如何理解 2017 年 4 月我国养老保险基金已出现当期的资金缺口，这意味着什么？-土地公问答
如何理解 2017 年 4 月我国养老保险基金已出现当期的资金缺口，这意味着什么？
如何理解 2017 年 4 月我国养老保险基金已出现当期的资金缺口，这意味着什么？
新闻背景：个人账户“空账”4.7万亿，养老金支出亮“黄灯”_第一财经 清华大学最新发布的一项报告显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来“保发放”，这意味着养老保险已经进入三级风险区（最高四级）；如不尽快对制度进行调整，一旦累计结余用尽，养老基金将面临着崩盘风险。
养老基金会出现资金缺口那简直是一定的。看一下日本的例子就可以。日本的社保制度始于1960年代，覆盖全民，初期缴费额度是不高，但是随着日本经济的飞速增长早在80年代国民年金的缴纳金额就提高到了每月5000日元以上。厚生年金是收入标准的10%左右。到90年代是10000日元和14%，和今天国民年金15000日元左右，厚生年金18%的费率已经具有可比性。这么积累下来日本的养老基金最多的时候达到过200多万亿日元的规模，实账。相对于日本不到中国1/10的人口，家底不可谓不厚。同时日本的养老金给付标准并不高。国民保险每月5万4，厚生保险14万8.不过3千和8千人民币。然而共通的认识是随着日本人口的衰老下滑，养老保险将在几十年内面临枯竭。反观我国社保，八九十年代才开始建立，缴费额度不要说初期以今天的标准来看不值一提，就是直到2010年，北京社保缴费基数的下限也不过1400元。这还是城镇职工，城乡居民的数字简直低得没法看，短短十几年能有多少积累？退休金发放标准特别是双轨制下机关事业单位这边却相对较高，有些城市的退休公务员和事业单位职工可以领到大几千近万的退休金，不光比日本的国民年金高得多，甚至比厚生年金还要高。未来随着我国恢复高考后有退休金保障的一代人以及后面人数要多得多的大学逐渐扩招后的职工进入退休和内退年龄，光凭养老金怎么可能一直够发。网上经常有帖子对比，说我国的各种政府大楼多么奢华，外国政府大楼多么平常。但是东京市政府在这点上完全不虚，这是他们的政府大楼：243米高的双子塔1988年开工90年竣工，正是泡沫经济最顶峰，战后婴儿潮一代不过45岁正当年富力强的时候，整个日本穷得就剩下钱了。日本的中心东京，东京的中心市政府盖新大楼如果不这么折腾反倒不正常了。后面的十几年里房地产泡沫炸了，银行坏账也炸了，婴儿潮们到了60开始领退休金了，虽然和任何国家比还是不算太差，但是问问日本人现在还有当年的那种底气装逼吗？曾经那么不知差钱为何物的国家，几个不利因素一凑，短短半代人的时间就开始捉襟见肘。我国社保的积累小于日本，需要保障的人口远多于日本，随着老龄化高峰的到来和经济的“新常态”，养老基金的短缺恐怕今后会是常态。政府应该少点大手大脚，多留点子弹，将来两三亿老人的生活指望着养老金，真没钱了就太要命了。
本文由大猫财经（ 微信ID：caimao_shuangquan）转发请后台留言，注明出处。首发楼继伟是前财长，现任全国社保基金理事会理事长，养老金账户的管理者，他曾说过，财政不是过家家，养老保险改革这事费劲费大了。为啥费劲，以前咱们实行的都是企业养老制度，企业、政府从账户里出钱给大家养老，但退休人越来越多，企业逐步就发不起这钱了，经过多年讨论试点，1997年养老保险制度开始改革，经过四次调整，最后确立了现在的模式：?用“新人新制度，老人老办法，中人过渡性”的方式发放养老金。1）日之前已经退休的，算老人，按照原有标准发放，因为不用继续交钱而且待遇标准高，当年曾引起一阵不大不小的提前退休热潮；2）中人为日前参加工作，尚未退休的在职人员，采用过度原则，新原则之外再加发过渡性养老金；3）新人是日之后参加工作的，按新规矩办，经过数次调整，现在缴纳的比例大家已经比较清楚，个人缴纳工资的8%，企业缴纳20%，合计28%的缴费水平稳居世界前列，几乎没有了上调的空间；?采用基础养老金与个人账户养老金相结合的模式。个人帐户专为个人设立，用以退休后的养老金发放，统筹部分用于已退休的和过渡期的个人养老金发放。总的来说，相当于在职的年轻人要供养退休老人，符合我们民族的一贯传统。这个构架也算清晰，但忽略或者说故意留两个漏洞：?就是在个人帐户和统筹基金之间没有做任何的隔离，泾渭不分，钱就混着用了，个人帐户的钱可以挪到统筹账户；?曾有一段时间，要求养老金账户必须实缴，但很多省市实行了一段时间之后不了了之，因为，补缴的窟窿巨大，地方政府没钱，于是后来诞生了“名义帐户”这个天才概念，顾名思义就是，这账我认，但你帐户里不一定有钱。所以理想和现实之间就不太统一了：这个政策在初期没什么问题，交的人不多，发的也不多，但在执行了一段时间之后，有些人发现问题不对劲了，说的直白一点：就是养老金现在已经收不抵支，收的钱不够给现有退休人员发的，为了保发，挪用个人帐户太正常不过了，挪用工伤保险的省份都有。基金是混合管理的，没有防火墙。