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银监会将检查银行乱收费 要求自查报告3月须出炉
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　　《广州日报》曾多次报道的银行乱收费的问题引起了监管层的重视。昨日，记者从权威渠道证实，银监会已向各家银行下发了整治银行业金融机构不规范经营的通知，对商业银行在业务转型过程中的违规收费进行专项整治活动。目前各家银行已收到文件要求，并将逐步展开自查活动，银监会要求各家银行在3月底前出具自查报告，银监会随后还将对银行进行检查。 　　银行不能再充当&刮利&角色&去年全行业存款增长乏力，贷款增长也很有限，但利润畸高。我们的全年利润增长超过了80%，不瞒你说，上半年利润同比就增长了60%，下半年如果不压一压，利润高得确实都不好意思说。所以60%的利润增长还是&调控&后的数字，结余部分留待今年初继续调控，现在想少赚钱都不容易。这正常吗？&这是某银行高管春节期间向《第一财经日报》记者透露的谈话内容。 　　除了利差收入外，中间业务也对银行利润贡献不小。数据显示，近年来，银行的中间业务呈现快速发展的态势，去年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。 　　不过，这并不代表着国内银行在中间业务的拓展上已取得丰硕成果。银行的中间业务成绩单之所以亮丽，与银行将利息收入&转化&成中间业务收入不无关系。 　　接近监管层的一位人士昨日向本报记者表示，银监会认识到在实体经济面临复杂经济环境和困难的背景下，银行应该回归服务实体经济的本质，不能再充当&刮利&的角色。针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出&不准以贷转存，不准以贷收费，不准存贷挂钩，不准浮利分费，不准一浮到顶，不准借贷搭售，不准转嫁成本&。 　　业内分析认为，&七不准&直指商业银行贷款利息为实、中间业务收入为虚的水分问题。 　　另外，银监会还要求各家银行做到&四公平&，即在贷款业务办理过程中，银行要做到&合规收费、以质定价、公开透明、减费让利&。 　　银监会主席尚福林近日在会议上也明确表示，金融创新不仅要看规模和数量，更要看创新产生的收益和效果，要看为社会、为银行创造了多少新价值。要创造出有利于增加非利息收入的新产品，改善收入结构；创造出有利于降低运营成本和财务成本的新流程，增强盈利能力；创造出有利于资本节约的新业务，降低资本占用压力。 　　记者了解到，针对银行违规收取服务费问题专门开展整治活动的通知已下发到各家银行，最近两日本报记者也多次收到广东银监方面的咨询电话，有关人士表示，银监方面正在多方收集信息，查处银行乱收费现象。 　　收费乱象1：附加收费名目繁多广州一位不愿透露姓名的企业老板向记者透露，目前从银行贷款十分难，即使能够贷到，成本也接近央行规定的极限，即基准利率的4倍，其中合同上写明的利率并不高，许多是口头提出来的，其介绍称，目前银行收取的额外费用有账户管理费、融资咨询费、顾问费等4～5种。 　　而广州一大型担保公司总经理私下向本报记者透露称，目前银行对担保贷款收取的年利率通常在基准利率上上浮50%至100%，但这一高利率并不体现在贷款合同上，而是以贷款融资顾问费的方式一次性收取。 　　收费乱象2：扣留部分贷款除了以各种名目多收费外，银行还会在放款时，以保证金、结算资金等名义，扣除部分贷款作为存款，使得企业实际能够拿到手的贷款大幅缩水，而贷款者却需为所有贷款支付利息和附加成本。上述不愿透露姓名的老板介绍称，目前，部分银行扣留的资金高达贷款金额的40%～50%.收费乱象3：附带销售各种产品另一位企业人士向记者表示，银行的乱收费还体现在附带销售各种产品上，如自己向银行贷款时，便被要求买了一个密码器。对此，企业满腹怨言，却有苦难言，广州一不愿透露姓名的企业老板对记者表示，自己从银行贷款，成本几乎接近贷款基准利率的4倍，但是却无法申诉，因为以后融资还得靠银行，如果闹僵了，银行不和自己合作了，那自己也是自寻死路。 　　银监会&七不准& 　　◆ 不准以贷转存◆ 不准以贷收费◆ 不准存贷挂钩◆ 不准浮利分费◆ 不准一浮到顶◆ 不准借贷搭售◆ 不准转嫁成本
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靓丽成绩单背后 上市银行隐秘谋暴利操作日益暴露
