怎样才能查到保单是否贷款了我的保单被贷款公司看到了我不知道他们是不是盗用了我的保单_百度知道
怎样才能查到保单是否贷款了我的保单被贷款公司看到了我不知道他们是不是盗用了我的保单
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
保单贷是指投保人将所持有的保单向保险公司或银行提出贷款，保险公司根据保单额度，个人信用资质等给予的贷款额度，一般是不会被贷款的，可以去该保险公司官网用该保单号查看是否有过贷款记录
采纳率：92%
来自团队：
即保单公司那边也需要得到您的确认，总之放心。保单贷款是很严格的放心，所以你放心，所以审核还是银行的，哪有看到了就能贷款的，没有你本人在场，贷款公司不可能能办理贷款的，他们的钱也是银行来的，需要投保人才能成功申请
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。你好，我在一家名为北京厚泽融资担保有限公司贷款，他之前跟我说是先放款 - 110网免费法律咨询
您的位置：
&& 查看咨询 　　　　　　　今日活跃律师： &&&&&&&&&&
该问题已关闭
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
你好，我在一家名为北京厚泽融资担保有限公司贷款，他之前跟我说是先放款
广东－韶关&11-14 09:03&&悬赏 0&&发布者:。。。 回答:(2)
你好，我在一家名为北京厚泽融资担保有限公司贷款，他之前跟我说是先放款，然后在交手续费的，现在他说一定要我先交手续费才可以放款，如果我不交的话就到法院告我，这个是真的嘛，然后我还跟他们签了合同，而且我还是未成年，我已经十六岁了，我现在越想越不对劲，为什么贷款还要先交手续费，这个是不是骗子来的
您也有法律问题？ 您可以 发布咨询，我们的律师随时在线为您服务
[广东-东莞]
116766积分
回复时间：
请勿上当受骗。
[广东-韶关]
回复时间：
你好。属诈骗,甭理之。
问题答案可能在这里 →
无锡推荐律师
最佳律师解答
(曹先坤)()&
(110法律服务)()&
(陈铠楷)()&
(李保忠)()&
(毕丽荣)()&
最新回复律师
人气：812880
人气：73927
人气：681060
人气：473710
北京 朝阳区
人气：323860
人气：6272当前位置： >
　　近期，上海链家不规范经营和涉入高息短期借贷遭受官方调查及舆论围攻。两年前，银监会、发改委等八部门联合发文要求清理规范非融资性担保公司后，多位受访商业律师质疑，至今链家集团旗下的非融资性担保公司&&北京中融信担保有限公司仍在继续从事监管要求禁止的金融业务和融资性担保业务。
　　&公司可以给链家线下房产交易提供保障服务和担保，但也可以做资金过桥、短期周转借款、质押、垫资和赎楼等，短期借贷月息都是2个点，要求预付1到2个月，最后按天退还。&北京中融信担保有限公司的一位业务人员告诉人民网记者。
　　不过，多位受访的律师表示，北京中融信担保有限公司所从事的资金过桥、周转借款、垫资和赎楼等短期融资借款业务或涉违规。
　　根据工商注册备案，北京中融信担保有限公司成立于2006年11月，注册资本为5亿元，经营范围包括经济合同担保（不含融资性担保）和经济贸易咨询。
　　&北京中融信担保有限公司是一家非融资性担保公司，非融资性担保机构其实主要提供的是与担保业务有关的投融资咨询和财务顾问等中介服务。&一位金融律师如是告诉记者，非融资性担保机构不得从事吸收存款、集资收款、受托贷款、发行票据、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。
　　另一位熟悉金融业务的律师介绍说，在担保公司的分类中，可以分为融资性担保公司和非融资性担保公司。
　　在审批上，融资性担保机构是特许机构，需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立。
　　而非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。
　　也即意味着，融资性担保机构是持牌机构，非融资性担保机构是非持牌机构，链家集团旗下的北京中融信担保有限公司即是后者。
