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个人税收递延型商业养老保险5月1日试点，这三点一定要知道
来源：中华会计网校&　　 |
十九大报告指出，按照兜底线、织密网、建机制的要求，全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。《国务院关于印发&十三五&国家老龄事业发展和养老体系建设规划的通知》进一步明确指出，完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，构建包括职业年金、企业年金，以及个人储蓄性养老保险和商业保险的多层次养老保险体系。推进个人税收递延型商业养老保险试点。建立基本养老金合理调整机制，适当提高退休人员基本养老金标准。加快健全社会保障管理体制和经办服务体系。建立更加便捷的养老保险转移接续机制。
为贯彻落实党的十九大精神，推进多层次养老保险体系建设，对养老保险第三支柱进行有益探索，近日，财政部、国家税务总局、人力资源社会保障部、中国银行保险监督管理委员会、证监会联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》（财税〔2018〕22号，以下简称《通知》），自日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点&&对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。
一、试点期间商业养老保险产品
个人商业养老保险产品按稳健型产品为主、风险型产品为辅的原则选择，采取名录方式确定。试点期间的产品是指由保险公司开发，符合&收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡&原则，满足参保人对养老账户资金安全性、收益性和长期性管理要求的商业养老保险产品。
二、试点政策适用对象
适用试点的纳税人，是指在试点地区取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者，其工资薪金、连续性劳务报酬的个人所得税扣缴单位，或者个体工商户、承包承租单位、个人独资企业、合伙企业的实际经营地均位于试点地区内。
三、试点政策具体规定
（一）个人缴费
取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人，其缴纳的保费准予在申报扣除当月计算应纳税所得额时予以限额据实扣除，扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定。取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者，其缴纳的保费准予在申报扣除当年计算应纳税所得额时予以限额据实扣除，扣除限额按照不超过当年应税收入的6%和12000元孰低办法确定
（二）账户资金收益暂不征税
计入个人商业养老资金账户的投资收益,在缴费期间暂不征收个人所得税。
（三）个人领取商业养老金征税
个人达到国家规定的退休年龄时，可按月或按年领取商业养老金，领取期限原则上为终身或不少于15年。个人身故、发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病的，可以一次性领取商业养老金。
对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税，税款计入&其他所得&项目。
| 作者：刘星（中华会计网校答疑专家） 【】 责任编辑：zx
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&&电话：010-6税延养老保险新政策能为你省多少钱 交36万可领61万
来源：腾讯网
&盼了10年，税延养老保险试点方案终于落地了。很快，你用来购买商业养老保险产品的钱，将可以税前列支，退休提取的时候再扣税。有人说，这相当于将个税起点从3500元提升到4500元，是这样的吗?
01?什么是税延养老保险
税延养老保险的全称是&个人税收递延型商业养老保险&，具体指投保人所缴纳的保费可以在税前扣除，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税。这样做最大的好处是在降低个人当下的税务负担，同时为将来的养老准备一份钱。
02?国家为什么要推出税延养老保险
我国老龄化人口每年都在不断增加，现在60岁及以上老年人口2.41亿人，占总人口17.3%。再过30年，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，届时全世界每5个人中有一位老人，而中国每3个人中就有一位老年人。