编者按：随着2011年年报陆续公布，一些上市银行在同业市场隐秘操作谋取暴利的行为正日益暴露。记者初步统计，除光大银行（601818）和三家城商行外，12家上市银行“拆出资金及买入返售金融资产”科目收入普遍猛增，高者增幅超出200%。
靓丽成绩单背后 上市银行隐秘谋暴利操作日益暴露　　随着2011年年报陆续公布，一些上市银行在同业市场隐秘操作谋取暴利的行为正日益暴露。 记者初步统计，除光大银行（601818）和三家城商行外，12家上市银行“拆出资金及买入返售金融资产”科目收入普遍猛增，高者增幅超出200%。“主要有两方面因素，一是买入返售票据资产收益率翻倍增长，二是同业代付业务隐藏在此科目内，为银行带来大量利息收入。”4月5日，沪上一家股份行同业部资深人士解析。 不过，同业收入高增的趋势在今年或不可持续。票据市场利率已经下行许多，代付业务也日益受到监管层关注和警示，绕避规模的新通道已经遇到阻碍。 买入返售量降价升 受到2011年年中银监会连发三道监管文件整肃票据违规业务的影响，多数上市银行的买入返售业务量（主要是票据）大幅下降。 年报对比可见，深发展下降幅度最大，达70%。去年末，该行拆出资金及买入返售资产3.4934亿元，上年末10.6739亿元。其中，上年末的买入返售票据资产余额为975.25亿元，年末迅速下滑71%至279.63亿元。管理层对此的解释是“同业业务结构调整”。 股份行中，下降较为明显的还有招行（-58.10%）、兴业（-33%）。 “买入返售”业务相当于融出资金，标的资产包括票据、证券、贷款等。各银行中，票据大多占据资金业务的半壁江山。 一名农信社票据人士表示，以往商业银行与农信社合作，通过票据卖断、正回购等方式，农信社为银行“消掉”信贷规模，规避额度限制。但去年6月末，银监会紧急下发《关于切实加强票据业务监管的通知》，将此路径堵死。 不过，部分银行的买入返售业务量与业界预期相反，去年还呈现增长之势。 异类者如民生、工行。2011年末，民生的存放和拆放同业及其他金融机构款项（含买入返售金融资产）余额合计4111.03亿元，比上年末增长了50%。工行去年末的买入返售款项3494.37亿元，上年末是2622.27亿元，增幅25%。 一名知情人士称，民生的票据存量很大，买入返售资产的压缩速度没有那么快。据他了解，部分银行去年下半年还与东北偏远地区的农商行合作，消掉了部分贷款规模，买入返售量随之增大。 前述农信社票据人士亦表示，河南农信社虽受到整顿，但其他地区的村镇银行、农信社或农商行受地方保护，仍能从事部分小规模的业务。不过，买入返售业务整体下滑的趋势不会改变。 尽管规模总体下降，但受惠于去年信贷紧张“红利”，市场利率高企，商业银行买入返售业务收入大增。 去年末，浦发银行（600000）的买入返售业务收入217亿元，在业务收入中所占比例为17%，仅次于贷款业务收入，比上年增长305.29%。 民生银行（600016）实现存放和拆放同业及其他金融机构款项（含买入返售金融资产）利息收入219.81亿元，同比增幅386.20%。其他多家上市银行此类业务收入增幅都在100%以上。 民生列出的收益率对比显示，2010年，存放和拆放同业及其他金融机构款项（含买入返售金融资产）平均收益率2.59%，2011年上行到5.46%，几乎翻倍。 “同业拆出”玄机 上市银行同业收益的另一大板块是“同业拆出”。据记者调查，此业务并非如字面意义简单指同业拆借，2011年兴盛的代付业务贡献了绝大部分收益。 由年报信息可见，代付业务在股份行和国有行之间都有蔓延之势。 股份行中，表现突出者有浦发、兴业、招行、中信。去年末，浦发拆出资金1114亿元，比上年大幅增长256.49%。浦发由此获得24亿元利息收入，同比增幅500%。 去年末，招行拆出资金1314亿元，相比上年末增长123%。中信存放同业及拆出资金款项平均余额1885亿元，利息收入75亿元，同比增幅分别为88%、369%。 兴业的攻势更猛，其拆出资金较2011年初增加2078亿元，增幅984.88%，获得利息收入58亿元，而上年只有5亿元。 国有行中，去年末，农行（包含存放同业）、交行、工行、中行拆出资金余额分别为3446亿元、1487亿元、1605亿元、4547亿元，增幅分别为100%、87%、147%、232%。 多名银行人士受访时表示，拆出资金异常猛增，主要原因即是去年兴起的同业代付业务，此举意在达到变相放贷，规避信贷规模和存贷比管控。 沪上一名银行同业部人士解析，为满足客户融资需求，A银行委托B银行代付，B银行将款项直接付给A银行的客户；或B付给A，再由A以“其他应付款”名义付给客户。“B银行帮助交易对手绕规模的资金记在‘同业拆出资金’科目，此科目至少80%是此类资金。”他说。
