银行第三方存管的那些事儿银行第三方存管的那些事儿法汇金服百家号第三方存管，全称是“客户交易结算资金第三方存管”，一般指的是商业银行。过去，在证券交易活动中，投资者（即客户）的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的。而在日，中国证监会发布了《客户交易结算资金管理办法》，明确了证券、期货投资者的资金必须有第三方存管机构存管，以保障客户的资金安全。 2013年以后，互联网金融开始兴起，随着投资理财渠道地不断拓宽，银行第三方存管也成为了必要的要求。日，中国银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。全文内容共计五章二十九条，明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。 根据十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中有关“鼓励银行业金融机构为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管”的精神，《存管指引》明确了商业银行作为存管人履行授权保管和划转客户资金等资金存管职责，内容主要包括业务审查、账户开立、清算支付、账户核对、存管报告、档案保管、资金监督等方面；网贷机构作为委托人主要在系统开发、信息披露、数据提供、客户服务等方面履行职责。据了解，在《存管指引》下发8个月后，截至日，共有580家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，主要分布在43家银行中，其中广东华兴银行完成上线的平台最多，其次是江西银行、恒丰银行、海口联合农商银行和浙商银行。全国2000多家P2P平台，而上线第三方存管业务的互联网金融仅占正常运营的平台的数量的4分之1左右。 《存管指引》下发后，早在2015年成立之初便与双乾支付达成《资金托管协议》的法汇贷就立刻积极响应，4月与宜宾银行签署《存管协议》，并在今年7月正式上线银行存管对接系统。从此，法汇贷投资者的理财资金直接进入宜宾银行独立存管的子账户中，通过设立私人交易密码保障自己账户的安全，一切相关信息全部由银行管理，资金交易全程透明且由宜宾银行监管，从而在根本上保障了广大投资者的资金安全。 宜宾市商业银行成立于日，是在原宜宾市城市信用社基础上改制设立的股份制地方金融机构，总行现位于宜宾市女学街一号。宜宾银行建立了涵盖信用风险、市场风险和操作风险等所有风险类别的全面风险管理体系，保障了合规稳健经营。与此同时，其实行业务大集中管理模式，将业务监督、清算、财务、资产等进行集中管理，提高了管理科学化、专业化程度和工作效率，从而保证了投资者资金和信息中介、被投资项目资金的物理隔离，最大幅度地规避了投资者面临的信用风险、合规风险等非交易风险门类。那么，上线互联网金融银行存管到底有什么好处呢？让我们听听法汇贷CEO张风亮是怎么说的。 对平台的好处：互联网金融网贷信息中介平台与银行合作之后，首先就是符合了《存管指引》，拥抱了政策，而这是作为合规平台最重要的一部分。其次，上线银行存管系统，是一个平台软实力的彰显，能够给投资人营造一个可以信赖的投资环境。 对投资人的好处：对客户群体来说，投资互联网金融理财产品，最担心的莫过于就是资金保障问题了。当互联网金融平台与银行合作之后，其平台是无法挪用用户资金的，这充分地保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。 　 对银行的好处：互联网金融平台与银行合作进行存管之后，银行可以大幅度增加其存款量，提升竞争力，还可以获得一定的利润。而相关的风控却都由合作机构进行承担，这样的好事，银行何乐而不为呢？ 由此可见，互联网金融平台与银行进行合作存管，可谓是一个多方共赢的举措。作为P2P平台的知名品牌，法汇贷一直将客户资金安全放在首位，在《存管指引》刚刚下发，便积极与宜宾银行商讨存管合作事宜，在经过三个月不懈地努力后，终于在2017年7月成功上线存管系统，这可谓是法汇贷平台实力、信誉、技术、管理的最佳展现！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。法汇金服百家号最近更新：简介:互联网金融行业咨询。作者最新文章相关文章银行存管和托管的区别_百度文库
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银行存管和托管的区别
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托管和存管的本质区别！教你识别P2P骗子平台
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P2P市场错综复杂，那么如何辨别P2P平台是否进行了资金银行存管？
　　&如何辨别P2P平台是否进行了资金银行存管？&关于这个问题，需要介绍下面几个方面的问题。
　　托管和存管的区别
　　存管与托管的几个显著区别：
　　一是是否取得投资资产的交易数据；
　　二是是否由银行来单独实施资金清算；
　　三是银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断的能力；
　　P2P行业投资人分散、小额的特点决定了托管并不适合这个行业，现在没有一家平台做银行托管，以后也不会有。证券公司的投资资金也是存管而不是托管，所以今后P2P公司和证券公司一样，都将是存管模式而不是托管。
　　关于存管
　　目前P2P公司主流的资金管理模式是第三方非银行支付公司存管，例如汇付天下、财付通、支付宝、快钱、易宝支付&&
