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关于住房公积金的问题?求高人指点,谢谢
我是安徽淮南人（已婚），在淮南做生意，我老婆是安徽宿州人，她现在安徽宿州当幼教老师，去年我在淮南的银行贷款贷了10万块钱，现在还没有还银行这10万快点的贷款，然后今年，我老婆在宿州以我们两个人的名字购买一套房子付了首付，因为我老婆是在单位上班的，所以有住房公积金，准备用住房公积金还房贷，现在房子的合同还没有签，然后也就是最近...
我是安徽淮南人（已婚），在淮南做生意，我老婆是安徽宿州人，她现在安徽宿州当幼教老师，去年我在淮南的银行贷款贷了10万块钱，现在还没有还银行这10万快点的贷款，然后今年，我老婆在宿州以我们两个人的名字购买一套房子付了首付，因为我老婆是在单位上班的，所以有住房公积金，准备用住房公积金还房贷，现在房子的合同还没有签，然后也就是最近签了，住房公积金也要准备下来了，但问题出现了，我老婆的所在地的给她办住房公积金的银行查到了我有贷款的记录，说，要我这边的个人贷款还清了之后，他们银行才会把我老婆的住房公积金下来，如果我这边的个人贷款不还清，我老婆的住房公积金就不会下来，请问一下，银行关于住房公积金这块，是不是有这样的条例，按理说我个人贷款应该跟我老婆的住房公积金不冲突的啊，所以我现在非常着急，求高人指点，谢谢了！感激不尽啊！
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二手房经纪人
北京不清楚.
房天下知识为您分享了一条干货
知足吧,它还没说你娘子的介套房子算是你们的第二套房产呢!!
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一、职工购买自住住房应如何申请提取住房公积金？
&&& 根据《关于规范住房公积金部分业务的通知》（榕公积金管委〔2017〕4号）规定，职工购买自住住房的应一次性申请提取住房公积金，提取金额不得超过首付金额或购房总价，且不得超过申请提取时的公积金账户余额。其中，购买商品房（含保障性住房）申请提取住房公积金的，应从取得房屋预告登记证明之日起一年内申请提取；购买二手房（含拍卖房）申请提取住房公积金的，应从房屋所有权证登记之日起一年内申请提取；房屋被征收时选择房屋产权调换补偿且有补交差价的，应从交款发票或交款凭证开具之日起一年内申请提取。
二、住房公积金提取需间隔多久？
&&& 根据《关于规范住房公积金部分业务的通知》（榕公积金管委〔2017〕4号）规定，除销户类提取、提前结清贷款类提取、因特殊情形造成家庭严重困难类提取外，其他提取均应间隔满12个月。
三、职工因工作变动变更住房公积金账户，符合哪些条件可以合并计算缴存时间？&&& 根据《关于规范住房公积金部分业务的通知》（榕公积金管委〔2017〕4号）规定，职工因工作变动变更住房公积金账户，符合下列条件之一的，可以合并计算缴存时间：1、原账户余额转移至新账户，其中未中断缴存的；２、因离职再就业中断缴存，在3个月内重新建缴住房公积金，并将原账户余额转移至新账户的。
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关于住房公积金工作的现状、存在的问题和建议
发布时间：
08:38:24 & 作者：本站编辑 & 来源： 湖州市住房公积金管理中心 & 浏览次数： 次
湖州市住房公积金管理中心
（二○一一年十一月十八日）
&&& 一、 湖州住房公积金制度运行基本情况