2011银行高管薪资大起底 薪酬结构不合理资本市场低迷，在实体经济萧条的鲜明对比之下，银行业的诡异繁荣成为众矢之的。 银行业的垄断暴利早已引来各界声讨，而银行业中上市银行的高管薪酬更是引来各界的唏嘘侧目。 截至4月3日，除三家城商行及光大银行（601818）以外，其余12家上市银行已陆续披露年报，各银行的高管薪资也随之显山露水，不再神秘。多家股份制商业银行高管薪资远远超过五大行，然而这样的价码究竟是否属于市场合理定价却引人深思。 股份制商行生猛 2011年年报在3月批量出炉，银行高管薪酬总体依然呈上涨之势，农行行长去年薪酬106万元，相比上年85万元，涨幅25%；工行董事长、行长薪水分别由95.9万元、89.9万元上涨至111.7万元、102.8万元，涨幅约在15%；建行行长薪酬略涨3%至100万元；而交行董事长所得薪酬略升5%，从2010年的99万元上涨至104万元；中行董事长及行长薪水上涨5万元左右，分别为106.25万元和97.14万元。 中农工建交五大行行长税前合计总薪酬均在100万元上下浮动，副行长则均在百万不到的水平。资产规模和薪资水平与股份制商业银行呈反向鲜明对比。 股份制商行中，2011年涨幅最大者为深发展。2011年，该行行长理查德薪酬869万元，比去年的554万元上涨57%，高于深发展单体业绩涨幅，去年全年深发展单体实现净利润同比增47%。位列第二的是招行马蔚华，年薪535万元，与去年基本持平。民生银行（600016）变化较大，董事长董文标去年取得516万元薪酬，位居第三，值得一提的是，2010年董文标薪酬达715万元。与去年相比，今年薪酬已下调28%，行长洪崎薪酬为511万元，亦同比下降25%。 浦发银行（600000）高管在股份制商业银行中薪酬排名最末，董事长和行长的薪酬均只有150万元。一浦发中层告诉时代周报记者：“高管薪资差异确实折射了不同行的价值观。国有银行领导都是由组织部任命，所以要听国家的限薪，浦发和几大行都是。虽然比不了深发展、民生，但和政府部门里面比也属于高薪了。” 高管高薪的隐忧 银行高管的高薪并不是一个新奇的话题。银行和其他行业间、各家行之间以及同一家银行的高管和职工间，长期以来都存在收入悬殊现象。 据一五大行资深银行人士透露，年报披露的年薪只不过是银行高管薪酬的一部分，实际薪酬远远不止年报披露的数字。据该人士介绍，银行人士的薪酬分为两块：基本薪酬和绩效薪酬。对于银行高管而言，其绩效薪酬占比为50%以上。换言之，假设某位高管的年薪是100万元，则另有50万元绩效薪酬参加考核（员工绩效薪酬比例在30%-40%。）。而一般情况下，高管在绩效竞争上总能夺得优先。这50万元的绩效薪酬往往给高管们带来50多万元的增值。这就意味着，年报披露的银行高管年薪应该乘以至少1.5以上的系数才是他们的实际年薪。而其他各种名目的奖项收入、年节费、公积金、企业年金等还尚未列入计算范围。 “银行之间的员工薪酬也存在攀比，尤其是对于高管薪酬。”某股份行一中层人士告诉时代周报记者，“目前国内银行高管的薪酬并无制定标准，不少银行打着薪酬市场化的幌子，高管不断加薪，市场薪酬最高者就成为了标杆，其他银行逐年向其靠近。” 2010年初，银监会下发《商业银行稳健薪酬监管指引》，要求董事会应设立相对独立的薪酬管理委员会（小组），组成人员中至少有三分之一以上财务专业人员，且该委员会应熟悉各产品线风险、成本及演变情况，以有效和负责地审议有关薪酬制度和政策。然而部分银行薪酬管理委员会中，部分管理委员职位由执行董事、行长、副行长等高管兼任，独立性进一步遭受质疑。 以民生银行为例，2011年报披露，其执行董事、副行长梁玉堂为董事会薪酬与考核委员会委员，而他在去年所领的薪酬达428.7万元，在该行排名第四。 个人贡献度遭疑 事实上，对银行高管高薪的质疑更多来自对银行高管“不作为”的高薪的拷问。高管薪酬与银行风险关联度不强一直是为社会诟病的关键所在。 如果排除政策利差保护因素带来的影响，银行的高利润中，高管对公司收入的贡献度有多大很难量化。“责权匹配不均衡是有目共睹的事实。银行旱涝保收，出了什么乱子，都有国家兜着。”上海中小企业协会一内部人士对时代周报记者表示。 