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华夏人寿保险股份有限公司常青树重大疾病保.PDF 29页
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华夏人寿保险股份有限公司常青树重大疾病保
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华夏人寿[2015]疾病保险 021 号
华夏人寿保险股份有限公司
常青树重大疾病保险（2015）条款 请扫描以查询验证条款
本阅读指引有助于您理解条款，对本合同内容的解释以条款为准。
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您拥有的重要权益
签收本合同之日起10日内（犹豫期）您可以要求退还扣除工本费外的全部保险费………1.4
被保险人可以享受本合同提供的保障…………………………………………………………2.1
您有保单质押借款的权利………………………………………………………………………5.2
您有解除合同的权利……………………………………………………………………………7.1
您应当特别注意的事项
在某些情况下，我们不承担保险责任 ………………1.4;2.2;3.2;6.1;8.2;10.7;10.8;10.9
保险事故发生后请您及时通知我们……………………………………………………………3.2
您应当按时交纳保险费…………………………………………………………………………4.1
解除合同会给您造成一定的损失，请您慎重决策……………………………………………7.1
您有如实告知的义务……………………………………………………………………………8.2
我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意……………………………10
条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
1.您与我们订立的合同
3.4 宣告死亡的处理
7.1 您解除合同的手续及风险
1.1 合同构成
3.5 保险金的给付
7.2 合同变更
1.2 合同成立与生效
3.6 诉讼时效
7.3 联系方式变更
1.3 投保年龄
4.保险费的交纳
8.明确说明与如实告知
1.4 犹豫期
4.1 保险费的交纳
8.1 明确说明
2.我们提供的保障
4.2 宽限期
8.2 如实告知
2.1 保险责任
5.现金价值权益
8.3 本公司合同解除
2.2 责任免除
5.1 本合同现金价值
2.3 保险金额
5.2 保单质押借款
9.其他需要关注的事项
2.4 保险期间
5.3 保险费自动垫交
9.1 年龄错误
3.保险金的申请
6.合同中止和复效
9.2 未还款项
3.1 受益人
6.1 合同中止
9.3 争议处理
3.2 保险事故通知
6.2 合同复效
3.3 保险金的申请
7.合同解除和变更
华夏人寿保险股份有限公司
常青树重大疾病保险（2015）条款
在本条款中，“您”指投保人，“我们”和“本公司”指华夏人寿保险股份有限公司，“本合同”指您与我
们之间订立的“华夏常青树重大疾病保险（2015 ）合同”。
您与我们订立的合同
本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议
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验 证 码：
公司名称：华夏人寿保险股份有限公司北京分公司联系人：孟放华 联系电话：010-邮箱： 传真：地址：北京市海淀区老营房路金夕园1号3段国医堂 主页：
友情链接联盟 展开
Copyright &
114chn.com 公安局备案号：110 1081859&&&&重疾是华夏常青树好还是招商信诺好?_百度知道
重疾是华夏常青树好还是招商信诺好?
我有更好的答案
