随时能提现的理财产品为什么不安全?
之前一些随时提现的P2P理财产品开始在市场流行起来，投资者认为这类理财产品收益高，还能具有堪比余额宝这样的流动性，认为这种创新将急剧拉升平台人气。那么，这些随时提现的理财产品到底安全不安全呢？
众所周知，金融有“三性”：流动性，收益性，安全性，网贷投资者往往更乐于盯紧与自身密切相关的收益性与安全性，却容易将平台资金的流动性风险抛诸脑后，因此在这上面栽了跟头。
其实，不难理解投资人为何对“T+0/T+1”如此痴迷。在许多投资人看来，随存随取意味着可以随时将钱取出，即便有什么风吹草动也能立即转移，从而营造出一种“我的资金很安全”的心理错觉。
在目前中国金融的市场中，较为安全的常见活期产品有“货币基金”、“银行的T+0理财”这两类：“货币基金”收益约为3%（代表产品余额宝），“银行的T+0理财”产品收益在3.8%左右。以此为界定，凡是T+0/T+1兑换取现，收益率高于3.8%的产品，基本可以判定为高风险理财产品。而很多网贷平台随存随取打出年化8%的高收益率，是“货币基金”收益的3倍左右，银行活期存款利率的22倍！
那么，这些平台是如何将“随存随取”的高收益给到用户的呢？吸引你投资的“灵活性”、“高收益”看似贴心，“随心所欲”取现的便利，其实都是通过平台的资金池来实现的：用户将钱投到平台上，平台设置 “资金池”，转手再进行第二次投资——由于基数足够大，这笔资金无论是用作投资房产。随着监管政策的出台，许多随存随取理财平台都面临着踩线的危险。
在平台正常运营的情况下，投资人最多损失收益，并不会对资金安全构成威胁。坏就坏在，一旦大量用户出现集体提款行为，平台资金立即陷入青黄不接的断流危机，这时只能铤而走险，借新还旧，拿后面投资人的钱去填前面的坑。在这种情况下，即使平台出现坏账或现金流吃紧的情况，仍可以拿新用户的资金作为代偿，从而演变成击鼓传花。
保持高流动性的前提一定是有充足的资金，银行尚且存在被挤兑而无法自理的情况，更何况网贷平台？出事的平台少则几小时，多则一周，取现基本停滞，等问题爆发再去提现早已悔之晚矣！
市场上的理财产品种类繁多，令人眼花缭乱，要防止“看走眼”,笔者建议在选择随存随取的理财产品时，投资者须慎之又慎，除了需要注重平台自身的业务状况之外，还需要弄清它是如何保证如此高的流动性？尽量选择像房易贷这样标的信息不打马赛克，并且每笔借款都公示资金走向的平台，避免有资金池的平台，把p2p理财风险降到最低。
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P2P活期理财遍地开花 随时提现代表绝对安全？
【摘要】近来，互联网理财宝宝类理财产品年化收益率也逐渐跌破3，而互联网金融P2P活期理财产品一路高歌猛进。日前，双十一狂欢节中，P2P网贷平台数齐出，“双倍收益”、“活期收益高达8%”、“最高年化收益率26%”等吸引大量剁手党，全天成交额达102.63亿元。这些高收益、灵活便捷的理财产品真的安全吗？
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作者: lanyang&&&
　　近来，互联网理财宝宝类理财产品年化收益率也逐渐跌破3，而互联网金融P2P活期理财产品一路高歌猛进。日前，双十一狂欢节中，P2P网贷平台数齐出，“双倍收益”、“活期收益高达8%”、“最高年化收益率26%”等吸引大量剁手党，全天成交额达102.63亿元。这些高收益、灵活便捷的理财产品真的安全吗？　　P2P活期理财遍地开花　　随着央行的多次降息，银行存款与银行业理财收益不断下降，而互联网理财宝宝类理财产品七日年化收益率也逐渐跌破3。但与此同时，P2P走势却一路高歌猛进，P2P活期理财产品也如雨后春笋般涌现。　　