银行高管大多并非传统意义上的“职业经理人”，如何证明他们是“高技术含量的人力资本”？某些银行基层员工与高管薪酬收入相差超过80倍，该薪值制定仅仅基于个人对企业贡献值？2003年几大行“技术上已经破产”，结果通过股改、注资、剥离不良资产、战略引资上市华丽转身为世界一流银行。没有政府划转核销不良资产和注资，银行今日光景是否依旧灿烂？没有政府撑腰，监管机构放行，银行上市之路能否一帆风顺，境外上市能否获批？若完全市场化打破垄断利润，中国银行（601988）利差能远远高过国外银行？ 这一系列问题的答案，似乎都是不能说的秘密。“2003年几大行转型，本质上是动用举国的金融实力来为其买单，大量的银行死呆账划转核销，给予存贷款利差保护、上市优先，绿色通道大开。体制庇佑下，银行经营业绩才得以好转。现在银行板块的平均市盈率偏低，说明市场对银行的可持续盈利并不看好。”上述人士进一步向记者提出质疑。 中国银行业80%利润来自存贷款利差。以欧美市场为参照，在竞争充分的市场中银行存贷利差普遍由市场决定，目前我国存贷款利差超过3%，远远高于西方国家的平均水平，如此高昂的利差不是市场公平竞争的产物，而是由央行制定。行政力量参与干预，给予银行高额垄断利润。从国民收入的分配来看，2011年中国物价指数同比上涨5.4%，银行存款利率为3.5%，老百姓实际存款利息收益为-1.9%。当年中国居民储蓄35万亿元，仅此一项，就可看作银行坐收6650亿元。垄断利润导致财源滚滚，高管坐收进账，个人贡献几何，相对而言已没有那么重要。 薪酬结构不合理 除了银行高管薪资在绝对数值上所遭受的质疑，银行薪酬结构的合理性也同样备受关注。多位分析人士称，各家银行年报所说的银行人均年薪三四十万的高工资，多是被中高层的年薪所拉动。 高管薪酬高企的同时，基层员工的工资却未必可观。以深发展为例，行长理查德年薪高达869万元，是五大行高管薪酬的8倍有余。但该行普通柜员的账面年薪仅10万元左右。 从现已披露的年报数据来看，在人均薪酬上，股份制商行员工薪酬涨幅较大，民生银行向来是舆情焦点。民生银行以39.15万元的年薪高居首位，高管薪酬下调20余个百分点的同时，员工薪酬规模较2010年上涨43.91%。深发展稍逊，人均年薪为27.8万元。华夏银行（600015）、兴业银行（601166）、农行的人均薪酬分别为16.13万元、17.47万元、18.32万元，建行则以人均年薪不到11万元在股份制银行中垫底。 此外，与银行“暴利加高薪”的形象形成鲜明反差的是，大部分银行对股民表现吝啬。深发展连续数年坚持不分红，在投资者中引发广泛不满。而浦发银行2011年度的分红预案为10股派3元，兴业银行分红预案为10股派3.7元，分红比例也并不大方。 “对资本金的考虑是最重要的原因，而分红政策需要保持稳定性。”某券商首席银行分析师告诉时代周报记者，要辩证看银行利润高的问题，“银行在实体经济减速背景下，2011年利润显得特别高，并非每年均如此，只是银行的利润增速波动比工业企业利润小而已；此外2012年银行盈利将面临历史上最困难的年份之一，银行眼前的盈利很大程度需补充资本（应对未来坏账），银行的盈利跟工业企业的盈利不能完全等同。现在舆论对银行暴利的认识过于偏激，试想银行如果不赚钱舆论肯定又会说存款不安全，银行处境左右为难。” 3月27日，中国政府网发布国务院关于落实《政府工作报告》重点工作部门分工的意见，要求深入收入分配制度改革，严格规范国有企业、金融机构高管人员薪酬管理。银行高管及员工收入结构的进一步优化尚需时日。 在靓丽的银行业绩背后 银行收费之乱也逐渐浮出水面 对此，银监会明确要求银行在4月1日前对收费启动 “明码标价”。记者调查发现，北京各家银行对监管层要求的执行已经逐步落实，但是一波未平一波又起，消费者纷纷借势又将矛头指向了银行收费标准的制定上。 去年手续费及佣金净收入增千亿 截至4月初，12家上市银行相继发布了一张张靓丽“成绩单”。其中，手续费及佣金净收入颇为引人关注。 记者根据年报数据统计，目前已公布的12家银行的手续费及佣金净收入高达4048.64亿元，较去年增长1097.5亿元，增速达37.19%。 在12家银行中，工商银行（601398）（601398，SH）的手续费及佣金净收入最多，年增量在行业内也排名第一。据统计的数据显示，工行2011年的手续费及佣金收入达1015.5亿元，与去年相比增长287.1亿元，增速为39.4%。 