如何用更少的年轻人，来养活更多的老人，这个问题在全世界范围内都还没找到答案。
虽然近年来我国逐步形成了由基本养老保险、企业年金(职业年金)和个人养老保险三大支柱构成的多层次养老保障体系，但现状是：基本养老保险压力渐大，企业年金覆盖率低而且扩面艰难，而个人养老保险才刚刚开始起步。
重点说说社保基本养老保险，它的领取分为两部分：社会统筹和个人账户。社会统筹来源于企业缴纳和政府财政补贴两个部分，个人账户就是个人每月缴纳的部分。名义上，我国实施的是部分个人积累、部分现收现付的制度，实际上执行的却是现收现付制度，即个人账户的缴存额也被用于了社会统筹。即便这样，现在的社保养老金账户仍有大量&空账&，部分地区不仅已经当期收不抵支，且累计结余都已穿底。养老金的替代率(现阶段领取的养老金与退休前工资收入水平比)已经从1997年的73%，掉到2014年的45%，落差还是非常大的。
这也是国家开始大力提倡发展养老&第三支柱&的原因，养老还要靠个人。虽说保险公司这么多年一直都在推各种年金保险、养老保险，但效果却差强人意，因此，国家给了税收优惠政策，期望推动个人养老保险的发展。税收优惠，从美国的IRA计划(个人退休金计划)看，对推动个人养老金的积累是非常成功的。
03?税延养老保险如何试点
个税递延养老保险5月1日起将在上海市、福建省和苏州工业园区这三地先行试点，试点1年。
对个人来说，税前扣除限额为每个月收入的6%，最高1000元;对个体户来说，税前扣除限额为年收入的6%，最高12000元，折合到月，也是以1000元为限。
在领取税延养老保险金时，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。
和普通商业养老保险的灵活支取相比，个税递延养老保险要刚性许多。领取必须是要达到国家规定的退休年龄才能开始，&延迟退休&是板上钉钉的事儿了，不要奢望会很早。养老金可以按月或者按年来领，领取期限原则上为终身或不少于15年。对于很多人关心的&早逝&问题，也作出规定，个人身故可一次性领取，与此同时，发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病的，可以一次性领取商业养老金。
从投保流程来，有些复杂：
参保人首先需要有一个用于归集税收递延型商业养老保险缴费、收益以及资金领取等的银行个人专用账户。
买完税延养老保险产品后，保险公司开发票和保单凭证，中国保险信息技术管理有限责任公司建立的信息平台出具税延养老扣除凭证作为扣税凭据。
参保人再将相关凭证提供给单位，单位按要求办理税前扣除有关事项。
因为涉及税收优惠，流程复杂，个人购买比较困难，而且很多公司也不愿意以团体形式参与，因为这摆明了是给财务人员增加工作量。但愿猫妹的担忧是多余的，希望各个流程能尽快理顺。
04?你真适合买税延养老保险吗?
税延养老保险采取的模式是缴费时税前扣除，领取时扣税的模式，税收优惠幅度和工资收入是直接挂钩的，因此，并不是所有人都适合参与。
比如目前还不用交个税的人，也就谈不上税收优惠了。因各地的社保缴费比例不同，所以这个最低线也不同。以试点城市上海为例，目前的个税免征额是3500元，上海的&五险一金&缴费比例为19% ，因此，月工资低于4320元的人群并不适合买这个产品。
工资越高的人享受到的税收优惠就越大。
举个栗子，我们以上海为例，&五险一金&缴费比例按19%计算，看看不同月薪的同学能少交多少个税：
如果A同学的税前工资是15000元，每个月可以少纳税180元。月薪2万的同学可以少纳税250元。但讲真，对于月入15万的童鞋来说，每个月&节约&450元个税，真的会有吸引力吗?
目前来看，最多每月1000元额度的限制让很多专家表示&有点低&，但未来也不是一成不变的，比如美国的&个人退休账户&推出时额度为每年1500美元，经过6次调整已经达到5000美元。
另外，买税延养老保险划不划算这件事情，其实没那么简单，涉及到不同的缴费模型假设、利率假设、折现等情况，其实税延养老保险的参与门槛还要更高些。
按照东北证券分析师的测算，一个30 岁的上海人、60 岁退休、缴费 30 年，不考虑工资增长，退休时一次性领取养老金，同时对养老金收入按照 7.5%(75%*10%=7.5%)一次性缴税，账户按照年化5%利率累积，个税差额的折现率为5%，那么计算出的节税效应的&平衡点&在6481元，也就是说在这个假设前提下，税前收入达到 6481元/月以 上时税延养老险才具有吸引力。
05?税延养老保险对养老有多大用?
国家为了大家的养老也是操碎了心。国家将养老保险费从税前工资中扣除，税的延迟缴纳可以给大家带来了增值的时间，也就是说以税收延迟的时间为大家换来收益的增长。
很多人关心，买了相关产品后到退休时能领多少养老保险金?
