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头条丨蚂蚁金服都出事了，你还相信P2P理财吗？
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【导读】蚂蚁金服旗下的招财宝出现3亿坏账，利用互联网平台将劣质私募债直接分解为公募产品，面向众多散户，再经过多次转让，包装成个贷产品。无论从哪个方面看来，这都不是一场简单的兑付危机，而是蚂蚁金服自身问题的暴露：风险提示不到位、信息披露不完整、误导销售。
坏账事件还原
&&&&12月20日，蚂蚁金服旗下招财宝发布公告称：惠州侨兴电讯工业有限公司和惠州侨兴电信工业有限公司于2014年分别发行的“侨讯第一期至第七期”和“侨信第一期至第七期”私募债，由于资金周转困难无法按时还款。
&&&&侨兴3.12亿元私募债发生后。招财宝产品投资人也收到了违约通知。
&&&&招财宝设定，侨兴私募债认购起始金额为1万元，认购后满足一定期限后，可通过招财宝“变现”功能，以“个人贷”借款变现退出，但其底层债权仍为侨兴私募债。
&&&&“变现”功能使得原始债权持有人和个人贷投资人形成了新的借贷关系。
&&&&侨兴3.12亿元私募债违约后，关于招财宝债是否违规和其个人贷是不是P2P业务引发讨论。
违约产品到底是不是P2P？
&&&&据壹零财经报道，律师事务所律师、互联网金融项目负责人谭鸿表示，招财宝的个人贷和企业贷的本质是带担保的P2P业务，根据“行为监管”的思路，应该被划为P2P网贷业务的监管范畴。中伦文德律师事务所高级合伙人、互联网金融专业委员会主任陈云峰律师进一步指出，个人贷投资人对应的原始债券持有人，可以划定为P2P业务。
&&&&陈云峰认为，依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》禁止事项的第十条（七）、（八），招财宝很可能涉嫌触碰监管红线。
【条例如下】：（七）自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；（八）开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
招财宝事件又到底是谁的责任？
&&&&作为引发这次债券风波的平台方，招财宝对外表示，自己是开放的金融信息服务平台，发布产品机构均为银行、保险公司等专业机构，且发布产品须引入保险公司获担保公司提供增信，为投资提供保证保险保障获担保。平台要对产品发布方进行审核，“明确各方权利义务”。
&&&&但浙商财险的态度是：广东股交中心的索赔资料尚不完整，正在通知其尽快补全。众安保险称浙商保险已启动理赔程序，后续进展众安保险将予以跟进。
&&&&各方显然有踢皮球互相推诿责任之处。
&&&&当然，招财宝也再次声明称，投资人的权益受到法律保护，在招财宝获得上述机构反馈之前，投资人可以：
&&&&要求侨兴电信和侨兴电讯两家公司偿还本息。
&&&&要求浙商财险承担保险责任。
&&&&要求担保人——侨兴集团董事长吴瑞林承担连带责任。
&&&&要求广东金融高新区股权交易中心敦促各方保证投资人合法权益。
&&&&然而问题在于，招财宝并没有提到自身的责任。记者在招财宝官网上看到的招财宝业务模式介绍、风险防范措施，以及产品合同中的借款协议，都没有提到招财宝自身对违约项目要采取什么措施。
如何看待招财宝事件？
&&&&这次兑付危机的本质，我认为正是：招财宝将高风险的私募债包装成“定期理财”产品，让投资者误以为是类似定期存款的理财产品，诱导大家“买买买”。
&&&&私募债其实并不适合包装后卖给普通投资者，因为后者从App上看产品介绍，往往很难弄明白其中的产品结构，大部分用户购买招财宝，总以为是蚂蚁金服背书的类似定期产品。
从一个理性投资者的角度来看，应该有两点考虑：
一是现在实体经济不行，赋税过高，很多中小企业都在生存边缘，有多少企业的利润率能cover掉呢？企业贷类的产品，实在风险太高；
二是招财宝平台披露给投资者的信息太少，而且，很多产品是把一项借款需求打散了，并不是小额分散的原理。