寿险提供的是身故导致的家庭收入损失补偿。第一看保额，经济条件好的可以选择购买终身款的，活到老保到老首先，不用太多考虑保险公司的品牌。国内保险公司是不可以破产的、孩子上学期间等。但对于重疾险这种确诊即赔、定期寿险身故即赔的产品来说，差别不大。另外，重疾保障的病种范围，是在同样费用的前提下，例如life.cic.cn的中华安康100重疾险，保70种重疾+30种轻症+身故。这样无论是事故意外还是发生重疾，都能有所保障，即便运营出现问题，也会由国家保险保障基金介入管理，保证保险客户的权益不受损失，保险公司的品牌差异更多地是体现在服务网点分布和服务效率上，从根本上来看，重疾险提供的是大病导致失业的家庭收入损失补偿，有的重疾险产品直接包含身故责任。一般重大疾病的治疗医药费用在30~50万。这两类产品，同一被保险人一生只有一次全额赔付的可能，两款产品保额越高越好（可以购买多家公司的产品增加保额），至少能覆盖未偿还的贷款费用、未成年子女教育费用以及一段时期的家庭生活费用。第二看保障期限，应该能够覆盖主要的风险期间，例如家庭贷款偿还期间。第三看保障责任。其次，各家保险公司的产品没有好坏之分，只有适不适合
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上期给大家简单分析了中国人寿的国寿康宁终身重疾险(2012版)，反响还真是五花八门，探险猫先在和大家聊聊感受。
首先，探险猫对保险产品和行业是持乐观态度的。虽然目前还存在乱象，也有不少消费者感觉买保险就像被“骗”。但我们也要看到保险的进步，例如更清晰的信息披露，更严厉的监管惩罚，坚持下去终究会洗净保险的一身“污垢”。
其次，有些反馈声音认为探险猫为了黑而黑，做的对比不够客观，故意把某些产品写的很差。实际上我们可以把买保险理解为再普通不过的消费行为，保险只是一件商品。没有哪两件商品是完全一样的，因此我们买的时候就必须对比。无论新产品和老产品对比，不同品牌的产品对比，还是不同功能特点的产品对比。只有通过不断比较，才能找到最适合自己的那一款。
如果一款老产品仍然在售，当其与新产品对比时劣势明显，那么只能说明这款产品没有跟上行业进步的步伐，没有设计出更符合消费者需求的功能，理应进行升级或淘汰。
无论哪款产品都有其优缺点，我们肯定更愿意买性价比高的产品。因此在分析某些保险产品时，我们会尽可能找各方面相同或相似的来对比。
今天和大家分享的是华夏人寿的《常青树重大疾病保险(2016)》（华夏人寿[2017]疾病保险015号），话说这还真是一款火的不行的产品，近几年一直作为畅销品存在，我们随便在网上搜一下就能找到各种评价，具体怎么样，咱们一步步看。
一、基本信息
打开官方介绍，列出了10项购买理由，其中有几点比较吸引探险猫。
3.5%的预定利率设计、全面的疾病保障、高净值用户的特殊待遇，这几点综合起来竞争力还是比较强的，但具体如何还要进一步解读。
其次，华夏在官网上将保险责任做了汇总，可以省去一部分看保险条款的时间。
在汇总的保险责任中，我们可以看到，涵盖了77种重疾+33种轻症，疾病数量不少。但是，绝大部分疾病都是锦上添花，除了保险协会颁布了统一定义标准的25种重疾外，其他重疾的发病几率实在太小了，25种重疾已经能覆盖95%甚至更高的人群。累积这么多病种上去，其营销作用远大于实际应用。所以此时要关注一下保费是否适合，不要一味的看病种数量。
二、保险条款解读
1、轻症保险责任要注意等待期。
按照此条款的解读，如果在90天等待期内，因为非意外的原因导致初患条款中的轻症，则不在保险公司的保险责任内。
简单说，就是轻症并不能覆盖90天等待期，需要注意理解此处的约定。
同样的，轻症保费豁免也是不覆盖等待期内非意外原因的。
另外，轻症保额不影响重疾、身故等赔付，算是比较良心的。但是，此处的轻症保费豁免是针对被保险人的，所以最好自己给自己买。
2、未成年人和成年人的赔付区别
重大疾病、身故、全残、疾病终末期覆盖比较全面，唯一的区别是身故、全残、疾病终末期对成年人和未成年人的赔付金额度不同。
简单讲，可以理解为被保险人不满18周岁的话，因意外或在等待期90天后出现了身故、全残、疾病终末期的情况，只赔付已交保费的1.5倍，同时合同就终止了；若满了18周岁，则按照基本保额赔付，合同终止，如下图所示。
这里要提一句，虽然“疾病终末期”保障看似很不错，但是终末期意味着“算着天数等死”，因为华夏常青树对终末期的定义是这样的。
治不好、活不过六个月，这才符合终末期的要求，且注意，必须是“初次被确诊”时就是绝症方可。
因此，疾病终末期基本可以简单的理解为身故的提前给付，提前半年把身故保险金给赔了。这和重疾或轻症的提前给付还不一样，重疾和轻症有很大概率治愈，终末期则倾向于疾病“不可逆”。
疾病终末期赔偿的前提必须是发生在“初次被确诊”时，此时被保险人才知道自己患了绝症，因此也不存在补偿治疗费用一说，所以提不提前给对被保险人来说没什么区别。
三、保费对比
看完上面，第一感觉是全面，这是留给探险猫印象最深的地方。但是，这一切都是建立在“银子”的基础上，既然华夏常青树说了自己保费低，那咱们就和市场上类似产品对比看看，到底算不算合理。