&&& （一）湖州市住房公积金运行情况。湖州市住房公积金制度始建于1994年8月，特别是2003年管理机构调整以来，全市住房公积金业务得到跨越式的发展，为支持中低收入职工解决住房困难、提高中低收入职工家庭的住房保障能力，培育促进住房金融业发展和推动房地产业健康持续发展，发挥了重要的作用。湖州住房公积金管理中心的归集扩面、资金使用、规范管理、资金安全、信息技术等各项主要业务建设工作实现了全面发展，走在了全国全省同行业的前列。主要业务指标实现了&四高一低&，即制度覆盖率、资金使用率、风险准备金充足率、增值收益率高和贷款逾期率低。 到2011年10月底，全市累计参加住房公积金制度的职工达到41.62万人，其中当前正常缴存职工20.52万人；全市累计归集住房公积金119.75亿元，归集余额为56.01亿元，职工累计提取住房公积金63.73亿元，贷款共发放54161户、95.87亿元，贷款余额为50.53亿元；累计实现增值收益5.5亿元，提取风险准备金2.78亿元，提取廉租住房建设补充资金1.12亿元。在没有实施置业担保公司担保的前提下，实现了连续十三年年末无逾期贷款的记录。
&&& （二）近几年来湖州市住房公积金运行特点。一是资金规模稳步快速增长。自2003年机构调整以来，湖州市各项主要业务指标实现较快增长，归集额、提取额、个贷发放金额同比增长较快。2010年与2003年相比正常缴存职工人数从12.59万人增加到18.65万人，年均增长8.18%；年归集住房公积金从7.96亿元增加到19.65亿元，年均增长19.81%；职工年提取住房公积金从3.7亿元到11.02亿元，年均增长24.39%；年贷款发放额从7.53亿元增加到15亿元，年均增长14.78％；年增值收益从4050.99万元增加到8243.96万元，年均增长15.27%。二是资金使用率始终保持在较高水平。全市个贷率常年保持在90%以上，至2011年10月底，全市住房公积金个贷率为90.21%，其中市区为92.63%。在湖州中心城区每成交5套商品房，就有2套通过公积金贷款完成。住房公积金贷款的余额相当于全市个人住房按揭贷款余额的25.61%。三是公积金贷款风险控制良好。到目前为止，全市住房公积金个人住房贷款逾期率为零，在没有实施置业担保公司担保的前提下，实现了连续十三年年末无逾期贷款的记录。全市已积累贷款风险准备金2.78亿元，2010年末风险准备金充足率达到6.74%，确保了住房公积金在运营中安全、高效、合规。四是规范化管理体系已经形成。修订和完善了包括《湖州市住房公积金管理办法》在内的100多项规章制度，形成了国家有法规、市政府有办法、管委会有实施细则、管理中心有具体规定的规范化管理体系。建立健全了管委会决策制度，切实加强了内控机制建设，着重抓好期房楼盘审核、个人贷款三级审批、贷款本息归还&月月清&和期房他项权证及时收押工作等重要环节。注重发挥信息技术在规范管理中的支撑引导作用。率先实施了公积金中心与银行联网结算，将所有授权、审核、审批、稽核、牵制等全部纳入计算机管理，有效发挥了信息技术在防范资金风险和服务缴存职工中的作用。
&&& 二、住房公积金制度发挥的主要作用
&&& （一）普遍性住房保障作用
住房公积金制度通过强制缴存，国家、单位、个人三者共同负担，缴存职工互助等行之有效的办法，促进了房改，支持了中低收入职工解决住房问题，带动了商业性个人住房金融和房地产业的发展。
&&& 1.促进了住房实物分配向货币化分配转变。住房公积金制度作为城镇住房改革的中心环节，通过住房补贴和住房公积金两个方面，逐步实行住房分配货币化。住房公积金制度通过法定强制征缴，资金积累逐年大幅度提高，对改善广大职工住房条件发挥了越来越重要的作用，推进了住房实物分配向货币化分配的转变。