　　在业务经营上，融资性担保公司和非融资性担保公司之间同样有区分。融资性担保公司业务是特许经营业务，主要是与银行合作，替借款人担保，融资性担保公司有授信额度。非融资性担保机构，主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。
　　简言之，融资性担保公司指的是承接融资担保业务，而非融资性担保指的是为被担保人融资以外的其他行为提供的担保服务，但无论融资担保公司，还是非融资担保公司，都不能直接向被担保人提供融资服务。
　　多位受访的法律人士告诉记者，目前包括《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》、《银监会、发展改革委、工业和信息化部等关于清理规范非融资性担保公司的通知》、《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》等条款都对非融资性担保公司不得从事融资性担保公司经营范围业务以及提供融资服务作了严格限制。
　　对此，银监会北京监管局的一位官员私下告诉记者，非融资性担保公司是明确禁止从事融资借贷业务的，也不允许跨越经营业务范围从事融资性担保公司所涉业务，融资性担保公司虽有牌照，但同样不能直接出借资金和融资，必须嫁接银行资金。
　　不过，这位北京银监局的官员向记者表示，目前担保公司主要由地方政府金融部门监管，监管尺度和覆盖面差别较大。
　　人民网记者也为此向北京市金融工作局发函询问北京中融信担保有限公司所属公司性质和类别，以及能否承担直接出借资金和融资经营业务等，暂未收到该局的进一步答复。
　　&目前北京许多非融资性担保公司都处在灰色地带，因为民间借贷需求大量存在，而按照法律规定，能够直接为企业或个人提供贷款担保服务的应该是融资性担保公司，而不是非融资性担保公司，因此许多非融资性担保公司选择跨越经营范围直接从事资金出借。&一位房地产中介金融公司高管告诉记者，&北京中融信担保公司现在的直接出借资金业务相当于变相贷款，显然不合规。&
　　人民网记者查阅多份法律文件及采访多位向北京中融信担保有限公司寻求短期借贷的购房者后了解到，这些购房者个人会与北京中融信担保有限公司签署资金过桥、垫资、赎楼等贷款《协议书》，另会签署《房屋抵押消费贷款委托协议》，由北京中融信担保有限公司为这些购房者提供融资服务。
　　链家地产金融部的一位人士告诉记者，北京中融信担保有限公司出借资金来源前期主要是链家地产自有资金，现在已经几乎全部转向线上资金，也就是链家集团的理财平台&&链家理财，比如家多宝系列理财产品。
　　&我们通过链家集团的公司平台，在线上以链家理财形式发标，然后一些理财客户购买链家理财推出的理财产品汇集资金。这是我们出借资金的主要来源，现在主要是通过线上。&上述北京中融信担保有限公司的一位业务人员说，&我们和链家理财都是链家集团公司，同一个公司、同一套系统。&
　　另外，上述链家地产金融部的人士则告诉记者，如果涉及到融资性担保业务，北京中融信担保公司也可以帮助找到商业银行做贷款，&北京中融信担保有限公司合作的有30多家，评估公司14家，公证处4家，全部在北京中融信担保有限公司办公场地驻点。&
　　根据链家理财2015年运营报告，链家理财去年累计成交达138亿元，产生这些借款需求的主要是链家地产和融信按揭，其中包括赎楼、购房首付、购房尾款等链家房产交易客户的借款占比超过8成。
　　在链家理财的交易流程中，北京中融信担保有限公司还承担风险把控和全程核验，其中包括资金需求的借款原因、资金用途以及还款来源。目前这些借款项目主要集中在北京和上海，其中北京占比接近7成。
　　此外，记者也进一步了解到，北京中融信担保有限公司是北京理房通支付科技有限公司的主要出资人，而该公司的主要产品&理房通&是链家集团旗下的第三方支付平台。
　　理房通在承担支付功能上，主要是为二手房屋买卖双方提供房屋资金托管，以及支持房屋定金、房款、物业交割保证金、划转建委等多种资金托管，以保证二手房交易过程中的资金安全，也是链家业务的重要一环。
　　人民网记者也为此致电链家集团，希望其披露公司旗下的北京中融信担保有限公司是否存在违规从事直接出借资金和融资等问题，截至记者发稿，暂未收到链家集团方面回复。
