怎么判断理财产品风险-银行大全-金投银行频道-金投网
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判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级，那么，怎么判断理财产品风险？金投银行小编就来介绍下。
判断风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级，那么，怎么判断风险？小编就来介绍下。
如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。
由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。
总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5).
对于怎么判断理财产品风险来说，建议大家，买买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。
另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。
以上是金投银行小编为您介绍的关于“怎么判断理财产品风险”的问题，更多银行知识请关注金投银行！
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编辑：随笔
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金投网下载专家提醒：购买银行结构性理财产品防范五大风险
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专家提醒：购买银行结构性理财产品防范五大风险
中央政府门户网站　www.gov.cn　　 日　　 来源：河北日报
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&#160;&#160;&#160;&#160;今年以来，由于股市持续震荡，银行结构性理财产品受到投资者青睐。专家提醒，投资者在选择银行结构性理财产品时需要审慎评估发行人的信誉和产品设计能力，应根据投资目标以及对市场的判断来选择产品，投入资金不宜过多，同时注意防范投资风险。
&#160;&#160;&#160;&#160;银行结构性理财是一种固定收益类理财产品，具有“固定+衍生”特性，它可以在不景气的市场环境中帮助投资者实现正收益。目前银行结构性理财产品的挂钩标的主要是外汇汇率、股票、黄金以及大宗商品等。
&#160;&#160;&#160;&#160;投资者在选择银行结构性理财产品时一定要对挂钩标的有所了解，因为投资者如果对所购产品的挂钩标的未来走势判断失误，便会陷入零收益甚至负收益的窘境。通常情况下，挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资，银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品，但投资者需要识别其中蕴藏的风险，看产品的结构设计是否合理、能否实现盈利。
&#160;&#160;&#160;&#160;投资者购买银行结构性理财产品需要注意防范五个方面的风险：一是市场风险。银行结构性理财产品面临的市场风险主要是产品本身的系统风险，如利率变动的幅度及频率、通货膨胀预期以及产品联动的标的物的价格和水平等。二是信用风险。银行结构性理财产品面临的信用风险主要是产品发行人在产品到期金额或提前购回金额的支付义务上发生违约。三是流动性风险。银行结构性理财产品面临的流动性风险主要是投资者无法及时变现，即不能以等于或高于产品发行价格部分或全部出售产品。四是国家风险。如果产品发行人与之挂钩的资产、有价证券是由主权国家或政府实体发行的，产品及相关收益偿付将受到国家风险的影响。五是汇率风险，即对于跨币种银行结构性理财产品，在没有风险对冲措施的情况下，两次汇兑的时间错配便会引发汇率风险。
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银行理财也有风险，我们如何去防范？
最近，一则韩国人与韩国人之间的银行理财纠纷成为了财经新闻热点。在大多数投资者的眼中，银行理财算是众多理财方式中最安全保值的，所以，对于此种事件的发生，必然充满疑虑。原因到底源于哪？作为投资者应该如何预防此类不可预知的风险呢？
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理财金也能“打水漂”？此次事件的主人公，来自韩国的李先生于2009年在望京支行营业部办理储蓄业务时，认识了同为韩国人的该银行项目主管郑某。2010年6月，郑某向他推荐了银行理财产品，同时还出示其民生银行理财业务项目主管的工作证和名片。郑某向李先生所推荐的理财产品为期6个月，但收益率超过12%。在此高收益的诱惑下，李先生冲动之下便购买了100万元，并委托郑某办理相关手续。对此，郑某要求把100万元转入他的名下，说是可以让理财操作更加灵活方便，并承诺会向他进行回款。待一切都完备后，李先生便回到韩国工作。在此期间郑某给他发送三次邮件说明“理财”进展，并显示已向他的账户支付了112.3万元的理财回款。但是，2011年9月李先生取款时发现，其账户却仅有6万余额，三次邮件发送的账户信息均系伪造，郑某并未支付任何理财回款。最让他震惊的是，当他来到中国到北京望京支行询问时被告知郑某已自杀身亡。不能看着自己的钱白白打水漂吧？无奈之下，李先生后将郑某供职银行诉至法院，希望能够索赔。但是，近日在朝阳法院开庭审理时，此行表示李先生的“理财”与银行无关，应对自己对郑某的“轻信”负责。鉴于以上事件，小存提醒投资者们在理财过程中需要非常慎重，一定不能把理财金转至个人账户下。
