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p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《平台怎么看？可信度多高？》 精选一历来就不是那么太平，从传入之初开始就乱象丛生，行业发展全靠平台自省和在某种程度上代表利益的第三方机构监督，随着池子越来越大，鱼儿越来越多，池子里的水也越来越浑，全靠自清是不可能了，这时候代表**的第三只手出手了，2016年8月底《管理办法》的颁布为行业下了“最强紧箍咒”，网贷行业快速扩容迎来了最严监管规范，终于进入运营的轨道。然而，鲜有人注意到，伴随着市场规模容量而生长的机构，却是个缺乏监管的乱战江湖，严重干扰了网贷行业的发展。网贷评级机构有哪几类P2P的第三方评级单位目前来说目前网贷评级机构有四种类型：一种是传统的评级机构进入网贷评级市场，如大公信用数据有限公司；一种是网贷行业第三方机构，如，等；一种是学术机构，如社科院；一种是研究机构，如易观国际等。其中第三方平台评级是三大类机构中的翘楚，因为它们被一些对网贷行业了解不够深入的人中奉为圭臬，其实这种第三方商业评级机构并不是完全客观公正的，既然是商业评级必然掺杂了利益偏向，而作为**单位的社科院研究所却是完全站在第三方立场，毕竟它们不需要商业模式来维持机构运转。 网贷评级行业争议不断2016年历经一年时间的网贷评级第一案终于宣判，北京市海淀区人民法院宣判了全国首例网贷评级不正当竞争案，判决驳回“”经营者久亿恒远（北京）科技有限公司（以下简称久亿恒远）对北京融世纪信息技术有限公司（以下简称融世纪，经营者）的全部诉讼请求。对于该判决结果，原告久亿恒远表示将提出上诉。该事件缘于从2015年初起，融360联合相关机构针对P2P开展评级活动，定期发布评级报告，每期报告针对100家左右的P2P网贷平台按A至C级进行划分。针对两期报告的评级结果，久亿恒远（短融网经营者）向北京市海淀区人民法院起诉，认为融世纪（融360经营者）构成商业诋毁，要求删除与评级相关的文章、消除影响、赔偿经济损失50万元等。此案也敲响了网贷行业评级的警钟，首先，第三方评级机构专业性良莠不齐；再者客观的评级标准无法与机构的盈利模式平衡，商业评级的公信力有待考量；此外评级标准和主观因素太多，有些平台能进网贷天眼的前100，但是在网贷之家却连都没有，各中原因想必也是利益平衡的结果。在这种评级大环境下，投资人很难从第三方平台得到客观公正的评价，而目前**方面的评级单位又略显低调，投资人迫于无奈只得选择第三方网贷评级机构参考。 网贷评级行业缺乏有效法律规范，公正评级全靠自觉早在2015年年初广州王强“”上咸BANK。他选择了投资这个平台的原因很简单，就是因为它曾经进入过网贷之家前100的平台。在2014年3月，时任网贷之家CEO的还亲赴上咸BANK为这家平台进行为期两天的培训。王强告诉记者，每一天都会选择登陆网贷之家查看排名，踩之后，他感觉“实在气不过”，上吐槽，“排名还越来越高，到底是怎么评出来的?!”，不过，很快就秒删。秒写架不住秒删。很多投资者将网贷之家等第三方评级奉为投资圣经，这显然是不明智的，这也助长了评级平台敛财的气焰，网贷平台也将评级排名作为的背书来忽悠投资者加。 网贷之家在商业上的嗅觉是绝对成功的，它是最早一批进入网贷评级行业的玩家，在它之前还有火锅评级、海树网等先行者，但是都架不住网贷之家雄厚的后台资源，其发展一路绿灯，2014年获得创东方的千万注资，在2015年年中再宣布获得VC机构和创东方的亿元投资。在资本的推进下网贷之家也得以迅速发展壮大。此外2013年的时候网贷之家名为百事的内部员工，曾爆料网贷之家的收保护费的黑幕，聊天记录亦被曝光出来。事情的起因是之家内部员工，百事、天冲、流星、凉夏、浪子（已离开）人员在内部群里交流，这件事情在当时引发了不小的反响，网贷之家是商业化运作，当时亦有不少人的对网贷之家的“商业化=收黑钱”深信不疑！事后网贷之家曾回应，去平台方，确实平台不光好生招待，而且有送礼、送之事，但现在内部有严格规定，考察人员不得收受红包，即使在不知情的情况下被塞红包，也要上交公司，然后联络该平台退还，超过一定金额的礼物也会上报备案，至于到底是不是收黑钱对某些交了保护费的平台实行暗箱保护，我们局外人也不得而知，由此可见在缺乏有效监管的评级行业，第三方评级机构的公正公开透明也全靠平台自我约束。 网贷评级难度大，平台频现评级排名为哪般？ 为何被投资人奉为圣经的评级名单仍然频现跑路平台呢？第三方网贷机构的评定规则是什么，依据是什么?这些评级标准对投资人来说仍然是一个谜，网贷平台的信息和数据需要公开和透明，网贷评级机构同样如此，此间关系相辅相成，互为唇齿。网贷之家作为网贷评级行业大佬就如同网贷平台中的一样。其地位不言而喻，他的合规和公正可以说是整个网贷评级行业的风向标，其评级信息必须得公开透明的向投资人毫无保留的披露，然而网贷之家在这方面做得却不尽如人意。网贷之家的核心卖点便是其评级，它在官网上公布了评级规则，一开始网贷之家主要是根据考察和主观评断，相当粗糙，随后逐渐将客观数据量化引入评级。据其宣称，其维度一共有9个，包括成交、营收、人气、技术、杠杆、、、、品牌积分，通过一系列分析和运算，最后得出一个综合指标“发展指数”。那么为何又有在这几个维度做得都不错的平台进不了网贷之家的排名呢？个中原因是否又有未交保护费一说呢？ 在这条公式中，权重最大的五个维度分别是品牌、透明度、分散度、杠杆以及人气。再细看其指标，网贷之家介绍品牌指标根据资金认可度(资金认可度越高，即投资人越愿意以更低的，投资更多的资金到更长期限的上面)、上线时间、总部城市、Alexa排名(主要关乎流量)、股东背景、团队背景、媒体报道、风投挂牌、事件影响等信息评分得出;杆杆包括待收杆杆、地域杠杆、超越情况、TOP10%资本比等4个二级指标，在网贷之家的说明中，特别提到地域杠杆是个重要指标;而透明度则不难理解，主要涉及平台信息、借款信息等;分散度则是通过借款金额和资金分散情况而评估;人气就更容易理解，主要考察的是投资人数量。 我们撇开网贷之家平台保护不说，网贷之家的主要考量还是以定性分析为主，作为打着，致力推动P2P网贷行业发展，打造网贷行业最有影响力的资讯的网贷之家，对接各家平台数据，但其并没有对数据的能力，任由平台进行系数扩大。而且信息获取也是一个问题，对于数据的真实性，网贷之家是无从考量的，据一家广州的大平台的内部人透露，他给网贷之家的数据都是乘以2，也就是说，一天5000万的交易，可以说成是1个亿。100万用户数可以说成是200万。作为一家评级机构如果连平方的数据真实性都无从考量的话，那么其评级又何来权威性呢？ 天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往在网贷行业，流行这样一种说法，平台和投资人作为有绝对利益导向的主体逐利无可厚非，但是网络上也充斥着一些宣称有独家爆料的评级机构和自媒体平台，它们惯以无中生有，捏造事实，或是高价撬开某些平台内部人员的嘴，进行断章取义的报道，虽然宣称着为投资人利益着想，实则干着搅浑网贷行业这池水，无底线无良知的从中获取不正当利益，然而却无廉耻的宣称自己是推动网贷行业的健康有序发展，可见其心可诛。在平台给了封口费以及所谓的删稿费后，又开始一片唱好，羊毛出在羊身上，轻信这样的无良评级机构和媒体，当然最后吃亏的还是投资人自己。有某第三方平台一直自诩是行业的领航者，是网贷第三方唯一的霸主，的确没错，投资者盲目的占大多数，有独立思想的人又有几个呢？这也助长了某第三方平台的嚣张气焰，挟持众平台到其网站上打广告，敢不打广告？马上就罗织大号小号马甲号开始攻击。这种完全置投资人利益于不顾只为自身敛财的机构和媒体大有人在，这也是一片没有监管的灰色地带，我们投资人只有自己擦亮双眼，不要盲目轻信第三方机构的考察和评级才是王道。《网贷管理办法》颁布实施后，对于平台的大额有了明确限制，和在网贷之家的排名是十分靠前的，而它们也是大额标的平台最重量级的代表，但网贷之家却是毫不顾忌此类问题对其仍是一片唱好之词。当然我们无法否认行业发展初期，网贷之家对于行业规则的建立起到了积极推动作用，但是资本都是有逐利性，随着资本注入网贷之家，网贷之家在利益诱惑和资本的压力面前也逐渐背离了投资人的利益，为了实现商业的创收，网贷之家就不得不走将投资人对它的信任基础变现，“花钱买排名”也就成了其最为人所诟病的利益来源。试想一个最能驱使投资人流量的排名一旦成了金钱竞争的结果，其排名还能有多少含金量。当然有些平台是不用买排名的，比如陆金所，网贷之家的排名策略就是前五名公认的老大排对了就行，后面的就开始交费，网贷之家会为那些有品牌维护需求的平台留出位置，愿意交钱就签订合作框架，出高价的就排名靠前，交钱不多的平台排名就会下沉，而那些框架协议没谈妥但是名气和交易量都不错的平台则会被踢出排名，让不明就以的投资人认为平台要玩完。之前有个的平台（已雷），网贷之家介绍页面：该平台是有的，当金融桥出现问题后，之家页面上立马改为无存管，所见之家的排名水分很大。另外还有一家评级机构融360可谓是“裁判加球员”全干了，本身做为一家评级机构就应该是站在第三方立场提供客观公正的信息数据，而融360牵涉的业务还有金融搜索、推荐和申请服务，同样一家在融360的排名居然可以比天眼低30名，我们可以理解为是评级规则不一样，但也不应相差如此之远，我们是否可以这样理解，排名是否由平台和第三方评级机构的关系决定呢？曾经的网贷第一案的黑历史仍然历历在目，而融360却仍然没有丝毫收敛的迹象。当然这一切评级行业的乱象都不会持续多久了，随着中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级行业自律组织——的出现，而“互联网金融行业信用信息共享平台”也正式上线，某种程度来看，这算是行业首个系统。网贷平台想要成为其会员单位都不容易，其资质审核极为严格，第三方评级机构作为投资人迫于无奈的选择，随着中国网站、公众号等的正式上线，评级行业乱象丛生的时代也会终结，**监管的入手会让整个行业生态链趋于更加平衡的状态，没有永远的乱象，只有愈来愈健康的发展。 