产业投资内参
有价值的产业投资参考
产业投资咨询服务专家
来源：中房网
关键词：链家 金融 北京中融信担保有限公司 借贷 融资
　　北京二手房市场回暖比北京的气温攀升来得更早。随着系列利好政策的出台，近期北京二手房交易量激增，多个不动产登记事务中心&人满为患&的同时，...　　《土地管理法》的立法程序实际上已经中止，将来是否重新启动，恐怕至少需要等到2017年地方土改试点结束后，根据试点成功的经验，来再次启动法律的修改。
　...　　继收购中新大东方人寿50%股权后，2月最后一天，恒大另一笔资本投资生意浮出水面。据恒大地产集团有限公司披露，截至2月29日，公司透过附属公司在市场上收购盛...　　2016年春节之后，中国一二线楼市出现一波明显的上涨行情，日光盘频频出现，二手房价也出现&跳升&。
　　上海易居房地产研究院2日发布的一份统计...　　2016年两会刚刚召开（3月3日政协会议；3月5日人大会议），但房地产的相关政策已经出的如火如荼，从中央到地方，都好像被人赶着一样出台各类相关政策。
　　在新一轮房价上涨中，深圳虽然让位于上海，却仍创下了历史新高。
　　根据深圳中原研究中心监测，2月深圳的二手住宅成交均价高达5.26万/平方米，环比上涨2....　　楼市分化迎来极端时刻。
　　热得发烫的大城市房价与冷清依旧的小城市不动产，一边是政策不断力挺中小城市的房地产，另一边则是大城市继续施行差异化的限购...　　经济走势将会怎么样?一线房产火爆二三线城市房价遇冷怎么办?昨日,全国人大代表、清华大学政治经济学研究中心主任蔡继明,全国政协委员、财政部财政科学研究...　　在去年房企一片歌舞升平中，也出现了部分企业由于企业布局的差异而导致业绩下滑。截至2月29日，在已公布业绩出现首亏的23家上市房企当中，下降幅度最为明显的...　　深圳市房地产评估发展中心网站1日发布：&根据房地产市场变化情况，我市将于4月1日起对房产评估价格进行例行更新。&业内人士表示，这是近3年来深...
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
中国投资咨询网版权及免责声明
1、凡本网注明"来源：***(非中国投资咨询网)"的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行.有关作品版权事宜请联系：1 邮箱：.cn
中投顾问咨询服务
? 投资机会
热度---- 100%
热度---- 100%
热度---- 90%
热度---- 90%
热度---- 80%
热度---- 100%
?【】?【】?【】?【】?【】?【】
? ? ? ? ? ? ? ?
? ? ? ? ? ? ? ?
热点资讯排行
01? 02? 03? 04? 05? 06? 07? 08?
Copyright &
ocn.com.cn, All Rights Reserved　深圳市中投顾问股份有限公司 & 版权所有 复制必究 &
　增值电信业务经营许可证：粤B2-　　(笨笨笨笨笨)
(老顽童的女儿)
第三方登录：换一个角度看小微企业融资难
换一个角度看小微企业融资难
我国现在的商业银行划分企业的过程是拿着放大镜找企业的缺点，微型金融是拿着放大镜找企业的优点，现场考察，你有还款能力我就给你机会。再有就是现在的大银行贷款是你越富，我越给你钱；小额信贷是你穷我才给你钱
一、关于小微企业融资难的不同看法
　　最近， 很多中小企业资金链断裂、老板“
跑路”等现象不断见诸报端，使大家对民间金融产生了三个基本判断。
　　1、目前民间借贷利率处于高位运行，企业倒闭、企业主逃债导致资金链断裂事件不断增多，风险正在快速聚集。相关部门在调查过程中，发现资金链断裂的很重要的一个原因是某些企业家卷款潜逃。这些“跑路”的企业家大约都拿了企业资金的20%-30%（估计是1200亿）在跑路，这造成了温州老板的大规模出逃。并且，有大约30%的公务员加入其中，他们向银行申请个人消费贷款，然后通过地下钱庄、民间集资等方式炒钱。
　　2、因无类似存款保险机制，一旦资金链断裂，将会引起连锁反应，波及类似地区（广东潮汕、内蒙鄂尔多斯等地），甚至会波及到正规金融机构（商业银行转贷），更有可能引发各种泡沫破裂（楼市等）。