&&&&一位接近蚂蚁金服相关业务的人士曾告诉记者，今年9月，蚂蚁聚宝的项目负责人曾告知该人士：蚂蚁金服已经没有P2P了。
&&&&蚂蚁金服和其他利益相关方在承担责任上互相推脱，而作为普通投资人的损失又该谁来承担。我们更希望权责明确，当前中国经济增速放缓，企业风险事件越来越多，互联网金融领域的刚性兑付打破是不可避免的，但良好的投资理财环境，当然应该以明朗、公开、诚信的态度来打破规则。
（部分引用来源：北京钛媒体）免责声明：
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&随着共享单车的普及在广州街头经常会出现这些画面……车筐当儿童座椅载人▼成人也坐进了框里▼挡泥板当后座载人▼没有后座，站也可以▼基本可以说是花式载人其中家长带着小孩的不在少数……而现在，真的出事了……近日，广州市民唐姐表示，自己骑共享单车带娃上学，女儿小月(化名)的左脚不慎被卷入前车轮，造成软组织损伤。4月13日，咩事在海珠区见到唐姐和小月，小月今年3岁半，她左脚红肿，脚背和脚后跟可见明显伤口，无法...&今/日/新/书你知道支付宝，但你可能不知道蚂蚁金服在中国，支付宝（其母公司为蚂蚁金服）是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和支付宝发生关系。但是很多人不知道，支付宝的母公司叫作“蚂蚁金服”。蚂蚁金服不仅有支付宝，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于支付宝的蚂蚁金服集团，如今已经是全球估值很高的科技金融企业。然而，在成立之初...&贵金属期货跑路多346家交易所都出事了！相关文章推荐：《投资平台跑路之前，会有哪些征兆？》《辨识合法期货和非合法期货》《如何成为贵金属投资高手》导读：近日，自媒体圈内争相疯传一份名为全国“违规交易场所及未通过验收地区交易场所名单”，名单显示，包括北京产权交易所、北京大宗商品交易所有限公司、北京文化产权交易所等在内的全国总计346家各类交易所涉嫌违规，目前正在整改，其中有27家交易所已由公安介入调查...&在以前，人们最盛行的理财方式就是把钱放在银行里了。因为人们当时觉得理财没有哪里比银行更靠谱的，不足的是银行活期利息只有0.35%，聊胜于无，一年期定期存款利率至今也只有1.5%了。后来有了余额宝、百度百赚、钱袋子、平安盈、掌柜钱包、E钱包等各种宝宝理财产品出现后，人们的钱就存进了“宝宝”，因为这样不仅靠谱，而且比银行收益还要可观。即使余额宝一度低至2.4%的活期年化收益率，也轻松秒杀银行，还能随存...&有数据表明，现在的股民群体中，女性股民越来越少，年轻的男股民却是越来越多。赵薇范冰冰的公司都出大事了，具体出了啥事，搬把小板凳来听小编我说道说道吧。赵薇投资的万家文化遭证监会立案调查赵薇投资上市公司万家文化（600576.SH）一事风波再起，而且这回麻烦还不小。28日晚间，万家文化发布公告称因涉嫌违反证券法律法规被证监会立案调查，若因此调查事项触及欺诈发行或重大信息披露违法情况，将有退市风险。此前...&
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这两天懒财主和国诚金融的问题，刷爆了P2P圈。“用户体验好，提现速度快”作为好平台的迷信破产了，“银行存管”的迷信也破产了。于是很多投资人又开始“绝望”地问：我们还能信什么？
提示投资人，不要用标签化的符号去做投资，特别那些跟实际安全相差甚远的标签更需要警惕。比如最近热炒的ICP备案和EDI证。但媒体的渲染和夸张，真在引导一大群小绵羊走向新的狼窝。
投资，抓不住本质，无意义赌博！
整个世界都在用情绪思考，但总有人赚钱了
P2P在圈外，已经声名狼藉，回归理性估计还需要一定时日（对真正理性的投资人其实是好事）。一方面受到以e租宝为代表的线下理财和庞氏骗局的拖累。另一方面，P2P的发展也的确伴随着许许多多的问题和惨剧。截止日，已经有2496家平台出事。每一个平台的倒闭，都是一场闹剧，各种谎言，以及许许多多受害人无助的维权故事。于是，某些无知的媒体人和外部“砖家”自然凭感觉认为P2P已经无药可救，变成骗子的游戏。