网贷之家虽然品尝了行业的第一口蛋糕，随着其不断的消费用户信任，在商业考量和之间选择了前者，带着尚方宝剑的中国互金协会的出现必然会削弱其行业竞争力，作为不掺杂商业考量的**组织，无论是档案、评级、研报，中国互金协会每一项都足以碾压网贷之家，而且其建立的标准会产生引导作用，令行业评判标准得到统一。《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选二互联网金融媒体编者按：评级需要指标、权重、模型，指标选取拍脑袋，权重设置拍大腿，模型选择拍屁股，评级结果就是集体自嗨、自娱自乐！里笑话多，独乐不如众乐！一、风险频发呼吁可信评级自我国互联网金融蓬勃发展以来，跑路、倒闭问题频发，不仅妨害了投资者的合法权益，也对互联网金融的健康发展造成了严重的负面影响。关于互联网金融的风险问题，本文尝试对互联网金融平台的评级方法做一个简要的分析。根据网贷之家、网贷天眼的数据统计，截止到2017年4月我国共有2214家在运营平台，新增73家，其中15家，55家，3家跑路。累计到现在一共出现了3683家问题平台，其中平台失联占比64.10%，终止运营占比8.14%，困难占比20.6%，诈骗占比3.45%，警方介入占比2.14%，跑路占比1.99%，暂停占比0.23%，占比0.26%。从问题平台的地区分布上看，广东（507家）、山东（496家）、浙江（301家）、上海（342家）、北京（292家）是重灾区，以东南沿海地区为主要问题区。P2P平台问题的不断爆发引发了社会各界的广泛关注，行业合规发展成为业内主题，对P2P平台进行主体评级成为新的行业需求。自2016年8月份《》出台以来，随后出台了一系列的包括、备案登记、信息披露等在内各项监管规则和指引，以引导我国经营。2017年5月初，国家互联网金融安全技术专家委员会发布了P2P测评指数，为P2P主体评级提供了权威的评价方法。二、国内P2P平台主体评级现状评级的本质是风控，P2P评级针对的是对平台主体做的评级，属于主体信用评级，是对主体信用风险的一种评价。在研究P2P平台主体评级之前需要明确本文所指的评级是对P2P平台做的主体信用评级，而非对有关债项做的信用评级，实践当中P2P评级指的就是P2P平台主体评级。评级早已有之，但是对P2P平台主体做评级尚属新鲜事。国内对P2P的评级是在P2P网络快速发展的背景下产生的，与不断爆发的倒闭、跑路风险密切关联。（一）行业自主评级的发展从事互联网金融评级的机构比较少，所知的包括中国社科院、大公信用数据有限公司、共鸣科技（收费模式）、融360、网贷之家、盈灿咨询、易观智库等。2014年10月份由中国社科院金融所和组成的“中国网贷评价体系”课题组发布了第一期P2P评价结果，为国内P2P评级开先河之举。该课题组在对时主要从基础指标、风险管控、社会责任和信息披露五个方面进行，利用层次分析法，并结合灰色系统理论首期对20家P2P平台进行了首次评级。评级结果划分为三个等级：AAA（90分以上）、AA（80分到90分）、A（60分到80分），其中陆金所AAA级，和AA级，PPmoney、等剩余17家均为A级。首次评级具有一定的参考价值，但由于评级标准的不统一，以及评级技术的不成熟，这个评级结果也只能作为一种参考和借鉴。2015年2月，融360联合中国人民大学国际学院实验室共同发布了《》第一期，评级结果将100家网贷平台从A到C-分为6个类别。根据表1的指标体系，融360对100家进行了评级，其中陆金所、等获得A级，与红岭创投被评为A-级，另外有17家被评为B级，22家被评为B-级，30家C级，20家C-级。其中，A级的释义是平台综合实力强，有金融机构、上市公司或者背景；管理团队在IT、金融、法律等方面拥有丰富的行业经验；平台大，较为活跃；具有良好的口碑等。C-级则管理团队经验不足；平台规模小，抗风险能力差等。表1
融360评级指标体系资料来源：融360和中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的《2015年》2015年7月，魔方、中国互联网经济研究院和易观智库共同发布了《中国报告》，采用主成分分析法（PCA）和层次分析法（AHP）对103个数据指标进行了模拟分析，筛选构建了平台规模、运营保障、透明度、背景保障及IT安全5个维度共63个指标。评级结果显示陆金所获得五星评级，人人贷、、、、、四星半，、等四星。此外，网贷之家分别在2014年、2015年及2016年10月份和12月份相继发布了报告，指标包括成交量、人气、技术、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌、合规性共计9个，并对每一个指标赋权重，然后计算得出发展指数。（二）**有关机构的主导**对的发展进行监管，制定相应的法律法规及行业准则对P2P平台的经营管理进行约束。评级指标体系的构建必须将**部门（包括央行、银监会、保监会、证监会及第工作局等）、行业协会（协会、北京市网贷行业协会、中关村互联网金融行业协会等）以及其他如互联网金融信用信息共享平台、国家互联网金融安全技术专家委员会等出具的监管规则、自律规则、行业发展指引等有关内容纳入评价体系，构成评级所需的核心指标。在**等部门主导的P2P评级当中，山东省地方金融监管局于2017年4月份首次推出了的分类评级办法。评级依据包括公司治理情况（10分）、业务开展情况（35分）、风险防范情况（35分）、合规经营情况（20分）。日，由国家和中国互联网协会主办的国家互联网金融安全技术专家委员会向社会首次发布“网贷企业综合测评指数（试行）”，成为首个官方背景的P2P主体评级体系，如表2所示。表2
国家互联网金融安全技术专家委员会评价体系资料来源：根据日国家互联网应急中心和中国互联网协会主办的国家互联网金融安全技术专家委员会首次发布“网贷企业综合测评指数（试行）”资料整理P2P平台主体评级很重要的一方面是对其是否符合监管进行评价，评价的依据就是相关监管机构所出台的各项监管规则。自主评级机构在进行评级技术开发时会将有关监管规则设定为可以量化的指标，然后通过模型进行评分。三、P2P评级是否具备存在的意义对P2P主体进行评级刚刚开始，之前出现的各类“”、“预警名单”、“排名”等某种程度上是对现有P2P平台的一种评价，但够不上具有专业水准的评级。纵观国内目前所做的P2P评级，还存在一系列的问题，主要表现在以下几个方面：第一，没有专门的评级机构。P2P理财的出现催生了平台主体评级的需求，客观公正的评级可以成为该平台信用状况的说明。许多机构尝试对P2P进行主体评级，但并没有一家专门的机构从事这方面的工作，基本上都是处在研发当中，即便是发布各类评级结果，实际上的参考价值不大。投资者更希望见到能够对平台的诚信做出预警的评级报告，但实际上目前没有哪家机构能做到这一点，而且所有出具的评级报告只能是作为一种参考，并不能构成参考意见，当然评级本身的意义不在此。第二，真实数据难以获得。数据是评级的核心要素，但P2P平台目前不能提供完整的、真实的数据，加上统计口径的问题，更无法保证数据的真实性。以率为例，坏账率一般用坏账总额除以借款总额来计算，逾期时间一般设定在3个月、6个月、9个月不等，何时进入坏账级别，各家平台不统一，而且存在个别平台将坏账周期拉长的现象，如此统计出来的数据肯定不能反映真实的经营情况。此外，即便是获得完整的数据，但评级机构并没有对所有需要评级的机构进行，无法核查数据，容易出现主观上的随意性判断。第三，付费模式不明确。P2P主体评级是存在一定市场的，但谁来承担评级的成本目前没有一个明确的商业模式。当前的评级几乎都是评级机构承担成本，当然也有如共鸣科技采用付费模式，即由需求方支付评级费用。实际上，现有的P2P主体评级有种“自娱自乐”的性质，加上诸如“敲诈”、“炒作”等的存在，使得评级市场不具有长久性，评级也不具有权威性和科学性。第四，评级市场需求不旺盛。P2P评级的不存在刚性需求，主观上导致评级结果偏差，只能是作为一种具有模糊性的结果作为参考，评级的价值和意义不大。在当前日趋严格的监管规则约束下，P2P平台将会迎来洗牌期，最后的市场格局是符合监管要求的平台才能够生存下来。当仅剩的P2P平台参与激烈的市场竞争时，平台数量的减少导致评级需求迅速降低，参与主体基本上都能够自行判断其信用状况，无需再做评级。第五，评级体系没有建立。现有的市场格局是对P2P主体评级还存在一定的需求，但目前的评级体系并没有建立，评级方法各不相同。其实，评级方法只是技术问题，评级指标的构建本身是一件较为容易的事情，评级结果提供了一种评价标准，并不能构成投资的依据。第六，P2P行业已迎来强监管时代，评级意义不大。相比之前异常火热的P2P发展，如今的P2P行业已经进入尾声，实力雄厚的如陆金所、红岭创投等已经开始转型，而经营不善或恶意欺诈者行将就木。愈发严格的监管，将促使P2P经营者信者留、不信者退，如此一来，行业空间狭小，主体评级势必失去存在的意义。四、如若评级，指标该如何选取如前所述，P2P平台主体评级实际的市场需求并不大，在国家强监管的环境下还会有更多的平台面临退出风险。市场规则下会自动形成均衡的竞争格局，野蛮生长状态迟早会回归到理性状态，基于国家对P2P平台（主要是网络借贷）的定位，会有更多P2P平台推出市场，这样一来，P2P平台主体评级已经没有太大的意义。当然，能够对市场上现有的P2P平台进行有效的评级是仍旧存在一定市场需求的，但是究竟如何进行评级，方法有待研究。本文认为，与P2P平台有关的风险只有两个，站在投资者的角度看无非就是平台的运营管理风险，即这家平台是不是能够正常经营；站在平台的角度看，平台面临的风险就是的信用风险，即借款人能不能归还借款。对P2P平台进行主体信用评级，只需要分析平台的运营管理风险即可，至于研究讨论所面临的政策风险、之类的毫无价值，因为这些风险是所有企业都会面临的风险，无非侧重点不同而已。投资者最关心的问题就是投入到平台的资金能不能获取收益且能够安全收回，那么评价该平台信用风险时就参照这个需求展开即可，无需设置过多的繁琐指标。