　　3、我们分析发现，以上情况类似1993年上半年，所不同的是：1993年上半年乱在正规金融体系内部；这次乱在正规金融体系外部，包括非正规金融、银行理财产品等。
　　从2011年3月份开始，每月都有两三个企业主出逃，尤其是国庆节前后，大约20个老板出逃或自杀（见表1）。
　　最近，中国人民银行和银监会牵头做了相关方面的调研，调查在正规金融机构之前的金融活动的占比和分布。民间借贷这一块占到33%。占比最多是委托贷款，占到34%，表明现在有钱的人很多，但是需要考虑的是怎么把钱引到正途上。第二项比较大的是信托贷款，这一块的风险也比较大，下一步可能会出现房地产老板“跑路”现象，而房地产老板的资金基本上来源于信托。据某信托投资公司的高层透露，他们有2000亿的资产，但是其中1500亿都投在房地产里。第三项是信贷担保公司，目前全国有一万多家担保公司，这里面鱼龙混杂，真正有执照的可能不到6000家，而经过银监会审核的也就1000家左右。第四项是小额贷款公司。
　　社会各界对小微企业融资难均有不同意见。从几份数据可以看出，在官方的公布信息里情况呈现良好态势。
表1 温州“失踪”民企老板名单
资料来源：据媒体公开资料整理
1.《温州逃跑老板名单一览》，人民网
2.《温州老板还不起债1天9人跑路 逃跑老板名单曝光》 ，人民网等
　　第一份是中国人民银行公布的2011年前三季度社会融资总规模的统计，该数据是2011年中国人民银行开始对外公布的。2002年，在社会融资总量里人民币贷款占92%，基本上是银行贷款，其他贷款很少；但是到2010年底，人民币贷款占55.6%，也就是说只控制到了一半，外币贷款基本不变，增加的是委托贷款，从2002年的0.9%增加到2010年的7.9%（见表2）。从2011年前三季度社会融资规模来看，社会上被使用的资金还是比较多的。人民币贷款占全社会的融资总额下降了51.5%，这说明除了金融系统之外，还有很大一部分是非法集资。
　　第二份是中国人民银行提供的2011年1-9月份中小企业贷款专项监测。截至2011年9月末，金融机构小企业贷款（含票据贴现）余额10.1万亿元，较2011年年初增加12979亿元，同比增长24.3%，增速比大、中型企业分别高13.9和11.7个百分点。金融机构中小企业贷款（含票据贴现）余额20.8万亿元，较2011年年初增加22646亿元，同比增长17.5%，增速比大型企业高7.1个百分点。这是基于统计上的数据，但是这个统计是有问题的，比如工商银行声称大部分资产都用在了中小企业贷款上，银监会更将五百万美元以下定义为中小企业贷款，如果上述情况属实的话，那中小企业就不应该有融资难的问题。
表2 2002到2010年社会融资结构变化单位：%
第三份是中国人民银行提供的三农贷款专项统计情况。小微企业和三农贷款是紧密相连的，截至2011年9月末，农村贷款和农户贷款增速有所回落，但仍明显高于各项贷款增速。9月末，农村贷款（本外币，下同）余额11.7万亿元，同比增长26.2%，高出同期各项贷款增速10.2个百分点；农户贷款余额3.1万亿元，同比增长20.3%，比同期各项贷款增速高4.3个百分点；农林牧渔业贷款余额2.4万元，同比增长11.3%，比上月末高0.6个百分点，比上年同期低8.1个百分点。
　　还有一份是中国人民银行提供的2011年1-9月份银行承兑汇票专项统计情况。2011年9月末，银行承兑汇票余额6.51万亿元，当月减少3569亿元；余额同比增长23.7%，比上月降低8.7个百分点。其中，企业签发银行承兑汇票余额6.4万亿元，当月减少3458亿元；余额同比增长23.2%，比上月降低8.6个百分点，这说明了流动资金需求。票据集中到期是该月银行承兑汇票余额大幅减少的主要原因。从行业结构来看，银行承兑汇票余额主要集中在制造业和批发零售业，所占比重为86%，就是这方面看到了发展，现在不但是小企业资金紧张，大企业也遇到了资金问题。