华夏官网提供了常青树重大疾病保险(2016)的费率表，我们以20岁、30岁、40岁三个年龄段的男性为例进行计算，购买保额50万，分20年缴费，则不同年龄阶段所缴保费如下。
20岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费8370元；
30岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费11610元；
40岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费16840元；
和其他产品比比是什么情况呢？
想找到与华夏常青树一模一样的产品不太现实，我们前面也提到过，每家的产品都存在差异化，因此我们尽可能在保险责任、病种上找一些接近的产品来对比保费。
1、第一款产品保费对比
这款终身重疾险包含了100种重疾，20种轻症，也是终身重疾险，也带有轻症保费豁免及身故保障。
不同的地方是这款保险轻症赔付是一次性的，直接赔付基本保额，最高10万元，且不带全残保障。而华夏常青树是每次赔付20%，最多赔付5次，带有全残保障。
这款产品不包含疾病终末期，但前面分析了，疾病终末期的定义使得它无限接近于身故，因此只要带有身故保障就不会产生太大影响。
对比时的时间是日，因此：
20岁时购买这款重疾险，年缴保费6037.69元，比华夏常青树少2332.31元；
30岁时购买这款重疾险，年缴保费8445.27元，比华夏常青树少3164.73元；
40岁时购买这款重疾险，年缴保费12065.79元，比华夏常青树少4774.21元；
二十年算下来，共节省46646.2元、63294.6元和95484.2元，这笔钱还真是不少了，足够再多买一份定期寿险。
2、第二款产品保费对比
这款终身重疾险包含100种重疾，30种特定疾病（特定疾病就是轻症，病种与定义都与常青树基本一致），带有轻症保费豁免，但缺失了全残和身故保障。
20岁时购买这款重疾险，年缴保费5450元，比华夏常青树少了2920元；
30岁时购买这款重疾险，年缴保费7650元，比华夏常青树少了3960元；
40岁时购买这款重疾险，年缴保费11000元，比华夏常青树少了5840元；
这款产品的保费更低，但这也是建立在轻症保险金较低，且缺失了全残和身故保障的基础上，所以也算各有取舍。全残和身故保障利用寿险产品来补充也没有问题。
综合以上分析和对比，华夏常青树(2016)的特点是大而全，但保费偏高一些的终身型重疾险。虽然整体没有什么大毛病，但正因为大而全且为终身险，因此也导致其带有一些类似产品的通病。
1、保费贵。
购买华夏常青树多付出的保费，是否可以分开购买，进一步优化保障力度？
可以肯定的是，如果分别购买一款带有轻症给付的重疾险，以及一款定期寿险，保费之和与常青树基本相似或更低一些。同时还可以获得更多保额，也不会出现重症、全残、身故只赔一项就要终止合同的情况。
2、终身型重疾险的超长保障期间也会带来不变，经济情况和灵活性受到影响。
20岁购买重疾险和40岁购买重疾险有千差万别，20岁时购买重疾险，完全可以考虑先买短期定期重疾险。例如买到30岁或35岁，从30岁起再考虑购买终身重疾险。这样分阶段买重疾险有三个好处。
其一可以减少一定的保费支出。20岁出头正是我们收入低、工作不稳定的时候，此时完全可以减少保费支出，避免过高的经济负担，待经济实力稳定后再考虑购买终身重疾险。
待到而立之年后，患重疾的概率快速增长，而我们的经济能力也已经较为充实了。此时购买终身重疾险保费不高，尚可接受。
其二是分阶段购买可以更灵活的支配资金。节省下来的保费不管是用于消费还是投资理财，都由自己支配。而购买消费型终身重疾险后则失去了灵活性；购买返还型终身重疾险(两全险比较多)，不仅缴纳的保费猛增，又会占用大量资金，从而失去投资获利的机会。
其三是互联网的存在加速了保费更低、换代更快的保险产品不断涌现，永远会有更好的产品等着你。保险产品的成本由死差、费差、利差组成，相比线下销售，网销产品在费差方面节省了不少(线下代理人佣金占比很大)，加之互联网巨头和各方资本纷纷进入保险市场，保费低、购买便利的产品多不胜数。分段购买重疾险，可以让自己选择的余地更多，而不至于一款产品买到老，不仅保费缴的多，想中途更换又要顾虑半途而废带来的巨额损失。
保险的核心功能是保障，选择自己最需要更实际的保障功能，不要为了非核心利益而忘了自己买保险的初衷。因此，到底买什么保险产品，除了看到自己可以得到什么好处，也要看清要为此付出哪些条件。
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