2011年，手续费及佣金净收入增速最高的银行无疑是深发展（000001，SZ）。根据深发展年报数据，该行2011年手续费及佣金净收入为36.63亿元，与2010年相比增长20.8亿元，增速高达131.23%。 从银行手续费增速的分布看，2011年可谓是银行的一个“丰收年”。深发展、兴业银行（601166）（601166，SH）、民生银行（600016） （600016，SH）、华夏银行（600015）（600015，SH）手续费及佣金净收入增速都在80%以上；中信银行（601998）（601998，SH）、浦发银行（600000）（600000，SH）手续费及佣金净收入的年增速在50%~60%；工行、农行 （601288，SH）、建行（601939，SH）、交行（601328，SH）手续费及佣金净收入的年增速在30%~40%；中国银行（601988）（601988，SH）和招行（600036，SH）手续费及佣金净收入的年增速在20%以下。 “银行收费没有问题，但是要提供好的金融服务，而不是基于乱收费上。”某证券银行分析师表示，监管层要求银行在4月份公布收费价格明细也是出于这种考虑。 多家银行网点已公布收费明细 高速增长的银行手续费难免令人产生乱收费的遐想。事实上，作为强势一方的银行与消费者之间的争论也一直不断。对此，银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，要求4月1日起，各银行对于服务收费项目明码标价。价目表中将现行合规的服务收费项目按政府指导价和市场调节价两类分别梳理排序，逐项列示服务名称、项目功能、收费依据和收费标准等内容。 记者走访了北京多家银行营业网点发现，各家银行均通过电子显示屏、印制收费手册、网站等多种形式公布了收费明细。 据了解，农行公布的“服务收费价格目录”有31页，包括政府指导价、服务提示、优惠和免费项目以及服务价格标准等部分，其中优惠免费项目97项，服务价格标准共345项。中国邮储银行的收费目录上，也公布了214个项目。 “建行的收费都以营业网点公布的标准为主，每一个网点都会有明细的价目表在前台，但暂时没有将收费目录挂在银行网站上。”建行相关人士告诉记者，根据全国各个地区的情况不一样，银行在收费的项目和标准上也会依据地方的情况有所调整。 该人士同时称，对于一些“挂失业务”、“开户、销户费”等基础金融性服务，建行还是执行的免费政策，不存在乱收费情况。 分析师：“被消费”难免 记者在调查中发现，在监管部门的要求下，消费者在银行服务消费方面的知情权得到了一定的改善，“被消费”的情况减少。但是，对于银行收费的合理性，不少消费者却有所质疑。 在北京一家营业厅里，记者随机对一位姓黄的消费者进行了采访。“银行规定了用网银进行单笔转账的收费最高是25元，但是却规定网银转账单笔最高金额限制是5万元。我每次给人打款时，必须进行重复操作，而银行也多次收取了跨行转账的费用。”黄先生认为，并不好界定银行是不是乱收费了，但是用网银跨行转账确实是非常贵。 “银行与消费者进行商业交易时，应该处在同等的地位，并不是银行想收多少就收多少的。但在现实生活中，消费者处于弱势地位，难免会被动接受银行的收费条款。”上述银行业分析师表示，目前监管部门对银行乱收费的整治，更多的应该是体现在对银行收费“巧立名目”的行为进行打击，保障消费者利益。“银行的收费应该匹配高服务质量，弥补当前银行服务‘短板’才是银行获得竞争优势的根本。” 据了解，中国质量协会、全国用户委员会近日对外公布了银行业满意度测评结果，银行收费不合理、泄露和滥用客户个人信息是最令人不满意的两大问题，邮储、工行、建行、兴业、农行5家银行在消费者的测评中均低于行业得分。
12家银行7家存贷比超70% 监管改革有争议到目前为止，已经有12家银行公布了2011年业绩报告，据记者统计，有7家银行的存贷比超过了70%，8家银行存贷比较前年上升，12家银行存贷比的均值为69.04%，较前年的68.74%上升了0.3个百分点。 由于目前银行业信贷增长受到太多限制，因此对于存贷比监管有颇多争议，专家和银行业人士也众说纷纭。 7家银行存贷比超70% 从已经公布的年报数据来看，工商银行（601398） （601398，SH）、农业银行（601288）（601288，SH）、中国银行（601988）（601988，SH）、建设银行（601939）（601939，SH）四大行的存贷比一如既往地处于低位，分别为63.5%、58.5%、68.77%和65.05%。