　　还有就是为数不多的几家银行存管，知友问我的就是人人贷是不是真的银行存管。
　　再有就是没有的，资金直接打到公司账户。
　　需要特别指出的是银行存管和非银行支付公司存管其实是没有本质上区别的，只是银行的信用比第三方公司的好而已。
　　P2P存管的两种类型
　　P2P在非银行支付公司开设的存管账户有两种类型。
　　一种是P2P公司在整个过程中完全不触碰资金，投资人和借款人在第三方公司开设账户，投资人将钱打到公司，第三方公司再将钱给借款人，还款的时候也是借款人先将钱给到第三方支付平台，然后在通过第三方支付平台还款到投资人账户。
　　另一种是投资人和P2P公司在第三方支付公司开户，投资人将资金打到第三方支付平台，平台方在统一转账到P2P公司，然后由P2P公司将资金借给借款人，到期后也是借款人还款到P2P公司账户，然后P2P公司还款到第三方，最后由第三方还款给投资人。
　　这种模式其实本质上和没有存管是一样的，也会存在资金池和跑路风险。另外需要指出的是15年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确指出&支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户&，所以，支付机构为P2P公司开设支付账户本身是违规的。
　　不过倒是有几家公司在跟银行洽谈存管合作。比如人人贷宣布在日正式完成资金存管系统上线，我没有在人人贷投资过，无法做出它是否在做银行存管的判断，不过可以跟大家交流一下做出这种判断的方法。
　　如何辨别有没有存管
　　首先要告诉你的是投资人只能分辨投资人是不是在第三方机构（银行、非银行支付机构）开设了存管账户，如果是像上述第二种存管模式的话，投资人是无法得知的。
　　搞清楚了这个其实就比较容易能够分辨了，谨记一句话：银行存管和非银行支付公司存管在本质上是一样的。
　　所以，是否有存管可以跟你投资股票开户时到银行开设存管协议作对比，不管是网上签署协议还是到营业网点，有一个核心步骤就是必须要跟银行或者非银行支付机构签署协议，在网上操作的话必须要有一个跳转到存管公司网页的步骤，这个步骤绝对不能缺少。
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P2P存管借鉴证券资金第三方存管 存管银行有望扩围
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&&&&&&来源：21世纪经济报道
　　《网络借贷资金存管业务指引》出台以后，部分平台开始积极寻求银行存管，但是银行存管的现状并没有太大改变，仅仅是略有好转。　　《网络借贷资金存管业务指引》（《下称指引》）下发以来，业内对于操作层面细节上的理解仍存在较大的分歧。根据《指引》，监管层对银行资金存管账户模式要求采用“大账户+子账户”模式，但并未要求子账户的具体形式。　　此前，业内普遍认为，在“大账户+小账户”模式下，“大账户”必须是银行资金专用账户，“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。但不限于银行II类账户，这也即意味着该账户不限于电子银行账户，也可以是虚拟账户。　　3月8日，广东一家机构负责人就称，“在之前的实际操作中，对于存管系统到底是否需要II类户并没有作出明确要求，实际上只要求银行要对平台的自有资金和客户资金分账管理，而且为客户开具单独的资金结算账户。”　　当天，21世纪经济报道记者从接近监管层人士处获悉，网贷资金存管模式借鉴吸收了证券资金第三方存管的经验和现行做法。具体来讲，在银行资金存管“大账户+子账户”模式下，即专用账户为实、子账户为虚拟账户的账户体系，而不是市场传闻的II类账户。　　“在‘母实子虚’账户设计的背后，监管层充分考虑了网贷行业的特点，以创新和开放的态度支持行业创新发展。”对此，该接近监管层人士如是说。　　事实上，证券业在引入保证金第三方存管制度之前，券商挪用保证金问题亦屡禁不止。此举主要是为了从根本上杜绝券商挪用客户保证金的行为。　　子账户非II类账户　　对此，在前述权威人士看来，目前，市场流传子账户为II类账户的说法并不正确。“而且，严格意义上来说，电子账户也已经被II类账户取代，也不能再使用电子账户这一称谓。”该接近监管层人士称。　　21世纪经济报道记者注意到，对照原来的征求意见稿，“在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户”这一说法有了较大的变化。根据《指引》第六条和十二条第二款条列，最终去掉了《征求意见稿》中的“交易结算资金账户”这一点，而是改为存管人应“为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户”。　　对于这一变化，上述接近监管层人士指出，“这可以理解为，网贷平台参与方开立的账户必须为子账户。目前，某些银行为推广其直销银行账户或被称为电子账户的，采取了直接使用该类账户的模式，但该类账户系统均为独立的系统，和资金存管专用账户并列无从属关系。也就是说，这类账户无法下挂在资金存管专用账户名下，不满足《指引》的要求。”　　“不过，哪怕是取消了II类账户，对于银行存管业务来说应该也不会有太大影响。目前部分银行的大账户+虚拟账户的模式，是符合监管要求的。”对此，新联在线COO陈智诚称。“此前，部分银行存管系统使用II类户为客户开具独立存管账户，更多或是来自于该银行对用户资金存管安全的更高一级要求以及对资金存管系统价值的不同理解。”　　对此，前述接近监管层人士认为，实际情况是，无论是虚拟账户还是II类账户，在资金存放安全系数方面对于银行和用户是一样的。相比之下，虚拟账户在网贷平台的客户交易结算体验上反而更胜一筹。　　该人士亦坦言，目前，II类账户仅限个人开立，企业尚不能线上开立账户。