然而事实并非如此，截止2015年底，有多年行业数据统计积累的网贷之家给出P2P踩雷资金占比是5%左右。如果再保守一点，实际也不会到10%。这个比例，以12%的年化收益算，在投资市场已经是非常难得的肥肉。当然，这里要抛开神奇的中国房市。目前国内，炒股亏本的人群至少在80%以上，创业亏本的人更是在90%以上，至于那些现货白银什么的，更是纯粹博傻。
能超越情绪的恐惧看清世界的真相，唯有的理性光辉。一个投资人，无法战胜情绪，沉下心把投资作为一生的修行，其所谓的投资，其实跟在澳门赌博没啥两样。唯一区别的是，澳门赌场用一个晚上证明你的“运气差”，而投资可能是用几年时间倾家荡产的代价让你明白什么叫“无知者无畏”，什么叫真正的“运气差”。
切莫胆大妄为，那些装砖家的网贷名人都“死了”
有好事者问网叔，既然你说大部分人都赚钱，那谁亏了？
很多人亏了。10%乘上几百万投资人，也是蛮大的数字。统计学常常忽略个体和家庭的悲剧。当然，具体要细说哪些人亏了，其实也无非两种类型，一种是轻信从众，人云亦云，没有任何投资知识的“老实人”；还有一种，就是有点投资经验的半吊子，胆大妄为，还到处充当带头大哥的所谓“网贷名人”。
还记得那些神奇的言论：
50%以下的年化利率坚决不投。
年化18%以下，就是耍流氓。
投资了一年赚了点小钱，就以为自己是东方不败。
对金融，没有敬畏是很容易出事的。不管是做平台还是做投资。但总有那么一些人，喜欢火中取栗，投资投着投着，就开始自负膨胀，目中无人，拉着轻信自己的小伙伴结伙与虎谋皮。跟庞氏骗局比赛谁跑的快，九胜一败，最终归零。在河里淹死的，大部分都是会一点游泳的。怕水有敬畏之心的，一般都活的还好。
对于P2P投资，网叔的投资总体持保守主义。在还没有建立完整游戏规则的丛林里，对于平台的选择遵循有罪推断，筛选流程也更加苛刻：
第一步，先评估存量资金和兜底能力，推算一个杠杆比，作为风险评估的起点。
第二步，看这个平台的专业（风控）能力，主要从团队和业务模型推理，如果第一步的杠杆比过高，专业就必须特别出众，换句话说，你没钱，但能力必须很强，非常强。
第三步，一定要有债权转让，投了之后不容易跑的平台就基本不考虑。
另外，投任何平台都坚决不重仓，用分散策略给自己留足后路，理论上不相信任何平台。
对于P2P行业的未来，请保持善意的警惕
P2P发展到现在，基本已经是国内每一个大公司的“标配”。恒大万科，甚至很多银行都上线了自己的P2P。国家政策也日渐从2012年的警惕，到2013年的宽容再到现在的整体支持。这个行业总体来讲，越来越规范和好了。但对投资人总体来讲，请依然保持善意的警惕。
首先，行业发展好不一定自己投资的平台好。每个平台都是独立的运营主体，有道德风险，经验风险，行业系统风险。切莫与平台热恋不能自拔。
其次，金融风险永远要警惕，中国的银行因为国家保护，所以几乎没有破产。但P2P国家可并没有兜底，对于投资人来讲自负盈亏，就要慎重再慎重了。网叔感觉，目前的P2P跟上世纪初的美国银行很像：
“自上世纪20年代末大萧条至本轮国际金融危机，美国总共出现过三次银行倒闭潮，其中第一次是1929年大萧条时期，年，美国银行倒闭三分之一多，银行数量由危机前25000家骤减到危机后不足15000家，促成了1934年美国联邦存款保险公司的成立。第二次是上世纪80年代的储贷危机，由于大量发放住房按揭贷款以及经营环境的变化，年，共有2943家机构倒闭。第三次是本轮国际金融危机，从年8月，共有402家银行倒闭。”
再次，目前市场很多所谓的大平台，业务其实并不稳定，所谓实力也不过在营销品牌端多砸了点钱的虚假繁荣。未来，P2P行业的资金受损比例从5%飙升到30%也并非不可能。所以，作为投资人在投P2P过程中一定要小心谨慎。
本文由转自网贷之家。
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沪公网安备 45号比e租宝还吊！P2P平台公然叫嚣“老子就是来骗钱的！”
9:57:34&&&作者：佚名&&&出处：水泥商情网