&&& 2.提高了缴存职工的购房支付能力。通过建立政府、企业、个人三方共同负担的住房资金筹集机制，提高了缴存职工的购房支付能力，推动广大职工依靠自身的力量进入市场解决住房问题，减轻了住房制度改革、企业转型后带来的政府负担压力。住房公积金也因此成为国家以货币形式向每个劳动者提供的一份最基本的住房保障。住房公积金对于首套购买经济适用住房和小户型的贷款倾斜政策，体现了住房公积金制度对基本住房需求的支持。
&&& 3.带动了商业性个人住房金融和房地产业的发展。在住房公积金的政策带动下，住房消费信贷逐渐发展，一方面增强了广大缴存职工的住房消费能力，另一方面促进了商业银行住房信贷业务的开展，使其成为支持住房消费的重要力量，带动了商业性住房金融发展，有力地推动了房地产行业的发展，对拉动经济增长发挥了重要作用。
&&& （二）湖州创新政策和管理服务措施，充分发挥住房公积金制度的作用
&&& 几年来，湖州市住房公积金管理中心紧紧围绕保障和改善民生、构建和谐社会和服务&住有所居&的要求，坚持与时俱进，不断改革创新，最大限度地发挥住房公积金制度的住房保障作用，在全省或全国率先推出了九项政策和管理服务创新措施：
&&& 一是系统地在非公企业和农民工中建立住房公积金制度，努力帮助农民工解决住房困难。针对非公企业职工收入低，住房条件相对较困难，农民工变市民的主要障碍是住房问题的这一情况，从2003年下半年开始，湖州中心通过&认识启动、行政推动、政策带动、氛围促动、服务互动&，在全国全省率先系统地开展在非公企业建立住房公积金制度的工作，到目前为止，全市已有5600多家非公企业14万名职工新参加了公积金制度，其中农民工9.16万人。全市养老保险参保人数在50人以上的非公企业，住房公积金制度覆盖面已达到75.20%。
&&& 二是开展向低收入公积金贷款家庭贴息试点工作，减轻低收入公积金贷款家庭还贷压力。针对部分已贷款的低收入家庭还款压力大的情况，于2006年起，我们在全国全省率先开展了向低收入贷款家庭贴息试点工作。住房面积中心城区80平米以下、县区90平米以下，家庭人均年收入低于上年度城镇居民人均可支配收入80%的公积金贷款家庭都可以申请贴息。五年来，向2251户低收入贷款家庭发放利息补贴250.31万元。人均贴息1000元左右，最高3874元。贴息对象中90%以上为非公企业职工，其中农民工、经济适用房申购对象、失业人员占57.86%。
&&& 三是推出住房公积金人才优惠政策，帮助新就业大学生和引进人才解决住房问题。我市于2006年出台了支持新就业大学生和引进人才解决住房问题的优惠政策，通过降低首付、提高可贷额度等办法，已经帮助9316名新就业大学生和引进人才建立公积金制度，有2951多人享受优惠政策，发放贷款6.9亿元。
&&& 四是推出租房提取公积金支付房租政策，切实帮助无房的缴存职工通过租房解决居住问题。针对相当数量的缴存职工，尤其是进城务工人员通过租房解决居住问题的情况，我市先后五次放宽了租房提取公积金支付房租政策，今年制定下发了《关于进一步完善租赁住房提取住房公积金政策的实施意见》（湖公积金发〔2011〕31号），出台了按月提租、集体宿舍批量提取、提高租房可提取额度、发放租赁证等有效措施，进一步放宽了租房提取公积金的条件。
&&& 五是推出支持低收入职工购买经济适用房的政策措施，提高低收入职工购房支付能力。鉴于符合经济适用住房申购条件的家庭均为低收入家庭，自筹资金能力较弱，在住房公积金资金十分紧张的情况下，对经济适用住房申购对象扩大了提取范围，可贷额度低于12万元的，可提高贷款额度30%，开辟了随到随贷的&绿色通道&。近四年来，全市已向1521户经济适用住房申购对象发放住房公积金贷款1.64亿元，使政府推出的这项惠民政策得以顺利实施。