如何评价P2P平台的运营管理风险，要素体系包括两大层面：外在监管层面（如金融监管部门备案、资金存管、信息披露、等）、内在管理层面（如股东背景、管理团队、风控技术、信息技术、企业文化等）。外在监管实行一票否决制，即只要有一项不符合监管要求即一票否决，因此最终评级的标准还是看内在管理指标，其中最重要的管理团队，其次是企业文化，风控技术、信息技术、股东背景等。P2P平台能否成为一家市场都认可的机构，根本上还是看管理团队是否具备优秀的品质和专业的能力，如果管理层道德水平低下，即便是具备良好的专业水平也不能给予高级别的评级结果。企业文化是对该平台软实力的概括，一家负责任的平台会在风险出现时及时进行补救，本着服务客户的态度去从事互联网金融业务。归根结底，P2P平台主体评级最终只需要对内在管理进行评价即可，如果外在监督有任何一项不符合监管要求，根本不用纳入评价范围。内在管理的一级指标可以根据具体情况设置二级指标，主要与金融业务的相关考核标准有关，如、借款集中度、行业集中度、流动性等。需要说明的是，为什么任何一家评级机构所做的评级结果均不能作为投资的参考依据，道理其实非常简单，问题的根源在评级体系本身的问题。例如，风控技术、信息技术等均能获得满分，而管理团队的得分可能较低，加权的结果可能就会导致评分很高，最终排名靠前，评级结果给予AAA标准。但是一旦出现道德风险，在所有其他指标均满足评价要求的情况下，评级结果完全背离了评级的初衷，也不具有任何意义。指标如何选取，权重如何设置，拍脑袋者多、实际调研者少；凭空想象者多、科学测算者少，结果就是集体自嗨，自娱自乐。（编辑：杨少康）来源: 薛小飞 | 未央网《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选三1、营业执照、组织机构代码公开
公开方式有,在自己官网公开或者是在第三方公开.这个是大部分平台都能做到.
2、借款资料的公开透明
抵押物或者质押物的实物照片是否充足.借款人彩色*照片的公开程度,借款人姓名是否公开,*号码是否公开,抵押凭证是否披露,相关部门的大红章子是否遮掩.公开的越详细的平台,借款标的真实性越高,越遮遮掩掩甚至不公开的平台,安全隐患越多.
3、平台动态运行数据的公开
在这个方面,不仅仅是平台官网要实时公布一些动态数据,还要去网贷之家或者网贷天眼把数据对接上,以方便投资人挑选平台和动态的监控平台.数据不去第三方公开的平台,一律不碰.
4、背景公司的公开
有不少的平台宣称自己是,国资系,,比如等假风投平台,这些所谓的背景公司投资都是不公开,去全国信用网上面也查不到背景公司的入股信息.对于这种长时间(半年以上)不公开的背景公司投资,谨慎投资为妙,等它把背景公司的入股信息公开以后,再投资都不迟.
5、风险储备金的公开
风险储备金是每个平台都有的,但是到底有多少,这个应该把风险储备金存管到银行,设一个可供投资人公开查询的账户和密码,方便投资人动态了解,这个虽然可能会有水分,但是有总比没有好.
6、平台高管信息的公开
曾经见过不少平台高管信息里面连照片都没有的,这些可信度就非常低,如果把平台董事长,总经理,运行总监,风控总监,财务总监等高管的个人信息披露的越完善越透明的平台,相对来说也要靠谱些.
7、接受已投资投资人突击查标
已投资的投资人突然上门,要求随即抽查核实检查借款资料是否真实,是否有打款凭证和回款凭证,这方面,平台应该也要公开.《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选四　　【财新网】（作者 中国人民银行杭州中心支行、湖州市中心支行联合课题组）　　1引言　　起源于欧美的P2P（peer-to-peer），是一种将小规模的资金集合起来借贷给有资金需求方的模式。在健全的征信体系和信用环境下，P2P平台可以启动，拓宽途径。比如拥有良好金融环境的英国，便是通过P2P平台向小微企业提供资金，尤其加上平台的、借款等保障工具的设计，部分借贷仍然能够做到略低于同期，体现了P2P平台在节约交易成本方面的优势。　　由于市场条件与发展环境的差异，P2P进入国内后在运营方式上有所调整，主要衍生出两种模式。一种是纯线上借款，类似欧美主流P2P平台，借款方发起申请，平台采取纯线上或线上线下结合的方式进行审核，然后发布借款标的。平台与小贷公司或合作，将接受的申请转交与合作方，审核主要由小贷或担保公司完成。后一种模式以“陆金所”为代表，交易环节引入了其体系内的担保公司，未能发挥平台的作用，也是其与欧美P2P模式的主要区别所在。本文分析主要围绕前者展开，此类P2P平台源自市场、接轨市场，定价也应体现市场化导向。但国内P2P平台由线上走到线下，削弱了P2P纯市场化运作的优势，或影响到利率定价的合理性。因此，本文在背景下，与欧美主流借贷模式进行比较，分析探讨国内P2P平台利率定价市场化的改进空间。　　2欧美P2P平台主流定价模式　　基于的定价模式　　P2P平台按照预定标准与算法设定利率，利率通常会因借款人信用分值、及其他基于借款申请评估分值的不同而有所差。达到平台设定标准的所有贷款将在出借时获得基本同样的。按贷款项目的细分程度，这种模式可进一步分为两种：单列型和市场型。　　单列型。以，Lending Club*为代表的单列型定价模式中，出借方可以在借贷平台上看到单列的贷款需求清单，以及申请借款人的信用分值，就业状况，负债收入比等各种相关参数。在平台显示的贷款清单中，出借方可以按照自己意愿挑选，也可以自行设置准，然后借助平台的功能进行筛选。如：Prosper从2010年起开始执行预先设定贷款利率的商业运作模式，即采集借款客户的信用报告和经济信息，按照既定算法算出的信用风险来确定贷款利率，再由投资者选择是否愿意在平台测算出的价格水平下出借资金。相类似的，Lending Club结合不同借款人的信用评分、信用记录和债务收入比等指标，确定单笔业务的即利率水平。　　（注：* Prosper和Lending Club是2006年和2007年分别在美国成立的P2P平台。）　　市场型。基于借贷平台的定价模式中，还有一些诸如Ratesetter，Zopa* 等P2P借贷平台利用“市场型”模式。平台首先根据诸如信用分值、贷款期限等较宽泛的标准，将批量的贷款需求打包组合成某类市场的需求，只能决定投资哪类市场的贷款需求，但不能具体挑选某笔贷款。这种方式下，平台并不提供借款者与出借者的直接联系，投资者无法看到自己将钱借给了谁。如RateSetter按期限划分了1个月、12个月、36个月和60个月4类借贷市场，资金供应方与需求方按照彼此接受的价格进行批量匹配。Zopa将借贷风险与期限分类，按照平台确定的借款利率，通过“一对多”的方式，一个出借人对应不同的与期限来分散风险。目前，Zopa允许单一出借人最低可以向单户出借。　　（注：*Ratesetter和Zopa是英国的两家P2P平台企业，其中成立于2005年Zopa是世家首家P2P平台企业。）　　基于借贷双方的定价模式　　在平台双方都掌握项目信息的基础上，利率水平主要是由出借方与借款方双方采取类似荷兰式拍卖*的方式确定，贷款利率最终受借贷双方力量影响而调整。在此种特殊的反向竞拍模式下，借款人将资金需求挂在网络平台上，内容包括借款金额、用途及最高可承受利率等，出借方展开竞标。如果竞价充分，则借款人则可能以低于的价格获得优惠利率。按竞价充分度，可进一步分为两种：目标导向型和价格导向型。　　（注：* 亦称“减价拍卖”、“反向拍卖”，指拍卖标的的竞价由高到低依次递减直到第一个竞买人应价（达到或超过底价）时击槌成交的一种拍卖。）　　目标导向型。在执行目标导向型的竞价活动中，P2P平台审核通过后，按平台自身标准形成借款人信用报告并向投资者公布，然后借助平台的拍卖功能进行反向竞拍筹资，出借方根据自己愿意投资的金额对贷款项目进行利率竞价，竞价活动将持续开展，直到申请贷款金额筹集成功后关闭贷款列表，完成贷款项目。如英国的Assetz Capital在其自身的拍卖系统对其审核验证的贷款申请进行利率竞价，出借方最低可投资，按照利率报价由高往低进行，资金筹措成功则关闭列表并由平台汇出资金至借款人。因此，在一笔贷款项目竞价结束后，很有可能是多个出借方共同投资完成。Prosper在2006年至2009年期间也是实行在线竞价的融资模式。　　价格导向型。与项目完成后就关闭交易的竞价模式不同，价格导向型有指定的拍卖持续时间，贷款在规定时间内接受。如果投标资金总额达到借款人资金要求，投标还会在剩下的时间内继续接受投标，之前较高的投标利率会被淘汰，新产生的低利率标中标，以此类推。如Auxmoney曾规定投标金额应是倍数，最高不超过，每笔拍卖应持续14天*。在规定的拍卖时间内，出借方可自愿认购贷款金额并提出利率报价，不论贷款金额是否足额筹集，只要在拍卖结束前，出借方都可以更改报价。拍卖一经结束，借款人将按报价高低对进行排序，直至筹足所有资金。　　（注：*Auxmoney是德国的P2P企业。在2013年2月，平台改革了拍卖方式，将拍卖期限延长至20天，还规定认购金额等于借款额拍卖自动结束。）　　在基于借贷双方的定价模式下，P2P平台的竞价拍卖结果决定了最终的贷款利率水平。按定价方式的不同，可进一步分为平均利率（如Funding Circle）和混合利率（如rebuildingsociety.com）*。在平均利率制下，出借方了解企业关键财务指标、信用评分和贷款用途的细节后开展竞价，贷款的最终利率由竞标结束时所有投标的加权利率决定。而混合利率制将以所有中标资金作为集合来计算贷款利率，即由多组不同利率水平的出借资金来共同解决一笔贷款项目，每笔贷款会含有多个贷款利率。　　（注：*Funnding Circle和rebuildingsociety.com是英国的两家P2P平台企业。）　　3国内P2P定价模式的主要差距　　借鉴欧美P2P平台主流定价模式，目前，国内P2P平台也是采取两种模式，一种是以“”平台为代表的，引入Lending Club模式，根据信用等级确定借款人利率。另一种是以“拍拍贷”为代表，借鉴Prosper在2009年前的定价模式，采用竞标方式来实现在线借贷。但是两种定价模式在国内的实践情况看，平台对于利率定价都有不同程度的控制，平台在利率定价中起到主导作用，致使利率水平保持相对固定，未能充分体现信用评级或供求力量导向。