　　还有一个数据是2011年前三季度金融机构贷款投向统计报告。2011年9月末，全部金融机构人民币各项贷款余额52.91万亿元，同比增长15.9%，分别比上月末和上年末低0.5和4.0个百分点。前三季度人民币贷款增加5.68万亿元，同比少增5977亿元。分部门看，住户贷款增加2.00万亿元，其中短期贷款增加8271亿元，中长期贷款增加1.17万亿元；非金融企业及其他部门贷款增加3.67万亿元，其中短期贷款增加1.86万亿元，中长期贷款增加1.71万亿元，票据融资减少59亿元。9月份人民币贷款增加4700亿元，同比少增1311亿元。月末外币贷款余额5239亿美元，同比增长24.4%，前三季度外币贷款增加734亿美元。这一组数据说明，中小企业的贷款在增加，但是所有流动资金方面都很紧张，也就是说整个资金链都是紧张的。
　　北京地区该情况不是很明显，2011年1-9月份北京市中小企业贷款余额统计数据表明，贷款余额增长速度很快（见表3）。
　　那么2010年银行业金融机构情况表说明了不同部门对整个问题的看法，金融统计数字现在不是很能反映社会真实情况（见表4）。
二、理论、政策与实践的差距
　　对于中小企业特别是小微企业，个人融资难一直都是个大难题。理论上，探讨这个问题主要分三方面，一个是信贷补贴论，一个是金融市场论，一个是不完全竞争市场理论。
　　信贷补贴论是指，中小企业是弱势群体，应该得到补贴，实际上体现在中小企业的扶贫贴息待遇。但是后来发现此举弊大于利，补贴的信贷中大约40%是没用的，都给了一些不需要的小企业。那么什么是金融市场论呢？在国际上，如果没有政府参与，我们纯粹地进入市场，那么就容易导致高利率，这样对中小企业也不利。
所以上世纪90年代开始，是不完全竞争市场理论，就是指政府要适当地干预，中心意思是正规金融体系是有缺陷的，特别是在小微企业融资里面。作为一种融资方式，正规金融在我们的金融体系里起着绝对主导的地位。但是，在面对一些特殊的人群，比如低收入群体或微型企业主的时候，正规金融这种融资方式似乎失效了。
表3 2011年1-9月北京市中小企业贷款余额统计表单位：亿元
　　在这种间接融资方式下，出于信息不对称、资金安全、风险定价技术水平等方面的原因，微型、小型企业或个人在向银行等金融中介机构借贷时处于弱势的地位，信贷错配现象严重。
　　麦金农（ M c K i n n o n ，
1 9 7 3 ）和肖（ S h a w ，1973）认为，金融抑制是发展中国家的一个共同特征，主要表现为政府对金融活动的强制干预，如名义利率限制、高准备金要求等。在金融抑制下，政府按照自己的偏好将金融资源投入大项目和国有部门中去，而对中小企业和非国有经济部门支持不够。在金融约束下，银行部门拥有较强的激励和动力支持实体经济，但由于竞争不足，中小企业的融资需求难以满足。
　　交易成本也是一个重要因素。交易成本可以看作是一系列制度成本，包括信息成本、谈判成本、拟定和实施契约的成本、界定和控制产权的成本、监督管理的成本和制度结构变化的成本。具体到信贷市场，交易成本主要包括银行获取贷款客户信息的成本、监督成本以及违约成本。一般认为，微型金融客户的特点决定了微型信贷业务的成本可以达到传统信贷业务的几倍，如果可以向客户收取足够高的利率，银行是愿意提供这种服务的。可问题是类似于银行这一类的正规金融机构总是受到政府颁布的利率上限的控制，不能随心所欲的提高利率。这种金融抑制带来的后果就是，金融机构将这部分人群排除在正规金融体系之外。
　　政策方面，我国在推动微型金融发展方面的政策一直也是明确的，出台了多项政策。从连续八个中央一号文件，到2007年第三次全国金融工作会议，再到2008年十七届三中全会精神，还有发展民间资本的新旧36条，都是很显然的。
　　实践方面，关于微型金融的信贷方法，我们国家刚刚开始探索，但是在国际上已经推广了很多相对成熟的微型信贷。全球现在有四种模式，孟加拉的乡村银行，拉丁美洲的村镇银行，印度尼西亚的人民银行，玻利维亚的阳光银行。印度尼西亚的人民银行要在纽交行上市了，它是印度尼西亚的第四家银行（见表5）。
　　我国现在的商业银行划分企业的过程是拿着放大镜找企业的缺点，微型金融是拿着放大镜找企业的优点，现场考察，你有还款能力我就给你机会。再有就是现在的大银行贷款是你越富，我越给你钱；小额信贷是你穷我才给你钱（见图1）。这两种机制就不一样，现在小额信贷在国际上特别受推崇，发展微型金融已成为世界各国金融发展战略。
2010年银行业金融机构情况表