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摘要：奇葩年年有，今年特别多。昨天一天，就五六个P2P平台爆出清盘、跑路、提现困难等消息，甚至包括“皇阿玛”张铁林代言的鑫琦资产……真是这年头，皇上的话你都敢相信？皇上的话都不能相信了吗！猴年开工还没几天，又一轮P2P跑路潮要杀到了！跑路就算了，这特么还跑得一个比一个奇葩……
&&& 奇葩年年有，今年特别多。昨天一天，就五六个P2P平台爆出清盘、跑路、提现困难等消息，甚至包括“皇阿玛”张铁林代言的鑫琦资产……真是这年头，皇上的话你都敢相信？皇上的话都不能相信了吗！&&& 话说猴年开工还没几天，又一轮P2P跑路潮要杀到了！跑路就算了，这特么还跑得一个比一个奇葩……
一、鑫利源：“老子就是来骗钱的！”&&& 近日，P2P平台“鑫利源”在其网站首页发布跑路公告，称鑫利源正式跑路，并自称是该平台法人代表的刘永欣，“老子就是来骗钱的，骗了你们又咋地？”同时，还公布了刘永欣的身份证和家庭住址。
&&& 呃，奇葩公告也见得不少了，但这么奇葩的还是第一次见。鑫利源，真是I服了you啊！！
&&& 不过，小编上去官网查证时，发现网站已经无法打开啦。事实上，这已经不是鑫利源第一次发布跑路公告了。2015年11月，鑫利源也曾高调发布“跑路公告”，不过当时并没有这么嚣张的文字，只有两张空无一人的办公室照片。没多久，这则“跑路公告”就被撤下了。随后鑫利源官网又发布了澄清声明，称公告发布者为公司离职员工，由于劳资纠纷而做出的报复行为。由于公司停业整顿期间，原员工及现员工网站后台权限未收回。果然，实习生、临时工、前员工这三大谜之员工，就是最好的借口啊！
&&& 去年10月，鑫利源就发布过清盘公告，称由于运营思路出现问题，导致股东撤资，且线下业务产生坏账，加之前一段时间遭人恶意举报。为保证诸位投资人的利益，经慎重考虑后决定清盘。按此前市场公布的官网数据，该平台理财人数为1390人。“投资人排行榜”一览中，金额最多的一位投资者，投入了8.24万元。同时，鑫利源平台的成功借款总额为350万元，平台借款人数为20人，年利率从8.88%到18%不等。
二、鑫琦资产：“皇上”的话也不能信了&&& 昨晚刷屏的跑路P2P可不止鑫利源一家，还有一家传奇的公司，叫鑫琦资产。它的代言人，是深受老百姓拥护和爱戴的皇阿玛张铁林。
&&& 小编先带大家重温一下剧情。说起鑫琦资产这家公司呢，它可不是一家普通的公司，它是传奇，跟一般P2P平台是不一样的烟火。它其实是一家线下理财公司，通过投资者获得的资金，可能流向郑州、西安等地销售存在问题的房地产项目。&&& 然后在2月15号，大过年的……公司突然炸出一记晴天霹雳，发布通知说，我司因为资金紧张，就停止给各位投资者支付利息啦，并且我们还计划对上海分公司业务进行清算（双膝扑通跪地，对不起）。&&& 要钱呢是没有了，只能拿外地期房给各位客户充当本金了（自扇左脸，对不起）。&&& 当然，此前合同中规定的对折也做不到了，85折吧（再扇下右脸，对不起）。
&&& 2月16日，鑫琦资产被爆出兑付危机的具体数目：19亿！涉及投资者 5000 人左右。当天下午，鑫琦资产高层被警方带走。&&& 2月17日下午，鑫琦资产老板失联。目前办公地点已被查封，警方已介入调查。&&& 消息一出，投资者自然是要炸了……2月17日，一些投资者就在上海浦东通茂大酒店4楼参加鑫琦资产举办的客户解决方案发布会，同时也有投资者在鑫琦资产上海分公司所在地葛洲坝大厦聚集，讨个说法。（参看上图蓝衣大妈的表情……）&&& 事件后续会如何发展，小编会继续关注。但小编现在只想吼一句，这可是个传奇的公司啊！投资者为什么会砸钱进去？一定程度上就因为它是皇阿玛张铁林“带盐”的啊！
&&& 张铁林正式担任鑫琦资产形象大使的时候，公司还特地开了个新闻发布会，主题叫做：皇上驾到，一言九鼎。&&& 在这个发布会上，皇阿玛表示：鑫琦资产能够找我来代言，利用我的这个文化形象，来参与到资产管理这个项目来说是我一个很大的鼓励，说明我可能在某些项目，某些社会形象方面还有一定的公信力，我相信鑫琦这个企业。&&& 当天，皇阿玛还给传奇公司现场泼墨：一言九鼎，财源广进。