如基于评估定价的“人人贷”，36个月项目大部分都执行13.2%的利率水平* 。“拍拍贷”对不同群体推出了六类产品，部分执行的是固定利率，其余执行的也是有区间控制的不充分竞价。　　（注：*查阅renrendai.com平台网站首页140笔显示至日尚在还款阶段的借贷记录。）　　监管缺位致使竞争无序，平台为拉投资而扭曲价格　　在目前网贷平台缺乏统一利率指导的情况下，作为平台而言，在决定的利率时，平台更多考虑的是留住出借方（投资人），因而会存在操纵利率水平的冲动，甚至国内有些P2P平台自身已经进入了项目，因此这种情况的贷款利率更不具备公允性。　　一方面，在当前的“零门槛”准入状态下，各类资本争相进入新型的P2P融资业态，其中部分网站仅仅是购买一个P2P通用模板，租一个服务器，就开始网贷平台的运转了，而一个P2P源码在电子商务平台上的售价便宜的仅百余元。在此种情况下，国内P2P呈现爆发式增长，从2012年的约200家增加到2013年的约800家，造成平台定位模糊，同质化现象严重，为了留住更多的投资者而对贷款利率进行不同程度的管理。如人人贷联合创始人曾表示*，人人贷通过管理最低利率，来保证投资人的收益。另一方面，从行业自律与管理机制建设来看，英国协会(P2PFA)要求成员平台须在关键信息的宣传与营销上透明、公正。英国金融行为监管局（FCA）对P2P信息对外披露进一步规定，与存款利率作对比进行销售时，必须清晰、无误导。而从国内来看，虽然2013年制定了《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业》，但签署单位占比不足10%，且对资本准入等关键性指标没有详细规定，对利率定价办法的也是仅停留于向P2P行业委员会报告计息方法，未能向社会公众充分披露定价规则。　　信息披露不足，定价过程难以充分反映风险溢价　　利率是债务信用、风险的反映，P2P平台的定价过程应当充分反映借款方风险状况，从而得出能够有效覆盖风险的贷款利率。然而受制于国内P2P平台有限的信用信息的采集能力，利率水平并没有反映出相对的市场风险,仍有非市场因素在起作用。　　一方面，贷款最大风险来自于借款人信用，所以借款人资质的审查至关重要，P2P平台信用信息采集能力决定了利率定价的科学性。以美国为例，由Equifax、Trans Union及Experian这三大信用调查机构为P2P定价提供了有效支撑。美国证券交易委员会（SEC）还要求P2P平台公开其对借款人信用评级的模型。但在目前中国征信体系不健全的情况下，还不具备搭建完善借款人信用评级模式的条件，P2P平台对借款人资质审核相对简单，借款人的身份证、学历证明等都可以增加个人信用分，资料真实性难以有效保证，也影响到了平台的定价，如果平台是通过竞价把利率的决定权交给借款人，事实上对合理定价也毫无帮助，反而会增加误导的风险。另一方面，P2P平台难以接入征信系统同样导致了P2P平台借款人就算出现违约行为，也不影响其央行征信信息，部分P2P平台也只能通过发布黑名单等方式抱团互助*，但缺少全面的信息共享，也缺乏必要的历史积累，相关信息的准确性有待验证，也从侧面造成了P2P平台在信用评级之外对利率定价进行仅凭主观判断的干预。　　缺乏专业技术支撑，科学利率定价的基础不实　　信用评级存在障碍后，意味着需要更有力的能力来确定贷款利率。而国内仅数年，平台也是起步于网络而不是金融，因此金融人才储备和风控机制建设都落后于传统金融机构，从而进一步制约了基于风险判断的利率规则实施。　　一方面，P2P平台需要承担对借款者进行有效风险识别的职能，来帮助投资者把关，相对应的，P2P平台需要具备一定金融知识的管理层来保证此项工作质量。如英国P2PFA即要求P2P平台至少有一名董事会成员是英国金融行为监管局（FCA）认可的代理人。美国Lending Club的董事会成员中有来自摩根斯坦利的高级顾问，担任咨询总监的Visa前总裁等金融行业专业人才。而处于发展阶段的国内P2P平台运营团队大部分是互联网技术或实业背景出身，金融素养较为薄弱，相比线上审核 50%以上的占比，国内线上审核只占20%-30%，更多依赖线下，因而金融专业人才储备缺口也更为明显。另一方面，相对传统金融机构来讲，P2P平台在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，部分还附带担保责任，本身就要更加严格的风险识别体系。而从实际情况来看，国内P2P多实行有管理的定价机制，其不合理性显而易见，每个项目风险千差万别，但定价却基本类似，实际上是减少了辨识风险、为风险定价的关键步骤。　　4P2P利率定价的发展趋势　　从产生与发展基础来看，与市场经济接轨、服务于实体经济的P2P网贷平台，其定价标准应该由市场决定。但是，受内外部各种因素的影响，处于发展初级阶段的国内P2P平台在利率定价方面尚存在瑕疵，一定程度上是在市场和人为共同作用下形成。然而，随着P2P平台的不断完善，借贷双方的不断成熟，平台科学定价的关键指标不断改进，P2P利率定价终将回归市场。　　职责明晰的风控制度　　完备的风险辨识与控制体系是平台科学定价的根本所在。基于互联网的P2P融资业务的特殊性，决定了平台必须建立严格的内控机制，规范从业人员行为，特别是以平台为主的定价模式下，更是需要提升平台操作员的执业技能和职业道德，保证征信数据真实获取、标准统一，以确保网络平台运营的公平性与透明性。在此基础上，平台需要制定详细的操作规范、规章制度，搭建数据分析、风控机制、利率定价等环节相互制约、相互监督的架构，解决不同审核员进行风控审核情况下审核标准不统一，以及从业人员缺乏经验积累的问题。　　全面披露的信息环境　　体现风险覆盖定价原则的前提是必要的外部支撑条件，即信息的可获取度及准确度。对于目前P2P平台采取的主导定价或竞拍定价模式而言，都需要平台事先采集借款方的各方信息形成预判断。参照小贷公司等逐步推进P2P平台接口征信系统，或按照区域自治、同一标准的模式建立数据库，发挥互联网的规模效应，并以此平台间接接入征信系统，增强防范信贷风险的能力。在目前各平台自行公布黑名单的基础上，随着国内P2P行业自律的逐步完善，各类披露机制的建立也将促进行业竞争与利率定价的有序，如充分考虑到金融消费权益的逾期名单共享体系将应运而生，统一口径的不良贷款统计也将逐步开展，出借方能判断平台的风险识别与防控能力，以此促**台自身在风险定价方面的持续改进。　　快速便捷的交易制度　　一个良好的交易制度的设计，可以避免很多风险点出现，也是推进利率定价市场化的基本条件。比如随着P2P平台资金双方的日趋成熟，对交易时限问题也更为看重，通过对借款人的借贷周期的时间限定，还有集中撮合制度等等各项制度的创新设计，可以让借贷双方都让渡利息支出（收入）以换取时间成本。与此同时，随着P2P行业自律公约的持续影响，监管手段的陆续到位，可以较大程度上遏制目前P2P平台直接或间接参与到借贷交易的现象，纠正P2P平台归集资金、非法吸收存款等不当行为，也有利于加速资金供需双方的实时对接，使得交易环节更为透明、公平。　　保障充分的平台　　在P2P平台能够满足借款方稳定资金来源的同时，若能保证出借方必要保障性与流动性，则利率定价能进一步贴近市场实际。目前，国内部分P2P平台会向借款人提取贷款额一部分,通常是2%作为风险保证金，随着将来对该部分沉淀资金管理方式的改进，如通过独立的非营利性第三方进行保管，只能专门用于偿还违约者欠投资者的本金与利息，则有利于贷款利率的理性定价。同时，为保证必要的流动性，的建设也将是P2P平台的创新方向，对于未到期债权进行重新资源配置，经过二次风险识别与利率定价，能够加速流动性，更可以纠正并引导一级市场的利率定价行为。　　5结论　　本文首先分析了以英国、美国为代表的国外P2P平台定价模式的基本特征，确认在我国目前被借鉴应用的定价方法可以看作为国外典型P2P平台利率定价的两种模式，然后，P2P监管现状、征信环境和平台自身素质等三个角度，比较了我国P2P平台定价策略实施中的瑕疵。我们发现：国内P2P平台贷款利率定价未能充分体现市场规则，而多少存在非市场因素。但是，随着P2P行业的持续发展，包括政策环境、信用环境、市场环境等方面逐步完善与成熟，利率定价必然能充分反映市场需求，并对拓宽、减轻压力起到积极作用。　　参考文献 　　[1]石莎莎, 2014,《我国P2P网络借贷的发展与风险分析》，《时代金融》第21期。 　　[2]张锐，2014，《网贷平台P2P的生态与监管》，《金融发展研究》第6期。 　　[3]吴过，2013，《我国P2P网络借贷发展存在的问题及前景分析》，《（理论版）》第4期。 　　[4]周方影，2014，《国内外P2P网路借贷平台的比较分析—以Prosper宜信为例》，《中外企业家》第3期。《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选五很多人开始投资P2P，但普通投资人很容易被平台宣传误导。网络软文横行，平台官网与投资人大玩文字游戏，哪些话能信?平台又有哪些宣传误导点?一、1. 混淆通道与第三方支付(1)第三方支付最基本的功能在于提供支付渠道，便利投资人支付相应款项，也就是不必再登录，使用U盾，这种合作只是给予便利性，没有增加保障性。(2)提供账户功能的第三方支付才有管投资人交易资金的可能，如果投资人资金由第三方支付或者，开立账户、时就会有跳转到第三方支付网页的动作。这也是很多人疑惑为什么要注册两次，输入多次不同的密码的原因，因为里面有两套账户，一个是P2P平台的账户，另一个是第三方支付或者银行的账户。虽繁琐，但安全。2. 难挡挪用风险(1)P2P平台的挪用可以利用关联公司以及虚假的借款标的，实现资金从第三方支付公司的账户转出到自己可以控制的银行账户中。(2)由于资金一定时间沉淀在第三方支付公司的账户中，第三方支付同样存在挪用风险，不能保证所有的第三方支付公司都能和支付宝一样规范。3. 猫腻多(1)与银行合作有可能只是P2P平台运营方在某个银行开个普通账户，没有任何所谓托管。