所以更多的个人帐户就成了真正的空账户，具体数量说法不一，基本认为超过90%的个人帐户是空账，而且，个人空账的数额在逐年增多：为什么会这样呢？原因也比较简单，交钱的人不见多，分钱的人越来越多。?拿钱的人越来越多老龄化社会就在眼前，退休的人真的越来越多，而且中国人钻空子都习惯了，各种花样百出的退休方式够写篇论文了，目的就是少交几年钱，多领几年钱。2013年机关和事业单位的养老金开始改革，以前都是财政、事业单位发这笔钱，现在和企业养老金并轨，养老保险覆盖人数直接增加8000万。 ?养老金发放比例在不断的调整，总体来说越来越高，基本养老保险基金支出年均增长增长迅猛。?有些原来交钱的人现在退保了：2015年统计，累计退保人数超过4000万人。?还有些人没交足钱但要分钱。比如，2013年机关和事业单位的养老金并轨之后，补缴问题成为社会热议：他们以前没交钱，有些“中人”肯定交不够年限但却要从锅里分钱，这个补缴问题该怎么解决？直到目前，这个问题还在各种试点，寻求最佳的解决方案，为什么这么复杂？因为有人算了下，补缴金额超过5万亿，谁愿意主动掏这个腰包呢？ 于是，回到本文刚开始的部分：未来你还能领到你的养老金吗？简单的说，猫哥觉得这是一道不存在的数学题：2015年社保帐户余额35345亿，支出方面，每年18%的增速，收入方面，过去16年，平均收益率为什么说不存在，因为这个问题已经暴露得很充分，这不是《人民的名义》中大风厂职工的股份问题，涉及面广泛、资金体量巨大，是必须解决不能拖的问题。怎么解决？猫哥不是地命海心的人，这个问题应该交给肉食者谋之。———————————————————我们应该关注的，是自己的养老问题，很多70、80后可能现在还没有这个紧迫感，焦虑之外，还应该有一些准备，我们应该关注下这几个点：你知道未来你能拿多少养老金吗？多数人没算过这笔账，准确的金额需要你领养老金的时候社保机构给你核算，但你自己也可以简单计算下，方法如下：企业职工养老金=基础养老金+个人账户养老金1）基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均工资指数)〕÷2×本人全部缴费年限(工龄)×1%（本人平均工资指数=参保人缴费基数/上年平均工资；上年度全省在岗职工月平均工资：每年统计局公布的社会平均工资）2）个人账户养老金=退休时个人账户储存额/本人退休年龄相对应的计发月数（微信公众号：大猫财经，今日推送的二条有详细的案例）无论如何，指望这点钱养老，很悬！对于多数人来说，未来当你每月拿到这笔养老金的时候，你会无比怀念每月公司给你发工资的时光。举个例子简单说，你在北京从23岁起交社保，10000元的基数，缴费基数每年涨5%，60岁退休，到时你每月领的养老金大约19000元，听起来数量不少。但你要考虑的通胀的问题，按照官方公布的实际通胀率，每年3%左右，19000元折合到当下，大概相当于目前七八千元的水准。而如果考虑物价上涨的因素，这笔钱的实际购买力还得打个折扣。中国平均的养老筹划期：23年这意味着至少你得从37-42岁之间开始考虑这件事。养老你需要多少钱？这个问题从来没有标准答案，取决于你的生活方式，取决于你的身体，取决于通胀率。比较有代表性的，比如北师大的钟伟老师，他说：“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”这是在身体健康不增加其他开销的情况下，假设每月的生活开支为4000元，按55岁退休活到80岁，需要储蓄25年的养老金，为4000元×12个月×25年=120万元。若算上通货膨胀，按每年5%的通胀率计算，如果第一年的开支是4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×万元，此后每年递增。按这个来算，25年的养老成本将达到229万元。———————————————————那我们怎么办？?养老保险还继续交不？得交，这是国家政策性保险，强制执行，有一定福利性的，特别在年老以后的保障方面；?作为补充，你需要根据自己的预算配置保险，互为补充。商业保险提供的是更完善、更高品质的保障，如果在筹划这件事，猫哥强烈介意你去找个行家仔细咨询?合理的资产配置，为了自己的后半生，投资这个事是每个人的必修课。微信ID：caimao_shuangquan
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其它人正在问的问题怎样选购合适的养老保险？买养老保险这四点不可忽视
来源：第一铜网
　　自从国家出台新的养老金政策后，人们发现单纯依靠社会已经无法满足退休后的生活保障需要。越来越多的人，尤其是年轻的上班一族都开始为自己的老年生活做打算，把目光转移到商业养老保险上来。由于商业养老保险具有很大的灵活性，不同的养老保险相应的侧重点不尽相同，因此，一个家庭在制定自己的退休养老规划时应根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
　　1、算清养老保险金额