&&& 六是推出&按月冲还贷&政策措施，缓解贷款职工还贷压力。于2009年下半年，湖州在全省率先推出了用职工每月缴交的公积金直接冲抵贷款&月供&的优惠政策。对月缴存额大于月还贷额的实行还贷多少，抵冲多少；月缴存额小于月还贷额的，实行缴存多少，抵冲多少，不足部分，自己补足。目前全市已有49.53%、13640户贷款职工家庭享受了这一优惠政策，有效减轻了他们的还贷压力，深受广大贷款职工的欢迎。
&&& 七是推出置换性贷款，有效缓解住房公积金资金流动性不足矛盾。为缓解我市住房公积金资金流动性不足的矛盾、支持房地产市场平稳健康发展和中低收入职工贷款购房，湖州于2005年在全国率先推出了置换性贷款，在职工申请公积金贷款轮候等待发放期间，先协调银行发放商业性个人贷款，由管理中心给予利差补贴，轮候期满时再转为公积金贷款。2010年底，全市有92个楼盘申请贷款家庭办理了置换性贷款共8.96亿元。
&&& 八是推出缴存托管政策措施，解决了个体工商户及从业人员、自由职业者等个人无法参加公积金制度的问题。我市于2010年上半年在市区建立了缴存托管中心，今年又建立了缴存托管中心县区分中心，出台了允许个人缴存住房公积金的政策措施，目前已有600多人通过缴存托管中心建立了公积金制度，其中有347人使用了公积金贷款解决了住房问题。
&&& 九是推出住房公积金支持农房改造建设试点工作，支持回乡农民工筹资建房。为了支持新农村建设，解决农民工参加公积金制度后权利与义务不对等的问题，经调研和汇报，2010年下半年，在长兴县煤山镇下沙花园和吴兴区八里店镇移沿山两个小区开展公积金支持农房改建试点工作，首批试 点已发放贷款37户、368万元。
&&& 三、当前住房公积金制度存在的主要矛盾
&&& 在住房市场经济体制已经基本形成的今天，我国住房公积金制度面临的形势和任务发生了变化，一方面，出现制度作用弱化的挑战，另一方面，又面临着发挥更为有力的住房保障作用的机遇。
&&& 一是国情发生了重大变化。与酝酿建立住房公积金制度初期的上世纪90年代初相比，我国经济结构、所有制结构均发生了重大深刻的变化，公有制经济主体地位没有动摇，但比重有所下降，非公有制经济较快发展，以市场为主配置资源的经济体制已经形成。
&&& 二是住房领域发生了重大变化。住房制度经历了从政府基本上包下来、基本上推向市场，到现在市场化加住房保障的转变。目前城镇的居民自有住房率，已经达到80%。解决居民住房问题，政府与市场有合理的分工，政府应该管的主要是保障性住房，解决的是中低收入职工的住房问题，其他人群全部交给市场解决。
&&& 三是住房公积金制度自身发生了重大变化。一方面是住房公积金资金规模越来越大，影响力也越来越大，2011年9月底全国住房公积金缴存人数达到9199万人，缴存余额达2.08万亿元。另一方面住房公积金内部管理存在一些问题，覆盖率低、不公平、使用单一、制度设计有问题、管理体制上以城市为单位运作不科学，主要职能和业务混同于仅仅是比银行利率低一些的银行。另外，缴存结构发生了重大变化。住房公积金初期缴存主体为机关事业单位及国有企业职工，随着国企改制和非公企业的发展，新增缴存主体逐渐转为非公企业职工。以湖州为例，新增缴存职工中非公企业大约占比为70%。
&&& 对照新的形势和任务，现有的公积金制度逐渐呈现出其局限性和不相适应的地方。
&&& 1.定位不够明确。功能定位不清是住房公积金制度的核心问题。住房公积金从最初定位来看，其出发点在于归集住房资金、强制性养成居民进行住房储蓄用于住房消费、推进住房货币化改革。目前城镇住房的货币化和市场化改革都已基本完成，那么住房公积金的发展目标和定位何在?对于这个问题，现有政策法规中都没有给出一个明确的答案。住房公积金制度应该是基本住房保障体系的重要组成部分，其帮助对象应是中低收入者。如果目标定位不明确，其结果将不仅不能促进中低收入职工住房问题的解决，甚至会对社会公平产生影响。以公共租赁房建设为例，各级党委政府都十分重视公共租赁房建设，2011年开工建设保障房1000万套，据估算大概需要1.3万亿元，中央政府投入1030亿元，地方政府补助4000亿元，资金缺口巨大。到2011年9月底，全国结余住房公积金5300亿元，这些资金沉淀在银行，完全可以用在以投资建设公租房为重点的保障性住房建设上。