四大行中除了中国银行以外，其余三行在报告期内的存贷比均比前年有所上升。 12家银行中，去年存贷比同比上升的银行有8家，同比下降的银行有中行、交行 （601328，SH）、深发展（000001，SZ）、华夏银行（600015）（600015，SH）和招行（600036，SH）。其中招行在前年存贷比达74.59%，逼近75%的监管红线，到了去年年底下降到71.8%。 去年存贷比超过70%的银行则有7家，其中深发展为73.49%、中信银行（601998）为72.97%、民生银行（600016）为72.85%、交通银行（601328）为71.94%、招商银行（600036）为71.8%、浦发银行（600000）为71.48%、兴业银行（601166）为71.46%。 存贷比最低的5家银行是农行、工行、华夏、建行和中行。其中华夏银行存贷比为66.72%。 上述数据中，民生银行（600016，SH）、浦发银行（600000，SH）和招商银行数值为人民币存贷比，兴业银行、中行和交行则未标明存贷比类型，其余银行均为本外币存贷比。 兴业银行首席经济学家鲁政委在接受记者采访的时候表示，由于在计算存贷比时分子和分母具体包含的细项有差别，因此有些数据跟监管层所检测的数据并非一致。 “假设说一些小微企业的贷款在分子项中予以扣除，那么我们知道有多少贷款给了小微企业吗？”不过虽然如此，鲁政委表示，如果是要观察存贷比的趋势，则不成问题。 记者由上述数据计算得出12家银行在去年的平均存贷比为69.04%，比2010年的68.74%上升了0.3个百分点。 存贷比上升主因是存款减少 众多银行业从业人士和分析师告诉记者，银行业去年存贷比的上升主要因素在于存款，贷款上则与前年相差不多。 哈尔滨银行宏观经济学家崔小龙就对记者表示，银行存款的来源基本上有外汇占款、财政存款和央行公开市场到期资金。去年四季度外汇存款基本上为负增长，造成了当时存款大幅减少，从而也影响到了存贷比。 在去年存款不给力的情况下，银行受限于利率管控，能够改善存贷比的途径并不多。华创证券报告认为，银行可以加大企业债券发行力度和转移信贷资产。其中扩大一般性存款来源的主要途径是推进直接融资发展，扩大商业银行企业债券投资规模。转移信贷资产的主要途径则是利用新型理财产品转移信贷资产和加速资产证券化发展。 前美国联邦储备委员会经济学家长江商学院教授周春生则对 记者表示，也可以通过发行理财产品来增加银行资产或者对重要客户提供贵宾待遇等方法来改善存贷比。“尽管这些措施不如提升存款利率来得直接，不过银行在存款上也不是完全处于被动状态。” 鲁政委提醒，“银行吸收存款的创新手段不多，即使要做，面对的监管风险也很高。这样的方式是不值得推荐的。” 专家对存贷比监管存分岐 华创证券上述报告指出，如果银行存贷比无法改善，导致信贷投放严重不足，对实体经济造成负面影响的话，也不排除监管层可能暂时放松存贷比约束的执行。 从一、二月份的数据来看，信贷投放不如预期。崔小龙告诉记者，目前的信贷投放除了实体经济有效的信贷需求不足以外，也有来自监管层存贷比等指标的压力。近期有消息指出，监管层对部分大行存贷比目标值进行了上调。 鲁政委对记者表示，“站在全球的角度来讲，我国的存贷比处于较底水平，而且在这么高的资本充足率、这么多监管标准的情况下，是不是还需要用存贷比来保证银行流动性的安全呢？” 鲁政委认为，监管层对银行存贷比监管的调整，符合一种市场驱动的利率市场化潮流。“因为从所有的国家来讲，利率市场化面对最大的冲击就是存款的减少。” 不过崔小龙和周春生均认为对于存贷比的监管在目前而言，仍然有必要。“国内经济市场结构毕竟是不完善的，金融市场的发展和改革还需要一个过程，跟国外的经济发展是无法比拟的。所以存贷比还是非常必要的。”崔小龙表示。 周春生则认为，存贷比的监管不能说完全没有意义。“我们很多指标不能单纯考虑今年和去年的意义，需要考虑长期性的问题。取消了，环境一旦发生变化，就需要恢复了。”