(2)P2P平台与银行的合作进展还在接洽、谈判、签署协议阶段，就宣传成与某银行达成托管合作，其实银行对于P2P平台的资金托管有较高门槛要求，最终能否达成托管合作存在不确定性，双方系统开发对接也需要大量时间磨合，不能一蹴而就。二、保险兜底1. 险种不明，保障内容不清大部分的P2P平台与的合作只是账户保证险，防范的是账户被盗用、盗刷等账户风险，如果使用支付宝，同样可以买这样的保险，保证支付宝账户被盗刷后发生的损失，但这种保险显而易见与投资人资金是否能够安全收回没有多大关系。2. 同一险种，赔付条款亦可能不同(1)投资人必须要注意“信用保证险”、“履约保证险”的字眼，也必须要看到保险公司的保单，否则任何宣传有的P2P产品都没有保险公司兜底，所以要在点击“确认”之前看到保险公司的保单。(2)P2P平台与保险公司谈判下来的条件可能就不尽如人意，在核保条件、赔付比例、赔付时限上都会有要求。三、风控实力1. 十余道风控，不代表风控能力强(1)并非程序环节越多越能实现，而必须要有实质性的技术手段，银行利用遍布全国的网点、大量的人员以及非常严格的流程以实现风险控制，而这些P2P平台都没有。(2)P2P平台只有依靠大数据才能省掉银行的这些配置而达到同样的结果，但是中国征信数据严重缺失无法实现，十余道风控的作用只反映了其捉襟见肘，再多流程和环节只能控制内部风险，但也很大程度上是徒增成本而对风险识别起不到促进作用。2. 有担保公司，不带有担保能力(1)担保公司违规经营的情况较为普遍，超杠杆和的担保公司也属常态，倒闭的也数不过来，有平台为了给投资人安心自己设立一家空壳的担保公司，其实相当于没担保。(2)担保公司也只会把在银行通不过的客户介绍到P2P平台来，想要靠担保公司来规避风险也不现实也可笑。四、过度宣传1. 有，还要看干爹会不会兜底(1)P2P平台目前只能做，无论P2P平台运营方的股东背景有多么强大，都不能提供实质性担保，花瓶子一个。(2)公司是独立法人机构，股东与子公司是两个独立法人，债权债务关系乃是独立分开的，子公司的债务承担也仅以母公司的出资额为限，何况P2P平台投资人的投资也并非子公司的债务。2. 平台与干爹“交情”深浅难辨宣称有上市公司、国资背景，但是几级子公司投资、投资持股比例等都不知道，央企一级公司投资持股100%也是国资背景，地方国企三级子公司投资持股0.1%也是国资背景。目前上市公司和国企不会随便给一家平台提供风险这么大的信用背书，所谓明里暗里提示平台背景，不过也是噱头。那么P2P平台还能投吗?回答是肯定的。但是投之前务必看清产品，知道自己投的是什么，风险有多大。P2P产品怎么看?看清合同!谨防网站，只有落到实地的合同才是真正的法律依据。合同中要看清资金去向，知道钱借给了谁;看清担保主体是谁，赔付条件是什么，资金如何流转等。划 重 点 对于大部分投资者/理财人，投P2P请遵循七不原则（这七不原则是针对不少信息渠道对投资人的『指导教育』而出，尤其对于占比绝大多数的小白而言，如果按图索骥一定会触雷，因此提出，非哗众取宠）：1、不要分析平台模式2、不要研究平台标的3、不要相信第三方托管4、不要单纯依赖评级5、不要相信名人6、不要相信考察报告7、不要相信媒体宣传以上的『七不』之后，看客可能会觉得很扯，这让人还怎么去选平台，但逻辑就是这么简单，如果『选』的逻辑是错的，那选还有什么意义呢？请看下文的分析，最后会提出最简单的『选』的方法。1、不要分析平台模式简单的模式大家或多或少都知道些，房贷、车贷、、、、二级市场、P2P 、，等等，但请注意，你仅仅是『知道』而已，不是『懂』，举个例栗子，中有哪些环节，这么一个问题可能就让绝大多数人噎住了，分析模式只是让你『知道』，并没有太大luan用。2、不要研究平台标的好多人说有抵押就安全，以房抵为例，遇到长租约肿么办，没做肿么办，抵押估值问题肿么办，变现处理肿么办；以车抵为例，怎么看出来车是不是借来了，二次抵押怎么办，活抵死抵区别关注点是啥，太多需要研究的点，更不用提14年兴起的消费金融，啥抵押都没有，做得好的平台绝对大有希望，个人非常看好消费金融。但综上，对于标的的分析不是一个非职业投资人有能力做的事情。3、不要相信第三方托管托管的平台跑了几十家了，还要说啥？这里提下，好多人一说P2P就说资金池，但实际上连资金池是啥都不知道，托管不能解决资金池和，托管不能解决资金池和假标，托管不能解决资金池和假标，重要的话说三遍。更滑稽的点在于，大多数人是看不出资金池的，平台做资金池要是能让普通小白看出来的话也太弱智了。4、不要单纯依赖评级过多的理由不提，评级是常常变动的，你今天看了个评级A的平台进去，明天他下调了，没事儿的都会出事儿，可以参考，依赖的话就完了。5、不要相信名人圈子里的老投资人应该都吃过名人的亏，不是说没有好的名人，只是，概率比较低，这段，懂的自然懂，不懂的不要入这个圈子就好了。6、不要相信考察报告亲身经验告诉我，考察报告没有luan用，不提居心叵测的人发报告引流，能力所限，即使是善意的，没有隐瞒的考察报告，受限于考察者的能力，也无法以此来判断平台的可靠程度。7、不要相信媒体宣传E租宝。入行之后发现，媒体宣传大部分都是能花钱解决的事情。《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选六备受市场关注的网贷评级第一案公布了最新审判结果。12月27日下午，北京海淀法院下午公开宣判原告久亿恒远（北京）科技有限公司（短融网）诉被告北京融世纪信息技术有限公司（融360）、第三人中国人民大学国际学院（苏州研究院）不正当竞争纠纷案。海淀法院驳回原告短融网全部诉讼请求。据悉，本案系我国首例网贷评级不正当竞争案件，被业界称为“网贷评级第一案”，涉及我国新兴的互联网金融行业规则与经营者竞争规则的交叉适用而引起的行为合法性、正当性判断问题。资料表明，短融网自2014年5月成立以来，业务规模迅速增长，其自称为业内以最短时间获得A轮融资的网贷平台。融360是一家主要提供金融产品垂直搜索服务的公司，有部分业务与久亿公司存在交叉。该公司联合人民大学国际学院从2015年年初起针对P2P网贷平台开展评级活动，定期发布评级报告，每期报告针对100家左右的P2P网贷平台按A至C级进行划分。融360第一期评级报告中，短融网被定为C级，被解释为“风险承受能力较弱，品牌知名度较低，考虑”的平台。第二期评级报告中，短融网被定为C—级，被解释为“平台整体实力最弱，风险较高，投资需特别谨慎”。针对两期报告的评级结果，短融网向海淀法院起诉认为融360构成商业诋毁，要求删除与评级相关的文章、消除影响、赔偿经济损失50万元等。当天，短融网CEO王坤对互金咖表示，“我们将会继续进行上诉。我们没能力去定义言论自由在商业领域的适用范围究竟有多宽泛，但是有权继续通过法律去捍卫我们认可的真理。” 审判结果影响重大在王坤看来，作为“网贷评级第一案”，其审判结果对网贷评级市场影响重大，直接关系到今后的评级方向和方式，甚至参与主体。“我们希望通过此次案件，无论胜败最终都会给行业开一个好头，规范评级市场，让更多专业的第三方机构参与进来，促进网贷行业朝着更加正确的方向发展。” 王坤如是说。据悉，本案判决将围绕双方对网贷评级引发的争议，从反不正当竞争法角度给出司法判断：第一，评判资质：当前的法律环境下，发布网贷评级报告的主体是否需要资质。第二，评判要求：经营者是否有权对竞争对手发布此类评级报告。第三，评判标准：如何认定网贷评级报告所采集数据的真实性、完整性；如何判断网贷评级报告规则设计的科学性、合理性，并最终给出融世纪公司是否对久构成商业诋毁的判决意见。王坤告诉互金咖，其上诉的理由之一是，融360并是客观独立的第三方评级机构，其无论在还是理财端都跟短融网有诸多业务交集，作为竞争对手来评判同行的安全性是不合理的，这很显然的构成了商业上的不正当竞争行为。对此，广州互联网金融协会会长、总裁方颂表示，对于处于刚迈向监管范围的网贷行业来说，专业客观的评级非常重要：一是监管才刚刚开始，还不到成熟阶段；二是互联网金融是新鲜事物，且目前行业普遍存在信息披露不够密昂的情况，社会大众很多人看不懂；三是虽说网贷平台是信息中介，投资者自担风险，但实际上平台是起了主导作用，出于对借款人的个人隐私保护，很多信息都没有全部公布，投资者无法全面查看；四是其社会影响大，面向的是全国范围内的投资者，就算是一个小平台，出现负面消息，也会产生较大的社会影响，影响社会的稳定性。在这种情况下，需要第三方评级机构参与进来，为投资人提供独立客观的评级分析。CEO赵润龙也称，经过初期的“野蛮生长”之后，中国的网贷行业规模飞速扩张，由于曾经一度缺乏监管与自律，这个行业变得鱼龙混杂，良莠不齐，一批伪P2P平台的出现让不少投资者的资金蒙受损失，同时也给网贷行业带来了极大的信誉损害。随着P2P网贷行业在2016年进入合规整改期，强调安全规范发展，比赚钱更重要。而增强P2P平台的信息透明度，对于平台合规化以及网贷行业的健康发展有着极其重要的作用。在此背景下，科学、合理的行业评级无疑有助于促进P2P平台的合规化建设，可以帮助投资者了解平台的真实运营情况，从而更加有效地。行业评价体系缺失不过，方颂也认为，目前网贷评级行业可谓是乱象丛生。一是部分评价机构自身的专业性不足；二是部分评级机构没有处理好客观评级与盈利模式的关系，带有经济利益的评级，是无法在业内树立其的公信力；三是业内暂无完善的评级体系，没有一个经过多年锤炼的评级标准和模式；四是目前网贷平台信息展示的真实性和全面性都不足，在这种情况下，评级机构评级的客观和真实很难得到保证。赵润龙表示，由于缺乏权威、统一的行业标准，目前网贷评级的指标参数完全由各家评级机构来进行设置，其中不少机构本身具备浓厚的商业属性，加上信息收集的局限性，因此评级结果往往难以更好的彰显其公正性和参考性。尽管有的评级机构确实在此项工作中投入颇大，也在不断调整并完善评级系统，但在评判目的、评判资质、评判标准等方面，不可避免地要面对诸多质疑。赵润龙称，评级本身是一套复杂的系统，是建立在数据和信息的时效性、准确性和真实性上的，而金融行业的数据信息更加错综复杂，对其进行评级在世界范围内都是个难题。同时，中国的P2P网贷行业尚处于规范调整阶段，冒然通过一些表象数据信息进行评判实为不妥。举个简单的例子，如果按照现有评级指标去衡量诈骗平台“”，恐怕评级结果将让人大跌眼镜。因此，要想把评级做好，还需相关部门出台统一的评级标准并加以指导。而评级机构也应严格按照监管对P2P平台信息披露的要求进行科学地指标设置，同时P2P平台还要加快完善自身的信息披露，如此“三维一体”才能使网贷评级走上良性轨道，体现应有的参考价值。方颂强调，行业评级需要有监管部门的推动，并制定相应的评级标准体系和信息披露制度，这两者是行业评级的基础。商业化的评级是很难被行业认可，只有与监管部门，国家协会相结合一起去推动才行。此外，评级也是一项长期工程，评价机构也需自律发展，谨慎使用中介和第三方身份，不能急功近利，不要想着以评级为盈利模式来转现。“因为评级的科学、客观，需要时间的锤炼和不断的调整，才能真正的发挥投资指导作用。” 方颂如是说。“急功近利发布出来的评级报告，很容易给网贷平台品牌形象和投资者带来负面影响。”网贷部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选七 （0家平台）
