口贷网的本金和已支付的利息超过本金如何回款？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-03-29 17:22 标签： 等额本金的利息怎么算
摘要：注意细节！
创始人魏宁经历传奇
互金行业中，除了拼爹，还要拼团队。各大平台的创始人和高管不是国内外知名大学毕业，就是拥有华丽的从业经历。
而今天要测评的口贷网在这方面就颇显“寒酸”了，其创始人兼CEO魏宁，高考前夕就辍学去肯德基打工了，之后又去电脑城打了三年工。
21岁那年，魏宁开始创业，做的是基础电信运营方面的项目，之后把项目卖掉赚了人生中的第一桶金。
由于他很喜欢打游戏，又转战游戏行业。但并没有过多的停留，在意识到游戏是一种有生命周期的事物，更新迭代的太快之后，一头扎进了互联网金融领域。
魏宁确实很会抓住机会，每次创业都给下一次的创业垫定厚实的基础。
可是这也从另一个方面说明，在决定进入这一领域之前魏宁没有金融相关的经验，作为直接决策人在专业方面可能会弱一点。
获三轮融资
口贷网运营主体为口贷网络服务股份有限公司，后者成立于2010年11月。
先后获得京北投资、深圳创新投资、德瑞恒通的三轮融资。
据工商信息显示，口贷网在接受了德瑞恒通的B轮融资后，进行了股权变更登记，但尚未进行股东变更。
图片截自企业信用公示系统
借款金额过大，或存合规风险
口贷网总部设在成都，在北京、深圳均开设分公司，来受理当地的借款申请。
平台目前的借款项目主要是针对个人和企业的房产抵押借款。
借款金额大是房产抵押贷款的痼疾，口贷网也存在这样的问题。平台按照抵押物价值为借款人（企业）授信，目前借款额度超过了监管政策规定的融资上限，存在合规风险。
再加上平台上现在90%以上的项目都是房产抵押标，面临比较大的转型压力。
去年年底，口贷网上线了口袋商城，进行众筹项目。
口袋商城收益和收费方式分两种情况：
1.借款人回购，收益就只有同期利息收益，没有租金。从投标次日开始计息，和随投收费一致。
2.若借款人不回购，资产被拍卖，投资人有租金收益和资产溢价收益，目前暂免收费。
独创订单制模式，存在资金站岗现象
目前大多数的平台都可以利用账户余额投资，也就是投资人可以先将资金充值到平台账户或者利用回款后未提现的资金投资。
口贷网独创了订单制模式，投资和回款直接通过银行账户划转，没有充值和提现环节。那么什么是订单制模式呢？
投资人选定标的生成订单并支付，满标后该标的的资金结算至口贷网存管账户，再转付至借款人指定的账户。
回款时，借款人将资金归还至口贷网的存管账户，如投资人未申请转投，则通过财付通批量结算至投资人指定的银行账户内。
图片截自官网
就相当于在网上购物，看好商品和价钱提交订单，然后用支付宝支付。
平台上的标量较少，八戒测评期间一直没有可投项目，通过APP可以预约投标。
官方披露预约排队一般要3-5天，但投资人反映，加上提现时间，资金站岗时间长达十天。
收费被“吐槽”，银行托管存疑
平台的收费项目主要有网关费和信息管理费两项，网关费是指支付时资金经过第三方支付平台产生的手续费，收费比例具体如下：
图片截自官网
此外，官网上多处有银行托管的字眼。何为银行托管，它与银行存管有什么区别呢？
图片截自官网
资金存管指引出台后，大家都知道存管银行是不会对借款项目和信息的真实性负责。
而银行托管，不仅要负责资金的划转，同时还要核实资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性、监督资金进入借款人账户后的流向等。
那么口贷网真的完成了银行托管吗？当八戒就官网宣传的银行托管向客服提出质疑后，客服回复称“稍后反馈给技术人员修改”，并说明平台目前是“农行存管+第三方支付”。
图片截自官网
由此可以看出，口贷网并没有上线银行托管，其与农业银行的合作也仅仅是联合存管而已。因此口贷网的宣传方式，已涉嫌虚假宣传。