工行稳坐“最赚钱”交椅 净息差隐忧随着五大行业绩报表陆续出炉，工行业绩也亮相人前。去年实现净利润2084亿元，较上年增长25.6%，继续蝉联“全球最赚钱银行”桂冠。但业内人士指出，以工行为首的五大行的垄断地位是否能就此被打破，成为新一轮金融改革的重要环节。 稳坐最赚钱交椅 事实上，早从2009年第一季度开始，工商银行（601398）就已经稳坐全球存款第一的头把交椅。 截至日，工行的客户存款余额8.9万亿元人民币超越欧美和日本银行同业，成为全球客户存款第一的商业银行。如果算入金融同业存款，工行的存款则为97825亿元人民币，合14400亿美元。 截至2009年末，工行的各项存款余额达到10.7万亿元，同比增长21.4%，成为全球客户存款第一的商业银行；总资产为11.78万亿元，比2008年末上升20.8%。2009年工行的理财产品销售额再创历史新高，达到3.32万亿元，同比增长87.8%。 截至2010年末，工行客户存款余额达11.15万亿元，较2009年末增加1.37万亿元，增长14.1%，连续3年新增存款超万亿元，继续保持全球第一存款银行地位。 而根据最新披露的工行2011年财报显示，截至2011年底，中国工商银行客户存款余额达12.26万亿元人民币，存款规模继续保持全球第一。 而相应的，继2008年之后，工行就一直是全球最赚钱的银行。2008年工行实现净利润人民币1111.5亿元，此前一年的净利润规模为人民币819.9亿元，实现利润涨幅35.6%。2009年工行实现税后利润1294亿元，较上年增长16.3%，2010年工商银行实现税前利润2154亿元人民币，比2009年增长28.8%，税后利润1660亿元人民币，同比增长28.3%，每股盈利及每股净资产分别达到了0.48元和2.35元，较2009年末增加0.1元和0.33元。平均资产回报率及加权平均权益回报率则分别达到1.32%和22.79%，同比提高了0.12个百分点和2.64个百分点。 而最新公布的2011年度经营情况则显示，工行去年实现净利润2084亿元人民币，较上年大幅增长25.6%。 息差或收窄影响 银行的三大利润来源基础无非是：存贷款息差收入、各项手续费收入及大量发放理财产品。近年来工行维持着持续高速增长的态势，银行财源滚滚的最大因由仍是巨大利差带来的回报。 数据显示，五大行去年实现净利息收入13051.29亿元。其中工行净利息收入3627q64亿元，同比增19q4%。从历史背景而言，五大行中，工商银行起初主要负责城市和工商企业的业务，虽然后来各家行打乱原来规定的业务范围，可以相互竞争，但工行在客户层面始终具有先发优势。庞大的客户基数带来巨额存款，目前工行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户，这成为巨额存款的基础，而巨额存款则带来进一步的贷款收入。 市场对于息差或将收窄的判断有可能影响工行未来收益的市场预期。 然而工行2011年业绩发布会上，工行行长杨凯生表示工行不存在净息差下降问题。杨凯生披露，今年69%的贷款资产增长将重新调整，贷款收益会保持增加。36.8%的客户存款也面临重新定价。需要重新定价的80%是一年期以内的存款，这部分存款调整对付息成本增加的影响极为有限。再加上今年存款准备金率仍有下调空间，这意味着工行可向市场释放更多资金，并提高这部分资金相较于存款准备金率的收益。 4月3日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在广西、福建等地就经济运行情况进行调研时提到，关于融资成本，其实我这里坦率地讲，银行获得利润太容易了。少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想，你也看到了在温州进行试点。温州的试点有些成功的，要在全国推广，有些立即可以在全国进行。
民生行日赚7800万 再圈钱百亿遭质疑3月23日，中国民生银行（600016）股份有限公司（以下简称“民生银行”，600016.SH）发布了其2011年年报，报告显示其2011年实现净利润279.20亿元人民币，同比去年大幅增长了58.81%。时隔仅5日，民生银行赴港H股配售顺利完成，募集资金达112.093亿港元。一边是漂亮的业绩，一边是向市场不断圈钱，一时间质疑声四起。 资本充足率红线 民生银行3月23日晚间发布的年报颇为亮眼。 年报显示，2011年民生银行集团（包括民生银行及民生银行发起设立的民生金融租赁公司、民生加银基金管理公司和18家民生村镇银行）实现归属于母公司股东的净利润279.20亿元，同比增加103.39亿元，增幅58.81%；基本每股收益1.05元，同比增加0.39元，增幅59.09%。 民生银行方面称，集团净利润的大幅增加主要缘于收入结构的不断优化和运营效率的明显改善。