理财风险藏于何处？看来银行理财品也不是绝对安全。那么到银行买理财产品，到底要防范哪些风险呢？这些风险又要如何去预防呢？理财产品的风险主要有：市场风险、信用风险、利率风险、汇率风险、不可抗力风险和道德风险。任何理财产品收益与风险都是对等的，若预期收益率是同期限存款利率两倍以上，那么风险自然也不会小。因此，投资者在购买前得给自身做个风险承受能力的评估再购买。那么，要怎么去评估？每个银行都会有投资者风险能力测评系统，作为投资者，只要先做一套类似问卷调查，便能清楚得到自己的风险评级。若评级在三级以下，便只能买低风险产品。其次，要注意看投资产品的说明书。说明书上标明了该产品的风险等级、预期收益、提前终止权以及申购赎回手续费用等情况。以一款一年期、预期年化收益率为5%的理财产品为例，10万元的投资，在到期时本来有望获得5000元的回报，但如果理财产品在运作半年后就提前终止，那么投资者的实际收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，这就是收益风险。此外，投资者们要特别注意：任何一家银行代销的基金、保险、信托、券商集合理财等，其设计和发行机构都不是银行，银行只相当于一个理财超市，并不承担此类产品的投资风险，投资者在购买时应认识到产品自身的风险。
稳健型理财产品不一定靠谱很多理财产品都自我标榜为“稳健”型理财产品，投资者也认为这类理财产品可靠，风险低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理财产品，“稳健”只是宣传推销口号，稳健不等于保本，仍然会有很大的风险。首先是资金风险。理财产品将募集来的资金投向哪里很重要，它决定资金的安全性和能否取得预期收益。理财产品资金如果是投向股市、楼市等，说明该产品的风险较大；反之，如果是投向国债、协议存款等，风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好，都能降低风险。理财产品的说明书多会介绍资金流向，因此购买时一定要仔细查看。然后就是收益风险。很多理财产品发行时承诺预期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能负收益。一些不保本的理财产品，到期投资者可能是亏损；而保本型的理财产品，投资者可能仅得到低收益，收益甚至可能低于银行活期存款。最后是兑付风险。产品到期后，能不能如期兑付，也是个问题。比如说，部分信托产品就出现过逾期无法兑付的情况，后来虽然有政府和机构兜底，但仍然折射出信托理财产品的兑付风险。其实不止信托产品。因此，作为投资者，在选择稳健型理财产品时，一定要重点考虑资金风险、收益风险、兑付风险这3大风险，以确保资金和收益安全。在股市不靠谱、楼市一片阴霾，且货币基金收益濒临破4%的大背景下，有没有风险低、门槛不高、收益率高于5%的产品呢？有媒体展开寻找5%收益率的理财产品行动，发现银行理财产品、保险理财产品、分级基金、交易所债券、网络理财产品中，都不乏收益率超5%者。
银行理财怎么做？虽然银行理财产品的门槛基本在5万元以上，但因其稳健风格和较为明确的收益率，它仍然是很受投资者们喜爱的“宠儿”。但是，怎么做、何时做才能获得收益呢？据小存统计，近期发行的银行理财产品显示，1个月以下期理财产品发行9款，平均预期收益率为4.37%；而1个月至3个月期理财产品发行了285款，平均预期收益率为5.15%；3个月至6个月、6个月至1年、1年以上产品分别发行166款、105款、7款，平均预期收益率分别为5.11%、5.34%、6.07%。可见， 3至6个月的理财产品性价比最高。另外，调查显示，目前在售的理财产品中，有31款收益率超过6%。而且相对来说，城市商业银行给出的收益率要高于股份制商业银行，目前收益率超过6%的产品主要是城商行所推出的。其投资期限在30天左右，且收益率超过5%的产品在售的就有31只。比如，南京银行、汉口银行、民生银行、建设银行、上海银行、天津农商行、广东华兴银行、浦发银行等银行都推出这类产品。但是，投资者在选择时，最好多比较，从中选择性价比高的产品。由此可见，在如今货币基金收益率濒临破4%的背景下，存续期1个月到1年的银行理财产品真的是很好的替代品，投资者们可以选择打理3至6个月的短期资金。
三大问题不容忽视找到了合适的理财品，开始了投资之旅。在这个过程中，有三大问题也要注意考虑：产品时间差、偿付风险、理财期限。所谓产品时间差，就是投资者要购买一个高收益的产品后，到期不一定马上买到一个新的合适产品，往往因为资金闲置反而摊薄了收益，一般“空挡”两天就让5.1%的收益可能摊薄到4.9%左右。因此在购买前就要筹备好下一只产品，而且最好在募集期的最后一天购买。或者募集期内投资者还可以打个时间差，购买几天货币市场基金，让资金不闲置。偿付风险亦非常重要。目前来看，银行理财产品99%以上都达到了预期最高收益，而且基本没有不偿付的案例。但是投资者也需要谨慎，并非银行所有产品都是安全的，有些结构化理财产品、投资二级市场产品等也发生过亏损，购买前一定要注意产品投向。理财期限也很重要，投资者在配置银行理财产品时，一定要和自己资金使用周期匹配，而且银行理财产品到账时间往往是T+2日至T+4日，不要因此影响资金的使用。
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浅析商业银行理财产品的风险及防控措施.PDF 2页
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浅析商业银行理财产品的风险及防控措施
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浅 析 商业 银 行理 财 产 品 的风 险及 防控 措 施
依马木江 ·吾普尔
(中国建设银行新疆分行乌鲁木齐营业部，新疆 乌鲁木齐 830001)
【摘 要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业