　　要想确定实际需求的养老金额，首先要考虑寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀等三个因素。假如我们预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元。那么我们将来需要的养老金额为：1000×12×（80-60）=24万元。此外，如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。
　　其次，确定老年资金需求缺口。养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息等是老年的资金需求获得渠道。家庭在制定退休养老规划时可以根据自己的实际情况，来确定老年资金缺口。
　　最后，用将来需要的养老金额减去老年资金缺口，即可确定实际的养老保险保额。
　　2、了解养老保险种类
　　养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，投保人通过按期缴付保险费，到特定年限按照约定的领取年限和领取方式来领取养老金。购买这种保险的好处在于尽管家庭成员在退休之后收入降低，但是由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
　　目前销售的养老保险产品有传统型、分红型、万能险和投连险，家庭可以根据自身的情况进行选择。
　　（1）传统型养老保险的预定利率具有确定性，因此投保后未来某个时间领多少钱是可以确知的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的家庭。
　　（2）分红型养老保险有保底的预定利率，但稍低于传统险。需要注意的是分红险除了预定利率之外，还有不确定的分红利益。它主要具有抵消通货膨胀影响的作用。分红可分为保额分红和现金分红两类，保额分红从长期积累的角度看其保障作用较为明显，现金分红则在每年可直接兑现。
　　（3）万能险也可获得保证收益，一般在20%～25%左右。该险种缴费、保额相对比较灵活，相应的强制性理财的功能也就弱一些，比较适合收入不稳定的上家庭。
　　（4）投连险是各型产品中投资风险最高的一类，收益与风险同在，这种保险也是最有可能获得较高收益的一类。它不设定保底收益，盈亏由客户全部自负。保险公司只是为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的。投连险具有投资性强，养老保障的稳定性、可靠性较弱的特点，因此较适合风险意识强、收入较高的家庭。
　　3、确定领取时间、方式及年限
　　养老保险的领取时间有多种，通常来说，起始时间多集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，当然也有更早或更晚的，在没有开始领取之前可以更改。家庭在购买时可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。
　　养老保险一般有趸领、期领两种领取方式。趸领是指在约定领取日把所有的养老金一次性全部提走。期领是指在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。相比较而言，后者由于比较符合大众定额领取的习惯，因而成为普通家庭较为喜欢选择的方式。
　　养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金名义上是终身，但终止年龄为88岁或100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。
　　4、确定缴费方式和期限
　　养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种。一般来说，趸缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有强制的功能，所以一般最好选择期缴方式。
　　对于大多数资金还没有积累到一定程度的家庭来说，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。在没有经济压力的前提下，每年拿出一定量的钱作为保险费，满足储蓄养老的需求。通常情况下，缴费期限不同，保费差别较大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的前提下，适当缩短缴费期限较为合理。
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& 四十五岁没工作，想交养老保险金以最高档次交费，需交几年啊，多少岁可以领钱吗
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1-4级工伤职工的养老保险怎么处理?