中国银行保险监督管理委员会之前曾算了一笔账：
假设一位参保人从30岁开始购买个税递延商业养老保险，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是复利3.5%，等60岁退休时，总共缴纳保费36万元，但账户价值变成了61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。
从目前看，每个月2746元还是非常可观的。不积跬步无以至千里，通过税延养老保险，可以养成良好的储备养老金的习惯，为未来的养老生活早做准备，不要小看这每月积累的小钱，否则等你退休时可能连这笔小钱都没有。
原标题：交36万领61万还少交个税！5月开始的新政策能为你省多少钱？
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于腾讯网，版权归属原作者]
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发送验证码昨日，财政部等五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(以下简称《通知》)显示，酝酿11年的个人税延养老保险试点终于靴子落地。自日起，在上海市、福建
　　昨日，财政部等五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(以下简称《通知》)显示，酝酿11年的个人税延养老保险试点终于靴子落地。自日起，在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险(简称&税延养老保险&)试点，期限暂定一年。符合要求的投保人在购买商业养老保险后将能享受一定额度的个税抵扣。据业内人士透露，这一政策将惠及月收入5000元以上的商业养老保险消费群体。
　　所谓税延养老保险，是指允许购买商业养老保险的投保人在个税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个税。由于退休后收入通常大幅低于退休前，这意味着领取保险金时投保人要交的税款变少，同时降低了投保人当期的税务负担。
　　根据《通知》，在上述三个地区，对于取得工资薪金或连续性劳务报酬所得的个人，税前扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低扣除;对于个体工商户业主、个人独资企业投资者等，税前扣除限额按照不超过当年应税收入的6%和12000元孰低确定。计入个人商业养老资金账户的投资收益，在缴费期间暂不征收个人所得税。待到个人开始领取商业养老金收入时，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。
　　当期可以少缴纳多少个税?
　　以上海为例，倘若每个月收入10000元，正常情况下需缴纳五险一金(住房公积金缴存比例按7%计)1750元，应税工资8250元，可以计算出个人所得税为395元。实行个人税延养老保险试点后，如果个人购买了该保险，那么应税工资可以再扣除600元，即7650元，按此计算的个税为310元。与此前相比，减少85元，降幅21.5%。
　　据上海市人社局数据推算，2017年度上海市职工平均工资为7132元。以此收入计算，扣除五险一金1248.1元后，应税工资5883.9元，个人所得税为133.39元。实行个人税延养老保险试点后，如果个人购买了该保险，应税工资可再扣除427.92元，即5455.98元，按此计算的个税为98.09元。与此前相比，减少35.3元，降幅26.43%。
　　对于此次试点的优惠力度，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文向澎湃新闻记者表示，目前来看还算可以，但是随着社会平均工资的提高和增加，应该进行动态性调整。 要是没有这个调整，过几年它的激励性就会逐年衰减，但这次并没有提到这点，以后肯定会不断完善 。
　　华泰证券此前分析称，未来叠加人均收入增幅和交税人群的增长，以及未来有可能的免税缴纳额的动态调整，税延养老险带来的增量资金将达到约2000亿元。
　　是否会和税优健康险一样& 叫好不叫座 &?
　　不过，税延养老保险的落地实施仍存在不少难点。
　　此前落地的税收优惠型健康保险(简称&税优健康险&)试点就出现了&叫好不叫座&的情况，其&每月200元，一年2400元&税收优惠力度稍显不足，特别是对基本保障较高、待遇较好的单位职工，吸引力不强。税优健康险试点一年后，总共销售69625单，实收保费只有1.26亿元。税延养老保险是否会和税优健康险一样&叫好不叫座&?