因此，如果网贷平台参与方为企业则尚不能满足开户需求。而II类账户的诸多限制也决定了它不能很好地满足网贷机构的实际需求，不能很好的服务行业。　　存管银行有望扩围　　值得一提的是，在前述权威人士看来，《指引》的出台将极大推进网贷行业的合规步伐。未来6个月内将可能会涌现更多的银行布局资金存管业务，也将会有更多的平台因接入存管而走向合规。　　“除了其他非银行机构、信用社及政策性银行如国开行、农发行、进出口银行均没有网络借贷资金存管资格以外，商业银行都具有网贷行业资金存管资格。”对此，上述接近监管层人士称。“存管银行可以大幅扩围至国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作（商业）银行以及新型互联网银行等，其中的任何一家银行理论上都具备资金存管资格。”　　当天，21世纪经济报道记者从广州互联网金融协会获悉，为帮助会员单位早日实现资金存管，协会将于3月10日携手江西银行探讨资金存管模式。此前，协会曾先后组织会员单位与广州农商行、华兴银行、浙商银行等进行对接。截至目前，在广州地区正常运营的50余家网贷平台中，已上线资金存管的平台有十来家。　　不过，广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂表示：“由于现阶段备案登记在同步推进，不排除会有银行将备案登记作为接入的前提条件。此外，银行对网贷平台与传统银行所不同的金融产品的理解和认知不同，不是所有银行都能很好的理解并能快速开发配套产品。整体上来看，这种供求关系只能说是有所好转，短期内料不会有根本改变。”（作者：何晓晴）　　历史预期年化收益8%-14%，()精选多家知名平台，提供独特的安全保障体系，一个账户搞定多个平台，为用户提供导购建议，方便用户选择投资。
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P2P资金存管不等于托管
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银行加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。继建设银行、民生银行、浦发银行等十余家银行后，招商银行也正式开启P2P平台资金存管业务。不过，P2P交易资金是银行存管还是托管，两者是有区别的。
　　加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。继、、等十余家银行后，也正式开启P2P平台资金存管业务。不过，P2P交易资金是银行存管还是托管，两者是有区别的。　　日前，在与拍拍贷资金存管发布会上，双方就P2P交易资金存管服务正式达成合作协议，拍拍贷表示，接下平台的客户资金将逐渐脱离公司，由招商银行提供账户资金划付服务。在继中国、、浦发银行等十余家银行后，招商银行也正式开启P2P平台资金存管业务。　　在此前，央行下发的《关于促进健康发展的指导意见》文件中要求建立“客户资金第三方存管制度”，也有不少平台与银行进行了相关合作。但一直以来，大家对资金“存管”和“托管”这两个概念还是有些模糊，并不能清楚区分。　　存管和托管的本质差异　　资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构并不需要承担监督向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。　　而资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。　　存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。　　P2P资金银行存管或成趋势　　实现资金托管和存管均是国家监管对互联网金融健康发展提出的要求。从根本上，资金托管似乎更符合网贷的本质，监督P2P平台作为信息中介的角色。但由于托管对第三方的责任要求较高，在此过程中，第三方需花费较多的精力和时间进行监管，需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。银行在进行P2P平台资金托管时也更专业和安全，在系统支持、人员配备等方面更具优势。　　但对于第三方而言，资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作，倚仗一直以来大家对银行安全高信任度，银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择，越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。　　银行资金存管，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，避免平台直接接触用户的资金，降低用户资金被挪用的风险，同时也有利于缓解网贷资金池的“壁垒”。上海直向投资管理有限公司郑希军认为，“目前与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。一定程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。”　　郑希军表示，“银行加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。银行会对平台进行考量，另外，银行较高的存管费要求平台具备一定的实力，因此平台为求发展，竞争加剧，优质平台不断提升，低质平台逐渐淘汰。”
(责任编辑：DF150)
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