1-4级工伤职工的养老保险怎么处理?
我有更好的答案
一到四级的工伤已经是按退休算的，所以不用在交养老保险了。。以下为工伤保险条例相关规定（一）一次性伤残补助金。以工伤职工本人工资为基数计发：一级伤残为二十四个月的本人工资，二级伤残为二十二个月的本人工资，三级伤残为二十个月的本人工资，四级伤残为十八个月的本人工资，五级伤残为十六个月的本人工资，六级伤残为十四个月的本人工资，七级伤残为十二个月的本人工资，八级伤残为十个月的本人工资，九级伤残为八个月的本人工资，十级伤残为六个月的本人工资。
（二）伤残津贴。职工因工致残被鉴定为一级至四级的，应当退出生产、工作岗位，终止劳动关系、办理残疾退休手续，由工伤保险基金以下列标准按月计发至本人死亡。伤残津贴标准为：一级伤残为本人工资的百分之九十，二级伤残为本人工资的百分之八十五，三级伤残为本人工资的百分之八十，四级伤残为本人工资的百分之七十五。
伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，按照当地最低工资标准的执行。
伤残津贴每年按照基本养老保险金的调整办法调整。
职工与原单位保留劳动关系，退出工作岗位的，按照国务院《工伤保险条例》第三十三条规定执行。
第二十七条 一级至四级残疾的跨统筹地区户籍职工，本人要求解除或者终止劳动关系并一次性享受工伤保险待遇的，应当与统筹地区社会保险经办机构签订协议，由社会保险经办机构按照第二十六条第一项标准计发一次性伤残补助金，并按照以下标准一次性计发伤残津贴及一次性工伤医疗补助金，终结工伤保险关系：
（一）伤残津贴。按照本条例第二十六条第（二）项规定的伤残津贴的相应标准为基数一次性计发十年；
（二）一次性工伤医疗补助金以本人工资为基数，一级伤残的计发十五个月，二级伤残的计发十四个月，三级伤残的计发十三个月，四级伤残的计发十二个月。
需要护理的，生活护理费按照本条例第二十四条第二款规定的标准一次性计发十年。
第二十八条 一级至四级残疾的职工户口从单位所在地迁往原籍的，其伤残津贴可由统筹地区社会保险经办机构按标准每半年发放一次。用人单位应当按统筹地区上年度职工月平均工资为基数发给六个月的安家补助费。所需车船费、旅馆费、行李搬运费和伙食补助费等，由用人单位按因公出差标准报销。
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厦门日报陈泥
●缴费时间:日-3月25日●要变更参保信息的城乡居民，请于本月31日前到居（村）委会办理本报讯 （记者 陈泥）2017年城乡居民养老保险缴费工作即将启动。地税部门昨日提醒说，此次参保缴费的时间为日至日，明年1月退休的城乡居民，请尽早完成缴费。据地税部门介绍，截止到日未满60周岁的已参保城乡居民，均为2017年城乡居民养老保险缴费对象。本年度城乡居民养老保险仍将采用“不变不报”的参保缴费模式，即:已参保的城乡居民未办理停保或变更的，新年度按原参保身份和缴费档次续保缴费；需变更参保信息（包括缴费档次）的城乡居民，应于本月31日前到居（村）委会办理变更。采用一卡通扣费的城乡居民，应按规定的扣费期内存足款项，地税部门在年度缴费期按原缴费档次直接进行扣费。采用居（村）委会代收代缴的，各居（村）委会应代收本居（村）委会下辖参保居民的城乡居民养老保险费，并于规定的扣费期内向地税部门(或通过地税网站)办理申报缴费。特别需要提醒的是，未在年度扣费期内缴费的参保居民，在2017年度内，可持本人身份证到地税局办税服务厅，或通过厦门地税网站、厦门地税微信的社保缴费功能（银联在线缴费），补缴2017年度城乡居民养老保险费。(())>
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