2002年的世界发展筹资会议上，各国家元首和政府首脑达成了蒙特雷共识，明确提出“为了加强金融部门的社会和经济影响，必须……推进小额贷款和向中小企业的贷款”。2005年是国际小额信贷年，2005年5月在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会，对普惠金融体系的前景如此描绘：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。在2005年9月的联合国世界首脑会议上，各国家元首和政府首脑们认识到“使贫困者得到金融服务尤为必要，包括获得微型金融和小额信贷的服务”。
　　我国微型金融的发展，经历了从大银行的“小企业金融部”，到村镇银行、贷款子公司和农村资金互助社，再到非正规类金融机构及金融业务的凸显等几个阶段的发展。
　　从表6中可以看到商业银行和主要农村金融机构监管制度对比。
　　其中，小额贷款公司异军突起。截至2011年9月末，全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3359亿元，前三季度累计新增贷款1379亿元。新增贷款超过或者相当于招商银行的。
　　总的来讲，对于中小企业融资难，根源还在于金融体制和制度，需要进行深化和改革。我们不是没有政策，而是没有很好地贯彻执行。
三、探索努力和破解之道
　　破解小微企业融资难，需要有新思路、新办法，在现在的金融管理体制和制度下，不可能在此方面有突破。下一步金融改革，两个方面很重要：一个是大银行国际化，中农工建别再做小企业，有能力到国际市场上去比拼自己的竞争力；第二就是金融微型化，成立大量的金字塔型的机构，现在我国此类机构不多，美国有八千多个银行，一个州就可以批准银行的成立。
四、金融不是金融机构的专属权，金融首先是一种财产权
&&&&从理论上说，金融不是金融机构的专属权，金融首先是一种财产权。这种使用权如果以股权方式运用就是直接投资，或独自持有一个企业，或合伙组成一个企业，或组成有限责任公司，或组成股份制公司。那些证明自己在公司中份额的书面契约就是股票，它可以流通转让，如果公开向不特定人群发行和转让就叫公开发行和上市的股票。这种使用权如果以债权的方式运用，就是债务融资，包括个人之间的借贷、购买发行的债券。
　　居民的这种资金使用权如果仅是自己行使，则是行使财产权，不应受到限制，国家应保护他们的合法权益，这就是投资者保护。
　　如果居民自己难以有效地行使这种权利，他们会借助金融中介机构比如银行、证券公司、保险公司、信托公司等，委托他们代为行使。
　　国家不应限制所有的金融活动，只应规范那些替众多居民办理金融业务的机构并进行监管。国家对民间金融应采取积极引导的政策，而不是一味地禁止。民间金融屡禁不止，其生命力顽强，同样也说明了一点——抽刀断水水更流，关键是规范引导。
　　现在网上有很多人持这样的观点，目前如果放松货币政策会坠入万丈深渊。现在中小企业面临融资难问题，是金融制度问题，不放松金融管制，不建立多层次的银行体系，中小企业就难以得到有效的金融模式，很难真正发展壮大。我很赞同这些观点。
五、金融监管的边界和政府的市场定位
　　从金融监管的边界和政府的市场定位来看，如果金融活动是“玩”自己的钱则给他以自由；如果“玩”别人的钱要进行监管。用别人的钱进行金融活动就是金融中介，做这种业务的机构叫金融机构。为了节约公共资源，提高社会效益，对金融机构也应实行有区别的监管。
现在在国际上比较流行的做法是，对吸收少数客户大额资金的非公众金融机构可以实行有限度的监管。监管的重点是不让他们吸收公众的小额资金，即非法集资或变相非法集资。此类非公众金融机构包括典当行、担保公司、不吸收存款的贷款公司、融资租赁公司、私募投资基金等。这些机构都在做资金融通的业务，但由于不涉及人数众多的小额投资人，一旦出了风险只影响少数人的利益，因而只需进行适度监管，在中国可以由地方政府监管或由行业自律管理。
　　对吸收社会数量众多客户的小额资金的公众金融机构则应实行较为严格的审慎监管。此类公众金融机构包括商业银行、金融租赁公司、汽车金融公司、财务公司、消费金融公司、信托公司、证券公司、保险公司、基金管理公司等需要金融牌照的金融机构。对银行类和保险类金融机构的监管重点是他们的资产质量和偿付能力，以保证客户的资金安全。对非银行和非保险的金融机构监管的重点是他们能否在业务中履行忠诚义务，在资产交易和资产管理中优先保护客户的利益，不侵犯客户权益，不在信息上误导客户，因而信息的真实、公开是格外重要的。
