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重大疾病保险不能随便买 九大投保窍门要知道
摘要：重大疾病险越来越受到消费者的关注和青睐。那么，怎样才能买到合适的重大疾病险？怎么买才能真的在疾病发生的时候派上用场呢？
如今，&看病贵&已经成为人们普遍关注的焦点，一个家庭一旦有成员发生了重大疾病，不但全家人的身心都受到伤害，家庭的经济也可能因此而陷入困境。因此，重大疾病险越来越受到消费者的关注和青睐。那么，怎样才能买到合适的重大疾病险？怎么买才能真的在疾病发生的时候派上用场呢？
首先，男性和女性、儿童和成人易患重大疾病差异很大，给不同对象投保时先对号入座。
例如：系统性红斑狼疮多见于15?40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能；类风湿性关节炎、恶性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾险不包括此两种疾病。对此，女性消费者宜考虑专门为女性设计的重疾险。
又如，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在儿童疾病重疾险产品中列出；而一般重疾险中常有心肌梗塞、中风等疾病，儿童患病的概率极小。父母在给儿女选购重疾险时，应该选择转为儿童设计的。
其次，参考自己的身体状况和家族病史。
通常，需要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性及老年性三大类疾病。尤其是对自身过往病症和家族病症要特别注意，选择对这些疾病赔付条款相对不严格的公司投保。
第三，某些重大疾病与地理环境、生活习惯密切相关，在投保时需要加入地域高发疾病因素。
例如，我国胃癌高发区主要分布于西北和沿海一代，沿海地区以上海、江苏、浙江、福建沿海和辽东、山东半岛集中高发，总趋势是北多南少，发病率自西北向东南渐降。食道癌高发区集中在太行山、江苏北部、福建南部沿海和广东东部沿海、四川盆地的西北部丘陵地区、湖北和安徽的大别山区。肝癌是地理分布规律性最明显的一种癌症，主要分布在迟到至温暖带附近，而寒温带与寒带少见。
第四，选择观察期较短的重疾产品。
目前市面上的疾病保险基本上都规定了观察期，这个是为了保护自己的利益杜绝不法分子恶意投保所设的一道门槛。
不同的保险公司会因为竞争而设立不同的观察期限，常见的有一年、180天、90天等。如果在疾病观察期内发生了重大疾病，保险公司将退还保险金而不会给予理赔，而观察期的长短会直接影响到在投保的初期是否理赔，所以换句话说，这个观察期的时间越短，对投保险的人越有利。专家建议选择90天或者以下的重疾产品进行购买。
第五，选择在法定25种重疾基础上理赔标准更低的重大疾病保险。
根据的规定，已将恶性肿瘤、心脏病等在内的25种常见病纳入了重大疾病保险的基础疾病，这25种重疾已经基本涵盖了我国患病率最高的大病。而很多人在选购重疾的时候喜欢选择那些36种、48种甚至更多的险种。其实你只要仔细看一下，其中有很多是华而不实的，而且你还要为这些&华而不实& 支付更高的保费代价，或者是真正的25种大病的理赔额降低，这样一看，并非涵盖的大病越多越好。
第六，最好主附险组合搭配。
不少保险公司的重疾险主要分为两种：一种是作为主险进行购买，另一种是作为附加险和主险一同购买。专家表示，只投保了重疾险的客户一旦患有大病，花费就会很多，虽说购买了重疾险，但理赔毕竟有限。建议在选择&重大疾病&保险时，最好以长期寿险为基础，把重疾险附加在上面。此外，也可把住院和住院生活补贴保险同时也附加在上面。这种保险组合搭配，不仅可得到更多的保险保障，性价比也较高。
第七，选择长期险种更合适。
重疾险产品主要有长期险种（保费是均衡型的，即投保的整个期间每一年所要缴纳的保费是一样的）；短期险种（保险期限多为一年一保，所要缴纳的保费随着年龄的增长而增长）。专家称，年龄在35岁以下的可按照经济情况选择短期重疾险。而年龄在40岁以上的，选择重疾险产品，购买保障期较长的更为划算。
第八，选择免责条款较少的产品。
不管是什么保险产品都有免责条款，重疾险当然也不例外。每个保险公司的免责条款都有所不同，有的长篇累牍，动辄几十条，因此在赔付金额、保费以及观察期都差不多的情况下，选择免责条款较少的重疾产品，可以提高日后的理赔率。
第九，选择现金式理赔方式。
各保险公司对重疾险的理赔给付方式各有不同，有的采用现金给付方式，客户一旦被确诊为重大疾病，保险公司会一次性给付理赔金。
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淋巴癌相关险种受关注 重大疾病险如何投保
&& 　每经记者 涂颖浩 发自上海
　　“世事无常，生命有限。原来，在癌症面前，人人平等。”9月5日晚，创新工场董事长兼CEO李开复在新浪微博上发布的一段文字引起关注。9月6日，他在微博上自曝患了淋巴瘤。一时间有关淋巴癌的种种引发关注。
　　中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首当其冲就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的其他疾病种类。
　　鑫山保险代理有限公司资深业务总监陈鹏指出，虽然恶性肿瘤在必保范围之内，各家保险公司的重大疾病险差别不大，但投保人还需要注意到一些情况。“恶性肿瘤中有还有除外情况。比如原位癌，指的是早期癌症，此类重疾一般治疗效果好；而大部分的皮肤癌都属于轻微癌症，当然，恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外。”他建议，“如果希望包涵此类保障，投保人可选择附加轻症的重大疾病险。”
　　《每日经济新闻》记者查询发现，多款重大疾病保险包含原位癌等轻症保障。
　　陈鹏对《每日经济新闻》记者指出：“目前来看，80%~90%的重大疾病险规定是，当被保险人患重大疾病之后，保险合同终止，这也患者失去了得到后续保障的机会。事实上，得过重大疾病的投保人此时需要更多的保障。”
　　陈鹏建议，投保人还可选择“重大疾病终身险”，此类保险的优点是保障期限长，特别是重疾险是根据诊断结果理赔，而现在老年人得大病的几率又是相当高的。另一方面，终身保障险种都包含了身故保障，包括老死及病故等保障。此外，有些保险种类规定从给付之日起，还可免交以后各期保险费，减轻投保人的压力。
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有没有保险既可以保重大疾病的，又可以养老的？
想给我爸买份可以保重大疾病的，又可以养老的保险？请问有这样的组合保险吗？
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&&营销主管
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&&高级主任
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