银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之6-．J的竞争。但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许
多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。
【关键词1银行；风险；措施
因此 ，确保个人理财业务的健康 发展和保护银行的信誉，妥
三 、我国商业银行理财产品风险存在的问题及原因
善处理理财市场发展 中出现的 问题，提 高银行 员工业务水平，加
随着我 国经济社会 的快速发展， 目前各商业银行 已经对理财
强对银行理财产品的监管十分重要的。
产 品给予 了足够重视。从产 品设计到服务体系完善、同业合作、
、 理财产品概述
理财顾 问队伍建设、理财产 品宣传、信 息化建设等方面有 了一定
根据 《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和 《商业银行
的设计 、规 划和投入 。但这并不 意味着我 国商业银 行不存在 问
个 人理财产 品风险管理指引》的有关规定 ，商业银行理财产 品是
题 。当前银行理财产品存在 问题如下：
指 商业银行在对潜在 目标客户群 分析研究 的基础上，找 出特定 目
(一)产品设计管理机制不健全
标 客户群 的需求 ，针对特定 目标客户群开发设计并在综合理财服
理财产品商业银行针对特定 目标客户群开发设计并在综合理
务活动中销售的资金投 资和管理计划 。
财服务活动 中销售 的资金投资和管理计划 。因此，产品设计是整
理财产 品分为种类很多，本 文中有两种方式，即按标价 货币
个理财产品操 作的源头 ，也可 以说是理财产品的生命 。 目前部分
分类和按收益类型分类 。
商业银行未能按照各种风险承受能力的实用性原则和客户利益倾
(一)按标价货 币分类
向设计理财产品，没有科学 的，合理合法 的测算理财，没有设置
这 种分类方 式 的依据是银 行理财 产品的标 价货 币，即允许
有效的市场风险识 别、监测 、计量和控制体系和监测各种风险的
用 于购 买相应银行理财产品或支付收益 的货 币类型。如只能用美
指标。没有明确界定银行与客户双方权利义务和责任。
元 、港 币等外 币购买称为外 币理财产 品，只能用人 民币购 买的理
(二 )未能建立完整的信息披露机制
财产 品称为人 民币理财产品，而 双币理财产 品则同时涉及人 民币
信息对每 一个理财产品投资者来 说十分重要的。客户有完全
的知情权 。但 是在具体 操作 中部分商业 银行未 及时通过 有效方
(二)按收益类型分类
式和渠 道 向客户 告知理财 产 品相 关情况 ，尤其 是在理财 产品存
银 行理财 产 品的收益类 型， 即相 应银行理 财产 品是 否保证
续 期间 ，未 能向客户 提供及时 、方便 、准确 、合理 的资产变动
或承诺 收益分为保证收益类理财 产品和非保证收益类理财产 品两
等重要信息。
(三 )缺乏完善的预防理财产品风险的法律保障
二 、理财产品风险概述
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> 商业银行个人理财风险应该如何防范
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&商业银行个人理财风险应该如何防范?现如今，社会飞速发展，人们的收入大大增加，个人出借理财意识也大大增强，商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。但是，由于受到金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患，那么商业银行个人理财风险应该如何防范了?
(一)加快风险管理体系的建立
商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险识别和评估,确定银行所能承受的风险程度,并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后,银行应对理财产品进行充分的信息披露,及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善市场外部的监督机制,从而减少法律风险。
(二)完善内部控制制度，提高理财人员素质
站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力,为其规划出一整套资产配置方案,将各种产品组合到一起,按照风险高低做一个。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作,加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系,推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销;禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行全面审核。
(三)加强员工职业道德建设，防范个人理财业务中的道德风险
防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：&商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。&
以上就是关于商业银行个人理财风险应该如何防范的相关介绍，小编认为，妥善地处理好业务发展中的风险问题，完善理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，是保证商业银行理财业务规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。
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