此外，这种联合存管模式已经被资金存管指引宣布了死刑，面临整改。
口贷网还称目前已经与新网银行达成存管协议，但资金存管指引明文规定，一家平台只能选择一家银行开展存管业务，口贷网与两家银行“不清楚”的关系，可能存在合规风险。
风险备用金流水透明，可能涉嫌自我担保
当项目发生逾期后，将启用风险备用金垫付本金。
风险备用金目前存管在农业银行，官网上披露了相应的存管报告和明细，详细显示了资金动向。
客服介绍，平台还会用自有资金来垫付利息。平台用自有资金垫付的模式，可能涉嫌自我担保。
图片截自聊天记录
平台收益中等偏低，没有债权转让功能。
获得三轮融资，股东背景不错。但其房产抵押模式对应的大额借款标，存在合规风险，面临着比较大的转型压力。
平台联合存管的方式已经被宣判死刑，此外，平台用自有资金垫付利息的模式可能涉嫌自我担保。
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口贷网公布2015年最新托管资金划付路径方案
作者：口贷网　来源：口贷网　点击数：3359　更新时间：
　　P2P平台的本质是利用先进的互联网信息技术使社会金融资源得到高效的配置，作为民间借贷的电子商务模式，资金的划付路径显得尤为重要，这不仅是平台自身规范的直接体现，更可让客户清楚明确的知晓资金怎么去怎么回。
& & & & 作为规范完整的借贷行为一共包含三种划付操作：1是本金从投资人的银行卡至借款人的银行卡（简称“本金放款”）；2是利息从借款人的银行卡至投资人的银行卡（简称“利息回款”）；3是本金从借款人的银行卡至投资人的银行卡（简称“本金回款”）。依据这三种划付操作，口贷网基于自身订单制管理系统在业界首次采用独立网关划付模式，及采用完全独立的三套支付网关对应上述三种操作，确保每个网关的资金流均为单向操作。
　　一、本金放款：使用财付通网关完成投资人的投标支付，招标标段满标次日从该网关按实际订单金额分批次结算至借款人银行卡内，投资人可通过转款查验功能实时查询自己投标资金的划付情况，以确保资金最后进入借款人指定的银行账户;还可通过满标公示里的转账凭证查看直投和转投部分的第三方支付批量结算凭证，以确保招标总额的真实性。
　　二、利息回款：使用财付通网关完成借款人的利息支付，由于民间借贷的付息在实际操作过程中很难标准化，为了控制垫付率口贷网的付息日设定为每个计息周期的止息日延后5天。同时该网关内口贷网会长期准备固定金额的垫付款，无论借款人是否按期支付利息，口贷网均按订单里约定的付息日准点完成结算操作。
　　三、本金回款：使用财付通网关完成借款人的本金支付，由于民间借贷的还本在实际操作过程中很难标准化，为控制垫付率口贷网的最晚还标日设定为投标到期延后10天，借款人在10天以内完成还款后同步归还投资人，并将最晚还款日改为实际还款日，如果超过10天则按最晚还款日履行担保垫付责任。
　　口贷网此次公布最新的资金划转路径，除了让投资人、借款人更清晰的了解资金的划付规则和路径外，更为重要的是彻底将本息结算完全分离，每个网关资金单向划付，财务数据校对安全可靠，本金结算网关不论是放款还是回款，可做到实时结算，完全无资金沉淀现象。符合政策法规的同时，也100%确保资金安全。口贷网致力于打造安全高效的民间借贷平台，此次新方案的实时，使得口贷网在结算安全性和准确性方面又一次走在行业的前沿。
　　上述结算方案于日试运行，由于利息结算网关切换为新网关，相关功能正在调试和磨合中，25日当日利息于13:30左右提交成功，但目前尚未返回入账结果，询问财付通后得知25日由合作银行维护（请参考），因此今日利息可能会出现次日入账的情况，敬请谅解!
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