继有利网等P2P平台推出收益高达8%左右的活期理财产品后，近来不少平台也推出类似产品，收益高达7%，尤其随着理财博览会、“双十一”等盛会来临，再加上各平台周年庆等由头，P2P理财产品如促销产品一般，目前市场上活期收益已两倍于宝宝类理财，更是活期存款的22倍左右。　　此类活期理财产品投资门槛极低，大部分100元就能起投，承诺可随时提现，且收益率又如此之高，让不少投资者蠢蠢欲动，似乎这类活期产品已成为一种趋势。但也有投资者质疑，这些遍地开花、高收益、灵活便捷的理财产品真的安全吗？　　随时提现并不意味绝对安全　　当前市场上，P2P活期理财的实现方式共有两种。一是与基金公司合作进行货币基金业务对接，风险相对较低，如余额宝，用户充值到平台上的资金在没有投资借款项目之前相当于购买了货币基金产品，此类项目的安全性大部分取决于平台的综合实力。二是平台通过技术手段实现债权的“快进快出”机制。平台把借款项目打包，然后利用技术手段在后台将投资人资金与先有的借款项目进行匹配，如果投资人提前提现，平台通过债权转让的方式来实现。　　活期理财产品的初衷是解决用户“资金站岗”问题，P2P活期理财产品能满足投资者闲置资金灵活性的要求，避免投资人资金站岗的问题。就如很多理财经理宣扬的“可以随时提现”，不免让很多投资者心动不已。　　债权的“快进快出”相对来说风险是较高的。在债权流转市场中，债权打包流转容易引发资金池风险，这样投资人的资金都无法得到保障。平台将借款项目进行打包，投资人并不知晓自己的钱匹配到哪里，项目信息不透明。　　活期理财占比高或带来挤兑风险　　P2P平台推出的活期理财项目，对于有流动性要求的投资人来说，也是非常理性的选择，因为这是非常有利于获取客户和相应资金。但不可排除有些P2P平台为了吸引用户，盲目扩张，甚至将活期理财项目作为平台主打产品，活期理财在平台总资产中占据较大比例，则非常有可能带来平台挤兑风险，将会影响到投资人的利益。　　一般P2P平台的活期理财项目，更适合理财小白用户，从最终收益及长远发展角度看，成熟的、有风险意识的投资者更偏向于投资周期较长的理财产品。因此投资者在选择P2P产品时，需要仔细慎重考虑。一方面是对平台的考虑，一般靠谱的P2P平台，在理财项目中，一定是以长周期的理财项目为主。另一方面，在理财周期选择上，投资者也需结合自身情况综合考量。　　对于目前P2P行业如电商一样过节狂欢，“促销优惠”不断，?投资者更需谨慎对待，切忌被高收益冲昏头脑，应理性“消费”。通常这时，不乏有些问题平台也借机大肆吸金跑路，因此要认真甄别和评估平台综合实力，选择适合自己的产品。　　业内人士表示，活期产品并非一家平台想做就做的功能，其对平台稳定性运营以及发展现状提出了很高的要求。投资人应学会擦亮眼睛，如今遍地平台的大背景下，利用此类产品来进行资金不合规的操作平台大的小的都不少。
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贷出去多赚：现在很多网贷平台打出随时提现的旗号，年化14%还能随时变现，天底下真有这么好的事？
随时提现什么意思呢？你本来投资一笔钱，不需要考虑这一块钱是否要到某个点才能给收益，而是直接你什么时候不想投了，直接就把可以提取出来，并且享受到这部分的收益，就像放在银行的钱随时可以拿出来花一样。
一般情况下呢，既然借款项目在动工了，那你这边肯定是没法把钱提出来的，不然没一个项目是搞得成的。个人借款也一样，你才借给他，他刚拿去买了个电动车，你说你要还钱了，哪有钱给你啊。所以借贷一定是有期限的，不存在期限的那叫暂放。可是借贷明明也有随时提现的啊，比如银行、余额宝、招财宝、还有部分类似乐投宝这类P2P理财。那它们是怎么做到的呢？
第一种，银行。
银行是怎么做到随时提现的呢。你会说，那很简单啊，钱不都在它那里吗，要提现直接给不就是了。的确，银行有一个庞大的资金池，不断有钱进进出出，你要提现都是在这个资金池里拿出来。平时银行放贷也是通过这个池子放出去的。因为银行需要放贷赚钱，所以它会不断不断的放，当然它也不可能无限制的放，因为每一笔存款都要缴纳一定比率的存款准备金，还有它要面对一个流动性的问题。也就是说一旦这个杠杆扩的过大，就会发生不够提现的状况。