一、评级说明：
本月评级根据网贷之家数据库采集的千家平台最近3个月成交数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。
由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。
本月增加评级库门槛“综合预期年化预期收益率超过18%（月息1.5分）以上的”不列入评级，并综合最新的各地方互金协会的信息披露指引，对本月评级的透明度下二级指标进行更新，新增员工结构、借款人地理位置、客户投诉情况、资金流程描述等多项指标。
暂不将以下八种情形的平台列入评级：
1. 上线3个月以内的；
2. 单人平均借款金额≥（注册资金、、0.5×自身担保公司注册资金）三者最大值的；
3. 单月投资人数≤100人的；
4. 单月借款人数≤5人的；
5. 综合预期年化预期收益率超过18%（月息1.5分）以上的；
6. 3个月内有不诚信行为及被刑事调查的;
7. 有P2P禁止行为的;
8. 无法获取详细、明确的成交数据及平台信息的。
二、2016年5月百强榜榜单
三、评级分析
5月概况与6月研判
上海发布P2P信批指引 6月将实施摸底排查
5月，率先发布了P2P平台信息披露工作指引，信息披露内容共包括5类49项。协会要求会员单位于每月20日前递交《上海市信息披露指引反馈表》，协会统计整理后将信息披露情况进行公示。该反馈表分为主体信息、产品信息、业务信息、财务信息及其他信息五大类，具体包括、高管从业经历、员工人数及学历结构、风控团队情况、平台成交量待收、、合作担保公司信息等内容。同时，上海对于互联网金融风险的排查，将于6月实施，覆盖所有上海的互联网金融平台，拟定的期限为2个月。摸底排查将帮助政策制定更有针对性和可操作性。评级也会增加合规性指标大类，紧跟政策指引，衡量平台的合规性风险，以飨读者。
广东出台慎重处理非公企业意见 有望减少网贷“”
5月24日，广东省人民检察院正式出台《广东省人民检察院关于依法保障和促进非公有制经济健康发展的实施意见》。该意见指出，要正确把握法律政策界限，防止案件办了、企业垮了。并专门提出“三个慎重”。一是慎重采取拘留、逮捕等人身强制措施。二是慎重查封扣押冻结涉案非公有制企业财产。三是慎重发布涉及非公有制企业案件的新闻信息。以上这些意见旨在依法办案的前提下，坚持平等保护非公有制企业的权益。尤其在互联网经济下，任何负面消息都可以快速发酵，形成恐慌情绪，投资人大量出走，即使是合规运营平台（无强大背景）也是无法承受的。像这种带有强烈负面色彩的行动，有望在前期采用更加低调的方式进行，减少不必要的金融踩踏。
摸底排查范围扩大 资金存托管更重要
随着运营近6年的遭遇突然的经侦调查，和上海即将到来的摸底排查，还有人民日报的刊文《该给网贷平台念念紧箍咒了》，P2P网贷行业正在经历着有史以来最严峻的合规考验。6月，平台的合规性风险将大规模暴露。对于严打的资金池、、自行发放贷款等问题，客户资金的银行存托管比以往来得更为重要。投资人可以优先关注由银行总行或者分行进行资金存托管的平台，尤其是已经部署上线了银行为其开发的资金存托管系统的，避免遭遇“经侦雷”。同时，也将走入历史，投资人切勿贪图高息，平台的背景实力依然是需要首先考虑的。
上升，透明度提升显著，成交、营收和人气大幅增长。近几个月在信息披露上进行了大范围升级，实时平台数据页面新增最大单户/十户借款余额(元)/占比、90天以上/等等，在合规性上走在了行业前列。此外，5月，点融网在各大城市的报纸、户外屏幕、地铁、写字楼等进行的“P2P正名之战”给整个P2P网贷行业带来了正能量，同时也为自己平台的成交和人气带来了一定幅度的提升。
微贷网排名上升，品牌积分显著提高，成交、营收和人气稳步增长。5月20日，微贷网在北京宣布获得10亿元的，领投方为嘉御（中国），跟投方分别是管理有限公司，以及东易日盛装饰股份有限公司。2016年，微贷网将继续扩张营业部，在全国范围内挖掘优质资产；优化网站和APP的用户体验，加大技术、风控和运营方面的投入。此外，微贷网正式与杭州银行达成合作，在信息披露上有望进一步合规。
排名上升，杠杆积分大幅提升，成交和人气保持平稳增长。5月9日，搜易贷宣布将实缴注册资本从5000万元人民币增资至3，**增加了平台的资金实力。未来，搜易贷将重点发力风险控制、新技术研发、消费金融这三大领域。依托搜狐集团的大数据和优势，搜易贷的有望得到快速提升；在房产和，平台将推出互联网小额消费分期产品——小狐分期，在电商、游戏、教育、旅游、医美等领域为消费者提供金融服务，扩展平台的资产端来源。
上升，人气积分和杠杆积分大幅提高，成交积分和透明度增长，分散度保持行业领先。5月，将实缴注册资本增加至2亿元，并由德勤出具了验资报告，显示了平台的资金实力。此外，爱钱进的母公司于5月6日，推出了消费金融品牌“钱站”，并发布风控系统“云图”。“钱站”将提供在线以及消费分期服务；“云图”采用云计算、知识图谱应用与等领域的最新成果搭建而成，可提升进件审核效率和准确率，该风控系统已全面应用于公司的关键业务，包括爱钱**台。
不变，成交积分下降明显，其他各项指标保持平稳。近来，红岭创投不断颠覆着自己的固有形象。5月10日，一向以大标著称的红岭创投，推出了平台的首个消费金融个人信贷产品“”，借款金额最高2万元，期限最长一年。随心贷将引入多类数据源，运用大数据与征信体系，为每位借款人划定相应信用等级与授信额度。红岭创投在资产开发上，拓展了的，这正是网络借贷的优势所在，红岭创投的分散度有望获得大幅提升。但同时也是对红岭创投风控团队的全新的考验，能否把理念融入公司的基因，将很大程度上决定了这款产品的未来。
为新上榜平台，在成交积分、技术积分和品牌积分上具有优势，透明度和人气积分上还有很大潜力。作为苏宁集团的互联网金融品牌，苏宁金融一直强化，取得了众多金融专利，涉及用户终端、账户管理、支付认证、创新支付场景等方面。苏宁金融的P2P产品以应收账款、和为主。
排名不变，成交积分和人气积分大幅上升，杠杆积分下降。5月6日，e路同心正式启动与前海和润民集团的战略合作，拓展资产端。前海保理将有效拓展e路同心获得优质的能力，润民集团则是e路同心进入“”领域的桥头堡。供应链金融和三农借贷，将成为小贷资产后，e路同心借款端的新的增长点。
上升，成交、营收和人气积分大幅上升。5月10日，的母公司麦子金服研发的风控系统“水滴”正式问世，将应用于公司旗下所有产品。“水滴”风控体系中，风控自成一体，而大房东风控模型则通过与中国指数研究院上海指数研究中心合作，摘取包括成交量、成交价格、成交波动、人口流入度的变化等变量作为参数，获得风控结果。
为新上榜平台，分散度和透明度较好，成交和人气具有发展潜力。该平台由上市公司赫美集团（原“浩宁达”）控股，采用模式，对接小贷公司推荐的小微企业和。产品主要有和，并可以进行。
排名下降，杠杆积分下降，其他指标保持平稳。5月25日，礼德财富与中食兆业在北京正式签署战略合作协议，中食兆业在未来将正式入股礼德财富,拓展以国内食品工业为核心的供应链业务，帮助礼德财富获得更多优质资产。此外，礼德财富与华兴银行签署，将正式开展合作。
排名被动下降，杠杆积分和流动性积分下降，成交和人气稳步增长。5月7日，万盈金融举办了和江西银行、即信科技三方牵手的银行存管合作启动仪式，该系统已开发完成，进入联测阶段，最快在5月底正式上线。
上升，杠杆积分大幅上升，其他指标稳步增长。5月，获得西藏珠峰增资，实缴资本增加到6000万元，增加了平台的资金实力。此外，今日捷财与江西银行就资金存管签订了合作协议，将正式开始建设系统。
新增上榜苏宁金融、联金所、、、、、、等8家平台；
E速贷由于被经侦调查，未能达到评级要求，不予评级；
、、、、、、等未进入前100，故不予展示。
四、百强榜子榜单
发展指数百强榜之 北上广前十名平台
发展指数百强榜是针对全国平台所做的排名，然而有些平台更关注平台所在地域或业务即将拓展地域的网贷平台发展情况，故本月发展指数百强榜单中，新增同省份平台对比，助于平台对分地域情况有所了解。平台在所在省份排名越靠前，表明平台在所在省份发展越好。
本月按北上广三省选取各省发展指数前十位的平台,得出北上广前十名平台榜。 其中，宜人贷、陆金所和投哪网分别居于三省首位。北京前十平台多为风投系或上市系的强资金实力背景平台，而上海和广东则各背景类型平台相对均衡，国资系和创业系在两地也有不错的排名
发展指数百强榜之 名次增幅前十名平台
发展指数百强榜中有平台的升降标识，但一些投资人更关注平台的相对升降幅度排名，故本月发展指数百强榜单中，新增名次增幅对比。根据平台本月与上月评级名次变动百分比降序排列，得出名次增幅前十名排行榜。平台排名越靠前，表明平台发展指数名次相较上月有越大的提升。
其中，搜易贷、、点融网、、今日捷财、微贷网、、、诺诺镑客、爱钱进的发展指数名次增幅居于前十。
发展指数百强榜之 创业、风投、国资、上市系前十名平台
根据平台派系确定规则，分别对创业、风投、国资、上市系平台的发展指数排名，得出各背景前十平台榜，其中部分平台因无法确定派系而暂时归类为创业系。