&&& 2.住房公积金的住房保障作用得不到充分发挥。目前住房公积金制度普遍存在&两个70%&的问题，严重制约了住房公积金制度发挥住房保障作用。其主要原因有：一是制度执行刚性不足，70%左右的职工应建未建。按照国务院《住房公积金管理条例》，单位和职工是强制缴存公积金的，但由于制度强制执行机制不够完善，且由于各种原因真正实施强制执行的并不多。大多数非公企业及其职工没有建立住房公积金制度，削弱了制度的住房保障作用。目前全国大概还有70%的职工未缴存住房公积金。二是住房公积金总体使用效率不高，70%左右的缴存职工未使用公积金。从全国来看，虽然近年来住房公积金贷款业务得到了稳步发展，但总的资金使用效率不容乐观。截止2011年9月底，全国住房公积金个人贷款率仅为60%左右。主要原因是住房公积金使用渠道单一，按照现行规定，住房公积金只能用于提取、个人贷款和购买国债。由于房价高、个人购房支付能力低，大量中低收入职工买不起房子，使用公积金贷款的缴存职工比例低，造成总体资金使用效率不高。目前全国9199万缴存职工中大概还有70%的职工未使用住房公积金制度解决住房问题。
&&& 3.资金安全存在隐患。从整体和长远看，住房公积金风险防范体系还比较薄弱。以城市为单位管理，资产规模小，抗风险能力弱，各城市管理中心风险控制手段单一，防范体系单薄，如单纯依靠房屋抵押，难以抗御住房价格大幅波动的系统性风险。
&&& 4.管理体制尚未理顺。现行的住房公积金管理体制尚不完善，已经不适应新的形势和任务，目前主要存在&七难&。一是决策难规范。住房公积金管委会履职缺位，导致主体定位不明、决策权限划分模糊、决策事项重叠、决策程序和决策依据规范不足、决策责任和监督机制缺乏等。二是政策难统一。以设区城市为单位统一管理住房公积金，由于各地的经济发展不平、政策执行力差异，势必造成城市间住房公积金政策不统一。三是资金难融通。由于住房公积金政策设计上的局限性和缺陷，资金在设区城市小区域封闭运行，造成资金无法融通，城市间资金&贫富不均&的现象长期存在。四是干部难管理。由于管理中心现有体制原因，造成干部难交流。五是人才难整合。城市管理中心人员普遍编制紧缺，按现行管理体制，又不得不搞&小而全&，造成人才资源浪费。六是考核难实施。由于属地管理，在全系统难以形成统一的绩效考核机制，干多干少、干好干坏一个样的现象比较普遍。七是监管难到位。主要是管事与管人脱节，监管缺乏必要的手段和措施，监管难于到位。
&&& 四、改革和完善住房公积金制度的主要措施
&&& 一是加强住房公积金法规体系建设，明确制度定位。公积金制度定位，关系到举什么旗、走什么路的问题。对住房公积金的定位，现《条例》定位为长期住房储金，有的专家学者主张定位为政策性住房金融制度，这两种定位都有一定局限性。建议明确规定住房公积金制度是职工基本住房保障制度，保障职工基本住房需求的资金筹集、积累和融通使用。完善制度定位和设计，要继续坚持全体职工强制缴存，国家、单位和个人三方面共同承担，职工之间的互助性等行之有效的基本特点。