2011年，民生银行集团的手续费及佣金净收入达到151.01亿元，在营业收入中占比达到18.33%；同时，成本收入比从2010年的39.48%下降到35.61%。 报告期内，该行资产规模持续扩大，盈利能力不断提升，资产总额突破22290亿元，同比增长22.23%；平均总资产收益率1.40%，同比增加0.31个百分点；加权平均净资产收益率23.95%，同比增加5.66个百分点；基本每股收益1.05元，同比增加0.39元，增幅59.09%，股东回报有所提高。 值得注意的是，尽管成绩斐然，民生银行2011年末资本充足率仅为10.86%。虽比2010年末提高了0.42个百分点，但仍未达到银监会对大型银行的资本充足率至少11.5%的“红线”要求。此外，其7.87%的核心资本充足率也低于监管要求。 “近年以来，资本充足率和核心资本充足率成为银行进一步发展的瓶颈，再融资补充自有资本成为子融资的首要目的。”一位业内人士表示，“银行大规模再融资并不是出于银行资金真正意义上的短缺，而是为了调整信贷结构和资产结构的严重失衡。” 分红不低再融资 年报同时公布了民生银行2011年末和2012年中期利润分配政策，即向A股股东派发现金股利，每10股派发现金股利3元（含税）。2012年中期利润分配的现金分红比例预计不低于该行2012年上半年净利润的20%。 在已经公布的上市银行利润分配政策中，民生银行一年两次分红以及分红比例不低于20%的承诺可以算是较为慷慨的。“这是由于证监会对再融资的上市公司有分红的要求。”一位机构分析师对民生银行慷慨分红的解读并不是那么正面，他进一步强调，“早在2008年10月证监会发布的《关于修改上市公司现金分红若干规定的决定》，就要求进行再融资的上市公司现金分红比例不低于最近三年净利润的30%。因此银行分红后的巨大再融资需求就颇有欲‘融’先‘分红’的意思。” 3月27日，在分红政策公布的5天之后，民生银行成功赴港配股融资。 根据民生银行在香港交易所发布的公告，民生银行此次共新增发行股H股，相当于已发行H股的40%，以及经配售扩大后已发行H股总股数的28.6%。发行价格为每股6.79港元，募集资金总量达到112.093亿港元，扣除佣金及预计费用之后的募集资金净额达到111.128亿港元，将全部用于补充核心资本。 对于“欲取先予”的质疑，光大证券（601788）银行业分析师沈维对于这样的说法并不认同：“银行融资主要是补充资本金，但民生银行这次融资并不是新的事情，本来就在计划之内，去年就出发了，实际上已经晚于预定时间了，我觉得这个并没有什么特别的。”H股配售完成后，民生银行资本充足率达到约11.4%，核心资本充足率达到约8.4%。此次H股配售将提升民生银行的资本充足率水平。 过度融资遭质疑 “近些年来，不断的融资需求成为A股市场挥之不去的阴霾，数十年以来，上证指数的涨幅几乎为零，但是IPO和不断的配股、增发等融资手段已经使得资本市场苦不堪言。似乎A股市场扮演的角色仅仅是融资，而十年间上证指数零涨幅对资本市场的投资功能给出了讽刺的诠释。”一位券商人士似乎对于不断的融资需求多有抱怨。 据光大证券银行业周报显示，年内上市银行未完成股权融资（含可转债）合计2138亿元。3月15日，交通银行（601328）发布非公开发行预案，拟募集人民币566亿元（其中A股不超过298亿元，H股不超过268亿元）。至此，共有8家上市银行有已发布方案尚未实施完成的融资计划，其中A股普通股1166亿元，定向增发880亿元；H股普通股770亿元，总额上升至2138亿元。 事实上，在各大上市银行业绩报告数据光鲜的背后，自2009年下半年开始，上市银行就一直忙于再融资。“不可否认，融资是资本市场诞生以来的基本职能之一，融资满足了企业发展的需求，并且市场使得资本流向能最大化经济价值的领域，从而最大效率地实现资源的有效配置。银行的融资也是如此，融资使得上市银行补充充足的资本金，从而扩大银行的业务范围和规模，直接导致利润的增加。” 但上述券商人士同时指出，过度融资是得不偿失的。而银监会也一直强调商业银行不能过度依靠融资，一方面银行的频繁融资会对市场产生不利的影响；另一方面频繁融资不可持续，银行要想可持续发展，不能仅靠融资这一渠道。 不融资，资本充足率可能不够；再融资，资本市场承受力可能不足。但业内人士称，但凡事都是过犹不及，如果只是一味地要求资本市场“献血”，而不给市场休养生息的机会，到头来可能会是杀鸡取卵的结局。
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