派系确定规则：上市系为我国主板、中小板、，以及海外（美国和香港）主板、持有股份的平台；国资系为国资成分持有股份的平台；风投系为有以为主业的机构的（在有多重派系的情况下，如果可以确定准确持股比例，取最大比例成分确定派系，否则按照上市系、国资系、风投系的顺序优先确定派系归属）；其他为创业系。
发展指数百强榜之 发展速度排行榜
发展指数百强榜单中，部分平台因上线时间较长而在成交及人气上对新上线平台有压倒性优势，为排除时间优势，假定平台发展速度=发展指数/ln(上线月数)，根据发展速度降序得出发展速度排行榜。排名越靠前，可表征平台发展指数越高，上线时间越短，平台发展速度越快。
本点评仅就发展指数数据做简要分析，提及平台不代表投资建议，发展指数排名上升也不代表平台值得投资。
《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选八日前，经国内信用认证和测评权威机构“iTrust互联网信用评价中心”征信调查和综合评定，以高达90分的信用分值荣膺互联网企业最高信用等级AAA级优秀企业。据悉，同样获得AAA信用评级认证的还有陆金所、爱钱进...
日前，经国内信用认证和测评权威机构“iTrust互联网信用评价中心”征信调查和综合评定，信投宝以高达90分的信用分值荣膺互联网企业最高信用等级AAA级优秀企业。据悉，同样获得AAA信用评级认证的互金平台还有陆金所、爱钱进、人人贷等优秀平台。目前在正常运营的2114家P2P平台中获得AAA信用企业评级的平台，仅占全行业的0.9%。
iTrust企业信用评价是iTrust互联网信用评价中心为企业提供的网站信用认证服务,是对企业在兑现商业和服务承诺、履行社会公益责任等方面素质的综合评价。其评价标准依据GB/T等企业信用评价国家标准和通过商务部、国资委行业信用评价专家组评审的互联网信用评价行业标准，同时参考信用评级指标和标准(信用等级由高到低分为AAA优秀、AA优良、A良好，BBB行业平均水平、BB欠佳、B较差，CCC很差、CC极差、C无信用九个级别)，因此该项信用评价和认证得到了**、企业和社会的广泛认可，同时也成为监管部门对互联网金融平台监管的参照标准之一。
在本次的调查评审中，iTrust信用评价中心针对信投宝的管理水平、综合素质、社会贡献、工商信用记录、信息及质量安全等6类一级指标和若干二级指标进行了全方位的审核评估，最终，iTrust互联网信用评价中心为信投宝打出了90分的信用分值，为此次评级中互联网金融机构中的最高分，并授予了AAA级优秀企业信用等级评价证书。
信投宝自2014年10月上线以来，运营机制良好,平台发展稳健，坚守合法合规的网贷信息中介身份，截至目前，平台累计交易额已超过25亿元，累计注册用户数超过8.4万，兑付率一直保持100%，成为湖南网贷行业第一梯队中最耀眼的平台代表之一。本次荣获AAA级优秀企业信用等级评价证书，这是继平台获得可信网站认证、ICP经营许可证、银行资金存管、2017中国互联网金融最值得信赖平台等众多资质荣誉之后的又一次实力证明。
信投宝CEO许阳先生表示，随着互联网金融行业的快速发展和监管趋严，企业信用评级将成为投资者选择平台的重要依据之一，此次AAA级优秀信用企业称号的获得，正是第三方权威机构对信投宝诚信经营的充分肯定，这将进一步激励我们在未来的发展道路上，更加重视企业信用的建设，坚守一切以用户为中心的经营理念，为广大投资者创造更加安全、可靠、合规的金融信息中介平台;为互联网金融行业的健康良性发展贡献自己的力量;加快普惠金融的推进和的普及，进一步强化服务意识，争做让更多投资人信赖的。
来源：《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选九
日消息，对于互联网用户而言，网络安全至关重要。而随着越来越多人通过线上进行，更是将网络安全推到了高潮。在补天漏洞响应平台上，浙江一家互联网金融平台——被爆出存在系统安全问题，导致平台60万用户大量敏感信息泄露。
针对此事，《中国经营报》记者随后多次致电铜掌柜市场部和媒体公关部，却一直未有人接通。在致电客服后，对方表示，记者所发送的采访邮件已经转至相关部门。不过，截至发稿前，记者仍未收到公司的相关回复前。此外，记者发现平台标的信息披露过少，而也未明确。
被定性高危漏洞
根据补天漏洞响应平台披露的信息显示，铜掌柜漏洞打包泄漏60万用户的姓名、手机、和密码。该漏洞提交于12月1日，被定性为事件型漏洞，官方评级高危，目前仍处于通知厂商中。
据悉，补天漏洞响应平台对漏洞的定义分为通用漏洞与事件漏洞两种。其中，事件漏洞(即非通用型漏洞)，主要是指互联网上应用的一个具体漏洞，例如，某网站命令执行可被渗透、某电商订单泄露任意充值、某网站应用SQL注入可导致信息泄露等等。
12月14日，国家互联网应急中心也对该漏洞进行了回复：“CNVD(即国家信息安全漏洞共享平台)确认所述情况，已由CNVD通过网站管理方公开联系渠道向其邮件通报，由其后续提供解决方案。”
在铜掌柜官网的“安全保障”一栏中，其宣传表示：“不仅为用户提供，也保障用户的信息与资金安全。铜掌柜采用128位安全加密技术与安全认证体系，保障数据与资金安全，并严格遵守所有关于可辨识个人信息保存的法规要求，确保投资人提供的所有信息都能得到机密保护。”
尽管官网上宣称其平台有多重认证和加密，然而铜掌柜仍被爆出系统存在漏洞，导致用户信息遭到泄露。实际上，互联网金融平台系统存在漏洞，进而被黑客攻击的案例不在少数。由于黑客攻击造成系统瘫痪、恶意篡改、资金被洗劫一空等，甚至出现不少平台因为黑客攻击而面临倒闭。
资深业内人士梅州评对本报记者表示，一般，在用户注册时都会收集用户姓名、身份证号、手机号码、、甚至等大量敏感信息，如果这些信息曝露给不法分子，后者可能会利用这些泄露数据通过一些科技手段复制他人的证件或设备，登录泄密平台，窃取用户账户内的留存资金，给用户和平台造成巨大的资金风险。
“实际上，从技术角度来说，是没有绝对安全的平台，平台应该根据运营的实际情况不断增加在系统安全方面的投入，以防止因为黑客攻击造成的用户信息泄露。除此之外，还有其他非技术因素造成的用户信息泄露情况。比如平台相关技术从业人员恶意泄露用户信息，也是一个很难把控的安全问题，对于这样的问题，平台只有不断完善相关信息加密保护的制度，才能防止因为从业人员的道德风险造成的平台用户数据泄露。”梅州评认为，作为信息技术平台，技术安全是最基本的要求，平台和投资者都不应该忽视。
资料显示，铜掌柜平台运营主体为杭州铜米互联网金融服务有限公司，是浙江首批获得“互联网金融服务”资质的公司之一，目前已获上市公司中来股份(300393.SZ)战略入股。公司成立于2014年7月，注册资本3000万元，法人代表张焱，业务主体包括跨境电商、、供应链金融、消费分期等。截至目前，累计37.5亿元，活跃用户数60.9万人，平均借款周期1个月，平均年化收益10.2%。
铜掌柜旗下有三款产品，铜钱宝是铜掌柜推出的一款;铜信宝是;铜政宝则是与当地**全资子公司及发行管理的挂钩。
经查阅铜掌柜官网，记者发现平台对于资金托管机构并未明确披露。在其官网中的“掌柜吧”上，有投资者发帖询问“铜掌柜是什么”，一位客服回复称，“目前银行托管政策没有出来，所以没有托管银行，资产由四大行之一的银行监管(因为同银行有君子协议，故不对外公示)。”
记者致电铜掌柜客服，询问“目前是否有资金托管”时，对方表示，“我们这边是银行进行监管的，银行监管就是我们的资金进出都是通过第三方的，然后资金也是在银行进行监管，而且我们的账户资金安全由承包。”
梅州评认为，不管是银行托管还是第三方支付托管，作为平台方都应公开这方面的具体信息，不应以其他理由拒绝公开。另外，任何一家平台上的用户资金都是在统里面流通的，不管托管还是监管或是存管都是如此。
“某些平台以此大肆宣传，只是对投资者玩了一个文字游戏。托管和存管(监管)差别是很大的，哪怕是第三方支付的托管也比一般意义的存管安全性要高一点，铜掌柜目前采用的认证支付和网关支付模式，实际上就是资金池管理模式，风险很高。”一位不愿具名的业内人士对记者表示。
该业内人士还表示，此外，保险和P2P平台的合作险种有以下几种：、风险准备金管理保险、账户安全险、交易资金损失险、借款人意外险及抵押物灭失险。其中以履约保证险最为重要，因为此险种才真正起到了保险公司为平台项目最终兜底的作用，其他险种都是相对很次要的险种，意义不大，但是一些平台在投保了除履约保证险之外的险种后，对外大肆宣传和保险有合作，以此给投资者一个保险兜底的假象，实际上已经涉及虚假宣传。
此外，记者查阅多个“铜政宝”借款标的后发现，项目信息中所披露的信息较少。以《》为例，除了借款金额有披露外，包括合同编号、公章在内的一切信息全部被打上马赛克。
由于无信披标准，大多数网贷平台信披不充分的问题一直饱受诟病。资深从业人士张朝阳对记者表示，很多平台的信息披露程度取决于平台老板的意愿，越是正规的平台所披露的信息也是越健全的。对于很多不正规的平台来说，甚至可能连借款方名称等基本信息都拒绝公开。
不过，信披无标准的混乱时光也许很快就要被终结。有消息称互联网金融行业未来将实行制，对于信息披露也有要求。整体看来，在信息披露方面，监管未提及分级管理，而是要求向出借人充分披露融资方基本信息，包括年收入、主要债务、信用报告;融资项目基本信息，包括项目的主要内容、还款来源、融资用途、金额、期限、利率、信用评级情况等，也要披露融资方已有的债务信息。互联网金融平台应对出借人和借款人的资格条件、信息真实性、融资项目真实性等进行必要审核。如果发现欺诈行为，应及时公告并终止网络借贷活动。互联网金融平台还应以醒目的方式提示。此外，平台自身也需要进行披露信息。主要包括，交易金额、交易笔数、借款余额、最大借款单户余额占比、借款逾期金额、金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量等信息。同时，也要披露、经审计过的财务报表、与存管机构合作情况等。