　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉澎湃新闻记者，对个人税收递延型商业养老保险试点的期待还是比较大。原来的税优健康险有几个方面的问题，第一就是税收额度太小，不过此次税延养老保险的额度也没有太高;税优健康险的产品也限制太多，使得其风险比较大，保险公司基本上从团险渠道推广，这又跟保险公司原有的团险产品之间的保险责任相重合;还有就是个人去做税优健康险的话，在税务部门的手续非常繁琐。
　　&税优健康险存在的问题在养老方面是同样的。&在郑秉文看来，税优健康险&叫好不叫座&的困难确实存在，其中一个重要的困难就是，个人商业养老资金账户持有人，即投资者、购买人，他需要有购买的激励性。如果他离开雇主，就很难去购买这个保险，这样激励性就差了。应该摆脱雇主，比较方便地去购买，才能把税延养老保险普及开来。
　　其实各家险企对税延养老保险试点的出台早已蠢蠢欲动。平安养老保险股份有限公司(平安养老险)相关负责人表示，平安养老险正在积极准备，力争第一时间提供客户投保出单服务;报审产品以示范产品类型为准，拟以最全产品类型覆盖客户需求。目前，需等银保监会下发业务管理办法和示范产品后，公司报审产品通过后正式销售出单。平安养老险作为平安集团旗下经营团体客户主要子公司之一，将通过企业和团体渠道进行产品销售与服务，并依托集团优势积极准备个人销售平台的准备。
　　根据目前税收情况，平安养老险方面推测：市场潜在最大购买力为每年1000亿元以上，真正的释放量会受很多因素的影响，包括推广范围、市场的接受度和市场的成熟度等。从财政部发布的缴费限额来看，月收入超过5000元的消费群体都可以享受到政策红利，政策将在中等收入以上的群体中最受欢迎。
　　泰康养老产品精算部相关负责人也表示，根据通知中关于领取商业养老金时的规定，目前，参照7级个税累进税率，累计税率达到10%的消费群体就适合购买税延养老保险。而在产品设计上，泰康养老将遵照产品设计指引，按照&收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡&的原则进行开发，产品将以稳健型为主、风险型为辅，满足客户多样化需求。
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公安备案号975月起个人税延养老保险在厦试点 工薪阶层受益颇多_新浪福建_新浪网
　　税延养老险漫画。黄劲超 制图
　　厦门网讯 （海西晨报 记者 庄雅君） 日前，财政部发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，标志着酝酿多年的税延养老试点的落地。
　　业内人士认为，试点政策的出台，是个人所得税制改革、改善民生政策的重要内容，有助于中国应对老龄化的挑战。
　　税延养老启动试点
　　日前，财政部、税务总局、人社部、中国银行保险监督管理委员会、证监会五部门联合发布了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》（下文简称通知），自今年5月1日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点，试点期限暂定一年。内容包括，对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。
　　中国人寿厦门市分公司副总经理应建彬告诉记者：“虽然近年来我国逐步形成了由基本养老保险、企业年金和商业养老保险三大支柱构成的多层次养老保障体系，但基本养老保险压力渐大，企业年金覆盖率低，第一、第二支柱的养老保障已无法充分满足日益增长的养老保障需求。”
　　实际上，我国市民对于养老保险的购买热情一直在培育状态。应建彬认为，个税递延政策有望成为个人购买商业养老险的催化剂。
　　应建彬表示，税延养老险的适时试点顺应了发展要求，不仅能够补充基本养老保险和企业年金的不足，还能增加居民选择、提高养老金替代率、满足个人多层次的养老需求，具有里程碑式意义。
　　工薪阶层受益颇多
　　个人税收递延型养老保险被称作是免个税的养老险，事实上并非完全免税，只是对投保人有一定的税收优惠。通俗来说，这个延期缴纳税过程指的是，只要个人在税前有一定额度的，可以先免交税，待退休领养老金的时候来缴纳一定额度的税收。
　　根据《通知》，在试点地区，对于取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人，税前扣除限额按照每月工资薪金、报酬收入的6%和1000元孰低扣除；对于个体工商户业主、个人独资企业投资者等，税前扣除限额按照不超过当年应税收入的6%和12000元孰低确定。待个人达到规定条件时开始领取商业养老金收入时，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税，税款计入“其他所得”项目。
　　从事财务工作的黄小姐向记者表示：“养老保险费从税前工资中扣除，也就是当期应税工资与应交个人所得税随之降低，这部分税的延迟缴纳的时间成为增值的空间。”她认为，国家推出税延养老金，是鼓励老百姓养成良好的储备养老金的习惯，为未来的养老生活早做准备。
　　税延产品还待上市
