途径包括线下网点、网银、手机银行、PAD银行等所有渠道。&招商银行相关负责人表示。
　　对于备受关注的&提前支取&问题，各家商业银行均表示客户可提前支取，也可办理质押业务。提前支取部分按支取日银行挂牌活期存款利率计息，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
　　建行相关负责人表示，客户可在存单未到期前，办理全额或部分提前支取。部分提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，如低于则应办理全额提前支取。需要注意的是，因办理时段资信证明、质押、司法冻结等业务导致状态异常的大额存单不可提前支取。
　　对于商业银行来说，大额存单的意义之一在于自主确定发行价格，增加银行负债的可管理性。从6月2日中国人民银行发布的《大额存单管理暂行办法》看，发行利率应以市场化方式确定。
　　&首批大额存单之所以均上浮40%，没有上浮50%甚至更高，主要是这9家银行存款基础较好，没必要过度拉高负债成本。&一位国有大行资产负债部负责人表示，目前的大额存单利率高于一般性存款，低于同期理财产品，有助于完善银行的产品线。
　　&大额存单的发行丰富了金融投资工具谱系。&兴业银行首席经济学家鲁政委表示，从金融市场来看，大额存单与国债、短期融资券、票据等工具一起，构成了更为丰富的金融市场投资工具谱系；从企业和居民的角度看，大额存单使其能够在享受存款保险的同时，提高存款的流动性。
责编：武帅
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