网贷之星友情提示：网络借贷有风险 投资理财需谨慎！《p2p平台信用等级怎么看？可信度多高？》 精选十 金振朝 引言：近年来，网络借贷行业从自发生长进入以监管规范为主的政策调整期。2017年2月，为建立健全广东省备案登记管理制度，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》等规定，广东省人民**金融工作办公室研究起草了《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》（征求意见稿），并向社会公开征求意见。一时间，网络借贷信息中介机构备案成为业内热门话题，众多网贷机构正跃跃欲试，争当领先。但由于种种原因，《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》至今尚未出台，笔者对现有公开规范进行了一些梳理，汇总本指引，供业内人士参考。
一、规范体系
1、《担保法》、《合同法》、《》、《物权法》、《广告法》、《刑法》等法律；
2、《》银发〔号（以下简称《指导意见》）；
3、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》2016年第1号（以下简称《暂行办法》）；
4、《》 中国证监会公告〔2015〕19号；
5、教育部办公厅、中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知教思政厅函[2016]15号；
6、国务院办公厅关于印发的通知 国办发〔2016〕21号；
7、关于印发《》的通知 保监发〔2016〕31号；
8、工商总局等十七部门关于印发《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》的通知 工商办字〔2016〕61号；
9、最高人民法院关于审理规定 法释〔2015〕18号（以下简称《》）；
10、中国银行业监督管理委员会 、工业和信息化部、 国家工商行政管理总局关于印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的通知（银监办发〔号）；
11、日，（以下简称《指引》）等规范文件。
二、平台定位
1、《暂行办法》：网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、、信息交互、借贷撮合等服务。
2、《指导意见》：在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。
3、法律性质：居间/中介合同，不得提供增信服务，即不得为借款提供明示或变相的担保。
4、民事责任：适用《民法通则》、《合同法》及其司法解释。
《民间借贷规定》第二十二条，借贷双方通过形成借贷关系，平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。
款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
三、行为禁止
1、业务范围禁止：
网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：
（1）为自身或变相为自身融资；
（2）直接或间接接受、归集出借人的资金；
（3）直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；
（提示：平台网站宣传应规范，除此外，还应受《广告法》约束）
（4）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；
（提示：线下分支机构、体验店需规范运作）
（5）发放贷款，但法律法规另有规定的除外；
（6）将融资项目的期限进行拆分；
（7）自行发售理财等金融产品募集资金，代销、券商资管、、保险或等金融产品；
（8）开展或实现以、证券化资产、、等形式的债权转让行为；
（9）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；
（10）虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；
（信息披露应保持真实性、充分性、完整性、中立性，每对应一个线上发标项目，平台需要做到将发标项目与真实的融资项目匹配，能将融资项目相关的法律文件、风控审批资料、财务账务信息予发标项目一一对应，并对应检查发标项目要素是否与真实的融资项目一致，例如借款主体、金额、期限等。）
（11）向借款用途为、、、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；
（借款用途领域之限制）
（12）从事等业务；
（不可与股权众筹混业经营）
（13）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
2、客户范围限制
对投资而言，参与网络借贷的出借人，应当具备意识、风险识别能力、拥有投资的经历并熟悉互联网。而平台机构则负有对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核的义务，网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行的出借人提供交易服务。
对于、学生贷及面向农村老年人开展的业务类型应持审慎态度。
3、标的额度限制
网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。
同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过万元。
4、自动投标限制
未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。投资人资金划转予借款人的划转凭证应清晰，以明确与借款人的民间借贷关系。
5、资金池之禁止
网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。杜绝先发标募集资金，再寻找借款项目的情形，如此操作将导致资金池问题。
6、宣传行为禁止
不得线下宣传推广、不得违反限制性规定。《广告法》第四条规定，广告不得含有虚假或者引人误解的内容，不得欺骗、误导消费者。第二十五条规定，招商等有投资回报预期的商品或者服务广告，应当对可能存在的风险以及风险责任承担有合理提示或者警示，并不得含有对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，国家另有规定的除外。
7、预期利率限制
建议借款预期利率设定建议不高于预期年化24%。
平台应为单一融资项目设置募集期，最长不超过20个工作日。
9、和反恐怖融资
依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反和反恐怖融资义务。
四、合规运营
1、整体原则
网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得损害国家利益和社会公共利益；网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。
2、具体要点
（1）设立要求：备案+ICP
1-1设立后规定时限内向地方金融监管部门备案：拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。
1-2 设立后电信业务经营许可前置：网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。
（2）变更备案
《暂行办法》第7条，网络借贷信息中介机构备案登记事项发生变更的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前提前至少10个工作日，书面告知工商登记注册地地方金融监管部门，并办理备案注销。
第8条，经备案登记的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的，除依法进行外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。
（3）客户身份信息审核义务
3-1对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。
3-2平台需对线上投资人和借款人均进行实名认证，以确认民间借贷主体的身份是否真实。
3-3网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。
（4）对外充分履行信息披露义务
《暂行办法》专章对信息披露进行了详细规定：
4-1网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。
4-2网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。
4-3网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露，定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定。
4-4网络借贷信息中介机构应当聘请定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人等披露审计和测评认证结果。
4-5网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构，对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。
4-6网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。
5-1各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。
5-2 网络借贷信息中介机构