&&& 什么叫一言九鼎呢？大明湖畔的夏雨荷的女儿的结拜姐妹小燕子是这么解释的：一句话九个香炉。
&&& 说好的一言九鼎呢？说好的一句话九个香炉呢？&&& 这位英国籍的皇阿玛，求你也给中国小屁民省点心吧……&&& 不过，鑫琦资产这么一出事，坑的明星也不止英皇张铁林一人，毕竟这是一家传奇的公司，它抱过的明星大腿也太多了。&&& 两个月前，鑫琦资产还是风光无限。日，鑫琦资产举办了明星璀璨的盛大年会。皇阿玛当然是有出席的。&&& 而表演嘉宾中，居然有我们爸妈那一辈的偶像蒋大为……东方卫视著名主持人程雷出席。甚至还有小编都认识的著名歌手姜育恒。
&&& 另外出席表演的还有：著名表演艺术家-胡青云老师、星光大道美女歌手-寒月、著名原创歌手依淼、著名魔术师邱庆中等等。&&& 实在很想知道他们听说鑫琦资产出事后是什么反应……是不是这个表情：
三、安徽P2P平台三农资本：欠6亿赎回款&&& 据新华网消息，去年12月底，安徽金实资产管理有限公司旗下的“三农资本”陷入挤兑风波，之后被合肥警方查封。截至案发时，“三农资本”的累计交易金额超过22亿元，而拖欠投资者的赎回款总额已高达约6亿元。&&& 目前，合肥警方已刑事立案调查。涉嫌非法吸收公众存款罪的8名公司高管被批准逮捕，8人分别是安徽金实公司实际负责人范某某、实际负责人陈某、高层负责人项某某、法定代表人林某、线上CEO王某、高管白某、高管费某某和培训负责人钱某。
四、惠卡世纪旗下脱贫宝、惠信宝被爆提现困难&&& 理财之家有网友发帖爆料，P2P平台“脱贫宝”已经两天不能提现了，咨询客服给出的理由是技术问题。&&& 2月17日，其母公司惠卡世纪在官方微信号上表示，惠信钱包、零钱包（可以理解为惠卡世纪的客户个人账户）锁定期30天，锁定期30天后可提现；脱贫宝、惠信宝平台账户可提现金额自动变为不可提现金额，需再投资一次后方能提现。&&& 公告中还言辞激烈地表示：“大家要明白，惠卡事业是你们的，挤兑造成惠卡事业失败受伤害受损失的是您们。”并且，“我们需要您的支持很简单，支持以上政策的顺利推行，缓过这段时间再有序提现，不要集中爆提”。最后公告中还表示：只要有我何正松（惠卡世纪董事长）在惠卡就不会有问题。&&& 脱贫宝于去年12月18日上线，由阳光保险承保，惠卡世纪集团提供2000万建设银行专项风险保障备用金。然而，仅上线五天后就遭遇非议，天涯就有网友发帖称自己朋友投资脱贫宝被骗。截至2月12日，投资人在惠卡脱贫宝、惠信宝投资理财平台的在投金额总和约为1.37亿元。
五、匹凸匹子公司拖欠工资、负责人消失？&&& 据证券日报消息，2月16日，匹凸匹发布公告称收到控股子公司通知，该子公司因拖欠农民工工资、延期交房问题收到《督办函》。而这份《督办函》所提事件已经是第二次被公告。春节前夕，匹凸匹原实际控制人鲜言一夜间辞去了公司董事长、董秘等职务，荆门汉通也将面临被解散及、清算的命运。
小贴士：如何判断P2P平台将要跑路？
&&& 说了那么多P2P平台的负面消息，可能各位投资者都很担心了，我的钱会不会很危险啊，是不是立刻撤资比较好？别急，小编教你几个办法，轻松判断是不是要走人了！
1、利率不降反升&&& 按目前的大环境，P2P的收益率其实是不断下跌的，目前年化应该是11%左右。假如在这个时间段，你所投资的P2P收益不降反升，甚至连续发出多个超高息项目……赶紧跑吧！千万不要想赚了这票再走，在电影里这就是死亡FLAG啊！
2、提现变慢&&& P2P提现的快慢是考量平台是否爆雷的关键指标。原本说三天到账却突然延期啦、平台出现爆提拉、公告各种理由警告不要提现之类的，赶紧能提现就提现吧，提不出来就尽可能留住投资证据，以后维权就靠它了。
3、平台被曝负面信息&&& 网贷投资不是搞娱乐新闻，不会为了炒作曝负面，一旦有这样的消息还是要理性核查、尽快撤资，特别是投资材料作假、平台法人代表本身有不良案底和外债缠身、对接业务属于不景气行业等等，多加小心总是没错的。
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