　　记者了解到，尽管试点政策已经发布，但具体可匹配试点政策的产品还未出现，后续将由中国银保监会提出“商业养老保险产品指引”、与财政部、人社部和税务总局协商后再发布，保险公司将根据该指引开发配套产品。根据试点政策要求，未来的一年内，符合标准的保险公司根据监管指引开发税延养老金产品，经监管部门批准后，才能上市销售。也就是目前市面上在售的养老金保险产品是不符合税延养老金政策规定的，不可以享受个人所得税递延。
　　在产品设计方面，《通知》规定，个人商业养老保险产品按稳健型产品为主、风险型产品为辅的原则选择，采取名录方式确定。据此前发布的征求意见稿，并没有限制试点机构，只要符合要求、达到验收标准的公司均可以申请参与。
　　在保险公司参与情况方面，记者了解到，目前包括国寿、平安、泰康人寿、太平寿险、太保寿险等多家保险公司有望率先试点推出此项产品。
　　根据专业人士分析，购买阶段所得税的计算公式是：投保人月收入扣除三险一金和3500元个人所得税起征点后，乘以所得税税率，最后减去速算扣除数。
　　以月收入18000元为例，三险一金缴纳约3000元，目前个税起征点为3500元，应缴税工资为11500元，税率为25%，速算扣除数为1005元，在没有购买税延型养老险的情况下，需缴纳个人所得税1870元。购买了税延型养老险后，可享受1000元税延优惠，也就是说，应缴税工资就变成10500元，需要缴纳的个人所得税金额为1620元，每个月减少了250元。
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新浪地方站个人税延养老险5月起在沪试点 月薪一万每年少缴1020元
上海从日起将试点个人税收递延型商业养老保险试点。消息一出，不少市民都开始盘算，购买个人税延养老险到底划不划算。东方网记者第一时间采访了保险业内人士，不仅告诉你个人税延养老险是怎么回事，还清清楚楚地“算一笔账”。
问题一：什么是“个人税收递延型商业养老保险”？
个人税收递延型商业养老保险是由保险公司承保的一种商业养老年金保险，主要面向缴纳个人所得税的社会公众。公众投保该商业养老年金保险，缴纳的保险费允许税前列支，养老金积累阶段免税，待领取养老金时再相应缴纳。个人按规定领取商业养老金时，由保险公司代扣代缴其应缴的个人所得税。
我国养老保险体系分为三大支柱：第一支柱是基础养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金，第三支柱是个人商业保险。一位保险业人士告诉记者，“个人税收递延型商业养老保险是目前国际上采用较多的税收优惠模式，具有‘减税养老’的优势特点。”
问题二：个人税收递延型商业养老保险能优惠多少？
个人税收递延型商业养老保险优惠能为市民优惠多少税收？不妨以一名月工资10000元（税前）的上海职工为例，做个参保前和参保后的比较。
参保前，该职工个人每个月应缴五险一金共1750元，那么他的纳税工资实则为8250元。按照个税起征点3500元和个人所得税率表，该职工每个月应纳税395元。
参保后，按照“扣除保费限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低”的规定，该职工实际上的纳税工资为7650元（即×6%），这么算来，他每个月只要纳税310元。
对比可见，该职工在参保后比参保前每个月可以少缴税85元，一年下来就能少缴税金1020元。
问题三：如何领取养老金？
按照规定，除非发生全残或罹患重大疾病，个人达到国家规定的退休年龄时，可按月或按年领取商业养老金，领取期限原则上为终身或不少于15年。
假设一位上海职工从45岁开始参保、每月应纳税收入是10000元、每个月缴纳600元保费，按照“商业养老金收入中25%部分予以免税”的规定，这部分保费可以每个月免除150元税金。在工资和个税税率不变的前提下，他到60岁退休时，共缴纳保费10.8万元，共免除税金2.7万元，这笔钱可以自由支配。
问题四：哪些保险产品在试点范围内？
根据财政部的通知，个人商业养老保险产品按稳健型产品为主、风险型产品为辅的原则选择，采取名录方式确定。试点期间的产品是指由保险公司开发，符合“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”原则，满足参保人对养老账户资金安全性、收益性和长期性管理要求的商业养老保险产品。
目前，具体的商业养老保险产品名单尚未公布，将由中国银行保险监督管理委员会提出，商财政部、人社部、税务总局后发布。
问题五：试点范围是否会扩大？
试点期间，中国银行保险监督管理委员会、证监会做好相关准备工作，完善养老账户管理制度，制定银行、公募基金类产品指引等相关规定，指导相关金融机构产品开发。
试点结束后，根据试点情况，结合养老保险第三支柱制度建设的有关情况，有序扩大参与的金融机构和产品范围，将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围。
第三支柱制度和管理服务信息平台建成以后，中国证券登记结算有限责任公司信息平台、中国保险信息技术管理有限责任公司建立的信息平台与第三支柱制度和管理服务信息平台对接，实现养老保险第三支柱宏观监管。（记者柏可林）
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