国际微型金融典型模式的比较
　这些公众金融机构的业务涉及人数众多，影响面大，因而要制定全国统一的规则，由中国人民银行和银监会、证监会、保监会实施监管。
　　中国经济的发展需要多种金融服务，对从事金融业务的机构实施有区别的监管，能有效地解决中国金融业一管就死、一放就乱的顽疾。一个很流行的说法，中小企业和微型经济存在三有三无：有资源无要素；有基础无投入；有组织无服务。还有微型金融也存在三有三缺：有资金缺流动；有市场缺响应；有理性缺感性。
　　中国经济发展的金融需求是多样的，经济的发展应调动中央和地方双方的积极性。金融的发展也同样要调动中央和地方双方的积极性，因而建立中央和地方双层监管体制有利于满足经济发展的不同需求。
六、加快金融体制改革首先要完善中国的金融法律体系
　　金融业务种类繁多，但法律关系主要有四类，即股权关系、债权关系、保险关系和信托关系。按这四类关系明确行为主体的法律责任即可规范市场秩序。
　　金融业务有众多功能，从不同的角度可以有不同的划分，但我认为可以划分为四种基本功能：
1、信用货币的创造功能，这一功能由商业银行与中央银行共同完成。
商业银行在贷款融资的同时创造了支票存款，但这种创造能力受中央银行的制约。因为中央银行垄断了现钞发行权，当客户要提取现钞时，商业银行只能依靠客户存入现钞或商业银行在中央银行有存款，才可以提取。中央银行是银行的银行，是商业银行的最后贷款人，在金融业的这种功能中体现着债权债务关系。
　2、证券发行交易的中介服务功能。
当市场上有客户想发行股票或债券或其他有价证券时，证券公司可以替客户寻找适当的购买人；当客户要想买进或卖出有价证券时，证券公司可以从中提供买卖双方的中介服务即经纪业务。此时证券公司是手托交易双方的中介机构，有价证券可体现为股权关系或债权关系。
3、经济补偿功能，即保险公司基于大数法则基础上为投保人提供的意外损失的经济补偿。
这种意外损失可以是财产的也可以是人身的，这是一种保险关系。
传统贷款和微型信贷放贷决策形成过程比较图
4、资产管理功能。
当客户有一定金钱财物自己不善于管理时，可以委托有资质的人士或机构去管理。这种受托管理的功能主要体现为一种信托关系。
金融法律应按金融业的基本功能立法。到目前为止中国已有《中国人民银行法》（中央银行法）、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》、《证券投资基金法》、《票据法》，形成了金融法律的基本框架，但由于立法时认识的局限性，这些法律还应进一步完善，与之配套的法规、规章制度也应完善。
商业银行和主要农村金融机构监管制度对比
七、更新监管理念，理顺监管体制，促进金融业的健康发展
1、更新监管理念。
监管的责任是维持市场秩序，保护消费者和小投资人的利益。产品创新、市场发展是金融机构的任务。如果监管者承担了市场发展的责任，往往会弱化对消费者和小投资人的保护，或者为推进自己监管的机构的发展而不能公平地对待市场上其他有相同法律关系的金融机构。
2、理顺监管体制。
中央银行与其他金融监管机构的关系近几十年有不同的模式与争论。但金融危机的实践证明，只有中央银行才是市场流动性的最后提供者，因而让中央银行及时了解金融机构和金融市场的信息是及时有效防范和化解系统性风险的基础。危机之后欧美等国都强化了中央银行的监管者责任就是基于以上的考虑。
3、金融机构的业务可以有多种组合方式，但金融业的基本功能不会因不同的金融机构来做而有所变化。
处理好功能监管与机构监管的关系，对于市场的统一、监管原则的统一是非常重要的。
　　合理界定政府监管边界，明确各类金融业务的法律关系，明确客户与金融机构的风险责任，在此基础上引导金融机构为满足客户需求去创新、去提高服务水平而不是让金融机构为寻求自我发展和利润最大化去过度创新，这样才能保证金融业的健康发展。
中国人民银行金融研究所博士后科研流动站学术委员会委员，中国农业大学博导、厦门大学教授，国务院扶贫开发领导小组专家咨询委员会委员。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。