去年银行的钱荒就是典型。放出去太多了，到了年底都要提出一部分现金，银行不够钱给了。也许你会说，那银行又不需要直接给钱的，把货币数额划来划去不就行了怎么会出现钱不够给的情况。一般情况下，是这样的，但别忘了银行是要上缴存款准备金的，是一笔笔的现金。不断放贷的同时存款也不断增加（贷款就是存款），这样不断放贷就会导致最后钱都去央行了。自己池子里的钱没多少了，一旦到了年底很多人都来提钱，那你这个池子里的钱是会不够的。银行之所以能够做到随时提现的一个重要原因是因为存在资金池。其实你存进去的那笔钱早就不知道被放贷到哪去了。
第二种，货币基金。
货币基金也是可以做到随时提现的，它是怎么做到的呢，先来谈谈一般货币基金的构成，货币基金主要投资于银行同业拆借市场，短期债券，国债逆回购，央行票据等货币市场产品。由于我国的整个债券市场还很不完善，所以大部分资金都投向了安全且收益相对较高的银行同业市场，这个可能有些投资人看不懂了，我之前不是讲到银行会出现缺钱的状况嘛，那它需要借一笔钱先来填一下啊，那这个钱呢就到银行间的拆借市场去找，因为相对时间短且收益高安全性好，所以货币基金是非常乐意把钱借给银行的。
余额宝对接的就是一个货币基金，余额宝只是一个通道，你充到里面的钱全又回到银行去了。所以这里挺好玩的，你把钱从银行里拿出来，放到余额宝，然后通过所对接的一款货币基金，这些钱又回到银行去了。绕了一圈，收益高了几十倍。回到主题，那是不是所有的钱都投向银行同业拆借了呢？也不是，会持有一部分高收益债券，还有一部分放在银行里作为备付金。这部分钱就可以来应对流动性。所以而你看到的货币基金收益其实是综合收益，是债券的收益加上同业拆借的收益加上放在银行里这部分钱的收益的一个综合的收益。
余额宝的收益比一般的货币基金低，一个主要原因是因为余额宝的钱太灵活了，为了应对这种流动性就需要不少钱放在银行里，这就产生了沉淀成本拉低了整个货币基金的收益。而投资人之所以能做到随时提现，主要有两个原因，一个原因是因为会存在一部分备用金，就相当于银行的资金池，还有一个原因是因为，货币基金的投资期限周期普遍较短，隔天就能把钱收回来，所以你会看到有些货币基金的赎回期限是T+1，就是第一天申请第二天到账。正是这两个原因使得货币基金基本上可以等同为存款，由于有高收益的优势，存款肯定拼不过货币基金。这也就是余额宝能在短短一年中冲到五六千亿规模的主要原因。只要这层幕布被拉开，很自然钱就会流向货币基金，另外加上余额宝如此方便。
第三种，债权转让。
目前的P2P只要收益在8%以上且号称随时提现的都是这种模式。其实它混淆了两个概念，就是随时提现和随时申请提现。
随时提现是指只要你单个人的主观意愿就可以完成的，而随时申请提现是需要另外一个接盘方才能帮你实现随时提现的。像招财宝也好，乐投宝也好，米袋也好，其实都是这种，当然招财宝是利用个人贷这种净值标来实现提现的。以债权转让为基础的所谓随时提现只是通过下一家对上一家的接盘来完成的，一旦这个不能续上，就没法做到随时提现。
当然在接盘方足够多的情况下，是可以做到无缝对接的，所以我看很多平台都搞个限份额排队，其实就是为了有足够的接盘方来帮助实现债权的随时转让。当然也有平台自己接的，有些债权转让不出去了，平台就自己接了。理财计划里面的部分资金干的就是这个事。这种接力赛似的债权转让，来实现投资人的随时提现。一旦提现人多了，很多债权就根本转让不出去了。
随时提现也就这么回事了，你的钱已经在被用了，你要提现只能是另外一笔钱来垫。别天真到以为金融一放到互联网就可以告别金融的本质就可以无条件的又是高收益又能随时提现。互联网只是技术的进步，想要随时提现，还是需要按照金融的原则来。
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