&&& 二是进一步扩大住房公积金制度的覆盖面。扩大住房公积金制度覆盖范围，关键是建立有效的激励机制，增强住房公积金制度对单位和职工的吸引力，同时强化缴存执法，依法查处拒缴和欠缴行为。一是加大关注力。进一步争取各级党委、政府对公积金工作的重视和有关部门的支持，加大行政推动力度，健全考核机制，加强宣传舆论引导。二是加大吸引力。围绕支持基本住房需求，在重点实施低利率、差别化的个人住房贷款的基础上，实行&三贴&。贴息：推行未使用住房公积金贷款的缴存职工销户补偿政策，弥补存款利息损失。对低收入公积金贷款家庭，给予利息补贴；贴租：对符合使用公租房条件并自行租房的缴存职工，给予租金补贴；贴保：对实行贷款担保的缴存职工，给予适当的担保费补贴。三是加大强制力。加强住房公积金缴存行政执法，建立相关部门信息共享机制，丰富和完善各类借力联动协作机制，力争与养老保险覆盖基本同步，实现全市住房公积金制度全覆盖。
&&& 三是扩大住房公积金的使用方向。建立住房公积金制度固然重要，但更重要的是使用住房公积金制度。要进一步发挥住房公积金的保障功能，必须及时调整使用结构，扩大使用方向，从原先单一支持职工购房行为转而支持包括购房、租房在内的各类住房消费行为。要大力解决&两个70%&的问题，通过实行差别化住房贷款，支持基本需求，投资公共租赁房，确保无房职工租得到房等措施，利用住房公积金制度来解决所有职工的住房需求，最终实现&缴者有其屋&的目标。1.实行差别化住房贷款。应进一步明确住房公积金支持基本住房需求的功能，大力发展低利率、差别化的个人住房贷款，不断完善贷款支持机制。2.投资公共租赁房。公共租赁房是国家推行的主要保障性住房建设方式。公积金投资公共租赁房建设，找到了解决公租房建设资金来源和解决买不起住房的缴存职工住房问题的结合点。在满足缴存职工基本住房提取和贷款需求的前提下，试点利用部分结余住房公积金和住房公积金增值收益，直接投资建设公共租赁住房，将住房公积金缴纳义务与公共租赁房的申购资格挂钩，定向供应给符合公共租赁住房承租条件的无房中低收入缴存职工，可以从缴存职工账户上扣除资金回收成本。发挥住房公积金资金规模大、来源稳定、筹资成本低等优势，解决资金瓶颈问题，实行统一规划、统一建设、统一管理，产权归投资方公积金中心所有，加快公共租赁住房建设。3.发放项目贷款。在保证个人住房公积金贷款和投资公租房资金需要的基础上，向保障性住房建设发放住房公积金项目贷款。4.放宽提取条件。放宽租赁住房提取公积金支付房租的条件，允许提取公积金支付物业管理费，允许提取公积金支付大病住院费用。
&&& 四是确保资金安全，进一步完善住房公积金风险管理机制。在资金流转和业务运作的各个环节，加强风险防范意识，通过风险关键点查找和诊断，建立和完善各种权力制衡机制，形成严密完整的风险内控体系。要研究能有效防范风险、又不增加缴存人负担的贷款担保机制。此外，要加强建设、财政和审计部门之间的协同，从财务与资金运作层面，加强对各地住房公积金管理中心监管，建立住房公积金管理中心管理绩效考核制度，借鉴银行内控监管机制，建立高管、财务等关键岗位的资格准入与定期轮岗制度等，确保住房公积金安全运行。
&&& 五是理顺管理体制。资金管理不同于一般的行政管理。根据资金监管工作的规律和特点，建议对现行管理体制进行调整。理顺公积金管理体制的最终目标是全国实行垂直管理。可以分两步走，第一步：省以下实行垂直管理，同时将省一级监管机构调整为住建部派出机构；第二步：待条件成熟时实行全国垂直管理。实行省以下垂直管理模式，可考虑建立省住房公积金管理中心，省直中心为直属业务部，各市中心为分中心，县（市、区）分支机构为管理部。省住房公积金管理中心负责资金计划、运行监管、政策调研、信息技术、干部人事、纪检监察等工作，其他业务操作由各市分中心负责。以城市为单位进行核算，增值收益分配利归当地，省中心不占用城市中心的利益。
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